「保險」到底保險嗎？

1、保險業的本質就是保險公司和客戶之間對賭，而保險公司押的是大概率，用戶永遠押的都是小概率事件。從整體上分析，客戶的總體收益永遠是虧損的，對不對？  
2、有沒有什么法律或者規定來限制保險公司用拆東墻補西墻的方法來兌現用戶承諾的呢？
3、保險這個東西，在人民生活中普及才不過幾年，那遙遠的多少年以后的利益怎么去保證？是不是如果有嚴重通脹、戰爭等情況，這些都化為烏有？

看到保險就頭痛，完全沒有頭緒? 產品太多水太深，不知如何選擇?

有沒有通俗易懂、化繁為簡的系統課程，能夠讓我早日搞定保險呢?

從一個完全的保險小白不斷打怪升級的奧斯卡，將手把手帶你通關保險取經之路!

本章我們要解決的疑問是，

保險是什么?

為什么我需要保險?

到底該給誰買保險呢?

一、 那段不識保險的日子

回到故事的原點

奧斯卡我是怎么會接觸保險的呢?

某天，我接到了一通來自于保險代理人的電話。

“小叮當粑粑你好，請問你家兒子有保險了嗎，我給你推薦幾款產品吧。”

“啊?什么保險?騙人的吧?”我當時的反應就是如此。是的，別說“保險”，那時候我連“理財”是什么都還不知道呢~

對保險，我曾經有很多偏見

話說在兒子出生之前，我自己感覺就像個大孩子，偏偏我老婆也和我類似，我們滿足于安逸的生活、平時消費也沒什么節制，雖然沒有月光，但也沒存下多少錢，清楚的記得當初只是把錢都放在抽屜里，連銀行都沒有去存!

除此以外，我對于“保險”的概念除了陌生，還帶有一定的厭惡心理。

相信有很多小伙伴可能也和我一樣，通常會聽到某某被代理人撮合買了保險，然后發現完全不適合自己。亦或是老爸老媽被忽悠買了表面的“理財產品”，實際是不怎么樣的“保險產品”。最悲催的便是，感覺好像每個家庭都有個推銷保險的朋友.......也正是為此，每當接到保險推銷電話的時候，我基本都不會予以理會。

不過，這次算是有所不同，保險代理人和我解釋說，并不是給我推銷保險，而是為了我的兒子。在草草和代理人聊了幾句以后，我便回去和老婆Anna匯報情況。

Anna童鞋和我一樣對保險也沒什么概念，她的意見是，身邊的閨蜜貌似都給小朋友買了保險，我們也該了解一下，合適就買一份吧。

這就是奧斯卡最初接觸保險的故事了，不知道大家看了是不是很有親切感啊?

按照故事這樣的發展邏輯，接下去就應該是打聽別人家買了什么保險，然后跟風買完，事情就可以到此結束了。

那么，我又是如何發生轉變的呢?

二、 想蒙我?沒門!叮當粑粑雄起記

在之后的半個月里，我又接到了n多個保險代理人的電話，也約見了幾個還算聊的來代理人見面細談。

我以為通過這樣的接觸，會慢慢變得對保險有概念，從而能夠順利完成anna交代的任務，幫小朋友配好保險。然而結果卻是，疑問越來越多，各家公司都說自己的產品好，每個人嘴皮還都很溜，我完全被他們的思路帶著走。

分紅、投連、教育、返還、壽險、重疾、豁免，這些在我眼里遠比游戲技能復雜的名詞統統出現在了我面前。

與此同時，還有代理人提出，不止小朋友需要，大人更需要配置一系列的保險，全家都應該要......

那一刻，我感覺自己隨便應付了事是不行的了，這樣下去我也會和報紙上那些痛斥保險的叔叔阿姨有一樣的結局。

因此，我做出了現在看來無比重要的決定，那就是不再盲目輕信保險業務員的介紹，不再這樣糾結困惑下去。既然準備買保險，就一定要自己下功夫了解清楚，對自己和家庭負責。

新時代的粑粑，保險學習計劃，說干就干!

我首先整理出了自己第一步的問題清單：

保險到底是什么?為什么我需要保險?

在家庭中到底誰更需要買保險?

我希望通過這樣的學習，樹立保險基礎的理念，改變對保險的認知，讓自己重新認識保險!

(這就像是【理財星體系第一章】里提到過的，“學習理財，方向比努力更重要”，保險也是一樣。)

接下來的一段時間，我暫停了和代理人的聯系，開始通過互聯網搜索各類保險資料，從中篩選出自己看得懂的資料打印出來，好好學習了一番，終于有了一些收獲。

三、 奧斯卡的保險學習初體驗

保險是什么?我為什么要買保險?

自己的人生其實早已進入了一個嶄新的階段，工作上、家庭上都來到了最忙碌的時段 ，真正是“上有老下有小”，有房貸要還，還有大把財務目標需要實現。

在我三十而立的時間，我需要去考慮，自己萬一立不住了怎么辦?

