財產(chǎn)保險論文(15篇)

　　在現(xiàn)實的學習、工作中，大家肯定對論文都不陌生吧，借助論文可以達到探討問題進行學術(shù)研究的目的。相信寫論文是一個讓許多人都頭痛的問題，以下是小編整理的財產(chǎn)保險論文，歡迎大家分享。

財產(chǎn)保險論文1

　　近年來，隨著保險行業(yè)的高速增長和不斷加劇的競爭，財產(chǎn)保險公司面臨著越來越復雜的內(nèi)外經(jīng)營形勢，對財務管理工作也提出了更高的要求。財務管理作為一種重要的保險公司經(jīng)營管理工具，在公司戰(zhàn)略計劃制定、執(zhí)行、監(jiān)控、管理過程中起著重要作用，是保險公司實現(xiàn)既定目標，不斷發(fā)展壯大的重要保障。因此，強化財務管理，規(guī)避財務風險對于保險公司顯得尤為重要。

　　一、當前財產(chǎn)保險公司財務風險的具體表現(xiàn)形式

　　1.償付能力不足。

　　償付能力是保險公司對所承擔的保險責任的經(jīng)濟補償能力。影響保險公司償付能力的因素主要有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、經(jīng)營穩(wěn)健性、盈利能力、業(yè)務質(zhì)量等方面。隨著財險公司業(yè)務的快速增長，部分保險公司由于經(jīng)營粗放、業(yè)務結(jié)構(gòu)不合理等原因，出現(xiàn)了連年虧損，未能建立起資本增長機制，最終導致償付能力持續(xù)下降。

　　2.費率厘定不合理導致保費充足率不高。

　　隨著國內(nèi)保險行業(yè)的激烈競爭，為了贏得更多的市場份額，大部分財險公司執(zhí)行保費費率標準缺乏剛性管控，采用低層次價格戰(zhàn)的惡性競爭方式，或錯誤地采取“高手續(xù)費、高返還”等承保優(yōu)惠，大大地降低了保費充足率，很大程度上降低了公司的未來償付能力水平，從而引發(fā)財務風險。

　　3.應收保費過高導致資金回收風險較大。

　　財險公司為搶占市場，獲取保費，有時會采取延遲或分期收費、業(yè)務員代刷代墊保費或接受遠期承兌票據(jù)等承保優(yōu)惠，從而導致公司產(chǎn)生了大量的應收保費。如果客戶的信用良好，能夠按約定期限繳費則不會出現(xiàn)壞賬風險；但如果公司催收措施不到位，造成保費無法收回或無法全部收回，或者客戶財務狀況出現(xiàn)問題不能如期繳納，則極易形成壞賬，從而導致公司出現(xiàn)資金回收風險、現(xiàn)金流入不足、投資收益降低，甚至造成償付能力不足的財務風險。

　　4.理賠管控不當導致賠付成本居高不下。

　　伴隨保險市場的競爭形勢呈現(xiàn)白熱化狀態(tài)，財險公司在理賠方面存在較大的風險隱患，主要表現(xiàn)在：為鞏固在市場占有的份額，財險公司通常在處理理賠案件時，對不屬于保險責任的賠款采取酌情賠償或人情賠償，理賠水分較多；一部分保險業(yè)務員或代理人法律意識淡薄，理賠流程距離專業(yè)化管理的要求還有較大差距。賠付支出作為公司最高的經(jīng)營成本，若不能得到有效控制，也將造成償付能力不足的財務風險。

　　二、財產(chǎn)保險公司財務風險管控的相關(guān)措施

　　1.提高償付能力。

　　一是改變財險公司急于追求保費規(guī)模、維持或擴大市場份額等粗放式發(fā)展模式，而應穩(wěn)定、持續(xù)地發(fā)展。二是提高財險公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和盈利能力。三是監(jiān)管部門應統(tǒng)一償付能力指標的統(tǒng)計口徑，目前能夠反映保險公司償付能力的數(shù)據(jù)較少，統(tǒng)一償付能力指標對中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系的建設有很大幫助，能夠幫助公司保持新體制下的競爭力。總之，提高償付能力既是保證財險公司安全穩(wěn)定和持續(xù)經(jīng)營的`需要，更能夠幫助被保險人監(jiān)督管理財險公司，維護投保人的根本利益。

　　2.資產(chǎn)負債匹配控制。

　　資產(chǎn)負債匹配控制是財產(chǎn)保險公司財務風險管控的一個重要組成部分，在資產(chǎn)負債管理中必須遵循總量平衡、結(jié)構(gòu)對稱、償還期對稱、計量基礎(chǔ)一致性等原則。

　　2.1總量平衡。在資產(chǎn)負債管理的過程中必須保持資產(chǎn)和負債在總量上的相對平衡，即要求資產(chǎn)總量和現(xiàn)金流入的時間能滿足負債總量和支付期限的需要，以達到化解風險和提高收益的目的。

　　2.2結(jié)構(gòu)對稱。結(jié)構(gòu)對稱既體現(xiàn)在總體負債和資產(chǎn)的期限對賬，還體現(xiàn)在資產(chǎn)的配置與業(yè)務類型的對稱，傳統(tǒng)型財產(chǎn)保險產(chǎn)品和投資型保險產(chǎn)品需分別確定投資品種和期限。

　　2.3償還期對稱。根據(jù)公司的盈利狀況，利用精算技術(shù)分析負債的期限及金額，合理安排投資品種和期限，動態(tài)地做到資產(chǎn)和負債償還期對稱。

　　2.4計量基礎(chǔ)一致。財產(chǎn)保險公司在進行資產(chǎn)負債匹配管理前，需要將計量原則統(tǒng)一為公允價值計量法，以保證參與資產(chǎn)負債管理的各項資產(chǎn)和負債的計價基礎(chǔ)一致，在真實反映公司實際價值的同時防止會計錯配，有利于長期經(jīng)濟價值目標的實現(xiàn)。

　　2.5充分考慮償債能力對資產(chǎn)負債管理的約束。在資產(chǎn)負債管理過程中，財險公司需要充分考慮自身償付能力的高低。在償付能力充足率高時，可配置認可比例低的資產(chǎn)，以追求更高的投資收益；在償付能力充足率低時，應配置認可比例高的資產(chǎn)，以盡可能提高公司的實際償付能力額度，使償付能力滿足監(jiān)管要求。

　　3.加強應收保費管控。

　　財險公司應堅持“促發(fā)展、保效益、防風險”的經(jīng)營思路，嚴格執(zhí)行“收支兩條線”管理模式，堅持“見費出單”管理制度，提高實收保費率。

　　3.1理順管理流程。應收保費涉及財險公司經(jīng)營管理的各個方面，體現(xiàn)了公司整體的業(yè)務管理水平。在如今流程管理大模式下，應收保費管理應體現(xiàn)流程分工的要求，做到各流程環(huán)節(jié)各負其責。一是對各險種應收保費發(fā)展情況進行密切監(jiān)控，建立應收保費資金占用補償機制，統(tǒng)一監(jiān)控指標體系,制定壞賬準備管理辦法及數(shù)據(jù)清理、核銷規(guī)則；二是由銷售管理部門從展業(yè)源頭控制應收保費的產(chǎn)生，及時把握大客戶的資信情況，制定對拖欠保費客戶的催收辦法，對分支公司賒銷、分期等營銷行為加以規(guī)范約束；三是監(jiān)審部門要對清理核銷的數(shù)據(jù)進行事后審查。

　　3.2推行“見費出單”制度。從收費和出單兩個基礎(chǔ)環(huán)節(jié)入手，全面推行各項業(yè)務“見費出單”制度。財險公司首先要做大量宣導工作，此外，充分利用信息技術(shù)手段，開發(fā)應用程序?qū)Σ环�合“見費出單”制度的業(yè)務無法出單，確保在操作上的硬授權(quán)，同時加強單證管理工作。

　　3.3落實責任。在日常工作中，保險公司應加強內(nèi)控管理，把應收保費管理貫穿于營銷、承保、財務、理賠、信息技術(shù)等各個環(huán)節(jié)，明確應收保費產(chǎn)生的審批程序和權(quán)限。在應收保費催收責任及獎懲方面，出臺應收保費資金占用費征收制度、應收保費催收獎勵辦法以及違規(guī)行為處罰辦法，誰簽單誰負責，實行終身催收責任制。

　　3.4嚴格考核。一是加大對應收保費的考核力度。考核實收保費，費用及薪酬分配以實收保費為基礎(chǔ)。二是在嚴格應收保費壞賬準備提取標準的同時，根據(jù)扣除壞賬準備后應收保費月平均凈額，核定征收率逐月計算資金占用費。

　　3.5建立數(shù)據(jù)監(jiān)測系統(tǒng)，完善預警機制。推進數(shù)據(jù)質(zhì)量建設工程，建立數(shù)據(jù)庫管理體系，清理垃圾數(shù)據(jù)，掌握可收回比例，準確、及時向各分支機構(gòu)發(fā)布各險種應收保費余額、應收保費率、賬齡結(jié)構(gòu)、銷售渠道、發(fā)生原因等，提示各承保公司加強應收保費管理，努力降低應收保費比例，逐步完善預警機制。

　　4.理賠環(huán)節(jié)風險控制。

　　財險公司理賠風險的變化直接影響公司的持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營，因此，應對理賠風險進行全面分析預測，有針對性地制定相應的防范措施。具體成本管控措施如下：

