銀行業調研報告（通用16篇）
在當下這個社會中，報告的用途越來越大，報告中涉及到專業性術語要解釋清楚。一起來參考報告是怎么寫的吧，以下是小編整理的銀行業調研報告，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
銀行業調研報告 1
為貫徹落實領導批示要求，全面掌握全州銀行業支持穩增長取得的成效及問題，針對中央強調要把穩增長放在突出位置的問題。決定組織開展關于銀行業支持穩增長情況的專題調研，現將有關事項通知如下：
一、調研目的
按照中央強調要把穩增長放在突出位置的要求。針對經濟運行中出現的新情況新問題，通過深入開展調查研究，全面了解銀行業支持穩增長開展情況、做法、成效、存在的突出問題，系統提出改進和加強銀行業支持穩增長的政策意見和措施。
二、調研內容
(一)關于各行支持穩增長現狀的分析
1、認真貫徹落實政策方針。各行認真貫徹落實中央強調的有關于支持穩增長的相關政策，緊扣地方經濟社會發展需要進行規劃：例如開設橋頭堡黃金口岸、進行開發開放試驗區建設等活動，以及制定相關的信貸發展戰略、簽訂銀政合作協議、積極爭取信貸規模等。
2、突出重點，支持經濟建設。為認真貫徹落實政策方針，積極配合銀行支持穩增長活動的開展優化信貸資源配置；各行采取優先支持全州重點項目工程建設的政策方針；向小微企業、三農企業傾斜信貸資源；加大對于民生工程的支持力度；清理規范融資平臺貸款情況。
3、積極搭建溝通平臺。為了認真貫徹落實銀行業穩增長的政策方針，各行積極組織或參與銀政企對接會或項目洽談會，助推項目投融資需求對接；加強小企業金融服務宣傳；主動走訪企業特別是小微企業和個體戶。
4、注重風險防控。在當前復雜的形勢下為了認真貫徹落實銀行業穩增長政策方針，正確積極的處理穩增長與防風險的關系，在積極支持地方經濟發展的`同時，注重嚴格防范各類風險。
(二)關于各行支持穩增長取得成就的總結
1、改進金融服務方式。銀行業通過采取全面提升金融服務水平，特別是針對三農、小微企業、少數民族群眾金融服務提高了業務水平；提升對于金融資源的有效配置率；正確規范服務收費，免去除利息外各項費用的征收的方式，認真貫徹落實銀行業支持穩增長的政策方針。
2、加快金融模式創新的步伐。銀行業通過采取創新信貸管理方式、開發新型信貸產品；拓寬擔保范圍；創新評估方式的手段，認真貫徹落實銀行業支持穩增長的政策方針。
3、推進金融模式轉型升級。通過采取調整和優化信貸結構，發展綠色信貸，嚴格限制兩高一剩行業信貸投放，加強對節能減排、清潔能源、循環經濟和環保項目等領域的信貸支持的方式；加大消費信貸支持力度如汽車貸款、耐用消費品、旅游等消費金融服務；支持文化產業、對外貿易的辦法，認真貫徹落實銀行業支持穩增長的政策方針。
三、面臨問題
1、當前經濟持續下行，部分企業面臨經營困境，面臨實體經濟信貸需求減少；重點項目地方政府配套資金短缺，銀行擬支持的政府重點項目啟動慢；房地產投資信貸風險高。
2、信用環境相對較差。政銀以及企業之間的協調溝通不到位，存款的波動對信貸資金來源的穩定性造成影響；小微企業和涉農貸款的風險補償機制不完善，下崗再就業貸款財政貼息和保證金政策并不一定按照規定落實到位；銀行業金融機構信貸管理機制不靈活，存在一定盲目性。
四、對策建議
當前中國經濟處于戰略轉型時期，我們處在一個并不穩定的宏觀經濟市場，在這種大的環境前提下，商業銀行能否支持穩增長政策方針的貫徹落實對于整個銀行業的發展具有重大影響，因此我們應該改進和加強銀行業支持穩增長的政策意見和措施。
1、從宏觀層面上看，首先要深化金融改革，推動利率市場化。充分發揮市場在資金配置上的基礎性作用，促進銀行業將資金配置到最需要、效益最好、最有發展前景的企業上，優先支持重點項目工程建設，加大小微企業、三農企業的信貸資源扶持力度；提高信貸資金來源穩定性將民生工程放在工作重點來實抓實干。
2、從商行微觀角度。積極主動調整業務結構和客戶結構，創新信貸管理模式，支持傳統金融模式改造升級。積極調整和優化信貸結構。不斷創新管理，提高服務實體經濟的效率。提升專業化能力，有效控制風險。建立面向實體經濟的多層次銀行體系。
3、優化銀行業金融機構信貸管理機制，使之與政策變化相聯動，讓政銀以及企業之間能夠和諧溝通合作。擴寬銀行業金融機構信貸政策優質項目資源的要求，加快銀行擬支持的政府重點項目啟動速度。促進經濟可持續的健康向上發展。
銀行業調研報告 2
電子銀行和電子貨幣業務的不斷發展有助于提高銀行業和支付系統的效率，也有助于國內外零售業務的成本下降。但電子貨幣和一些電子銀行業務的發展和運用尚處于早期，考慮到電子銀行和電子貨幣在將來的技術和市場發展中的不確定性，監管當局必須避免制定阻礙有益創新和實驗的政策。同時，巴塞爾委員會認為，電子銀行和電子貨幣業務為銀行帶來的收益與風險并存，因此風險與收益必須進行平衡。
一、電子銀行業務的風險分析
隨著電子銀行和電子貨幣業務的不斷發展，銀行與其客戶之間的跨境業務就會增加。此類業務關系會給銀行和監管當局帶來了各種不同的問題和風險。根據對風險的識別和分析，管理辦法有3個主要步驟，即：評估風險，落實控制風險的措施和監控風險。在目前這個階段，似乎操作風險、聲譽風險、和法律風險，可能是大多數電子銀行和電子貨幣業務中最重要的風險類別。
1、操作風險。
操作風險主要是指由于系統中存在不利于可靠性、穩定性和安全性要求的重大缺陷而導致的損失的可能性。它可能來自于電子銀行客戶的疏忽大意，也可能來自電子銀行安全系統和其產品設計缺陷與操作失誤。
2、聲譽風險。
聲譽風險是公眾對銀行產生重大負面的看法，從而引發資金來源或客戶的重大損失的風險。聲譽風險可能源自系統或產品沒有達到預期效果，并且在公眾中造成廣泛的負面影響。聲譽風險可能源自客戶，即客戶沒有掌握足夠的產品信息和問題解決辦法，以致遇到問題而不知所措。聲譽風險也可能源自對一家銀行的有目標的攻擊。例如，一位黑客侵入一家銀行的網絡，并且故意散布銀行或其產品的不準確的信息。
3、法律風險。
法律風險源自違反或違背相關法律、法令、條例或約定的習慣做法，或對一筆交易各方的法律義務和權利模糊不清。從事電子銀行和電子貨幣業務的銀行，可能面臨來自客戶信息披露和隱私保護方面的法律風險。隨著電子商務的不斷發展，銀行希望開展電子身份認證業務，例如通過使用數字證書。身份認證可能使一家銀行面臨法律風險。如果銀行參加新的身份認證系統，但權利和義務在合同協議中沒有明確規定，那么銀行就可能蒙受法律風險。
4、其它風險。
傳統的銀行風險，諸如信用風險、流動性風險、利率風險和市場風險，也可以產生于電子銀行和電子貨幣業務，但是它們的實際影響力對于銀行和監管當局來說，可能與操作、聲譽和法律風險大不相同。
二、建立可操作的風險防范體系
技術創新的日新月異，可能改變銀行在電子貨幣和電子銀行中所面臨的`風險的性質和范圍。監管人員希望銀行制定一些管理辦法，來對付目前存在的風險，同時對新出現的風險也有相應對策。風險管理辦法應包括3個基本要素，即：評估風險，控制風險和監控風險，只有這樣才能達到銀行和監管當局心中預期的目標。
1、安全政策和措施。
安全是系統、應用和內部控制的統一，其作用是保證數據和操作過程的完整性、真實性和保密性。安全的保障取決于銀行制定和落實合適的安全政策和安全措施，也取決于銀行與外部各方的交流是否安全順暢。安全政策和措施，可以限制內部和外部的對電子銀行和電子貨幣系統攻擊的風險，也可以限制因安全違規而引發的聲譽風險。
安全措施是硬件、軟件工具和人員管理的統一，這樣才能保證系統和操作的安全。這些措施包括很多，例如：密碼技術、口令、防火墻、病毒控制和雇員遴選。密碼技術是將文本數據轉換成密碼以防非授權的閱讀。口令、口令串、個人身份識別數字、硬件標志和生物測量學都是用來控制進入和識別用戶的技術。
防火墻是硬件和軟件的結合，用來遴選和限制外部進入與開放型網絡（如因特網）相連接的內部系統。防火墻也可以把使用因特網技術的內部網絡，分隔成幾個小片。防火墻技術，如設計合理且實施得當的話，能夠有效地控制進入、保證數據的保密性和完整性。由于該技術設計復雜且成本昂貴，防火墻的強度和性能必須與被保護信息的敏感度相適應。一個好的設計應該包括：整個銀行的安全要求，一目了然的操作步驟，職責的分解，選擇可靠之人來負責防火墻的設計和操作。
雖然防火墻遴選來自外部的信號，但是并不一定能夠完全防止從因特網下載來的已被病毒感染的程序。因此，管理層應該制定防止和檢測的控制辦法，來減少病毒入侵和數據破壞的機會，特別是對遠程銀行業務更應如此。緩釋病毒感染風險的程序應該包括：網絡控制、終端用戶政策、用戶培訓和病毒檢測軟件。
并非所有安全威脅來自外部。在可能的情況下，電子銀行和電子貨幣系統，應防止現職或已離職的雇員的非授權操作。與現有的銀行業務一樣，對新雇員、臨時雇員、顧問的背景進行審查、內部控制和職責分解，都是保證系統安全的重要預防措施。
對于電子貨幣，額外的安全措施可以幫助阻止攻擊和誤用（包括偽造和洗錢）。這些措施包括：與發行者或中央操作者保持熱線聯系；監控和追蹤個人交易；維護中央數據庫里的歷史記錄；在儲值卡或商業硬件中植入防止篡改的設施；對儲值卡設定最高限額和失效日期。
2、內部交流。
如果管理層和重要職員之間能夠進行很好交流的話，那么操作、聲譽、法律和其它風險，就能夠得到有效管理和合理控制。同時，技術職員應該向管理高層匯報清楚：系統是如何設計的，該系統的長處以及不足所在。這樣的一些步驟可以減少：設計缺陷造成的操作風險（包括在同一銀行內不同系統之間互不兼容）；數據完整性問題；因系統沒有達到預期效果，而客戶對銀行不滿所造成的聲譽風險；以及信用和流動性風險。
3、評估和升級。
在產品和服務全面推廣之前進行評估，有助于控制操作和聲譽風險。對設備和系統要進行測試，以便知道其功能是否正常，并產生預期的結果。試運行或試點有利于開發新的應用系統。如果定期檢查現行硬件和軟件的功能，則可以減少由于系統速度降低或中斷而造成的風險。
4、信息披露和客戶教育
信息披露和客戶教育，有利于銀行限制法律和聲譽風險。信息披露和教育項目應該讓客戶知道：如何使用新產品和服務、對服務和產品所收取的費用、問題和錯誤如何解決，這樣一來，就利于銀行遵守客戶保護和隱私權方面的法律和條例。
5、應急計劃。
通過制定應急計劃，銀行可以限制因內部程序、服務、產品傳送中斷而引發的風險，計劃可以確保在提供電子銀行和電子貨幣服務中斷的情況下，銀行有計可施。計劃可以包括：數據恢復、可以替換的數據處理設施、緊急員工配備、以及客戶服務支持。對備用系統應該定期測試，以保證其連續有效。銀行應該確保：其應急操作與正常的生產操作一樣安全。
6、對系統的運行進行測試，有利于發現異常情況，以及避免重大系統問題、中斷和攻擊。
通過多種不按正常步驟的方法，主動入侵系統，可以集中測試安全機制的身份認證、隔離措施情況、設計和執行方面的缺陷所在。監視是一種監控方法，即通過電腦軟件或審計來跟蹤相關業務。與入侵測試相比，監視集中于監控日常運作、調查異常、以及通過檢測遵守安全政策情況來對安全的有效性作出動態判斷。
銀行業調研報告 3
根據《中國銀行業協會關于開展文明規范服務系列活動的通知》精神，以及《銀行業從業人員職業操手宣傳教育活動方案》要求，甘肅省銀行業協會在積極開展“文明服務月”活動的同時，把深入學習和貫徹落實《銀行業從業人員職業操守》作為協會文明規范服務系列活動的重要內容之一，融入整個文明服務月活動當中，從5月12日開始到6月底各會員單位均采取了形式多樣的措施進行學習和宣傳，并且組織員工參加多種測試，取得了很好的效果，銀行業從業人員職業操守宣傳教育情況報告。現將情況報告如下：
一、精心組織，為員工學習踐行職業操守提供保證
為了深入學習和貫徹《銀行業從業人員職業操守》，進一步規范銀行從業人員的職業行為，大部分會員單位在“文明服務月”活動的基礎上，又專門制定下發了《銀行業從業人員職業操守宣傳教育活動實施方案》，有的會員單位還成立了職業操手宣傳教育活動領導小組，指定專人負責此項工作。甘肅省農村信用社各聯社專門召開了“銀行業從業人員職業操守宣傳教育”活動動員大會，進行了安排部署和動員。工行甘肅省分行將甘肅省銀行業協會下發的《銀行業文明規范服務文件匯編》、《銀行業從業人員職業操守》等一系列文件資料統一印發到每位員工手中，確保員工人手一冊，為全行員工學習踐行職業操守營造了濃厚的學習氛圍。建行甘肅省分行為了搞好銀行業從業人員職業操守宣傳教育活動，省分行和各分行采取各種形式，對全體員工進行了提高從業人員職業道德水準的教育。從5月19 日起，各分支行利用下班或倒班的`時間集中組織員工學習《銀行業文明規范服務文件匯編》，重點學習了《中國銀行業文明服務公約》、《中國銀行業文明規范服務工作指引》、《銀行從業人員職業操守》、等文件，要求員工逐條掌握職業操守的各項要求，包括：從業基本準則、銀行從業人員與客戶、銀行從業人員與所在機構、銀行業從業人員與同業人員、銀行業從業人員與監管者附則等內容。從這次各會員單位職業操守宣傳教育活動進展情況統計情況看，以各種方式組織的活動達到72次（詳見附表二：銀行業從業人員職業操守宣傳教育活動進展情況統計表）。通過各種形式的學習和宣傳，進一步強化了開展《銀行從業人員職業操守》宣傳教育活動的深刻意義，規范了銀行員工的職業行為，提高了員工整體素質和職業道德標準，在全銀行業系統大力倡導了誠信、合規、盡職的職業價值理念，為建立健康的企業文化，維護銀行業社會聲譽打下了堅實的基礎。
