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保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析
（一）社會(huì)信用環(huán)境差，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的信用風(fēng)險(xiǎn)高
近年來，各種保險(xiǎn)欺詐案件層出不窮，其手段和方式也在逐漸技術(shù)化和隱蔽化。以車貸險(xiǎn)為例，廣東各非壽險(xiǎn)公司車貸險(xiǎn)平均賠付率高達(dá)4546%，個(gè)別公司甚至高達(dá)8543%。所有開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司基本都陷入虧損。從已發(fā)生的保險(xiǎn)索賠案來看，故意拖欠、蓄意詐騙者居多數(shù)。據(jù)北京各非壽險(xiǎn)公司的保守估計(jì)，目前約有20%的車險(xiǎn)賠款屬于欺詐。因此在全社會(huì)信用體系尚未建立之前，信用風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)。
（二）保險(xiǎn)業(yè)面臨著嚴(yán)重的定價(jià)不足風(fēng)險(xiǎn)
主要由保險(xiǎn)公司精算水平不高和過度競(jìng)爭(zhēng)造成。表現(xiàn)為賭博性承保、超出承保能力承保、降低承保條件承保，以賠促保、贈(zèng)與保險(xiǎn)等不規(guī)范承保行為。由于定價(jià)水平明顯偏低，保險(xiǎn)收入很難覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)的費(fèi)率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際市場(chǎng)費(fèi)率，一些大型項(xiàng)目的保險(xiǎn)費(fèi)率甚至低到萬分之一以下。費(fèi)率過低將使保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性受到極大影響。
（三）保險(xiǎn)公司的理賠風(fēng)險(xiǎn)依然存在
因缺乏嚴(yán)密的核保制度和管理體系而導(dǎo)致保險(xiǎn)資金流失的現(xiàn)象相當(dāng)普遍，因不能合理定損使保險(xiǎn)公司實(shí)際履行的責(zé)任超出了保險(xiǎn)合同規(guī)定的責(zé)任。
（四）現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)即由新業(yè)務(wù)大量減少和大量保單退保造成的風(fēng)險(xiǎn)。
由于資產(chǎn)和負(fù)債的長(zhǎng)期特性，這類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)壽險(xiǎn)公司的影響遠(yuǎn)大于非壽險(xiǎn)公司。如部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品大量退保，而新增保費(fèi)增長(zhǎng)緩慢，潛在現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)正在加大。
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