汽車保險方案設計

　　機動車輛保險即汽車保險（簡稱車險），是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險。以下是小編搜集并整理的汽車保險方案設計，希望在閱讀之余對大家能有所幫助!

　　1 汽車保險的分類

　　1.1 基本險

　　⑴車輛損失險。車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害（不包括地震）或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據保險合同的規定給予賠償。

　　⑵第三者責任險。被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛中，發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和或財產的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照法律法規和保險合同的規定給予賠償。

　　⑶機動車交通事故責任強制保險（交強險）。國家法律規定實行的強制保險制度。交強險的目的是為交通事故受害人提供基本的保障。

　　1.2 附加險

　　⑴盜搶險。全車被盜竊、被搶劫、被搶奪的保險車輛。此種情況需經縣級以上公安刑偵部門立案偵查、證實，滿3個月未查明下落。包括保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。

　　⑵車上人員責任險。投保本保險的機動車輛在使用中，發生意外事故，致使保險車輛車上人員遭受人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人依照法律法規和保險合同的規定給予賠償。

　　⑶玻璃單獨破碎險。投保本保險的機動車輛在使用過程中，發生本車玻璃單獨破碎，保險人按實際損失賠償。

　　⑷自燃損失險。投保本保險的機動車輛在使用中，因本車電器、線路、供油系統發生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛損失，以及被保險人在發生本保險事故時，為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費用，保險人負責賠償。

　　⑸不計免賠特約險。車輛發生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額，由保險公司負責賠償。

　　⑹車輛停駛損失險。保險車輛發生車輛損失險范圍內的保險事故，造成車身損毀，致使車輛停駛而產生的損失，保險公司按規定進行以下賠償：

　　1）部分損失的，保險人在雙方約定的修復時間內按保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復竣工之日止的實際天數計算賠償；

　　2）全車損毀的，按保險單約定的賠償限額計算賠償；

　　3）在保險期限內，上述賠款累計計算，最高以保險單約定的賠償天數為限。本保險的最高約定賠償天數為90天，且車輛停駛損失險最大的特點是費率很高，達10%。

　　⑺無過失責任險。投保車輛在使用過程中，因與非機動車輛、行人發生交通事故，造成對方人員傷亡和直接財產損毀，保險車輛一方不承擔賠償責任。如被保險人拒絕賠償未果，對被保險人已經支付給對方而無法追回的費用，保險公司按《道路交通事故處理辦法》和出險當地的道路交通事故處理規定標準在保險單所載明的本保險賠償限額內計算賠償。

　　⑻車載貨物掉落責任險。承擔保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀而產生的經濟賠償責任。賠償責任在保險單所載明的保險賠償限額內計算。每次賠償均實行20%的絕對免。

　　⑼新增加設備損失險。車輛發生車輛損失險范圍內的保險事故，造成車上新增設備的直接損毀，由保險公司按實際損失計算賠償。未投保本險種，新增加的設備的損失保險公司不負賠償責任。機動車附加險都是針對主險中保險條款的責任免除而言的，投保這些險種可以使汽車保險更加完善，投保險種更加全面，發生事故后可以解決的更加全面。

　　2 汽車保險方案設計

　　2.1 基本信息

　　車型：捷達GIX，車齡3年。主駕駛員性別女性，年齡31歲，駕齡5年。車輛用途：主要上下班使用。

　　2.2 保險方案設計

　　車輛主要是上、下班使用，所以主要行駛區域選擇就可以，主駕駛員的駕齡較長，車輛以往的出險次數少，說明安全性較強，所以選擇提供基本保障的險種就可以。

　　⑴車損險：建議選擇免賠償率2，免賠額500元。

　　免賠償率2的保費系數和免賠比例都屬于中等檔次，特別適合駕駛技術穩定，既往出險記錄少的客戶選擇。這樣在發生交通事故時，例如駕駛員負全部責任事故責任免賠10%。同樣免賠額500元的保費系數和免賠比例也屬于中等檔次。選擇這樣的免賠償率和免賠額，車損險的保費會有相應的折扣，既節省了小掛小蹭后到保險公司理賠的時間，又節省了保費，同時大的風險仍然可以由保險公司承擔，無后顧之憂。

