「保險」到底保險嗎？

1、保險業(yè)的本質(zhì)就是保險公司和客戶之間對賭，而保險公司押的是大概率，用戶永遠押的都是小概率事件。從整體上分析，客戶的總體收益永遠是虧損的，對不對？  
2、有沒有什么法律或者規(guī)定來限制保險公司用拆東墻補西墻的方法來兌現(xiàn)用戶承諾的呢？
3、保險這個東西，在人民生活中普及才不過幾年，那遙遠的多少年以后的利益怎么去保證？是不是如果有嚴重通脹、戰(zhàn)爭等情況，這些都化為烏有？

看到保險就頭痛，完全沒有頭緒? 產(chǎn)品太多水太深，不知如何選擇?

有沒有通俗易懂、化繁為簡的系統(tǒng)課程，能夠讓我早日搞定保險呢?

從一個完全的保險小白不斷打怪升級的奧斯卡，將手把手帶你通關(guān)保險取經(jīng)之路!

本章我們要解決的疑問是，

保險是什么?

為什么我需要保險?

到底該給誰買保險呢?

一、 那段不識保險的日子

回到故事的原點

奧斯卡我是怎么會接觸保險的呢?

某天，我接到了一通來自于保險代理人的電話。

“小叮當粑粑你好，請問你家兒子有保險了嗎，我給你推薦幾款產(chǎn)品吧。”

“啊?什么保險?騙人的吧?”我當時的反應(yīng)就是如此。是的，別說“保險”，那時候我連“理財”是什么都還不知道呢~

對保險，我曾經(jīng)有很多偏見

話說在兒子出生之前，我自己感覺就像個大孩子，偏偏我老婆也和我類似，我們滿足于安逸的生活、平時消費也沒什么節(jié)制，雖然沒有月光，但也沒存下多少錢，清楚的記得當初只是把錢都放在抽屜里，連銀行都沒有去存!

除此以外，我對于“保險”的概念除了陌生，還帶有一定的厭惡心理。

相信有很多小伙伴可能也和我一樣，通常會聽到某某被代理人撮合買了保險，然后發(fā)現(xiàn)完全不適合自己。亦或是老爸老媽被忽悠買了表面的“理財產(chǎn)品”，實際是不怎么樣的“保險產(chǎn)品”。最悲催的便是，感覺好像每個家庭都有個推銷保險的朋友.......也正是為此，每當接到保險推銷電話的時候，我基本都不會予以理會。

不過，這次算是有所不同，保險代理人和我解釋說，并不是給我推銷保險，而是為了我的兒子。在草草和代理人聊了幾句以后，我便回去和老婆Anna匯報情況。

Anna童鞋和我一樣對保險也沒什么概念，她的意見是，身邊的閨蜜貌似都給小朋友買了保險，我們也該了解一下，合適就買一份吧。

這就是奧斯卡最初接觸保險的故事了，不知道大家看了是不是很有親切感啊?

按照故事這樣的發(fā)展邏輯，接下去就應(yīng)該是打聽別人家買了什么保險，然后跟風(fēng)買完，事情就可以到此結(jié)束了。

那么，我又是如何發(fā)生轉(zhuǎn)變的呢?

二、 想蒙我?沒門!叮當粑粑雄起記

在之后的半個月里，我又接到了n多個保險代理人的電話，也約見了幾個還算聊的來代理人見面細談。

我以為通過這樣的接觸，會慢慢變得對保險有概念，從而能夠順利完成anna交代的任務(wù)，幫小朋友配好保險。然而結(jié)果卻是，疑問越來越多，各家公司都說自己的產(chǎn)品好，每個人嘴皮還都很溜，我完全被他們的思路帶著走。

分紅、投連、教育、返還、壽險、重疾、豁免，這些在我眼里遠比游戲技能復(fù)雜的名詞統(tǒng)統(tǒng)出現(xiàn)在了我面前。

與此同時，還有代理人提出，不止小朋友需要，大人更需要配置一系列的保險，全家都應(yīng)該要......

