什么是不定值保險合同

在總的保險合同這一概念中，有兩個相對而言的保險合同，即是定值保險合同和不定值保險合同。由于前者預(yù)先確定保險價值，比較利于投保人理解，而后者并不確定保險價值，僅約定保險金額，這讓很多人感到疑惑。那么，到底什么才是不定值保險合同呢？

?不定值保險合同詳解

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不定值保險合同是指保險雙方當(dāng)事人對保險標(biāo)的不預(yù)先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值、確定損失的保險合同。僅載明保險金額作為保險事故發(fā)生后的賠償最高限額的保險合同。在實(shí)踐中，大多數(shù)財產(chǎn)保險均采用不定值保險合同的`形式。

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在不定值保險合同中，保險標(biāo)的的價值是在保險事故發(fā)生后才進(jìn)行估算的，而在保險合同成立至保險事故發(fā)生這段時間內(nèi)，其價值可能發(fā)生變化，這就出現(xiàn)了保險價值的確定標(biāo)準(zhǔn)問題。

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在保險實(shí)踐中，通常以市場價格為標(biāo)準(zhǔn)來確定保險價值。保險人的賠償金最高額以保險標(biāo)的在保險事故發(fā)生時的市場價格為準(zhǔn)。在不易用市場價格確定保險價值時，也可用重置成本減折舊的方法或其他的估價方法來確定保險價值。但在不定值保險合同中亦明確保險金額，于保險事故發(fā)生后，以所定的保險金額為最高賠償額，在其范圍內(nèi)對保險標(biāo)的進(jìn)行估價確定損失以確定賠償實(shí)際支付金額。換句話說損失高于定額的，以定額為限；低于定額的，以實(shí)際損失為準(zhǔn)。

不定值保險合同的表現(xiàn)形式

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不定值保險合同指的是約定保險金額，但事實(shí)上不定值保險合同金額亦有自己的確定方式。

　1、由投保人根據(jù)保險標(biāo)的的實(shí)際價值自行確定；

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2、由當(dāng)事人雙方根據(jù)保險標(biāo)的的實(shí)際情況協(xié)商確定；

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3、按照投保人會計(jì)帳目最近的帳面價值確定。但無論那種方法，保險金額的確定都是以保險標(biāo)的`的價值為基礎(chǔ)的。

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4.不定值保險合同，需要在確定損失比例的基礎(chǔ)上，再確定事故發(fā)生時的保險標(biāo)的的實(shí)際價值，兩相結(jié)合得出保險賠償金額的具體數(shù)字。

與定值保險合同區(qū)別

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定值保險合同和不定值保險合同是相對而言的。定值保險合同和不定值保險合同的劃分僅適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用于人身保險合同，因?yàn)槿松肀ｋU合同中沒有什么保險價值。所謂定值保險合同，是指合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時即已確定保險標(biāo)的的價值，并將其載之于合同當(dāng)中的保險合同。不定值保險合同是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時不預(yù)先確定保險標(biāo)的的保險價值，僅載明至保險事故發(fā)生后，再行估計(jì)其價值而確定其損失的'保險合同。

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定值保險合同與不定值保險合同的最大區(qū)別就是在訂立合同時前者預(yù)先確定保險價值，而后者并不確定保險價值，僅約定保險金額，而將保險標(biāo)的的價值留待保險事故發(fā)生時再估算。由此決定了在保險事故發(fā)生后、確定賠償金額時，定值保險合同只須確定損失比例，而不定值保險合同，不但要確定損失比例，而且要確定事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實(shí)際價值，以實(shí)際價值作為保險賠償金額的計(jì)算依據(jù)。

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