兒童理財指導：為孩子儲蓄未來

　　每個家長都希望孩子身體健康學業有成，如何實現這些愿望呢？

　　孩子是家長的心頭肉,僅憑一份濃濃的愛意能不能幫孩子擁有一個美好的未來？上周六下午，美國友邦保險有限公司北京點擊查看北京及更多城市天氣預報分公司的理財專家來到本報財富課堂，與近200名讀者分享了兒童理財方面的知識。

　　理財專家巧妙地修改了兩句格言，告訴廣大父母：書山有路“錢”為徑，可憐天下父母“薪”。在當今社會，如果沒有充分的物質準備，對孩子的一切期望都可能落空。

　　■巧用保險為孩子保平安

　　父母最擔心的是孩子的健康，由于兒童并沒有列入社保范圍，不能享受社會醫療保險。

　　一旦孩子不幸患上重病或遇到意外，高昂的醫療費用常使原本殷實的小康之家陷入家徒四壁的境地，孩子的命也許保住了，可孩子的明天又在哪里？友邦保險北京分公司區處經理龍威首先向家長們介紹了重大疾病險和意外傷害險對孩子的重要意義。

　　友邦公司的兒童重大疾病險涵蓋了癌癥、慢性腎功能衰竭、暴發性病毒性肝炎、再生障礙性貧血、i型糖尿病、主動脈外科手術、重要器官移植手術、失明、失聰、嚴重燒傷、嚴重胃腸炎、癱瘓、良性腦腫瘤、重型腦損傷、細菌性腦脊髓膜炎、植物人、嚴重心肌炎等17個類別。

　　每年只要花一兩百元錢，在孩子患病時就能得到10萬元的醫療費賠付。

　　據記者了解，目前各保險公司都有兒童重疾險產品，但是對重大疾病的涵蓋范圍并不相同，有的只有8種，有的高達25種。一般都包括再生障礙性貧血、重大器官移植、失明等類別，但發病率比較高的白血病，并非每家公司都給保。因此，家長在為孩子投保前，一定要仔細看清保險合同條款。

　　孩子天性愛動，跑跑跳跳時磕磕碰碰是常事。一旦因此進了醫院，家長的負擔也不輕。為此，兒童綜合意外傷害險就顯得很有必要。

　　以友邦的一款產品為例，家長每年只需繳納298元的保險費，便可在孩子遭遇意外傷害時，拿到保險公司支付的每次3000元的手術費補償，每日30元的住院給付，每次5000元的意外醫療補償。若情況嚴重，孩子燒傷、殘疾甚至意外身故可獲賠50000元。

　　■孩子讀到研究生需要55萬

　　每個父母都希望孩子能有個輝煌的未來，需要記住的是：接受高等教育是第二步，準備高等教育的費用才是第一步。讓孩子從幼兒園上到大學到底要花多少錢？龍威用她精心收集的數據，回答了大家非常關心的問題。

　　據調查，我國城市家庭教育消費占家庭消費的65.5%，有56.5%的家長把孩子的教育投資列為第一位。

　　大城市每個家庭每個月的兒童教育平均費用為500元至800元；從嬰幼兒到研究生畢業所需要的基本費用(內含生活費、教育費、輔導班費等)總計可達55萬元。

　　如果想讓孩子出國留學的話，費用更是可觀。以在美國接受本科教育為例，2004年至2005 年，平均一年學費為7000美元至29000美元，生活費為9000美元至16000美元。如此大的花銷，父母們一定要提早準備。龍威指出，雖然可以選擇的投資渠道有很多，但為孩子提供教育費用的理財投資，應首選風險較小的，保險就是比較適宜的品種。

　　目前市場有各種分紅型的兒童教育金保險，這種保險有身故保險、定期現金給付、派發增值紅利、獲得全部保額等多項功能，家長可根據自己的需求來選擇。

　　龍威提醒家長們，保險費是越早交越便宜。她舉例說，如果孩子到國外留學需要128萬人民幣，以年收益率3%計算的話，如果分5年存款，每年需要存19506.01元；如果分18年存款的話，每年只需交4422.90元。

　　■一張保單三代受益

　　目前，兒童人身保險的死亡給付保險金總額不得超過10萬元，多數兒童險保單的保障在孩子成年后顯得遠遠不夠；而且，總有一天父母會離開孩子，那時候，父母是否可以繼續給予子女實實在在的愛？答案是肯定的，讓子女領到60歲的分紅型保險就能夠完成父母的心愿。

　　龍威以友邦新推出的育英寶分紅型兩全保險為例，介紹了用閑置存款購買保險產品的方法，可實現一張保單三代受益。對于年輕的爸爸媽媽來講，這也不失為家庭理財的一種妙法。

　　這種產品集人壽、周期性生存給付和增值紅利于一體，能在孩子成長過程中充分積累資金，為其未來的高等教育、事業發展、退休養老等從容做好準備。

　　現場提問

　　■問：我的孩子今年2歲，我打算每年為她投保1萬元左右，希望她今后有充足的教育經費。選擇什么樣的保險計劃比較合適？

　　答：你可考慮友邦的智尊寶產品，保額5萬元；同時附加豁免保費和教育金，每年繳費 10768.63元,繳至17歲。在你女兒18—21歲大學期間，她每年可領取25000元教育金，共計10萬元；25歲時一次退還最低金額87506 元。如果公司有更好的紅利，她獲得的收益就會更多。

　　■問：各個保險公司發的增值紅利是相等的嗎？紅利是怎樣確定的？如何知道保險公司的分紅情況？

　　答：各家公司發的紅利是不一樣的。紅利和大的市場環境及公司的經營狀況、風險管理水平等有關。保險公司每年都會給客戶寄分紅報告書，告知客戶分紅的情況。保監會有規定，保險公司分紅時當年度可分配盈余的至少70%要分給客戶。但是，分紅型保險產品出現頭幾年不分紅或分紅很少的情況是很正常的。