　　4.1制定以效益為核心的理賠質(zhì)量考核指標體系。

　　4.2提升車險定價能力。要做到堅守價格底線絕不突破；堅持送修資源的集中掌控，防止盲目向4S店送修；堅持差異化定價，實行配件價格、工時費標準的差異化聯(lián)動配置；加強系統(tǒng)剛性管控，杜絕價格套用行為。

　　4.3持續(xù)加強人傷案件管理。貫徹落實“提前介入、全程跟蹤、主動調(diào)解、專業(yè)審核”的專業(yè)化、一體化人傷管理模式，做到“三必須，一轉(zhuǎn)變”；制定人傷理賠案件調(diào)解指引，推動人傷自主調(diào)解和小額人傷迅速處理；實施差異化分級授權(quán)管理。

　　4.4持續(xù)加強非車險理賠管理。推進非車非農(nóng)專業(yè)化集中管理，實行大案全流程控制；推廣“手機查勘并快速傳輸照片，后臺集中理算”，實現(xiàn)農(nóng)險理算集中。

　　4.5持續(xù)開展理賠稽查、追償工作。重點針對修理廠、代理人開展保險欺詐打擊。

　　5.加強財務管理。

　　財險公司應對財務管理工作進行全面的梳理，以下三方面需要重點關(guān)注：

　　5.1加強財會工作內(nèi)部管控。財險公司應加強公司內(nèi)控制度建設與執(zhí)行：會計核算及財務報告流程和制度、財務質(zhì)檢監(jiān)督機制、財務人員管理制度、會計檔案管理制度、責任準備金制度、預算管理制度、培訓制度等。

　　5.2加強收付管理。財產(chǎn)保險公司應嚴格規(guī)范業(yè)務收付操作流程，嚴格執(zhí)行收支兩條線管理，規(guī)范保費收取，規(guī)范控制賠付、費用及手續(xù)費支付，做到收付費崗位與業(yè)務處理崗位不相容職務分離，做好投保人、被保險人或指定收益人以及實際領(lǐng)款人的身份核對工作，確保收付費主體資格的真實性。其次，要建立健全業(yè)務收付管理制度，明確規(guī)定收付管理流程和崗位職責，防范資金管理風險。通過加強收付管理，杜絕財險公司虛構(gòu)或虛增保險標的進行虛假承保、系統(tǒng)外出單、陰陽單、跨年度拆分保單、虛掛應收保費、虛假批退、虛假理賠、已收到的保費資金未全額入賬、違規(guī)沖銷真實的應收保費用以清理應收保費以及支付手續(xù)費、折扣、賬外賠款或凈保費結(jié)算等問題導致應收保費等現(xiàn)象。

　　5.3加強財會行為合規(guī)性。財險公司應定期自查會計核算、資金管理、資產(chǎn)管理、預算管理等各項日常財會工作是否符合《保險公司財會工作規(guī)范》相關(guān)要求。在會計核算方面，檢查是否存在錯用會計科目，未按照權(quán)責發(fā)生制核算等。在資金管理方面，自查銀行賬戶管理、資金收付、崗位設置等。在資產(chǎn)管理方面，檢查是否通過隱匿固定資產(chǎn)、損余物資以及經(jīng)濟實體等手段，形成賬外資產(chǎn)；在預算管理方面，預算目標是否合理；是否按照險種、產(chǎn)品、銷售渠道、費用性質(zhì)等因素編制各項費用預算；預算偏差是否控制在合理范圍內(nèi)；是否對預算執(zhí)行情況進行定期監(jiān)控。綜上所述，財產(chǎn)保險公司公司只有不斷加強財務風險管理與控制，才能有效應對不斷變化的市場環(huán)境，規(guī)避各種難以控制或預料的財務風險對公司的沖擊和影響。

財產(chǎn)保險論文2

　　摘要：行為導向是適應時代發(fā)展要求的一種現(xiàn)代教育思想，對于培養(yǎng)人的全面素質(zhì)和綜合能力起著十分重要和有效的作用，所以日益被世界各國教育界與勞動界的專家所推崇。本文通過分析行為導向應用于財產(chǎn)保險教學中的原因，探討了財產(chǎn)保險教學中的各種行為導向法，并力圖找出最行之有效的行為導向法，以期提高該課程的教學效果。

　　關(guān)鍵詞：行為導向；教學；財產(chǎn)保險；效果

　　行為導向是上世紀80年代以來，世界教育教學論中出現(xiàn)的一種新的思潮，是為適應時代發(fā)展要求而提出的一種現(xiàn)代教育思想。由于行為導向教學對于培養(yǎng)人的全面素質(zhì)和綜合能力方面起著十分重要和有效的作用，所以日益被世界各國教育界與勞動界的專家所推崇。本世紀初期，我國引入“行為導向教學法”，各領(lǐng)域都進行了“行為導向教學法”的試點工作，也取得了實質(zhì)性的成果，給我國教育教學注入了新的活力。保險業(yè)作為我國快速發(fā)展的朝陽行業(yè)之一，對保險教育提出了較高的要求，如何培養(yǎng)出具有時代特征、滿足現(xiàn)時保險發(fā)展需要的專業(yè)人才顯得尤為重要。《財產(chǎn)保險》是保險專業(yè)教育的主干課程之一，本文力圖通過研究在財產(chǎn)保險教學中如何引進行為導向，加強學生對該課程的理解和掌握，提升學生的實踐運用能力，實現(xiàn)從課堂到工作的實時無縫對接。

　　一、《財產(chǎn)保險》教學中應用行為導向的原因

　　行為導向教學模式是一種“能力本位”的教學理念，強調(diào)通過學生自己的實踐或行動來培養(yǎng)和提高專業(yè)能力。它提出了教學應從理論培養(yǎng)向?qū)嵺`性教學轉(zhuǎn)化，從示范性教學向應用性教學轉(zhuǎn)化的觀念。行為導向教學模式可簡單概括為在設計教學時充分考慮學生學習目標的明確性、學習活動的自主性、學習過程的交互性、學習成果的建構(gòu)性。學生在完成一個既定任務的過程中，在教師的幫助下，通過自主活動和小組分工協(xié)作，構(gòu)建自身新的知識體系，獲得各種能力。教學目標也從單一認知轉(zhuǎn)向?qū)�業(yè)和跨專業(yè)的認知、合作的情感體驗、克服難題的意志力訓練和動手操作訓練并舉的教學綜合目標，滿足了學習和教學的不同方面的要求。《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要》明確提出高等教育要“重點擴大應用型、復合型、技能型人才培養(yǎng)規(guī)模”，并提出“強化實踐教學環(huán)節(jié)”是提高人才培養(yǎng)質(zhì)量的重要手段。保險學專業(yè)是一門實踐性、應用性極強的學科，集經(jīng)濟學、管理學、法學、社會學、災害學、醫(yī)學、工程學、數(shù)學和信息科學等學科領(lǐng)域為一體，體現(xiàn)出多學科相互滲透、交叉發(fā)展的邊緣性特點。這就決定了在保險學專業(yè)的教學中特別強調(diào)理論聯(lián)系實際，讓學生在實踐中發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，通過實際問題的研究和解決來培養(yǎng)學生的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)素養(yǎng)。事實上，保險業(yè)作為我國的朝陽產(chǎn)業(yè)，正處于快速擴張過程中。現(xiàn)階段急需即有扎實的理論功底，同時具備業(yè)務經(jīng)營、管理等較強的實踐能力的人才，特別是擅長在實踐中發(fā)現(xiàn)問題和解決問題的復合型應用人才。《財產(chǎn)保險》是保險學專業(yè)的專業(yè)主干課程之一。通過該課程的學習，同學們需掌握財產(chǎn)保險運營的基本規(guī)律、把握財產(chǎn)保險業(yè)務體系及產(chǎn)品的主要特點、設計原理及營運基礎(chǔ)，為今后從事財產(chǎn)保險的營運管理及產(chǎn)品設計打下基礎(chǔ)。因此，《財產(chǎn)保險》教學較之其他專業(yè)基礎(chǔ)課顯示出更強的實踐性特點，在教學中引入行為導向法具有非常重要的現(xiàn)實意義。

　　二、《財產(chǎn)保險》教學中行為導向的方式方法

　　行為導向作為一種教學方法，包括模擬教學、案例教學、項目教學和角色扮演等方法，我們在《財產(chǎn)保險》教學中分別采用了以上各種方法。

　　1.模擬教學法。在一種人造的情境或環(huán)境里學習某職業(yè)所需的知識、技能和能力。模擬訓練給人一種身臨其境的感覺，更重要的是提供了許多重復的機會和隨時進行過程評價的可能性，且成本較低。在教學中我們主要采用了以下兩種模擬教學法：第一，模擬財產(chǎn)保險公司營運。將同學進行分組，分別代表不同業(yè)務部門、行政職能部門及投保人，分別以不同的標的物模擬投保、承保、客戶服務及理賠等環(huán)節(jié)。通過保險公司模擬營運，學生基本掌握了財產(chǎn)保險公司前臺營運系統(tǒng)及后臺支持系統(tǒng)的組成，對保險公司各部門的職能有明確的認識和了解。第二，我校目前建有多個金融實驗室，如國泰安模擬交易所、股指期貨套利系統(tǒng)等，經(jīng)過我們的申請及到其他高校考察借鑒，目前已初步建成保險公司業(yè)務營運系統(tǒng)。這兩種方法在教學中相合配合交叉使用，作為學生模擬的檢驗或示范，通過這種訓練使學生對財產(chǎn)保險公司的組成有了全面準確的把握。

