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村鎮(zhèn)銀行調(diào)研報(bào)告
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村鎮(zhèn)銀行調(diào)研報(bào)告1
村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),是促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)適度競(jìng)爭(zhēng)和新農(nóng)村建設(shè)的有效手段,值得推廣和運(yùn)行。但筆者近期對(duì)廣安市調(diào)查顯示,作為川東經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),目前推行村鎮(zhèn)銀行存在一些不容忽視的困難、問(wèn)題及難點(diǎn),對(duì)此提出建議,以期推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行組建。
一、難點(diǎn)
(一)盈利空間小,村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展難以為繼。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少,基本上以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢(shì)化導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá),村鎮(zhèn)銀行無(wú)高效益項(xiàng)目支持,盈利空間較小,存續(xù)前景不樂(lè)觀。加之村民居住偏、散,導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高,影響村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí),如果村鎮(zhèn)銀行只設(shè)一個(gè)網(wǎng)點(diǎn),規(guī)模極小,服務(wù)區(qū)域受限,市場(chǎng)占有率不高,可能弱化其盈利能力,生存和可持續(xù)發(fā)展困難。
(二)社會(huì)公信度欠缺,村鎮(zhèn)銀行難以被認(rèn)可。一是群眾難認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。長(zhǎng)期以來(lái),國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)信社加大支農(nóng)力度,老百姓對(duì)他們情愫較深,信賴(lài)度和認(rèn)同度較高,而村鎮(zhèn)銀行作為新興銀行,老百姓對(duì)此認(rèn)知度不夠,擔(dān)心重蹈“農(nóng)村合作基金會(huì)”覆轍,心存顧慮,難以認(rèn)同,影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。二是難得到地方政府全力協(xié)助。當(dāng)前,地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速,政府融資需求強(qiáng)烈,而村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,金融供給能力弱,新的供需矛盾使政府難認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。以擁有1000萬(wàn)元資本金的村鎮(zhèn)銀行為例,單筆最大授信貸款額度僅150萬(wàn)元,而當(dāng)?shù)卣谫Y目的是解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、城區(qū)工業(yè)園區(qū)建設(shè)等項(xiàng)目資金短缺問(wèn)題,投資金額大、見(jiàn)效慢,村鎮(zhèn)銀行受自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力和盈利目的限制,不能滿(mǎn)足政府的融資需求,最終,雙方不能建立互惠互利的伙伴關(guān)系,當(dāng)?shù)卣貌坏酱彐?zhèn)銀行支持,不愿更多關(guān)注其經(jīng)營(yíng),更不愿出臺(tái)優(yōu)惠政策支持。
(三)村鎮(zhèn)銀行易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨。如村鎮(zhèn)銀行單純作為自負(fù)盈虧的企業(yè)運(yùn)作,投資人必然追求利潤(rùn)最大化。而農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低效益行業(yè),受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響巨大,影響村鎮(zhèn)銀行盈利能力。村鎮(zhèn)銀行必將以防風(fēng)險(xiǎn)和盈利為取舍,不斷擇優(yōu)選擇支持對(duì)象,這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位,甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。
(四)開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行難達(dá)適度競(jìng)爭(zhēng)的效果。村鎮(zhèn)銀行進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng),把握不好容易導(dǎo)致兩種極端結(jié)果,難以達(dá)到適度競(jìng)爭(zhēng)的目的。一是可能引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)。村鎮(zhèn)銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和吸引客戶(hù)的兩大“利器”,為爭(zhēng)奪客戶(hù)和占領(lǐng)更多金融市場(chǎng),其他金融機(jī)構(gòu)也將以攀低心理紛紛效仿,變相或不變相地以低利率等手段降低金融門(mén)檻,從而引發(fā)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。二是村鎮(zhèn)銀行參與競(jìng)爭(zhēng)乏力。農(nóng)行、農(nóng)信社多年從事農(nóng)村信貸業(yè)務(wù),在農(nóng)村有深厚的群眾基礎(chǔ),工作人員知農(nóng)情、曉民意,占盡天時(shí)、地利、人和優(yōu)勢(shì)。而村鎮(zhèn)銀行新入駐農(nóng)村金融市場(chǎng),做農(nóng)村工作缺乏經(jīng)驗(yàn),加之經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,基層無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),工作成本高,與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)缺乏力度,難以激活適度競(jìng)爭(zhēng)的“鰱魚(yú)效應(yīng)”。
