夫妻共同創業理財的方法

　　下面，我們以劉先生的家庭情況為例，給這類人群的保險規劃做一些分析，供他們參考。

　　劉先生42歲，劉太太40歲，兒子小軍16歲，讀初三；夫妻倆均為某知名品牌服裝做銷售代理，家庭月收入2-3萬元；購房月供5000元，家庭其他固定支出每月6000元；劉先生經常去外地提貨，手中要保持充足的流動資金；夫妻倆目前均未參加社保。

　　保險方案

　　1、劉先生：安益長期健康保險（重大疾病保額15萬元）、完全意外傷害保險（保額100萬元）、安順住院醫療保險1份（保額2萬元）、福滿堂養老金保險6份（65歲起每年領取9312元），年繳保費共16099元。

　　2、劉太太：安益長期健康保險（重大疾病保額15萬元）、完全意外傷害保險（保額20萬元）、安順住院醫療保險1份（保額2萬元）、福滿堂養老金保險10份（65歲起每年領取17410元），年繳保費共16729元。

　　3、小軍：盈盛分紅兩全保險、安康重大疾病保險（保額34120元），年繳保費共6100元。

　　風險分析

　　1、夫妻拍檔創業，很難評估誰對家庭收入的貢獻度更高。換言之，夫妻倆中任何一人遭遇人身風險，對家庭的損害度幾乎相同。因此，在為他們夫妻所作的保險方案中，應基本遵循對等的原則。但在養老金部分，由于女性壽命一般比男性更長，劉太太的投保金額可適當高一些。

　　2、劉先生和劉太太均未參加社保，一旦患重大疾病甚至需要住院治療，將帶來巨大費用壓力，一方面是高額的醫療，另一方面則由于工作能力的喪失，會對經營帶來沉重的打擊。因此重大疾病保險應該是首先考慮的。

　　3、劉先生經常去外地提貨，意外風險極大地增加，因此應該有相對更高額的意外傷害保險。

　　4、兒子小軍已經16歲，為兒子準備一份高等教育基金及創業金、婚嫁金，也是劉先生夫婦現在必須考慮的問題，應準備一筆基金專款專用。

　　5、根據劉先生家庭經營自營企業的特點，購買保險時主要應考慮保障功能，而收益性應相應地放在較次要的位置。因為如果考慮收益，他可以有更好的投資渠道，比如，擴大經營規模或投資于其它風險較高、回報較高的產品。

　　財務分析

　　劉先生家庭現在年收入約30萬元左右，家庭每月固定支出約1。1萬元，年支出約14萬元，每年節余16萬左右，建議每年在保險方面投入3—4萬；還有12萬左右的節余，可根據自己家庭生活和企業經營的實際情況，做好剩余資金的長短線投資。

　　1萬元左右存活期存款，2—4萬元的資金可以做半年至一年期的短期理財產品，另外，7—9萬元左右可以做中長線的投資。這樣的理財方式，可以保證劉先生家庭在獲得充分保障的情況下，保證自己資金的流動性和收益性。

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