存錢買養(yǎng)老金還是買健康險？

　　案例： 如何保證退休后生活水平不下降

　　今年50歲的李先生是某公司職工，月薪2000元，妻子45歲，是一名小學教師，月收入2000元。夫妻二人都上了養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，而且都參加了大病統(tǒng)籌。女兒今年25歲，剛剛出嫁。

　　目前李先生家共有存款3萬元，住50平方米的一居室。每月生活方面的開支大約在2000元。

　　理財目標：李先生夫婦都臨近退休，如何在現(xiàn)有條件下，盡可能保證退休后的生活水平不發(fā)生較大程度上的下降。同時，李先生還希望能夠確保老兩口退休后能有充分的醫(yī)療保障。

　　理財分析與建議： 每月要自籌500元適當購買健康險

　　李先生和愛人都有國家養(yǎng)老和醫(yī)療保險，計算一下退休后他們可以得到多少錢：第一，按照規(guī)定，每月工資的8%(發(fā)放前就已經扣除了)，進個人養(yǎng)老金賬戶，退休后十年內平均每月發(fā)放。假設他們工作都為20年吧，現(xiàn)行的養(yǎng)老保險體制實行時間并不長，他們的年齡屬于比較復雜的“中人”情況，也就是在養(yǎng)老保險體制實行前就參加工作的，這里就不作細算了。

　　這樣算一下個人賬戶共計2000/(1-8%)×8%×20年×12=174(每月扣款)×280=48720元，再除以120(10年內發(fā)放)，等于406元。

　　第二，退休后國家按照當?shù)卦缕骄�工資的30%發(fā)放養(yǎng)老金，共計345.3元。

　　以上兩項加起來就是國家基本養(yǎng)老保險發(fā)放的養(yǎng)老金總額，每月共計751.3元，兩個人就是1502.6元。這樣，如維持現(xiàn)在的生活水平不變，就需要每月能夠自籌500元左右。

　　假設李先生55歲退休，其需要攢出10萬元左右才夠養(yǎng)老。目前該家庭有存款3萬，每月還能結余2000元，如果按照1.8%的存款利率計算，5年后的本金為158290元，足夠養(yǎng)老，還能多出58290元。

　　鑒于兩個人都有醫(yī)療保險，但因為國家醫(yī)療保險規(guī)定，住院只能報銷80%左右，所以自己還需要自籌一部分，正好養(yǎng)老金結余出一部分，就可以購買一些健康險，用于醫(yī)療保障，關于健康險種類很多，各家保險公司都有，也很便宜，建議可以咨詢一下保險公司。這樣，李先生一家的養(yǎng)老和醫(yī)療問題應該就全部解決了。

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