保險的調研報告
在生活中，報告使用的次數愈發增長，我們在寫報告的時候要注意涵蓋報告的基本要素。那么報告應該怎么寫才合適呢？以下是小編為大家整理的保險的調研報告，歡迎大家分享。
保險的調研報告1
城鄉居民社會養老保險工作是一項統籌城鄉發展、保障群眾利益、維護社會和諧的惠民工程。縣人社局高度重視，制定下發了《城鄉居民社會養老保險工作的實施方案》，按照“保基本、廣覆蓋、有彈性、可持續”的基本原則，堅持以人為本、服務民生、重心下移的方針，扎實推進城鄉居民社會養老保險工作，有力保證了城鄉居民社會養老保險制度的穩步實施，使廣大群眾真正得到了實惠。
一、我縣城鄉居民養老保險基本情況
xxxx年7月，我縣城鄉居民社會養老保險國家級試點工作正式啟動。近三年來，在各級黨委、政府的大力支持下，在上級主管部門的精心指導下，經過各級經辦人員的共同努力，全面完成了城鄉居民社會養老保險工作的各項目標任務。xxxx3年，我縣城鄉居民社會養老保險應參保129054人，已參保128810人，參保率達99.8﹪。參保繳費人數98489人，保費收繳1244余萬元，待遇享受人數30321人，全年累計發放養老金2305.07萬元，做到養老金按月足額發放，發放率達100﹪，基金結存4815萬元，全面完成了市、縣下達的各項目標任務，實現了我縣城鄉居民社會養老保險全覆蓋的目標。
二、我縣城鄉居民養老保險采取的主要工作措施
一是領導重視，職責明確。自從我縣試點工作啟動后，成立了以城鄉居民養老保險工作領導小組，各個鄉鎮也成立了相應的領導機構，形成上下對應、協調一致的領導機構，為城鄉養老保險工作提供堅強的組織保障。同時，強化工作職責，明確工作細化分工，各個崗位嚴格按照崗位分工，環環相扣，確保工作有序運行。
二是宣傳發動和業務培訓到位。充分利用廣播、電視、印發宣傳資料（每戶一張）、掛橫幅和張貼標語等多種形式，大力宣傳解釋城鄉養老保險政策，鄉干部、村干部、城鄉居保工作人員進村逐戶解說政策，增強群眾對政策的了解和認知，有效增強群眾參保繳費意識。同時，不定期舉辦業務培訓，對本縣所有經辦工作人員和鄉村干部進行集中培訓，對業務模糊的'地方由縣農保所工作人員提供業務咨詢和政策解答，有效提高了業務水平。
三是創新觀念，大力鼓勵外出務工人員參保繳費。在外出務工人員繳納保險費不方便的情況下，將村干部的銀行卡號通過手機信息發給外出務工者，督促其將養老保險費匯入其卡賬號，代其繳納保險費，待外出人員回家時，再將收費憑證交給其本人。
四是確保導入系統的參保人員的保費與實際一致。根據各個行政村到郵局的繳費收據，計算出每個行政村的繳費金額，在把參保信息導入系統時候，注意信息上的總額是否與本行政村的繳費金額一致，做到不漏一人的信息，也決不多一人的信息。
五是責任落實到位，信息數據采集及校驗工作時間緊、任務重、質量要求高，該所明確專人負責，著力解決工作中存在的突出問題，嚴把數據質量關，確保數據的準確性，同時嚴格落實考核制度，把信息數據采集工作與年度目標責任考核掛鉤，嚴格獎懲。
三、當前工作中存在的突出問題
（一）工作人員不足，辦事效率不高。隨著擴面工作的開展，新增參保的城鄉居民會越來越多，面對參保登記、基金征收、待遇計算、檔案管理、養老金資格認證等業務的辦理，如此龐大的工作量，僅靠目前城鄉居保工作人員及村級代辦員去完成，已遠遠不能適應業務發展的需求，這必將成為嚴重影響新型農村養老保險工作順利開展的重要因素。
（二）辦公設施不齊全，基層網絡不健全，成為擴面的不利因素。目前，對參保人員信息錄入所需的自動化辦公電腦及各類表、單、帳、卡、冊等的存放和以后參保人員的管理缺乏詳細的考慮，顯得相對滯后。加之系統設計中也存在一些問題，有的系統功能設置與實際操作應用不配套，有些功能設計本身存在缺陷，這一切已成為迅速擴大新型農村養老保險覆蓋面的不利因素。
（三）是政策不完善，操作性不強。一是規定統一基礎養老金缺乏激勵機制，不符合效率優先、兼顧公平原則，不利于調動城鄉居民的參保積極性，不利于養老保險基金的籌集；二是是特困戶、低保戶、殘疾人等特殊群體參保繳費有困難；三是在外打工的城鄉居民買了保險的現還不能轉回；由此應考慮城鎮職工基本養老保險和城鄉居民社會養老保險的銜接問題。
（四）對城鄉養老保險工作思想認識不到位。鄉鎮部門覺得平時工作千頭萬緒，沒有能及時統籌協調城鄉保險工作，部分鄉鎮沒有把城鄉居民養老保險工作當作重點工作來抓。
（五）與其它社會保障政策的銜接有待完善。城鄉居民社會養老保險制度如何與城鎮職工養老保險制度有效銜接，是一個迫在眉睫需解決的問題，比如某人參加了城鄉居民社會養老保險，因戶籍、職業發生變動，又參加了城鎮企業職工基本養老保險，則需要兩個制度能很好進行銜接，但是按目前制度規定，其原參保繳費個人賬戶只能暫時封存，其原繳費還不能轉移到新參保繳費的個人賬戶上，如此該類人員心有疑慮。另一方面，隨著我國社會保障立體化、多樣化，城鄉居民社會養老保險制度還面臨著與其他社會保障制度的銜接，比如說與被征地農民社會保障、計劃生育家庭獎勵扶助、社會優撫、城鄉最低生活保障等政策制度的配套銜接。如何實現與這些政策制度的有效銜接，是城鄉居民社會養老保險制度運行中必須妥善解決的問題，配套政策需迅速跟進。
四、對策與建議
(一)加強隊伍建設，提高辦事效率。隨著擴面工作的全面開展，參保人數越來越多，推進新型農村社會保險工作任務艱巨，責任重大。應加大人力、物力、財力的投入，按照“工作場地、制度、人員、機構、經費”六個到位要求，社會保險經辦業務工作重心要下移，將社會保險工作平臺延伸到鄉鎮，健全縣、鄉(鎮)、社區城鄉居民社保服務網絡。要進一步調整充實農保經辦工作人員，鄉鎮應在勞動保障中心確定專職人員，保持人員相對穩定。
（二）應加大經費投入，擴大辦公場所，配備電腦、檔案柜等必須的辦公設備。完善城鄉居民社保信息管理系統，增強其實用性和操作性，使其降低業務運行成本和風險，實現縣鄉聯網，業務網上運作，提高工作效率，從而實現城鄉居民社保業務管理的規范化、網絡化、系統化。切實加強對城鄉居民社保隊伍的業務培訓，特別是要加強政策知識、微機操作應用、財務和基金管理等知識的培訓，不斷提高城鄉居民社保工作隊伍的整體素質，建立起一支業務精、素質高，能適應城鄉居民社保工作需要的專業隊伍，為推進我縣城鄉居民社會養老保險事業的健康和可持續發展提供保障。
(三)推進城鄉居民社會養老保險制度與其他社會保障制度的有效銜接。一是加快推進與城鎮職工養老保險、被征地農民社會保障、移民搬遷后期扶持、計劃生育家庭獎勵扶助、社會優撫、城鄉最低生活保障等政策制度的配套銜接。在制度銜接方面，應確保銜接的方便、快捷和注意銜接的公平性，銜接中應避免出現轉換保障不公平現象，盡可能地尊重參保人的意愿、滿足參保人的要求。二是加快推進城鄉居民社會養老保險信息系統與其他社會保障制度信息系統的有效整合，即將城鄉居民社會養老保險信息納入社會保障整體信息管理系統建設，與其他公民信息管理系統實現信息資源共享，通過網絡系統化管理，使經辦更方便快捷、準確率更高，從而有效避免重復參保、重復開戶、重復領取待遇等問題和養老保險基金的流失，確保相關統計數據準確無誤。
（四）加強基層機構建設。新政策能否落實好，關鍵在于基層對政策的落實情況，為此，必須加強基層落實能力建設。一是統籌縣、鄉、村保障工作力量，整合各類資源，明確責任目標，按工作量盡量配齊縣、鄉（鎮）、村（社區）的經辦人員，提高工作效率；二是對基層工作人員多進行培訓，提高基層經辦人員的工作能力；三是增加基層機構經費投入，建議對基本保障經費作制度性安排落實，確保工作正常運行所需。四是解決社區、行政村協理員報酬低等問題，以保證業務有人經辦、有錢經辦、有條件經辦。
保險的調研報告2
為促進我市城鄉社會養老和醫療保險工作健康發展，4-5月，市政協組織部分委員，會同市人社局、衛生局，深入達川區、XX縣、XX縣、經開區及市級有關部門，就全市社會養老和醫療保險情況進行了專題調研。現將情況報告如下。
一、全市社會養老、醫療保險基本情況
近年來，我市按照“廣覆蓋、促征繳、強清欠、嚴管理”的工作思路，建立了覆蓋全體城鄉居民的基本養老、基本醫療保險制度。養老、醫療覆蓋范圍持續擴大，保障水平明顯提升，服務能力不斷增強，為全市經濟社會發展提供了有力的民生保障。
(一)養老保險情況。截止20xx年底，一是企業職工養老保險參保32.9萬人，當年基金總收入51.48億元(含中央財政轉移、當期征繳及清欠),發放養老金46.24億元，人均月養老金1460元，當期結余5.24億元，累計結余28.43億元，去年核銷142家國有關閉破產企業欠繳的養老保險費3.31億元。二是城鄉居民養老保險覆蓋252.3萬人，參保繳費145萬人，參保率87.6%;當年基金總收入8.79億元，發放養老金6.01億元，人均月養老金58元，當期結余2.78億元，累計結余8.13億元。
(二)醫療保險情況。一是城鎮基本醫療保險參保覆蓋104.5萬人，參保率98%，其中，職工參保37.4萬人，城鎮居民參保67.1萬人;基金總收入9.84億元，支出醫療費10.15億元，當期赤字0.31億元，累計結余10.9億元(其中職工醫療保險基金結余8.96億元，主要是個人賬戶結余)。二是新型農村合作醫療參保覆蓋524萬人，參保率95%;20xx年以來共籌集基金30.5億元，20xx年共補償919萬人次，補償金額18.98億元，累計結余2.2794億元。
二、存在的困難和問題
(一)企業職工養老保險方面。一是企業職工養老保險基金收支缺口大。20xx年，全市企業職工養老保險當期征繳收入(含清欠)37.96億元，完成了省上下達任務，當期支付養老金46.24億元,支出缺口7.24億元。主要原因：第一，停產待改制企業欠費嚴重，據測算，全市停產待改制企業每年欠繳社會保險費高達1億元。第二，參保人員和退休人員供養比嚴重失衡，20xx年全市供養比為1.15:1，低于全省1.81:1的平均水平。第三，連續10年上調企業退休職工養老金，增大了基金支付壓力，僅20xx年就多支付養老金4.5億元。第四，征繳擴面難度大，部分企業特別是規模以下非公有制企業為追求經濟效益，降低經營成本，不主動為職工投保;部分職工因收入低、負擔重、繳費年限長、不能及時享受等原因，參保積極性不高。二是被征地農民參加企業職工養老保險匹配資金不到位。按照政策規定，符合安置條件的被征地農民應參加企業職工養老保險，但由于“未征先用、未補先用”現象突出，政府應匹配的養老保險統籌資金不到位，被征地農民無法及時參保。以經開區為例，由于土地價格倒掛，被征地農民社保安置費用缺口較大，無法保證其參加社會保險。據統計，截止20xx底，經開區被征地農民15000余人，應匹配社會保障資金5.03億元，缺口3.22億元。由于經開區財政困難，經費無法解決，被征地農民無法辦理參保，上訪不斷。三是退休人員社會化管理經費未落實到位。按中辦發〔20xx〕16號和川委辦〔20xx〕20號文件規定，同級財政應保障退休人員社會化管理專項經費。目前除XX市按退休人員每人每年8元的標準納入預算外，其它區縣均未落實到位，退休人員社會化管理基本沒有開展。
(二)城鄉居民社會養老保險方面。一是覆蓋面廣但實際參保繳費少，斷保現象突出。主要是因為保障水平低、無待遇調整機制、積累期長，城鄉居民參保積極性不高。如按最高繳費檔次3000元/年的標準，最低繳費年限15年計算，達到領取養老金年齡時，可享受400/月元左右的養老金;如按最低繳費檔次100元/年的標準，最低繳費年限15年計算，到齡時僅能領取62/月元養老金，對青壯年沒有吸引力。二是財政投入不足。按照川編發〔20xx〕11號文件規定，對基層就業和社會保障平臺的村級協辦員，可采取財政補貼、政府購買服務等多渠道解決其工作經費，但目前我市沒有落實。三是經辦人員嚴重不足。全市縣級經辦人員102人，與服務對象比為1:40000;鄉鎮經辦人員645人，其中431人為兼職人員，與服務對象比為1:6202，明顯制約了城鄉居民基本養老保險工作開展，也降低了為群眾服務的質量。
