保險公司業(yè)務流程

　　相信很多人對于保險公司都不陌生，現(xiàn)在亦有很多人都會進行投保，那么你知道保險公司業(yè)務流程是什么樣子的么？下面是小編為大家收集的保險公司業(yè)務流程，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

　　保險公司業(yè)務流程

　　保險公司承保業(yè)務的流程大體相近，大致經(jīng)歷保戶投保，包括保戶填寫投保單，交納保費；保險公司承保、簽訂保險合同，包括核保、出具保單，出具保費的收據(jù)；保險標的發(fā)生損失，保戶向保險公司提出索賠；保險公司查勘；屬于保險責任，保險公司支付賠償、不屬于保險責任，保險公司拒絕賠償；續(xù)保等環(huán)節(jié)。

　　一、保險投保

　　(一)投保人投保過程中應注意的問題

　　由于各家保險公司推出的汽車保險條款種類繁多，價格不同，因此投保人在購買汽車保險時應注意如下事項：

　　1. 合理選擇保險公司

　　投保人應選擇具有合法資格的保險公司營業(yè)機構(gòu)購買汽車保險。因而汽車保險的售后服務與產(chǎn)品本身一樣重要，投保人在選擇保險公司時，要了解各公司提供服務的內(nèi)容及信譽度，以充分保障自己的利益。

　　2. 合理選擇代理人

　　投保人也可以通過代理人購買汽車保險。選擇代理人時，應選擇具有執(zhí)業(yè)資格證書、展業(yè)證及與保險公司簽有正式代理合同的代理人；也應當了解汽車保險條款中涉及賠償責任和權(quán)利義務的部分，防止個別代理人片面夸大產(chǎn)品保障功能，回避責任免除條款內(nèi)容。

　　3. 了解汽車保險內(nèi)容

　　投保人應當詢問所購買的汽車保險條款是否經(jīng)過保監(jiān)會批準，需要認真了解條款內(nèi)容，重點條款的保險責任、除外責任和特別約定，被保險人權(quán)利和義務，免賠額或免賠的率的計算，申請賠償?shù)氖掷m(xù)、退保和折舊等規(guī)定。此外還應當注意汽車保險的費率是否與保監(jiān)會批準的費率一致，了解保險公司的費率優(yōu)惠規(guī)定和無賠款優(yōu)待的規(guī)定。通常保險責任比較全面的產(chǎn)品，保險費比較高；保險責任少的產(chǎn)品，保險費較低。

　　4. 根據(jù)實際需要購買

　　投保人選擇汽車保險時，應了解自身的風險和特征，根據(jù)實際情況選擇個人所需的風險保障。對于汽車保險市場現(xiàn)有產(chǎn)品應進行充分了解，以便購買適合自身需要的汽車保險。

　　5. 購買汽車保險的其他注意事項

　　(1)對保險重要單證的使用和保管。投保者在購買汽車保險時，應如實填寫投保單上規(guī)定的各項內(nèi)容，取得保險單后應核對其內(nèi)容是否與投保單上的有關(guān)內(nèi)容完全一致。對所有的保險單、保險卡、批單、保費發(fā)票等有關(guān)重要憑證應妥善保管，以便在出險時能及時提供理賠依據(jù)。

　　(2)如實告知義務。投保者在購買汽車保險時應履行如實告知義務，對與保險風險有直接關(guān)系的情況應當如實告知保險公司。

　　(3)購買汽車保險后，應及時交納保險費，并按照條款規(guī)定，履行被保險人義務。

　　(4)合同糾紛的解決方式。對于保險合同產(chǎn)生的糾紛，消費者應當依據(jù)在購買汽車保險時與保險公司的約定，以仲裁或訴訟方式解決。

　　(5)投訴。消費者在購買汽車保險過程中，如發(fā)現(xiàn)保險公司或中介機構(gòu)有誤導或銷售未經(jīng)批準的汽車保險等行為，可向保險監(jiān)督管理部門投訴。

　　(二)保險公司或代理人應提供合理的保險方案

　　在開展汽車保險業(yè)務的過程中，保險公司或代理人應從加大產(chǎn)品的內(nèi)涵、提高保險公司的服務水平入手，在開展業(yè)務的過程中為投保人或被保險人提供完善的保險方案。

