高收入家庭保險理財方案

　　概述

　　對于家庭收入月均在4000元以上的高收入家庭而言，由于這類家庭抗風險能力較強，可以選擇長線投資，比如房產投資等可占總資產的50%。風險與收益永遠成正比，如果風險投資比較得當，收益是相當可觀的。在投資開放式基金時，也可將股票型、債券型、混合型基金以及貨幣市場基金按4:3:2:1的比例分配，以增加資金的安全性。同時也要購買一定數量的保險產品，保證家庭生活的高質量。還應當考慮在守法的前提下，通過延遲收入、房產投資和購買保險等手段合理避稅。

　　保險規劃

　　1.推薦原則

　　(1)盡量貼近客戶的觀念。客戶偏好于消費型保險，所以理財師在挑選產品時，只選擇了消費型險種，保障年限在30年之內。

　　(2)在預算范圍內執行。理財師在產品設計上，盡量注意不重復保障、不浪費保費，盡量在客戶的預算范圍之內執行。

　　(3)盡量性價比卓越。在產品選擇上，理財師大膽應用了客戶自身年齡輕、身體狀況好的條件，推薦選擇最優質費率的產品，以降低保費，最大程度地做實保障。

　　2. 怎么利用保險避稅?

　　通過購買人身保險避稅的說法目前還不具備可操作性。在國外，購買保險可以避稅，但是國內的保險和稅收環境與國外不同。通過保險避稅通常有兩種方式，一種是個稅遞延型年金，一是遺產稅，而這兩者國內都沒有開始實行。

　　他指出，在已征收遺產稅的國家或地區，被保險人在投保之前需先評估自身名下資產，充分考慮到未來傳承部分并結合當地遺產稅稅率，才能計算出未來應繳納的稅費總額，在我國尚未通過遺產稅法案的前提下，能否征收、按照怎樣的稅率征收均是未知，現在談論這個問題未免有點操之過急。

　　據大都會人壽的一份研究報告，2012年高凈值家庭(可投資資產超過600萬元)數量達到174萬戶左右，北京、上海、江蘇、浙江、廣東五省市占全國40%以上;可投資資產額保持增長，富裕人群投資傾向開始偏于保守，避險、保值成為主要訴求。

　　因此，盡管遺產稅的靴子尚未落地，保險作為財富傳承的一個重要手段正在受到各保險公司的重視，多家公司開始研發高端壽險產品或成立相關財富管理部門。郝演蘇說，銀行儲蓄、證券與貴金屬投資和保險理財構成財富管理的三駕馬車，其中功能各有差異，但財富管理的本質屬性完全相同，保險公司重視高凈值人群出于財富分渠道管理的需要是必然趨勢。

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