(三)城鎮基本醫療保險方面。一是關閉、破產、改制企業退休人員醫療保險欠費突出。按規定，關閉、破產、改制企業退休人員醫療保險費由財政一次性清算并代繳10年，但全市欠費嚴重，僅市本級欠費就高達2億元。二是職工醫療保險繳費基數公布滯后，影響繳費和報賬。按照規定，職工基本醫療保險繳費標準不得低于上一年度全市社會平平均工資，而該數據統計部門在每年5、6月才公布，公布前單位參保繳費和個人門診住院報賬均受到影響。三是居民醫保門診統籌費管理使用不規范。按照規定，城鎮居民雖沒有個人賬戶，但可享用110元/年門診費用，如沒有使用又不能接轉。而社區衛生服務機構卻在年終違規采取突擊發放藥物或其它生活用品，沖抵當年門診費。由于所領藥品和物品有的不適用、有的.價格高、有的臨近過期，群眾對此意見大。四是醫療監管難。醫生開處方靈活性大，對用藥、用量難以管控，我市雖然實施了總額控制的醫保支付模式，但醫療機構接受程度不高，推進緩慢。
(四)新型農村合作醫療方面。一是新農合基金支付壓力大。由于全市鄉鎮衛生院核定事業編制8319人，但實際在編只有6300多人，缺編嚴重,影響了鄉鎮衛生院正常業務工作的開展,再加上村衛生人員多數醫療水平不高，滿足不了群眾就地就醫需求，不少病人向上級醫院流轉，增加了新農合基金支出壓力，減少了農民實際受惠額度。二是過度醫療現象較嚴重。一些基層醫療機構受利益驅動，對患者提供過度醫療服務，不合理檢查、不合理用藥現象突出。三是監管力量薄弱。7個縣級新農合經辦機構共有編制80個，市級沒有專門的新農合管理機構，只有一名兼職管理人員。由于人員不足，難以對新農合運行情況實施有效監管。
三、對策建議
(一)著力征繳擴面，進一步提高保障能力。一是加大征繳擴面力度。嚴格執行《社會保險法》，實行城鄉一體化參保，鼓勵16周歲以上法定退休年齡以內的城鄉居民自主選擇參加職工養老保險、職工醫療保險。落實“多繳多得、長繳多得”激勵機制，對參加城鄉居民養老保險繳費超過15年的，每增加1年繳費年限，在核定的養老金基礎上每月增發2元基礎養老金，由市縣財政解決。建立協同聯動機制，相關部門加強配合、實現信息資源共享，加大征收力度，確保各項保險費“應收盡收”。二是按時發放養老金。若上級財政基礎養老金未及時到位，各縣(市、區)財政應先行墊付，確保城鄉居民養老金按時足額發放。三是保障必需經費。推行XX縣做法，督促各縣(市、區)根據參保服務對象人數，建立常態化的工作運行經費撥付機制。四是配足鄉鎮工作人員。落實川編發〔20xx〕11號文件關于服務對象1萬人以下，核定事業編制2名，服務對象超過1萬人的，增加1名編制的規定，確保工作有人抓。
(二)堅持政府主導，努力保障特殊群體老有所養。一是解決被征地農民社保問題。堅持由政府主導，部門齊抓共管，切實解決好各地因重點工程和園區建設等土地被征農民的社保欠費問題，確保其及時參保。尤其要妥善解決經開區近10000名被征地農民社保欠費問題，確保社會穩定。二是切實清理欠費。對改制破產企業掛賬處理的，政府要加大清欠力度，并繼續做好關閉破產企業欠繳保險費核銷，做到“改制完成一家，核銷一家”，積極爭取中央轉移支付向達州傾斜，減輕本地財政支付壓力。
(三)創新工作舉措，切實解決醫保突出問題。一是統一城鎮居民醫療保險門診醫療費用管理。調整門診統籌費用支付方式和管理模式，設立城鎮居民門診卡，充分依托社區衛生服務機構，執行全市統一的待遇支付政策、經辦流程和報賬方式，嚴禁突擊發藥發物沖抵門診費行為。二是微調醫保政策，在上一年全市職工平均工資標準未發布之前，醫保經辦機構可按上上年度的全市職工平均工資作為最低繳費基數，預收保險費，預付醫療費，以正常推進當年醫保工作，方便群眾就醫和報賬。三妥善解決歷史遺留問題。對關閉、破產、改制企業人員參保認真審核，及時辦理參保手續，確保享受醫療待遇。四是強化基層衛生機構服務能力建設。改革基層醫療衛生機構人事招考制度，積極引進醫療衛生技術人才，確保滿編運行。通過加強村級衛生人員醫療技術培訓指導，建立鄉鎮衛生院醫療人員聯系村級衛生工作和定期開展巡診制度，不斷提升村級衛生服務水平。建立健全農村衛生服務網絡，方便群眾就近就醫。
(四)提高醫療統籌管理水平，強化城鄉醫保監管。一是推進全市醫保信息系統一體化建設，實現全市醫保就醫結算“一卡通”。二是健全大病醫療制度。根據城鎮居民基本醫療保險基金支付能力，在重點保障參保居民住院和門診醫療支出的基礎上，對城鎮居民大病患者發生的高額醫療費用給予進一步保障，減輕群眾大病醫療費用負擔。三是加快新農合與城鎮醫療保險政策整合和經辦管理統一步伐。實施歸口管理、資源共享、一卡結算，實現經辦機構、服務流程、政策體系、網絡平臺“四個統一”。四是加大監管力度。各級醫保機構要采取服務協議、網絡監控、社會監督等形式，強化醫保基金監管力度。進一步完善以總額控制、病種付費為主要內容的醫療付費辦法，健全對醫院、藥店的醫療服務監控機制，全面推行對住院、大病和門診的適時監控。
保險的調研報告3
岱岳區是一個典型的農業區，全區共有人口100萬，其中農業人口就超過大半數。區內經濟結構比較單一，工業基礎薄弱，主要經濟收入來源于農業，全區有農村勞動力50多萬人，屬勞動力富余區。由于全區有大量的剩余勞力，轉移勞動力成為農村村民致富奔小康的一條主道，大量的勞動力輸出，不僅增加了本區經濟收入總量，同時也讓多數外出務工者根深蒂固的傳統思想觀念得到改變，促進了地方經濟的發展。
但是，隨著社會的發展，農民工在經濟建設中作用的發揮，農民工的社會地位、福利待遇等問題所產生的矛盾也越來越突出，特別是在老有所依，老有所養的問題解決不好，它必將是一個社會問題，將會對社會的安定和經濟的持續發展帶來諸多不利及社會隱患。因此，解決好農民工參加社會保險已成為當務之急的一項重要工作。
一、農民工參保率低的原因歸結為以下幾個方面：
一是對參保政策缺乏了解，不知道什么是社會保險，認為只要每月工資能拿到手就行了；二是多數農民工存在臨時思想，沒有長遠考慮和打算，只考慮眼前利益，認為務工不是長期職業，參保后每月自己還要交錢，減少了月收入；三是文化水平低，參保和維權意識差，對自己應享受的權益不去爭取，也不去加以了解；四是企業老板為了減少支出，只從效益考慮，也有意回避員工，這類問題不想給員工作參保宣傳發動，或者是老板只從采取選擇性的給少數人參保；五是農民工的流動性比較大，人員難以固定，員工也有好干就干，不好干或不想干就不干，說走就走。給企業老板和參保工作帶來較大難處。
二、做好農民工社會保險工作的'幾點建議
鑒于全區外出務工人員較多，且分布區域廣，就業的行業多等特點和從根本上解決務工人員老有所依的實際問題，提出以下工作建議：
（一）明確一個專門的機構，按照行政區域對轄區內的外出務工人員及企業每年至少進行一次普查，摸清底數、務工地點及所在行業等基本情況。
（二）加大對農民工參加社會保險政策法規的大力宣傳。一是利用各種渠道和不同形勢進行廣泛的宣傳發動，提高農民工的參保意識；二是印刷一些與保險相關的宣傳資料發放到農村；三是利用新春佳節農民工回鄉訪親期間組織他們進一步學習領會了解社會保險知識、講講參加社會養老保險的好處等；四是加強工作力度，在各鄉鎮也要成立農民工工作辦公室，工作要明確有具體的人抓。要實行長期性的一個工作格局，隨時了解、把握基本情況，并幫助他們解決在參保中存在的困難及問題。五加大監管力度，督促引導農民工積極參加各種社會保險。
保險的調研報告4
調研目的：農業保險是農戶分散農業風險的一個重要工具，對保障農業生產、發展農業經濟、穩定農民收入有著重要意義。但目前由于種種原因,我國農業保險發展滯后，地處西南邊遠地區的云南省的農業保險發展亦不盡如人意。本文通過對云南省相關地市的實地調查，分析了云南省農業保險發展困境以及進行可持續發展的局限性。基于此，同時結合我國農業保險發展現狀及其主要特點的總結，對我國農業保險發展滯后的深層根源進行了分析和論證。
(一)、我國農業保險發展現狀及其主要特點
農業保險試點在社會各界的重視和相關部門的推動下，取得了較為矚目的成績。但大多數人所預期的農業保險“回春”仍然不容樂觀。我們必須看到，農業保險的發展水平還十分低下，遠遠不能滿足我國補償農業災害損失、穩定農業生產和保障農民災后生活的需要，政府不得不背負沉重的救災負擔。因此，如何促進農業保險的可持續發展，在“十一五”時期建設社會主義新農村及今后的農村經濟發展、城鄉的統籌協調過程中，顯得尤為重要。目前，我國農業保險發展的特點主要表現在以下幾個方面：
其一，農業保險發展速度較快，20世紀90年代農業保險保費收入很不穩定。
其二，農業保險已達到一定規模，農業保險在國內財產保險市場中已占有一定份額，但這個份額依然過小，有時甚至顯得無足輕重。盡管如此，這個衡量指標依然較低，農業保險在保險業的發展中顯得極其弱小，難以發揮其應有的功效。
其三，在促進農業穩定發展和保障農民災后生活方面發揮了一定的積極作用。保險賠款使被保險人的農業災害損失獲得了部分補償，對于農民購買生產資料，維持農業生產的持續進行，對于保障農民的災后生活是發揮了一定作用的，對于某些地區、某些時期、某些農民來說，這種作用還相當大。此外，農業保險范圍、保險覆蓋面也在不斷擴大，農業保險險種不斷增加，已達到一定數量。農業保險從無到有，險種呈不斷增加之勢，養殖業、種植業保險險種都已達到一定數量，保險標的擴展到糧食作物、經濟作物、林業產品、牲畜、家禽、淡水養殖產品等等。
但是，我們必須看到農業保險的發展水平還十分低下，發展很不穩定，承保面還相當小，市場份額小，險種同市場需求不相適應，所起的作用還十分有限。農業保險發展滯后使其遠遠不能滿足我國補償農業災害損失、穩定農業生產和保
障農民災后生活的需要，也使得政府不得不背著沉重的救災負擔，我國農業保險發展的層次還處于較低層次。
（二）云南省農業保險發展面臨的困境
1.農民及相關部門的風險意識淡薄，需求有限
經濟基礎決定上層建筑,上層建筑反作用于經濟基礎。作為屬于經濟范疇的農業保險,同樣受人們觀念意識的影響。農業保險作為一種特殊的經濟補償和經濟共濟制度,其屬性屬于準公共物品，農戶對它的了解和認識需要一個過程。我國市場經濟不發達,市場體制還不健全,農民自身意識的約束和收入水平的限制較大,許多地區,包括云南省在內的一些欠發達的地區,農業保險的意識還相當淡薄,限制了農業保險的需求。
一方面，他們沒有自覺運用社會化保障手段來分散農業生產經營中風險的認識,整體上對農業保險的投保意識不強。保險公司對農業保險既心有疑慮,又力不從心；
另一方面,由于農業保險風險大、農業保險項目通常具有較高保險費率,而高保費又令更多的農民買不起保險。這在一定程度上形成了一種惡性循環。由于宣傳力度不夠,農民對保險存在認識上的偏差:一是不相信保險的作用,許多農民由于受迷信思想和小農意識的影響,很難相信保險對生產和生活的保障作用；
二是依賴保險,許多農民買了保險后,高枕無憂,不積極參與防災防損,導致損失擴大。這都需要政府和保險人轉變服務理念,科學定位,加大誠信宣傳力度,激活農民保險意識,加大農業保險推廣力度,切實履行政府職責,提高公共服務水平。
2.農業保險虧損嚴重，供給不足
農業保險存在市場失靈的現象，其原因主要有以下三個方面：
（1）風險關聯性。自然災害是農業生產過程中面臨的主要風險。一般來說，自然災害的波及面廣，常常造成大范圍的損失。
（2）信息不對稱。農業保險中的逆選擇主要有三種情況：損失預期較高的農民更傾向于購買農業保險，臨時性損失預期較高的農戶更傾向于購買農業保險，潛在的投保農戶將更傾向于投保產量風險較高的土地。而這樣的信息不對稱給農業保險公司帶來了更高的管理成本及賠付，影響了商業保險公司承保農業保險業務的積極性。
