初入職場的年輕人怎么理財

　　方可“不啃老”？

　　近一年來，基金定投憑借分散風險、積少成多的特點受到越來越多的投資者的青睞。平時節省的小錢存進定投賬戶，利用時間復利積少成多，逐步累積收益。但并非每月定期定額投資幾百元、上千元就萬事俱備。投資者在開始基金定投前，首先應該明確投資的目標，根據投資目標、投資期限來確定定投金額。因此，專家建議，人的一生一般可以規劃三份定投，以此來解決置業、子女教育和養老問題。

　　通常大學畢業后的職場新人處于事業起步階段，沒有儲蓄，也不好意思再“啃老”，租房、生活開銷、工作應酬等全部需要用工資來解決。如果不好好做計劃，入不敷出也是常有的事。轉眼數年后，談戀愛、成家之時，買房置業的壓力也隨之而來，這時候才發現口袋空空如也。

　　因此，職場新人從每月薪水中拿出一部分定期申購成長性較好的股票類基金，經過長期的積累和復利收益，可以為買車、買房打下堅實的經濟基礎。而對于沒有置業計劃的部分年輕人而言，在婚前的單身時間進行定投，也可以避免自己出現“月光”的情況，所積累的財富也可作為后備之需。

　　繼置業之后，子女教育是人生中的一大筆開支。有測算數據顯示，目前子女教育費用占家庭總開支的比例為30%。據估算，子女從幼兒教育到讀完大學，教育資金總額不會低于20-30萬元。如果孩子出國留學，相關費用更是一筆不小的開支。龐大的教育支出是家長身上的重擔之一，子女教育基金的建立也成為家庭理財計劃中重要的部分。為此，從子女出生之時或年幼之時開始，就可以每月從家庭資產中劃撥一部分資金用于子女教育金的準備。

　　隨著花甲之年的到來，人的經濟收入下降，可能會出現與消費支出不平衡的情形。目前我國正逐步進入老齡化社會，人口紅利消失后資產收益率將呈下降趨勢，以美國為例，當青壯年人口下降之后，國債收益率出現趨勢性下行。以此為錨，所有資產收益率均跟隨下行，而在美國的居民資產配置中，養老基金和共同基金的比重不斷上升。因為僅僅想靠銀行存款或者理財產品來養老并不現實，基金定投用于養老規劃就被逐步提上日程。

　　作為基金業的“定投教父”，廣發基金早在2005年初就已經在國內推出了首批基金定投產品。一直以來，廣發基金都倡導一個理念，就是人的一生需要三份定投：買房置業、子女成才、安享晚年。針對此，廣發基金也推出三份定投計劃，即“贏在樂安居”置業定投、“贏在起跑線”教育定投、“贏在夕陽紅”養老定投，針對不同年齡和需求階段的人群，進行有目標有規劃的定投。

　　“贏在安居樂”的目標是置業，定投期限通常為5至10年，廣發基金建議精選成長性高、長期穩健的主動型和被動型權益類產品相搭配，例如廣發中證500ETF聯接A（162711）和廣發行業領先（270025）。如果某大學畢業生自2011年7月畢業之時開始定投這兩只基金，每月每只基金各投入1000元，采取后端收費模式。那么，至今年7月底，投入總成本為12.2萬元，本金收益合計189270.66元，總收益率55.14%，至少可以為買房首付解決一大半問題。

　　“贏在起跑線”教育定投的周期較長，通常以10年至20年為規劃期，廣發基金認為彈性較大的產品最為適合，配置以主動型+被動型為宜，例如，廣發聚豐（270005）搭配廣發中證百發100A（000826）。截至8月15日，廣發聚豐自成立以來的收益率為486.93%，同期上證指數收益175.29%。廣發中證百發100A跟蹤的百發100指數自基日2008年12月31日起至今累計上漲11.43倍，同期上證指數的漲幅僅為71.64%。

　　“贏在夕陽紅”養老定投更為注重長期投資，期限通常以20年至30年為定投期，一般從30歲以后或者40歲時開始定投，目的是在年老時能為保持高品質生活而準備足夠的生活費用開支。當然，在早期，定投金額可以相對較少，隨著子女教育完成，家庭支出趨于穩定，為養老準備的定投支出可以提高。

　　由于老齡化社會的到來必將提升醫療行業的投資機會，因此廣發基金推薦關注醫療行業相關及相對穩健的產品，如廣發中證醫療指數（502056）和廣發穩健增長（270002）。中證醫療指數自基日2004年12月31日起至今收益率為776.03%，同期上證指數的漲幅僅為146.76%。廣發穩健增長是名副其實的穩健型基金，其股票倉位最高為65%，自成立以來凈值上漲648.68%，在同類基金中排名第2。

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