發展我國銀行理財產品的建議

　　（一）增強產品的差異化。

　　隨著經濟的繁榮和社會的發展，我國居民理財觀念的興起，對產品的需求不斷增強，包括生活和投資兩方面的理財，主要需求是現有及未來將有的資產的保值增值、購房和子女教育的資金安排、養老的資金保障以及創業投資等方面。在產品設計的流程和方式上，需要更靈活性，多借鑒外國較為成功的銀行產品設計理念，在產品設計前期，應該綜合考慮市場情況，先做好對市場的深入調研，挖掘潛在客戶的投資需求和投資心理，劃分出不同的客群，了解不同的客群的收入水平，對風險的承受能力、對風險和收益匹配度的要求等，充分利用已有的客戶信息并建立自己特有的檔案庫，再依據細分好的市場數據，選擇和銀行自身特點更符合的目標客群。最后根據目標客群的個性化需求，設計符合要求且能凸顯自身特色的理財產品，提供產品的附加值。

　　（二）開拓高端理財產品市場。

　　商業銀行應該提高理財產品的層次，除了大眾化的理財產品和服務外，還應該逐步建立更高端的理財產品和服務――私人銀行。私人銀行比之現有的模式，具有更專業性、個性化、人性化的特點，這些特點不僅體現在對產品和市場的了解和把握上，還體現在服務優質上。商業銀行可以利用自身擁有的資源，挖掘潛在的高價值客戶，把握現有的高端客戶，針對這些客戶的特點和需求提供差異化定價，并為其量身定做財務規劃，為客戶的投資、消費、教育和退休養老等需求做精心安排，供應高端理財產品，為客戶量身定做多種資產組合方案，客戶能夠擁有更多樣的選擇。

　　（三）加強風險管理和信息披露。

　　風險是造成投資損失的主要原因之一，商業銀行應該完善風險管理體系，在設計產品時，做好掛鉤標的的風險評估，選擇最優的標的，在產品發行后，針對不同的風險程度的產品，進行不同的風險監控管理。投資者作為理財產品的所有者，有權利知曉理財產品中對投資結果產生重大影響的全部信息，因此商業銀行應充分披露相關信息，實現產品信息公開化、透明化、陽光化。理財產品說明書中應該全面說明理財產品在運行過程中可能面臨的風險，有明確的風險揭示條款，并提示投資者投資可能產生的風險。理財產品銷售人員在營銷過程中，不能為了營銷結果而過度粉飾或避開重要的信息或者可能導致投資者放棄投資的信息，且在提供理財方案時，要向客戶全面客觀理性地介紹理財產品可能的收益水平及風險程度，不能含糊其詞，避而不答，同時還要引導客戶正確理解風險的存在。

　　（四）培養具有權威性的專家理財團隊。

　　一個銀行的理財業務的好壞主要取決于產品和服務的質量，而理財服務人員是最直接與客戶接觸和交流的群體，他們代表了一個銀行服務質量的高低，直接影響投資者對銀行形象的認定，產品質量的認知。美國銀行擁有熟知經濟法律政策，能夠熟練靈活運用股票、基金、證券等金融基礎工具和金融衍生工具，能夠為投資者提供專業合理的理財建議和計劃的理財團隊，投資者能夠從理財顧問得到切實可行的理財建議，投資者對理財顧問產生依賴，加強了投資者對理財產品的忠誠度。因此，要借鑒國外成功的經驗，培訓一批具有金融專業知識素養、熟知并能運用金融工具、良好的營銷方式和手段的專家理財團隊，為客戶提供更加專業的服務，建立長久持續的客戶關系。

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