保險與風險管理

風險管理是指面臨風險才進行風險識別、風險估測、風險評價、風險控制，以減少風險負面影響的決策及行動過程。隨著社會發(fā)展和科技進步，現(xiàn)實生活中的風險因素越來越多。無論企業(yè)或家庭，都日益認識到了進行風險管理的必要性和迫切性。人們想出種種辦法來對付風險。但無論采用何種方法，風險管理一條總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障�！　�對純風險的處理有回避風險、預防風險、自留風險和轉移風險等四種方法。

(一)回避風險　　回避風險是指主動避開損失發(fā)生的可能性。它適用于對付那些損失發(fā)生概率高且損失程度大的風險，如考慮到游泳時有溺水的危險就不去游泳。雖然回避風險能從根本上消除隱患，但這種方法明顯具有很大的局限性。其局限性表現(xiàn)在，并不是所有的風險都可以回避或應該進行回避。如人身意外傷害，無論如何小心翼翼，這類風險總是無法徹底消除。再如，因害怕出車禍就拒絕乘車，車禍這類風險雖可由此而完全避免，但將給日常生活帶來極大的不便，實際上是不可行的。

(二)預防風險　　預防風險是指采取預防措施，以減小損失發(fā)生的可能性及損失程度。興修水利、建造防護林就是典型的例子。預防風險涉及到一個現(xiàn)時成本與潛在損失比較的問題：若潛在損失遠大于采取預防措施所支出的成本，就應采用預防風險手段。以興修堤壩為例，雖然施工成本很高，得考慮到洪水泛濫針造成的巨大災害，就極為必要了。

(三)自留風險　　自留風險即自己非理性或理性地主動承擔風險。“非理性”是指對損失發(fā)生存在僥幸心理或對潛在損失程度估計不足從而暴露于風險中;“理性”是指經(jīng)正確分析，認為潛在損失在承受范圍之內，而且自己承擔全部或部分風險比購買保險列經(jīng)濟合算。所以，在作出 “理性”選擇時，自留風險一般適用于對付發(fā)生概率小，且損失程度低的風險。

(四)轉移風險　　轉移風險是指通過某種安排，把自己面臨的風險全部或部分轉移給另一方。通過轉移風險而得到保障，是應用范圍最廣、最有效的風險管理手段。保險就是轉移風險的風險管理手段之一。

風險管理和保險無論在理論上，還是在實際操作中，都有著密切的聯(lián)系。從理論起源上看，是先出現(xiàn)保險學，后出現(xiàn)風險管理學。保險學中關于保險性質的學說不得風險管理理論基礎的重要組成部分，且風險管理學的發(fā)展很大程度上得益于對保險研究的深入，但是，風險管理學后來的發(fā)展也在不斷促進保險理論和實踐的發(fā)展。從實踐看，一方面保險是風險管理中最重要、最常用的方法之一;另一方面通過提高風險識別水平，可更加準確地評估風險，同時風險管理的發(fā)展對促進保險技術水平的提高起到了重要作用�！　∫�提高風險管理水平，最重要的一個環(huán)節(jié)就是要提高認識風險的水平。概率論的發(fā)展，為加深對風險的認識、風險的量化、提高風險管理水平提供了科學的方法。計算純保費的前提是要知道潛在損失的概率分布。實踐中就是以概率論為理論基礎，利用文章數(shù)據(jù)來估計事故發(fā)生的概率分布。因此，概率論是保險的數(shù)理基礎�！　　按髷�(shù)法則”是概率論中一個重要法則，它揭示了這樣一個規(guī)律：大量的、在一定條件下重復出現(xiàn)的隨機現(xiàn)象將呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性或穩(wěn)定性。例如，我們知道擲一枚質量分布均勻的硬幣，其正面向上的概率為0.5，但如果做50次實驗，正面向上的次數(shù)很可能與期望值25次相左較大。換句話說，對該實驗進行統(tǒng)計得出的頻率(正面向上的次數(shù)除以實驗次數(shù))與客觀的概率可能有較大的差距。但做一萬次或更多次實驗，其統(tǒng)計頻率與客觀概率相差將很小。由于“大數(shù)法則”的作用，大量隨機因素的總體作用必然導致某種不依賴于個別隨機事件的結果。這一法則對保險經(jīng)營有著重要的意義。我們知道，保險行為是將分散的不確定性集中起來，轉變?yōu)榇笾碌拇_定性以分攤損失。根據(jù)“大數(shù)法則”，同質保險標的越多，實際損失結果會越接近預期損失結果。因此，保險公司可做到收取的保費與損失賠償及其他費用開支基本平衡。

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