　　2.案例教學法。案例教學法即根據(jù)實際能力培養(yǎng)的需要，教師從實際工作中尋找恰當案例，并引導學生通過案例分析和研究，達到為今后職業(yè)做準備的目的。在分析過程中，學生自己提出問題，并自己找出解決問題的途徑和手段，從而培養(yǎng)獨立分析問題、處理問題的能力。財產(chǎn)保險有很多具體的業(yè)務類別，在實踐中呈現(xiàn)特殊性、發(fā)展性的特點。我們積極主動與保險公司聯(lián)系，收集整理了一系列針對性強、有代表性意義的真實案例，將之穿插運用于教學中，通過學生的反饋進一步凝煉，最后形成了與教材相配套的案例集。

　　3.項目教學法。將一個相對獨立的項目，交由學生自己處理。信息的收集、方案的設計、項目的實施及最終的評價，都由學生自己負責。學生通過該項目的.進行，了解并把握整個過程及每一環(huán)節(jié)中的基本要求。財產(chǎn)保險中，每一張保單都可以看作是一個項目，特別是復雜的非標準體的保單。在教學中，每講授完一個單元，就讓學生自己獨立設計一款保單或者根據(jù)客戶的需求設計一個保險方案，比如在介紹完所有的業(yè)務種類，讓學生為學校設計一保險方案；學完家庭財產(chǎn)保險后，讓學生設計一款大學生宿舍保險等。然后同學們再相互討論，不斷完善產(chǎn)品或方案。

　　4.角色扮演法。學生通過扮演不同角色，體驗自身角色的內(nèi)涵活動，又體驗對方角色的心理，從而充分展現(xiàn)出現(xiàn)實社會中各種角色的“為”和“位”，達到培養(yǎng)社會能力和交際能力的目的。角色扮演法屬情景教學，創(chuàng)設一個“身臨其境”的感官效應，能提高學生專業(yè)能力、方法能力與社會能力。財產(chǎn)保險營運涉及到多方主體，讓學生分別選定不同的角色，如投保人、核保人、理賠員、客戶服務人員、事故第三方等，由其主導設計一保險場景并進行演練。

　　5.大腦風暴教學法。“大腦風暴”教學法是教師引導學生就某一問題自由發(fā)表意見，而對其意見的正確性或準確性教師不進行任何評價的方法。這種方法是一種能在最短的時間里，獲得最多的思想和觀點的方法。通過鼓勵學生發(fā)現(xiàn)并提出問題，給他們以成就感，激發(fā)其學習的強大動力。該方法主要在前面幾種方法中同步使用，也可以在理論教學中使用，老師針對學生的案例分析、項目實施、角色演練進行即時的、隨機的、針對性的提問，啟發(fā)學生進行多維度思考，鍛煉學生快速反應的能力。

　　三、行為導向法在《財產(chǎn)保險》教學中的效果評析

　　財產(chǎn)保險作為保險專業(yè)課，教學重點是各種財產(chǎn)保險業(yè)務及其運行的內(nèi)在規(guī)律，傳統(tǒng)的教學方法側(cè)重于通過現(xiàn)行產(chǎn)品解讀，讓學生把握財產(chǎn)保險的特點及與其他保險業(yè)務區(qū)別，由于缺乏感性認識，學生會感覺比較枯燥，教學效果大打折扣，而行為導向法立足于引導學生、啟發(fā)學生、調(diào)動學生的學習積極性和主動性。教學效果得到了極大提升。

　　1.增強了學生學習積極性和主動性：這種教學方法容易激起學生的好奇心，產(chǎn)生強烈的學習愿望，積極參與教學過程。課堂上學生積極思考，與教師產(chǎn)生互動，充分調(diào)動了課堂氣氛。

　　2.提高了學生創(chuàng)新及應用能力：案例式教學、項目教學等方法的引入，大大開闊了學生的視野，不再是以前保險條款的閱讀和復述，而是自由地發(fā)揮，激發(fā)了學生的潛能，其創(chuàng)新能力及應用能力也得到大大提高。

　　3.有助于學生個性的發(fā)展：多樣化的教學方法，如頭腦風暴、角色扮演、項目教學可以使學生的社交能力、應變能力、協(xié)同工作的能力得到有效的訓練，有利于學生的個性發(fā)展，從而為今后的學習和工作打下良好的基礎(chǔ)。

　　4.對教師提出了更高的要求：該法對教師的教學能力和專業(yè)素質(zhì)提出更高要求。每一種行為導向法，都需要在教師的引導下，學生參與收集信息、制訂計劃、選擇方案、實施目標、反饋信息到成果評價的全過程，讓學生既了解總體，又清楚每一個具體環(huán)節(jié)的運作，并從中得到關(guān)鍵能力的提高。

　　總之，通過近兩年的嘗試，行為導向法在《財產(chǎn)保險》教學中的運用，使學生學習的積極性、主動性得到很大提高，學習熱情也高漲，理論教學再加上一系列行業(yè)導向教學法使學生對財產(chǎn)保險的基礎(chǔ)理論知識及應用有了扎實的認識和理解，也對其后續(xù)專業(yè)課的學習打下了良好的基礎(chǔ)，提升了學生在就業(yè)市場上的競爭力。

　　參考文獻：

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財產(chǎn)保險論文3

　　企業(yè)財產(chǎn)險是為企事業(yè)單位提供保障的一個險種。任何屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產(chǎn)、由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)、其他具有法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)都可在保險標的范圍內(nèi)。投保金銀珠寶等珍貴物品須事先與財險公司進行特別約定，但有價證券等不在本保險范圍內(nèi)。財險對火災、爆炸、雷擊等原因造成保險財產(chǎn)的損失承擔賠償責任，但對由于暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊、被保險人故意行為等原因造成保險財產(chǎn)的損失不承擔賠償責任。

　　一、中小企業(yè)財產(chǎn)險的主要險種、保障范圍

　　1、企業(yè)財產(chǎn)險的主要險種有：企業(yè)財產(chǎn)綜合保險，主要有財產(chǎn)基本險和綜合險兩大類，以及若干附加險，主要承保那些可用會計科目來反映，又可用企業(yè)財產(chǎn)項目類別來反映的財產(chǎn)。

　　2、中小企業(yè)財產(chǎn)險的保障范圍

　　可保財產(chǎn),可保財產(chǎn)是指保險人根據(jù)保險條款規(guī)定認為可以承保的財產(chǎn);不可保財產(chǎn),不可保財產(chǎn)是指保險人不予承保的財產(chǎn);特約可保財產(chǎn),特約可保財產(chǎn)是指那些價值不易確定，或在一般情況下因遭受保險事故而導致?lián)p壞的可能性小，經(jīng)保險雙方特別約定后，在保險單明細表上載明品名和金額的保險人可以承保的財產(chǎn)。

　　二、中小企業(yè)財產(chǎn)險面臨的主要問題

　　1、產(chǎn)品發(fā)展明顯不均衡，各險種保費存在差異大。中國市場調(diào)研網(wǎng)發(fā)布的20xx—20xx年中國財產(chǎn)險市場現(xiàn)狀研究分析與發(fā)展前景預測報告認為，伴隨著固定資產(chǎn)投資的高增長，在相關(guān)政策的推動下，校園、運輸、旅游、質(zhì)檢和建設行業(yè)的責任保險進一步發(fā)展，中小企業(yè)財產(chǎn)保險行業(yè)各險種規(guī)模都在不斷地擴大，但產(chǎn)品發(fā)展卻存在明顯不均衡，各險種保費存在差異大。

　　2、盲目追求保費收入增長，企業(yè)經(jīng)營模式粗放。財產(chǎn)保險公司的企業(yè)經(jīng)營模式比較粗放，在考核指標上限于業(yè)務增長速度與市場份額比較多，部分保險公司追求擴大規(guī)模、搶占財產(chǎn)保險市場，使企業(yè)經(jīng)營成本不斷上升，在賠款支出方面高于保費增長。盲目追求保費收入的增長，經(jīng)濟效益卻一路下滑。

　　3、中小企業(yè)財險品種單一，財產(chǎn)保險產(chǎn)品創(chuàng)新少。企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新少，保險市場上的產(chǎn)品數(shù)量少，品種老化，項目單一，且各財險公司的產(chǎn)品普遍存在雷同現(xiàn)象。少數(shù)財險公司雖開發(fā)了一些新產(chǎn)品，但缺乏系統(tǒng)性及差異性，市場適應能力差。財險市場有效供給不足主要表現(xiàn)在市場供給主體少，市場供給能力低。

　　4、保險內(nèi)控制度不完善，監(jiān)管能力和水平不足。保險監(jiān)管框架性的制度不完善，一部分制度針對性和操作性比較低。各保險公司為了經(jīng)濟利益，規(guī)模不斷擴大、不斷爭取客戶與保費收入，導致了采用高手續(xù)費、高返還、低費率的惡性競爭。另一方面，沒有對內(nèi)控制度建設引起足夠的重視，無法落實相應的制約與處罰措施。

　　5、企財險賠付率不平衡，費率水平總體較高。中小企業(yè)財險的費率厘定是根據(jù)標的物的風險大小來決定的，標的風險程度越低費率就越低，但保險行業(yè)協(xié)會和很多保險公司總部。企財險費率連年下滑。保險公司為了完成經(jīng)營指標，主要把精力集中于大型企業(yè)，對小企業(yè)不太待見。保險公司的企業(yè)財產(chǎn)險的費率低，而國際市場費率水平卻一路飆升，國內(nèi)費率與國際市場完全背離。