（3）外部性問題。農業保險具有雙重的正外部性，農民購買農業保險獲得的個人邊際收益小于社會邊際收益，農業保險公司經營農業保險的邊際成本高于社會邊際成本，由私人部門市場供求決定的農業保險實際“消費量”將低于社會最佳規模，導致農業保險市場失靈。
由上述三個原因導致的農業保險的市場失靈使商業保險公司提供的農業保險經營出現了虧損。我國的專業性農業保險公司大多為區域性經營，不利于分散自然災害的關聯性風險。應對信息不對稱的辦法之一是建立強制或者準強制保險制度。而外部性問題應該通過各級財政補貼解決。在20xx年實施的準強制性保險——能繁母豬保險就得到政府的大力支持，保險覆蓋面達到80%以上，這與政府的大力推廣有關。但能繁母豬保險只是農業保險的很小一部分，其他的農業保險項目仍然面臨著上述三個問題，導致供給不足。
3.農業保險缺少地方性法規和財政資金補貼支持
國內外農業保險發展實踐證明，農業保險離不開國家有關政策和法規的約束和指導。從國外農業保險發展實踐看，各國舉辦農業保險的政策目標有兩類：一類主要是推進農村社會保障（社會福利）制度建設，兼顧農業發展；另一類主要是促進農業穩定發展。從中國的實際來看，農業保險立法的重點是政策性農業保險，明確政策性農業保險的經營原則、補貼措施、風險保障范圍、巨災風險分散機制、經營組織形式等，促進農業和農村經濟發展，同時推進農村社會保障制度建設。缺少政策性農業保險相關法規，會使農業保險的可持續性受到影響，也不利于建立長效的農業保險機制。
同時，我們從上面對農業保險市場失靈的分析可以看出，沒有政府補貼和稅收優惠等的支持，農業保險舉步維艱。一方面，農業保險是準公共物品，具有非排他性和外部性，是國家經濟建設和發展的根本；另一方面，農業保險的風險商、成本高、費用高、賠付率高等特點，導致商業保險公司無力經營農業保險。農業保險的財政資金補貼就顯得非常重要了。
（三）云南省農業保險可持續發展的局限性
1．農戶對農業保險的有效需求較低
云南省農民對農業保險的有效需求較低主要是由可支配收入不足、舊經濟體制下的觀念、保險意識淡薄等方面原因造成的。首先，有較大一部分農民有參加農業保險的意識，可是因為在收入低，政府補貼力度又不足的情況下，對于農業保險這類“奢侈品”只能望而卻步；其次，由于受傳統觀念的影響，絕大多數農民會選擇自留風險，鮮有采取保險等手段轉移自身的風險。他們更多的'是在受災以后向親友尋求經濟上的幫助，或者或是通過過去的積蓄來應對災害所造成的經濟上的損失。而且在這種觀念的影響下，農民開始增加種植和養殖的品種，種養品種的多樣化又在客觀上產生了一種內在風險調節和分擔機制，降低了農業災害造成損失所帶來的影響；最后，農業保險的有效需求不足還受到農戶保險意識淡薄的影響，這主要是由農民對農險了解程度低所引起的。可見，農業保險在（云南省）農村地區的宣傳工作還不到位，普及程度不夠高。
2．農險的高風險性與高成本制約了商業保險公司的積極性
農險的高風險性主要是由自然災害頻發、道德風險和逆向選擇嚴重、統計資料不全引起的。
第一，云南省地處復雜的地質地理背景和特殊的氣候環境，歷來就是一個多災重災的省份。氣象災害(干旱，洪澇、冰雹、霜凍、低溫等)、地震災害、地質災害(崩塌、滑坡、泥石流等)、農業生物災害(農作物病蟲害、獸害、惡性雜草害等)、環境災害(生態破壞、污染等)是云南省面臨的最主要的五大類災害。加之生產方式比較落后，經濟生活對自然因素的依賴較大，對自然災害的承受能力較弱。
第二，在農業保險經營中，道德風險和逆向選擇尤為嚴重。農民對保險標的風險的了解程度要遠高于保險公司，保險公司所掌握的信息不足就會造成依此設定的保費偏低的現象。此外，農民在投保后，防災防損工作的質量高低，以及在災后補救措施的及時與否，都會對賠付造成截然不同的影響。
第三，相關統計資料不全。保險公司的經營建立在集合大量同質風險，通過大數定理、精算技術厘定保險費率的基礎之上。然而，云南地區相關農業統計數據極不完整，這就抑制了保險公司精算技術的發揮，費率厘定無數據可依。這會對保險公司的正常經營帶來很大的負面影響，引致經營高風險。
云南省農業保險的高成本性主要表現為兩個方面：其一，云南農村地區的分布不均，且較為偏僻。這對保險公司的展業、風險區劃等工作極為不利，由此產生的成本極高。
其二，前面所提到的云南省的農業保險存在著高風險性，而這種高風險性必然造成保險公司的高賠付，高賠付額就會大大增加保險公司的經營成本。保險公司的經營目的最終是為了贏得較高的商業利潤，然而農險的高成本使得保險公司的最終目的大打折扣，嚴重挫傷了保險公司經營農業保險業務的積極性。
3．農業保險缺乏可持續發展的外部環境
首先，我國尚未推出專門的農業保險立法，云南省也沒有相應的地方性農業保險法規。在這種無法可依的情況下經營農業保險，不僅農民的利益得不到較高的保障，保險司的利益和積極性也會受挫；其次，政府對農業保險的補貼力度不夠。絕大部分農民可支配收入不足，在沒有政府補貼或者補貼不夠的情況下，他們更不可能去購買農業保險，也就無法得到相應的保險保障；最后，政府對農業保險的宣傳和支持工作不到位。在購買了保險的云南省農戶中，主動去保險公司購買的比重占了大多數，而鄉村干部動員購買和統一購買的比重卻不高。在保險公司盡量縮減展業成本的背景下，鄉村政府的宣傳和支持工作的作用隨之凸顯出來。如果鄉村政府能夠積極做好農業保險的宣傳工作，提升農民對農業保險的認知程度，以及在統一購買農業保險這一環節上更加積極主動，加大支持力度，就能夠更好的普及農業保險，擴大農業保險的覆蓋范圍。
（四）、我國農業保險發展滯后的原因分析
1．農業保險的準公共物品屬性
在經濟學中物品按其有無競爭性和排他性被分為：私人物品、公共物品、自然壟斷物品和共有資源物品。其中公共物品是指有如下特征的物品：成本或利益的外部經濟；取得上的非競爭性，消費上的非排他性。從農業保險的性質分析，它具有供給和需求雙重的正外部性，但他在消費上有時會表現出非排他性，所以只能稱之為準公共物品[13]。⑴農業保險在“消費”上具有正外部性，表現為農民購買農業保險的邊際私人收益小于邊際社會受益，而邊際私人成本大于邊際社
會成本。農戶消費農業保險的過程中產生了利益外溢，在這種情況下產生農戶對農業保險的有效需求不足。加之我國農民收入近幾年來增長較為緩慢，面對高昂的農險費率，需求不旺的情況更加嚴重。⑵農業保險在“生產”上也有正外部性。它體現于農業保險人提供農業保險的私人邊際成本大于社會邊際成本，而私人邊際收益小于社會邊際收益。農業保險人“生產”農業保險是承擔了部分本應該由社會承擔的成本，邊際私人成本高于邊際社會成本，但邊際私人收益卻小于邊際社會受益，正外部性由此產生。⑶農業保險提供的保障具有非排他性。容易出現“搭便車”現象，保險公司在進行防災防損時使得一些沒有購買保險的農戶也得到了好處，使得農業保險出現非排他性。
2．農業保險系統性風險較為嚴重，風險難以有效分散
在保險中系統風險則指影響所有保險參與者，使被保險人間的表現產生相關性的因素。農業保險的系統性風險則是指各行為主體間的相互表現而產生的相關性因素，很容易導致主體間的一種惡性循環。⑴在農業中，系統性風險首先表現為區域性同類氣候、流行性疫病等。這種風險往往涉及面廣，如大面積干旱、颶風、洪水等，風險一旦發生則涉及千千萬萬農戶，上億公頃農地。在這種狀況下風險波及面很大，風險高度相關使得保險公司難以將風險在承保個體間有效分散，提高了保險公司承保這種非分散性風險的成本。⑵農業風險具有廣泛的伴生性，即一種風險事故的發生可能會引起另一種或多種風險事故的發生。由此農業保險的損失也容易擴大，而且由于這種損失是多種風險事故的綜合結果，很難區分各種風險事故各自的損失后果，這無疑增加了保險公司的風險。
3．信息不對稱使保險公司面臨高監督成本和高賠付損失的兩難選擇
信息不對稱會導致兩種反應——逆向選擇和道德風險，它們都會對農業保險造成不同程度的市場失靈。⑴逆向選擇。逆向選擇問題在農業保險中非常普遍，比如表現為經營狀況較差的農民隱瞞某種危險和投保動機，有目的的投保農業保險的某個險種（如一切險），使危險集中，如果投保每年可以更新，則有臨時性損失預期的農民更傾向于投保。逆選擇行為使風險集中，不僅損害其他被保險人的利益，而且可能使保險人給付的保險金劇增，甚至收不抵支。⑵道德風險。比如農民投保后減少對農業設備、家畜和中間投入品（包括農藥和化肥的使用量）的投入，這同樣增加了保險人的風險。總之，逆選擇和道德風險使農業保險人面臨高監督成本和高賠付損失的兩難選擇，加大了保險人的經營成本，破壞保險籌集資金的功能。如果因信息不對稱而產生的成本過高，保險人就會減少農業保險供給，或者根本不供給農業保險產品。
4．農業保險經營體制不合理，無法使各行為主體達到利益均衡
農業保險會帶來市場失靈的現象，在各國都是如此，政府成為解決市場失靈的突破口。從我國農險實踐看政府對農業保險的支持除部分稅收支持外，其余的資金支持很少，政策性農業保險則是完全按商業化的經營模式，這必然導致農業保險發展停滯不前。根據我國實際，對廣大的在農村分散經營的個體農戶,比較適宜在政府主導的框架下讓商業保險公司唱主角的模式。這種模式比較容易鋪開，只要政府的政策到位，扶持措施得當，讓商業保險公司既有利又承擔風險，在政策框架下充分發揮市場化操作的優勢，成功的希望是很大的。剩下的就是解決好補貼問題。
⑴針對險種進行補貼。農業保險是政策性保險，但不是所有的農業保險產品都必須實行政策性經營，只有那些關乎國計民生并對農業和農村經濟!社會發展有重要意義,而商業性保險公司又不可能或不愿意從事經營的農業保險項目,才有可能納入政策性保險加以補貼。某些險種可以視政策導向，有選擇地、有條件地納入政策性保險，但補貼幅度可以小一些，比如某些單風險農作物保險，雖然這些保險標的也同樣有重要的經濟意義，但這些保險標的遭受冰雹、洪水、火災等單一風險的概率較小，符合一般商業保險承保風險的條件。還有就是一些范圍較小、價值較高的設施農業、精細農業的單風險保險或某些綜合風險保險，也適合商業化經營，由保險公司和農戶來承擔費用，政府可以少補貼一些。
⑵政府補貼的可操作性問題。如果農業保險公司是由各省、市、自治區自主決策開辦的，中央和省兩級補貼都可給該保險公司，似乎合情合理。首先，需要確定對農業保險業務的補貼范圍,制訂補貼規則；其次，需要確定保險公司做了多少符合政策規定的農業保險業務,然后才能進一步確定該為每一類符合政策要求的業務提供多少補貼以及這個補貼在中央和省、市、自治區之間如何分擔。
保險的調研報告5
為全面準確掌握我縣各類用人單位參加社會保險基本情況,有效推進社會保險事業的健康發展,縣由勞動保障局牽頭,組織工商、稅務、經濟商務、供銷、糧食等部門,按照條條管理、塊塊分割,誰主管、誰負責的原則,對全縣所有用人單位參加社會保障情況進行了深入調研,現將調查情況報告如下:
一、各類用人單位參保基本現狀
近年來,我們堅持以人為本的執政理念,在加快全縣經濟發展的同時,理清工作思路,健全工作制度,依法保障勞動者合法權益,不斷加大職工社會保險基金的征繳力度,基本形成了養老、醫療、失業、工傷、生育五位一體的社會保險體系,促進了社會的和諧與穩定.
據統計,目前,我縣共有各類用人單位367戶,涉及職工26472人(在職19686人,退休6711人),其中機關事業單位283戶,涉及職工15957人(在職11654人,退休4303人),企業及其他用人單位84戶,涉及職工10515人(在職8032人,退休2408人).機關事業單位參加養老保險15957人,欠繳保費468萬元;參加失業保險7327人,欠繳保費506.8萬元;參加醫療保險15957人;參加工傷保險946人.企業及其他用人單位參加養老保險6690人,欠繳保費437.56萬元;參加失業保險2323人,欠繳保費47.71萬元;參加醫療保險3476人,欠繳保費264.45萬元;參加工傷保險3257人,欠繳保費18.27萬元;參加生育保險2301人,欠繳保費15.25萬元.