　　1. 保險方案制定的基本原則

　　(1)充分保障的原則：是指保險方案的制定應建立在對于投保人的風險進行充分和專業(yè)評估的基礎(chǔ)上，根據(jù)對于風險的了解和認識制定相應的保險保障方案，目的是通過保險的途徑最大限度地分散投保人的風險。

　　(2)公平合理的原則：是指保險人或代理人在制定保險方案的過程中應貫徹公平合理的精神。所謂合理性就是要確保提供的保障是適用和必要的，防止提供不必要的保障。所謂公平主要應體現(xiàn)在價格方面，包括與價格有關(guān)的賠償標準和免賠額的確定，既要合法，又要符合價值規(guī)律。

　　(3)充分披露的原則：是指保險人在制定保險方案的過程中應根據(jù)保險最大誠信原則的告知義務的有關(guān)要求，將保險合同的有關(guān)規(guī)定，尤其是可能對于投保人不利影響的規(guī)定，要向投保人進行詳細的解釋。以往汽車保險業(yè)務出現(xiàn)糾紛的重要原因之一就是保險公司或代理人出于各種目的的考慮，在訂立合同時沒有對投保人進行充分的告知。

　　2. 制定保險方案前的調(diào)查工作

　　在制定保險方案之前應對投保人或潛在被保險人的情況進行充分的調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果進行分析是制定保險方案的必要前提。調(diào)查的主要內(nèi)容有：

　　(1)了解企業(yè)的基本情況，包括企業(yè)的性質(zhì)、規(guī)模、經(jīng)營范圍和經(jīng)營情況；

　　(2)了解企業(yè)擁有車輛的數(shù)量、車型和用途，了解車況、駕駛?cè)怂刭|(zhì)情況、運輸對象、車輛管理部門等；

　　(3)了解企業(yè)車輛管理的情況，包括安全管理的目標，對于安全管理的投入、安全管理的實際情況、以往發(fā)生事故的情況以及分類等；

　　(4)了解企業(yè)以往的投保情況，包括承保公司、投保險種、投保的金額、保險期限和賠付率等情況；

　　(5)了解企業(yè)投保的動機，防止逆向投保和道德風險。

　　3. 保險方案的主要內(nèi)容

　　保險方案是在對投保人進行風險評估的基礎(chǔ)上提出的保險建議書。首先，應當包括從專業(yè)的角度對投保人可能面臨的風險進行識別和評估。其次，在風險評估的基礎(chǔ)上提出保險的總體建議。第三，應當對條款的適用性進行說明，介紹有關(guān)的險種并對條款進行必要的解釋。第四，對保險人及其提供的服務進行介紹。其具體內(nèi)容有：

　　(1)保險人情況；

　　(2)投保標的風險評估；

　　(3)保險方案的總體建議；

　　(4)保險條款以及解釋；

　　(5)保險金額以及賠償限額的確定；

　　(6)免賠額以及適用情況；

　　(7)賠償處理程序以及要求；

　　(8)服務體系以及承諾；

　　(9)相關(guān)附件。

　　二、保險承保

　　(一)填寫投保單

　　投保人購買保險，首先要提出投保申請，即填寫投保單，交給保險人。投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的依據(jù)，也是保險人簽發(fā)保單的依據(jù)。投保單的基本內(nèi)容有：投保人的名稱、廠牌型號、車輛種類、號牌號碼、發(fā)動機號碼及車架號、使用性質(zhì)、噸位或座位、行駛證、初次登記年月、保險價值、車輛損失險保險金額的確定方式、第三者責任險賠償限額、附加險的保險金額或保險限額、車輛總數(shù)、保險期限、聯(lián)系方式、特別約定、投保人簽章。

　　(二)核保

　　核保是保險公司在業(yè)務經(jīng)營過程中的一個重要環(huán)節(jié)。核保是指保險公司的專業(yè)技術(shù)人員對投保人的申請進行風險評估，決定是否接受這一風險，并在決定接受風險的情況下，決定承保的條件，包括使用的條款和附加條款、確定費率和免賠額等。

