年終獎(jiǎng)的理財(cái)方式

【前言】

到了年底，又是進(jìn)賬與支出頻繁交替的檔口。年終獎(jiǎng)金的“加盟”使得年底的現(xiàn)金流變得寬裕，但此時(shí)要切記，不能被置辦年貨的熱情沖昏了頭腦，還是要為來(lái)年的做一些準(zhǔn)備、留一些預(yù)算。

【關(guān)鍵詞】

短期理財(cái)、預(yù)算撥備、全年規(guī)劃

【本期主人公】

28歲的張小姐在北京的一家民營(yíng)保險(xiǎn)公司任職，身為內(nèi)勤人員的她每月稅后6000元工資，而到了一年的最后一個(gè)月，進(jìn)賬則頗為豐厚合同約定，不算獎(jiǎng)金，每年發(fā)14個(gè)月薪水，意味著在12月28日發(fā)薪日當(dāng)天，張小姐可領(lǐng)相當(dāng)于3個(gè)月薪水，即1.8萬(wàn)元的年終獎(jiǎng)金。

張小姐老家在遼寧，每年算上帶薪假期，一般都會(huì)在春節(jié)前回家住上半個(gè)月，而給家人置辦年貨、孝敬父母年終紅包則是必不可少的節(jié)目。加上年底要續(xù)交北京住所的3個(gè)月租金，零零總總算下來(lái)，超過(guò)一半的年終獎(jiǎng)金都要支付出去。

剩余8000元左右，張小姐想在回家過(guò)年期間使它短期增值，但是目前除了存銀行外她并沒(méi)有更好的辦法。平時(shí)張小姐的投資渠道也比較單一，除了每月500元的基金定投外，其余都用于生活開(kāi)支，此外每月能存下2000元，均存在活期賬戶內(nèi)，目前存款約有10萬(wàn)元。

每逢歲末年初，通常都是老百姓資金面最寬裕的時(shí)候，所收獲的不僅是厚厚的年終獎(jiǎng)，更是對(duì)一年來(lái)所付出的辛苦努力的見(jiàn)證。年終獎(jiǎng)的特點(diǎn)就是一次性和大金額，因此年終獎(jiǎng)理財(cái)?shù)年P(guān)鍵就在于如何匹配收支流。

保險(xiǎn)配置不可少

保險(xiǎn)是不可或缺的保障，通常每年支付一次保費(fèi)，因此比較適合與年終獎(jiǎng)進(jìn)行現(xiàn)金流的收支匹配。

張小姐孤身一人在北京打拼，而且又是身處于綜合保障都相對(duì)較為 薄弱的民營(yíng)單位，因此更加需要配置一些保險(xiǎn)。每月稅后6000元在北京只能算是中等收入水平，綜合權(quán)衡保障需求和經(jīng)濟(jì)承受能力，張小姐應(yīng)在所剩的8000元年終獎(jiǎng)中拿出一半左右重點(diǎn)配置意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。好在張小姐供職于保險(xiǎn)公司，作為員工購(gòu)買保險(xiǎn)會(huì)享有一定的優(yōu)惠。

教育投資不可缺

張小姐只有28歲，在事業(yè)上正處于黃金上升期的起點(diǎn)，應(yīng)考慮每年拿出一部分的錢(qián)作為職業(yè)教育投資，參加繼續(xù)教育或者各種職業(yè)技能證書(shū)班等等，提高自身的能力和素質(zhì)，為日后的升職、加薪甚至跳槽增加籌碼，這其實(shí)是最有升值潛力的投資。

由于教育費(fèi)用多為一年支付一次，所以也比較適合與年終獎(jiǎng)作現(xiàn)金流的收支配比。

短期理財(cái)要求穩(wěn)