二、存在的問題與原因
(一)部分用人單位對社會保險認識不足,個別企業未參加社會保險.一是個別用人單位對社會保險在穩定員工隊伍、增強員工的歸屬感、調動員工的積極性方面的作用認識不足,因而缺乏參加社會保險的積極性.二是員工只顧眼前利益,沒有長遠的意識,由此減弱了他們參加社會保險的積極性.這一點在我縣的外來企業中較為突出.
(二)欠繳社會保險費的現象仍然存在.我縣的企業一般都是生產經營規模小、生產科技含量低、產品檔次不高企業,產品成本高、利潤低,有些初始運行的企業都在負債經營.為維持企業的生產經營,部分企業存在欠繳社會保險費的現象.
(三)存在選擇性參加社會保險的現象.機關事業單位人員因失業、工傷風險較低,參加養老、醫療保險積極性較高,而不愿參加失業、工傷保險.我縣大多數企業員工是本地農民,就近務工,半工半農較多,因此多以土地為保障,所以參保繳費意識淡莫,只求多掙點錢,從而存在盡量少參保甚至不參保現象.
(四)瞞報、少報參保人數和繳費基數的'現象依然存在.少數企業為盡可能降低企業成本,保證利潤的最大化,想方設法瞞報、少報參保人數和繳費基數.
(五)企業人員流動性大導致參保管理困難.目前,我縣相當部分企業的員工大多屬于臨時用工,存在今天干,明天走的現象,人員極不穩定.社保經辦部門很難準確掌握企業職工人數,多數老板都會以此為借口不參加社會保險.另外,由于各地社會保險制度不銜接,在政策上也有一定差異,許多外來務工人員考慮到在務工當地參保幾年,一旦回鄉又是一件麻煩事,因此務工人員不愿參保.
(六)企業改制進程緩慢導致部分人員參保困難.由于我縣企業改革的進程較慢,而且原來單位欠費時間較長,企業長期處于關閉、停產階段,間斷繳費情況存在,而這些單位的人員又有相當一部分已經到私企去打工,他們與原單位未解除勞動關系,而又與新單位形成了實際勞動關系,在社會保險關系接續時非常棘手.
(七)社會保險政策的盲點導致部分人員參保較困難.在實行社會保險前已退休或即將退休的原三社企業(鐵器社、縫紉社、補鞋社)人員,未能參加社會保險,在企業關閉破產后,失去了退休費來源.現在年老體弱多病,無任何經濟來源,生活相當艱難.去年,省政府雖出臺了川辦發185號文件,解決原國有、集體企業超齡未參保人員老有所養問題,一次性參保繳費額近4萬元,因這部分人員無力支付所交的巨額保險費,多次上訪要求解決養老保險問題.
三、解決問題的幾點對策
第一,領導重視、部門協調.目前,企業特別是民營企業參保繳費較困難,反應出制度、體制、管理等多方面存在的問題,要做好這項工作,首先各級黨委、政府要強化對擴面工作的組織領導;其次,有關部門要各負其責、齊抓共管,社保經辦機構要加強征繳,搞好宣傳服務,行業主管部門應加強組織引導,工商、稅務部門應搞好監督配合,勞動保障部門對參保繳費的執法檢查、監督等工作都要協調一致形成合力.
第二,加強宣傳教育、強化維權意識.用人單位員工特別是民營企業員工對社會保險在維護自身權益的作用和意義認識不足,是目前阻礙社會保險繳費進展的現實問題.因此必須充分發動新聞媒體、社區組織、廠礦企業、社保主管部門和其他宣傳機構,加強社會保險政策宣傳;鄉鎮就業和社會保障服務中心要在社區、村開設社會保險咨詢站點,開展咨詢服務;同時要抓好正、反典型的宣傳,提高全民的社會保險意識,牢固樹立參保是維護勞動者權益的觀念.
第三、以靈活的政策引導參保.我們應以國家的政策法規為依據,針對地方經濟、企業勞動用工的實際特點,采取靈活適用的政策,引導用人單位參保,例如對農民工數量多,經濟效益低的勞動密集型企業,可采取低門檻準入,低標準享受的新農保政策引導其參保.同時要加大改制力度,盡快讓那些停產破產企業職工與企業解除勞動關系,及時做好重新就業人員的社會保險接續工作.
第四、求真務實,常抓不懈,著力做好民營企業參保擴面工作.民營企業保險擴面是一項長期、復雜的工作,一方面,應本著求真務實的精神,分部分批推進這項工作,從少到多,從局部逐步擴展,最終達到全覆蓋的目標.如果不顧企業的實際問題全員參保,不但達不到預期的目的,還有可能導致企業破產、增加失業、加重企業負擔.另一方面,民營制企業擴面工作要堅持常抓不懈,使新增企業員工和老企業新增的員工及時分批參加社會保險,爭取做到不漏新企業、不漏新員工.只有這樣才能持之以恒,實現最終全覆蓋的目標.
保險的調研報告6
社會保障仍民生之安。為全面準確掌握全區生產類、消費類社會經濟組織用工、就業培訓、參保等方面的情況，綦江區人力社保局組織人員赴工業園區、重點監測的機加工、冶煉、建筑和餐飲酒店類企業對相關情況進行了調查。現將有關情況報告如下：
一、綦江區參保經濟組織的基本情況
20xx年5月未，綦江區參加失業保險的非機關事業經濟組織共1228家計45621人，其中：企業955家41612人，個體工商戶15家326人，非企社團252家3626人，臨時機構3家36人，其他組織4家21人。其中個體戶用工量最多的是航成酒樓計79人，非公社團用工最多的是人民醫院的非在職人員計587人。
二、當前社會保險費優惠政策規定
為進一步減輕企業負擔，支持企業發展，促進就業穩定，及時宣傳和執行了解相關降費和補貼政策，國家和市級相關部門制定了一系列對企業發展利好的優惠政策。將涉企業五險的社保費率降低，失業保險實行穩崗補貼，困難困難適當調低費基。按上述社會保險費優惠政策的規定來看，假若1家誠信的充分競爭行業的100人左右用工的民營企業，一年來與減負前的情況相關比，可為企業降低用工成本70—80萬元，占企業承擔部分的60%左右。據了解華強控股有限公司去年其社保減負為300萬元。
三、生產類、消費類社會經濟組織存在的具體問題
在走訪調查座談中發現，各企業對政策執行總體反映良好，社保優惠政策的確降低了企業用工成本。但各險種政策之間銜接有問題，造成企業招人入職成本高昂，認為有關政策給企業帶來新的人力成本支出，按社平工資確定繳費基數不符合企業用工實際，再就業不能妥善處置社會保險等問題還在一定范圍存在。
（一） 非企業經濟組織反映當前社會保險費的優惠政策不能全享受
優惠政策中最優惠的部分，困難企業適當調低費基、小微企業適當調低低費率、失業保險支付穩崗補貼等，其涉及的范圍對象僅限于企業性質的經濟組織。不涉及綦江區常見的個體工商戶和民辦非學歷教育培訓機構這類經濟組織。在這部分經濟組織對不能享受相關優惠政策有較大抵觸情緒，參保時要求五險統征統籌，有了優惠政策，又不能一視同仁，在當前經濟現狀下，大家都需要政府的援助之手來共渡難關，為什么對不同社會經濟組織要另眼相看。按上述的統計來看，相當于的非企業經濟組織的人員共9%計4109不能完全享受社會保險費的優惠政策。
（二）五險統征統籌給企業帶來高昂的入職成本
在走訪座談中，所有的民營經濟組織都談到一個問題。從近年接收大量用工問題案例來看，為更好的保護雇工合法權利和降低企業用工風險，企業新聘用工人通常是面試、體檢等審查合格后，先參“五險”，再上崗。而工人通常是上崗試干，了解該企業的福利、工作環境，判斷企業對自己的需求情況，再作決定是否長干。由于社會保險是五險統征統籌，為保險征繳順利，都設定了人員增減、工資變動等信息維護停止受理時間段，而五險維護時，起停不一致，造成企業多繳保險增加新聘人員的入職成本。如某雇工鄰近月底來試干，試干1—2天后不辭而別，待雇主單位發現該雇工不再來上班時，至少多交一個月的保險。這對一家常年訂單穩定，人員更替正常的企業可能不算什么，但在當前經濟現狀下，有訂單時立馬招人生產，無訂單時解聘部分生產人員，造成部分企業每月的人員增減情況都超過企業總人數的20%。如100人左右用工，人員變化較大的民營企業，一年下來就需多支出入職成本3－5萬元。據統計綦航鋼結構工程有限公司每月的人員增減變化都都超過30人次。
(三）隨用人單位辦理退休的人員，用人單位還需要為其退休人員繳納大額醫療補充保險費，增加了單位運行成本
根據重慶市城鎮職工基本醫療保險的相關規定，職工隨所在單位參加基本醫療保險和大額醫療補充醫療保險。退休人員基本醫療保險繳費年限達到規定后，不再繳納基本醫療保險費，但需要按參保單位基本醫療保險人均繳費基數的1.5％交繳大額醫療保險。這樣規定，一是不符合退休人員實行社會化管理的要求，還將退休人員和企業捆扎在一起，增加了企業運行成本，同時也增加了企業和員工之的矛盾；二是不利于企業招用大齡就業困難人員，可能會形成企業就不再與接近退休的職員工續簽勞動合同，更會增加用工比較靈活、員工流動性比較頻繁、勞動密集型企業的運行成本。從綦江區原來的存活了一定時間的老企業統計的情況來看，最高的在職和退休比達1：2，最低的也達1：0.5，如100人左右用工，生存一定年份后，按最低的在職和退休比來計算，一年下來需為退休人員代大額醫療補充保險費高達4－5萬元。
（四）職工醫保、工傷保險和生育保險有交錯而企業多支付費用
基本醫療保險是減輕勞動者因患病、治療等所帶來的經濟風險。工傷保險是保障勞動者遭受意外傷害或患職業病導致暫時或永久喪失勞動能力以及死亡時，而獲的法定的醫療救治以及必要的經濟補償。生育保險是保障懷孕和分娩的婦女勞動者暫時中斷勞動時，獲得醫療服務、生育津貼。三者都有醫療服務，因此在現實中企業認為：一是部分公司不想參加生育保險，若公司人員結構是男性或脫育婦女，公司代交生育險就純粹是盡義務。二是婦女享受生育津貼期間，單位還要為其參養老和醫療，單位認為應由生育保險保險金為其代繳養老和醫療保險費。三是婦女生育期間的醫療費用、職工工傷期間的醫療費用醫保均不報，而有些治療是相關的，造成企業認為自付部分承擔過高。四是3個涉醫部分的自費藥品不一致或多年不修訂，造成醫療機構不好掌握而使企業多承擔費用。
（五）最低繳費工資按不低于社平工資的60%繳費不合理
由于經濟下行，各企業生存困難，而社平工資年年上漲，最低繳費工資按低于社平工資的60%的繳費，造成企業承擔的五險部分，人力成本近年來年年增加。一個人正常情況下，其工資水平應該是隨工作時間、社會閱例、技能水平增長而提高，一個正常存活的企業形成的人力資源正常交替。若某企業正常新招了一部分沒有從業經歷的員工，按企業自己設計的薪酬水平，其實際工資就在最低工資標準左右，而社會保險規定最低繳費工資的按不低于社平工資的60%繳費，相當于企業多承擔了實際工資至社平工資的60%部分的差額。以一個近千人的企業為例，每年其正常更替新招員工在30人左右，其一年來被增加的差額社會保險就近20萬元。據了解荊江半軸廠近幾年其新招沒有從事經歷的'新人的3-5人/年
（六）多點就業，各省市規定不一致，造成企業重復參保承擔而多付費用
為了控制市場的過分炒作形為，部分省（市）出臺了購買大宗商品時，需提供在本省（市）就業（參保）的證明，這本是一個好事，但現在普偏采用做某工程（商品）需某資質，而獲得某資質需提供相關中高級技術人員數量及在該公司就業參保的證明，這樣就造了區政府要求綦江區某家明星企業獲得某資質，而該家明星企業為了達標，而被迫為不足的相關中高級技術人員（掛證）參保繳納，而全國社會保險信息系統沒有聯網，相當于外省人員在重慶市“掛證”，我市的企業不但要給“掛證”費，還要為其重復參保。建筑類企業以項目的名義給在該工地的人員參加的工傷保險，建筑類企業又要為其常設的基建、監理等部門的人員參“五險”，相當于建筑類企業在接工程后其基建、監理等部門的工作人員企業為其重復參工傷保險。
四、實體經濟認為其被社會保險多收費的原因分析
雖然階段性的社保降費政策對實體經濟來說是利好，但走訪中他們反映，階段性社保降政策還能執行多久，已經存在的問題何時修改，怎樣配合人口老齡化和經濟增長放緩系統性的修改社會保險政策來切實降低社會保險費等問題。
一是社會五險政策微調嚴重滯后。社會保險法20xx年10月頒布，20xx年7月起執行，而我市現有五險實施條例均是20xx年以前就開頒布的，五險統征、單位退休人員由單位代繳大病醫療保險，在開始實施后的2－3年內，應該就有所反映。直至現在對這類問題全市都沒有進行調整。而只是一味的考濾怎樣讓收不抵支的養老、工傷、醫療達到收支平衡，而對失業、生育不但不降，還在經濟上升期調整費率增加企業負擔。
