老年人怎么理財(cái)

　　近幾年來(lái)，“理財(cái)”成了一個(gè)時(shí)髦的詞，人人都搖身一變成了股民、基民，認(rèn)為投資就是理財(cái)，理財(cái)就是一夜暴富，這些觀點(diǎn)讓很多老年人對(duì)“理財(cái)”望而卻步、避而遠(yuǎn)之。其實(shí)，真正的理財(cái)是“按照自身的財(cái)務(wù)狀況、生活狀況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，確定明確的理財(cái)目標(biāo)，從而通過(guò)資產(chǎn)的合理配置，最終實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，達(dá)到財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。”它實(shí)際上是追求人生的收支平衡，而非單純的投資增值。所以說(shuō)，理財(cái)不僅是年輕人的事，也是老年人需要考慮的。

　　目前，我國(guó)老齡化程度正在不斷增加，為應(yīng)對(duì)未來(lái)龐大的養(yǎng)老金支出，國(guó)家正不斷推進(jìn)養(yǎng)老金制度改革，國(guó)人傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”的觀念也逐漸向“社會(huì)養(yǎng)老”和“自主養(yǎng)老”的方向轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變使養(yǎng)老規(guī)劃變得越來(lái)越重要。當(dāng)步入老年，收入往往因?yàn)橥诵荻鴾p少，主要收入來(lái)源于退休金或社會(huì)保險(xiǎn)金，很少會(huì)再有新的收入渠道，而與此同時(shí)支出卻在增加，尤其健康醫(yī)療費(fèi)用支出會(huì)逐年上升，積蓄了“一輩子的辛苦錢(qián)”也在物價(jià)水平高漲中被吞噬。因此，老年人也要樹(shù)立理財(cái)新觀念，不能讓養(yǎng)老金一直處于“退休”狀態(tài)，選擇適合的理財(cái)方式，合理的安排財(cái)富，讓晚年生活“后顧無(wú)憂”。

　　老年人理財(cái)“安全性”和“流動(dòng)性”十分關(guān)鍵，一方面老年人新增收入有限，如碰到大額虧損時(shí)，用新增收入來(lái)彌補(bǔ)損失的可能性很小，同時(shí)資金的大幅增減對(duì)老年人的身體健康也非常不利。另一方面，老年人的健康狀況變化較大，住院醫(yī)療往往需要大量的現(xiàn)金，這就需要在理財(cái)時(shí)充分考慮到足夠的資金流動(dòng)性。基于以上兩點(diǎn)，建議老年人多配置一些短期、收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。但是目前市場(chǎng)上的短期保收益產(chǎn)品的收益率往往較低，其收益略優(yōu)于存款但還不足以抵消物價(jià)水平上漲。因此老年人仍有必要以較小比例配置一些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品。比較合理的資產(chǎn)配置為：

　　首先，留存相當(dāng)于６個(gè)月日常開(kāi)支的資金作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，以應(yīng)付突發(fā)事件的發(fā)生，這部分資金一般以活期存款的形式為宜。

　　其次，構(gòu)建適合自己的投資組合，通常建議２０％的資金投資于股票型基金等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，以抵御物價(jià)水平高漲。５０％投資于債券型基金、保本型理財(cái)產(chǎn)品等中等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。剩余的３０％資金可投資于銀行存款、貨幣市場(chǎng)基金、國(guó)債等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。如上海銀行點(diǎn)滴成金人民幣理財(cái)產(chǎn)品，不僅收益固定，而且有一個(gè)月、三個(gè)月和六個(gè)月的多種期限選擇，每天都可購(gòu)買(mǎi)，十分方便。

　　最后，由于老年人對(duì)投資組合的流動(dòng)性要求較高，因此，在投資時(shí)要還要注意資金的使用期限。基金、國(guó)債等產(chǎn)品需要資金的可投資期限較長(zhǎng)，而銀行理財(cái)產(chǎn)品由于一般不能提前贖回，則需要看清產(chǎn)品期限。

　　由于每個(gè)人的資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及家庭狀況各有不同，最佳理財(cái)方案往往是因人而異的，需要專(zhuān)業(yè)理財(cái)師協(xié)助完成。

　　小結(jié)：老年人理財(cái)“三忌”：

　　一、忌投資單一。不少老年人喜歡把所有資金都集中在某一類(lèi)投資產(chǎn)品上，這樣既不能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，也難以獲得理想的投資收益。

　　二、忌盲目跟風(fēng)。有些老人聽(tīng)到小道消息，盲目跟風(fēng)，甚至連產(chǎn)品的基本形態(tài)完全不了解就大額購(gòu)買(mǎi)。

　　三、忌只看收益不看風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)期收益高的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)也必然較大。不建議老年人在不懂的情況下，購(gòu)買(mǎi)那些浮動(dòng)收益型的掛鉤類(lèi)產(chǎn)品。因?yàn)檫@些產(chǎn)品的掛鉤標(biāo)的非常復(fù)雜，一定要了解清楚才可投資。

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