二、提高認識，不斷強化銀行從業人員職業道德標準
在宣傳教育活動期間，各會員單位都為這次活動進行了周密安排，為了使整個活動不走過場，大部分會員單位都成立了專門的《銀行從業人員職業操守》檢查督導組，對各網點和機關部室組織開展學習教育活動的情況進行了檢查督導，并就鞏固宣傳教育活動成果提出了具體要求，工作匯報《銀行業從業人員職業操守宣傳教育情況報告》。甘肅省農村信用社結合本單位的實際情況在員工中以座談會、撰寫心得體會等形式開展討論，進一步統一思想，樹立起踐行職業操守、加強誠信建設的價值理念。如天水市麥積區聯社以“把握機遇、迎接挑戰”為主體，組織員工開展改革形勢下農村信用社市場定位和方向發展的大討論。部分聯社通過開展業務技能比賽、職業操守競賽等活動，興起了“學業務，比技能，創一流”的學習熱潮，提高了廣大員工的業務素質和服務技能。如定西市安定區聯社組織了全區第三屆業務技能比賽，張掖市臨澤縣聯社開展了“銀行從業人員職業操守”知識競賽。蘭州市商業銀行針對該行實際和扁平化管理的要求，提出了大力培育誠信、守法、合規、盡職的理念。為了使每位員工守法盡職、合規經營的觀念和意識滲透到全行每個崗位、每個業務操作環節中，要求各支行、各部門重視和關心職工的工作、學習、生活及八小時以外的活動，密切關注從事經商和不正常交友現象。對關鍵崗位的職工建立了內部登記、報告等制度，幫助職工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，克服本位主義和極端個人主義思想，增強工作責任心，做到自重、自省、自警、自勵。農業發展銀行結合集中推進企業文化建設工作和此次“文明服務月”活動的開展，對本行辦公環境和營業場所進行了美化整治，并在營業大廳醒目位置懸掛了《中國銀行業服務公約》和《規范化服務標準》，向社會昭示了銀行服務理念。使整個活動搞的有聲有色。
三、認真組織開展《銀行從業人員職業操守》知識測試，確保宣傳教育活動取得實效
為了保證這次《銀行從業人員職業操守》宣傳教育活動取得實效，甘肅省銀行業協會在接到中國銀行業協會有關職業操守測試試題和通知以后，及時進行了安排布置，要求所有從事銀行工作人員必須參加這次測試。各會員單位也十分重視這次活動的實際效果，按照甘肅省銀行業協會的要求，以各省分行為單位在全省范圍內組織員工進行測試。從這次測試統計的情況看，參加測試人員共計xx人，其中：中層以上人員4048人，基層人員xx人，占從業人員總數人的xx%，平均成績為xx分。
這次測試除甘肅省郵政儲匯局平均成績較低以外，其余各會員單位都在90分以上，從這次測試成績中反映出，絕大部分銀行員工能夠做到較全面、系統地掌握《銀行從業人員職業操守》具體條文和規定，充分認識到開展銀行從業人員職業操守宣傳教育活動的重大意義，牢固樹立“服務創造價值”的新理念，也為員工正確處理與客戶、同事、所屬機構以及同業間的關系提供了保證。但通過這次測試，也反映出個別會員單位對這次活動抓的還不夠，離銀行業的總體要求，還存在一定差距。對此，甘肅省銀行業協會將針對這次測試反映出來的問題，要求各會員單位下大力氣繼續抓好培訓，重點是加強對一線客戶經理、柜面員工和客服中心員工在業務操作規范、規章制度、業務知識、業務技能、業務流程、溝通技巧、服務禮儀等內容的培訓，切實增強銀行員工對內、對外的服務意識，提高員工服務技能和水平，以此促進服務創新，為客戶創造價值，不斷提高服務質量，滿足客戶對金融服務的需求。
銀行業調研報告 4
大學信托與理財研究所與中國銀行業協會主辦的“商業銀行個人理財業務創新統計調查”的結果作出。調查向全國性商業銀行總行、省級分行的理財管理部門發放調查問卷181份，收回問卷156份。收回問卷中，少數問卷對某個具體問題的答復屬于無效答復或者沒有答復。
一、關于理財業務的制度環境
1、調查結果顯示，早在《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》出臺之前，多數銀行就已經開展理財業務或者類似業務創新。說明多數銀行及其分支機構對于業務創新的重視，也說明銀行業務創新對于制度建設也存在推動作用。
調查問卷顯示，150份有效答卷中，75.3%的被調查者對于在《辦法》出臺之前是否開展過理財業務或者類似業務的回答是肯定的，其他的24.7%被調查者回答是否定的。
2、被調查者高度肯定理財管理法規的功用，認為《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》出臺，對構建和規范銀行個人理財業務的制度環境起了積極作用，效果比較明顯。
調查問卷顯示，71.4%的被調查者對于《辦法》在構建和規范銀行個人理財業務環境中的作用持肯定態度，其他的28.6%被調查者持否定態度。說明被調查者多數認可理財法律制度對于銀行理財業務發展的促進作用，肯定了制度建設的重要性。
3、被調查者多數認為，應當進一步推進理財的制度建設，進一步出臺有關法規。
對于銀行個人理財業務法規體系建設中，以《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》及《商業銀行個人理財業務風險管理指引》兩個法規規范和管理銀行個人理財業務是否已經足夠的問題，高達78.8%的被調查者認為還非常不夠，應當進一步加強制度建設。只有21.2%的被調查者認為兩個法規已經足夠了。
對于商業銀行開展個人理財業務有無修訂現有《商業銀行法》等法律的必要，84.5%的被調查者認為有必要，15.5%認為無必要。
4、絕大多數被調查者認為有必要建立統一的法規管理包括銀行理財在內的理財市場。
對于從長遠來看是否有必要對包括銀行個人理財在內的各類理財市場建立一套統一的法規進行規范，92.8%的人認為有必要，7.2%的人認為沒有必要。
5、絕大多數被調查者認為銀行個人理財業務與我國金融混業的發展趨勢密切相關。
關于當前商業銀行開展的個人理財業務與我國金融混業的發展趨勢，認為有關系的占比為98.0%，認為沒有關系的占比為2.0%。
二、關于理財業務
1、多數銀行開展理財業務的時間在3年以下，可以說理財業務尚處于起步階段。
關于商業銀行實際開展個人理財業務的時間，調查結果顯示，1年以下占比12.2%；1-2年占比25.0%，2-3年占比33.8%，3-5年占比23.0%，5年以上占比6.1%。
2、多數銀行開展理財業務的動力來源是多元的，影響因素較多，依次為本行業務創新、同業的競爭因素影響、上級行的要求、客戶的要求等。
關于銀行開展個人理財業務創新的動力來源方面，在有效問卷多選回答中，選擇“上級銀行要求開展”的占總樣本數的43.9％；占總樣本數的'38.1％選擇了“其它銀行開展”；占總樣本數的68.4％；回答“本行業務創新”；占總樣本數的79.4％；選擇了客戶要求，回答占總回答數的34.6％。
3、多數銀行開展的理財業務比較全面，多數銀行同時開展了保證收益理財業務和非保證收益理財業務。
目前被調查者所在銀行已經開展的個人綜合理財業務中，已經開展保證收益理財業務的占比11.3%；非保證收益理財業務占比12.7%，二者皆有的占比76.0%。
4、多數被調查者認為，保證固定收益的理財業務更容易為客戶認可，開展難度小。這也顯示多數理財產品的投資者屬于風險厭惡型。對此，有下列多項調查結果佐證：
首先，調查顯示，對于目前已經開展了保證收益個人理財業務的銀行，回答保證固定收益業務更容易開展的為81.2%，回答保證最低收益、其他收益分成業務容易開展的占比為18.8%。
其次，目前已經開展了非保證收益個人理財業務的銀行中，對于更有市場競爭力的業務，選擇保本浮動收益者占比91.2%，選擇非保本浮動收益占比8.8%。這個結果佐證了多數理財產品的投資者屬于風險厭惡型。
再次，相比之下，多數銀行發展得最好的理財業務依次是：保證固定收益；
保本浮動收益；保證最低收益；其他收益分成；非保本浮動收益。
在本項調查中，共有146份有效問卷，有109份問卷選擇了保證固定收益，占總問卷數的74.7％；有46份問卷選擇了保本浮動收益，占總問卷數的31.5％；有27份問卷選擇了保證最低收益，占總問卷數的18.5％；有10份問卷選擇了非保本浮動收益，占總樣本數的6.8％。
其四，多數被調查者認為，目前尚不具備在國內大量開展非保本浮動收益業務的條件。認為具備條件的只有27.5%，認為不具備71.9%；另外有0.7%沒有回答。
雖然如此，多數被調查銀行仍然稱，將會把非保本浮動收益業務作為未來理財業務的重點。被調查者中，對于未來是否發展非保本浮動收益業務回答是的比重為64.1%，給予否定答復的占比為35.9%。
9、多數銀行機構的理財業務規模不大，以規模在50億之下的為多。
調查顯示，目前銀行個人理財業務規模為（折算為人民幣）在10億以下的占比為44.5%，10-50億的占比為21.2%，50-100億的占比2.9%，100-500億的占比為4.4%，500億以上的占比為2.2%。但是，有24.8的被調查者說他們不清楚所在行理財業務的規模。
10、多數銀行機構的理財業務規模增長速度非常之快，說明理財產品市場的發展潛力巨大。
調查結果顯示，目前個人理財業務年增長速度在10%以下的占比為10.9%，在10%-30%之間的占比為34.8%，30%-50%占比15.2%，50%-100%占比9.4%。
但有29.7%的被調查者稱，他們不知道所在銀行的理財業務增長速度。
11、關于理財資金的投資市場，投資于境內資本市場的占比遠遠高于境外市場的投資。其他的依次為貨幣市場、信用市場、產業市場。
對于目前銀行的個人理財產品主要投資市場，在本項多選問卷的144份有效問卷回答中，有107份問卷選擇了境內資本市場，占總問卷數的74.3％；有61份問卷選擇了境外資本市場，占總問卷數的42.4％；有103份問卷選擇了貨幣市場，占總問卷數的71.5％；有26份問卷選擇了信用市場，占總問卷數的18.1％；有9份問卷選擇了產業市場，占總樣本數的2.9％。
12、目前個人理財業務的投資品種的主要選擇依次為：國債、匯率掛鉤產品、央行票據、利率掛鉤產品、證券投資基金、企業債券、同業拆借、回購業務、信用掛鉤產品。
在144份有效問卷回答中，有42份問卷選擇了同業拆借，占總問卷數的29.6％；有41份問卷選擇了回購業務，占總問卷數的28.9％；有89份問卷選擇了央行票據，占總問卷數的62.7％；有88份問卷選擇了利率掛鉤產品，占總樣本數的62.0％；23份問卷選擇了信用掛鉤產品，占總問卷數的16.2％；有91份問卷選擇了匯率掛鉤產品，占總問卷數的64.1％；有74份問卷選擇了證券投資基金，占總問卷數的52.1％；有91份問卷選擇了國債，占總樣本數的64.1％；有59份問卷選擇了企業債券，占總樣本數的41.5％。
13、關于理財業務的管理，在組織機構設置方面，多數銀行選擇產品創新、營銷管理和投資管理在組織結構上歸屬不同的部門。而在風險控制方面，則以注重投資品種選擇的為多。
選擇個人理財業務的產品創新、營銷管理和投資管理在組織結構上歸屬同一個部門管理的占比為32.7%，不同的部門管理的占比為67.3%。
對于在銀行個人理財業務的風險控制最主要環節方面的認知方面，在投資品種選擇、投資組合管理、機構管理、人員管理、操作流程5個環節上，在144份有效問卷回答中，有87份問卷選擇了投資品種選擇，占總問卷數的59.2％；有84份問卷選擇了投資組合選擇，占總問卷數的57.1％；有29份問卷選擇了機構管理，占總問卷數的19.7％；有65份問卷選擇了人員管理，占總樣本數的44.2％；有79份問卷選擇了操作流程，占總問卷數的53.7％。
14、對于目前本行個人理財業務的核心競爭力的認知方面，產品創新得到最多的認同，其他的依次為客戶資源、市場定位、營銷網絡、風險管理、投資管理。
在144份有效問卷回答中，有82份問卷選擇了市場定位，占總問卷數的54.7％；有55份問卷選擇了營銷網絡，占總問卷數的36.8％；有107份問卷選擇了產品創新，占總問卷數的71.3％；有84份問卷選擇了客戶資源，占總樣本數的56.0％；有41份問卷選擇了投資管理，占總問卷數的27.3％；有47份問卷選擇了風險管理，占總問卷數的31.3％。
15、絕大多數被調查者都充分肯定理財業務未來的重要性。認為個人理財業務在本行未來業務發展中的地位非常重要的占比為86.3%，較為重要的占比11.8%，認為不重要僅僅占2.0%。
16、目前開展個人理財業務存在的障礙，多數被調查者認為最大制約問題是專業人才，其他依次為產品創新、制度環境、市場營銷、機構建設、市場需求。
