銀行利率調查報告范文

　　隨著個人的文明素養不斷提升，報告與我們的生活緊密相連，報告具有語言陳述性的特點。你知道怎樣寫報告才能寫的好嗎？下面是小編幫大家整理的銀行利率調查報告范文，僅供參考，大家一起來看看吧。

銀行利率調查報告范文1

　　流動性風險是商業銀行經營過程中最主要的風險之一，在商業銀行經營過程中，流動性風險是一直存在的。流動性風險是指銀行無力為負債的減少或資產的增加提供融資，即當銀行流動性不足時，它無法以合理的成本迅速增加負債或變現資產獲得足夠的資金，從而影響其盈利水平。任何一家銀行如果出現流動性風險，就可能失去許多潛在的盈利機會，并且流動性風險具有聯動效應，一旦流動性風險進一步加劇，極易導致存款人恐慌性地提兌存款，誘發擠兌風波，最終導致銀行破產。流動性風險問題解決不好，不僅可能導致商業銀行的破產清算，而且可能導致金融危機甚至整個國民經濟的癱瘓。因此，如何有效管理流動性風險已成為商業銀行風險管理的核心內容之一。

　　一、商業銀行流動性風險的成因及管理的基本內容

　　引起商業銀行流動性風險的因素眾多，包括銀行資產與負債在量與期限結構上的不匹配、資本金不足、盈利水平低下、資金備付率不足、客戶周期性資金需求變動、經濟周期的影響、利率變動、中央銀行貨幣政策變動、以及其他突發性因素等等。商業銀行的任何一項經營活動不善都有可能最終導致流動性風險。但是，從商業銀行經營管理的特點和各因素的可控性來分析，資產負債結構不匹配是導致流動性風險的最主要最直接因素。因此，商業銀行流動性風險管理的實質就是通過對其資產和負債流動性的有效管理，促進其資產負債結構的合理配置，最終將流動性風險控制在可以承受的范圍內。因而，有效地度量和分析銀行的流動性并保持資產、負債和表外業務的潛在流動性以及設法及時獲得流動性是商業銀行管理流動性風險的基本內容。

　　二、商業銀行流動性風險管理中存在的問題

　　（一）流動性風險管理意識淡薄。

　　長期以來，國有商業銀行承擔著促進經濟增長的宏觀功能，有強大的國家信用支撐，因此人們總是將銀行的命運與政府的支持聯系在一起，認為政府會承擔銀行的一切風險，銀行不會倒閉，也不會發生流動性危機。另外，源源不斷的居民家庭儲蓄存款是商業銀行無流動性危機之憂的第二大原因。由于商業銀行對流動性風險認識不足，風險管理還主要集中在信貸風險上，缺乏流動性風險自我控制的主動性和自覺性。

　　對下級銀行資金需求的主動性管理不足。在決策程序的具體操作上，總行主要負責分行之間的資金調劑、參與債券市場交易、進行同業資金拆借，以便滿足下級行當日或未來較短時間內用于保證支付的資金需求，分行一般局限于上下級行之間的資金調撥。決策程序體現為下級銀行“倒逼”上級銀行，上級銀行基本上只是被動地接受下級銀行資金余缺的現實，并被動地做出反應，而沒有對下級銀行凈融資需求進行事前度量和預測，并采取事前的防范與控制措施以及部署相應的流動性計劃和安排，缺乏對下級銀行資金需求的主動性管理。

　　（三）流動性管理指標體系有局限性。

　　目前商業銀行資產負債比例管理中，流動性評價指標主要是備付金比例、資產流動性比例和中長期貸款比例。這些指標內容比較單薄，并不能全面反映銀行資產的流動性狀況，更沒有反映銀行的融資能力。而各銀行又不顧自身實際去套用、追求這幾項流動性指標，扭曲了流動性管理的本質。