二是社會平均工資增長過高過快。近年來社平工資以10%的平均增幅上漲。而社平工資的統計范圍是規模以上企業人員的平均工資，低收入人群的工資并沒有納入進去，社平工資的上調意味著與之聯動的各項社會保險繳費工資基數和繳費金額也將隨之上調，被平均的大量民營經濟組織恰恰是受此影響最大的群體。
三是就業形式的多樣性，對不同就業形式采用不同的征繳比例。現行規定高于社平工資繳納的其失業后享受失業保險待遇一致，靈活就業人員可以選擇性參保，對個體工商或靈活就業人員其繳納的城鎮企業職工基本養老保險費總費率為20%，而企業職工單位繳納的基本養老保險費就達19%。且對企業的管理，稅務部門要求的財務數據和財務管理更高。走訪中民營企業普遍反映，按現行的稅負、現行的社會保費繳費比例、市場競爭中壓低利潤空間，企業根本無法生存。
四是行政計劃式的管理,為完成征繳任務而被迫多繳費。目前市委市政府對各個區縣的經濟民生考核有五險的參保擴面任務，當區縣面臨參保擴面人數不達標，或征收進度不達標時，為應付考核，各區縣會將當前面臨的問題轉嫁到企業，或者叫企業提前繳納社會保險費，或者叫企業過了某時段再減人，或者叫企業突擊招人再突擊減人。表面上看可能企業沒多繳納，但實際上，按企業自業的計劃，其資金利用率更高，其全年的計劃執行更好。
五是社會保障信息系統不公開，有部分蓄意工傷來詐騙企業提高企業的人力成本。由于社會的過度競爭和國家對是保護雇主還是保護雇工的調整上過猛，在現在現實生活中產了了一種“幫雇工欺詐雇主”的新現象，通過從勞動關系維權、工傷等情況來和企業來談判，讓企業拿錢息事，而部分雇工學會此套路后，就專門以此為生。到某企業工作兩三月后，就“制造”工傷，然后要求企業私了，一個企業一年攤上一樁，就將損失3-5萬元。如綦江的王善明現象，現在綦江區內的企業幾符不敢用此人。
五、進一步完善社會保險制度的建議意見
為了完善覆蓋城鄉職工和居民的養老、醫療和失業保險制度，落實廣覆蓋、保基本、多層次、可持續的方針，建立人人享有社會保險的全民保障體系,切實為企業減負，建議如下：
一是整合工傷、生育和醫療保險。工傷、生育、醫療三險都有醫療服務，建議將三險醫療服務整合在一起，而將工傷期間的誤工補助和生育期間的工資性收入納入原工作單位解決，其醫療服務真正實現無逢聯接，真正減少涉醫部分的自費藥品不一致或借工傷之名向工傷患者兜售自費藥品而增加企業負擔，促進患者和企業都要想到對方的難處。
二是改革現有養老保險。對所有的參加企業職工養老保險的市場主體都實行相同的繳費比例，適當降低靈活就業人員的繳費比例，在退休時將參加企業職工養老保險、靈活就業人員和居民養老保險的采用適當的權重拉通計算養老保險待遇，將三種養老保險的退休時間調整為一至，在享受優惠政策時，將所有參加企業職工養老保險、企業職工醫療保險、失業保險的經濟組織享受同樣的保險費優惠政策。
三是改革醫療保險。建議基本醫療保險的最低繳費年限和基養老保險的年限一致，而將退休人員的大病醫療保險移交到都由本人自行承擔，或真正做到保基本，將大病醫療保險移交商業保險承擔。
四是加大財政支持力度。鑒于社會保險的公共或半公共性質，加大財政對社會保險的資金投入成為建立公共財政體制的重要內容，當前降費政策的實施必然影響社會保險基金當期收支平衡，需要財政投入維持當期收支平衡。社會保險收支的缺口也越來越大，從五險逐步建立來看，由于“老人”和“中人”在舊體制下沒有實行繳費制，而是由國家包下來，在財務上有一部分工資不作為企業成本，而是作為企業的超額利潤上繳給國家，當職工生老病死時再由國家補償給勞動者。現在實行新的養老保險制度，國家對這部分勞動者予以補償，在理論上是完全公平和合理的。社會保障改革中所遇到的資金不足問題，并非是真正的資金不足，是責任不清、財政并未真正到位等造成的。
五是健全立法。社會保險是國家社會經濟制度的重要組成部分，必須有一整套法律法規加以規范，用法律來對社會保險所涉及的各種關系進行調整。雖然《社會保險法》已經出爐，但與之配套的實施細則至今仍是舊標準。比如無第三方面責任和無支付能力的醫療保險先行支付等問題，應制定具體的辦法或應其他法P與之配套，這樣就影響了社會保障體系的進一步完善和實施。缺乏法律的依據和基礎，人們無法準確把握國家在這種制度中所承擔的責任和個人可以期望的安全值，政府和民間也無從進行合理分工并充分發揮各自的積極性。
保險的調研報告7
摘要：在現在社會，社會保險跟我們息息相關，本次社會保險調查，我對身邊的家人朋友進行社會保險調查，通過對養老保險，醫療保險這兩種常見的以及失業保險和工傷保險以及生育保險這另外三種社會保險進行了調查，發現多數居民都沒有實現這五種社會保險，多數為養老保險，醫療保險和事業保險這三種社會保險，少數只有醫療和養老這兩種社會保險。通過此次調查，可以看到，很多居民對于社會保險有更高要求，城鎮戶口和農村戶口居民在享受社會保險保障方面也存在差異，部分單位也并未很好的落實對員工的基本社會保險。
一、調查設計
（一）調查的目的和意義
1.調查目的
通過對居民，包括城鎮戶口和農村戶口養老保險和醫療保險的需求和落實情況進行調查，了解居民的社會保險情況，并通過了解找到不足，從而更好的推廣社會保險。
2.調查意義
通過此次調查，讓我對理解社保政策、社保需求、社保運營等方面有了更好的認識。
（二）調查地點、范圍及調查對象
1.調查地點：蘇州某住宅區附近。
2.調查范圍：養老保險和醫療保險兩種和事業保險，工傷保險和生育保險。
二、調查的主要內容及調查結果分析
（一）當地社會保險政策及社保開展情況
1.當地政府推行社保政策、主要是養老保險和醫療保險、覆蓋城鎮戶口居民和農村戶口居民。
2.社會保險政策最近幾年有變化，保險金額有所增加，但保險保障更有保障，更符合被訪問者的利益。
3.基本實現了人人社保，但是城鎮戶口居民和農村戶口居民的社會保險有所區別，具體體現在保障額度上。
（二）單位提供保險的基本情況
1.被訪問者的工作單位能提供社保，多數為3險1金，能提供養老保險，失業保險，醫療保險這3種社會保險和住房基金。少數為5險1金，主要是事業單位人員和公務員能享受。
2.被訪問者的工作單位在社保上，單位和個人大致提供多如下額度。交納的`社保：基本養老險、基本醫療險、生育險、失業險和工傷險。單位繳費比例依次為：20％、7％、0.5％、2％和1.5％。
個人繳費比例依次為：8％、2％、0％、1％和0％。
繳費基數為當月標準工資或上一年崗位平均工資。
（三）被訪問者參加保險的基本情況
1.被訪問者基本都參加了社會保險。有參加基本養老險、基本醫療險、生育險、失業險和工傷險這5險的，但為少數。也有參加基本養老險、基本醫療險和失業險這3險的，為多數。少數居民只有基本養老險和基本醫療險。分別由政府、工作單位提供，少數人自己為自己提供社保。被訪問者自己也有不愿參加的情況，因為他們更愿意目前拿到金錢，而不是等將來。這些人的收教育水平都不高。
2.被訪問者參加社會保險，很多人認為自己繳納的這個額度或者比例不能夠承受，因為他們覺得占自己工資的比例有點高，他們更希望比例能有所減少。對于生育和工傷保險，他們更愿意接受，因為不需要被訪問者交納保費。
3.從調查看，社會保險一般能夠滿足被訪問者的需求，少數人對此希望有更高要求。部分人也購買了商業保險，但主要是集理財與一起的，所以他們認為社會保險和商業保險相互之間是補充關系。
三、當前社會保險發展中存在的問題
1.政府推行的社會保險政策類型少、覆蓋面小，很多個體經營者尚未覆蓋到全面的保障，不同戶口的居民享受的保障也有不同，以及很多受教育水平低的人群不愿意自己掏錢去支付社會保險，他們更希望國家免費提供，對于部分家庭困難者，他們很難去為自己提供良好的社會保險。
2.單位在提供社保中存在問題，很多單位并沒很好的為員工提供全面的社保，很多員工只能享受到養老和醫療，并且享有的保障都比較低
3.個人參與社保存在問題，具體表現在部分城鎮和農村居民由于文化水平較低，以及在觀念和認識上存在問題，很多人保險意識不強，對保險就存在誤看，還有個人對社會沒有認識，他們認為個人辦理社保或者領取社保金的手續繁雜。另外，由于社保給個人補償標準過低，一些人認為這對自己可有可無，因此他們不愿意參加社會保險。
四、完善社會保險政策的對策
1.各用人單位的社會保險實行“統一繳費險種、統一繳費基數、統一繳費辦法”，即養老、醫療、失業、工傷、生育“五險合一”；同時明確，用人單位如果不按規定繳納各項社會保險，將承擔相應責任。
2.國家要要明確財政對社會保障的責任。近幾年來，國家財政對社會保障的投入力度在持續加大，但缺乏對政府承擔社會保障責任的明確界定，具有一定的隨意性，這對于社會保障這樣一項事關國計民生的重大制度安排而言，顯然是有嚴重缺陷的。
3.加大宣傳社會保險給居民帶來的切實利好，并提高社會保險對居民的保障，減少居民在社會保險的個人負擔比例。
五、自己的體會和總結
我認為社會保險對全民來說是完全有必要的，對個人來說是一種很好的規避風險和保障自己的方法，每個人都必須認識到社會保險的必要性。但就目前來說，社會保險確實存在很大問題，這在政府，單位，個人上都有問題，解決問題要各方面一起努力，我們在發現問題后肯定能很好的處理問題，這就是社會保險要調查的意義。
保險的調研報告8
目前，“看病難、看病貴”，參加醫療保險已成為社區居民的頭等大事和熱門話題。實施城鎮居民基本醫療保險，是完善社會保障體系，緩解居民看病難看病貴的重要舉措，是改善人民群眾基本生活，構建和諧社會的重要內容，也是惠及千家萬戶的民心工程，為了進一步推動我縣城鎮醫療保險工作順利啟動和覆蓋，我們社區工作人員，深入到社區居民當中，宣傳醫療保險政策和參加醫療保險后帶來的'實惠，消除他們思想上的顧慮，就此問題我們對本社區的城鎮居民醫療保險工作進行了專題調研，有關情況如下：
基本情況
xx社區總人口2767人，其中城鎮人口1217人，截止到 XX年12月31日，全社區城鎮居民參加醫療保險 346人，其中低保人員274人，60歲以上人員 76人，（低保戶39人，低收入10人，正常繳費的27人），殘疾人 員 8人，未成年參保人員56人，一般居民72人。共收城鎮居民醫療保險金 8674元，低保戶占全社區參保率的80 %，低保戶以外50歲以下 540 人，參保 35人，參保人是總人數 6 %。
保險的調研報告9
近年來，我行將代理保險業務作為重點中間業務來抓，代理保險業務也由此成為了新的利潤增長點，同時代理保險業務是擴大經營收入、提升自身競爭實力的必然選擇。
（一）代理保險業務中存在的問題和風險通過調研，我行代理保險業務存在以下的風險：
1、宣傳廣告風險。保險產品的宣傳與廣告不僅關系到代理人推銷的效果，更直接影響到購買人對產品及其風險的正確認識。在具體實踐中，保險代理公司會存在代理保險產品的宣傳、廣告詞往往存在被扭曲、被夸大的風險。尤其是所謂的“聯合推出”、“銀保理財業務”等，引發了購買人對保險產品的誤解，也使我行容易陷入購買人與保險人之間越來越多的矛盾和糾紛。
2、角色混同風險。“銀保”角色混同主要是基于“銀保”產品的雷同。大部分壽險產品套用銀行存款本金、存期、利息等概念。這種套用使壽險產品與金融機構存款產品極其雷同，容易使客戶混淆保險產品與金融產品的區別。由于產品雷同、客戶認知不高及銀行人員宣傳模糊，客戶購買保險產品后，并不明白自己就變成了保險公司客戶，而認為自己還是金融機構的客戶。
3、不當承諾的風險。一些保險公司從業人員的素質偏低，在向客戶介紹和宣傳保險產品時，過于強調保險的分紅增值功能，疏忽對保單條款的介紹，甚至可能出現不實的口頭承諾，這使得一些客戶誤認為買的是金融機構的保險產品，出現問題可以找銀行，這些都為金融機構發生保險代理業務糾紛埋下了隱患。
（二）政策建議
1、清理代理保險中的不正當宣傳，將違背金融法規、誤導客戶、容易引發風險的宣傳一律禁止。加強正規宣傳，促使社會公眾對銀行代理保險工作的`認同，提高風險意識，增強對代理保險工作的信心和理解。
