保險理財師張瑛女士文稿

當今社會，風險無處不在，怎樣規避風險?購買保險是一個不錯的選擇。是不是花的錢越多安全系數就越高呢?花較少的錢能不能買到較大的保障呢?保險理財師張瑛女士認為，不同的生命周期、家庭結構，不同的收支情況，決定應該購買的保險產品是不同的，“適合才會合理。”

我們不妨想想人一生走過的歷程，為了方便，我們把它分成五個階段：第一個單身，第二個階段是二人世界，第三個階段是三口之家，第四個階段是成熟家庭，第五個階段是退休生活。

單身：意外險首當其沖

首先看看單身，單身狀態可以用三句話來做一個簡單的概括：第一，收入不高花費大;第二，活力四射風險多;第三，獨生子女責任重。

在這個階段特點的背景之下，給這樣的人的保險計劃首當其沖、不可或缺的是意外險。很多人會存在著這樣那樣的僥幸心理，總會覺得這種掛彩的事概率太低了。其實打開報紙，幾乎每天都有關于意外事故的報道，只不過因為這些事情一直以來發生在別人身上，你就覺得它是個故事，但有一天，這些事如果真的發生在我們身上，這就叫事故，而且極有可能是一生無法彌補的傷痛和遺憾，對這樣的單身來講，一張意外險保單就是最重要的，而且是首當其沖的。

買一份意外險到底要多少錢?這要看你找到了誰，找到了哪家公司，找到了哪個產品。市面上有大量的意外險，讓你看得眼花繚亂。我們的建議是：購買意外險時，首先看價格，這個價格不是指絕對數，是相對于保額而言的價格，當然是最便宜最好;第二要注意免賠額，買免賠額最低的，越低越好。

注: 單身期的特點是工資不多，月光族，愛冒險，且家庭獨生子女為多。保險理財師認為這個時間段最重要的是意外險。因為出行機會也比較多，意外事故自然會多些。只是我很奇怪她買的那個險，她說她一年只交120元，這其中的100元可以負責1000元的意外門診費，5000元的手術費，5000元的住院費，還有可以負責真正意外身亡后的多少萬元的(不太記得清了)。另20元負責飛機，火車，輪船，汽車等交通工具，可以保障20萬元。

我感覺真的很劃算。因為120元可以保一年的平安。可問了做保險的朋友，朋友說沒有這么便宜的，我感到很奇怪，其實一直以來我對保險是比較有偏見的，而且對保險的真正好處也感覺很空洞，雖然也買了兩份保險了，可感覺并不實用。不過，去年好像公司給我們保了一年的意外險，馬今年再讓領導給保一下，意外險對于我這種人還是必須要的。

二人世界：適合購買連生險

兩個人剛剛結合時屬于人生當中最甜蜜，對未來生活充滿了無限向往的階段。而恰恰也是在這個階段，要買車，要買房，要準備生孩子，所以在這個階段也是積累原始儲備最重要的一個階段。

在這個階段，第一點要注意的是，把婚前兩個人買的保險都整理出來，能夠保證續保的能力;第二點要注意是，有了車、有了房之后，要注意把意外險的保額和車貸、房貸的額度基本持平，要把這個額度加在意外險上：這意味一旦發生風險的時候，你可以讓你的另一半，不用離開你們曾經辛辛苦苦共建的愛巢，不用離開你們曾經踏遍千山萬水的那輛愛車。

現在市面上有一種產品，非常適合這樣的兩口子，叫連生險。這個險種的被保險人是兩個人，夫婦兩個人，同樣的保險責任，只出一張單證的話，能夠在一定程度上節約成本。

注: 二人世界主要講的兩個人初建家庭。保險師建議的是連生險。認為首先是將兩人單身期的保單進行續保。然后將意外保險與房，車什么的還有夫妻雙方連同保險一，說這樣可以省保險費，且得到保障。

這個連生險我還真不太懂，需要繼續學習了。

三口之家：定期壽險不可或缺

對于三口之家來講，首先是要把意外險買到，第二是購買定期壽險，第三，在適當的情況下，可以購買一定的重病疾病保險。其中最不可或缺的是定期壽險。

定期壽險相對來說 性價比是最高的，以最小的投入獲得最高的保障。定期壽險是包括大病的，在這個意義上來講它除了涵蓋意外，大病等各種狀況它也涵蓋在內。

此外，購買重大疾病保險，最重要的是繳費期的問題，可能有時候我們拿到條款以后，會發現一次性繳費會比20年、30年繳費便宜。那么最經濟的是不是就是最好的呢?答案是否定的。我們建議，購買大病保險一定把繳費期拉得越長越好，只要你對你未來的收入有信心。因為這里有一個豁免原則，比如我的繳費期是30年，假如被保險人在第3年就患重大疾病的話，后27年的保費都是免繳的。

現在市場上各家公司的產品都不一樣，有的說保21種大病，有的說保27種、32種，是不是保得越多越好呢?也不盡然。你要仔細去看條款，因為條款會寫得很清楚，比如說有的公司的條款，你得了其中的一種病，它只能賠付保額的10%，而有的公司的條款，你得了其中任何一種病，它都會把保額的100% 賠付給你。

購買重疾險，除了要注意以上兩點外，一定要再加一份附加險。客觀地說，附加險對各個保險公司來講都不是一個賺錢的產品，很大程度上它是對自己客戶的一個優惠。

注:

三口之家保險師舉了三個例子，是按照家庭年收入來定制案例的。

例一，年收入四萬左右的家庭。建議首先仍是意外險，第二個便是定期壽險，第三個在有可能的情況下保些重大疾病險。其中保險師重點講了定期壽險，說這個險是一般家庭最好的必備險種，特點是在一定保險期限內，保險責任存在。這個責任包括身故，保險期通常為20年。并舉例說自己買了一個壽險給自己三歲的寶寶做為生日禮物，其原因如下：她一年只支出636元，卻保障了在兒子到二十三歲之間，如果發生突發情況包括大病去世的話，那么將給孩子留下30萬元的保障，如果這20年安然在世的話，那交的錢也就沒有了。

我發現自己好像還沒有壽險，馬考慮等以后結婚有孩子后，也辦一個壽險，這樣為自己丈夫與孩子也留下些保障。

例二，年收入七萬左右的家庭，有固定住房一套的。建議同上，但重點講了重大疾病險。有幾點建議，其一是交費期限越長越好，因為里面有個豁免額在里面。其二是要多看看條款，因為有些賠償額是不一樣的。其三便是有附加險的最好加個附加險。

例三，年收入十萬以上，有固定住房兩套，銀行存款有五十萬以上的家庭。主要建議是加大重大疾病的保額。另講了資產配置的意義，講了保險在轉移資產，規避遺產稅方面的功勞，并講了這種高收入家庭的保險額最好占總資的30%比較適合。

成熟家庭

成熟家庭保險理財師建議這個時候可以淡出意外險了，同時需要重視重大疾病險，因為四十歲到五十歲是重大疾病的高發期。

退休家庭這個時候保險理財說目前國內針對六十歲以上的人群的保險產品相對較少。但是可以給孫子買。同時建議先給父母買，再考慮孩子。并說孩子中的學生平安保險是一定要保的，還有就是教育資金的積累。

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