　　1. 核保的意義

　　(1)防止逆選擇，排除經(jīng)營中的道德風險。在保險公司的經(jīng)營過程中始終存在一個信息問題，即信息的不完整、不精確和不對稱。盡管最大誠信原則要求投保人在投保時應履行充分告知的義務。但是，事實上始終存在信息的不完整和不精確的問題。保險市場信息問題，可能導致投保人或被保險人的道德風險和逆選擇，給保險公司經(jīng)營帶來巨大的潛在的風險。保險公司建立核保制度，由資深人員運用專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗對投保標的進行風險評估，通過風險評估可以最大限度地解決信息不對稱的問題，排除道德風險，防止逆選擇。

　　(2)確保業(yè)務質(zhì)量，實現(xiàn)經(jīng)營穩(wěn)定。保險公司是經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，其經(jīng)營狀況關(guān)系社會的穩(wěn)定。保險公司要實現(xiàn)經(jīng)營的穩(wěn)定，關(guān)鍵一個環(huán)節(jié)就是控制承保業(yè)務的質(zhì)量。但是，隨著國內(nèi)保險市場供應主體的增多，保險市場競爭日趨激烈，保險公司在不斷擴大業(yè)務的同時，經(jīng)營風險也在不斷增大。其主要表現(xiàn)為：一是為了拓展業(yè)務而急劇擴充業(yè)務人員，這些新的工作人員業(yè)務素質(zhì)有限，無法認識和控制承保的質(zhì)量；二是保險公司為了擴大保險市場的占有率，穩(wěn)定與保戶的業(yè)務關(guān)系，放松了拓展業(yè)務方面的管理；三是保險公司為了拓展新的業(yè)務領(lǐng)域，開發(fā)了一些不成熟的新險種，簽署了一些未經(jīng)過詳細論證的保險協(xié)議，增加了風險因素。保險公司通過建立核保制度，將展業(yè)與承保相對分離，實行專業(yè)化管理，嚴格把好承保關(guān)。

　　(3)擴大保險業(yè)務規(guī)模，與國際慣例接軌。我國加入WTO以后，國外的保險中介機構(gòu)正逐步進入中國保險市場；同時，我國保險的中介力量也在不斷壯大，現(xiàn)已成為推動保險業(yè)務的重要力量。在看到保險中介組織對于擴大業(yè)務的積極作用的同時，也應注意到其可能帶來的負面影響。由于保險中介組織經(jīng)營目的和價值取向的差異以及人員的良莠不齊，保險公司在充分利用保險中介機構(gòu)進行業(yè)務開展的同時，也應對保險中介組織的業(yè)務加強管理，核保制度是對中介業(yè)務質(zhì)量控制的重要手段，建立和完善保險中介市場的必要前提條件。

　　(4)實現(xiàn)經(jīng)營目標，確保持續(xù)發(fā)展。在市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)發(fā)展的重要條件是對市場進行分析，并在此基礎(chǔ)上確定企業(yè)的經(jīng)營方針和策略，包括對企業(yè)的市場定位和選擇特定的業(yè)務和客戶群。同樣在我國保險市場的發(fā)展過程中，保險公司要在市場上爭取和贏得主動，就必須確定自己的市場營銷方針和政策，包括選擇特定的業(yè)務和客戶作為自己發(fā)展的主要對象，確定對各類風險承保的態(tài)度，制定承保業(yè)務的原則、條款和費率等。而這些市場營銷方針和政策實現(xiàn)的主要手段是核保制度，通過核保制度對風險選擇和控制的功能，保險公司能夠有效地實現(xiàn)其既定的目標，并保持業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。

　　2. 核保的主要內(nèi)容

　　(1)投保人資格。對于投保人資格進行審核的核心是認定投保人對保險標的擁有保險利益，汽車保險業(yè)務中主要是通過核對行駛證來完成的。

　　(2)投保人或被保險人的基本情況。投保人或被保險人的基本情況主要是針對車隊業(yè)務的。

　　通過了解企業(yè)的性質(zhì)、是否設(shè)有安保部門、經(jīng)營方式、運行主要線路等，分析投保人或被保險人對車輛管理的技術(shù)管理狀況，保險公司可以及時發(fā)現(xiàn)其可能存在的經(jīng)營風險，采取必要的措施降低和控制風險。

