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三口之家理財(cái)分析與建議
丁先生，35歲，長(zhǎng)春某私企職員，月收入4500元，每月支出1500元，為照顧剛滿一歲的孩子，妻子辭職做全職太太，丁先生有醫(yī)療保險(xiǎn)，妻子與孩子均無(wú)醫(yī)療保障，目前有銀行活期儲(chǔ)蓄35萬(wàn)。
理財(cái)分析：銀河證券理財(cái)師周存宇認(rèn)為，丁先生一家的年凈收入約為3.6萬(wàn)，屬于中等收入家庭，但經(jīng)濟(jì)來(lái)源單一。雖然丁先生有醫(yī)療保險(xiǎn)，但是其愛(ài)人與孩子均無(wú)醫(yī)療保障，風(fēng)險(xiǎn)抵抗力較弱。由此看來(lái)，孩子儲(chǔ)備教育基金應(yīng)及早準(zhǔn)備，醫(yī)療和教育是普通工薪階層的重要支出，也要及早規(guī)劃。目前，活期儲(chǔ)蓄年利率僅為0.58%，理財(cái)方式要做出必要改變。
理財(cái)建議：
①丁先生需要安排好妻子和孩子的醫(yī)療保險(xiǎn)保障問(wèn)題，可以參加社會(huì)統(tǒng)籌醫(yī)療和一般的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)用約占到年收入的10%，每年大約4000元。
②為孩子儲(chǔ)備教育基金，每年1萬(wàn)元。據(jù)預(yù)測(cè)，到大學(xué)畢業(yè)為止，城市孩子需要在教育上的投入大約在20萬(wàn)元，因此這部分支出也需要提前規(guī)劃出來(lái)。上述安排，丁先生每年新增支出約1.4萬(wàn)元。
③以目前銀行儲(chǔ)蓄35萬(wàn)元為基數(shù)，可作如下規(guī)劃，在短期債券基金和保本基金以及紅利型股票基金上做配置，建議具體配置為5+3+2穩(wěn)健型投資組合：17.5萬(wàn)紅利型基金+10.5萬(wàn)保本基金+7萬(wàn)短期債券基金，紅利型基金收益率為7%左右，保本基金收益率為4.5%左右，短期債券基金收益率為2.4%左右。基金組合的預(yù)期收益為18775元，組合收益率約為5.36%.該組合的特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定、流動(dòng)性好。改組合適宜兩年以上的長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，短債基金可以隨時(shí)取用，替代了活期儲(chǔ)蓄的功能，每年的收入可以動(dòng)態(tài)的配置到該組合之中。
通過(guò)以上理財(cái)安排，丁先生不僅可以解決了一家人的醫(yī)療和教育費(fèi)用支出的潛在壓力，同時(shí)，理財(cái)?shù)氖找?.8萬(wàn)元也足以抵消潛在的新增支出1.4萬(wàn)元。
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