兒童教育規(guī)劃與投資

　　對(duì)于家長(zhǎng)們來(lái)說(shuō)，替孩子們打理好理財(cái)這份"家庭作業(yè)"不僅關(guān)系到孩子今后的健康成長(zhǎng)，而且對(duì)孩子今后的教育、工作，乃至人生規(guī)劃都有著至關(guān)重要的影響。

　　不過(guò)，理財(cái)專家也表示，在為孩子們選擇購(gòu)買各類理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，更為關(guān)鍵的是逐漸幫助孩子建立理財(cái)觀念，教育孩子樹(shù)立正確的金錢觀、價(jià)值觀，而這也許是孩子擁有幸福人生的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　教育儲(chǔ)蓄和基金定投最常見(jiàn)

　　記者了解到，目前除了各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均推出針對(duì)兒童的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品外，各大銀行也都有一些針對(duì)兒童教育、成長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)中國(guó)建設(shè)銀行相關(guān)人士介紹，兒童理財(cái)一般的主要投資方式為教育儲(chǔ)蓄、基金定投和保險(xiǎn)等，而投資優(yōu)質(zhì)的股票、房產(chǎn)、黃金等也都是積攢子女教育金的備選方式。

　　1、教育儲(chǔ)蓄：

　　零存整取可享優(yōu)惠利率

　　教育儲(chǔ)蓄是一種居民為其本人或其子女接受非義務(wù)教育積蓄資金的一種儲(chǔ)蓄存款，該存款可以享受按同檔次整存整取計(jì)算的優(yōu)惠利率。教育儲(chǔ)蓄存期分為一年、三年、六年，采取零存整取的方式。

　　除了選擇銀行的教育儲(chǔ)蓄產(chǎn)品外，家長(zhǎng)們還可以選擇為孩子購(gòu)買教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士介紹，教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)主要解決孩子未來(lái)上學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題，以購(gòu)買保險(xiǎn)的形式來(lái)為孩子籌措教育費(fèi)用。孩子在7~12歲成長(zhǎng)階段，教育基金是每個(gè)家庭的必要選擇。

　　2、基金定投：

　　門檻較低每月只需五六百元

　　除了教育儲(chǔ)蓄外，基金定投也是儲(chǔ)蓄子女教育基金的有效辦法。中國(guó)建設(shè)銀行相關(guān)人士表示，基金定投主要通過(guò)每隔一段固定時(shí)間，不論市場(chǎng)行情如何波動(dòng)，定期買入固定金額的基金，從而達(dá)到平均成本、分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的目的。相對(duì)于其他投資方式，基金定投的門檻較低，一般來(lái)說(shuō)每月只需五六百元即可。

　　根據(jù)測(cè)算，如果孩子還有10年才讀大學(xué)，以過(guò)去18年定投上證指數(shù)模擬基金期間復(fù)核收益率約8%計(jì)算，父母只需要每月定投545元，總成本為6萬(wàn)多元就可以為他準(zhǔn)備好10萬(wàn)元完成大學(xué)教育了。

　　【投資策略】

　　結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境選擇理財(cái)產(chǎn)品

　　如何為孩子選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品？家長(zhǎng)在為孩子購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，首先應(yīng)考慮到家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。其次，根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的期限，合理配置資金的流動(dòng)性。再次，在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前，要結(jié)合目前的市場(chǎng)環(huán)境。

　　最后，還要結(jié)合孩子所處的成長(zhǎng)階段以及家庭的財(cái)務(wù)狀況，配置靈活多樣的理財(cái)產(chǎn)品，以最低的風(fēng)險(xiǎn)，獲取最大的投資回報(bào)。

　　孩子保費(fèi)不宜超過(guò)家長(zhǎng)保費(fèi)

　　家長(zhǎng)為孩子選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)趁早，投保年齡越小，所繳保費(fèi)就越便宜，所買的壽險(xiǎn)就越劃算。其次，還應(yīng)全面考慮家庭的收入來(lái)源。給孩子投保，如果保費(fèi)過(guò)多，又會(huì)影響家人的生活。因此，每年為孩子繳納的保費(fèi)不宜超過(guò)家長(zhǎng)的保費(fèi)，如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。

　　【理財(cái)教育】

　　幫助孩子建立理財(cái)觀念至重要

　　在采訪中，多位銀行業(yè)的資深人士均向記者表示：家長(zhǎng)在做好孩子教育理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，更為關(guān)鍵的是逐漸幫助孩子建立理財(cái)觀念。建議家長(zhǎng)可在生活中讓孩子體驗(yàn)和管理金錢，與孩子一起把省下來(lái)的零花錢、壓歲錢等存入專門的賬戶，同時(shí)將投資的情況告訴他們，"培養(yǎng)孩子理財(cái)?shù)呐d趣和能力，對(duì)孩子來(lái)說(shuō)絕對(duì)是終身受用的"。