在153份有效問卷回答中，有81份問卷選擇了制度環境，占總問卷數的52.9％；有28份問卷選擇了市場需求，占總問卷數的18.3％％；有38份問卷選擇了市場營銷，占總問卷數的24.8％；有101份問卷選擇了產品創新，占總樣本數的66.0％；有115份問卷選擇了專業人才，占總問卷數的75.2％；有31份問卷選擇了機構建設，占總問卷數的20.3％。
17、對于被調查銀行理財產品推出的速度，制約因素最大的是產品創新程度與產品研發速度（并列），其他的依次為監管部門審批速度、市場營銷網絡。
在144份有效問卷回答中，有104份問卷選擇了產品研發速度，占總問卷數的68.9％；有61份問卷選擇了監管部門審批速度，占總問卷數的40.4％；有39份問卷選擇了市場營銷網絡，占總問卷數的25.8％；有104份問卷選擇了產品創新程度，占總問卷數的68.9％。
18、關于商業銀行個人理財產品的研發主體，從調查結果看，絕大多數銀行由總行研發產品。總行作為研發主體的占比為98.7%，省分行作為研發主體的只有1.3%。
19、在產品的銷售方面，個人理財產品的推廣渠道依次為柜臺銷售、網上申購、電話購買、上門銷售。
在144份有效問卷回答中，有149份問卷選擇了柜臺銷售，占總問卷數的98.7％；有36份問卷選擇了上門銷售，占總問卷數的23.8％；有54份問卷選擇了電話購買，占總問卷數的35.8％；有79份問卷選擇了網上申購，占總樣本數的52.3％。
20、銀行與其他金融機構在理財產品領域的合作方興未艾。關于銀行與其他金融機構是否已經合作開展過個人理財業務，調查顯示，回答是的占比為79.2%，回答否的占比為20.8%。
而合作的對象方面，依次為基金公司、信托公司、保險公司、券商。在144份有效問卷回答中，有114份問卷選擇了基金公司，占總問卷數的86.4％；有64份問卷選擇了券商，占總問卷數的48.5％；有77份問卷選擇了信托公司，占總問卷數的58.3％；有67份問卷選擇了保險公司，占總樣本數的50.8％。
銀行業調研報告 5
一、研究背景
我國目前正處于社會主義初級階段，為了促進市場經濟的發展，利率的改革迫在眉睫。2013年7月20日，我國貸款可以說實現了真正意義上的利率市場化，貸款利率的下限――0.7倍被取消，并且規定利率水平要根據商業原則和市場供求關系讓金融機構自主確定。同年央行宣布取消貸款利率的下限標志著我國的利率市場化改革只生下最后一步。2015年3月1日，中國人民銀行下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，將金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.2倍調整為1.3倍；其他各檔次存貸款基準利率及個人住房公積金存貸款利率相應調整。利率市場化帶來的利率上升會使人們更加喜歡收益率較高的產品，例如現在經濟市場中活躍的“余額寶”。余額寶能吸引人們投資的原因是貨幣市場的流動性不好。同樣各地方又新增了許多的民營銀行，這無疑是給我國股份制銀行造成了一種壓力。面對國家政策的調整，商業銀行將面臨更大的挑戰，分析儲戶的收入與理財支出是什么樣的關系對我國商業銀行應對當前變動有著重要意義。
二、研究方法
（一）調研數據
1、資料來源
采取調查問卷以及從銀行的年度報表。
2、調研內容
（1）調研對象：我國共有大概191家銀行本文選取國內三大國有銀行和一個股份制銀行，分別為中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、浦發銀行。四大國有控股今年的營業額占所有銀行營業額的50%以上，浦發和民生為股份制銀行，選取三個國有控股銀行是由于中國農行2010年上市，所以年報難找，數據比較少。選取這四家銀行足以代表中國的銀行體系的走向和動態。
（2）研究方法：向在太原市銀行辦業務的儲戶隨機發調查問卷
3、質量控制
（1）本次問卷調查共發放800份問卷，回收700份，回收率為87.5%
（2）為確保此次調研活動科學高效開展并完成，對調查過程中出現的問題及時采取措施進行解決，并做詳細記錄，不斷的總結經驗，改進方法。
（二）調研原因
打破傳統觀念，研究儲戶年齡和收入對理財產品支出的影響，使商業銀行在金融業務轉型上更有針對性，同時增強了商業銀行的競爭力。
三、結果及分析：
（一）商業銀行存貸款狀況分析
本文首先研究銀行的存貸款額與時間的關系，因為銀行的主要業務是吸收存款與發放貸款。研究時選取研究對象從上市到2014年的數據，詳細分析各個銀行的存貸款變化情況：
總結圖表，可以看出銀行的公司貸款業務和個人貸款業務都在穩定的增長，而個人定期存款和公司定期存款自2009，2010年開始增長緩慢。這是由于2007-2009年這一段時間受歐債危機以及美國次債影響，全球范圍內出現金融危機，中國作為市場經濟主體也受其波及。而2009年之后利率市場化在中國的影響明顯體現出來了。自2010年之后的`個人存貸款和公司存貸款都開始有平穩的上升趨趨勢。從統計分析得出的圖像可以看出自2010年開始不論是公司貸款還是個人貸款，相比于去年都有較大的增長。
（二）個人收入、年齡與理財支出
1、研究假設
目前，中國的存款利率并沒有放開，受通貨膨脹的影響，人們將錢存在銀行已經成為了最不理想的理財方案了。因為央行每年公布的基準利率遠遠低于通貨膨脹率，人民幣放在銀行只會貶值，這就迫使人們將注意力集中到了金融業務上面。
通過上述分析，本文作出了假設：
假設1：年齡與理財支出無關。
假設2：在一定范圍內，收入與理財支出成對數增長但僅限于一定時期內。
2、研究變量
由于本文需要分析年齡和收入與理財支出的關系，故應將年齡和收入作為自變量，理財支出作為因變量。
3、模型建立
（1）相關性檢驗：通過相關性檢驗可以看出年齡與理財支出沒有顯著的關系，但收入與理財支出有明顯的相關關系。
（2）去除瑕點
（3）做散點圖：從散點圖中可以看出二者的關系應該是曲線關系，故采用曲線估計的方法做出模型。
4、曲線回歸分析
從回歸模型中可看出R2為0.782大于0.5，說明二者的擬合度為還可以，sig小于0.05說明二者有明顯的相關性。由表格中給出的數據可得到一個二者的對數函數關：y=-15.773+9.872lnx。
四、結束語
本文首先從宏觀的角度分析我國商業銀行存貸款的總體變化趨勢，從圖中大致可以看出商業銀行主要收入是賺取公司貸款的利息。但是，隨著貸款利率的放開，許多民營銀行給予了公司貸款更多的優惠，故公司貸款的相對增速減少。從2009-2014年開始個人定期存款增加額幾乎不變甚至減少。本文認為，由于定期存款的利率較低，儲戶被收益高的理財產品吸引。因此，個人定期存款增加額幾乎不變，甚至減少。利用spss進行回歸分析，重點分析在利率市場化背景下的商業銀行的儲戶收入與理財支出的關系。回歸分析支持的結論如下：
年平均收入與理財支出有一定的相關關系，在一定區間內年平均收入增加，理財支出增加。同時也支持了假設2的結論，證明二者真的有相關關系。年齡與理財支出通過相關性檢驗發現并無明顯的相關關系。通過結果我們可以知道人們在收入增加并且具有一定積蓄的時候會相應的增加自己的理財支出，但是這種關系在一定時間內成立。通過建立模型，我們可以知道儲戶傾向于在收入增加時增加理財產品的投資；在收入穩定時對理財產品的投資不變。
雖然回歸分析可以建立模型，但是也不一定準確。樣本只是在上海、深圳交易所中采用，樣本的選取本身就有一定的局限性，準確性也有待考察。而因素的選取也較單一，理財支出的影響因素絕不只是年平均收入這一個方面 。但是，可以借助模型大致可以看出在利率市場化的過程中，人們對收入的分配已經由傳統銀行業務逐漸向理財業務轉變。
通過從銀行和儲戶不同視角下分析商業銀行的經營狀況，本文建議商業銀行可以針對不同需求的客戶群體設計不同的理財產品并加大金融創新的力度，從顧客的需求出發，而不是一味的模仿。這樣就可以彌補存款減少帶來的損失，提高競爭力，更快的適應利率市場化的改革潮流。
銀行業調研報告 6
信息披露是市場監管制度的基石是確保建立公平、公正、公開市場的根本前提銀行作為特殊的行業其充分而有效的信息披露對增進市場約束提高金融效率、完善法人治理結構、降低金融風險、增強公眾信心、進入國際市場有著極為重要的意義而我國商業銀行在建立現代商業銀行制度的過程中會計信息披露還存在不真實、不充分、不完善等問題如何完善商業銀行的會計信息披露是亟待解決的重要問題
一、商業銀行會計信息披露中存在的問題
1、披露的會計信息不真實商業銀行會計信息披露不真實，主要表現在對貸款資產質量的高估上我國商業銀行從20xx年開始實行貸款“五級分類”方法但“五級分類”方法存在主觀判斷性較大的問題極易產生人為操縱現象，因此貸款“五級分類”方法能否真實翻印現行商業銀行信貸資產狀況存在一定困難，從而導致我國商業銀行對外披露的貸款余額可能不真實；其次還表現在貸款呆賬準備的計提范圍狹小，計提比例剛性有余柔性不足實行統一低比例提取沒有充分考慮資產質量問題準備金計提嚴重不足也導致商業銀行的信息不真實。
2、披露的會計信息不充分，在商業銀行信息披露中風險信息是最為重要的從巴塞爾委員會提供的披露，建議看銀行應披露的風險信息包括流動性風險、信用風險、市場風險、操作風險等對這些風險信息的.披露既要有定性信息也要有定量信息，但從我國商業銀行所公布的信息看對風險信息的披露存在不足，對風險方面的情況尤其是信用風險和市場風險披露得非常少，不僅定量信息沒有而且定性信息也很少，即使是上市商業銀行其公布的財務報告中定性風險信息披露較多定量信息揭示不夠。
3、披露的會計標準不完善，目前我國商業銀行信息披露與國際會計標準之間還存在差異，主要表現在風險披露方面國際會計準則要求將風險具體分解成信貸風險、貨幣風險、利率風險、流動性風險和公允價值五個方面分別用具體的數、圖表加以說明所涉及的內容涵蓋資產負債表內外所有重要資產和負債，而我國商業銀行的會計信息披露中缺少對表外資產、利率風險的量化分析標準并且未全面引入“公允價值”作為計量屬性導致報表使用者難以對銀行的交易狀況和風險進行分析。
4、披露的監管機制不完善在銀監會成立以后，對銀行業的監管職能從人民銀行劃歸銀監會行使，銀監會負責統一編制全國銀行數據、報表，并按照國家有關規定予以公布，會同有關部門提出存款類金融機構緊急風險處置的意見和建議等銀監會通過現場和非現場的監管，對改善數據的質量，加強信息的披露起到了導向作用但是對商業銀行信息披露情況的監督力度和頻率對信息披露違規、違法行為的處罰力度還不夠在信息收集、處理與利用信息方面存在著一定不足沒有對各種信息形成一定的分析能力隨著網絡信息技術的不斷發展銀行業監管信息處理系統各子系統之間的協調有待于進一步完善。
二、完善商業銀行會計信息披露的建議
1、加強信息披露的真實性在商業銀行的會計信息披露中資產質量是關鍵指標而貸款質量又決定資產質量因此商業銀行會計信息披露真實性的完善應體現在對貸款質量的真實性加強上商業銀行應嚴格根據貸款的“五級分類標準”結合巴塞爾協議的要求從實披露貸款余額正確計提準備金以提供真實的會計信息。
2、充實信息披露的內容我國商業銀行的信息披露中應完善定量信息的披露如披露基于風險的資本比率的計算信息、披露內部模型法下市場風險的計算信息、披露資產負債表內風險暴露信息（詳述每一類別資產的面值和風險權值）、披露資產負債表外工具的風險暴露信息（詳述每一類別名義值、信用等值、風險權值）、披露銀行資本結構的變化及其關鍵比例和全部資本狀況的影響、披露銀行是否存在內部評價資本充足性和設定資本適當水平的程序等這些項目直接決定商業銀行經營的基礎影響資本是否充足的問題對這些項目的披露將詳細展現出商業銀行的資本充足情況從而通過將信息傳遞給市場直接影響市場對商業銀行經營情況的判斷從而規避風險。
3、建立符合國際慣例的披露標準建立商業銀行會計信息披露制度、會計標準的建設是重要的工作在制定披露標準時必須充分考慮到與國際標準的接軌從而使會計信息能夠全面地反映商業銀行的資產負債的流動性、安全性和效益性根據建立的披露標準商業銀行對于會計政策和會計方法的選擇要體現銀行業高負債的特點使會計報表能夠提供充分的用于衡量風險的信息對風險的披露要認真研究每一種金融工具內在的風險確保在進行會計處理時盡可能地增加信息的披露量從而達到對這些風險的最有效的管理
4、完善披露的監管機制針對我國監管信息的傳遞速度慢且范圍狹窄的狀況應疏通信息交流渠道加強多渠道、標準化的銀行業監管信息處理系統建設提高收集、處理、利用信息的能力；加強監管部門之間溝通、協調與信息披露的監控力度加大對信息披露違規、違法行為的處罰加強法律法規的威懾力依法追究虛假信息披露的法律責任；建立風險評估的技術平臺提高信息披露水平從而增強披露信息的真實性、可靠性、及時性和完整性。
綜上所述商業銀行會計信息披露意義深遠但我國目前商業銀行會計信息披露中仍存在信息披露不真實、不充分、不完善等問題嚴重影響我國商業銀行自身的發展商業銀行應從以上四個方面來完善會計信息披露從而促進我國商業銀行與國際接軌。
銀行業調研報告 7