　　6、經(jīng)營機制與管理水平有差距，服務水平有限，從業(yè)人員素質(zhì)有待加強。保險公司在對中小企業(yè)開展保險工作時，在社會效益與經(jīng)濟效益之間存在一定誤區(qū)，即經(jīng)營機制有待于完善。由于公司管理水平有限，不能合理設置部門以及崗位，內(nèi)外勤結(jié)構(gòu)失衡等情況比較多，在公司內(nèi)部未能形成有效的承保、理賠、續(xù)保的日常運營制度體系。

　　三、對中小企業(yè)財產(chǎn)保險現(xiàn)存問題的一些思考

　　1、主動開拓保險市場，優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)。保險公司面對中小企業(yè)財險存在的險種結(jié)構(gòu)問題，要主動開拓保險市場，擴展新的業(yè)務增長點，特別注意要優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)，合理調(diào)整險種結(jié)構(gòu)，明確重點發(fā)展企業(yè)財產(chǎn)保險的相關(guān)險種，以利潤作為重點考核指標，對保險業(yè)務結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，發(fā)展質(zhì)量好、盈利性強的財產(chǎn)險業(yè)務。

　　2、改革財產(chǎn)保險業(yè)體制，提升企業(yè)理財技能與實效。保險公司要結(jié)合自身的特點，明確業(yè)務定位，加大對企業(yè)財產(chǎn)保險的推廣力度，用合理的業(yè)績考核機制推動企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。為了財險公司的穩(wěn)健經(jīng)營，防范化解風險，要建立一個產(chǎn)權(quán)清晰、責權(quán)明確的經(jīng)營管理制度，以應對保險市場的不斷變化。

　　3、根據(jù)保險標的實際情況，合理制定費率。保險公司在制定費率的時候，應該根據(jù)保險標的面臨的風險大小、承保范圍和保險限額等因素合理地進行定價。針對不同的保險標的和風險，根據(jù)實際狀況進行定價，按照風險大小等因素將保險標的風險程度等級進行細化，并且根據(jù)日后的'承保經(jīng)驗不斷進行調(diào)整，使保費制定趨于合理。

　　4、加大保險宣傳力度，提高中小企財險的認知度。保險公司應根據(jù)保險業(yè)的實際情況，適時加大企業(yè)財產(chǎn)險的宣傳力度，讓中小企業(yè)理解、充分認識現(xiàn)代財產(chǎn)保險的功能。保險企業(yè)能給他們提供專業(yè)的風險管理服務，提高其經(jīng)營效率，保險能及時彌補企業(yè)的保險風險損失，穩(wěn)定其現(xiàn)金流，降低企業(yè)破產(chǎn)風險。

　　5、加強理賠管理，提升理賠服務質(zhì)量。針對中小企業(yè)險存在的理賠難問題，保險公司自身應該提升理賠時效。企業(yè)有目的、有效果地促進各項理賠工作的進度。對于損失金額大的重點賠案，要積極跟進賠案變化情況，保持與投保公司的密切溝通，促進企業(yè)之間長期的客戶關(guān)系。

　　6、努力提高服務質(zhì)量，滿足中小企業(yè)多元化需要。保險公司開發(fā)有自身特色的基本險種，以滿足企業(yè)多元化的需要。開發(fā)財產(chǎn)超額損失保險，適用于中小型企業(yè)甚至大型企業(yè)的簡易營業(yè)中斷或利潤損失保險等等。對于保險公司來說，服務質(zhì)量的好壞事關(guān)其生存發(fā)展。對于中小企財險而言，一定要嚴把服務質(zhì)量關(guān)，以優(yōu)質(zhì)服務提高客戶的忠誠度，進而有利于拓展其他保險業(yè)務。

　　7、保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，實施創(chuàng)新戰(zhàn)略。在新的發(fā)展形勢下，創(chuàng)新主要內(nèi)容就是要在經(jīng)營決策、市場企劃及服務和管理方面新的突破。一方面對原有險種進行改造完善，對相對不合適的地方進行有針對性地修訂和完善;另一方面針對新生的保險需求，積極開發(fā)有自己特色的保險產(chǎn)品。

　　8、提高從業(yè)人員素質(zhì)，樹立企業(yè)的口碑和形象。保險公司在建立健全一個良好的吸引人才、留住人才的選人用人機制的基礎(chǔ)上，提高企業(yè)員工的從業(yè)人員素質(zhì)，通過自身優(yōu)質(zhì)的服務提高企業(yè)的口碑和形象。千方百計提升現(xiàn)有員工的整體素質(zhì)，加強中高級管理人員的培訓力度，為公司經(jīng)營管理水平的提高打下堅實的基礎(chǔ)。

財產(chǎn)保險論文4

　　摘要：

　　應收保費是保險公司向投保人簽發(fā)保險單后尚未收取的保險費，應收保費的持續(xù)增加，會產(chǎn)生一定比例的呆壞賬，給公司造成嚴重的資金損失，強化應收保費內(nèi)部控制，在獲取效益和風險之間取得平衡，是實際經(jīng)營中的難點。

　　關(guān)鍵詞：

　　應收保費；風險；分析；保險公司

　　財險行業(yè)應收保費的形成原因較為復雜，如正常協(xié)議分期、共保業(yè)務、政府部門、國企等優(yōu)質(zhì)客戶需先開票走報銷等正常應收保費情況，非正常應收如業(yè)務管理人員惡意侵吞保費或公司挪用貼補市場，中介渠道或客戶惡意拖欠，客戶破產(chǎn)清算、死亡、判刑等。隨著監(jiān)管部門逐步加大了對應收保費的監(jiān)管力度，同時全行業(yè)車險業(yè)務也已實現(xiàn)見費出單，相應減少了上述違法違規(guī)的情況，但非車險業(yè)務仍存在大量應收保費難理清、難清收的情況，本文就應收保費存在的問題進行重點分析，并提出對應改善建議。

　　一、應收保費產(chǎn)生的主要原因分析

　　根據(jù)《金融企業(yè)會計制度》規(guī)定，保費收入應在滿足以下條件時確認：

　　(一)是保險合同成立并承擔相應保險責任；

　　(二)是與保險合同相關(guān)的經(jīng)濟利益能夠流入；

　　(三)是與保險合同相關(guān)的收入與成本能夠可靠的計量。按照上述條件，保險公司具備確認保費收入，同時在未實際收取保費時確認應收，待客戶足額繳納保費后，相應沖銷掛賬金額。應收保費規(guī)模較大或持續(xù)增長必然對公司長期持續(xù)的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生不利影響，其原因有外部因素也有內(nèi)部管理不善，具體分為如下：

　　(一)因客戶、渠道、共保方等外部原因產(chǎn)生的應收保費

　　1.共保業(yè)務產(chǎn)生的應收保費一般參與共保業(yè)務，從共業(yè)務只能依賴主共方和客戶溝通的條件進行業(yè)務處理，業(yè)務付款條件和期限等關(guān)鍵因素作為從共方相對被動，但風險也相對較小，按照共保協(xié)議進行掛賬處理。

　　2.招投標、大型企業(yè)客戶等產(chǎn)生的應收保費在保險業(yè)務招投標或洽談過程中，大型企業(yè)客戶占據(jù)相對強勢地位，同時由于保費金額也較大，通常需要保險公司先開出發(fā)票，再進行內(nèi)部審批和報銷流程后再行支付。由此形成的應收保費也相對較小。3.協(xié)議分期產(chǎn)生的應收保費通常客戶出于現(xiàn)金流計劃或經(jīng)濟效益最大化的.目的，通常會和保險公司協(xié)商約定分期結(jié)算支付保費，為了完成保費業(yè)績?nèi)蝿眨�保險公司通常在被動的情況下會答應客戶要求。還有特殊情況分期，如工程險因金額較大，每期先預估支付部分保費，最終需按照工程造價再核定支付保費，由此形成的應收保費風險相對較小。

　　4.中介渠道來源的應收保費保險或經(jīng)紀公司的業(yè)務通常不會直接給客戶聯(lián)系方式，這導致在催收應收保費時無法直接與客戶溝通，催繳難度也相對較大；渠道部分業(yè)務凈保費入賬，導致應收賬面金額無法核銷；部分公司為侵占挪用也可能會惡意拖欠保費，對渠道業(yè)務的管控是保險公司的日常管理的重點。5.因客戶原因形成的應收保費部分客戶在投保后有意識的拖欠保費，如未出險則不支付保費，出險后則希望賠款沖銷保費，實屬惡意拖欠；其余原因如客戶失蹤、破產(chǎn)清算、經(jīng)營不善、判刑等，該類業(yè)務通過正常途徑清回保費的難度很大。

　　(二)因內(nèi)部經(jīng)營管理原因產(chǎn)生的應收保費

　　1.應收保費管控機制的缺失或落實執(zhí)行不到位部分保險公司在總公司層面，缺乏險種、渠道、業(yè)務條線的應收管控目標、職責歸屬、日常管理流程、考核工具等手段，各職能部門間配合程度低甚至相互推諉，分公司層面執(zhí)行總公司要求也存在落實不到位的情況，對相關(guān)業(yè)務人員和渠道催收進展效果較差，導致應收規(guī)模和賬齡不斷加大，風險積聚，給公司造成了資金損失風險。