那一刻，我感覺自己隨便應(yīng)付了事是不行的了，這樣下去我也會和報紙上那些痛斥保險的叔叔阿姨有一樣的結(jié)局。

因此，我做出了現(xiàn)在看來無比重要的決定，那就是不再盲目輕信保險業(yè)務(wù)員的介紹，不再這樣糾結(jié)困惑下去。既然準備買保險，就一定要自己下功夫了解清楚，對自己和家庭負責(zé)。

新時代的粑粑，保險學(xué)習(xí)計劃，說干就干!

我首先整理出了自己第一步的問題清單：

保險到底是什么?為什么我需要保險?

在家庭中到底誰更需要買保險?

我希望通過這樣的學(xué)習(xí)，樹立保險基礎(chǔ)的理念，改變對保險的認知，讓自己重新認識保險!

(這就像是【理財星體系第一章】里提到過的，“學(xué)習(xí)理財，方向比努力更重要”，保險也是一樣。)

接下來的一段時間，我暫停了和代理人的聯(lián)系，開始通過互聯(lián)網(wǎng)搜索各類保險資料，從中篩選出自己看得懂的資料打印出來，好好學(xué)習(xí)了一番，終于有了一些收獲。

三、 奧斯卡的保險學(xué)習(xí)初體驗

保險是什么?我為什么要買保險?

自己的人生其實早已進入了一個嶄新的階段，工作上、家庭上都來到了最忙碌的時段 ，真正是“上有老下有小”，有房貸要還，還有大把財務(wù)目標需要實現(xiàn)。

在我三十而立的時間，我需要去考慮，自己萬一立不住了怎么辦?

可以說，每個家庭和每個人的一生都不會永遠一帆風(fēng)順，都可能會面臨著各種各樣的風(fēng)險，而一旦是我發(fā)生了風(fēng)險(那時想到的風(fēng)險就是這兩個)，

意外身故

我家庭的主要經(jīng)濟來源會因此切斷，財務(wù)狀態(tài)會完全陷入困境，父母沒人贍養(yǎng)，兒子沒人照顧.....

重大疾病

會需要在短時間內(nèi)支出大量的、甚至超出家庭支付能力的錢，即使大病最終醫(yī)治好了，財務(wù)上也可能“死”了。

沒錯，我以前并沒有意識到，其實對于家庭除了用心的關(guān)愛以外，還要有意識去轉(zhuǎn)移風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險。雖然風(fēng)險來與否不是我們自己可以決定的，但是我們可以把損失降到最小。

現(xiàn)在，我比較能夠理解保險存在的意義了：保險猶如一個保障機制，它可以幫我們轉(zhuǎn)移那些生活中可能碰到的極端風(fēng)險，使得家庭在發(fā)生重大事件時，可以給到我們經(jīng)濟上的幫助和支持，不至于影響正常生活。

另外，合理配置保險也是為了確保不論發(fā)生什么情況，家庭的財務(wù)目標都能夠得以實現(xiàn)，

如果我能平安工作至60歲，可以由我自己來創(chuàng)造財富，履行身上的家庭責(zé)任;

如果我有一天無法照顧家庭，不能賺錢養(yǎng)家，保險公司可以替我準備這筆財富，也同樣可以給家庭的幸福和責(zé)任一個確保。

恩，站著我是ATM保家衛(wèi)國，一旦生了重病，可以獲得一大筆錢治療，治好了可以繼續(xù)戰(zhàn)斗，治不好也不會把錢花光留下一家老小干瞪眼......

有了這樣一番深入的思考，我挺感嘆的，這些情況我以前是真的沒有去細想過，有種瞬間成熟的感覺，對于家庭責(zé)任有了新的理解。

我確信了，自己需要保險，因為責(zé)任和保障!

在家庭中，誰更需要保險?

