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金融畢業(yè)調(diào)查報告范文
隨著社會一步步向前發(fā)展，報告與我們愈發(fā)關(guān)系密切，報告具有語言陳述性的特點(diǎn)。一聽到寫報告馬上頭昏腦漲？下面是小編幫大家整理的金融畢業(yè)調(diào)查報告范文，僅供參考，大家一起來看看吧。
一、 調(diào)查背景
我國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)小額信貸的發(fā)展是在借鑒“孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式”基礎(chǔ)上并根據(jù)我國實(shí)際而不斷探索完善的過程,其模式大致可以分為政府主導(dǎo)型的或半主導(dǎo)型模式、民間組織模式、金融機(jī)構(gòu)介入模式，這3大模式相互合作、相互推動的，共同推動了小額信貸在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。
當(dāng)前我國的小額信貸主要是由中國人民銀行引導(dǎo)農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”，20xx年5月，中國人民銀行開始在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)探索“只貸不存”小額信貸，在正規(guī)金融框架內(nèi)引入新的機(jī)構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)。中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會于20xx年末下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策、更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，決定在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)“村鎮(zhèn)銀行”、“貸款公司”和“農(nóng)村資金互助社”3類新型金融機(jī)構(gòu)。這些改革創(chuàng)新將促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的持續(xù)、健康、快速發(fā)展。
二、 調(diào)查時間
20xx年xx月xx日—20xx年xx月xx日
三、 調(diào)查地點(diǎn)
山東市日照市東港區(qū)
四、 調(diào)查內(nèi)容
(一)現(xiàn)狀分析
1.農(nóng)村小額信貸的發(fā)展
我國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)小額信貸的發(fā)展是在借鑒“孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式”基礎(chǔ)上并根據(jù)我國實(shí)際而不斷探索完善的過程,其模式大致可以分為政府主導(dǎo)型的或半主導(dǎo)型模式、民間組織模式、金融機(jī)構(gòu)介入模式，這3大模式相互合作、相互推動的，共同推動了小額信貸在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。
當(dāng)前我國的小額信貸主要是由中國人民銀行引導(dǎo)農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”，20xx年5月，中國人民銀行開始在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)探索“只貸不存”小額信貸，在正規(guī)金融框架內(nèi)引入新的機(jī)構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)。中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會于20xx年末下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策、更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，決定在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)“村鎮(zhèn)銀行”、“貸款公司”和“農(nóng)村資金互助社”3類新型金融機(jī)構(gòu)。這些改革創(chuàng)新將促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的持續(xù)、健康、快速發(fā)展。
2.資金規(guī)模
中央銀行20xx年8月發(fā)布的第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告數(shù)據(jù)顯示，我國信用社各項存貸款余額均有增加，支農(nóng)信貸投放明顯增加，截至20xx年6月末，全國農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額占其各項貸款的比例為45%，與20xx年末相比，提高了5個百分點(diǎn)，農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款占全國金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例為96%，提高了15個百分點(diǎn)。農(nóng)村小額信貸的貸款規(guī)模從20xx年開始雖然在20xx年有了一定的萎縮現(xiàn)象，但總體發(fā)展較快，然而這些貸款數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足我國龐大的農(nóng)業(yè)人口。
3.融資渠道
目前，我國農(nóng)村小額信貸的資金來源主要是商業(yè)銀行和國家政策性銀行提供的貸款資金。政策規(guī)定小額信貸“只貸不存”，但比例并不高。隨著農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的貸款方式，尤其是農(nóng)村信用社在農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域發(fā)揮了越來越重要的作用。其余如財政資金和專項扶貧資金、全國銀行同業(yè)間的拆借和農(nóng)民閑散資金等，均屬于小額信貸的重要資金來源途徑。
(二)現(xiàn)存問題
1.市場競爭體制尚未形成
我國目前農(nóng)村地區(qū)的小額信貸沒有一個有效的市場競爭格局來約束市場主體的行為，而這種壟斷是制度性的安排。各種小額信貸組織在制度束縛和農(nóng)戶龐大需求的擠壓下，必然在短時間內(nèi)遭到資金瓶頸，更談不上與當(dāng)?shù)匦庞蒙玳_展較大規(guī)模的競爭。多年來的農(nóng)村金融體制改革造就了高壟斷的農(nóng)村金融體系，國有銀行的退出，股份制銀行的限制和不同信用社經(jīng)營的地理范圍劃分都直接扼殺了市場競爭。 2.資金緊張
