年終獎到手，該怎么理財？

上篇主要講的是風險較低的銀行理財,但其流動性比較差,而且也不是很公開透明,下面來給大家說說新興的互聯網理財。

(二)“寶類”理財

2013年,理財市場上最轟動的明星當屬支付寶的余額寶莫屬了,它開創了基于互聯網的理財新渠道,而最近各大互聯網公司也攜手各家基金公司的明星產品,推出了例如百度百發、網易理財、新浪理財等產品。相比銀行存款,這些寶的優勢就大多了,想必小伙伴們也對其背后的運作感到好奇,那么咱就來給大家分解一二。

其實“寶類”產品背后對接的是貨幣市場基金。所謂貨幣基金,是指主要投資國債、銀行定期存單,央行票據、商業票據等貨幣工具的基金。簡單來講,就是投資期限短、安全性高的品種,在通常情況下既能獲得高于銀行存款利息的收益,又保障了本金的安全。下圖是“活期通”對接的華夏現金增利基金的季報，銀行存款占了74%的投資。

安全第一，就安全性來講,貨幣基金比銀行存款風險稍高。產品安不安全,看其投資的品種,貨幣基金投資的都是國家信用、銀行信用背書的品種,所以安全性咱不必多言。但值得注意的是，貨幣基金做大了會面臨較大的流動性風險，就是基金大部分資金在做協議存款時，不能及時取出，面對大額贖回，會有擠兌風險，進而導致虧損。

第二，收益水平呢,就拿“余額寶”舉例吧,一般在3%-5%之間波動,近期的7日年化收益率一直在5.5%以上。什么是7日年化收益率?給小伙伴們腦補一下,該指標是指,假設今后一年收益情況都能維持最近7日的平均收益水平,持有一年的收益率。

最后，余額寶等理財產品還有一個優勢,就是流動性好,基本都能支持實時贖回、取現,而且門檻很低,一元起購。

作為銀行存款的準替代工具,貨幣基金的以十倍收益的優勢遠超活期存款,寶類產品在推進利率市場化進程中發揮了不可替代的作用。可見余額寶“絲理財神器”的稱號并非浪得虛名。

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