由于張小姐收入水平并不高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較為有限，況且用于短期理財(cái)?shù)馁Y金也有特定的用途安排(如我們前述的保險(xiǎn)和教育投資)，所以更需要求穩(wěn)，不適宜投向股票、黃金、外匯等風(fēng)險(xiǎn)較高的資產(chǎn)。其次，既然是短期，所以要特別注重流動(dòng)性的安排，在期限上不要超過(guò)30天。第三，穩(wěn)健的短期理財(cái)大多是現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，而這類產(chǎn)品視不同的渠道有不同的投資門(mén)檻要求，比如銀行的超短期理財(cái)產(chǎn)品和7天通知存款門(mén)檻多為5萬(wàn)元以上，而貨幣市場(chǎng)基金門(mén)檻僅有1000元。

綜上考量，最適合張小姐的短期理財(cái)工具當(dāng)屬貨幣市場(chǎng)基金，它是最親民的活期存款替代品，尤其是在新股發(fā)行密集期，貨幣市場(chǎng)基金能給投資者帶來(lái)堪比銀行定期存款收益的超額回報(bào)。此外，張小姐平時(shí)每月從工資中所積蓄的2000元也可以通過(guò)這種方式提高資金使用效率。

盡管張小姐現(xiàn)金管理資金量較小，在低利率時(shí)代通過(guò)這樣的調(diào)整可能一時(shí)半會(huì)兒看不出有十分顯著的差異，可能也就比活期存款多個(gè)百來(lái)元錢(qián)，但實(shí)際上“不以善小而不為”，積少成多就是理財(cái)?shù)恼嬷B所在。

中期理財(cái)要會(huì)配

張小姐每年從工資中省吃儉用所積攢的錢(qián)可以作為中長(zhǎng)期投資所用。時(shí)間是具有價(jià)值的，而且從整體跨度上看，它能抹平風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的波動(dòng)率、撬動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的收益杠桿。

由于張小姐還較為年輕，可以考慮配置一部分風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，比如說(shuō)股票或是混合型基金，比例以不超過(guò)50%為宜，另一部分可以滾動(dòng)購(gòu)買銀行發(fā)行的低風(fēng)險(xiǎn)固定收益理財(cái)產(chǎn)品。

信用卡要用活

歲末年初既是商家的打折促銷旺季，又是各家銀行信用卡的營(yíng)銷旺季，有些銀行會(huì)聯(lián)合商家推出對(duì)持卡人的特殊折扣或額外禮品贈(zèng)送、有些會(huì)有額外豐厚的積分獎(jiǎng)勵(lì)。家家戶戶都要置辦年貨，而且通常是集中性消費(fèi)、金額較多，假使能善用信用卡也會(huì)有效提高年終獎(jiǎng)的使用效率。

張小姐可以綜合比較、選擇一家優(yōu)惠活動(dòng)最吸引人的銀行，申領(lǐng)信用卡通常也能獲得積分或禮品，再加上消費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)，花同樣的錢(qián)可以獲得更多的回報(bào)。同時(shí)，盡量選擇賬單日過(guò)后的幾天內(nèi)集中購(gòu)置年貨，以享受盡可能長(zhǎng)的免息期。

需要注意的是，信用卡是一把雙刃劍，對(duì)于懂得節(jié)制的人它是理財(cái)?shù)暮霉ぞ撸�而�?duì)于不會(huì)節(jié)制的人它又變成了敗家的劊子手。

歲末盤(pán)點(diǎn)要及時(shí)

完整的理財(cái)要有六步曲：制定理財(cái)目標(biāo)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)財(cái)務(wù)狀況、制定理財(cái)規(guī)劃方案、建立資產(chǎn)配置方案并確定產(chǎn)品策略、執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃方案、監(jiān)控并動(dòng)態(tài)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃。但實(shí)際上，很多人往往會(huì)按部就班地做了前五步卻落了最后一步，以至于多年以后郁悶地發(fā)現(xiàn)“為什么我理了財(cái)還不能實(shí)現(xiàn)我的目標(biāo)呢?”因此，定期回顧和動(dòng)態(tài)調(diào)整是極為必要的。

歲末年初正是盤(pán)點(diǎn)的最好時(shí)機(jī)，張小姐別忘了仔細(xì)梳理一年來(lái)的投資得失，根據(jù)市場(chǎng)變化作出及時(shí)的調(diào)整應(yīng)對(duì)。

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