　　（四）商業銀行流動性管理缺位，流動性管理發展存在諸多制約因素。

　　銀行是高負債運作的特殊企業，其負債的不確定性和硬性約束都要求銀行資產具有較強的流動性，流動性管理也就成為銀行經營管理的首要任務和核心目標。流動性管理具有內生性，流動性管理的主體是商業銀行，而非中央銀行，它產生于商業銀行業務活動的內在要求。我國的流動性管理表現出以中央銀行監管為主的外生性特點。中央銀行的流動性監管與商業銀行自身的'流動性管理在目的、方式、效果上是完全不同的。目前我國以中央銀行為主體的流動性管理體制，以固定不變的流動性比例作為常規的監管方式，過分強調中央銀行的監管，忽視了流動性管理的內生性，嚴格意義上的流動性管理在我國仍然處于缺位狀態。

　　（五）以四大國有銀行為代表的我國銀行體系存在許多流動性隱患。

　　一是資產負債結構不合理，我國商業銀行資產負債比率一直居高不下，超負荷經營；

　　二是存貸款比例較高，對于全面衡量商業銀行的流動性風險，該指標存在著一定的缺陷，不能反映出存貸款在期限、質量和收付方式等方面存在差異而產生的流動性風險程度；

　　三是中長期貸款比重過高，并且繼續增加趨勢明顯，資金使用日益長期化；

　　四是活期存款占各項存款的比重較高，資金來源日益短期化；

　　五是儲蓄存款占各項存款的比重呈下降趨勢；

　　六是貸款質量較差，管理水平有待提高。

　　三、商業銀行防范和化解流動性風險的建議

　　（一）全面實施資產負債管理。

　　流動性風險不是單純的資金管理問題，而是多種問題的綜合反映，因此，應當從資產負債綜合管理的角度來探討流動性風險的防范。

　　一是加強各級商業銀行法人體制，強化經營系統調控功能；可以將銀行系統內資金逐級、逐步集中，充分發揮資金管理行對于全系統內資金的調控功能，建立健全一級法人體制下的內部控制體系，規范各級銀行的經營行為；建立應對流動性風險的內部決策控制、實施控制、事后監控和預警機制。

　　二是建立高效、科學的系統內資金調控反饋機制，管理行及時根據各分支機構資金頭寸情況，進行有效的資金調劑，建立起系統內資金預測、統計和分析的管理體制。

　　三是實現各商業銀行資金的優化配置。通過強化資金在各行全系統調撥，充分利用好有限的資金資源，實現資金在全系統的優化配置，以增強系統內資金的效益性和流動性。

　　（二）通過創新降低流動性風險。

　　一是負債業務的創新，重點是通過主動型負債，增強負債的流動性。

　　二是資產業務的創新，包括在逐步增加優質信貸資產比重的同時減少信貸資產總量占比，開展低風險的中、短期投資業務等。

　　三是中間業務的創新，通過提高商業銀行的化水平，完善其服務功能，大力開辦各種委托代理和中間服務業務，提高資產負債的總體流動性水平。

　　（三）建立資金合作救助機制。

　　一是總行（分行）資金救助機制。

　　二是當地央行資金救助機制。

　　三是同業資金救助機制，總行應允許二級分行與當地國有商業銀行建立資金救助合作關系，在特定的條件下允許二級分行向當地國有商業銀行拆入資金解決頭寸資金不足問題。

　　（四）優化資產配置，降低不良貸款率。

　　首先，銀行本身應提高資金運營水平，合理配置中長期貸款在銀行資產中的比重，有效防范資產的流動性風險，并要鼓勵金融創新，豐富金融工具和金融衍生品，鼓勵提高銀行提供差異化金融產品及水平，借以降低信貸資產比率，優化銀行資產配置。

　　其次，要采取有力措施建立有效的約束機制，繼續完善審貸、放貸、貸后管理等業務流程，實行合理的考核及獎懲制度，成立獨立的內審機構，并嚴格遵守相關規定，提高信貸管理水平，降低不良貸款比率，徹底走出不良、剝離、不良的惡性循環。

　　（五）增強風險管理的意識。

　　風險管理是銀行經營的一個永恒的主題，不能有絲毫的懈怠。為此，商業銀行應加強風險防范教育，強化銀行的風險意識，時刻敲響風險的警鐘，牢固樹立風險第一的思想，增強憂患意識，在經營中力求穩健，正確處理好安全性、流動性和盈利性的關系。在確保資金安全和正常流動的前提下，實現銀行的盈利。由于流動性風險是銀行其他風險的集中和最終表現，危害甚大，銀行應對此有充分的認識和警覺，主動采取措施控制流動性風險。