為了摸清實情，找準問題，進一步探討加強和改進未成年人思想道德建設的新舉措、新途徑、新辦法，3月上旬，團市委調研組圍繞中衛市第四小學“道德銀行”實踐活動的實施背景、主要做法、存在問題、下步打算等方面，通過實地走訪、查閱資料、與學校班子成員和部分教師代表進行座談等方式，對該項實踐活動情況進行了調研。
一、背景及初衷
中衛市第四小學是一所具有50年辦學歷史的完全小學，現有31個教學班2011名學生，教師82名。近年來，隨著城市化進程的加快，大量農村人口進入城市，一些進入城市的農村學生學習目的不明確，缺乏信心，以自我為中心，對別人的事漠不關心等問題不斷凸顯，影響了學生的健康成長，也對學校德育工作提出了新的挑戰。為進一步加強對學生的基礎道德教育，促進學生良好行為習慣的形成，拓展學校德育工作的新路子，中衛四小開展了“日行一善”德育主題教育活動，通過引導廣大學生每天做好人、做好事，促進敦厚、善良、正直品德的形成。但是，隨著活動的持續深入開展，由于缺少一種行之有效的常態化運行機制，出現了活動效果評價難的弊端，許多活動的開展只能依靠老師的監督和推進，與德育工作“外化于行、內化于心”的目標一直存在不小差距。鑒于此，中衛四小積極探索新的路徑和有效的載體，啟動實施了“道德銀行”這一道德養成實踐的新模式，有效強化道德養成教育的過程性管理。
二、做法及成效
20xx年5月，中衛四小“道德銀行”儲蓄活動面向全校學生正式啟動。在目標上，鼓勵學生奉獻愛心，提升素質，養成良好的道德行為習慣；在運行上，仿照銀行的形式，把學生在學校、社會、家庭的優秀道德行為兌換成一定的積分進行存儲；在結果上，鼓勵更多的學生參加道德儲蓄行為，通過表揚、優先評選先進等引導助人為樂、勤儉節約、愛護環境等美德的形成；在效果上，以新穎的形式、有趣的活動吸引了廣大學生廣泛參與，促進了學生在學習、生活上的自我管理和提升。
（一）運作模式
“道德銀行”將利益激勵機制作為道德教育的基本路徑，通過量化和記錄善行義舉，通過做好事、做善事帶來的自豪感、成就感，激發學生的道德理解能力、道德選擇能力及道德認知能力。在學校少先大隊建立“道德銀行”總行，各中隊成立分行，行長由大隊長和中隊長擔任，學生是一個個“儲戶”。學校統一制作“道德銀行”儲蓄存折，樣式與常見的銀行存折相似，有戶名、賬號及存入、支出、結余等，做好事加相應分值，有違紀或不文明行為則扣減相應分值。每學期面向在校學生發放存折，記錄學生在文明禮儀、遵紀守法、誠實守信、助人為樂、勤奮學習等方面的各種表現。分行行長每月對學生的“道德儲蓄”情況進行結算，學校在學期末收回每位學生的“道德銀行”存折，結合積分情況進行總結評獎，分別授予金、銀、銅牌，評選出6家“道德銀行先進分行”及“優秀行長”，并將其作為評選“美德少年”、“三好學生”、“四好少年”等的主要依據。
（二）管理措施
學校結合學生實際情況，制定了一套行之有效的`工作實施機制。成立了校長牽頭，所有行政人員和各班班主任為成員的組織機構，指定1名領導專門負責“道德銀行”積分活動的組織、協調、管理工作。各班級由“分行行長”（中隊長）對“道德銀行”積分工作進行管理，負責“道德銀行”存折的發放、打分、歸檔等日常工作。每個班級平時利用班會、隊會，及時公布存折積分情況，討論、總結工作，解決工作運行過程中出現的問題和發現的不足。學校、班級層層制定了“道德儲蓄”考評細則，定期對“道德儲蓄”大戶進行表彰，有效發揮榜樣的示范和激勵作用。
（三）主要成效
一是找到了深化“日行一善”活動的有效載體。“道德銀行”將無形的道德資本變成有形的道德資產的教育方式，激發了學生們做好事的熱情，有效解決了未成年人思想道德教育持續開展的機制不完善和動力不足問題，使“日行一善”呈現出新的生機和活力。
二是促進了學生文明行為習慣的養成。由于“道德銀行”實踐活動形式活潑、內容新穎，吸引了大量學生參與，為促進學生文明行為習慣養成發揮了積極作用。通過活動的開展，學校的衛生干凈了，亂扔垃圾的少了，為班級、為父母、為他人做好事的多了，學生的自主意識、誠信意識、合作意識得到培養，日常行為得到了有效規范。
三是調動了學生參與道德建設的積極性。“道德銀行”利于激發學生自發養成追求“良德”的習慣，因為新鮮而產生興趣，通過學生自身喜歡的方式，努力賺取“道德幣”爭做“道德富翁”。相對于照本宣科、死板灌輸書本、刻板推進道德修養的教條，無論是形式的生動性、內容的廣泛性、還是學生參與熱情，都有著大幅度的提高。活動開展以來，先后有1523名儲戶陸續加入，并以每年200名左右的速度發展新儲戶，累計存入好事10000多件，涌現了金、銀、銅卡儲戶150名。如今，“道德銀行”已經成為中衛四小的一張“道德名片”，成為激勵廣大學生樹立誠信意識、增強道德觀念、弘揚文明風尚的有效途徑。“儲蓄卡”也成為孩子平時表現的“記錄儀”，成為其成長的見證。
（四）深化提高
為切實提高“道德銀行”實踐活動的管理規范化和精細化水平，持續推動廣大學生積極人生態度、良好心理品質、高尚道德情操的培育養成，通過持續的實踐善行來實現其人格的優化與完善，還需要在以下幾個方面進行深化提高。一是完善激勵評價機制。通過制作更為精良的獎牌，組織儀式感更強“儲蓄大戶”頒獎儀式，采取更高層次的宣傳褒獎方式，提升其在“美德少年”等評選中所占的分值比重，將小學的“道德存款”通過檔案“跨行匯款”到中學等，進一步增強學生參與該項活動的自豪感和榮譽感，形成德育工作有序、良性、長效開展的推動力量。二是增加評議內容。在每學期表彰、每月匯總積分的基礎上，增加預警防范評議環節，對“存款快速流失”的儲戶進行個別約談，及時發現并解決學生身上存在的問題。在學校評價的基礎上，進一步加大家庭、社區在孝老愛親、遵守社會公德、參與社會活動等方面的評議內容，以此形成學校、家庭、社會三位一體的德育教育局面，促進學生全面發展。三是豐富活動形式。在“總行”、“分行”的基礎上設立“支行”，減輕“行長”的工作壓力，提升記錄、評價的規范性和及時性；并在此基礎上以高年級與低年級結對子的方式，采取班級互評增強團隊榮譽感，引導更多的學生形成正直、善良、誠實、有愛心的道德品質，形成積極、健康、向上的生活態度，有效提升未成年人思想道德建設的質量和水平。
三、啟示與思考
別出心裁的“道德積分”，形式活潑的“儲戶表彰”，開辟了中衛四小思想道德建設的新天地，為廣大學生的健康成長營造了良好的道德成長環境。從中可以得到很多有益的啟示，加深對未成年人思想道德建設理論和現實問題的認識。
啟示之一：轉思路、促深化是德育工作的切入點。
未成年人思想道德建設的核心工作是抓學生的行為養成，如果僅僅依靠被動的檢查和監督，通過外在的管理和約束，是很難達到“內化于心、外化于行”目的的。“道德銀行”德育實踐活動通過轉換思路，找到了深化和豐富“日行一善”活動的有效形式和載體，將德育目標有效換化為學生自覺的行為。
啟示之二：接地氣、提素質是德育工作的立足點。
傳統的德育內容簡單枯燥，缺乏時代感，與學生的實際生活結合較少。“道德銀行”主題實踐活動突出接地氣，通過學生喜聞樂見的方式，搭建了學生便于參與的平臺，找到了德育工作的有效抓手，找準了學生的興奮點，促進了學生思想道德素質的有效提升。
啟示之三：廣參與、齊推進是德育工作的支撐點。
道德實踐活動重在參與，貴在堅持。中衛四小的“道德銀行”在實際操作過程中，通過學生的廣泛參與優化了活動開展的大環境，通過學校、社會、家庭三方評價增強了教育的合力，通過建立廣泛參與、相互協調的德育大格局，共同支撐了德育工作常態化、長效化開展。
啟示之四：樹典型、抓引領是德育工作的著力點。
“道德銀行”的德育動態管理方式，使學生的周圍每天都能產生新的“平民英雄”，時時起到表揚先進、鞭策后進的作用，使大家見賢思齊、學有榜樣、趕有目標，為形成“長江后浪推前浪”的良好氛圍奠定了基礎，使德育工作由原來的機械系統轉化為自我發展的生態系統。
銀行業調研報告 8
隨著電子商務的發展，電子眼行的用戶數量呈逐年增長的趨勢，自興起至今的十年間，國內電子銀行業當稱碩果累累——逐漸完善的渠道、不斷豐富的產品、日趨成熟的安全體系……隨著這些硬性的不斷成熟與完善，使用網上銀行的越來越多。而在廣大的農村，雖然農村經濟的不斷發展，農村電子銀行是什么現狀呢？帶著諸多的疑問，我對我們起步鎮的100戶人家進行了實地調查。
一、調查基本情況
從我的調查中可以從一定程度上看出：這個村中有電腦的家庭已有70％；有手機的人數是89％；手機經常上網的占30％；網上支付的人有20％；經常上網的人占36％；會使用電腦的占76％；從對電子銀行的了解程度：不了解67％，了解一點24％，了解9％；而想了解的有67％；排隊等待占33%；在會上網人群中，年齡在15-25占35％、25-35占38％、35-45占20.00％、45以上占7％；
20xx年，手機銀行推廣年，用戶簽約的數量仍不斷上升，但使用功能還需要加以改進。跨行實時轉賬功能是活動用戶使用最多的手機銀行功能，其次是查詢和繳費功能。而手機銀行活動用戶對當前手機銀行不滿意地方主要是功能少、之后是操作響應慢。
農信社的另一個產品網銀，它的安全性一直是各界關注的焦點。20xx年個人網銀用戶簽約數明顯比20xx年多了一倍，且使用率也有了大幅度提高；網銀的安全性得到了廣大客戶的認可，市場對于網銀安全性的信賴也正穩步提升。個人網銀活動用戶使用USB數字證書的位列各種網銀安全認證手段的第一位，其次為手機短信認證、口令卡/刮刮卡，這表明數字證書已作為一種重要的安全手段被用戶認可。據調查，未來個人網銀新增用戶是25歲以下、月收入3000元以下的學生和公司職員為主的人群，他們將更加重視網銀本身的優勢。
企業網銀的使用已得到進一步發展。由于企業網銀的強大轉賬功能，使企業節省了柜面等待辦理業務的時間，省去了繁瑣的手續，避免大額現金領取，因而企業網銀也得到了推廣使用。
二、影響電子銀行發展的因素：
（一）電腦的普及率。根據我們的調查，在有電腦的家庭用戶中，85％開設有網上銀行的業務。所以，電腦的普及率是影響農村電子銀行發展的一個主要因素。
（二）文化水平的高低。農村電子銀行集中在35歲以下年輕人用戶占73％。一個主要原因就是他們的文化水平在農村是比較高的。他們樂于接受新的事務。
（三）農村物流的發展水平。現在農村的物流還處于空白階段，就是在離城市比較近的農村物流也是剛處于起步階段，農民在網上購物后，往往還必須親自得到城市去取，而要送貨，還必須額外支付一定得費用，這給村民帶來了極大的不便。所以，農村物流發展也成為一個阻礙電子銀行在農村發展的重要原因。
（四）網上銀行使用安全問題。在網上銀行顯示了其巨大的發展潛力和空間的同時，安全問題日益受到關注。無論對企業網銀用戶還是個人用戶（包含活動用戶和潛在用戶）而言，網銀的安全性能仍然是他們選擇網銀時最看重的因素。與此同時，網銀用戶的安全意識也在迅速提升，數字證書作為成熟、有效的安全保障手段而被更多用戶所認可。
三、電子銀行業務發展中普遍存在的問題
（一）思想認識不到位，管理工作薄弱
從經營運作層面上看，電子銀行是一項系統工程，其業務分散在多個部門之中，如科技、銀行卡、會計、個人業務、機構業務、公司業務等，由于缺乏一個專門的部門對其進行統一的規劃和指導，造成電子銀行在業務拓展和管理控制上各自為政，管理職能分散的局面，部門之間的"合力"無法形成。在立項、開發、管理和風險控制等方面缺乏一套完整、系統的.制度和方法，不能適應電子銀行發展的需要。
（二）營銷機制不健全，客戶結構不理想
從客戶結構上看，高低端客戶比例明顯失衡，客戶資源不容樂觀，客戶結構有待調整。面對電子銀行低端客戶占比較大的現實，一些銀行的電子銀行市場細分不足，客戶結構調整不力，存在畏難情緒。
（三）宣傳力度不夠，市場認知度不高
一些銀行對電子銀行產品的宣傳攻勢不大，宣傳方式不夠豐富，宣傳投入乏力，立體營銷格局尚未形成，因而市場認知度較低，客戶"認購"熱情不高。事實上，經過近兩年的技術改造，各行的電子銀行建設都得到了加強，但由于缺乏深入人心的宣傳推動，有些銀行的電子銀行業務進展緩慢，未形成品牌效應。
四、加快電子銀行發展的建議
（一）創新管理模式，提升經營層次
針對電子銀行管理分散、效率不高等問題，當務之急是在經營運作層面上對現有電子銀行管理部門進行整合與再造，構建專業化經營的組織體系。同時，不斷完善管理制度、辦法及相關措施，加強部門聯動和橫向協作，通過傳統銀行產品和電子銀行產品的捆綁銷售，為客戶提供個性化、一體化的解決方案，提升整體服務品質。
（二）強化品牌意識，健全營銷機制
目前，各行電子銀行低端客戶占比較為突出，面對這樣的市場和客戶群體，要采取效益領先和差異化相結合的發展戰略，科學細分市場，鎖定目標客戶群，精心打造電子銀行精品服務和特色服務，利用產品技術優勢和優質服務，優化客戶結構，形成核心群體，以點帶面推動電子銀行全面發展。
（三）優化產品結構，整合服務功能
進一步加大電子銀行產品和功能的整合力度，將現金管理平臺、企業在線銀行等功能整合到現有電子銀行中來，構建全行統一的在線服務系統，開發和推廣網上銀行地方特色平臺，把電子銀行做大、做強。以市場需求為導向，刪繁就簡，著力打造拳頭產品，形成核心競爭力。
（四）健全服務體系，提高服務質量
