購買養老保險5大原則

“五定”原則選購養老險

面對五花八門的可用于未來養老金積累的保險，不妨綜合運用定保額、定領取方式、定領取時間、定領取年限、定產品類型的技巧，去選購比較符合自己需求的產品。

有關社會養老保險將調整個人賬戶繳費比例的消息一出，可謂是“一石激起千層浪”，市民們議論紛紛，個人養老負擔有可能加重，于是，商業養老類保險作為一種強制性的儲蓄手段，作為社會養老保險的有力補充，也一并成為人們關注的焦點之一。

但業內專家建議說，選擇養老保險產品時切忌“眉毛胡子一把抓”，其中存在一定的“技巧”問題。規劃養老用途的保險，事先要做到以下“五定”，定保額、定領取方式、定領取時間、定領取年限、定類型，才能買好適合自己需求的產品。

養老金的保額

市民在選擇養老類產品時，必做的一項功課當然是確定保障額度，主要是綜合考慮未來的養老資金需求缺口和自己現在的經濟承受能力。

每個人對退休后的資金需求是不同的，主要取決于自己對未來生活的安排。是否要每年出門旅游，是否需要保姆照顧等，都直接影響到養老金的總需求。退休后一共需要多少養老金還取決于壽命估算和通貨膨脹的預測。

退休后的收入來源包括社保養老金、固定資產投資收益(如房租)、股息分紅和其他固定投資收益、子女贍養費等。

養老資金缺口其實就是“退休后資金需求送去退休后可獲得的收入”，按月或按年計算都可以。算出了養老資金缺口，并確定其中商業保險金在填補這個缺口中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要領取多少商業養老金，也就能馬上找到對應的保額了。

定養老金領取方式

對于不同的人群，領取方式也是有講究的。目前商業保險養老金的領取方式分為躉領和期領兩種。

躉領是到了約定年限時，保險公司一次性支付一大筆到期保險金給投保者。這種方式很適合打算退休后進行二次創業、成為“老年職場新鮮人”的人，不有希望退休后實現一個愿望(如周游世界)的人，或者是對自己的壽命預期不夠樂觀者。

期領則又分為年領和月領，這也要看個的需求情況。若是普通生活的老人，月領比較合適。若是每年有一兩筆特別大的不規律支出者，則可以選擇年領。

定養老金領取年齡

消費者在選擇時還應確定領取的年齡。養老金領取年齡可與保險公司自由約定，一般人都會選擇與退休年齡銜接，男性60歲，女性55歲，這樣在退休之后就立即有養老金領取，生活上不會出現較大的波動。

但這個“與退休年齡相銜接”的一般性原則，還得與領取年限的條款匹配起來，做適當調整。

定養老金領取年限

因為目前市場上的養老年金險在領取時間限制上通常有兩種。一咱是保險期間為終身，但沒有最低領取年限保證，被保險人活得越長這一險種越劃算。在這種條款下，養老金的開始領取年齡自然是越早越好。而且，由于存在通貨膨脹因素，養老年金領取還是早點開始為好。

另一種條款下，保險期間是定期的，比如只能保到80歲或100歲，但同時會設定一個保證領取的年限，可能是10年，也可能是20年。這樣一來，從什么年齡開始領取，實際領取的總金額并不會有太大影響。

正由于不同的產品規定領取年限規則是不同的，有家族長壽史的人應該選擇無限制型產品為佳，以便解決壽命太長靠儲蓄難以支撐的養老風險。

定養老險產品類型

傳統型養老險的預定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，日后從什么時間開始領，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的，這一類型產品適合于沒有良好儲蓄觀念、理財風格保守，不愿承擔風險的人群。

分紅型養老險通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%-2.0%.但分紅險在預定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。其分紅又分為現金分紅和保額分紅兩類，現金分紅每年可直接兌現，保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。這類產品適合長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。

萬能型壽險作為一種長期的理財手段，由于偏重賬戶累積，而且部分提取賬戶資金的手續便捷靈活費用也低，因此也可以用作個人養老金的積累作用。這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人賬戶，個人帳戶部分也有保證收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外當然還有不確定的額外收益。由于萬能險保額可變、繳費靈活的特點，比較適合收入缺乏穩定性的中高收入人群。

投資連結險是各型產品中投資風險最高的一類，當然風險與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。它是一種長期投資的手段，但不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負，被喻為“披著保險外殼的基金”。投連險可以客戶設立不同風格的理財帳戶，其資金按一定比例搭配投資于風險不同的金融產品。投連險投資性較強，風險高，適合風險意識強、收入較高的小部分人群。

溫馨貼士：到期莫忘領取養老金

有的養老年金并非到了領取年金的年齡，保險公司就自動給付，而是需要被保險人在開始領取年金日，憑保險單、身份證件、戶籍證明和最近一次保險費交費收據向保險公司申請辦理領取年金證件，才能開始領取年金。因此，平日在家庭理財過程中應將保險單等金融意氣妥善保管，每年年終或隔年年終進行自查。