理財(cái)從低風(fēng)險(xiǎn)開始

　　林先生今年36歲，夫妻雙方都是事業(yè)單位的員工，保障齊全。家庭月收入在4000元，另外由于按揭的緣故，每年可以提取8000元左右的公積金。家庭的月開支在2000元左右，按揭支付每月在1800元。

　　3年前在杭州市中心買了一套二手房，幾個(gè)月后，看到房價(jià)上漲了幾百元，就又按揭買了另一套房子，面積90平方米。今年3月份的時(shí)候，深感國家調(diào)控房地產(chǎn)的決心，因此把第二套房子出售，價(jià)格幾乎翻了一番，歸還了按揭等費(fèi)用后，凈到手有37萬。拿到這筆錢以后，除了興奮以外，還想做一些投資。希望理財(cái)師指點(diǎn)一下。

　　退市炒房人心態(tài)很微妙

　　從上表可以看出，客戶的債務(wù)支出/家庭可任意支配收入（不包含公積金）=90%，已經(jīng)越過了警戒線。因此，當(dāng)時(shí)購買兩套住房是承擔(dān)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。

　　這幾年，由于杭州房價(jià)一直呈現(xiàn)上升勢(shì)頭，類似林先生這樣的炒房人有很多。當(dāng)時(shí)購房其實(shí)大都是無心之舉。但目前賣出都大賺一筆。這類客戶往往會(huì)高估自己的投資理財(cái)能力，并且自認(rèn)為可以承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。急于做下一輪的投資。

　　理財(cái)不用急冷靜更重要

　　浦發(fā)銀行杭州分行私人金融顧問仔細(xì)分析林先生的情況后，提出建議：冷靜地處理到手的資金。一般建議先將獲利資金存三個(gè)月的銀行定期存款，讓自己能夠有一個(gè)冷靜期，而不要急于操作。等考慮成熟后再著手分配資金。

　　鑒于炒房客的微妙心態(tài)，理財(cái)師認(rèn)為，對(duì)之后的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)從低風(fēng)險(xiǎn)的投資開始做起，了解市面上的理財(cái)產(chǎn)品。一般可以先考慮下列幾個(gè)渠道：銀行存款、國債、貨幣市場(chǎng)基金和人民幣理財(cái)產(chǎn)品。從收益上來看，國債最高，貨幣基金和人民幣理財(cái)產(chǎn)品其次；從流動(dòng)性來說，銀行存款最高，貨幣基金其次，人民幣理財(cái)產(chǎn)品和國債一般要到期兌付才能獲得預(yù)期收益。此外，林先生應(yīng)熟悉一些風(fēng)險(xiǎn)投資，如：信托、股票基金等。

　　37萬元的穩(wěn)健投資方略

　　就目前林先生的37萬元存款，可做以下的分配：3萬元生活備用，其中1萬元可做銀行存款，2萬元購買貨幣市場(chǎng)基金。可選擇份額較大，收益相對(duì)穩(wěn)定的品種。剩余的資金中，5萬元做股票基金的投資，也可以申購目前市場(chǎng)表現(xiàn)良好的老基金。投資期限應(yīng)大于5年。其余的可購買三年期以下的國債以及信托產(chǎn)品。

　　此家庭收入一般，節(jié)余不多，額外獲得的資金應(yīng)注意風(fēng)險(xiǎn)，不建議全部投入到信托等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品中去，只可做部分的投資。

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