以客戶分類為基礎，開展電子銀行個性化服務。做到售前有推介、售中有輔導、售后有回訪，提高客戶響應速度。
（五）強化部門職責，再造業務輝煌
在管理層面，要落實科技、銀行卡、機構業務、公司業務、個人業務、會計等部門職責，制定科學、合理的配套考核辦法。在經營層面，要建立全行營銷、全面營銷和全方位營銷模式，把電子銀行營銷落實到每個網點，并與傳統業務捆綁在一起，落實到客戶經理的營銷任務中。
（六）加大宣傳力度。銀行可充分利用內部員工使用網上銀行的體會，利用同學、親戚等多種社會關系，宣傳使用網上銀行的各種好處。如匯款方便，繳費輕松、理財實用、購物方便等多種網銀功能，拓展農村客戶。
（七）充分重視學生群體，培養其用網銀的習慣，進而帶動周圍及所在家庭使用網銀的頻次。
（八）在縣城銀行網點利用網銀體驗機等，充分發揮銀行大堂經理的作用，使人們充分體驗使用網銀的便捷，免除在銀行排隊辦理業務的不便。
電子銀行作為銀行業業務發展的新型分銷方式和渠道，已成為銀行業務經營的重要組成部分，并成為展示銀行經營形象和競爭實力的重要窗口。近年來，各行的電子銀行業務均得到加強，市場基礎和發展格局基本形成，對產品營銷的推動力和牽引力不斷增強。電子銀行在當今社會的發展趨勢已愈演愈烈，隨即將取而代之，讓我們恭候那一天。
銀行業調研報告 9
一、要點：
1、公司資產增長主要來源于網點和募集資金，增長速度有放緩的可能；
2、公司經營較規范，容易取得政府的支持；
3、受政策限制，快速發展的中間業務明年有可能出現停滯的局面；
4、降息特別是貸款利息下降幅度更大的可能性對銀行業績有不利影響；
二、公司分析：
1、管理層：
公司管理層有極為深厚的背景，董事長經叔平現任中國人民政治協商會議全國委員會副主席、全國工商聯主席，不久前的世界華商大會主要由他主持，有較強的海內外關系，行長董文標曾任海通證券有限公司董事長兼總裁，在銀行管理、金融證券方面積累了19年工作經驗，其余的付行長都是人行系統出身。由于這些背景，公司不但在海外資源的利用上有較大的潛力，更重要的是能爭取到政府各方面的支持。
公司運作較為規范，董事長對公司經營擁有較大的權力，而且愿意實質性地參與到公司的管理中來，重大事項的決策權在于董事會，董事會的召開次數也較一般的上市公司多，行長只負責公司的具體運營，總體而言，與很多由國企改制過來的上市公司相比，民生銀行是相當規范的，也更遵循國外的股東價值最大化的理念，比如在與外資合資的問題上，公司不愿采取增發B股的方式，因為B股價格太低，對股東并不是最有利的，而很多國企上市公司，只要能圈到錢就好，對采取什么圈錢方式并不關心。
2、經營情況：
按三季度季報來看，預計今年公司資產規模增長將近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于債券投資收益率下降（中報表明，債券投資規模增加70％，但投資收益只增加30％多），營業費用上升，另外，資產大規模增加帶來的潛在收益在本年度還沒有完全體現。
資產規模的擴張是民生銀行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增長潛力應是評估民生銀行價值的重要指標，從來源看，北京、深圳、上海分支機構做出了較大貢獻，其中網點的增多是重要的一項原因，另外，20xx年底募集資金的到位也是一個不可忽視的因素，按5倍的乘數效應估計，其大概可以為民生銀行帶來200億的資產增加。
目前民生銀行仍在進行營業網點的擴張，預計資產規模明年還能保持較高速增長，但估計很難達到今年的增長速度。在費用方面，民生銀行對新設立的分支機構要求一年持平，二年盈利，因此，估計民生銀行能保持與盈利相適合的費用水平，不大可能出現營業費用的超常規增長。
3、貸款呆帳準備情況：
另外，由于民生銀行很多貸款是新增的，從期限上看，無須計提貸款呆帳準備，這可能是民生今年不良貸款率下降的主要原因。
4、戰略規劃：
公司原先的戰略規劃是，到20xx年，發展的總體目標是：資產規模將達到1000億元人民幣；貸款余額達到550億元；利潤率水平力爭達到國內商業銀行最好水平。
從目前的經營情況來看，民生銀行今年已達到了20xx年的戰略目標，這說明公司計劃比較保守，但也突出了公司穩健的特點。
三、外部環境分析：
在年初，總體外部環境是有利于銀行業的，內需增長強勁，外需雖不如去年，但也算平穩，消費價格指數轉強，升息壓力大增，這些因素都有利于銀行業的經營，但到了年末，外部環境大變，宏觀經濟環境不如預期樂觀，降息可能性大大增加，總體對銀行業不利。
1、降息：
近期關于是否降息的爭論十分激烈，但從各種跡象來看，目前贊成降息的一方占據上風，債市的走向也反映了這一趨向，目前利息可能下降25－50個基點，其中貸款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有縮小趨向。
另外，如果貸款利率下降幅度更大，對主要靠吃息差的銀行業而言，風險不言而喻。假如息差縮小25個基點，根據民生銀行季報，未來將減少息差收入近9千萬。
2、票據承兌業務：
月初公布的對銀行承兌票據的新規定將對民生銀行的中間業務產生較大的打擊，銀行承兌票據是民生銀行中間業務中增長最快，對中間業務利潤貢獻最大的品種，目前的承兌額已是限額的'2倍，明年這塊業務可能出現停滯的局面。
必須注意到，票據承兌業務的停滯不但會招致手續費的損失，而且還會對存款業務有影響，民生銀行在給企業作票據承兌時，要收取30％左右的保證金，這部分保證金是比較穩定的，今后這塊業務會受一定的影響。
四、重大事項分析：
發行可轉債：公司目前正在積極進行可轉債的發行，如果發行成功，將為業務發展注入新的活力，根據乘數效應，可轉債可能會帶來一百億的新增資產。但發行本身對市場應有較大的不良影響。
五、結論：
總體來看，對民生銀行而言，盡管有降息和發可轉債的利空，但是，可轉債發行結束時，我們認為可能是較好的投資時點，今年的資產規模擴張對利潤的效應應會在明年得到較好的體現，估計明年的收益還能取得一定的增長。
銀行業調研報告 10
青海大通國開村鎮銀行成立于20xx年9月，是一家專注于服務“三農”和“小微”的特色銀行，為縣域經濟發展做出了大量工作。按照行團委統一安排，于7月10日至16日赴該村鎮銀行進行崗位實踐活動，并就“探索惠農模式、支持小微企業”進行主題調研。相關情況匯報如下。
進行一次業務交流
春耕貸款服務是村鎮銀行的特色工作，是多年來探索的支農新模式。村鎮銀行員工將這項工作向我們做了詳細地介紹，讓我們了解到通過“專業化、精細化、創新化”工作模式，將辦公地點按時按需搬入村委會，審批放貸一體化流程，可以更好地支持當地農村發展。而這項工作的開展，更為我行扶貧開發事業提供了嶄新的思路。
進行一次貸前盡職調查
調研期間，恰逢一家農村養牛合作社向村鎮銀行提出貸款需求，于是我們便跟隨村鎮銀行客戶經理一同前往現場進行盡職調查。這件事帶給我們的最大啟示便是“對農村合作社的貸款審核標準要因地制宜，靈活掌握”。比如，對這家合作社的經營規模和現金流進行考核，并不是問他們要財務報表，而是通過現場數牛群數量并對合作社成員的銀行卡流水進行調查來進行。此外，還要在當地走訪農戶，對合作社成員的信用情況進行摸底。這種盡職調查方式表面上看很“粗”，但卻實實在在符合農村地區的實際情況。
進行一次小微企業走訪
村鎮銀行以“全力支持小微企業發展”為己任，調研期間，我們走訪了村鎮銀行支持的青海祺祥商貿有限責任公司。這家企業20xx年只是一家個體戶，從事牛奶配送業務。隨著經營規模不斷壯大，現在已經從個體戶變成了伊利牛奶在青海的總代理經銷商。今年開始，該企業更是朝著集團化的方向發展，從單一的配送業務，轉向集配送、酸奶制作、果汁飲料制作為一體的多項業務。可以說，在這家企業成長的每一個關鍵時刻，均有村鎮銀行的大力支持，讓我們感受到村鎮銀行在服務地方小微企業確實做了大量務實工作。
進行一次前臺崗位實踐
柜臺業務對我們來說非常陌生，調研期間，村鎮銀行專門安排半天時間讓我們進行相關業務學習。我們首先了解了現金入庫流程，查閱了交接登記簿，觀摩了現金捆綁機、點鈔機的`使用，學習了人行大小額系統的用途。之后真正走入柜臺，從填表到審核資料再到業務辦理全程參與了賬戶開銷業務、存取款業務。最后，調研組每一位成員為自己辦理了一張村鎮銀行的存折作為學習成果并留作紀念。
進行一次團日活動
調研期間，我們與村鎮銀行青年員工進行了一次羽毛球友誼賽，大家互相學習、深入了解、共話友誼，為此次調研活動增添了青年的朝氣與活力。
小結
此次調研活動雖只有短短五天，但通過“座談、盡調、走訪、實踐”等多種形式讓我收獲頗豐。當然也留下一些思考，比如村鎮銀行的支農模式可以為扶貧開發業務帶來哪些借鑒意義？開行青海分行能否與村鎮銀行協同開展業務以更好服務地方經濟發展？村鎮銀行目前還沒有網銀，這是否是制約其存款業務發展的一大瓶頸？有機會，我愿意有更多的機會與大家就相關問題進行討論和學習。
本次實踐調研活動對我自身做好本職工作也提供了很好的借鑒意義。目前我的工作職能主要是行內信息系統的運維管理，從工作能容、性質等方面看與村鎮銀行的工作差別很大。但我相信，當我能夠對業務有了更深入地了解和學習后，才能加深對系統的了解，才能夠更有針對性地開展運維管理工作，更好地服務業務部門，更好地參與到開發性金融事業中。
銀行業調研報告 11
為了更好的設計我們公司的產品，我們對北京市的銀行信貸產品做了初步的調研。現將調研狀況報告如下：
一、調研時間
20xx年xx月xx日
二、調研對象
北京市銀行信貸產品
三、調研方式
以個人貸款和企業貸款為主
四、調研內容
10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以進展銀行、浦東進展銀行、廣發銀行、渤海銀行、浙商銀行、上海銀行、北京銀行、北京農商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個人房貸、車貸、個體工商戶、中小企業的身份對所收集的18家銀行的信貸產品做了調研，經過兩次晨會的總結與探究調研，將調研結果進展總結分析如下：
(1)銀行信貸產品的共同點：
所調研銀行的信貸業務絕大多數以個人(公司)名下的房產做抵押，以基準年利率的20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行供應個人的身份證、戶口本、結婚證(有配偶)；公司的根底資料、財務資料，向銀行提出房產評估值的50-70%的10年以下的貸款申請，銀行依據申請條件以及貸款方的信用條件對其進展1-5周的審核后為貸款方為個人(公司)供應貸款業務，并供應后期跟蹤效勞；除個別銀行外根本不做股權融資。
(2)銀行信貸產品的不同點：
1.貸款額度：
(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產抵押的根底上追加其他擔保方式進展三方聯保或個人信譽度的優質性申請到房產價值的120%。
(2)假如貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬元的貸款。
2.抵押或質押物：
(1)交通銀行可以以商標權、注冊權、專利權為質押作為貸款的申請條件。
(2)北京農商銀行房產作抵押時須供應第三方同意居住證明。
(3)華夏銀行必需是貸款人名下有兩套房產。
(4)上海銀行抵押的房產必需是貸款人本人或配偶的。
(5)xx銀行
3.個人消費貸：
(1)北京農商銀行只做出國留學貸；
(2)渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產品的特色：
(1)浙商銀行可以為客戶供應貸款年限內的'循環貸，同一房產同一公司法人個人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過規定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。
(2)交通銀行為客戶供應了智融通、信融通、創業一站通、投融通四種產品。
5.相宜人群：
(1)中國民生銀行的經營貸針對類似大紅門服裝市場或中關村電子市場如e世界之類的商圈市場，還有一種是協會如江蘇協會、xx協會，很少做散客的(有店鋪三聯保或五連保的可以)。
(2)xx、進展銀行、廣發銀行只針對大型公司。
(3)xx銀行針對由本行指定的小型企業做的聯合擔保的企業。
其次篇：銀行信貸產品調研報告
銀行業調研報告 12
根據全省行長會議20xx年“鞏固、提升、創新”工作總要求，切實抓好“以精細化管理為抓手，推動財會基礎管理再上新臺階”工作，確保“崗位職責清晰、制度覆蓋全面、業務操作規范、工作流程優化、風險控制嚴密”，近日，我行就“柜面操作精細化”問題進行了一次調研。調研采取實地查看、召開座談會、查閱相關資料、聽取客戶意見等方式進行，現將調研情況具體報告如下：
一、柜面操作基本情況