　　2.相關(guān)責任員工流動頻繁，缺乏必要交接手續(xù)導致風險加大在行業(yè)內(nèi)保險業(yè)務人員流動性較頻繁，對于相關(guān)責任員工異動、離職的，公司內(nèi)部并未有明確的交接辦法或落實執(zhí)行不到位情況，導致公司后續(xù)清回難度較大，隨著時間變遷，很容易形成呆壞賬；同時繼任者往往也是“新官不理舊賬”的態(tài)度，對于催繳需付出較大的管理成本，也直接影響了催收的效率和進度。

　　3.保費已收回但已挪作他用或私設“小金庫”部分保險公司為沖保費規(guī)模搶占市場份額，在保險業(yè)務拓展中給予中介渠道高額銷售費用，所允諾比例遠超監(jiān)管和總公司規(guī)定比例，應收保費收回后不沖銷便直接用于貼補市場；還有個別機構(gòu)負責人違法私設“小金庫”，應收保費在賬面上實際已無法沖銷。

　　4.因系統(tǒng)原因?qū)е庐a(chǎn)生的應收保費大部分公司業(yè)務系統(tǒng)與財務系統(tǒng)基本實現(xiàn)無縫連接，但在實際操作過程中，系統(tǒng)也會因人為操作原因、凈保費入賬、無法合并支付、發(fā)票開具等問題，導致財務業(yè)務數(shù)據(jù)的不匹配，而實際上這部分應收保費已屬于垃圾數(shù)據(jù)。

　　二、產(chǎn)生應收保費的主要風險分析

　　應收保費占總收入比重較小或應收保費整體流動性較好，則在經(jīng)營中應視為風險可控；如比重與規(guī)模占比過大，且周轉(zhuǎn)速度較慢，則會給公司帶來較大經(jīng)營風險。

　　(一)增加后續(xù)管理成本

　　隨著各家財產(chǎn)保險公司綜合成本率持續(xù)居高不下，單純依靠承保盈利困難很大，主要利潤來源仍是依靠巨大的現(xiàn)金流用于投資獲取收益。在應收保費上積壓的資金，使保險公司不得不放棄相當?shù)耐顿Y項目；對應收保費后續(xù)跟蹤可能會與客戶發(fā)生核對、溝通、催討、甚至訴訟，直接增加公司管理成本。

　　(二)影響財務數(shù)據(jù)真實性，增加公司稅費支出

　　應收保費資金長期未收回，但應承擔的稅費卻要按規(guī)定繳納，包括增值稅、附加稅、保險保障基金、上交監(jiān)管費等，對于難以收回的應收保費，不僅資金沒有及時流入到財險公司，也增加了經(jīng)營負擔。同時無法收回的應收保費實質(zhì)已形成壞帳，直接影響了財務數(shù)據(jù)真實、準確性，也將影響相關(guān)方對公司作出決策，對應收保費計提壞賬準備，也將減少公司整體利潤。

　　(三)誘發(fā)相關(guān)人員坐支或挪用、侵占保費等違法違規(guī)行為

　　個別不法分子利用財險公司管理漏洞，利用應收保費貪污挪用、弄虛作假，如投保人繳納的保費不入賬，不對賬面應收保費做任何處理；用該侵占資金用于其他賠款、銷售費用、形成“小金庫”等其他違法違規(guī)行為。

　　(四)影響償付能力風險綜合評級

　　隨著“償二代”規(guī)則的實施，保監(jiān)會加大了對財務風險的監(jiān)控力度，從政策導向上防范應收保費及其潛在風險的不斷增長，對于產(chǎn)生應收保費的財險公司將會進行相應的評級扣分，最終影響公司償付能力評級結(jié)果，給公司帶來不利影響。

　　三、加強對應收保費的管控建議

　　應收保費風險問題一直是財險公司的管控難點，大量資金無法按時收回或形成壞賬給公司造成了巨大的損失，為強化內(nèi)部管理，降低經(jīng)營風險，提出針對性建議如下：

　　(一)加強制度建設，建立或完善應收保費相關(guān)管理機制

　　健全應收保費管控機制，明確業(yè)務、財務、風險等部門的職責歸屬，建立各部門之間溝通、協(xié)調(diào)例會制度，建立并嚴格執(zhí)行財務、業(yè)務人員離職交接制度，建立客戶資信管理制度等；切實加強應收保費的事前管控。

　　(二)加大對應收保費過程管控力度

　　建立公司應收保費余額、賬齡、增長率等監(jiān)控指標，定期跟蹤與賬齡分析，適時對異常機構(gòu)進行通報；同時應建立相應考核機制，考核結(jié)果應和機構(gòu)利潤指標、預算管理、績效薪酬等直接掛鉤，稽核審計部門應對各級機構(gòu)的應收保費進行合規(guī)性監(jiān)督檢查，確保各項管控舉措有效落地執(zhí)行。

　　(三)加強對核心業(yè)務系統(tǒng)的控制

　　監(jiān)管部門對于車險業(yè)務早已明文規(guī)定需見費出單，風險相對可控；針對非車險業(yè)務目前僅北京、上海、安徽三家機構(gòu)當?shù)乇１O(jiān)局未有明文要求，建議公司內(nèi)部統(tǒng)一實施非車險“見費出單”政策，對非共保和非分期業(yè)務在核心系統(tǒng)中統(tǒng)一設置見費出單控制，有效降低壞賬風險。同時也應對大量共保應收問題擬定相應管控措施，簽訂共保合同協(xié)議環(huán)節(jié)建議要加強共保體溝通，嚴格保費支付約定把關(guān)，從源頭加以考慮和控制，如減少分期，約定違約滯納金比例。

　　(四)強化對相關(guān)責任人的問責力度

　　公司應對涉及清收組織不利、延遲收回、不能收回的相關(guān)責任人或經(jīng)辦人，應明確懲罰或賠償責任，涉及給公司造成嚴重損失或違法舞弊的負責人或其他涉案人員應加重問責、從重懲戒。

　　(五)開展應收保費專項清收工作，形成清收工作長效機制

　　成立應收保費清理小組，每年度開展一次專項應收保費的清理工作，明確清收工作要求和目標，形成長效的專項工作機制，對清收不利，進度進展緩慢等情況機構(gòu)進行過程監(jiān)督，爭取應收清理工作取得實效。

　　參考文獻：

　　[1]張妮.我國財產(chǎn)保險公司應收保費的風險及其控制[J].上海保險，20xx(03).

財產(chǎn)保險論文5

　　1. 財產(chǎn)保險公司的理財險和傳統(tǒng)財產(chǎn)險的不同

　　1.1 繳費的本質(zhì)不同。傳統(tǒng)財產(chǎn)保險業(yè)務是要求客戶根據(jù)保險費率繳納一定數(shù)額的保險金;而理財險業(yè)務要求客戶繳納的是保障金，這意味著客戶投資于公司的同時又獲得保險保障。

　　1.2資金成本不同。理財險業(yè)務較傳統(tǒng)財產(chǎn)保險業(yè)務有一定的優(yōu)勢，因為理財險業(yè)務收取保障基金后, 不僅在保險到期后被保險人能夠那會本金還能得到一定的收益回報。

　　1.3 公司承擔的風險不同。相對于理財險業(yè)務相對于傳統(tǒng)保險來說，一方面要承擔賠付的責任，另一方面還要承擔社會經(jīng)濟變化所帶來的風險。

　　2. 發(fā)展理財險業(yè)務的重要性

　　2.1 擴大理財險業(yè)務的發(fā)展, 有利于快速增加財產(chǎn)保險公司的規(guī)模。眾所周知，理財險業(yè)務就是收取一定數(shù)量的保障金，由此可見，財產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)的增加主要就是依靠理財險，由此可見理財險對于保險公司資產(chǎn)的增加有決定性的作用。

　　2.2從我國理財險業(yè)務的拓展，可以看出, 大部分是固定利率的產(chǎn)品, 實質(zhì)上就是保險公司負債籌資，客戶負責拿出資產(chǎn)投險。

　　2.3理財險業(yè)務的發(fā)展, 不僅有利于保險的普及和更有利于保險的發(fā)展。財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的理財險業(yè)務首先是一種投資理財業(yè)務，同時也是一種保險業(yè)務, 通過使投資與保險相結(jié)合, 能讓客戶在取得理財收益的同時, 享受保險公司提供的相關(guān)保障人們愿意投資的決定性因素。

　　3. 財產(chǎn)保險公司發(fā)展理財險業(yè)務面臨的問題

　　3.1 人員技能能否滿足理財險經(jīng)營管理需要。對于人員的要求應該與時俱進，滿足當今社會的需要，滿足客戶的需要，滿足公司發(fā)展的要求。

　　3.2 傳統(tǒng)資產(chǎn)負債管理模式將不能滿足理財險經(jīng)營的需要。傳統(tǒng)財產(chǎn)保險公司負債期限短、流動性強。為了解決這個問題應在原有的基礎(chǔ)上改變公司資產(chǎn)和負債的性質(zhì),并且還應該改變公司的管理模式，使之更加適應現(xiàn)代發(fā)展的要求。

　　3.3 現(xiàn)今，財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營受國家宏觀經(jīng)濟和資本理財險的影響。開展理財險業(yè)務以后, 應該密切關(guān)注國家宏觀經(jīng)濟環(huán)境和資本理財險的發(fā)展, 根據(jù)他們的變化及時作出調(diào)整，更快的制定出相應的投資對策, 減少對公司自身的影響。

　　3.4 理財險業(yè)務的發(fā)展, 增加了財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營風險。為了適應發(fā)展不得不改變的策略保障了客戶的利益的同時為自身增加了風險。

