居民儲蓄存款攀升現象分析

　　近年來，隨著我區經濟實力的不斷增強，人民生活水平的逐漸提高，我區的居民儲蓄存款余額也產生了一系列新的變化，其中最為引人注目的是居民儲蓄存款余額的高增長。到2004年末首次突破了200億元，此后在保持原有增勢的基礎上表現得更為“突飛猛進”，至2006年6月，更是達到了297.3億元，在兩年半的時間里增加了97億元之多。那是什么原因使我區的居民儲蓄存款不斷攀升呢？本文將對這一情況作簡要分析。

　　一、五年來居民儲蓄存款現狀

　　（一）總體規模日益壯大

　　按照戶籍人口計算，2002年，全區金融機構居民儲蓄存款余額為150.2億元，人均儲蓄余額為3.xxxx元；此后一路飚升：2003年為3.xxxx元/人、2004年為4.xxxx元/人，2005年為5.xxxx元/人，到今年上半年人均儲蓄余額上升至5.xxxx元/人。

　　（二）儲蓄結構變化明顯

　　居民儲蓄存款高成長的另一個突出表現是定期儲蓄存款的居高不下。雖然近年來儲蓄利率較低，國家又征收利息稅，但是仍未能讓居民的“儲蓄熱情”減退，定期儲蓄仍然占據主導地位。從2002年至今年上半年，比重始終保持在7xxxx以上，其中2002年達到最高值78.xxxx，2005年跌至70.xxxx，到今年上半年又回升至73.xxxx。

　　（三）發展速度十分迅猛

　　從2002年到今年上半年，我區的居民儲蓄存款余額年平均增幅為21.xxxx，其中2002年與2003年增幅更是達到了3xxxx以上。儲蓄存款的高速增長不僅高于同期的經濟增長速度，而且也高于同期職工年平均工資、農村居民家庭年人均純收入的增長水平。從2002年到今年上半年，我區的增加值年均增長為19.xxxx，同期職工年均工資增長為11.xxxx，同期農村居民家庭人均純收入年均增長為8.xxxx，均明顯低于儲蓄平均增速。

　　二、導致居民儲蓄高增長的因素

　　(一)居民收入增加

　　居民收入水平的提高無疑成為儲蓄快速增長的重要源泉。從2002年到2005年，我區的城鎮職工年平均工資由1801xxxx增加到2459xxxx，三年內增長了36.xxxx；農村居民年人均純收入由745xxxx提高到960xxxx，三年內增長了28.xxxx。然而隨著居民收入差距的擴大，儲蓄存款的數額也在擴大。據最近一次我區農村居民金融服務需求調查數據顯示：今年上半年，低收入家庭的儲蓄存款占農村居民家庭人均現金收入的19.xxxx；中等收入占比為29.xxxx；高收入占比為37.xxxx。從以上數據可以看出，低收入家庭對居民儲蓄的貢獻是有限的，居民儲蓄主要來自于中、高收入家庭；但是中、高收入居民家庭的生活消費已經飽和，又缺乏投資渠道，生活節余資金被大量沉積在銀行，這是造成居民儲蓄攀升的主要原因之一。

　　（二）投資渠道單一

　　當前，可供居民選擇的投資項目主要有：屬于金融產品的國庫券、股票、企業債券，中小型實業企業，某些可能增值的收藏品等。但是國庫券受發放額度的限制，容納資金有限；股市變化風云莫測，居民已經望而卻步；企業債券是企業直接融資的最好形式，但沒有真正形成市場。因而，目前居民投資渠道十分狹窄，只好選擇儲蓄這一安全而又靈活的投資方式。因此盡管利率較低，如xxxx元的一年期定期存款，按照2.2xxxx的利率計算，扣除2xxxx的利息稅后，一年的利息收入只有18xxxx，但儲蓄仍成為居民理財的首選。

　　（三）為了消費升級積累資金

　　近年來由于收入的提高和住房、汽車消費信貸的開展，不少居民家庭購買了商品房和汽車。看似居民手里的錢多了,但從總體來看，這仍然是少數。今年上半年城鎮居民購房支出由2005年的5.xxxx上升至6.xxxx。從2005年城鎮居民家計調查和2005年農村居民家計調查數據顯示：每百戶農村居民擁有汽車6輛，每百戶城鎮居民擁有汽車7輛。以居民現在的收入水平，對萬元級及數十萬元級以上的消費必須有一個前期的積累過程，這個積累過程就體現在居民儲蓄的增加。

　　（四）社會保障制度不健全

　　據2005年嘉定區社會熱點問題調查報告結果顯示：當前居民最關注的社會保障制度改革位居前兩位的，分別為醫療和養老，占比分別為6xxxx、23.xxxx。一是醫療制度改革后，由個人承擔的醫藥費比例明顯提高，居民家庭用于治療和藥品方面的的支出大幅增長，因此以防病為首要儲蓄目的的家庭逐漸增多。二是我國目前已步入老齡化社會，由于社會保障制度尚不完善，不少中老年人對未來養老問題表示擔憂，更愿意把錢存入銀行作養老備用。此外，我國的義務教育只實施到初中階段，而高中與大學的費用由家庭個人承擔，無形中增加了家庭教育成本，家庭教育支出增加。今年上半年，我區城鎮居民人均教育支出24xxxx，占生活消費支出的4.xxxx，比去年同期增長1xxxx。因此子女教育預期支出強化了居民的儲蓄意愿。

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