　　(3)投保人或被保險人的信譽。投保人與被保險人的信譽是核保工作的重點之一。對于投保人和被保險人的信譽調(diào)查和評估逐步成為汽車核保工作的重要內(nèi)容。評估投保人與被保險人信譽的一個重要手段是對其以往損失和賠付情況進行了解，那些沒有合理原因，卻經(jīng)常“跳槽”的被保險人往往存在道德風險。

　　(4)保險標的。對保險車輛應盡可能采用“驗車承保”的方式，即對車輛進行實際的檢驗，包括了解車輛的使用和管理情況，復印行駛證、購置車輛的完稅費憑證，拓印發(fā)動機與車架號碼，對于一些高檔車輛還應當建立車輛檔案。

　　(5)保險金額。保險金額的確定涉及保險公司及被保險人的利益，往往是雙方爭議的焦點，因此保險金額的確定是汽車保險核保中的一個重要內(nèi)容。在具體的核保工作中應當根據(jù)公司制定的汽車市場指導價格確定保險金額。對投保人要求按照低于這一價格投保的，應當盡量勸說并將理賠時可能出現(xiàn)的問題進行說明和解釋。對于投保人堅持己見的，應當向投保人說明后果并要求其對于自己的要求進行確認，同時在保險單的批注欄上明確。

　　(6)保險費。核保人員對于保險費的審核主要分為費率適用的審核和計算的審核。

　　(7)附加條款。主險和標準條款提供的是適應汽車風險共性的保障，但是作為風險的個體是有其特性的。一個完善的保險方案不僅解決共性的問題，更重要的是解決個性問題，附加條款適用于風險的個性問題。特殊性往往意味著高風險，所以，在對附加條款的適用問題上更應當注意對風險的特別評估和分析，謹慎接受和制定條件。

　　(三)接受業(yè)務

　　保險人按照規(guī)定的業(yè)務范圍和承保的權(quán)限，在審核檢驗之后，有權(quán)做出承保或拒保的決定。

　　(四)繕制單證

　　繕制單證是在接受業(yè)務后填制保險單或保險憑證等手續(xù)的程序。保險單或保險憑證是載明保險合同雙方當事人權(quán)利和義務的書面憑證，是被保險人向保險人索賠的主要依據(jù)。因此，保險單質(zhì)量的好壞，往往直接影響汽車保險合同的順利履行。填寫保險單的要求有：單證相符、保險合同要素明確、數(shù)字準確、復核簽章、手續(xù)齊備。

　　三、保險理賠

　　保險理賠是指保險人在保險標的發(fā)生風險事故導致?lián)p失后，對被保險人提出的索賠要求進行處理的過程。保險理賠應遵循“重合同、守信用、實事求是、主動、迅速、準確、合理”的原則，以保證保險合同雙方行使權(quán)利與履行義務。

　　保險理賠的程序如下：

　　(一)接受損失通知

　　保險事故發(fā)生后，被保險人應將事故發(fā)生的時間、地點、原因及其有關(guān)情況，在規(guī)定的時間內(nèi)通知保險人，并提出索賠要求。

　　發(fā)出損失通知書是被保險人必須履行的義務。被保險人發(fā)出損失通知的方式可以是口頭方式，也可以是函電等其他方式，但隨后應及時補發(fā)正式的書面通知，并提供必備的索賠憑證，如保險單、出險證明書、損失鑒定書、損失清單、檢驗報告等。

　　(二)審核保險責任

　　保險人收到損失通知書后，應當立即審核該索賠案件是否屬于保險責任范圍，其審核的主要內(nèi)容為：損失是否發(fā)生在保險單的有效期內(nèi)、損失是否由所承保的風險所引起，損失的車輛是否是保險標的、請求賠償人是否有權(quán)提出索賠等。

　　(三)進行損失檢查

　　保險人審核保險責任后，應派人到出險現(xiàn)場進行查勘，了解事故情況，分析事故損害原因，確定損害程度，認定索賠權(quán)利。

　　(四)賠償給付保險金

　　保險事故發(fā)生后，經(jīng)過核查屬實并估算賠償金額后，保險人應當立即履行賠償給付的責任。

　　拓展：企業(yè)養(yǎng)老保險辦事順序和業(yè)務流程

　　一、央求按月享用養(yǎng)老保險待遇須知

　　（一）央求條件

　　1、到達國度規(guī)則的退休年齡或許在職條件；

　　2、到達規(guī)則的繳費年限，有本市戶籍的員工在1992年7月31日以前參與任務的，繳費年限累計滿10年；有本市戶籍的員工在1992年8月1日以后參與任務的，繳費年限累計滿15年；非本市戶籍的員工實踐繳費年限累計滿15年。