對于這個問題，最早還真沒去想過，身邊的朋友基本都是給孩子買了保險，所以起初我也是這樣打算的。

但當我了解了保險的功能其實是保障家庭現(xiàn)金流以后，我突然想明白了，其實問題的核心還在于搞清楚，

誰在家庭中承擔(dān)的責(zé)任最重?

誰為家庭創(chuàng)造經(jīng)濟收入最多?

誰一旦發(fā)生風(fēng)險，會影響家庭財務(wù)的健康，對家庭的打擊最大?

首先，小朋友根本不需要承擔(dān)對家庭收入的財務(wù)責(zé)任，他發(fā)生風(fēng)險的影響給家庭的損失并不是最大的，這就意味著他其實并不是最先考慮需要去保障的人。(保險代理人給我兒子推銷的保險基本都是教育金險，這更多是一種對未來的規(guī)劃，根本就不是出于保障。)

其次，父母也早已過了家庭的主要責(zé)任期，并不是主要的收入來源了。

也就是說，作為家庭主要的收入來源，我和老婆anna其實才是最需要保險的兩個人!

是的，只要我們有足夠的能力持續(xù)給家庭帶來收入，那么即使孩子和老人生病了也可以有錢治;給我們自己做好充足的保障，就可以成為他們最好的“保險”。

(PS：這并不是說父母和小朋友就完全不需要保險，關(guān)于他們的具體配置建議，在第五章會詳細敘述。)

對保險的全新認識

通過這段時間對保險理念的學(xué)習(xí)，我對于保險的態(tài)度已經(jīng)有了很大的改變，不再像過往那么排斥，已經(jīng)能夠理性對待了。

仔細想來，過去對于保險一些不好的印象，很多也的確是道聽途說，自己并沒有去深入了解。最重要的，過去沒有明確的家庭責(zé)任感，我根本就沒覺得自己需要保險。

說起來，還真要感謝代理人給我打了電話，讓我的人生發(fā)生了改變，我開始有了一種站在未來看自己的感覺，這或許就是傳說中的理財規(guī)劃吧.......

四、 學(xué)習(xí)成果匯報

anna：奧斯卡同學(xué)，和代理人溝通的如何，我們有必要購買保險嗎?保險不是騙人的吧?

奧斯卡：是的，以前的確誤解了保險，它其實是理財規(guī)劃的重要部分，可以用來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，以幫助我們的家庭目標(孩子教育、父母贍養(yǎng)、日常生活等)一定能夠?qū)崿F(xiàn)。

anna：哦，如果確定需要的話，那我就去問閨蜜，把她給兒子購買的保險產(chǎn)品信息給要來吧。

奧斯卡：額，其實，你閨蜜可能搞錯了首要保障對象。

你想，兒子如果生病的話，雖然會花很多錢，但只要我們持續(xù)有收入，就總能解決。但如果是我們兩個一旦發(fā)生意外或重疾，那可就是家庭收入中斷，這才是“天大的事”!

anna：貌似是這個道理，也就是說先要給我們兩個上好保障，再去考慮兒子的，對吧?那我們具體要買哪些保險呢?

奧斯卡：這就是我下一步學(xué)習(xí)的內(nèi)容了，等我搞定了再向你匯報吧~

五、給這個階段小伙伴的建議

關(guān)于買保險的初心

市場上大量的聲音都是讓你“有保險意識”，“要買保險”，然后直接銷售保險產(chǎn)品。中間其實存在一個巨大的“邏輯空檔”，也就是你有沒有真正思考過：為什么要買保險?買保險是為了解決什么需求?

是身邊朋友買了，你也買?

是因為學(xué)習(xí)理財就代表了要有保險?

還是因為你有真實的、迫切管理風(fēng)險的需要呢?

可以這樣說，清楚自己為什么要買保險，是之后一切問題的關(guān)鍵，將來碰到任何糾結(jié)之處，只要回到這個最初的問題，就能得到答案

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