如何購買大病醫療保險

大病醫療保險是為保障城鎮職工重大疾病醫療需求而建立的專項醫療保險基金，用于支付參加城鎮職工基本醫療保險的參保人員，年度內累計發生的超過基本醫療保險最高支付限額以上(4萬元)的醫療費用(不含應自付費用)。企業(以下簡稱企業)及其職工和退休人員均可參保。

大病醫療保險不包括的范圍如下：

1. 未經批準在非定點醫院就診的(緊急搶救除外);

2. 患職業病、因工負傷或者工傷舊病復發的;

3. 因交通事故造成傷害的;

4. 因本人違法造成傷害的;

5. 因責任事故造成食物中毒的;

6. 因自殺導致治療的;

7. 因醫療事故造成傷害的;

8. 按國家和本市規定醫療費用應當自理的。

凡參加基本醫療保險的參保人員，每年每人向市、區社會保險局繳納48元大病醫療保險費，在發生超過基本醫療統籌基金最高支付限額以上的醫療費用，由社會保險部門按：04萬元以下報銷85%，4萬元8萬元以下報銷90%，8萬元以上報銷95%。每一醫療年度內，最高支付限額為人民幣15萬元。

方法/步驟

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大病保險顧名思義保障的是重大疾病，一般來說重大疾病治療費用昂貴，所帶來的經濟負擔難以承受。大病保險能夠減輕負擔，免除沒錢醫治的狀況。以下是購買大病保險時需要注意的幾個地方。

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10萬到20萬元保額較合適

適當購買大病醫療保險的竅門還在于了解目前患重疾之后所需花費的醫療費用。根據最近的統計，重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此購買10萬元到20萬元的保額比較合適，低于10萬的保障功能太弱，而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。當然，每隔三五年，投保者還可以打開自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加保額，根據家庭人員和經濟狀況的變化做一些適當的調整。

另外，目前市面上的大病醫療保險有兩種：作為主險單買或者作為附加險與主險一同購買。一位資深的業內人士告訴記者，其實這兩種模式的投入費用和意義差別都不大。

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買長期險比買單年險好

但是，真正的區別是購買長期險還是購買一年期的險。雖然一年期的險種看似保費低廉，但沒有太多實質的保障意義，因為一般不會說投保第一年就得大病的幾率很低。如果每年續保，由于重疾險的費率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。而長期的重疾險一般是按照你開始投保那年對應的費率，每年均衡繳納。年紀越輕，投保人要繳的保費越低。而且投保以后不用再體檢。待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年輕時候積累的本金來支付醫療費用。另外，目前不少保險公司的長期型重疾險都是還本型的。如果保險期內你仍然身體健康，到時還可以收回以前積累下來的本金。

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保費年繳比較好

盡管一次交足會有一些價格上的優惠，但重疾險的保費還是年繳比較好。雖然所付總額可能略多些，但每次繳費較少，不會給家庭帶來太大的負擔。加之利息等因素，實際成本不一定高于一次繳清的付費方式。年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭理財規劃。另外，不少保險公司都有“保費豁免”的規定，若重大疾病保險金的給付發生在繳費期內，從給付之日起，免交以后各期保險費，保險合同繼續有效。這就是說，如果被保險人繳費第二年身染重疾，若本應是10年分繳的，實際只付了五分之一保費;若是20年繳的，就只支付了十分之一的保費。

普通小毛病，四金繳納的社會醫保其實完全能承擔。但遇到大病，醫保的這些費用顯得捉襟見肘，因此購買大病保險是十分必要的。

注意事項

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購買大病保險需要注意5點

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1、大病保險的定義：在以前這曾經是保險消費者最大的難題，因為它們非常專業，而且各家保險公司的標準不一，令人很難分析比較，今年中國保險行業協會與中國醫師協會合作，已經對我國重大疾病保險產品中最常見的25種疾病的表述進行了統一和規范，今后人們投保重大疾病險，只要看哪些疾病是在保障范圍內即可。

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2、大病保險責任：通俗講就是你買了這張保單后，保險公司承諾會為你做些什么，因此是最重要、最應理解清楚的條款。如身故、全殘給付是指如果被保險人在保險的有效期內不幸身故或全殘，保險公司將按照約定的金額理賠;重大疾病給付指被保險人被確診為首次患約定的重大疾病中的一種，保險公司將按照約定金額理賠;滿期給付，通常會被人們理解成“保費返還”，是指保險合同期滿時，如果被保險人仍然健在，并且沒有發生過大疾病的理賠，則保險公司將給付滿期保險金，保單宣告結束。

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3、大病保險責任免除：指保險公司按法律規定或合同約定，不承擔保險責任的范圍，責任免除條款內容會在合同中以列舉方式規定。例如：自殘、犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、戰爭、核輻射等等。在投保前，應通讀一遍這些責任免除條款，知道在哪些情況下，保險公司是不承擔保險責任的。

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4、大病保險保費繳納：條款中通常會寫明投保人應當以什么樣的方式繳付保費、繳費的最后時限等，投保人應當按照約定及時繳費，防止保單中止或者失效。

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?　　5、大病險金的領取：一旦發生保險事故后，客戶應如何及時與保險公司取得聯系并索賠，特別要注意應在多長時間內向保險公司提出申請，申請時應提供哪些文件等，以免錯失良機。　在投保重大疾病險時，千萬不要忽視閱讀保險條款，尤其是那些與自己利益密切相關的內容。否則簽下了保單才覺得有所不妥，那就悔之晚矣。

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