　　目前各大銀行均推出多種特色的賬戶管理套餐，讓孩子成為未來(lái)的理財(cái)小行家。例如，中國(guó)銀行佛山分行就推出"愛(ài)心理財(cái)成長(zhǎng)賬戶"，該賬戶享有存取款、轉(zhuǎn)賬、支付、結(jié)算等基礎(chǔ)銀行服務(wù)。

　　【理財(cái)支招】

　　咨詢：50萬(wàn)元教育金儲(chǔ)備怎么用？

　　謝先生和陳女士都是收入穩(wěn)定的高薪白領(lǐng)，目前有一個(gè)4歲的女兒，兩人的年收入在20萬(wàn)元左右，兩人曾在南海桂城買了一套商品房做投資之用，隨后夫妻倆將其賣出獲利50萬(wàn)元。謝先生希望將投資房地產(chǎn)所獲得的50萬(wàn)元利潤(rùn)留給女兒作為將來(lái)的教育金儲(chǔ)備，他特意咨詢：這50萬(wàn)元應(yīng)該怎么用才最有效率？

　　支招：10%教育儲(chǔ)蓄+50%基金定投+40%固定收益產(chǎn)品

　　對(duì)此，銀行理財(cái)師建議謝先生和陳女士，50萬(wàn)元中的10%即5萬(wàn)元可以用來(lái)購(gòu)買教育理財(cái)產(chǎn)品，待孩子升入四年級(jí)以后，改為教育儲(chǔ)蓄，教育儲(chǔ)蓄是目前實(shí)際利率最高的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品之一。專家還建議，50萬(wàn)元中的50%，即25萬(wàn)元，可以考慮購(gòu)買基金定投等理財(cái)產(chǎn)品。剩余的20萬(wàn)元，則可考慮投向銀行的固定收益產(chǎn)品。

　　【理財(cái)重點(diǎn)】

　　不同成長(zhǎng)階段理財(cái)選擇應(yīng)有所側(cè)重

　　"家長(zhǎng)在選擇銀保產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該考慮到不同年齡階段的需求，在選擇銀保產(chǎn)品側(cè)重也有所不同。"黃曉貞認(rèn)為，一般購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)期可以集中在孩子未成年之前，在他長(zhǎng)大成人之后，可選擇自己合適的險(xiǎn)種為自己投保。

　　STEP 1.

　　孩子未獨(dú)立主要考慮子女教育規(guī)劃

　　中國(guó)銀行佛山分行國(guó)際金融理財(cái)師謝交紅告訴記者，孩子出生以后，從幼兒園到大學(xué)的教育經(jīng)費(fèi)將占據(jù)家庭財(cái)務(wù)開(kāi)支重大比例。父母在進(jìn)行教育金規(guī)劃中要堅(jiān)持提早規(guī)劃、從寬規(guī)劃、配合保險(xiǎn)等原則。

　　這個(gè)階段家庭由形成期過(guò)渡到成長(zhǎng)期，建議將家庭可支配收入的60%購(gòu)買固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，如保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券型基金等，以追求穩(wěn)定的回報(bào)，籌集女子教育金；20%~30%用于購(gòu)買中高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，如股票型基金、非保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品等；20%左右投資風(fēng)險(xiǎn)低的貨幣型基金或教育儲(chǔ)蓄存款。

　　如果是選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品，孩子0~6歲時(shí)，這個(gè)年齡段最容易生病，容易發(fā)生一些小小的意外，給孩子準(zhǔn)備意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)是非常有必要的。

　　7~12歲，教育基金是每個(gè)家庭的必要選擇。教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)主要解決孩子未來(lái)上學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題，以購(gòu)買保險(xiǎn)的形式來(lái)為孩子籌措教育費(fèi)用。

　　12歲以后則考慮投保兒童投資理財(cái)險(xiǎn)，培養(yǎng)孩子的理財(cái)習(xí)慣。一方面可以選擇現(xiàn)金返還類的壽險(xiǎn)解決教育基金的問(wèn)題，一方面也可選擇儲(chǔ)蓄創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等問(wèn)題，投資此類險(xiǎn)種需要有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，保費(fèi)預(yù)算較高。

　　STEP 2.

　　孩子獨(dú)立后主要考慮退休規(guī)劃

　　在孩子成家立業(yè)后，家庭負(fù)擔(dān)減少，父母自己的開(kāi)銷也不大。投資理財(cái)重心由高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置轉(zhuǎn)變?yōu)橐怨潭ㄊ找骖愅顿Y為主。

　　建議父母在退休規(guī)劃中，應(yīng)該從政府、單位、個(gè)人三個(gè)方面考慮自己的養(yǎng)老金、醫(yī)療保險(xiǎn)、住房規(guī)劃。重要的理財(cái)規(guī)劃工具有：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等。

　　而在遺產(chǎn)規(guī)劃中，父母應(yīng)該提早做出計(jì)劃、確定遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移方式、將遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移成本降低到最低水平。重要的理財(cái)規(guī)劃工具有：遺囑、人壽保險(xiǎn)、遺產(chǎn)信托等。