資金緊張是我國小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的普遍問題，沒有充足的資金，從源頭上阻礙了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。我國突出的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是造成農(nóng)村金融市場“貧血”的根本性原因。“二元化”結(jié)構(gòu)不僅阻礙了城市資金涌入農(nóng)村，而且會導(dǎo)致農(nóng)村資金的流失，還會導(dǎo)致“只貸不存”的信貸機(jī)構(gòu)尷尬局面。按照央行要求，小額信貸試點(diǎn)公司“只貸不存”，不允許吸收公眾存款，只能運(yùn)用來自幾個有限股東的自有資金和來自一個機(jī)構(gòu)的批發(fā)性融資開展相關(guān)業(yè)務(wù)，以及從不超過2個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入的資金，余額不得超過公司資本凈額的50%，以防范金融風(fēng)險。這樣做雖然沒有系統(tǒng)性風(fēng)險，但用自己的錢去經(jīng)營，虧損完全有自己承擔(dān)，是無法讓這些機(jī)構(gòu)展開大規(guī)模的信貸活動的。
3.貸款對象盲目擴(kuò)張有悖于小額信貸初衷
隨著時間的推移小額信貸機(jī)構(gòu)傾向于擴(kuò)大其貸款業(yè)務(wù)，為了增強(qiáng)財務(wù)自立能力，貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)張可能會導(dǎo)致貸款從窮人轉(zhuǎn)向相對較富裕的人，從小型經(jīng)營活動轉(zhuǎn)向大型經(jīng)營活動，從那些最需要貸款的人轉(zhuǎn)向那些擁有其他融資渠道的人，這樣有悖于國家大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的初衷。小額信貸應(yīng)該找準(zhǔn)自身的定位——先生存后發(fā)展，將目標(biāo)客戶定位為中等收入水平的農(nóng)戶。不僅包括貧困線以下人口，還應(yīng)將從事家庭養(yǎng)殖、小作坊生產(chǎn)的農(nóng)戶納進(jìn)來。
4.不能機(jī)械化規(guī)定貸款額度和期限
關(guān)于貸款期限和額度，針對村鎮(zhèn)銀行整貸零還政策，不能機(jī)械的規(guī)定每周(或旬)還款，應(yīng)充分考慮種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)周期、商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、農(nóng)村居住集中程度，交通便利性、市場發(fā)育程度給農(nóng)民提供的獲得收入的機(jī)會以及整貸零還的操作成本、貧困戶的綜合還貸能力等各種變量，因地制宜，靈活調(diào)整貸款額度和還貸期限。除了執(zhí)行成本高外，資金計劃也限制了資金的投向和用途，必須用于那些見效快、周期短的生產(chǎn)活動，從而導(dǎo)致了小額信貸的覆蓋率和滲透率較低。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)所需化肥、種子之類小金額貸款供給越來越不能滿足農(nóng)業(yè)專業(yè)戶、龍頭企業(yè)和基地化生產(chǎn)的資金需求，傳統(tǒng)農(nóng)貸呈萎縮趨勢。小額信貸在面對中小企業(yè)的貸款時不能滿足其長期投資的需求，不利于農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展壯大。我國小額信貸尚處在初步發(fā)展階段，技術(shù)和制度尚未完全成熟若用小額信貸方式滿足農(nóng)戶所有信貸需求，勢必偏離原則和宗旨，導(dǎo)致和加速小額信貸失敗。小額信貸是一種局限于特定客戶的較為保守的信貸方式，資金需求大戶，至少目前在我國還不應(yīng)屬于小額信貸服務(wù)對象，主張貸款期限和分期還款金額應(yīng)與其他來源的現(xiàn)金和調(diào)整風(fēng)險后的收益一致。
5.保障機(jī)制缺失
首先是貸款本身的風(fēng)險。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個受自然災(zāi)害、市場行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加上小額農(nóng)貸的借款主體——農(nóng)民，大多還屬于經(jīng)濟(jì)劣勢群體，自身本來抗風(fēng)險能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，無疑給本來拮據(jù)的家庭生活雪上加霜。同時，由于缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制，農(nóng)村信用社每遇到類似風(fēng)險，往往也是束手無策。
其次是來自外部的各類風(fēng)險。一是來自于農(nóng)戶的道德風(fēng)險，由于成千上萬的農(nóng)戶都有貸款，還款時存在一定程度的攀比心理;二是由于農(nóng)戶法律法規(guī)知識的淡薄，存在將多個小額農(nóng)貸轉(zhuǎn)移給一戶使用的現(xiàn)象，形成風(fēng)險疊加;三是缺乏有效的信息、管理機(jī)制。由于移民、外出等原因，致使諸多小額農(nóng)貸因債務(wù)人外遷，無法收回貸款。四是小額農(nóng)貸管理落后，給農(nóng)村信用社員工造成混水摸魚之機(jī)，形成新的道德風(fēng)險。
6.管理困境
第一，外在金融監(jiān)管力不從心。有關(guān)部門對具體監(jiān)管方式未做出統(tǒng)一規(guī)定，協(xié)調(diào)小組并非專門的監(jiān)管組織，不具有行政主體資格;另外，商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專業(yè)人才;農(nóng)行和政府部門兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。
第二，商業(yè)性小額信貸公司內(nèi)部治理經(jīng)驗不足。完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸組織成功并走上可持續(xù)發(fā)展道路的關(guān)鍵，商業(yè)性小額信貸組織的組織架構(gòu)、制度框架在央行指導(dǎo)下已初步建立，但在內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵約束等方面存在薄弱環(huán)節(jié)。
由于現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融和小額信貸都不足以解決我國農(nóng)村金融面臨的困局，必須在農(nóng)村金融市場進(jìn)行改革和開放，引入商業(yè)性資本投資的新型機(jī)構(gòu)，發(fā)展商業(yè)性小額信貸。這是因為商業(yè)性資本在保持盈利能力、保持機(jī)構(gòu)可持續(xù)方面和業(yè)務(wù)擴(kuò)張方面有著充分的動力，是改善我國農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長和消減貧困的新途徑。
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