　　（六）建立規模適當的多層次流動性儲備，實現流動性與效益性的協調管理。

　　一是面對銀行間同業融資利率持續走低的局面，進一步加強市場營銷，通過擴大同業融資規模，提高資金運作收益。

　　二是在債券市場收益率持續下降，長期利率風險凸顯的情況下，為了積極防范利率風險，同時又能夠消化更多的資金，要及時調整債券投資策略，合理安排債券投資期限結構，加大中、短期央行票據的投資力度。

　　（七）構建合理的流動性風險監管體系。

　　國家貨幣當局應該根據商業銀行的經營管理和市場狀況，制定出科學合理的流動性監控指標體系，包括存款準備金率、不良貸款比率、流動資產比率、中長期貸款比率、行業貸款集中度等指標、并分別對不同的銀行采取不同的要求。抑制經濟過熱帶來的行業盲目擴張，以降低商業銀行貸款的呆壞賬風險，同時避免經濟出現緊縮，使商業銀行的經營呈現良性互動的局面。

銀行利率調查報告范文2

　　一、研究背景

　　我國目前正處于社會主義初級階段，為了促進市場經濟的發展，利率的改革迫在眉睫。20xx年7月20日，我國貸款可以說實現了真正意義上的利率市場化，貸款利率的下限—倍被取消，并且規定利率水平要根據商業原則和市場供求關系讓金融機構自主確定。同年央行宣布取消貸款利率的下限標志著我國的利率市場化改革只生下最后一步。20xx年3月1日，中國人民銀行下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，將金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的倍調整為倍；其他各檔次存貸款基準利率及個人住房公積金存貸款利率相應調整。利率市場化帶來的利率上升會使人們更加喜歡收益率較高的產品，例如現在經濟市場中活躍的“余額寶”。余額寶能吸引人們投資的原因是貨幣市場的流動性不好[2]。同樣各地方又新增了許多的民營銀行，這無疑是給我國股份制銀行造成了一種壓力。面對國家政策的調整，商業銀行將面臨更大的挑戰，分析儲戶的收入與理財支出是什么樣的關系對我國商業銀行應對當前變動有著重要意義。

　　二、研究方法

　　（一）調研數據

　　1、資料來源

　　采取調查問卷以及從銀行的年度報表。

　　2、調研內容

　　（1）調研對象：我國共有大概191家銀行本文選取國內三大國有銀行和一個股份制銀行，分別為中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、浦發銀行。四大國有控股今年的營業額占所有銀行營業額的50%以上，浦發和民生為股份制銀行，選取三個國有控股銀行是由于中國農行20xx年上市，所以年報難找，數據比較少。選取這四家銀行足以代表中國的銀行體系的走向和動態。

　　（2）研究方法：向在太原市銀行辦業務的儲戶隨機發調查問卷

　　3、質量控制

　　（1）本次問卷調查共發放800份問卷，回收700份，回收率為

　　（2）為確保此次調研活動科學高效開展并完成，對調查過程中出現的問題及時采取措施進行解決，并做詳細記錄，不斷的總結經驗，改進方法。

　　（二）調研原因

　　打破傳統觀念，研究儲戶年齡和收入對理財產品支出的影響，使商業銀行在金融業務轉型上更有針對性，同時增強了商業銀行的競爭力。

　　三、結果及分析

　　（一）商業銀行存貸款狀況分析

　　本文首先研究銀行的存貸款額與時間的關系，因為銀行的主要業務是吸收存款與發放貸款。研究時選取研究對象從上市到20xx年的數據，詳細分析各個銀行的存貸款變化情況：

　　總結圖表，可以看出銀行的公司貸款業務和個人貸款業務都在穩定的增長，而個人定期存款和公司定期存款自20xx，20xx年開始增長緩慢。這是由于20xx—20xx年這一段時間受歐債危機以及美國次債影響，全球范圍內出現金融危機，中國作為市場經濟主體也受其波及。而20xx年之后利率市場化在中國的影響明顯體現出來了。自20xx年之后的`個人存貸款和公司存貸款都開始有平穩的上升趨趨勢。從統計分析得出的圖像可以看出自20xx年開始不論是公司貸款還是個人貸款，相比于去年都有較大的增長。