　　4. 財產(chǎn)保險公司理財險業(yè)務的.經(jīng)營策略

　　4.1 應關(guān)注國家宏觀經(jīng)濟的實時環(huán)境, 找準合適的時機開展業(yè)務。應以擴大公司的資產(chǎn)規(guī)模、提高公司的利潤、增強公司的實力為目的。

　　4.2 合理選擇發(fā)展的策略，既然這是一個需要投資的產(chǎn)品就應該合理的選擇對應的人群，選擇對應的人群可以幫助我們少走彎路，并在探索中確定適合的發(fā)展道路，保證公司的發(fā)展。

　　4.3 根據(jù)公司的戰(zhàn)略, 選擇合適的理財險產(chǎn)品。根據(jù)不同的公司都有不同的保險產(chǎn)品，能力不同，選擇的產(chǎn)品不同，還是需要根據(jù)自身實力制定保證公司發(fā)展的同時又滿足消費者需求的保險產(chǎn)品。

　　4.4 要處理好理財險業(yè)務和傳統(tǒng)財產(chǎn)險業(yè)務的發(fā)展重點問題。保險公司在開展業(yè)務時應考慮好是否滿足公司發(fā)展的要求，一切的基礎(chǔ)都建立在盈利的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身發(fā)展解決問題。

　　5. 重視理財險業(yè)務發(fā)展對公司的影響，針對性地提出提高自身管理能力的措施

　　5.1 加強理財險銷售人員的培訓。正是由于此項業(yè)務既包含投資又包含保險，公司需要培養(yǎng)出一批熟悉風險投資，而且懂的管理理財險的員工，他們需要懂得如何與顧客交流此項投資有需要有靈敏的反應能力解決顧客的問題，避免因誤會而喪失的資源。

　　5.2 加強理財險銷售渠道管理。銷售渠道主要是銀行,還需要一系列的后續(xù)保障工作，需要保證后續(xù)服務與前臺銷售相銜接、擴大和加深保險業(yè)務，不僅要提高管理還要提高后勤保障工作。還應當以對自己負責對別人負責的態(tài)度管理下屬，管理每一項業(yè)務，保持員工的積極性，就需要定期獎勵業(yè)務優(yōu)秀的員工激發(fā)員工的斗志，增加他們的信心，從而提高業(yè)績。

　　5.3拓寬投資范圍, 提高投資收益。現(xiàn)今，大部分保險業(yè)務并不能給公司帶來巨大的收益，這需要拓寬投資范圍增加投資業(yè)務的種類。不僅應該增強各方面的聯(lián)系的能力更應該努力做好與各個競爭對手之間的聯(lián)系，掌握他們的優(yōu)秀的方法或者是他們正在改革的方向應當緊跟時代的潮流，抓住人們的對于風險投資的看法。

　　5.4 加強資產(chǎn)負債管理。我國保險行業(yè)仍處于較低的發(fā)展階段，加強對公司的資產(chǎn)負債管理, 并且加以合理的公司投資資產(chǎn)的配置, 是提高公司資產(chǎn)的盈利能力, 加強資產(chǎn)流動是公司近期發(fā)展的需要, 也是以保證客戶的利益的重要措施。

　　5.5 積極的開展理財險業(yè)務。隨著保監(jiān)會加大對償付能力的監(jiān)管力度, 要求所有的保險公司都必須保證償付能力都要達到一定的標準水平，這就使得各個理財公司必須積極主動的開展各種創(chuàng)新性的理財險業(yè)務。

　　我國保險行業(yè)的發(fā)展仍有較大的上升空間，為了促進公司資產(chǎn)的盈利，我國財產(chǎn)保險公司不僅要積極開展資產(chǎn)負債管理,還應該充分合理配置公司的資產(chǎn)資源, 既要保證資產(chǎn)流動性, 又要把客戶的利益放在第一位。保險公司在開展業(yè)務時應考慮好是否滿足公司發(fā)展的要求，一切的基礎(chǔ)都建立在盈利的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身發(fā)展解決問題。

財產(chǎn)保險論文6

　　部分中小型財產(chǎn)保險公司在業(yè)務拓展時，盲目的追求保費規(guī)模、機構(gòu)數(shù)目等指標，反而忽視了保險公司經(jīng)營最為核心的部分———業(yè)務結(jié)構(gòu)管理。如非車險業(yè)務和車險業(yè)務的占比失衡、承保險別之間結(jié)構(gòu)的不合理等。上述不合理的業(yè)務結(jié)構(gòu)帶來的是中小保險公司風險損失率的不斷上升，承保利潤的不斷下降，理賠和客戶服務壓力的不斷增加。造成這種局面的主要原因，就是各公司高層決策者在決策中只注重眼前利益而忽視公司的長遠發(fā)展，以及保險專業(yè)知識的匱乏，這些都將直接影響到保險公司業(yè)務價值的實現(xiàn)和公司經(jīng)營成果。作為保險公司的命脈，業(yè)務銷售能力起著舉足輕重的作用。只有銷售能力提高，保險公司才能獲取足夠多的保費收入來進行企業(yè)的日常運營。大型財產(chǎn)保險公司由于設立早、資金和實力雄厚，因此擁有絕對性的銷售資源，包括：廣闊覆蓋的機構(gòu)網(wǎng)點、長期合作的保險代理渠道，以及參與設立的新興銷售渠道———電銷、網(wǎng)銷。相較而言，中小型保險公司在這一方面則存在著絕對弱勢，無法與之匹敵。

　　大型財產(chǎn)保險公司由于保費規(guī)模保持在一定的水平，因此盡管其機構(gòu)和人員眾多，但依然可以通過保費規(guī)模的分攤，將公司的整體固定成本率控制在較低水平，從而提高了公司的整體盈利能力。而對于中小型財產(chǎn)保險公司來說，有限的保費規(guī)模很難對其固定成本進行分攤，因而其固定成本率往往是大型財產(chǎn)保險公司的１．５～３倍。由于中小保險公司具有業(yè)務規(guī)模小、人力資源管理制度不完善，以及無法提供具有吸引力的職業(yè)規(guī)劃等問題，很難留住專業(yè)人才。即使是公司自行培養(yǎng)的人才，雖然初始忠誠度較高，但技能和經(jīng)驗成熟后，在大公司有競爭力的工作職位和優(yōu)厚的福利待遇的吸引下，也很容易流失。

　　中小保險公司應結(jié)合自身實際制定恰當?shù)墓�司發(fā)展戰(zhàn)略，并且要在不同的發(fā)展階段中找準自身的市場定位。雖然在與大型保險公相比，中小保險公司在市場競爭方面存在一定劣勢，但中小保險公司仍具有相當?shù)木植抠Y源優(yōu)勢。因此，準確定位目標市場和目標客戶，是中小財產(chǎn)保險公司在制定決策和發(fā)展戰(zhàn)略時首要確定的關(guān)鍵點。當前我國保險市場參與者眾多，但市場仍存在一定的“真空地帶”，中小保險公司可以充分發(fā)掘和利用這些空白點來增強自身競爭力，成為特定服務和特定客戶群的“首選”。對于中小保險公司來說，加強企業(yè)文化建設，應主要從三個方面入手：一是結(jié)合自身實際情況和地域特點，選擇恰當?shù)奈幕�發(fā)展方向；二是以四個“核心”———“維護股東權(quán)益、維護消費者權(quán)限、合規(guī)經(jīng)營、效益發(fā)展”出發(fā)，創(chuàng)造自身的企業(yè)文化；三是既要注重企業(yè)內(nèi)部的文化建設與發(fā)展，不斷完善內(nèi)控制度，同時也要注重外部的輿論與監(jiān)督，重視消費者和監(jiān)管部門的聲音與意見。

　　中小保險公司應結(jié)合自身的發(fā)展情況、地域特點和股東關(guān)系的資源優(yōu)勢，量身打造具有各自特點的產(chǎn)品和服務。不盲目的追求“大而全”的經(jīng)營思路，專注部分目標領(lǐng)域或市場，走專業(yè)化的'特色道路，從而最終實現(xiàn)從“模仿者”到“創(chuàng)新者”、“革新者”的轉(zhuǎn)變。效益和利潤是企業(yè)維持生存和不斷發(fā)展的關(guān)鍵所在，因此作為競爭力較弱的中小保險公司更應該注重業(yè)務的“精耕細作”。一是重視業(yè)務經(jīng)營數(shù)據(jù)，通過不斷學習先進理念和引進先進技術(shù)，不斷提升對業(yè)務數(shù)據(jù)的分析和觀察能力，為業(yè)務政策和業(yè)務方向提供準確的支持和判斷；二是重視風險管理，建立風險監(jiān)控體系，定期或隨時發(fā)布業(yè)務質(zhì)量監(jiān)控情況；三是加強業(yè)務來源分析，準確了解業(yè)務來源的情況，包括各類代理、經(jīng)紀，以及銷售團隊；四加強市場關(guān)注度，包括監(jiān)管部門和同業(yè)公司的動態(tài)，對于影響業(yè)務發(fā)展的重要事件要及時了解、分析，并提出相應措施。現(xiàn)在的保險市場已經(jīng)進入了買方市場，中小保險公司必須學會站在消費者立場思考和解決問題，這既是生存的法則，也是公司長遠發(fā)展的核心戰(zhàn)略。中小保險公司應以客戶為中心，提升客戶的體驗感，同時從內(nèi)部入手，提高全員的服務意識，改進服務流程，改善服務水平。

