理財從低風險開始

　　林先生今年36歲，夫妻雙方都是事業單位的員工，保障齊全。家庭月收入在4000元，另外由于按揭的緣故，每年可以提取8000元左右的公積金。家庭的月開支在2000元左右，按揭支付每月在1800元。

　　3年前在杭州市中心買了一套二手房，幾個月后，看到房價上漲了幾百元，就又按揭買了另一套房子，面積90平方米。今年3月份的時候，深感國家調控房地產的決心，因此把第二套房子出售，價格幾乎翻了一番，歸還了按揭等費用后，凈到手有37萬。拿到這筆錢以后，除了興奮以外，還想做一些投資。希望理財師指點一下。

　　退市炒房人心態很微妙

　　從上表可以看出，客戶的債務支出/家庭可任意支配收入（不包含公積金）=90%，已經越過了警戒線。因此，當時購買兩套住房是承擔了一定的風險。

　　這幾年，由于杭州房價一直呈現上升勢頭，類似林先生這樣的炒房人有很多。當時購房其實大都是無心之舉。但目前賣出都大賺一筆。這類客戶往往會高估自己的投資理財能力，并且自認為可以承擔較大的風險。急于做下一輪的投資。

　　理財不用急冷靜更重要

　　浦發銀行杭州分行私人金融顧問仔細分析林先生的情況后，提出建議：冷靜地處理到手的資金。一般建議先將獲利資金存三個月的銀行定期存款，讓自己能夠有一個冷靜期，而不要急于操作。等考慮成熟后再著手分配資金。

　　鑒于炒房客的微妙心態，理財師認為，對之后的理財規劃應從低風險的投資開始做起，了解市面上的理財產品。一般可以先考慮下列幾個渠道：銀行存款、國債、貨幣市場基金和人民幣理財產品。從收益上來看，國債最高，貨幣基金和人民幣理財產品其次；從流動性來說，銀行存款最高，貨幣基金其次，人民幣理財產品和國債一般要到期兌付才能獲得預期收益。此外，林先生應熟悉一些風險投資，如：信托、股票基金等。

　　37萬元的穩健投資方略

　　就目前林先生的37萬元存款，可做以下的分配：3萬元生活備用，其中1萬元可做銀行存款，2萬元購買貨幣市場基金。可選擇份額較大，收益相對穩定的品種。剩余的資金中，5萬元做股票基金的投資，也可以申購目前市場表現良好的老基金。投資期限應大于5年。其余的可購買三年期以下的國債以及信托產品。

　　此家庭收入一般，節余不多，額外獲得的資金應注意風險，不建議全部投入到信托等風險產品中去，只可做部分的投資。

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