可以說，每個家庭和每個人的一生都不會永遠一帆風順，都可能會面臨著各種各樣的風險，而一旦是我發生了風險(那時想到的風險就是這兩個)，

意外身故

我家庭的主要經濟來源會因此切斷，財務狀態會完全陷入困境，父母沒人贍養，兒子沒人照顧.....

重大疾病

會需要在短時間內支出大量的、甚至超出家庭支付能力的錢，即使大病最終醫治好了，財務上也可能“死”了。

沒錯，我以前并沒有意識到，其實對于家庭除了用心的關愛以外，還要有意識去轉移風險、規避風險。雖然風險來與否不是我們自己可以決定的，但是我們可以把損失降到最小。

現在，我比較能夠理解保險存在的意義了：保險猶如一個保障機制，它可以幫我們轉移那些生活中可能碰到的極端風險，使得家庭在發生重大事件時，可以給到我們經濟上的幫助和支持，不至于影響正常生活。

另外，合理配置保險也是為了確保不論發生什么情況，家庭的財務目標都能夠得以實現，

如果我能平安工作至60歲，可以由我自己來創造財富，履行身上的家庭責任;

如果我有一天無法照顧家庭，不能賺錢養家，保險公司可以替我準備這筆財富，也同樣可以給家庭的幸福和責任一個確保。

恩，站著我是ATM保家衛國，一旦生了重病，可以獲得一大筆錢治療，治好了可以繼續戰斗，治不好也不會把錢花光留下一家老小干瞪眼......

有了這樣一番深入的思考，我挺感嘆的，這些情況我以前是真的沒有去細想過，有種瞬間成熟的感覺，對于家庭責任有了新的理解。

我確信了，自己需要保險，因為責任和保障!

在家庭中，誰更需要保險?

對于這個問題，最早還真沒去想過，身邊的朋友基本都是給孩子買了保險，所以起初我也是這樣打算的。

但當我了解了保險的功能其實是保障家庭現金流以后，我突然想明白了，其實問題的核心還在于搞清楚，

誰在家庭中承擔的責任最重?

誰為家庭創造經濟收入最多?

誰一旦發生風險，會影響家庭財務的健康，對家庭的打擊最大?

首先，小朋友根本不需要承擔對家庭收入的財務責任，他發生風險的影響給家庭的損失并不是最大的，這就意味著他其實并不是最先考慮需要去保障的人。(保險代理人給我兒子推銷的保險基本都是教育金險，這更多是一種對未來的規劃，根本就不是出于保障。)

其次，父母也早已過了家庭的主要責任期，并不是主要的收入來源了。

也就是說，作為家庭主要的收入來源，我和老婆anna其實才是最需要保險的兩個人!

是的，只要我們有足夠的能力持續給家庭帶來收入，那么即使孩子和老人生病了也可以有錢治;給我們自己做好充足的保障，就可以成為他們最好的“保險”。

(PS：這并不是說父母和小朋友就完全不需要保險，關于他們的具體配置建議，在第五章會詳細敘述。)

對保險的全新認識

通過這段時間對保險理念的學習，我對于保險的態度已經有了很大的改變，不再像過往那么排斥，已經能夠理性對待了。

仔細想來，過去對于保險一些不好的印象，很多也的確是道聽途說，自己并沒有去深入了解。最重要的，過去沒有明確的家庭責任感，我根本就沒覺得自己需要保險。

說起來，還真要感謝代理人給我打了電話，讓我的人生發生了改變，我開始有了一種站在未來看自己的感覺，這或許就是傳說中的理財規劃吧.......

四、 學習成果匯報

anna：奧斯卡同學，和代理人溝通的如何，我們有必要購買保險嗎?保險不是騙人的吧?

奧斯卡：是的，以前的確誤解了保險，它其實是理財規劃的重要部分，可以用來轉移風險，以幫助我們的家庭目標(孩子教育、父母贍養、日常生活等)一定能夠實現。

anna：哦，如果確定需要的話，那我就去問閨蜜，把她給兒子購買的保險產品信息給要來吧。

奧斯卡：額，其實，你閨蜜可能搞錯了首要保障對象。

你想，兒子如果生病的話，雖然會花很多錢，但只要我們持續有收入，就總能解決。但如果是我們兩個一旦發生意外或重疾，那可就是家庭收入中斷，這才是“天大的事”!

anna：貌似是這個道理，也就是說先要給我們兩個上好保障，再去考慮兒子的，對吧?那我們具體要買哪些保險呢?

奧斯卡：這就是我下一步學習的內容了，等我搞定了再向你匯報吧~

五、給這個階段小伙伴的建議

關于買保險的初心

市場上大量的聲音都是讓你“有保險意識”，“要買保險”，然后直接銷售保險產品。中間其實存在一個巨大的“邏輯空檔”，也就是你有沒有真正思考過：為什么要買保險?買保險是為了解決什么需求?

是身邊朋友買了，你也買?

是因為學習理財就代表了要有保險?

還是因為你有真實的、迫切管理風險的需要呢?

可以這樣說，清楚自己為什么要買保險，是之后一切問題的關鍵，將來碰到任何糾結之處，只要回到這個最初的問題，就能得到答案

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