我行柜面操作情況較好，各級領導和負責人十分重視柜面操作精細化，利用晨會、學習會、培訓會等組織員工認真學習《銀行省分行財會精細化管理實施方案》，特別是學好“柜面操作精細化”的相關工作精神，提高員工對“柜面操作精細化”重要意義的認識，把“柜面操作精細化”的工作要求落實到自己的工作崗位和實際工作中。每個員工能夠在上崗前做好“三到位”營業準備，按照憑證受理“十關鍵”要求在權限范圍內進行業務處理，在現金箱管理上做到“三嚴格”，認真細致謹慎辦理現金收付業務。同時認真做好開戶管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗與保管和授權業務等工作。通過落實“柜面操作精細化”，有力促進了我行經營業務的發展，增強了金融風險防范能力，提高了服務能力和服務水平，客戶滿意度較高。
二、柜面操作存在的問題
我行柜面操作情況雖然較好，客戶滿意度較高，沒有發生大的操作風險與責任事故，但是與不斷發展的金融形勢相比，對照“柜面操作精細化”要求，還是存在一定的問題，通過對本次調研情況的梳理歸納，存在的問題主要有以下四方面問題。
1、柜面操作精細化觀念依然淡薄
我行雖然組織員工認真學習“柜面操作精細化”要求，開展相關業務培訓，但學習不夠系統、不夠深刻，培訓計劃性、針對性不夠強，以致絕大部分員工和管理人員對“柜面操作精細化”觀念依然淡薄，認識沒有到位，沒有真正把“柜面操作精細化”落實到實際工作中，使得各項柜面工作離“柜面操作精細化”要求存在較大差距。
2、員工素質尚不適應“柜面操作精細化”要求
做到“柜面操作精細化”，需要高素質的員工，這方面，我行員工存在一定差距。一是業務素質尚不過硬。服務過程中，有的柜員對結算工具的特點和優勢掌握不充分，操作不夠熟練，辦理業務速度較慢，業務質量不夠高。二是服務意識還不夠強。部分柜員對農發行業務迅速發展的新形勢認識不到位，對客戶不斷提高的結算需要感到不適應，全心全意為客戶服務意識不濃厚，在結算工作中圖省事、怕麻煩，沒有積極向客戶推介最佳結算方案，沒有根據結算事項的具體情況和客戶的具體要求，因地制宜幫助客戶選擇合適的結算品種，積極幫助客戶排憂解難。
3、銀企對賬手段落后、時效性差
目前，我行與開戶企業對賬仍使用銀行每月月初定期向開戶企業簽發紙質對賬單進行對賬的手工方式。這種方式從銀行簽發對賬單到開戶企業完成對賬并反饋對賬信息，要經過多個環節的`交接和傳遞，造成對賬周期長，對賬時效性差。部分開戶企業對賬意識不全，風險防范意識不強，認為對賬可有可無，在收到對賬單時，不認真核對，直接蓋章了事，甚至不向銀行返還對賬單，使對賬流于形式。目前開通的短信金融服務平臺系統作為定期賬務核對的補充，在一定程度上彌補了紙質對賬的不足，但仍存在不足，客戶發生每筆明細變動后，系統只提示其當前發生的明細，未能將其當前余額一并告知客戶。
4、支取資金審批環節多
信貸資金管理制度規定，每一筆信貸資金的支付要經客戶經理審查，報信貸主管和主管行長審核，客戶才能拿著支付憑證和《貸款資金支付通知單》去柜臺辦理。柜員接到支付憑證和通知單后，要先進行憑證審核、驗印和通知單的審查，100萬元以上的資金匯劃要通知資金管理員，超過500萬還要向上級行請示，通過NOTES上報臨時資金審批單，等資金管理員確定有足額的資金頭寸后，客戶的資金才能支付。由于實行多人、多崗層層審批，無疑加大了工作量，人為地降低了工作效率，一筆業務下來快則10分鐘，慢則需要1小時，客戶意見非常大，有的客戶干脆中途就放棄了。
三、解決柜面操作存在問題的幾點建議
1、轉變觀念，提高認識
人是萬物之主，做到“柜面操作精細化”，要轉變員工的觀念，要提高員工的認識。一是營造“柜面操作精細化”濃厚氛圍。要宣傳“柜面操作精細化”的重要意義，通過動員會、座談會、推介會等各種形式，把“柜面操作精細化”的理念、目標、方法、成效傳遞給每個員工，使每個員工轉變觀念，提高認識，自覺樹立精細化意識，做到柜面操作精細化。二是引導員工開展“柜面操作精細化”。通過專業授課、講座方式，利用內部簡訊、網站等宣傳陣地，循序漸進、由淺入深，把“柜面操作精細化”的核心內容及給經營管理帶來的成效講清講透，贏得員工的理解與支持，投入到“柜面操作精細化”實際工作中。三是領導要做好表率作用。各級領導要帶頭做到“柜面操作精細化”，以自己的實際行動與工作行為給員工起到示范作用，從而形成從領導到員工大家一致做到“柜面操作精細化”。四是宣樹典型、發揮榜樣作用。要宣樹“柜面操作精細化”的典型人物與典型事跡，成為員工身邊的學習榜樣，提高員工的認同感，促進“柜面操作精細化”工作深入發展。
2、加強培訓，提高素質
做到“柜面操作精細化”，關鍵在于員工素質。要切實加強培訓，制定培訓計劃，確定培訓教材，安排培訓時間，注重培訓效果，以此增強員工的綜合素質，為全面推行“柜面操作精細化”夯實人力資源基礎。通過培訓，使每個員工能夠按照《銀行省分行財會精細化管理實施方案》，做到“柜面操作精細化”。一是全面提高業務技能。良好的業務技能是做到“柜面操作精細化”的基礎，通過各類業務培訓，員工全面提高業務技能，具有良好的基本技能和扎實的基本功，既做到“柜面操作精細化”，又為客戶提供一流優質服務，贏得客戶口碑。二是落實“柜面操作精細化”。員工切實做好營業準備工作，按照憑證受理“十關鍵”要求在權限范圍內進行業務處理，加強現金箱管理，認真細致謹慎辦理現金收付業務，認真做好開戶管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗與保管和授權業務等工作，把“柜面操作精細化”落到工作實處，提高“柜面操作精細化”水平。三是全面改進服務態度。員工要以良好的服務態度贏得客戶的滿意與贊譽，樹立文明優質服務形象。要熱情主動接待客戶，做到微笑與細心聆聽，友善親切解答客戶詢問；要主動熱情了解客戶需求，合理地挖掘與分析客戶需求，根據不同客戶推薦不同的結算方式，耐心細致地為客戶解決問題；要嚴格執行“首問責任制”，積極熱情幫助客戶解決業務辦理中遇到的問題和困難，認真幫助客戶辦理完業務；要虛心接受客戶的批評意見，真心實意整改，獲得客戶的滿意。
3、整合制度，優化流程
做到“柜面操作精細化”，離不開完善的制度和流程，要按照《銀行省分行財會精細化管理實施方案》精神，對現有制度進行完善，使制度更加符合“柜面操作精細化”要求，切實做到以制度管人管事，以制度促進“柜面操作精細化”的深入發展。要優化工作流程，在不影響金融風險防范的前提下，按照“柜面操作精細化”精神，簡化工作流程，減少工作層次，提高工作效率與工作質量。特別在銀企對賬、支取資金審批等方面，要改進工作手段，減少審批環節，促進工作提速高效，提高對賬時效，減少客戶等候時間，促進經營業務發展，提高銀行經營效益，獲得客戶滿意。
銀行業調研報告 13
一、手機銀行發展背景
作為一種結合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，移動銀行業務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統和創新的服務，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯網、POS之后銀行開展業務的強有力工具，越來越受到國際銀行業者的關注。目前，我國移動銀行業務在經過先期預熱后，逐漸進入了成長期，如何突破業務現有發展瓶頸，增強客戶的認知度和使用率成為移動銀行業務產業鏈各方關注的焦點。
二、調研目的
為了了解消費者對手機銀行的認識和興趣程度，預測未來手機銀行市場的發展前景
三、調研方法
采取網絡調研方式，通過網上問卷來收集信息，采取整群抽樣在31個省市抽取50000個樣本單位
四、手機銀行用戶調查問卷
（一）、您使用頻率最高的是哪家銀行？
1、工商銀行
2、中國銀行
3、中國建設銀行
4、中國農業銀行
5、中國交通銀行
6、郵政銀行
7、中信銀行
8、光大銀行
9、招商銀行
10、民生銀行
11、地方性銀行
12、外資銀行
13、其他
（二）、您辦理銀行業務的頻率？
1、幾乎每天
2、每隔兩三天
3、每隔一周
4、十天或半月
5、一月左右
6、幾乎不去
7、說不好
（三）、您現在辦理了哪些電子銀行服務？
1、個人網上銀行
2、手機銀行
3、電話銀行
（四）、您使用哪家銀行的手機銀行服務？
1、工商銀行
2、中國銀行
3、中國建設銀行
4、中國農業銀行
5、中國交通銀行
6、郵政銀行
7、中信銀行
8、光大銀行
9、招商銀行
10、民生銀行
11、地方性銀行
12、外資銀行
13、其他
（五）、您使用手機銀行多少時間？
1、最近剛使用
2、半年左右
3、一年左右
4、兩年左右
5、兩年以上
（六）、促使您辦理手機銀行的原因是？
1、業務需要
2、方便快捷
3、銀行促銷活動
4、銀行人員推薦
5、親朋好友推薦
6、手機功能
7、其他
（七）、您是通過哪種方法了解手機銀行的？
1、手機宣傳短信
2、網絡宣傳
3、媒體廣告
4、銀行業務宣傳冊
5、親朋好友介紹
6、銀行人員推薦
7、其他
（八）、下列哪些是您使用頻率最高的？
1、賬戶查詢
2、賬戶匯款
3、投資理財
4、信用卡
5、賬單繳付
6、手機支付
7、貸款管理
8、個人設定
9、手機商城
（九）、在使用手機銀行時，什么令您感覺最不方便？
1、安全性問題
2、服務費用高
3、服務功能少
4、開通手續繁多
5、使用過程中功能不穩定
（十）、您覺得手機銀行該增加哪項功能？
1、更完善便捷的商城購物服務
2、完善的客服功能
3、提供常用商品的常用平臺
4、稅費手續費計算工具
5、匯率外圍行情、金價油價查詢工具
（十一）、您每月收入多少？
1、5000以上
2、2500以上
3、1000以上
（十二）、您的工作單位是？
1、行政事業單位
2、外企民企高級主管
3、外企民企志愿
4、專業技術人員
5、私營企業主
6、個體經營者
7、進城務工者
8、農民
9、學生
（十三）、您使用手機支付時，首選的方法是？
1、wap頁面
2、手機客戶端
3、近場支付
4、都能接受
五、數據分析
根據調查結果顯示，手機銀行業務在手機網民中的使用率有顯著提高，20xx年7月的調查結果為36.8%，20xx年2月已經升至52.2%。同時，手機銀行業務開始逐漸向中年人群擴散，相對應的，目前手機銀行用戶的個人月收入均高于去年7月用戶的收入水平。人群結構的優化，預示著手機銀行業務良好的發展前景。
通過對不同手機銀行用戶的個人月收入分布可以看出，經常使用手機銀行業務的`用戶的個人月收入偏高，其中，個人月收入5000元以上的比例為15.4%，2500元以上的比例為52.2%，均高于偶爾使用手機銀行業務的用戶。事實上，經常使用手機銀行業務的用戶由于收入偏高且手機銀行使用頻率高，必然成為手機銀行業務的核心客戶，這一較為富裕的目標群體將在很大程度上促進手機銀行業務的繁榮。
在對手機銀行用戶對手機銀行使用的情況分析來看，工商銀行手機銀行的使用率依然最高，達35.1%，建設銀行緊隨其后，為35.0%。通過進一步的分析發現，在經常使用手機銀行的用戶中，對建設銀行手機銀行的使用率（37.4%）略高于對工商銀行的使用率（36.0%），這表明建設銀行的用戶相對養成了使用手機銀行的習慣。另外，農業銀行與中國銀行的使用率在這半年中都有顯著提升，不斷縮小與行業領跑者的差距。
在本次調研中，對不同人群最常使用手機銀行功能的指數分析表明，在校學生更傾向于經常使用手機銀行支付功能，較少使用手機理財功能；行政/事業單位、國企干部更傾向于使用手機銀行的轉賬匯款功能、繳費功能、信用卡功能和理財功能，尤其是理財功能；行政/事業單位、國企職工經常使用信用卡功能和理財功能的傾向性也非常明顯；外企/民企中高級主管則更傾向于經常使用信用卡功能；私營企業主經常使用手機銀行信用卡功能的傾向性顯著。
本次調查發現，超過一半的用戶希望手機銀行能夠提供完善的商城購物服務，這表明用戶對商城購物有較大的潛在需求。而使用過手機銀行商城的用戶占到了64.3%，其中，10.8%的用戶經常使用，31.4%偶爾使用，22.1%很少使用。這其中行政/事業單位、國企干部、外企/民企中高級主管和私營企業主經常使用手機銀行商城服務的傾向性顯著，外企/民企職員的使用意向較為明顯，而在校學生和農民群體很少使用，且農民群體不打算使用手機商城的傾向非常明顯。
根據用戶調研數據分析，超過四成的手機銀行用戶能夠接受對金融產品如手機炒股和手機支付實行收費，同時，有約兩成的用戶能夠接受對手機游戲和手機地圖導航實行收費。這表明，對特定的手機應用服務收費能夠得到部分用戶的接受和認可。
另外，手機銀行用戶使用手機支付時，首選的是WAP頁面，56.1%的用戶更愿意采用這種形式。其次是手機客戶端，其比例為44.4%。近場支付（手機刷卡）這樣支付形式較為新穎，愿意使用的用戶比例僅占17.3%。此外，有15.9%的人以上三種方式都能接受。
六、調查結論