2、完善銀保監管體系，加強監管力度。從長遠來看，金融一體化是銀行保險發展的要求和結果，應逐漸突破現行分業監管的模式，實行功能型監管制度。可以根據金融產品的功能即金融業務進行監管，而不管這個業務由哪個金融機構從事，即由針對金融機構的監管轉變為針對金融產品的監管。一方面在出現金融業務交叉現象時，可以實施跨產品、跨機構、跨市場的整體監管，使監管機構對金融風險的關注視野放大，另一方面鑒于金融產品所實現的基本功能具有較強的穩定性，據此建立的監管體系和規則更有連續性和統一性，從而有效地解決混業經營條件下金融創新產品的監管歸屬問題，避免監管“真空”和多重監管現象的出現。
特此報告。
保險的調研報告10
一、調研目的
隨著我國經濟的快速發展，人們的人身和財產安全程度越來越被重視。保險公司在中國飛速成長，“保險”這一名詞在人們的心中越來越重要，保險在人們日常生活中扮演著重要的作用。據宏觀預測，該市場成長曲線呈上升之勢。
從我市保險業發展的現狀可以看出，我市保險需求潛力巨大，保險業發展空間充分，尤其是在人壽保險方面。因此，此次報告的目的在于，通過調研市民對人壽保險認識和了解程度以及購買情況等，來分析石河子市的人壽保險市場，從而更為了解石河子市的人壽保險市場。
二、調查范圍與具體調研目標
（一）調查范圍
石河子大學南區住宅樓、石河子市世紀廣場、石河子市游憩廣場
（二）具體調研目標
主要目的：石河子市個人對人壽保險的需求
三、調查研究方法
（一）資料收集
關于本次資料，資料主要通過詢問的方式以及網絡查詢的方式獲得。選擇現場調查詢問的原因在于容易回答、方便簡潔、且容易分析和表格化。
（二）要進行的資料分析類型
準備對資料進行下面的分析：
（1）對得到的答案進行總結（2）對問題進行分析（3）對比分析
四、調查結果
（一）宏觀市場環境
隨著人們的生活水平不斷提高，保險行業也得以迅猛發展。從中國的文化來看：中國文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養兒防老”，重視家庭共濟，這些文化基因無疑與保險所具有的防范風險、轉移風險、在全社會范圍內分擔損失的社會機制特性相矛盾。其次，從體制因素來看：自解放以后，中國搞了近30年的計劃經濟。從保障的角度來說：這樣一種傳統的`計劃經濟是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對國有部門的職工實行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實踐都在逐漸發生變化，但傳統體制對人們長期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會在一定程度上造成對保險公司發展商業保險的挑戰。
（二）微觀市場環境
（1）產品品牌競爭情況調查
石河子市主要的人壽保險公司如下：中國人壽保險石河子分公司，中國人民人壽保險石河子公司，泰康人壽保險石河子中心支公司，中國太平洋人壽保險石河子中心支公司，太平人壽保險石河子中心支公司、中國平安人壽保險石河子中心支公司，合眾人壽保險石河子中心支公司，中國人民人壽保險石河子支公司。
在本次對調查區域的消費者問卷調查中顯示調查數據顯示，在消費者選擇品牌的情況如下：大多數人選擇中國人壽，其次就是泰康人壽。
（2）是否購買過人壽保險
如圖據調查結果顯示57%的人購買過人壽保險43%的人沒有購買過人壽保險，這就說明人壽保險還有很大的市場待開發，也說明人們對人壽保險沒有充分的了解，保險公司應該加大宣傳力度。
（3）最近是否有購買保險的打算
如圖所示有65%的人近期有購買人壽保險的打算而剩余的35%的人則沒有這一打算，就說明有許多人對人壽保險有較濃的興趣是人壽保險的潛在顧客
（4）了解人壽保險公司的途徑
據調查結果顯示：25%的人是通過廣播電視的途徑來了解到人壽保險的，其次是24%的人是通過報刊雜志來了解的，再次23%是通過朋友介紹的，13%是通過理財營銷人員介紹的，這三種途徑是占總比例最大的途徑，而營銷人員的介紹只占到總比例的很少的一部分，這就說明通過廣播電視、朋友介紹和報刊雜志了解的途徑英竟達到飽和，泰康人壽保險公司可以考慮從其它方面入手，增加泰康人壽保險在人民群眾中的知名度。
（5）需要購買保險種類情況
保險的調研報告11
今年，省政府出臺了《關于開展新型農村社會養老保險試點工作的指導意見》，試點工作將于今年在省內全面開展。新型農村社會養老保險制度以個人繳費、集體補助、政府補貼為主，具有保障水平適度、交費方式靈活、適合農民實際的特點。為促進該項工作的開展，筆者根據**實際對新型農村養老保險制度推行進行了調研。
一、基本情況
**地處漢江上游，川陜渝交界的大巴山北麓，南與重慶市毗鄰，北接漢陰漢濱、東連嵐皋、西與漢中鎮巴接壤。總面積2204平方公里，全縣轄25個鄉鎮，212個村(居)委會，1367個村小組，總人口339281人，全縣農業人口288290人，占總人口數的84%，農村18周歲至60周歲之間的人數(不含在校生)154196人，占總人口數的45%，60歲以上(含60歲)38000人，占總人口數的11%。20xx年農民人均純收入2167元。全縣已參加農村養老保險人數3750人，占農村適齡人口的2%。
二、農村居民繳費及財政補貼資金測算情況
1、18歲至60歲之間的農村居民，以上年度農民人均純收入為繳費基數，費率按10%、15%、20%、25%、30%分別為216.7元、325.1元、433.4元、541.8元、650.1元，根據我縣農民人均純收入和農民生活消費水平，18至45歲年齡段費率按8%、46至59歲年齡段費率按10%比較合適。
2、新型農保財政補貼：我縣農村60歲以上居民人口為38000人，按每人每月給予50元養老補貼，全年共需資金2280萬元;參保人員繳費補貼標準，按我縣20xx年農民人均純收入2167元為繳費基數，年繳費額為216.7元，財政給予2%的繳費補貼，每人每年補43.34元,共需補貼668.28萬元，如財政給予2.5%、3%、3.5%、4%的繳費補貼，每人每年補貼分別為54.17元、65.01元、75.85元、86.68元，所需補貼分別為835.35萬元、1002.42萬元、1169.49萬元、1336.57萬元。
以上兩項按照最低標準測算，縣財政全年共需補貼2948.28萬元。
三、存在的`問題
通過測算存在以下問題：
1、縣財政對參加新型農村社會養老保險的農村居民實施養老保險繳費補貼，以2%的標準按20%的參保率計算，全年需資金133.65萬元，按照我縣財政收入情況，縣財政無力全額承擔。
2、我縣60歲以上的(含60歲)農村居民38000人，如按照政策規定本人不繳納養老保險費，由財政每月補貼50元，需資金2280萬元/年，占我縣20xx年財政收入的27%，縣財政更無力承擔。
3、目前我縣農村養老保險工作尚未移交，機構、編制、經費等諸多方面制約此項工作的開展。
四、建議
1、按照省政府辦公廳《關于開展新型農村社會養老保險試點工作的指導意見》(陜政辦發[20xx]4號)文件要求，采取重點突破、以點帶面、逐步推進的方法，主要抓好村組干部、外出務工經商農民、失地農民、農村專業大戶、計劃生育獨生子女戶(雙女戶)等重點人群率先參保，逐步向有經濟條件且有參保愿望的農民擴展，不斷擴大農保覆蓋范圍。
2、落實農保人員編制，明確管理和經辦機構性質，統一農保機構名稱，落實工作經費。建議縣級勞動保障部門內設“農村社會保險股”，設置行政編制2-3名;設置參照公務員管理的全額事業單位“農村社會保險經辦中心”，編制5-10名。
3、把宣傳發動作為推進新型農保試點工作的重要抓手，采取的多形式、多層次、多渠道宣傳方式，使新型農保工作得到較快發展。一是通過“點對面”的宣傳方式，充分利用縣有線電視開辦專題欄目，采取立體式的宣傳;二是采取“面對面”的宣傳方式，組織流動宣傳車進行新型農保政策宣傳和咨詢服務活動;三是實施“點對點”的宣傳方式，聘請有宣講能力的參保者或到期領取戶作為新型農保政策義務宣講員。通過多角度全方位的宣傳，實現新舊體制的順利過渡，為加快建立新型農村社會養老保險制度奠定良好的群眾基礎。
4、建立健全基金監管機制，確保基金安全。財政部門要建立健全農保基金管理辦法，農保機構要建立基金內審稽核制度;社會保險基金監督部門要將農保基金納入日常監管業務范圍，切實履行監督職責，對基金的征繳、支付、管理等進行定期檢查。同時還要加強財政、監察、審計監督和社會監督。
保險的調研報告12
辦事處位于科右前旗西南部，總面積239。2平方公里，轄10個村，29個自然屯，47個農業生產合作社。現有4806戶，其中農業戶4554戶，人口15946人，其中農業人口15115人，隨著外出務工人員的增加，現實有農業人口1。2萬人。全辦事處現有耕地面積151699。84畝，其中川地32826畝，占耕地比重的21。64%。氣候特征干旱缺雨，年平均氣溫4攝氏度，最高氣溫37攝氏度，年平均降雨量420毫米，無霜期127天左右，日照充足，晝夜溫差較大。主要農作物有玉米、高粱、馬鈴薯、葵花、大豆及雜糧雜豆。受所處地理位置、地形特點及氣候條件影響，自然災害尤其是旱災隨時威脅著農業生產，農民抵御自然風險的能力較弱，在十年九旱，年年春旱的情況下，為避免自然災害后農民和農業生產受到嚴重損失，大力發展農業保險是比較可行的方式之一，農業保險可以分散風險，轉移風險，使農民獲得必要的補償，有助于盡快恢復正常的農業生產。
一、辦事處農業保險發展現狀
以xx年為例，##辦事處農戶保險投保面積共計83401。78畝，保額共計170221。7元，其中：旱地玉米投保戶2387戶，面積59849。56畝，保額119699。12元；水澆地玉米投保戶414戶，面積7655。83畝，保額26795。4元；葵花投保戶968戶，面積10339。12畝，保額15715。46元；大豆投保戶669戶，面積5557。27畝，保額8001。72元。投保作物面積占耕地面積的95。14%。xx年保險公司共分兩批對農戶進行了理賠，第一批理賠各類農作物畝數為921。1畝，占投保面積的'1。1%，賠付金額為69257。6元，占保額的40。67%，第二批賠付金額10萬元，兩批共賠付金額為169257。6元，占保額的99。43%。同時，保險公司將農戶投保的170221。7元保金轉到xx年，為農戶繼續參了保。
二、存在的問題
1、保險公司強行將農戶上一年的保費轉到下一年，在部分農戶中產生不良影響，剝奪了農戶自主投保的權力。
2、開展農業保險業務的公司少，目前只有一家保險公司在辦事處開展種植業保險，無競爭，勢必導致其服務質量上存在問題，與農民的需求存在差距。
3、農業保險的理賠程序不透明，諸如：災年農業年成是怎樣界定的，理賠標準是什么等等，參保農戶都不清楚，導致農民反響很大。
4、保險公司理賠時間過長，與農業生產周期不相適應。
5、理賠數額應嚴格按農業保險理賠標準實施，不能各鄉平均分配。這樣嚴重破壞了公平原則，也會使保險部門公眾形象大打折扣，影響農業保險業務開展，制約保險業發展。
三、幾點建議
1、強化政府引導。農業是高風險的產業，自然災害往往給農業、農村、農民造成巨大損失，而個體農民自身抗災能力極其有限，對于農民的損失以往主要靠財政補貼和社會救濟這兩種辦法來解決。由于政府資金有限，往往“救急救不了窮”，無法從根本上解決問題。農業保險則是化解農業風險的一個重要途徑。由于農業保險具有高風險、高成本、高價格、低收益的特點，一般商業性保險公司都不愿意經營農業保險，農民由于收入低，大多數人缺乏為其農產品投保的支付能力，要讓他們自愿購買農業保險一時很難做到。因此，開展農業政策性保險工作，必須加大政府引導，但也要走出政府包辦的怪圈。
2、加大政策扶持與財政補貼力度。農業保險的自身特點決定了它具有較強的外部性，單一依靠市場機制的配置會造成市場的失靈。純商業化經營的路子也難走通，這就客觀要求政府履行其宏觀調控和公共管理的職責，對農業保險這個準公共性產品給予財政補貼。除對農戶的保費補貼外，還要對農業保險機構的經營費用給予補貼，另外在稅收、貸款利率、再保險等方面給予政策扶持，國家政策扶持是農業保險發展的重要保障。