(五)村鎮(zhèn)銀行安防能力薄弱難適應(yīng)復(fù)雜環(huán)境。相對(duì)農(nóng)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言,村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防力度相對(duì)薄弱,應(yīng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)錯(cuò)宗復(fù)雜的社會(huì)治安形勢(shì)能力不夠。一是現(xiàn)金頭寸管理難。管理當(dāng)局未明確村鎮(zhèn)銀行的庫(kù)存現(xiàn)金是否參照現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存放于人民銀行,還是就近存入當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu),還是存入控股銀行,現(xiàn)金管理困難。同時(shí),設(shè)立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行,距中心城鎮(zhèn)較遠(yuǎn),調(diào)撥押運(yùn)現(xiàn)金潛伏巨大風(fēng)險(xiǎn)。二是如果營(yíng)業(yè)場(chǎng)物防落后難適應(yīng)復(fù)雜環(huán)境。據(jù)了解,已成立的村鎮(zhèn)銀行辦公地點(diǎn)多為臨時(shí)租借房屋,物防設(shè)施差,潛伏著較大的安全隱患。如據(jù)資料反映,吉林磐石市融豐村鎮(zhèn)銀行辦公地點(diǎn)是臨時(shí)租借的20余平方米的.房子。
(六)監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行難度較大。監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行將面臨的主要難點(diǎn),一是村鎮(zhèn)銀行設(shè)于農(nóng)村地區(qū),監(jiān)管半徑大,監(jiān)管成本高。廣安銀監(jiān)分局按照“職責(zé)上收,人員集中”的模式上收縣級(jí)監(jiān)管辦事處人員,對(duì)設(shè)立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行監(jiān)管,監(jiān)管半徑越過(guò)縣鄉(xiāng)兩級(jí),監(jiān)管難度大、費(fèi)用高。二是經(jīng)營(yíng)管理模式多樣增加監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同,經(jīng)營(yíng)管理模式各異,監(jiān)管者不能實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管,而要根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制定不同的監(jiān)管措施,實(shí)行一行一策監(jiān)管,有效監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。
二、對(duì)策
(一)積極穩(wěn)妥地組建村鎮(zhèn)銀行。首先,經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)真實(shí)需求和機(jī)構(gòu)布局現(xiàn)狀,積極調(diào)研,科學(xué)論證金融真實(shí)需求度,按先試點(diǎn),后推開(kāi)的原則,制定試點(diǎn)方案,積極做好籌備工作,切忌不顧實(shí)際,一哄而上。其次,地方政府要大力支持,制定優(yōu)惠政府支持村籌備鎮(zhèn)銀行。再次,當(dāng)?shù)劂y行要通力合作。不能視村鎮(zhèn)銀行為異已,大行排斥之事。
(二)地方政府支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。一是要認(rèn)真做好宣傳工作,讓群眾了解在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的意義、目的,正面引導(dǎo)群眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是減少政府干預(yù)。避免政府不切實(shí)際、不符合條件的融資需求,為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展創(chuàng)造寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。三是建立正向激勵(lì)機(jī)制。政府應(yīng)出臺(tái)財(cái)政、稅收等優(yōu)惠政策,建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)。
(三)對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管。一是監(jiān)管當(dāng)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),按等級(jí)高低合理配置監(jiān)管資源,做到分類(lèi)定位、注重實(shí)效、提高監(jiān)管效率。二是根據(jù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度,合理配置人力實(shí)行差異監(jiān)管。對(duì)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大,經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)復(fù)雜的村鎮(zhèn)銀行,配足監(jiān)管力量實(shí)施有效監(jiān)管。三是監(jiān)管部門(mén)要督促村鎮(zhèn)銀行明確服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位,對(duì)偏離這一市場(chǎng)定位的行為,積極采取有效監(jiān)管措施及時(shí)糾偏。
(四)村鎮(zhèn)銀行要因地制宜明確市場(chǎng)定位。一是根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分市場(chǎng)定位。村鎮(zhèn)銀行要科學(xué)分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況,再結(jié)合自身實(shí)際細(xì)分市場(chǎng),大力挖掘、培育“吃飯客戶(hù)”,為其做深、做細(xì)、做好金融服務(wù),培養(yǎng)和打造一批忠誠(chéng)村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群。二是防范農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)確保市場(chǎng)定位不改變。村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持市場(chǎng)原則和商業(yè)化運(yùn)作模式,積極運(yùn)著“銀行+保險(xiǎn)公司”模式,開(kāi)辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶(hù)承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種,或者運(yùn)著“企業(yè)+農(nóng)戶(hù)+銀行”模式,開(kāi)辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶(hù)簽訂協(xié)議,農(nóng)戶(hù)給企業(yè)簽訂單,企業(yè)給農(nóng)戶(hù)貸款做擔(dān)保的貸款品種,形成三方盈利的關(guān)系,既有效防控農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn),又鞏固村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位。