　　（二）申報資料

　　1、正常退休

　　（1）《深圳市企業(yè)參保員工養(yǎng)老保險待遇申報表》原件（一式兩份）；

　　（2）員工有檔案資料的，還應該提供自己檔案資料；

　　（3）員工身份證、戶口本復印件一份（驗原件）；

　　（4）員工自己銀行活期儲蓄存折（深圳市中行、工行、建行、農(nóng)行、停頓行或商業(yè)銀行的戶名帳號頁）復印件一份（驗原件）；

　　（5）經(jīng)本市休息、人事部門同意正式調(diào)入本市的員工或?qū)侔才诺奖臼械膹蛦T、退伍、轉(zhuǎn)業(yè)軍人及部隊在編職工，還應提供相應的有效證明復印件一份（驗原件）；

　　（6）屬歸僑的員工還應提供市僑務機構(gòu)出具的歸僑身份證明原件一份；

　　（7）失業(yè)人員還應提供失業(yè)證復印件一份（驗原件）；

　　（8）取得專業(yè)技術(shù)職稱資歷的，提供職稱資歷證書復印件一份（驗原件）；

　　（9）具有職稱資歷證書并被單位聘任為相應職務的，提供聘書復印件一份（驗原件）；

　　2、提早退休：

　　（1）正常退休所提供的上述資料；

　　（2）央求人屬病退、在職的，還應提供市休息才干鑒定委員會出具的完全喪失休息才干鑒定結(jié)論原件一份；

　　（3）央求人屬于破產(chǎn)國有工業(yè)企業(yè)員工的，還應提供法院的破產(chǎn)判決書復印件一份（驗原件）；

　　（4）央求人屬已退休的軍轉(zhuǎn)干部申領(lǐng)生活困難補助金的，還應提供能否已從原封鎖、破產(chǎn)或改制國企取得經(jīng)濟補償金的有關(guān)證明原件一份。

　　（三）受理申報資料的時間和部門

　　社保機構(gòu)養(yǎng)老保險部門（窗口）于每月20日前受理申報資料。

　　（四）支付《深圳市企業(yè)參保員工養(yǎng)老保險待遇決議書》和采集指紋

　　員工經(jīng)核準可以按月享用養(yǎng)老保險待遇后，須在告知時效內(nèi)到受理的養(yǎng)老保險窗口支付《深圳市企業(yè)參保員工養(yǎng)老保險待遇決議書》，同時持一張一寸近期免冠彩照到指紋采集點采集指紋。已離退休人員每年須停止指紋驗證一次，驗證時間為自己退休的月份或之前的3個月。

　　（五）待遇計發(fā)時間

　　員工經(jīng)核準可以按月享用養(yǎng)老保險待遇并已采集指紋的，由社保機構(gòu)于受理申報之后30個任務日內(nèi)發(fā)放養(yǎng)老保險待遇。

　　（六）支付員工檔案資料

　　單位經(jīng)辦人或員工自己須在受理申報之后30個任務日內(nèi)到養(yǎng)老保險窗口領(lǐng)回員工檔案。

　　（七）操持《深圳市休息保證卡》和《深圳市養(yǎng)老保險員工退休證》

　　員工經(jīng)核準可以按月享用養(yǎng)老保險待遇后，可提供一張一寸近期彩照（相片反面注明姓名和電腦號），到養(yǎng)老保險相關(guān)窗口操持《深圳市養(yǎng)老保險員工退休證》，制證期限為15個任務日。退休人員在職時已操持《深圳市職工社會保險證》的，可不再操持《深圳市休息保證卡》。需操持《深圳市休息保證卡》的，須提交市公安機關(guān)認可的第二代身份證聯(lián)網(wǎng)照相館的數(shù)碼照片回執(zhí)，才可到養(yǎng)老保險窗口支付制卡清單。

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