三口之家理財分析與建議

　　丁先生，35歲，長春某私企職員，月收入4500元，每月支出1500元，為照顧剛滿一歲的孩子，妻子辭職做全職太太，丁先生有醫療保險，妻子與孩子均無醫療保障，目前有銀行活期儲蓄35萬。

　　理財分析：銀河證券理財師周存宇認為，丁先生一家的年凈收入約為3.6萬，屬于中等收入家庭，但經濟來源單一。雖然丁先生有醫療保險，但是其愛人與孩子均無醫療保障，風險抵抗力較弱。由此看來，孩子儲備教育基金應及早準備，醫療和教育是普通工薪階層的重要支出，也要及早規劃。目前，活期儲蓄年利率僅為0.58%，理財方式要做出必要改變。

　　理財建議：

　　①丁先生需要安排好妻子和孩子的醫療保險保障問題，可以參加社會統籌醫療和一般的商業醫療保險，保險費用約占到年收入的10%，每年大約4000元。

　　②為孩子儲備教育基金，每年1萬元。據預測，到大學畢業為止，城市孩子需要在教育上的投入大約在20萬元，因此這部分支出也需要提前規劃出來。上述安排，丁先生每年新增支出約1.4萬元。

　　③以目前銀行儲蓄35萬元為基數，可作如下規劃，在短期債券基金和保本基金以及紅利型股票基金上做配置，建議具體配置為5+3+2穩健型投資組合：17.5萬紅利型基金+10.5萬保本基金+7萬短期債券基金，紅利型基金收益率為7%左右，保本基金收益率為4.5%左右，短期債券基金收益率為2.4%左右。基金組合的預期收益為18775元，組合收益率約為5.36%.該組合的特點是風險小、收益穩定、流動性好。改組合適宜兩年以上的長期理財規劃，短債基金可以隨時取用，替代了活期儲蓄的功能，每年的收入可以動態的配置到該組合之中。

　　通過以上理財安排，丁先生不僅可以解決了一家人的醫療和教育費用支出的潛在壓力，同時，理財的收益1.8萬元也足以抵消潛在的新增支出1.4萬元。

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