3、實行“三低”原則。“三低”即低保險、低保費、低保障。由于農業因災受損經常發生，有時損失還較為嚴重，如果將各種自然災害損失都納入保險范圍全部給予補償，收取保費高，農民不愿也無力接受，因此，實行低保額的初始成本保險，這樣既幫助農民抵御農業風險，防止農民因災致貧，因災返貧，又解決了農民和地方財政經濟承受能力問題，將政府災后補助資金前移為災前保險費補貼。
4、強化競爭意識。一個地區應形成多家保險公司參與開展農業保險業務的格局，引入競爭機制，給農民參加保險選擇機會，才能使保險公司提高服務質量。
5、公開保險程序，增加保險理賠透明度。參加保險后，一旦受災，農民對農業災年收成如何界定，怎樣界定，保險公司如何理賠，理賠的比例數額多少，標準是什么，理賠的時限長短，農戶都不是很清楚，容易打消農民參保的積極性。
6、擴大風險保障范圍。農業保險比較復雜，風險控制較難，應根據自然生態條件特點和農業產業結構戰略性調整目標開展工作，逐步增加農業保險產品種類，擴大風險保障范圍，例如應把馬鈴薯種植納入農業保險范疇，實現農村農業保險的可持續發展和政策性農業保險的穩步推進。
保險的調研報告13
近年來，xxx市財產保險公司不斷增多，僅xx年就有永安、大地、大眾、太平4家公司的分公司開業，截至xx年上半年，已有財產保險公司11家。其中，保費規模小于8000xxx元的中小規模保險公司有7家，分別為華泰、天安、永安、大眾、大地、太平、中華聯合。財產保險市場主體的增多，進一步完善了保險市場主體結構，提高了市場效率，標志著xxx市保險業已向多層次、專業化、市場化的方向邁出了重要一步。但從市場調研和檢查情況看，中小規模產險公司經營管理的理念尚不成熟，影響其發展的因素還比較多，迫切需要各方面積極采取措施，研究對策，促進其健康發展。
一、中小規模財產保險公司的發展現狀
（一）市場份額較小。xx年上半年，xxx市財產保險保費收入93685xxx元，其中人保股份、太平洋產險、平安產險三家保費收入之和為73892xxx元，占市場份額的79%；華泰、天安等7家中小規模財產保險公司保費收入共16075xxx元，僅占17%；中國出口信用保險公司山東省分公司保費收入3718xxx元，占4%。
（二）業務結構失衡。中小規模財產保險公司均將見效快、技術含量低的機動車輛保險作為銷售主導險種，業務范圍局限于企財險、車險、貨運險“老三樣”，導致業務結構失衡。從xx年上半年的情況來看，車險保費收入占全市財產險市場保費總收入的58%，車險、企財險和家財險保費收入占產險總保費收入的72%以上；大地、永安、天安等7家中小財產險公司的車險保費收入占79%，車險、企財險和家財險保費收入在產險中的占比為90%，遠遠高出全市產險公司的平均水平。
（三）盈利水平不高。目前中小規模財產險公司雖已成為xxx市保險業發展的新興力量，但由于創業前期投入大、規模小、展業能力有限、抗風險能力差等原因，普遍出現盈利水平低甚至虧損的狀況。以收入凈利率（凈利潤/營業收入）為例，上半年，人保、太保、平安3家公司的平均凈利率為2xxx元02%，華泰、天安等7家中小規模保險公司的平均凈利率為-25xxx元1%。因此，中小保險公司必須在增加營業收入的同時，改善經營管理，降低成本費用開支，增加凈利潤。
（四）發展前景看好。中小規模保險公司有著規模小、抗風險能力差、品牌效應不強、內控制度相對滯后等不足，同時又具備競爭手段靈活、機制靈活、員工成長性強、工作積極性高、沒有歷史包袱等優勢。他們能夠有效地避開大公司的激烈競爭，以小額分散業務為主，積極拓展大額業務；以營銷滲透為手段，積極發展郊縣業務；以多渠道、廣代理為途徑，積極爭取優質代理業務，確保有效切入市場，實現平穩起步。
二、中小規模財險公司發展中存在的主要問題
（一）目標市場定位不明確，缺乏自身特色。保險業是經營風險的行業，由于大數定律的要求，保險公司存在最低經濟規模要求，新進入者的初始規模如果太小，就不能進入。而要達到最低經濟規模，新生保險公司面臨著資金籌集、人才儲備以及因規模增大、產品增加而帶來的產品降價風險等方面的問題。雖然天安、華泰、大地、永安等各家中小規模保險公司的相繼成立，打破了xxx市由人保股份、太平洋產險、平安產險3家大型保險公司長期壟斷產險市場的局面，但這些新生保險企業目前規模較小，創新性的優勢業務較少，在進入市場前，缺乏對市場的足夠了解，目標市場定位尚不明確，形成了“小而全”的經營格局，缺少特色，使今后發展具有一定的難度。
（二）專業化經營的基礎不牢。目前，xxx市中小保險企業發展的突出問題是市場、產品和客戶細分不足，專業技術和基礎數據積累不夠，核心技能水平低，簡單模仿多，獨立創新少，低水平重復建設現象嚴重，產生這些現象的一個重要原因是中小保險企業的專業化程度不高。
1xxx元人才、技術缺乏。一些工作人員未經專業培訓或者培訓不足就匆匆上崗，保險基礎知識缺乏、業務不精，從業人員總體存在技能單一、綜合素質不高等問題。目前在中小保險公司還存在從業人員特別是管理人員流動頻繁的現象，各新生中小保險公司還沒有形成人力資源的培養、儲備、使用機制，頻繁的人員流動給其業務發展帶來了較大影響。
2xxx元內控機制薄弱，基礎管理相對滯后。由于公司初建，人員少，部門機構不全，業務發展的壓力大，有些管理人員身兼數職,有的公司內部管理制度尚未真正建立健全，有的公司即使建立了一些管理制度，但由于內控制度不嚴格或執行不力，也無法得到有效落實。從現實情況看，各公司已逐步認識到了管理上存在的問題，隨著內設機構的日益健全，內控管理有望得到加強。
（三）險種結構過于單一。傳統的財產險產品市場基本上已經飽和，潛在的新興保險消費市場尚無能力問津。社會認知度不高，品牌優勢不明顯，承保能力受限，在大項目上參與競爭的機會少，使中小保險企業在起步階段只能選擇那些標的小、風險分散、技術含量低和易上規模的險種切入市場，在個別險種上產生了
“過度競爭”。過度競爭導致企業成本居高不下，生存問題成了中小保險公司面臨的頭號問題，經營行為日趨短期化，被動跟著市場走，以價格競爭為策略，減少了利潤空間，給原本規模較小、實力不足的中小保險公司帶來了較重的財務危機。
（四）與中介公司的合作程度低。由于中小保險公司缺乏展業人員，一半以上業務是從中介機構獲得的，但中介市場的不規范給中小保險公司的業務發展帶來一定的負面影響。一是合作層次淺，絕大部分的合作關系僅就代理險種、手續費支付標準等進行了簡單約定，然后視市場情況開展業務合作。個別代理公司利用保險公司間的競爭和擴大規模、搶占市場的心理，憑借自身掌握的保費資源，索要高額手續費，并且不提供中介發票。二是合作內容少，按有關規定，保險中介的業務經營范圍可覆蓋保險產品營銷、服務、理賠的全過程，但目前的合作僅限于代理收取保費，甚至簡單介紹業務，并未實現保險服務和理賠查勘方面的全方位代理。因此應該推進保險產業價值鏈上不同環節的專業化，大力發展經紀公司、專屬代理公司、理賠公司、客戶服務公司、公估公司等保險中介主體，用市場交易取代內部分工，使市場主體更加關注專業化經營，更加注重技能培養，提高經營效率，增強行業競爭力。
三、對中小規模財產險公司發展的建議
(一)加快自身制度建設，提高經營管理水平
1xxx元確立經營理念，明確經營目標。中小規模保險公司要牢固樹立起市場觀念，憑借自身的敬業精神、專業水準、服務質量和良好信譽在市場競爭中求生存、求發展。同時，積極研究市場需求，充分利用自身“船小好掉頭”的特點，發現新的利潤增長點，贏得特定市場利潤，避免與大保險公司在已成熟的領域相互競爭。
2xxx元完善公司內部制度建設，提高經營管理水平。一要健全組織框架，建立完善的規章制度和有效的內控機制，確保公司內部責權分明、運作有序、規范經營。二要打造一支高素質的隊伍，用職業水準、職業紀律、職業操守和職業形象贏得投保人與社會各界的廣泛認知和認可。
（二）找準市場切入點，打造核心競爭力。保險企業核心競爭力是一個以信息技術為支撐、能夠為某個或數個特定保險市場提供核心專長的生產服務體系。中小規模保險公司具備競爭手段靈活、機制靈活、員工成長性強、工作積極性高、沒有歷史包袱等優勢，應進一步加強對市場的調查研究，細分險種、細分地域、細分業務渠道、細分客戶群體。首先選擇幾個效益好、且有前景的行業作為自己的發展依托，解決可持續發展問題。在發展初期，中小保險企業一定要有所為有所不為，集中力量，從一兩個險種入手，實現突破，通過對核心業務的專業化經營，形成局部優勢，做出名氣，創出品牌，憑借其專業化優勢，搶占某些利潤較為豐厚的特定市場，迅速完成利潤、市場份額、經驗、技術、人才和無形資產的積累，實現高效快速的業務增長，然后再向其它險種或領域擴大戰果，最終建立全面優勢。
針對市場現狀和未來發展趨勢，建設專業化的核心競爭力是中小規模保險公司最為急迫的任務。做好、做專和做強是建立企業核心競爭力的基本原則，也是中小保險公司在發展初期應堅持的發展戰略。
（三）積極學習借鑒外資公司的先進經營管理理念。中國保險市場正處于全面對外開放環境下，新生中小財產保險公司應積極借鑒學習外資保險公司和較大規模保險公司的經營理念和管理經驗。一是在處理“規范和發展”關系問題上，先規范，后發展；二是在短期經營策略和長期發展戰略上，堅持效益第一，強調利潤最大化為開拓市場的'原則；三是采取“品牌經營、服務競爭”策略，使公司在品牌和服務的差異化競爭中長期受益；四是在組織結構、管理流程上，注重專業化分工，強調分權制衡、分級授權，從制度上保證風險管理、內部控制；五是在核算上強調營運細分，以信息技術作為業務、財務、行政管理的平臺，注重會計與業務統計的一致性，注重會計與精算互補利用。
（四）監管部門應為新公司的發展創造良好的市場環境
1xxx元積極引導市場主體向專業化發展。在市場現有競爭格局下，應培養各市場主體的專業化優勢，注重在專業領域培育技術實力，增強核心競爭力。由監管部門推動、地方政府牽頭，建立推動保險業發展的協調機制。以產品創新為切入點，加強與財政、稅務、工商等部門的溝通，及時研究解決影響中小保險公司發展的問題，為保險業發展創造良好的環境。
監管部門要做好產品創新的引導工作，加強對金融創新的知識產權保護。延長保險產品的保護期，鼓勵和支持中小保險公司通過應用信息技術，開發具有基于風險因素、業務特征、市場、營銷渠道數據的費率浮動的產品。定期開展市場調研，了解市場新增的保險需求，調查新險種的市場接受程度，并通過定期報告及研討會等形式將這些信息反饋給中小保險公司，為中小保險公司開發新險種、改進老險種提供參考意見和指導。
xx元積極進行監管思路和監管方式的創新。根據中小規模保險公司的發展特點，采取分類監管措施，規范市場行為，重點監管經營的合法合規性。保險公司及中介機構必須嚴格遵守財務制度，堅持業務往來的票據真實完備，各項費用據實列支，對危害被保險人利益、擾亂市場秩序、危害保險體系穩定的誤導、欺詐和惡性競爭行為進行嚴肅查處，以維護公平的市場競爭環境，確保中小規模保險公司打好經營基礎，實現整個保險業的持續快速協調健康發展。
保險的調研報告14
為全面掌握××城鎮居民醫療保險試點情況，近日，××勞動保障局組織了專題調研，調研結果顯示，××城鎮居民醫療保險制度總體運行平穩，但也還存在一些問題，有必要進行調整和完善。
一、××城鎮居民醫療保險運行的現狀
××自20xx年10月啟動城鎮居民醫療保險工作試點，到20xx年5月31日止，全縣共有54024人參保，參保者按類別分：學生25081人，一般居民28943人，參保者按地域分：澧陽鎮（縣城）49489人，其它鄉鎮4535人。共籌集保費874萬元，其中征繳籌集677萬元，中央轉移支付97萬元，省補貼53萬元，市補貼3萬元，縣財政補貼44萬元。實行首診醫院制度，確立首診醫院13家，其中澧陽鎮4家，其它31個鄉鎮9家。已有1194人住院，其中927人報銷了住院費，實際報銷住院費96萬元。共有10人因大病住院，支付大病住院費16萬元。住院人員分布情況是：縣人民醫院604人，中醫院68人，第三人民醫院235人，澧州醫院149 人，其它首診醫院138人。
