商業(yè)養(yǎng)老保險投保應(yīng)遵循兩大原則

如何獲得穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，確保自己晚年的生活品質(zhì)，成為公眾普遍關(guān)心的問題。

西方人的養(yǎng)老結(jié)構(gòu)是“丁”字型，即：上不需養(yǎng)老;中國人的養(yǎng)老結(jié)構(gòu)是“十”字型，即“上要養(yǎng)老，下要育子”。專家提醒消費者，要實現(xiàn)養(yǎng)老無憂，當前主要需要“四點”配合，即“社保準備一點兒，兒女孝敬一點，自己儲備一點，商保補充一點”，構(gòu)建多層次的養(yǎng)老保障體系是必然趨勢。

商業(yè)養(yǎng)老保險作為多層次的社會養(yǎng)老保障體系中不可或缺的一部分，具備自主規(guī)劃性強、給付可預期、靈活性強等特點。保險專家認為，消費者購買商業(yè)養(yǎng)老保險時需遵循以下基本原則：

首先，提早購買有必要。年輕時投保商業(yè)養(yǎng)老保險，費率會相對較低，而且交費年限等方面的限制也會相對較少。如果等被保險人上了一定的年紀才想起投保，不僅保費會增加，而且保險公司還可能會因為被保險人年齡大而限制最長交費年限，這樣年均保費自然會增加，保費負擔就會加重。

保險專家表示，在28歲到50歲之間購買養(yǎng)老保險最為合理。每個人在其一生之中只有大約35年的時間在工作，這期間會有持續(xù)穩(wěn)定的收入。當60歲退休后，大部分人將面臨沒有收入、醫(yī)療費用增加、營養(yǎng)費用增加、高額護工費等現(xiàn)實情況。因此最好的選擇是在可以工作的這35年中(從25歲到60歲期間)購買足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險。

其次，保障在前很重要。在規(guī)劃養(yǎng)老金的同時，需要充分考慮老年時期可能會遇到的重大疾病風險。隨著年齡的增長和身體機能的衰老，各種疾病接踵而來。疾病的發(fā)生率和醫(yī)療費用均會隨著年齡的增長而大大增加，并且往往伴隨著非常巨額的康復和護理費用。所以全面的醫(yī)療保障是在選擇購買商業(yè)養(yǎng)老保險時要考慮的重要因素。購買養(yǎng)老保險時，應(yīng)盡量通過產(chǎn)品組合、附加險等方式規(guī)避健康醫(yī)療和意外傷害風險，避免老年時期疾病風險帶來的巨額醫(yī)療費用對養(yǎng)老金的侵蝕，真正做到養(yǎng)老無憂。

保險專家還特別提示，商業(yè)養(yǎng)老保險的選擇需要根據(jù)被保險人自身的經(jīng)濟能力、養(yǎng)老需求、養(yǎng)老計劃等多方面的因素來決定，不同群體可以根據(jù)自身情況進行選擇。