相比20xx年手機銀行業務在手機網民中的使用率有顯著提高。一方面，手機上網大環境逐漸形成，移動互聯網產業鏈上的各類企業都在提供更好的服務，中國的消費者逐漸接受和喜愛用手機來服務生活的方式；另一方面，各大銀行積極推廣手機銀行業務，不斷提升手機銀行用戶體驗，同時給予消費者各種優惠措施，這些都促使手機銀行業務發展進入了快車道。這不僅預示著手機銀行業務良好的市場前景，更為中國手機銀行業發展加速前行。
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1.調研目的
本次研究試圖通過對招商銀行大連分行的管理制度（薪酬、晉升、培訓、績效）、工作滿意度的調查，借助數據的支持來分析服務型企業員工激勵機制的問題所在，為后期論文寫作奠定良好的信息基礎。
2.調研過程
2.1企業概況
招商銀行大連分行成立于1997年5月8日，前身為招商銀行大連支行。大連分行目前有分行營業部、勝利廣場支行、高新園區支行、人民廣場支行、開發區支行、金州支行、甘井子支行、保稅區支行、星海支行、中山支行、華北路支行、桃源支行、和平廣場支行、新開路支行和濱海支行（財富管理中心）等15家經營網點，軟件園支行正在籌建中，以及新華洋自助銀行等10個離行式自助銀行。
在十二年的發展歷程中，大連分行立足于市場，立足于服務。被廣大客戶和社會公眾稱譽為創新能力強、服務好、技術領先的銀行。2008年，招商銀行大連分行各項存款約180億元，各項貸款近百億元，具備每年3億元以上經營利潤的盈利能力。在各項指標中，中間業務收入占比、零售業務占比、中小企業占比的指標在同業中均處于較高水平，體現了良好的市場性和成長性。
面對激烈的同業競爭、趨緊的宏觀經濟調控和復雜的經營環境，招商銀行正試圖以變革創新為動力，加快推進經營戰略調整和管理國際化進程，努力將其建設成為大連地區的知名金融品牌、有鮮明特色、有較高社會認同度的現代商業銀行。
2.2企業激勵現狀分析
大連分行現有員工700余人，其中，正式員工近600人，全行員工平均年齡30歲。96%以上員工具有大專以上學歷，67%以上員工具有本科以上學歷。全行共有中共黨員175人。
銀行業屬于典型的服務型企業，隨著產品和質量的日益趨同化，顧客越來越看重企 業能否滿足他們的個性化需求和能否為他們提供及時的高質量服務。同時，面對激烈的市場競爭，企業也越來越重視顧客價值，把顧客滿意擺到了競爭戰略的高度。對于商業銀行，他們所提供的核心內容是服務，而服務的直接提供者是員工。只有滿意的員工才能產生滿意的顧客，所以員工激勵對于現代企業已經變得至關重要。
目前，招商銀行大連分行為順應銀行業改革趨勢，積極創新，以業績考核、薪酬改革、教育培訓為手段建立了一套員工激勵體系，以其中的薪酬改革為例：
目前招商銀行大連分行員工的薪酬待遇由基本工資和目標管理業績獎金兩部分組成，基本工資含崗位工資、年齡工資，按標準按月核發。崗位工資與員工本人上年度業
績考評結果所屬的檔次對應；獎金統一納入分行發放的目標管理業績獎金，每月暫按員工目標管理獎基數的60%預發，待季度、年終考核結果確認后，統一兌現當年應得獎金。
此外激勵體系中還包括培訓課程設計、業績考核評定、競聘上崗等項目。
雖然企業內部有一套完整的激勵體系，但卻沒有體現出以提升顧客滿意度為最終目標的設計理念，忽略了激勵對于員工忠誠度、員工滿意度的作用效力，沒有真正的發揮其應有作用。
2.3企業顧客滿意度調查分析
商業銀行與普通企業的區別首先是擁有最大量的顧客。隨著我國社會主義市場經濟體制的.逐步建立，市場環境由供給瓶頸型轉向需求約束型，買方市場的格局基本形成。與經濟運行的整體趨勢相一致，我國銀行業也實現了由賣方市場向買方市場的轉變。面對激烈的市場競爭，商業銀行欲提高市場競爭力，必須樹立顧客中心觀念，全面提高顧客滿意度。一項調查結果顯示：75%的顧客會把服務經歷中的不愉快事件向其他人——家人、朋友、鄰居、同事、其他的顧客一一述說，有些顧客會把不愉快的事件向他過去選擇的競爭對手述說，為競爭對手提供了建設性意見。只有7%的顧客會把不愉快事件向原來的商家述說。因此關注顧客的服務過程滿意度已成為企業占領先機的必要手段。
在本次調研過程中，我們隨機采訪了一些在招商銀行大連分行辦理業務的顧客，希望通過直接的接觸能夠了解顧客對企業的滿意度以及忠誠度。調查顯示，近期不打算更換銀行的顧客中，約有80%的顧客是因為“習慣了”，10%的顧客是因為“不得已”，比如工資、學校、有關帳戶的定向問題。剩下10%的顧客是因為“有親友在好辦事”等等其他客觀因素。而被問及關于近期不打算更換銀行的理由，大約有三分之一的顧客認為“各家銀行都差不多”，有大約五分之一的顧客認為他們選擇招商銀行“銀行網點多、方便”，其后依次為“服務態度好”、“網絡銀行好”，還有人提出收費問題和安全問題。通過上述分析，可以看出，真正忠誠的顧客不足50%，相反因為習慣和避免麻煩等顧客接近60%。這說明目前表現行為忠誠的消費者的至少有一半人以上只是暫時的忠誠。
研究表明，保持一個老顧客的成本僅僅是吸引一個新顧客成本的大約1/4。如果一個企業擁有很高的顧客滿意度，它就擁有固定的老顧客群，不需要花費更多的錢來吸引新的顧客，從而帶來交易成本的節省。滿意的顧客很可能以更高的頻率購買更多的產品，并且有可能直接購買這個企業提供的其他產品和服務。最后，滿意的顧客傳播正面口碑
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內容提要：本調查報告對招商銀行xx分行開展網上銀行業務的情況進行了調查，并了解了該行發展網上銀行業務的制度措施、存在的困難及意見和建議。
一、基本情況
招商銀行xx于20xx年5月份開始開展網上銀行業務，由分行個人銀行部主管，目前該行的網上銀行開展情況如下：
（一）網上銀行的功能：
目前，網上銀行提供了兩個版本，即中文版和英文版。網銀業務只提供對公業務服務，提供的交易種類有查詢、轉帳、支付等，具體功能如下：
1、查詢：包括客戶的帳戶余額查詢(匯總及條件查詢)、交易明細查詢(當日明細及歷史明細查詢)、活期帳戶信息查詢(存款利率、協定余額、協定利率、凍結情況、可用余額等查詢)、對帳單查詢(按頁及按日期查詢)。
2、轉帳：轉帳分為內部轉帳和對外支付，內部轉帳分為同一客戶的不同網銀之間的轉賬和集團公司的總公司和子公司帳戶之間的轉帳兩類。無論是內部轉賬還是對外支付均可按客戶的要求和手工操作時會計控制的模式設計角色，即有三人、兩人、一人三種轉帳和支付控制模式，能有效控制風險。
3、中間業務：目前對開立基本戶的客戶提供了代發工資、財務報銷、代理國稅等業務。
（二）網上銀行業務開展情況
截止20xx年6月止，該行的網銀客戶數為535戶，累計交易額為287億元，其中今年1——6月份共發生40億元交易。
二、網上銀行業務安全措施和操作制度
該行網銀系統使用的是人民銀行牽頭，國內十二家主要商業銀行聯合共建的具有權威性、可信賴、公正的第三方信用機構——中國金融認證中心推出的CFCA認證系統。該系統的權威性為網上銀行安全性提供了強大保證。
該行在開展網上銀行業務時，制定了一系列規章制度，主要的規章制度是人民銀行和總行制訂的有關制度。其中總行制定的制度有：
(1)招商銀行xx分行網上銀行業務章程(試行)
(2)招商銀行網上銀行服務協議(試行)
(3)招商銀行網上銀行管理暫行規定(試行)
(4)招商銀行網上銀行業務流程(試行)
(5)招商銀行網上銀行客戶操作指南(試行)
(6)招商銀行網上銀行崗位責任制
(7)招商銀行網上銀行業務營銷手冊
(8)招商銀行網上銀行柜臺業務操作手冊
(9)招商銀行網上銀行客戶經理手冊
通過上述制度的實施與約束，目前該行的網銀業務未有—筆業務發生風險，在客戶中樹立了很好的口碑。
三、業務發展措施和制度
（一）建立科學合理的考核制度。
為全面推進網上銀行業務工作，分行將網上銀行業務作為考核的重要內容，納入各機構的業績考核中。為配合考核工作的進行，分行個人銀行部制訂了《xx分行關于下達20xx年度網銀計劃及考核的通知》，明確了相關考核辦法，提出了剛性的量化指標。在總行下達我行任務后，分行迅速調按了業務考核辦法，使考核辦法更為合理。同時，個人銀行部作為主管部門，積極對試點單位江北支行及全行網銀業務情況進行匯總、統計、分析和通報，形成了每周公布、每月總結通報制度。通過上述措施，完善了招商銀行xx分行網銀業務的激勵約束機制，對招行網銀業務順利完成起到了重要作用
(二)大力開展培訓工作
為推動網上銀行業務發展，加快業務開拓步伐，分行將網上銀行的業務培訓工作的.優先環節來抓。依據不同的目的，分行將培訓計劃分為全面培訓和專項培訓兩種，全面培訓指在普及和推廣、專項培訓力求促進和提高。今年，為推廣網銀二期業務，分行舉辦了對全行柜臺人員、客戶經理的全面培訓。培訓中，為調動培訓人員的積極性、保證培訓質量，分行提出將培訓效果落實到人，要求培訓后必須保證能有效開展業務。同時，分行還針對網銀業務開展落后的支行進行專項培訓，如先后三次對沙坪壩支行業務部和營業部人員進行培訓。專項培訓有的放矢、針對性強，對改變業務發展不平衡的局而起到了很好的作用，目前沙支行的業務已有很大改觀。扎實的培訓工作，為業務持續發展奠定了基礎。
四、網上銀行業務發展的難點和問題
(一)客戶普遍對網上銀行業務交易的安全性存有疑慮，這是招行在開拓業務時遇到的主要問題。雖然招行在開拓業務時強調采用的是人民銀行第三方認證機制保證安全性，但仍不易說服客戶。主要原因在于客戶對網絡的安全性、技術的成熟性缺乏信心。
(二)客戶普遍對使用網上銀行辦理業務有畏懼感。這與xx作為內陸城市，信息化水平低有很大關系，一些企業的財務人員對計算機操作不熟悉、接受新事物的速度慢等導致對網上銀行業務認同度低。
(三)為滿足客戶的需要和貼近市場，網銀系統提供的業務品種和功能有待進上步完善。
五、建議和措施
網上銀行業務作業新的交易形式，其風險具有新的特點，央行可以制定規范性的業務操作和管理制度，供各商業銀行開展業務時遵守執行，同時加強業務監管和指導，降低金融風險。
由于網上銀行是一種新生事物，無論是客戶還是銀行開展業務的部門均有—個了解、熟悉、理解和掌握的過程，技術的成熟也需要相當長的一段時間，這就決定了發展網上銀行業務應當從長計議。發展業務的過程中需著重培養客戶使用先進金融交易工具的意識，穩步推進網銀客戶的開發；著重培育市場、不斷挖掘潛在的客戶群，把市場做大做好。
目前，我行的業務發展規劃的核心是穩步開展網上銀行業務營銷工作，重點在培育市場。在具體開發業務時，計劃首先對條件較好、財務管理較規范的國有大企業、三資企業、證券公司做好營銷工作，爭取它們成為招行網銀客戶的中堅力量。
進一步加大業務發展的激勵約束機制，通過細化業務考核制度，同時加大培訓督促力度為業務發展提供持續的動力。
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河北省林業從1990年開始利用世界銀行貸款造林，截止目前，已建、在建和擬建的項目已有四期。總投資計劃約6億圓人民幣，其中世行貸款4100萬美圓，造林任務16萬公頃，涉及我省9市的70個縣（市、區）。到底，已累計完成造林面積13萬公頃，提取世行貸款2300萬美圓。世行貸款造林項目歷經10年，盡管每一期項目的具體目標有所不同，貸款的條件和轉貸渠道也有所變化，但總體來講，項目建設不僅加快了河北省速生豐產用材林工程的建設進程，儲備了大量用材林資源，而且對改善生態環境、促進農業產業結構調整和農民脫貧致富產生了深遠的影響。同時，借鑒世界銀行管理辦法形成的一套行之有效的工程造林管理經驗，對于我國加入WTO后在造林管理上與國際接軌，具有十分重要的意義。
一、 項目建設的成效
（—）增加了森林資源。 按照項目的既定目標，一、二期項目主要是發展速生豐產用材林，三、四期項目除發展部分速生豐產用材林外，發展部分經濟林，以幫助農民在短期內實現脫貧致富。10間完成的13萬公頃造林面積中，速生豐產用材林12萬公頃，名、特、優、新干鮮果經濟林1萬公頃。根據幼林摸底調查結果，一、二類林面積達到90%以上。世行貸款造林項目的實施，為我省實現造林面積和林木蓄積雙增長做出了積極貢獻。首先，增加了項目區的林木資源，使世行貸款造林成為我省速生豐產用材林建設的主體工程；第二，使項目區的森林覆蓋率平均提高了1.9個 百分點，其中一期項目平均提高1.2個百分點，二期項目平均提高2.2個百分點，三期項目平均提高8.5個百分點；第三，上述完成的12萬公頃速生豐產用材林，按每年每畝平均生長一個立方米計算，可持續生產1600萬立方米的木材，將有效地緩解我省木材短缺等諸多問題。同時完成的1萬公頃干鮮果品經濟林，進入盛果期后每年可生產15萬噸的干鮮果品。