　　⑵第三者責任險：建議選擇20萬限額。

　　⑶盜搶險：建議投保。

　　⑷車上人員責任險：視具體情況而定。

　　⑸玻璃單獨破碎險：建議可以不投保。

　　⑹自燃損失險：建議不投保。

　　⑺車身劃痕損失險：視具體情況而定。

　　其他險種：建議不必投保，如有特殊需求可以適當選擇。

　　關于汽車保險購買知識

　　第一次買新車，誰也不想有什么閃失，所以不少車主買車后的第一件事便是買保險，而且通常都是全險。不過，可別以為買了全險就萬事大吉。

　　在保單的免責條款中明確寫道：所有保險生效的前提是具備交管部門核發的有效行駛證、號牌或臨時號牌、臨時移動證。

　　這意味著在沒有掛牌、領取臨牌的真空期，即使購買了保險，發生意外保險公司也是不賠的。

　　新車辦臨牌前是保險“真空期”

　　據4s保險專員介紹，車輛合格證上標注了汽車的車架號碼、發動機號碼，這些號碼能夠確定車輛的唯一性。因此保險公司憑購車發票、車主身份證、車輛合格證，就可立即辦理包括交強險、商業險在內的相關車險業務，出單后24小時生效。新車主往往會因為買車的喜悅沖昏頭腦，以為掏錢買了保險就像吃了定心丸，沒有仔細閱讀保險的免責條款。購買保險時，車主通常會被告知“保險24小時后生效，但上正式牌照之前，盜搶險暫不生效”，但多數車主并未真正意識到免責條款的重要性。據一家財險陜西分公司負責核賠的侯先生介紹，目前通用的車險合同中“保險責任免除”一欄內有這樣一條：發生意外事故時，除非另有約定，車輛無交管部門核發的有效行駛證、號牌或臨時號牌、臨時移動證，保險人不負賠償責任。這是出于保險條款都是以遵守《道路交通安全法》為前提。根據《道路交通安全法》的要求，未辦理正式牌照的機動車上路行駛時都必須具有機動車臨時牌照。如果車主有特殊情況不能及時掛牌或領取臨牌的，應該與保險公司提前溝通，保險公司同意后，需要在保險合同中注明。

　　隨著個性化車牌的普及，車主選號后并不能當天領取車牌，大概要等3天左右。所以在正式掛牌之前，如果您的愛車要上路，要及時到車管所辦理臨牌，填補保險生效的真空期。

　　上牌前發生盜搶事件只能自己承擔損失

　　除了不掛臨牌的真空期，還有很重要的一點是：根據保險合同條款，車輛即使辦理了臨時號牌，在正式掛牌之前，保險公司對于車輛盜搶也不賠，只負責賠償車損。

　　記者從保險公司了解到，新車七大項全險中包括玻璃單獨破碎險、車上人員責任險(乘客)、車上人員責任險(駕駛員)、盜搶險、車輛損失險、第三者責任險、涉水發動機損壞險，以及這些保險項目的不計免賠險等，幾乎涵蓋了汽車保險的主要險種。但在保單的特別約定中，有一條細則：“在被保險車輛未領取正式號牌號碼前，本保險單不負盜搶險賠償責任。”

　　據介紹，機動車輛全車盜搶險的保險責任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。根據保單上的規定，在機動車使用臨時號牌的時期里，如果機動車發生被盜竊、被搶劫、被搶奪，這時的盜搶險并不生效。也就是說，在車主還沒有正式號牌的這段時間內，如果愛車被盜或者被搶，車主即便買了全保也只能自認倒霉。

　　因此，建議在使用臨牌的這段時間，車主應選擇地下停車場等相對安全的地方停放車輛。外出盡量避免去偏僻不安全的地方，無論是行車、停車，要格外注意安全，以免剛買的新車沒有掛牌出現盜搶事件，只能自己承擔損失。

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