(五)強(qiáng)化內(nèi)部管理降低經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行按照“股東參與、簡(jiǎn)化形式、運(yùn)行科學(xué)、治理有效”的原則,建立健全法人治理結(jié)構(gòu),科學(xué)地確定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)策略,按審慎的經(jīng)營(yíng)原則,建立激勵(lì)有效、約束嚴(yán)格、權(quán)責(zé)明晰、獎(jiǎng)懲分明的內(nèi)部管理制度,打造有章可循、有章必循、違章必究的內(nèi)控環(huán)境,形成依法經(jīng)營(yíng),合規(guī)管理的良好氛圍,有效防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和降低經(jīng)營(yíng)管理成本。
(六)塑造良好形象提高社會(huì)公信度。塑造良好形象關(guān)鍵要提高支農(nóng)服務(wù)水平、改善營(yíng)業(yè)環(huán)境、提高服務(wù)質(zhì)量。一是憑支農(nóng)惠農(nóng)樹(shù)形象。不斷加大支農(nóng)力度,支持農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展,形成行農(nóng)雙贏的格局,贏得廣大群眾的信任和支持,塑造良好的社會(huì)形象。二是修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所樹(shù)形象。村鎮(zhèn)銀行要盡快修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所,用寬敞整潔的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所改變客戶(hù)認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行不正規(guī)的看法,增強(qiáng)客戶(hù)的信任感。三是提加強(qiáng)質(zhì)服務(wù)樹(shù)形象。讓員工樹(shù)立優(yōu)質(zhì)服務(wù)事關(guān)銀行形象和經(jīng)營(yíng)成敗的意識(shí)。要求員工接待客戶(hù)時(shí),用語(yǔ)親切、平和;辦理業(yè)務(wù)時(shí),以熟練的服務(wù)技能滿(mǎn)足客戶(hù)金融服務(wù)需求;與客戶(hù)交往時(shí),要學(xué)會(huì)換位思考,急客戶(hù)所急,想客戶(hù)所想,提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度,給客戶(hù)一個(gè)良好的印象。
(七)根據(jù)“三農(nóng)”真實(shí)需求推出金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,推出與自身管理相適應(yīng),與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù),盡快在農(nóng)村地區(qū)推廣保險(xiǎn)、代理、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢(xún)、銀行卡等在城區(qū)開(kāi)辦的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品和服務(wù),滿(mǎn)足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求,彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白,同時(shí)提高村鎮(zhèn)銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力,激活農(nóng)村地區(qū)金融適度競(jìng)爭(zhēng),顯現(xiàn)“湯水效應(yīng)”。
(八)高起點(diǎn)謀劃村鎮(zhèn)銀行安防工作。一是督導(dǎo)其按公安部新頒安防設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)督促村鎮(zhèn)銀行按《銀行業(yè)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和防護(hù)級(jí)別的規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和金庫(kù)安全防護(hù)設(shè)施許可實(shí)施辦法》規(guī)定修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所,配備相關(guān)設(shè)施,提高技防物防能力。二是監(jiān)管部門(mén)會(huì)同人民銀行及快制定村鎮(zhèn)銀行管理辦法,明確其現(xiàn)金頭寸管理;三是村鎮(zhèn)銀行添制防彈車(chē)等物防設(shè)備,防范現(xiàn)金調(diào)撥風(fēng)險(xiǎn)
村鎮(zhèn)銀行調(diào)研報(bào)告2
建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題的創(chuàng)新之舉,對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類(lèi)多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成,進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù),支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步,具有十分重要的意義。但村鎮(zhèn)銀行在組建和發(fā)展過(guò)程中還存在諸多瓶頸,尤其是欠發(fā)達(dá)的落后地區(qū),組建難度大,發(fā)展緩慢,亟須從源頭上加以調(diào)整和解決。