二、××城鎮居民醫療保險存在的主要問題
此次調研，選取了澧陽鎮澹陽社區、多安橋社區和××第三人民醫院作為樣本，其具體情況是：澹陽、多安橋兩個社區共有居民8205戶，20xx9人。其中參加職工醫保的有7659人，參加農村新型合作醫療的有1958人，參加居民醫保的有2149人，享受二等乙級傷殘和離休待遇的35人，未參保8278人，均應為城鎮居民醫療保險參保對象，尚未參保的對象占居民總人口的41%，應參加居民醫保而參加農合的占居民總人數的10%。
在兩個社區中共入戶調查參保住院人數43人，其中首診醫院選擇第三人民醫院15人，人民醫院24人，澧州醫院4人。3家醫院的報銷比例分別為41%、31%、50%。
同時，對第三人民醫院實施首診制度情況作了調查，結果顯示，參保居民選擇第三人民醫院為首診醫院的有10514人，已住院150人，其中本院住院126人，住院總費用21。53萬元，基金報銷8。83萬元，報銷率為41%；轉診住院24人，報銷比例為31%。而據調查，在第三人民醫院住院的農合參保者911人，其醫療費報銷比例為46%，高出居民參保人員報銷比例5%，高出轉診人員回院報銷比例15%。
經對調查情況綜合分析，認為××城鎮居民醫療保險存在以下四個方面的問題：
1、居民醫保待遇未達到設計目標，挫傷了居民參保積極性。
在啟動居民醫療保險時承諾：參保居民住院比農合多4500多條藥品目錄，一、二、三級醫院住院報銷比例分別高10%、10%和5%，而實際結果是低了5%甚至更高，負面效應明顯，導致一部分已參保的`萌生退意，已住院的心生悔意。
2、擴面工作欠力度。
對澹陽、多安橋二個社區調查結果顯示，居民參加農合和未參保比例為居民總數的51%，足以說明擴面工作不到位，潛力很大。一方面政策范圍界定不清，以及低廉的繳費政策，使一部分居民選擇參加農合；另一方面部分居民對醫保政策還不很了解或不認同，繼續徘徊觀望。
3、制度設計欠合理。
一是享受待遇與參保時間緩沖期的設計，使擴面工作陷于停滯。辦法規定，參保者繳費3個月后方可享本文來源： 受住院報銷待遇。目前，居民醫保已經運行8個月，也就是說，現在參保繳費的人在本年度內享受待遇的機率已經很小了，降低了參保者的心理預期和積極性。
二是首診醫院制度與縣情實際不符。
首先是居民對首診醫院制度不十分理解，尤其是職工醫保和農合都沒有這樣的制度設定。參保者往往認為，自己參保后需住院，只要選擇方便對路的醫院就可住院了，實際上，這樣做會給住院費報銷帶來不便。澧州醫院是××開展腹腔鏡手術最早、價格相對低廉的醫院，澹陽社區某參保居民膽結石發病后直接前往澧州醫院就診治療，而該患者所選的首診醫院是縣人民醫院，按規定，其住院費應由縣人民醫院報銷，當他治療終結前往報帳時，卻遭到縣人民醫院拒絕，理由是：“該病作為首診醫院能治療，而你卻轉診，更何況縣人民醫院是二級醫院而澧州醫院是一級醫院，沒有高級向低級轉診的道理，且報銷比例不一樣，難以操作”。其次首診醫院的主要特性是：“節約歸醫院”。這個原則，驅使醫院增加參保病人的自負項目和選擇自負比例高的藥品進行檢查治療，導致參保居民住院費的自負率居高不下，損害了參保者利益。第三是首診醫院少，且多數鄉鎮未設首診醫院，鄉鎮參保者就診很不方便。第四是首診醫院為了自身利益，對轉診轉院的參保者回首診醫院報帳持從緊原則，而轉診醫院又在提高自負比例，使參保者利益受損，限制了轉診轉院的有序進行，侵害了參保者的權益。
三是大病互助與基本醫療捆綁，抬高了居民參保的門檻。
城鎮居民除學生群體以外，由于受經濟狀況的制約，往往容易忽視自身健康狀況，從而誘發大病。對于大病患者，僅靠基本醫療是無法解決的，必須開辟新的途徑。基于為民辦好事的考慮，經省市主管部門的同意，××政府在啟動居民基本醫療保險的同時，參照城鎮職工大病互助辦法，同時啟動了城鎮居民大病互助，即每人每年繳納96元大病互助費，報銷待遇最高可以達到10萬元，從而可以從根本上解決居民因病致貧的問題。雖然此想法和做法很具前瞻性，體現了民本思想，但由于一方面在做法上區別于其它縣市，部分居民不認同；另一方面部分居民受到經濟狀況制約，無力承受。
4、監督手段欠剛性。
在醫療保險制度中，對醫療機構的監管主要依賴于經辦機構與醫院之間的合作協議及相關考核辦法，作用是有限的。一方面醫療行為是一個高技術含量的行為，醫療方案可塑性較大；另一方面醫保經辦機構與醫院相比，技術力量和水平都較欠缺，考核難以深入。因而對醫院提高自負費用等一些做法確是束手無策。
三、完善城鎮居民醫療保險制度幾點建議
1、加大工作力度，確保應保盡保。
一是要加強宣傳。尤其是要把國家開展居民醫保的指導思想，優惠補助政策等宣傳到位，吸引居民參保。二是要強化工作責任。由縣政府與各鄉鎮結帳，每月調度，確保進度。三是要優化服務。鄉鎮及社區勞動保障服務機構要逐家上門開展工作，辦理手續；并加強對參保病人的跟蹤服務，確保醫療費報銷待遇落實。四是要界定范圍。城鎮居民不得參加農合，已參加的要轉入居民醫保。
2、合理確定享受待遇限制時間，維護參保居民權益。
試點期間，可以不設定限制，即自參保之日起，就可以享受居民醫療保險待遇。制度完善后，也宜將3個月限制期改為1個月。作為基本醫療，作為政府行為的社會保險，應該盡量讓利于民，不宜商業味太濃。試想，如果一個人已經得了病，又急需住院，此時再來參保，他能挺一個月嗎，應該是不可能。
3、取消首診醫院制度，并軌定點醫院制度。
實現首診醫院制度的目的就是為了確保收支平衡。從××目前運行狀況分析，一是整體運行情況，全縣54024人參保，基本醫療已籌資611萬元，大病互助籌資263萬元。8個月共支出基本醫療費96萬元，占基本醫療基金的16%；支出大病互助費16萬元，占大病互助費的6%。如改為定點醫療制度，并按不低于50%報銷率測算，需支出基本醫療費 136萬元，只占基金收入的22%。二是以選擇第三人民醫院為首診醫院的10514人為例測算，年可籌集保費101萬元，而實際8個月共支出醫療費8。83萬元，報銷比例為41%。如改為定點醫院制度，并按不低于50%報銷率，也只需要支出11萬元。從測算情況分析，實行定點醫院制度后，基金完全可以實現收支平衡。因此，取消首診醫院制度是可行的。
4、合理確定大病互助繳費標準，造福廣大城鎮居民。
據統計，20xx年度××職工醫保大病互助參保43600人，年大病患者為80人，患大病率為0。2%，支出大病醫療費201萬元，人均2。5萬元。目前××居民醫保參保人群中學生達到46%，而學生患大病比率相對較低，運行8個月來，沒有學生因患大病住院。如學生患大病率按0。05%、一般居民按全縣職工患大病率計算，則現有居民醫保參保者中年患大病者約73人，按職工人均支出大病住院費水平80%計算，人均需支出2萬元，也就是說全年需籌集大病互助費146萬元。參保者人均需繳納27元。因此，建議繼續實行基本醫療與大病互助捆綁，但宜將大病互助繳費標準確定為學生每人每年30 元，一般居民每人每年48元，減輕居民繳費壓力。同時，按照以收定支的原則，可將報銷封頂線降為8萬元。
5、健全公共衛生體系，強化監管確保安全運行。
一是要加強社區醫療機構建設。要充分體現社區醫療公益性質，要讓居民醫療解決在社區，同時努力提高居民健康水平。二是要加快醫療體制改革，加強醫德醫風建設，確實把醫療負擔降到合理水平。三是進一步完善定點醫療制度。一方面要提高醫保經辦機構人員業務水平，努力實施有效監管。另一方面要加強定點醫療制度建設，用制度約束醫、患及經辦機構的行為。同時，應逐步提高定點醫療制度的制度層次，最終用法律法規的形式加以規范，使之更具約束力。
保險的調研報告15
在我國，農業是國民經濟的基礎，農業的穩定發展是國民經濟健康發展的關鍵。作為世界上農業自然災害比較嚴重的國家，我國脆弱的農業，亟須農業保險的有力保障和支持，以保證農業生產經營的穩定和持續發展。
一、我國農業保險發展現狀
我國農業保險業經歷了一個曲折的發展過程，從1982年開始由民政部門、農業部門、保險公司等陸續開辦了一些農業保險業務。1982年到1992年農業保險業務呈上升趨勢，到1992年當年農業保險費收入達到ｘｘ億元。但保費快速上升的同時是居高不下的賠付率，1991年農業保險的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱以后，過高的賠付率導致農業保險業務逐步萎縮，中國人民保險公司不得不調整農險結構，對一些風險大、虧損多的農險業務進行戰略性收縮，而其他保險公司則是退出農業保險的經營。中國人保香港上市后，由于經濟效益的原因，不再經營大部分的農險業務。
自以來，專業農險公司開始浮出水面，9個省區市的農業保險試點也已經全面鋪開。xxx頒布了發展農業保險的指導性意見，提出農業保險發展的五種模式：
一是與地方政府簽訂協議，由商業保險公司代辦農業險；
二是在經營農業險基礎較好的上海、黑龍江等地區，設立專業性農業保險公司；
三是設立農業相互保險公司；
四是在地方財力允許的情況下，嘗試設立由地方財政兜底的政策性農業保險公司；
五是繼續引進像法國安盟保險等具有農業保險經營的先進技術及管理經驗的外資或合資保險公司。
二、我國農業保險面臨的主要問題
目前我國的農業保險仍存在著各種各樣的問題，現行的農業保險組織體系不適應農業保險發展的需要。一方面農業保險的有效需求不足；另一方面商業保險公司開展農業保險業務的積極性不高，農業保險的發展面臨資源短缺、技術薄弱、人才匱乏等問題。另外，傳統風險管理體制在一定程度上也阻礙了農業保險的發展。
（一）有效需求不足
農業生產和經營風險的`客觀存在，必然形成對農業保險的巨大需求，但目前我國農業保險的有效需求明顯不足。主要原因在于：超小規模的土地經營客觀上弱化了農業保險的經濟保障功能，窄小的經營規模使農民產生較低的預期收益，因而不愿意付出保險成本；我國的農業保險主要以商業形式經營，國家支持和補貼較少，相對農民收入而言，保險費率較高，抑制了農民對保險的需求。
（二）缺乏專業性保險從業人員
長期以來，我國保險業由于受到各種因素的干擾，發展呈現多次起落，保險人才斷層，目前我國保險從業人員大多數人是從其他行業轉來的，沒受過專門保險教育。而農業保險經營的復雜性、艱苦性，更是導致人才奇缺。因此，從業人員現狀是經驗型多，知識型少；保守型多，開拓型少；單一型多，復合型少；粗放型多，效益型少。數據表明，我國保險市場人才供需比例約為1：4。人才的極度匱乏，特別是核保、核賠、精算等技術型人才和管理、營銷、培訓等復合型人才的嚴重不足，已成為制約保險業快速發展的重要因素。
（三）農業保險險種減少，發展滯后
我國保險業在經歷了最初十幾年的快速增長后大幅下滑，除了一些外部因素外，保險產品的結構不合理，險種可選性少，不能滿足市場的多樣化需求，這也是一個重要因素。產品缺乏創新，一方面產品雷同多，細分度不夠，達不到不同人群、不同需求的組合效應。另一方面產品開發能力弱，更新換代慢。由于長年虧損、業務萎縮。
（四）保險中介機構缺位
規范化的保險中介機構活躍在保險市場上，是現代保險市場成熟的重要標志之一，對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農村保險市場中，保險中介人可以將保險公司的經營觸角延伸到農村的各個角落，節約保險公司的經營成本，也能起到服務于廣大農民的作用。然而，以往我國保險公司幾乎全部依靠自身的展業隊伍承保農業保險，沒有充分利用農村保險代理和保險經紀公司這一中介形式。
【保險的調研報告】相關文章：
保險調研報告07-07
保險調研報告05-17
保險調研報告范文09-02
醫療保險調研報告05-17
社會養老保險調研報告11-03
農民養老保險調研報告11-07
社會保險現狀調研報告05-13
關于醫療保險調研報告范文08-31
全球保險市場調研報告06-27
養老保險工作調研報告11-10