　　（二）個人收入、年齡與理財支出

　　1、研究假設

　　目前，中國的存款利率并沒有放開，受通貨膨脹的影響，人們將錢存在銀行已經成為了最不理想的理財方案了。因為央行每年公布的基準利率遠遠低于通貨膨脹率，人民幣放在銀行只會貶值，這就迫使人們將注意力集中到了金融業務上面。

　　通過上述分析，本文作出了假設：

　　假設1：年齡與理財支出無關。

　　假設2：在一定范圍內，收入與理財支出成對數增長但僅限于一定時期內。

　　2、研究變量

　　由于本文需要分析年齡和收入與理財支出的關系，故應將年齡和收入作為自變量，理財支出作為因變量。

　　3、模型建立

　　（1）相關性檢驗：通過相關性檢驗可以看出年齡與理財支出沒有顯著的關系，但收入與理財支出有明顯的相關關系。

　　（2）去除瑕點

　　（3）做散點圖：從散點圖中可以看出二者的關系應該是曲線關系，故采用曲線估計的方法做出模型。

　　4、曲線回歸分析

　　從回歸模型中可看出R2為大于，說明二者的擬合度為還可以，sig小于說明二者有明顯的相關性。由表格中給出的數據可得到一個二者的對數函數關：y=。

　　四、結束語

　　本文首先從宏觀的角度分析我國商業銀行存貸款的總體變化趨勢，從圖中大致可以看出商業銀行主要收入是賺取公司貸款的利息。但是，隨著貸款利率的放開，許多民營銀行給予了公司貸款更多的優惠，故公司貸款的相對增速減少。從20xx—20xx年開始個人定期存款增加額幾乎不變甚至減少。本文認為，由于定期存款的利率較低，儲戶被收益高的理財產品吸引。因此，個人定期存款增加額幾乎不變，甚至減少。利用spss進行回歸分析，重點分析在利率市場化背景下的商業銀行的儲戶收入與理財支出的關系。回歸分析支持的結論如下：

　　年平均收入與理財支出有一定的相關關系，在一定區間內年平均收入增加，理財支出增加。同時也支持了假設2的結論，證明二者真的有相關關系。年齡與理財支出通過相關性檢驗發現并無明顯的相關關系。通過結果我們可以知道人們在收入增加并且具有一定積蓄的時候會相應的增加自己的理財支出，但是這種關系在一定時間內成立。通過建立模型，我們可以知道儲戶傾向于在收入增加時增加理財產品的投資；在收入穩定時對理財產品的投資不變。

　　雖然回歸分析可以建立模型，但是也不一定準確。樣本只是在上海、深圳交易所中采用，樣本的選取本身就有一定的局限性，準確性也有待考察。而因素的選取也較單一，理財支出的影響因素絕不只是年平均收入這一個方面。但是，可以借助模型大致可以看出在利率市場化的過程中，人們對收入的分配已經由傳統銀行業務逐漸向理財業務轉變。

　　通過從銀行和儲戶不同視角下分析商業銀行的經營狀況，本文建議商業銀行可以針對不同需求的客戶群體設計不同的理財產品并加大金融創新的力度，從顧客的需求出發，而不是一味的模仿。這樣就可以彌補存款減少帶來的損失，提高競爭力，更快的適應利率市場化的改革潮流。

銀行利率調查報告范文3

　　商業銀行的中間業務是一種廣泛的金融服務，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務并收取手續費的業務。其主要包括結算業務、租賃業務、信托業務、代理業務、信用卡業務、代保管業務及咨詢業務等，中間業務以其獨有的成本低、風險小、利潤高等特點，越來越受到銀行的青睞，中間業務與資產業務、負債業務共同構成了現代商業銀行業務的三大支柱。目前，商業銀行已經由爭奪以存貸款業務為特征的傳統業務領域轉向爭奪以中間業務為特征的現代業務領域。