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》,放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。1月,銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,加快了村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作。10月,在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。到末,全國(guó)已有148家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè),發(fā)放貸款50多億元,其中支持農(nóng)戶(hù)和農(nóng)民的貸款達(dá)60%以上。今年“兩會(huì)”期間,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席表示,銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是家,凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出美好的愿景。
湖南省自開(kāi)展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)以來(lái),已組建村鎮(zhèn)銀行5家,較好地發(fā)揮了服務(wù)“三農(nóng)”的作用。湘西州委、州政府高度重視,來(lái)積極爭(zhēng)取村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn),得到了銀監(jiān)部門(mén)的批準(zhǔn)。但在組建過(guò)程中遭遇中梗阻,目前還是一片空白。
二、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的瓶頸
(一)政策失靈:自下而上,本末倒置。按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行只能實(shí)行發(fā)起方式設(shè)立,且至少應(yīng)有1家以上境內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)這一規(guī)定,需要試點(diǎn)縣市政府從最基層的縣域開(kāi)始向上逐級(jí)尋找主發(fā)起人。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行一級(jí)法人制度,分支行對(duì)機(jī)構(gòu)的設(shè)置缺乏審批權(quán)限。由于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置處于試點(diǎn)階段,既沒(méi)有規(guī)定各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的義務(wù),也沒(méi)有相應(yīng)的數(shù)量規(guī)定,更沒(méi)有自上而下的特別指定。這樣,形成部分試點(diǎn)縣市“申請(qǐng)報(bào)告無(wú)處送,高層領(lǐng)導(dǎo)無(wú)法見(jiàn),村鎮(zhèn)銀行無(wú)法辦”的難堪局面。
(二)主體失落:路徑單一,一主難求。雖然一些地方性商業(yè)銀行具備主發(fā)起人資格,但在欠發(fā)達(dá)地區(qū),除農(nóng)村信用社改制外,幾乎沒(méi)有地方性商業(yè)銀行。XX縣為組建村鎮(zhèn)銀行,成立了專(zhuān)班,明確專(zhuān)人,積極尋找主發(fā)起人,從起,先后與省內(nèi)外10余家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系協(xié)調(diào),開(kāi)出了一系列優(yōu)惠政策和條件,但都因經(jīng)濟(jì)總量小、地處偏遠(yuǎn)而被拒絕。一旦找不到主發(fā)起人,村鎮(zhèn)銀行便無(wú)法設(shè)立,致使這一惠農(nóng)政策成為空中樓閣,試點(diǎn)縣市十分失落。
(三)市場(chǎng)失準(zhǔn):低門(mén)檻,高杠桿。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不低于300萬(wàn)元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不低于100萬(wàn)元人民幣。村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金的門(mén)檻要求確實(shí)很低,但在實(shí)際操作過(guò)程中,為尋求一定的規(guī)模效應(yīng),一般村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金均在5000萬(wàn)元以上。加之主發(fā)起人難找,形成了“低門(mén)檻,高杠桿”現(xiàn)象,導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入難。
(四)布局失衡:抓大放小,棄鄉(xiāng)進(jìn)城。按照村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)初衷,本應(yīng)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)先發(fā)展。據(jù)對(duì)全國(guó)已開(kāi)業(yè)的'148家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查分析,除先期試點(diǎn)的六個(gè)省份外,一般機(jī)構(gòu)都設(shè)在相對(duì)較發(fā)達(dá)的縣市一級(jí),鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)零的突破,呈現(xiàn)出“發(fā)達(dá)地區(qū)多、欠發(fā)達(dá)地區(qū)少,縣城多、鄉(xiāng)鎮(zhèn)少”的不均衡格局。
(五)價(jià)值失離:嫌貧愛(ài)富,棄農(nóng)逐工。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為自身最大的追求目標(biāo),而農(nóng)民作為弱勢(shì)群體,農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì),受自然條件和市場(chǎng)條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏的情況下,受利益驅(qū)使,村鎮(zhèn)銀行在價(jià)值取向上偏離宗旨,追逐高利潤(rùn)、高回報(bào)的工業(yè)行業(yè)。
三、政策建議
