購買商業養老保險應該注意什么？

　　概述

　　商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養老保險的補充。

　　目前，中國65歲以上人口逾1億人，占總人口數的7.7%;60歲以上的老年人口達到總人口的10.5%，2050年將上升到28%以上。中國已逐步邁入老齡化社會，因“養老"而對應的"商業養老保險”也成了很多人所關心的問題。那么購買養老保險該如何購買呢?

　　購買原則

　　組合原則從一定意義上講，年金保險只是保障老年生活中經濟收入的一部分，但是由于老年人容易出現較大的醫療支出，而年金保險不能保證這些大的費用支出的可行性。因此購買年金保險時一定要搭配一些意外、醫療保險，才能真正抵御風險。

　　綜合比較原則年金保險整個時間達到幾十年，如果通貨膨脹率走高，那么日后拿到的年金就會貶值。目前市場上的年金產品多為定額給付型，即在投保時就已確定未來每年可領取的年金額度。太平人壽最新推出的"一諾千金"成長型年金養老計劃，是國內首款成長型年金計劃，它的特色在于保證資金安全增值的同時，無論在年金積累期或是年金領取期，都以分紅的形式不斷增加年金領取額度，并不設上限，可以充分抵御通貨膨脹的風險。

　　及早購買原則現在很多人都等到將近退休的年齡才開始考慮購買保險，但因為保費與投保年齡是成正比的，那時購買需要支出相當大的費用，會給生活帶來較大的負擔。越早購買，負擔越小。

　　注意

　　對于最重要的保險責任，即養老金給付，給付年限要盡量拉長。

　　現金流的分配要合理。養老保險的收益主要在于其長期投資帶來的復利效應。如果過早地大量領取保險金，會導致真到養老所需的時候賬戶積累反而會顯出不足。

　　繳費靈活。在投保前應當結合自身的收入水平和財務規劃選擇合適的繳費期。

　　保費豁免。對于這類產品，保費豁免功能是非常重要的。有了這個功能，可以確保自己無論發生什么情況都能正常領到養老金。

　　保證資金的購買力。在選擇產品養老保險時，應選擇有分紅的產品，可以確保一個長期、穩定的給付，并且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時攢下的養老金還具備當年的購買力。

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