　　一、商業銀行發展中間業務的必要性

　　（一）有利于商業銀行擺脫經營困境，提高盈利能力

　　我國已建立起了一個以四大國有商業銀行為主體，以10余家新興股份制商業銀行和近100家城市商業銀行為兩翼的現代商業銀行體系，業內競爭日趨激烈，且20世紀90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，同時，銀行負債成本居高不下，資產質量下降，銀行授信風險普遍增加，銀行經營面臨較大困難。因此，商業銀行必須在注重傳統資產負債表內業務的同時，盡快發展中間業務，以求在努力減少經營風險的同時，尋找銀行利潤新的增長點，從而減低經營風險，提高贏利能力。

　　（二）有利于加快與國際接軌的步伐，參與國際競爭

　　隨著我國加入wto，實力雄厚的外資銀行將與中資銀行處于同一起跑線上開展競爭。短期內中資銀行傳統存貸業務不會受到太大沖擊，所以競爭的重點就落在了風險小收益高的中間業務上。外資銀行中間業務起步早，服務品種和經營管理的能力已相對成熟，它必將通過提供多樣化的中間業務服務，來爭取穩定的客戶，促進其傳統資產負債業務的發展，并從中贏得巨大利潤。我國商業銀行中間業務發展緩慢、種類少、服務面窄、市場占有量小、收益比重低，與發達國家商業銀行存在較大差距。因此，隨著金融業開放步伐的加快，能否在中間業務激烈競爭中占有一席之地，關系到能否在全球金融一體化的格局中生存和發展。

　　（三）有利于化解風險，提高銀行市場形象

　　（四）有利于滿足中小企業和居民的投資需求，促進經濟發展

　　我國經濟的高速增長與結構調整及進出口貿易迅猛發展，帶來社會資金流速的加快和流量的增加，為我國商業銀行發展中間業務創造了條件；同時，隨著中小企業和私營企業的發展壯大、居民收入的不斷提高，增加了對諸如投資理財、信息咨詢、財務顧問等方面的需求，為股份制商業銀行的發展中間業務提供了基礎。所以，充分發展這些中間業務有利于滿足中小企業和居民的投資需求，促進經濟、國際貿易的進一步發展。

　　二、商業銀行中間業務的發展現狀

　　（一）中間業務開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業務是一項范圍廣、跨度大的系統化服務項目。目前，我國商業銀行中間業務大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的`傳統品種，如結算、一般性代理、信用卡業務等。對中間業務缺乏內涵式開拓，即較少開拓經營深度，提高經營要素的質量，銀行很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才等軟件優勢來充當客戶的財務和投資顧問，代客理財，為企業兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務。

　　可以看出，包頭轄區各金融機構開展的中間業務主要有：國內支付業務結算、銀行卡業務、代理業務，這三項業務收入占全部中間業務收入的80%——90%左右；而國際支付結算業務、擔保及承諾業務及交易類業務、托管業務等收入僅占全部代理業務收入的8%——10%左右，傳統的中間業務品種仍占主要地位。

　　（二）中間業務定價政策不完善。人民銀行及有關部門未對中間業務收費標準進行系統、明確的規范，對中間業務的收費行為缺乏統一的、明確的剛性約束。一方面缺乏具體的操作規范，規定不具體，太籠統，可操作性差；另一方面，商業銀行對中間業務沒有自主定價權，沒有形成市場定價機制。

　　（三）中間業務發展效益低下，缺乏積極發展的意識。中間業務是以為社會提供各類金融服務并收取一定手續費為目的的金融服務業務，但由于受傳統銀行經營觀念的束縛及客戶金融意識較弱等原因的影響，對中間業務沒有合理的定位和規定，缺乏足夠的認識。加之廣大客戶對銀行收取手續費缺乏認識，大部分中間業務成為銀行的無償服務，不講價格，不計成本，致使銀行信用價值扭曲錯位。僅作為一種爭取存款的手段，使中間業務的應得收入流失，不能產生效益，挫傷各銀行開辦中間業務的積極性。以包商銀行為例：20xx年建設銀行包頭分行中間業務收入占全年業務收入的，包商銀行中間業務收入僅占全年業務收入的3%。

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