淺談孩子學理財家長別偷懶

　　比起眾多的消費品，理財是最珍貴的禮物。實質上，人生規劃過程，就是利用各種理財工具及方法，累積人生財富，達到改善生活、完成人生目標的過程。理財行業有個觀念叫理財趁早。兒童是人生燦爛之初始階段，從小培養其理財觀念，有助于兒童建立正確的人生規劃觀和生活觀，進而積極樂觀向上，淡定而有為。

　　多途徑培養兒童理財觀

　　世界500強企業沃爾瑪公司的創始人老沃爾頓從小就要求自己的孩子要想法自己掙零花錢，讓孩子從小懂得怎樣獲取財富和管理錢財。洛克菲勒家族則要求孩子規劃零花錢用途，從小培養他們的理財意識。

　　中國銀行中山分行個人金融部理財經理吳先生認為，根據中國人口的出生狀況，第一期為1950年至1980年，屬于“嬰兒潮”出生一代;第二期為1980年至2015年，屬于“嬰兒潮”工作一代;第三期為20xx年后，將出現“嬰兒潮”負債一代。具體來說，第一期為中國人口膨脹高峰時期;第二期為第一期人口成長、參與工作及積累財富的階段，第三期則為第一期出生人口進入退休階段的時間，而后來者要承擔更大的上一代養老負擔。目前正屬于第二期，處于“人口紅利”階段，將是財富積累、培育后一代的最好時機。培養小孩的正確理財觀，也正逢其時。

　　家長如何把理財工具送給小孩?中行中山分行個金部吳主任、建行中山分行的產品經理陳先生、以及保險公司的理財人士為我們介紹了數種六一青少年理財禮物。

　　實地體驗銀行存款

　　吳主任說，家長們可以花上少許時間，親自帶小孩到銀行網點，接觸基本金融知識。一是在柜臺辦理一些簡單的存取款業務，教導小孩初步認識儲蓄存折的作用和存款取款的目的。二是在自助設備上辦理一些查詢或存取款動作，使小孩子認識銀行卡，懂得自助提款機的作用。

　　陳經理認為，為小孩開戶辦儲蓄是一種穩健的理財方法，把錢存起來是積累財富的最基本方法。這種做法讓小孩明白只有積累財富，才能購買自己想要的東西。而為了購買某樣東西，他可能需要把吃零食的錢省下來。讓小朋友理財，也會讓小孩明白，不是自己想要什么就能得到什么。

　　此外，辦理儲蓄這種理財方式面臨的風險很小，主要影響因素是通貨膨脹。而就目前而言，存款受通貨膨脹的影響較大，家長可以通過將一部分存款投資其他理財產品來分擔這種風險，使存款保值。

　　收藏、理財兩不誤

　　根據奧運等意義重大的活動，銀行也會推出相關的紀念產品。例如目前中國銀行就有兩款這樣的產品，奧運成長賬戶和奧運禮儀存單。成長賬戶的存折設計有奧運標志，具有一定的收藏價值。而禮儀單的存單設計融入了奧運福娃圖案，以五個福娃分別象征“繁榮、歡樂、激情、健康、好運”的含義，并配套了禮儀信封。

　　吳主任認為，這類產品可以較好地引導小孩子把一定金額的閑錢儲存起來，又可把這款產品作為奧運紀念品，存款和收藏兩不誤。

　　儲備長期教育基金

　　陳經理認為，不妨利用節假日的空閑時間，為小孩儲備一筆長期的教育資金。他認為可以考慮國債和基金的組合。如果單純買國債，按照目前的年利率，基本能夠抵抗通貨膨脹的風險，收益穩健。不過漲幅可能趕不上每年實際需要的教育資金的增長。如果是國債和其他的產品如基金、股票、房產等相組合，那么整體的收益率要高一點。

　　鑒于小孩的教育資金是需要長期投資積累的，“債券+債券型基金”的組合比較穩妥。債券型基金每年的收益率在10%左右，而且投資風險很小，兩者組合，長期的平均年收益率預計能達到6%至7%的水平。這種理財方式主要還是由父母來執行，但父母要把每一階段的收益告訴孩子。

　　吳主任也建議家長，從穩健角度出發，利用目前中國資本市場處于起步發展階段，適當投資一部分基金產品，作為小孩教育基金;并采用定期定投方式，每月固定投入一定金額，購買一些配置型或混合型基金，以獲得更好的收益。家長通過購買這些基金產品，培養小孩子的金融投資意識，也使小孩子明白父母的愛。

　　那么是否要將預備的教育資金投資股市，以便增加獲利的速度?陳經理認為這要看家長控制風險和承受風險的能力。如果家庭有足夠的教育資金儲備，不妨可以拿其中小部分進行股市投資，主體投資還是要選擇穩妥型的理財產品。

　　給人生規劃買保險

　　保險業專家王先生指出：“在國人的傳統觀點中，子女是家庭未來的依托。根據法律和社會慣例，未成年人不具備獲得收入的資格和能力，而子女則是家庭支出的重要組成部分。每個家庭要為兒女的教育和醫療作好大筆支出的準備。針對以上兩個特點，他認為青少年理財的原則是及早準備，專款專用。

　　記者就青少年保險理財問題采訪了市內多家壽險公司。現時，壽險公司針對青少年的教育、醫療未來支出推出了多個長期性的險種。這些保險產品具有四大特點：大人投保，子女受益;青少年險種往往跟家庭保障套餐捆綁，強調在保障成年人利益的基礎上庇護子女的權益;青少年保險投資與銀行儲蓄類似，屬于定期強制性儲蓄，險種到期后返還保費，總收益高于一般儲蓄;投保人應綜合考慮通貨膨脹等問題，估算投資的最終收益。

　　就青少年保險理財問題，友邦保險的司徒小姐列舉了小額、中額、大額三個方案。小額險具有一次性投資，無保費返還的特點。如兒童重疾險的保費為每年數百元，保額為10萬元。

　　中額險、大額險則有保費返還，且具有一定的收益性。如防癌保險需要連續投保8年，每年的保費支出為1000多元，該險種的年齡保障范圍為0-17歲。防癌保險到期后，投保人可獲得1.06倍的保費返還，此時的保費受益可作為教育基金儲備。

　　大額險則著眼于為子女提供終身保障。這些險種每年要投資數千元，合計20年。子女成年后，從18歲到55歲的工作年齡段，每3年將得到生存現金返還。55歲退休后，另有增值紅利和保費的一次性返還，合計20余萬元。若受保人在工作年齡段身故，可獲一定額度的撫恤金。

　　另有保險業人士指出，有關青少年的教育、醫療險種普遍豁免權。即根據保單合同的條款，若投保的大人出現中途身故、致殘等意外，失去續保能力，保險合同繼續生效，以保障子女的未來權益。

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