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發(fā)展我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的建議
（一）增強(qiáng)產(chǎn)品的差異化。
隨著經(jīng)濟(jì)的繁榮和社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)居民理財(cái)觀念的興起，對(duì)產(chǎn)品的需求不斷增強(qiáng)，包括生活和投資兩方面的理財(cái)，主要需求是現(xiàn)有及未來(lái)將有的資產(chǎn)的保值增值、購(gòu)房和子女教育的資金安排、養(yǎng)老的資金保障以及創(chuàng)業(yè)投資等方面。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的流程和方式上，需要更靈活性，多借鑒外國(guó)較為成功的銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)前期，應(yīng)該綜合考慮市場(chǎng)情況，先做好對(duì)市場(chǎng)的深入調(diào)研，挖掘潛在客戶的投資需求和投資心理，劃分出不同的客群，了解不同的客群的收入水平，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益匹配度的要求等，充分利用已有的客戶信息并建立自己特有的檔案庫(kù)，再依據(jù)細(xì)分好的市場(chǎng)數(shù)據(jù)，選擇和銀行自身特點(diǎn)更符合的目標(biāo)客群。最后根據(jù)目標(biāo)客群的個(gè)性化需求，設(shè)計(jì)符合要求且能凸顯自身特色的理財(cái)產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的附加值。
（二）開(kāi)拓高端理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)。
商業(yè)銀行應(yīng)該提高理財(cái)產(chǎn)品的層次，除了大眾化的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)外，還應(yīng)該逐步建立更高端的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)――私人銀行。私人銀行比之現(xiàn)有的模式，具有更專業(yè)性、個(gè)性化、人性化的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)不僅體現(xiàn)在對(duì)產(chǎn)品和市場(chǎng)的了解和把握上，還體現(xiàn)在服務(wù)優(yōu)質(zhì)上。商業(yè)銀行可以利用自身?yè)碛械馁Y源，挖掘潛在的高價(jià)值客戶，把握現(xiàn)有的高端客戶，針對(duì)這些客戶的特點(diǎn)和需求提供差異化定價(jià)，并為其量身定做財(cái)務(wù)規(guī)劃，為客戶的投資、消費(fèi)、教育和退休養(yǎng)老等需求做精心安排，供應(yīng)高端理財(cái)產(chǎn)品，為客戶量身定做多種資產(chǎn)組合方案，客戶能夠擁有更多樣的選擇。
（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和信息披露。
風(fēng)險(xiǎn)是造成投資損失的主要原因之一，商業(yè)銀行應(yīng)該完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，做好掛鉤標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，選擇最優(yōu)的標(biāo)的，在產(chǎn)品發(fā)行后，針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)程度的產(chǎn)品，進(jìn)行不同的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理。投資者作為理財(cái)產(chǎn)品的所有者，有權(quán)利知曉理財(cái)產(chǎn)品中對(duì)投資結(jié)果產(chǎn)生重大影響的全部信息，因此商業(yè)銀行應(yīng)充分披露相關(guān)信息，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品信息公開(kāi)化、透明化、陽(yáng)光化。理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中應(yīng)該全面說(shuō)明理財(cái)產(chǎn)品在運(yùn)行過(guò)程中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，有明確的風(fēng)險(xiǎn)揭示條款，并提示投資者投資可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品銷售人員在營(yíng)銷過(guò)程中，不能為了營(yíng)銷結(jié)果而過(guò)度粉飾或避開(kāi)重要的信息或者可能導(dǎo)致投資者放棄投資的信息，且在提供理財(cái)方案時(shí)，要向客戶全面客觀理性地介紹理財(cái)產(chǎn)品可能的收益水平及風(fēng)險(xiǎn)程度，不能含糊其詞，避而不答，同時(shí)還要引導(dǎo)客戶正確理解風(fēng)險(xiǎn)的存在。
（四）培養(yǎng)具有權(quán)威性的專家理財(cái)團(tuán)隊(duì)。
一個(gè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)的好壞主要取決于產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，而理財(cái)服務(wù)人員是最直接與客戶接觸和交流的群體，他們代表了一個(gè)銀行服務(wù)質(zhì)量的高低，直接影響投資者對(duì)銀行形象的認(rèn)定，產(chǎn)品質(zhì)量的認(rèn)知。美國(guó)銀行擁有熟知經(jīng)濟(jì)法律政策，能夠熟練靈活運(yùn)用股票、基金、證券等金融基礎(chǔ)工具和金融衍生工具，能夠?yàn)橥顿Y者提供專業(yè)合理的理財(cái)建議和計(jì)劃的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，投資者能夠從理財(cái)顧問(wèn)得到切實(shí)可行的理財(cái)建議，投資者對(duì)理財(cái)顧問(wèn)產(chǎn)生依賴，加強(qiáng)了投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的忠誠(chéng)度。因此，要借鑒國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)，培訓(xùn)一批具有金融專業(yè)知識(shí)素養(yǎng)、熟知并能運(yùn)用金融工具、良好的營(yíng)銷方式和手段的專家理財(cái)團(tuán)隊(duì)，為客戶提供更加專業(yè)的服務(wù)，建立長(zhǎng)久持續(xù)的客戶關(guān)系。
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