（二）促進了農業發展。 世行貸款造林項目區主要分布在我省中南部平原以及太行山和燕山貧困山區的70個縣（市），項目的造林地重點利用的是各河流兩岸多年滾動形成的沙荒地以及進一步延伸的次耕地。我省的永定河、沙河、滹沱河、漳河的兩岸和故道，一直是我省平原農區遭受風沙危害最為嚴重的3大沙區之一。針對這一問題，世行貸款造林項目開發改造沙荒、沙灘地6萬多公頃，新打機井8000眼，修渠256公里，整修道路1020公里，使沙荒地變成了林茂糧豐的穩產田，并涌現出永清、安次、定洲 、新樂、大名、臨漳等一大批治沙造林先進典型。世行造林項目的實施，有力地促進了農業發展。第一，栽植的樹木防風固沙改善了生態環境。據河北農業大學在本項目中持續8年的關于楊糧間作的林木生長效應、農田小氣候效應、農作物產量效應和楊糧間作的生理生態學基礎等方面的科學研究，楊糧間作使農田小氣候發生了明顯的變化，毛白楊幼林（3x2x18）可以使農田平均氣溫下降0.4 -0.7度，平均相對濕度提高4.5—12.2個百分點，平均風速降低44.5%—76.5%。第二，小氣候的改善提高了糧食單產。在上述條件下，間作物畝產可比對照提高1.65%-31.8%。第三，項目建設增加了耕地面積。在山區，世行項目堅持以項目村為單位，按流域進行綜合治理，凡在5度以上的坡地，都采取反坡梯田、水平階（圍山轉）或魚鱗坑整地、品型栽植等措施營造防護林、用材林、經濟林。此舉在控制水土流失的同時，每畝一般還可開發出3—5成的可耕地；在平原區，則通過開發沙荒增加了耕地面積。大名縣在境內3條古河道形成的5條大沙帶范圍內（沙荒和流動沙地占60%以上）營造間作式速生豐產用材林8.85萬畝，通過開發改造沙荒增加農業種植面積6萬畝，林地間作小麥增加產量1000萬公斤、花生1200萬公斤。
（三）提高了農民收入。據有關方面測算，目前農民在高產穩產田上種植農作物，兩茬純收入每畝也不足400元，而世行項目的實施，大大提高了農民收入。首先是營造林木的直接收入。世行貸款造林一、二期項目，重點分布在中南部平原農區，其土地資源主要是沙荒地和次耕地。實行林糧間作后，由于農民的耕作對林木起到了以耕代撫的作用以及林木的邊行優勢效應，使毛白楊的平均單株材積生長量比相似條件下的毛白楊純林提高30%—137%。保守一點，按每畝每年生長一個立方米計算，每畝每年僅林木一項就可增加收入400元；其次是間作的農作物增加的收入。沙荒地開發后僅種植花生一項，每畝可收獲200多公斤，折合人民幣400余元，同時，次耕地改造后，農作物產量至少可增長1倍。截至目前，定洲市共完成項目造林5.55萬畝，僅間作物一項平均年增加小麥、花生作物產量500萬公斤，增加收入700多萬元。永清縣、安次區在沙荒次耕地發展的10萬畝速生豐產用材林，同樣取得了顯著的效益。第三是發展經濟林增加的收入。三期項目重點分布在山區縣的貧困鄉村，自1999年實施以來，在以項目村為單位按流域進行全面治理的同時，重點發展名、特、優、新及有市場前景的熱雜果經濟林，目前已涌現出臨城的圍場、贊皇的花木、涿鹿的趙莊、豐寧的兩間房、承德的東窩鋪等項目示范村。以東窩鋪村為例，全村總面積1.48萬畝，其中山場面積1.42萬畝。全村轄12個村民小組，243戶，825口人，分別散居在東西兩條溝，交通不便，人均收入不足500元。實施世行項目后，共整地造林6000余畝，栽植各種果樹9.65萬株，并完成退耕還果600多畝，老果園改造120畝，果樹高接換頭1.4萬株。人均栽植優良新品種果樹120株，3—5年進入結果期后，僅此一項就會遠遠超過其人均收入3000元的目標。
世行項目建設的成功經驗，有力地說明了世行項目造林在改善生態環境，優化產業結構，以及促進農業增產、農民增收方面的重要意義。從某種意義上講，一些項目村的林業發展模式，亦是縣域農村經濟發展的方向。
二、項目建設的成功經驗
（—）加強組織領導。發展速生豐產用材林，解決木材供需矛盾，是國民經濟發展的需要，亦是各級政府的責任。同時利用世界銀行貸款發展速生豐產林的管理是嚴格的、科學的、也是非常復雜的，它不僅涉及林業技術和資金財務管理，還涉及有關政策和廣泛的群眾工作。因此，每期項目開始前，省、市、縣各級都要根據工作需要，由主管領導牽頭，吸收林業、財政、計委、土地、審計等有關部門參加，建立健全各級項目領導小組，切實加強對項目建設的領導和協調工作；并在領導小組下設項目辦公室，配備精干的技術和專門財務人員，具體負責項目的實施工作；同時，聘請教學、科研、種苗、森防等單位的科技人員組成科技支持組，使項目建設可以隨時得到技術咨詢和指導。
（二）周密組織實施。在項目建設的準備階段，首先要自下而上以政府名義提出參加項目的申請并履行相應的承諾，同時開展項目的可行性研究和以項目縣為單位的造林總體設計；在項目生效啟動前，要編制嚴密的生產計劃和資金計劃，制定項目的實施細則、造林技術模型、施工設計方法、檢查驗收辦法、會計核算辦法、提款報帳辦法等規章制度，作為各級政府及其有關部門間共同遵循的準則，使每個環節都有章可循，有效地避免了主觀隨意性；在項目實施過程中，嚴格執行生產計劃、資金計劃和以保證質量為核心的檢查驗收制度、報帳撥款制度，做到按規劃設計，按設計施工，按標準檢查驗收。凡是無造林設計、造林成活率不達標、不符合造林標準要求的，一律不予驗收、不予報帳、不予撥款。
（三）增加科技含量。科技含量的高低，直接關系到項目建設的質量。為此，項目建設中突出抓了以下幾個方面：一是使用良種壯苗。當前造林靠壯苗，長遠發展靠良種，良種壯苗是造林工作的基礎。據調查，用材林良種的蓄積生長量較之一般品種可提高30—150%。因此，各項目縣以國營苗圃為中心，推行了“定點供種、定點育苗、定點供苗”的三定育苗辦法，不僅保證了所需苗木的數量和質量，更重要的是解決了良種的推廣落實問題，確保了林木的速生豐產。特別是在三期項目中，良種使用率普遍達到了百分之百。二是推廣適用技術。針對我省十年九旱特別是春旱的特點，在項目造林中大力推廣了“ABT生根粉、抗旱保水劑、地膜覆蓋”三項技術。在1999、我省連續兩年遭受特大干旱的情況下，項目區由于采取了上述三項保證措施，造林成活率仍然達到了80%以上。三是加強科研和推廣工作。世行項目實施后，先后開展了楊樹優良無性系選擇和推廣、落葉松良種引種和推廣、項目實施效果監測等十幾項科研推廣課題，并及時將階段性成果組裝配套運用到項目建設中，取得了良好的.效果。四是加強技術培訓。為提高項目區農民的技術水平，省市、縣、各級都制訂了詳細的培訓計劃并采取電視臺講座、發放錄制光盤、編制小冊子、現場參觀考察、地頭直接演示等多種形式不定期地對農民進行培訓。三期項目實施三年來，僅省級就向6市、15個縣、60個鄉（鎮）、340個項目村發放各種小冊子、光盤、錄象帶等5余冊（盤）。
（四）建立健全經營管理機制。經營管理機制是項目建設成敗的關鍵。世行項目實施十年來，經過不斷地探索和改進，逐步形成了一整套完善的經營管理機制。一是資金管理報賬制。報帳提款程序是每年春季造林結束后，經專業隊伍全面進行檢查驗收，由縣（市）林業世行貸款項目辦公室組織，按小班、樹種，逐村、鄉匯總報帳單據，經縣（市）財政授權提款人簽，逐級上報到財政部和國家林業局，然后，按規定辦理有關提款報帳手續。報賬制的優點在于，資金投入同造林成效直接掛鉤，有效地避免了資金投入的風險，保證了投資效益最大化。二是經營模式多樣化。項目造林以村為單位，進行統一規劃，統一施工，項目完成后根據農民的意愿，實行分戶經營、股份經營或集體經營。但無論采取什么經營方式，其收益的大部分要歸屬農民。三是項目造林合同制。具體要求是，無論采取什么經營方式，都要簽訂土地承包（拍賣）經營合同。合同中要明確自主經營內容，權、責、利、義務、責任以及土地承包使用年限，土地承包（拍賣）使用年限不少于50年。同時要明確經核算和債務分割雙方確認的承貸數量、還貸年限、還貸計劃等。合同制的應用，將農民的責權利緊密結合在一起，大大激發了群眾造林護林的積極性，保證了項目建設的成效。
在項目建設中，各級項目辦都注意用社會林業、混農林業、立體林業等現代林業模式和觀念指導實際工作，在保證林木速生豐產的前提下，千方百計的提高土地利用率和生產力。由于持續地進行了有效的管理，世行造林項目建設取得了顯著成績。其實際意義，不僅僅在于高標準地完成了12萬公頃速省豐產用材林，1萬公頃名、特、優干鮮果經濟林，更重要的是與農業產業結構調整相結合，對農民脫貧致富起到了積極的推進和有效的示范帶動作用。同時，借鑒和推行了世界銀行的科學管理方法，在資金管理上堅持“投入有償制、支付報帳制、使用專項制”，對于習慣了撥款造林粗放管理的干部群眾來講，約束當中潛移默化地使人們增強了質量意識、還貸意識、責任觀念和效益觀念，較好的遵循和實踐了林業改革思想，是林業管理水平提高的重要體現。
三、 存在的問題和對策
（—）存在的主要問題。林業世行項目實施情況總體上是好的，但有些地方還不同程度的存在著一些問題，這些問題如果得不到很好的解決，將會影響到已建項目的還貸、在建項目的質量、以及進一步的引進和利用外資問題。
1、 責任意識不強，短期行為突出。有些干部急功近利，爭取項目時積極主動，輕易承諾，但言而無信，一旦項目上馬，就覺得萬事大吉，于是出現了配套資金不到位，生產管理不扎實，在還貸問題上推諉扯皮等現象。我省一期項目從1998年開始還貸，按照現在的還貸條件，全省每年平均還貸400萬人民幣。就一個縣來講，每年最多還50萬，最少還20萬，且一般都涉及6、7個鄉，幾十個村，應該說還貸的壓力并不是太大，但實際結果卻很不理想。在不得已的情況下，省財政采取了財政預算逐級扣款還貸的辦法。
2、 工作漂浮，管理粗放。有些地方不能按項目要求辦
事，隨意性很大，挪用、滯留資金的情況時有發生；有些地方不注意做深入細致的群眾工作，不能很好地研究和落實經營機制，習慣于大轟大嗡式的粗放管理，形成了上邊一頭熱而群眾不理解，不支持，存有應付過關的心理，結果是既影響了造林成效又勞民傷財，造成了不良影響。因此，在二期項目實施過程中，不得不中止了幾個縣項目的執行。
3、 認識不足，配合不夠。林業是國民經濟的重要組成
部分，發展林業是各級政府的重要職責，并且，世行項目造林不僅僅是林業部門一家的事情，它涉及到技術、政策、土地、扶貧等多方面的問題，以及廣泛的群眾工作，因此，需要各有關部門的密切配合和大力支持。臨城、涿鹿、承德等縣，縣委、縣政府高度重視項目造林，把項目造林作為富民工程、德政工程，作為農業產業結構調整的切入點和農村經濟的增長點來抓，積極協調林業、農業、土地、水利、扶貧以及財政等部門，形成了齊抓共管的局面，取得了良好的效果。相比較而言，有些項目縣，對項目造林重視、支持和協調不夠，工作方法簡單，只是林業部門自己在孤軍奮戰，影響了項目建設的順利進行。
（二）幾點意見和建議
1、提高思想認識，加強組織領導。擴大對外開放是我省林業建設的一項基本方針。借鑒和利用國外的資金、技術、管理經驗是促進我省林業發展的一條重要途徑。利用世行貸款造林，一是貸款時間長，二是資金有保證，這既符合林業生產周期長的特點又符合我國社會主義初級階段的基本國情。目前，我省的世行貸款造林項目已經取得了顯著的生態、經濟和社會效益，受到了廣大群眾的歡迎。但是，利用外資（貸款）造林，就其管理上來說是嚴格和煩瑣的并且項目建設的成敗，關系到各級政府的國際形象。因此，各級領導一定要充分認識利用外資造林的重要意義，進一步增強質量意識、效益意識和風險意識，切實把項目建設抓緊抓好。當前，各地一定要克服畏難情緒和等、靠、拖的僥幸心理，從維護我省各級政府信譽和林業部門形象的高度出發，切實加強領導，落實責任，強化措施，認真督查，保證在建項目的優質高效，搞好竣工項目的掃尾工作。特別是在一期項目的還貸問題上，要采取目標考核、財政預算統籌安排以及現有幼林拍賣轉包等有效措施，按計劃完成還貸任務。
2、 嚴格管理，保證質量。我省世行二期林業項目將于
年底進行竣工驗收總結，三期項目正在執行當中，四期項目在今秋啟動。世行貸款造林是負債經營，在任何情況下都必須把造林質量放在第一位。當前，要對已建、在建的項目進行一次全面、認真的檢查，在此基礎上，二期項目要根據幼林摸底調查情況，在進行竣工總結的同時，今秋明春要對二、三類林再進行一次補植補造，進一步鞏固造林成果；三期項目要以推廣抗旱造林技術為重點，在全面保證造林質量的同時，加快進度，以彌補前兩年因干旱放慢進度造成的損失；關于四期項目的啟動實施問題，現在就要著手作出安排，一是籌備好項目啟動會議，二是著手造林作業的施工設計，三是搞好包括項目執行計劃、項目實施細則、檢查驗收辦法、會計核算辦法、報帳提款辦法等各種規章制度的編制、制定以及相應的培訓工作，確保四期項目的高起點、高質量，使之成為新世紀高效林業的精品工程、林業對外開放的窗口工程。
3加強協作，形成合力。根據新時期林業發展形勢，國家把林業建設項目整合為六大工程，其中之一就是速生豐產用材林基地建設。我省木材供需缺口較大，隨著天然林保護工程的啟動和經濟發展對木材需求量的增加，這一矛盾將逐步加劇。為此，只有大面積發展速生豐產用材林才是治本之策。當前，發展速生豐產用材林，既是解決木材供需平衡矛盾的需要，也是優化產業結構和增加農民收入的需要。為此，各級林業部門必須與財政、計委、農工部等有關部門密切合作，共同研究，制定出速生豐產用材林發展規劃和與之配套的扶持政策，并把世行項目“報帳制”等成功經驗融入其中，使我省商品林業建設走向良性發展的道路。
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