　　加強專業(yè)化隊伍建設，注重專業(yè)人才培養(yǎng)。首先要完善公司人力資源管理制度，建立起健全、具有充分吸引力的人力資源管理體系，為人才的引進、培育和發(fā)展提供有效的支持和保障。包括：加強人才職業(yè)生涯規(guī)劃的管理，完善保險公司的長期人才激勵機制和培訓平臺，完善人才引進與儲備機制；健全以合規(guī)和業(yè)績?yōu)閷�向的人才考核評價體系，設計科學的薪酬方案，強化戰(zhàn)略性薪酬決策。其次保險公司需要完善內(nèi)部培訓制度，加大教育培訓投入，做好保險從業(yè)人員在職培訓，建立并完善人才成長長效機制，完善培訓規(guī)劃。

財產(chǎn)保險論文7

　　【摘要】中小型企業(yè)作為中國發(fā)展的一個基本動力是促進經(jīng)濟發(fā)展、增加就業(yè)率、提高我國財政稅收以及進行國際經(jīng)濟合作的重要手段。然而目前我國中小型企業(yè)參加資金保險的比例卻過于低下，為了解決這一問題，我們要從多個方面進行綜合處理，著力促進我國中小型企業(yè)的參保率。

　　【關(guān)鍵詞】中小型企業(yè)；參保率；財產(chǎn)保險

　　我國大部分保險公司為了進一步完善自身保險銷售體系而致力于對新的保險產(chǎn)品與新的銷售途徑的創(chuàng)新。但是，目前保險公司對中小型企業(yè)的關(guān)注度還是不夠，導致這些企業(yè)參加公司保險的比例普遍不高，根據(jù)筆者的調(diào)查發(fā)現(xiàn)這一比例不高于百分之五，而在一些特定產(chǎn)業(yè)與一些特定區(qū)域中更存在著基本不參加資產(chǎn)保險的現(xiàn)象。因此，保險公司必須增加各方面的支出，如員工培養(yǎng)支出、資金支出等，來開拓我國中型企業(yè)和小型企業(yè)的購買空間，提高中小型企業(yè)參加資產(chǎn)保險的業(yè)務量。

　　一、分析對中小企業(yè)參加財產(chǎn)保險產(chǎn)生制約的主要原因

　　（一）企業(yè)本身的原因

　　首先，很多中小型企業(yè)負責人不能認識到本企業(yè)發(fā)展存在的危機，缺乏危機認知與避免危機發(fā)生的預測能力。他們不了解企業(yè)可能遇到的危機與躲避危機的方法，甚至還存在碰碰運氣的錯誤心態(tài)，單純重視追求利益，沒有對預測和避免危機引起足夠的重視。其次，很多中小型公司負責人沒有足夠的資產(chǎn)保險認知，當企業(yè)遇到利潤減少甚至不盈利的問題時，往往就會省去購買資產(chǎn)保險的那一部分費用。最后，很多企業(yè)為了使自身利益最大化并減少固定支出，就會用“反向選擇”等錯誤方式進行參保，如此一來，極易增加本企業(yè)可能會遇到危機的指數(shù)，更會導致危機降臨時不能將虧損全部轉(zhuǎn)移的情況。

　　（二）保險公司方面原因

　　首先，目前我國大部分的中小型企業(yè)都有著各種問題，例如監(jiān)管技能低下、管理體系不夠健全、參加保險的保險金過低等，這極易導致國內(nèi)保險公司不愿意與其合作。其次，地理因素也發(fā)揮著巨大的作用，我國各地區(qū)的地理環(huán)境情況各異，在不同的地域中的企業(yè)都有著不同的特征。但是各地保險分公司所執(zhí)行的條約一般都是由總部一致規(guī)定的內(nèi)容，不能完全滿足不同地區(qū)的中小型企業(yè)的現(xiàn)實需求，這就凸顯了目前我國保險公司普遍缺少靈活變通能力的問題。再次，我國保險公司一直都過度重視針對公有制企業(yè)的資產(chǎn)保險產(chǎn)品以及私家車的保險產(chǎn)品等，這就難免導致只抓胡子而不顧眉毛的`現(xiàn)象，沒有關(guān)注中小型企業(yè)的投保比例。而且很多保險銷售員工存在著認為中小型企業(yè)保險金不高而銷售成功幾率又過低的錯誤意識，因此不會主動向中小型企業(yè)推銷保險產(chǎn)品。最后，大部分保險公司在確定本公司針對中小型企業(yè)的保險產(chǎn)品時都設置了極為嚴苛的參加保險的前提，如較高的免賠付幾率與高額的保費要求等，這就導致中小型企業(yè)參加保險公司保險業(yè)務積極性的降低。

　　（三）國家政策方面原因

　　首先，盡管我國中央與地方政府十分關(guān)注我國中小型企業(yè)對國家經(jīng)濟發(fā)展的推動作用，并鼓勵各行業(yè)對中小型企業(yè)進行支持優(yōu)待，但真正制定的針對幫扶中小企業(yè)購買保險的相關(guān)政策卻少之又少。保險公司對我國中小型企業(yè)的資金進行保險存在著高于對其他企業(yè)資金進行保險的風險，因此國家有關(guān)機構(gòu)應該對其提供一些優(yōu)厚支持待遇，尤其是在企業(yè)借貸保險與重大災害保險問題上，達到讓保險公司更積極承保的目的。其次，盡管我國人民銀行已經(jīng)基本構(gòu)建出了企業(yè)信譽數(shù)據(jù)信息網(wǎng)，但這個信息網(wǎng)所收集信譽信息的來源不夠明晰，無法完全掌握中小型企業(yè)的運作情況與資金情況，不利于保險公司對保險金額的預算。最后，目前我國對保險公司的再保險探索還不成熟，國家能夠為保險公司承擔的風險過小，這就致使我國保險公司在進行業(yè)務開發(fā)的時候需要瞻前顧后，反復考慮進行條件設定。這也就不難理解我國保險公司面對中小型企業(yè)的業(yè)務開發(fā)所出現(xiàn)的停滯不前的問題。

　　二、關(guān)于中小企業(yè)財產(chǎn)保險服務有效拓展的策略

　　（一）增加對我國中小企業(yè)所處地位的認知

　　我國實行的是社會主義市場經(jīng)濟，公有制經(jīng)濟是我國經(jīng)濟的主體，但非公有制經(jīng)濟亦發(fā)揮著重要的作用。我國大型企業(yè)大都是國家或集體控股的公有企業(yè)，只是中國眾多企業(yè)中的一小撮。中小企業(yè)作為中國發(fā)展的一個基本動力是促進經(jīng)濟發(fā)展、增加就業(yè)率、提高我國財政稅收以及進行國際經(jīng)濟合作的重要手段。為了更好的發(fā)揮其作用，我們要做到：首先，負責管理我國中小企業(yè)的機關(guān)單位要努力勸導中小企業(yè)進行投保。廣泛宣揚我國針對中小企的特色保險產(chǎn)品，增強中小企購買保險產(chǎn)品的意識，讓各中小企業(yè)的負責人了解到市場存在的危機與風險，從而刺激他們產(chǎn)生危機意識并購買相關(guān)保險產(chǎn)品。其次，保險公司作為保險產(chǎn)品的生產(chǎn)者也應該根據(jù)國家形勢采取措施，要意識到中小企業(yè)對我國經(jīng)濟發(fā)展的推動意義及中小企業(yè)在我國社會主義市場經(jīng)濟中的地位，并根據(jù)這些更新公司系統(tǒng)、完善公司保險產(chǎn)品體系的構(gòu)建等。最后，保險公司應將產(chǎn)品更新的重點放在針對中小企業(yè)資產(chǎn)的保險上，因為大部分中小型企業(yè)負責人最關(guān)心的就是本公司的資產(chǎn)保值與升值，沒有一個企業(yè)負責人會希望自己的企業(yè)破產(chǎn)。針對這一特征，保險公司需要構(gòu)建一個專門管理中小型企業(yè)資產(chǎn)保險的組織，積極進行相關(guān)保險產(chǎn)品的設計，從多個角度進行構(gòu)思，完善相關(guān)服務系統(tǒng)。

　　（二）加大監(jiān)管力度，設置適當承擔保險的前提

　　保險公司應將各個區(qū)域、各個業(yè)種里的中小型企業(yè)依據(jù)財產(chǎn)多少分為各種各樣的類型。對這些類型集合相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，如哪個地方、哪一行業(yè)、公司財產(chǎn)數(shù)量是多少、公司是否發(fā)生重大危機、發(fā)生危機所造成的損失有多少等進行綜合分析，以此來掌握各類中小型企業(yè)的發(fā)展風險大小與開設新險種所需要的公司員工數(shù)量。如此一來，保險公司便能初步確定各類中小型企業(yè)的風險預測指數(shù)。另外，保險公司還需要關(guān)注各類中小型企業(yè)的信譽以及其加入的保險品種和所保資產(chǎn)金額等來引導企業(yè)進行保險產(chǎn)品的選擇，并敲定雙方都能同意的適當?shù)馁r付率和承擔保險的前提。保險公司要加大監(jiān)管力度，設置適當承擔保險的前提，一方面能夠防止公司出現(xiàn)不必要的損失，另一方面則使公司預測風險與開發(fā)新產(chǎn)品的能力都得到提高。