(一)完善政策:改“自下而上”為“自上而下”。建議完善村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)政策,調(diào)整規(guī)劃,以地區(qū)為單元,堅(jiān)持向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、向農(nóng)村傾斜的原則,將試點(diǎn)任務(wù)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張計(jì)劃進(jìn)行捆綁,自上而下指定部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起任務(wù)。規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)達(dá)地區(qū)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)時(shí),要求其在相應(yīng)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)起成立一家村鎮(zhèn)銀行,以打破試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、試點(diǎn)縣市層層向上爭(zhēng)取無(wú)門(mén)的難堪局面。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也要提高認(rèn)識(shí),勇于擔(dān)當(dāng),從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)的高度,積極踐行社會(huì)責(zé)任,在追求利益最大化的同時(shí),兼顧好社會(huì)效益。
(二)調(diào)整方式:改“發(fā)起成立”為“組建成立”。我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展最終都是以國(guó)家信用為背景的。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū),支持的是弱勢(shì)區(qū)域、弱勢(shì)群體和弱勢(shì)產(chǎn)
業(yè),應(yīng)當(dāng)可以國(guó)家信用為背景,在部分難以找到主發(fā)起人的欠發(fā)達(dá)地區(qū),適當(dāng)提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻,規(guī)定縣市村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金必須達(dá)到5000萬(wàn)元以上,改由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起為地方財(cái)政出資組建成立。
風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的關(guān)鍵在于加強(qiáng)管理,而不在于誰(shuí)發(fā)起。因此,不能因?yàn)檎也坏街靼l(fā)起人而影響村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)進(jìn)程,進(jìn)而影響國(guó)家整個(gè)金融體系的架構(gòu)和惠民政策的落實(shí)。
(三)優(yōu)化布局:改“抓大”為“扶弱”。根據(jù)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》,進(jìn)一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局,堅(jiān)持欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村優(yōu)先原則,充分體現(xiàn)“扶弱”的優(yōu)惠政策,力爭(zhēng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣市至少設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行。尤其是目前處于金融服務(wù)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn),要設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,切實(shí)解決金融服務(wù)“盲區(qū)”問(wèn)題。
(四)堅(jiān)守宗旨:改“棄農(nóng)”為“惠農(nóng)”。為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨,擴(kuò)大農(nóng)村金融供給,為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷,任何時(shí)候都不應(yīng)動(dòng)搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”,并在服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo),有關(guān)部門(mén)應(yīng)敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能,堅(jiān)守宗旨。一是量化考核。規(guī)定村鎮(zhèn)銀行對(duì)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的信貸投入不得低于70%,吸收的存款原則上應(yīng)用在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展上,防止“資金進(jìn)城”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象的發(fā)生。二是價(jià)值回歸。村鎮(zhèn)銀行要立足“三農(nóng)”,及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況,改善金融服務(wù),加大信貸投入,增加金融供給,引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
(五)形成合力:改“取”為“予”。村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”,其信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)———農(nóng)業(yè),弱勢(shì)群體———農(nóng)民,理應(yīng)受到更多的關(guān)心和支持。一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)貸款支持,以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力;二是放松利率管制,允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率;三是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅,支持其發(fā)展壯大;四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)制,為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障;五是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制;六是監(jiān)管部門(mén)應(yīng)出臺(tái)政策,支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競(jìng)爭(zhēng),增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力
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