高額保單不斷出現養老保險領取方式決定回報

據統計，我國社會養老覆蓋率僅為全部勞動力的25%，利用商業養老保險解決養老問題已成為廣大消費者當務之急。而種種跡象顯示，養老險市場需求強大。據一家保險公司人士透露，今年以來，該公司銷售中的專門養老保險險種保費總額比去年同期增加35.8%，平均每個保單的保費達10.21萬元，高額保單不斷出現。

關注有無最低領取年限保證

專家建議，養老險產品的養老金領取方式相當重要，保戶在投保時應格外關注“保證領取期”與“保險期間”均比較長的險種。同時，利用商業保險規劃養老時，應充分考慮目前的收入水平和日常開銷等，購買商業養老保險所獲得的補充養老金以占未來所有養老費用的25%~40%為宜。

林先生是一家外企的高管，今年35歲，計劃60歲退休。收入不錯，但是花銷也大，十分擔心退休以后的生活質量沒有保障，也特別害怕遇到意外或生病。在朋友的建議下，林先生考慮投保養老險，在看了多家保險公司的產品后，他發現，大多數養老險產品都是約定一個時間開始領取養老金直到終身，“買這類保險是活得越長越劃算，如果壽命短的話，豈不是白買了?”

其實，眼下有著林先生這種想法的人不在少數。據了解，目前，市場上的普通養老險，在養老金的領取上，一般有兩種方式。

一種是設定了一個保證領取年限，比如10年或20年，但保險期間可能是定期的，比如只能保到80歲或100歲。以某保險公司近日推出的一款退休計劃為例，承諾每個保戶保證領取養老金20年。若保戶領取養老金未滿20年身故，其受益人可繼續領取固定年金直至滿20年;若保戶領取養老金滿20年后仍生存，可繼續領取，直至100歲。

而另一種則是沒有最低領取年限保證，但是通常保險期間為終身，保戶可一輩子領取養老金，也就是林先生說的“活得越長越劃算”。因此，保戶在投保時應格外關注“保證領取年限”與“保險期間”均比較長的險種。

組合保障相對全面

同時，有跡象顯示，一直以來市場上的養老險產品比較單一的局面有望扭轉。近期，有保險公司開始推出具多重功能的養老組合險，保障相對全面。如表中養老險組合計劃，除可領取養老保險金，同時還具有重大疾病提前給付、保費豁免及分紅功能。不過，平安人壽廣東分公司總經理胡國萍指出，雖然早期的養老險保障比較單一，由于其預定利率相對較高，因此也比較劃算。

投保年紀越輕價格越低

為養老做準備，有多種方式可供選擇，保險專業人士認為，由于養老計劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、具有一定的強制性，所以需要將養老計劃與其他投資分開。市民在選擇商業保險規劃養老生活時，應充分考慮目前的收入水平，并結合自己的日常開銷等，從而作出合理的選擇。

同時，專家建議，購買商業養老保險所獲得的補充養老金占未來所有養老費用的25%~40%為宜，并應注意遵循三大原則：

首先要注重保障功能，使自己在不工作時依然能夠有穩定的收入，而投資和增值等功能在養老保險中居其次;第二是要注重保值，也就是說要看一個保險產品能夠提供什么樣的價值回報，而不是只看到時能夠提供多少錢，因為判斷幾十年后這些錢的價值并不容易;第三是盡早投保，因為雖然養老是55歲、60歲的事情，但年紀越輕，投保的價格越低。

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