　　（三）增加保險產(chǎn)品推廣途徑，促進銷售

　　首先，保險公司要意識到我國銀行廣泛設點的特征以及大部分中小型企業(yè)都是通過銀行進行資金借貸的背景，增加與銀行的合作力度，由合作的銀行對本公司的資金保險產(chǎn)品進行推廣。其次，針對中小型企業(yè)設立專門的管理部門，增加針對中小型企業(yè)的客戶經(jīng)理數(shù)量，減少處于企業(yè)負責人與保險公司之間的程序，直接引導企業(yè)負責人購買相關(guān)保險產(chǎn)品，減少多余支出。再次，抓住農(nóng)村企業(yè)這一巨大市場，多向農(nóng)村指派員工，促進農(nóng)村企業(yè)購買保險。然后，大力培養(yǎng)針對中小型企業(yè)資產(chǎn)保險品種進行售賣的員工，提高其銷售技能，從而增加保險產(chǎn)品的知名度與售賣數(shù)量。最后，加強與各類負責管理中小型企業(yè)的機關(guān)單位以及自發(fā)形成的企業(yè)團體組織之間的聯(lián)系，由它們幫助推廣公司的保險產(chǎn)品。

　　（四）針對消費者需求實現(xiàn)發(fā)展更新

　　首先，根據(jù)不同區(qū)域的具體條件進行不同保險產(chǎn)品的設計。其次，目前我國中小型企業(yè)普遍面臨籌集資金困難的問題，保險公司可以針對這一現(xiàn)狀設計一款新的貸款保險產(chǎn)品，減少那些有信譽企業(yè)進行資金籌集的問題。最后，研發(fā)出適合中小型企業(yè)一定時間段內(nèi)員工健康的保險產(chǎn)品，防止企業(yè)遇到人員受傷時的無措可施，降低企業(yè)應支付的賠償金額。

　　（五）構(gòu)建中小型企業(yè)信用信息網(wǎng)

　　我國銀行大都采用了對客戶信用進行評估的信息網(wǎng)絡，通過客戶的信用記錄確定客戶的可信度。保險公司也應加強對這種信息網(wǎng)的使用，針對信譽較高的客戶提供更多便利與優(yōu)惠條件，而針對信譽較低的客戶則要采取嚴苛的態(tài)度，基本不承擔貸款保險業(yè)務，以降低保險公司所不必要的損失。

　　（六）貫徹相關(guān)國家政策

　　我國為了鼓勵中小型企業(yè)的不斷壯大曾發(fā)布許多相關(guān)政策，大力加強各個行業(yè)對中小型企業(yè)的扶持力度。保險公司也應積極貫徹這一思想，積極拓寬針對這些企業(yè)的業(yè)務范圍，對我國中小型企業(yè)尤其是發(fā)展前景良好的企業(yè)進行優(yōu)待，為其不斷發(fā)展盡一份力。

　　【參考文獻】

　　[1]陳虹;馬永健;我國保險業(yè)國際競爭力研究[J];保險研究;20xx年03期.

　　[2]孫倩;苗傳勇;對中小企業(yè)貸款保證保險的思考[J];產(chǎn)業(yè)與科技論壇;20xx年01期.

　　[3]王媛媛;王宇晨;中小企業(yè)信用保證保險推行障礙及其對策分析[J];改革與開放;20xx年02期.

財產(chǎn)保險論文8

　　中國的大部分保險公司的合作模式都是這一種。第二種模式是戰(zhàn)略聯(lián)盟，這種方式仍然是以協(xié)議委托于代理業(yè)務為主，但雙方合作的內(nèi)容和范圍更全面、更廣泛，而且雙方對于銀行保險的戰(zhàn)略意識、戰(zhàn)略部署和戰(zhàn)略行動都取得比較一致的共識，為了共同的目標，推動共同的發(fā)展，實現(xiàn)銀行、保險、客戶三方共贏。第三種模式是合資保險公司的模式，也就是保險公司和銀行共同成立一家公司。最后一種是金融服務集團的模式，銀行通過收購直接控股或成立專業(yè)的保險公司，或是保險公司通過收購直接控股銀行，以金融控股集團的形式，實行混業(yè)經(jīng)營，保險公司和銀行同屬一個金融集團。

　　銀行和財產(chǎn)保險業(yè)務和產(chǎn)品的結(jié)合

　　（一）銀行業(yè)務的分類

　　1.按商業(yè)銀行業(yè)務類型來分。包括負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務和中間業(yè)務。其中負債業(yè)務是商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務，存款、派生存款是銀行的主要負債，約占資金來源的80％以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項或發(fā)行債券等也構(gòu)成銀行的負債；資產(chǎn)業(yè)務是指商業(yè)銀行運用資金的業(yè)務，包括貸款（放款）業(yè)務和投資業(yè)務（銀行購買有價證券的業(yè)務），是商業(yè)銀行的主要收入來源，也是商業(yè)銀行最重要的利潤來源；中間業(yè)務是銀行不需運用自己的資金，代客戶承辦支付和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務。其中包括銀行代理銷售保險產(chǎn)生的中間業(yè)務。中間業(yè)務又稱表外業(yè)務，其收入不列入銀行資產(chǎn)負債表。

　　2.按商業(yè)銀行傳統(tǒng)主營業(yè)務模塊來分。包括公司金融類業(yè)務和個人金融類業(yè)務。其中公司金融類業(yè)務主要為公司客戶、機關(guān)團體客戶和金融機構(gòu)客戶提供存款、貸款、理財、結(jié)算及貿(mào)易融資等產(chǎn)品和業(yè)務。個人金融類業(yè)務主要針對個人提供儲蓄存款、個人貸款、個人理財、個人結(jié)算及銀行卡等產(chǎn)品和服務。

　　（二）財產(chǎn)保險業(yè)務的分類

　　以保險標的為標準劃分，財產(chǎn)保險可分為財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險和保證保險。其中，財產(chǎn)損失保險又可細分為：企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、工程保險、運輸工具保險、貨物運輸保險等。按目前監(jiān)管部門的統(tǒng)計口徑，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的險種可分為：機動車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險、責任保險、意外傷害保險、信用保險、貨物運輸保險、工程保險、健康保險、船舶保險、家庭財產(chǎn)保險、保證保險和其他險。

　　（三）銀行和財產(chǎn)保險產(chǎn)品的結(jié)合

　　隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融市場融資渠道多元化使銀行間業(yè)務競爭加劇，銀行存貸利差將逐漸縮小，拓展中間業(yè)務收入成為銀行獲得利潤的重要方式之一。目前，發(fā)達國家先進銀行的中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重大多都高于40%，花旗銀行等現(xiàn)代銀行的中間業(yè)務收入占比甚至達到了80%，非利息收入已經(jīng)成為決定銀行整體收入狀況的一個極其重要的因素。而通過銀保的深入合作，可使商業(yè)銀行獲得更多的中間業(yè)務收入，同時銀行和保險實行混業(yè)經(jīng)營后，通過金融控股集團的形式，可以通過銀行渠道保險產(chǎn)品的銷售，可以使客戶享受全方位一站式金融服務的便利，有利于提高客戶的忠誠度；通過財產(chǎn)保險產(chǎn)品的介入，也能夠化解銀行信貸客戶因自然災害或意外事故等因素導致的財產(chǎn)損失，發(fā)揮保險的經(jīng)濟穩(wěn)定器的作用。同時，通過銀保渠道的建設，保險公司可以充分利用銀行的網(wǎng)絡資源和客戶資源以及銀行強大的信用基礎(chǔ)，建立有效的保險產(chǎn)品分銷系統(tǒng)。

　　資產(chǎn)業(yè)務（即貸款業(yè)務）是銀行對客戶話語權(quán)較重的一種業(yè)務，因此圍繞此類業(yè)務開展保險產(chǎn)品的銷售是迅速打開保險銷售的有效方式。針對個人客戶，在辦理個人貸款的同時，可向客戶推薦銷售車險、借款人意外險、家財險和房貸險等險種。針對公司客戶，在發(fā)放對公貸款時，根據(jù)產(chǎn)品類型可考慮采用不同的與保險產(chǎn)品結(jié)合方式：一是在為企業(yè)辦理流動資金貸款時，向客戶推薦企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品；二是在為企業(yè)辦理項目融資、固定資產(chǎn)貸款或銀團貸款時，向客戶推薦工程保險產(chǎn)品；三是在為企業(yè)辦理應收賬款貿(mào)易融資時，可考慮向客戶推薦國內(nèi)貿(mào)易信用保險；四是在為企業(yè)辦理信用證等進出口業(yè)務時，可向客戶推薦進出口貨物運輸保險；五是在為企業(yè)辦理抵押物貸款時，可要求客戶就抵押物購買財產(chǎn)險，由保險公司承擔抵押物因自然災害和意外事故出現(xiàn)損失的風險。六是在為企業(yè)辦理倉單質(zhì)押等貨押融資業(yè)務時，可要求客戶投保存?zhèn)}貨物保險，保險公司為質(zhì)押貨物出具保單，保單權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行。通過保險產(chǎn)20xx年第8期中旬刊（總第489期）時代金融TimesFinanceNO.08，20xx（CumulativetyNO.489）品控制質(zhì)押貨物的滅失風險。

　　我國銀保渠道發(fā)展的現(xiàn)狀

　　（一）與銀行相比，我國保險業(yè)還處于初級階段

　　我國的保險業(yè)從1980年開始恢復，截止20xx年底保險業(yè)總資產(chǎn)逾5萬億元，全國保費收入1.47萬億元，實現(xiàn)利潤總額607億元。與保險相比，我國銀行業(yè)發(fā)展可謂由來已久。1948年成立了中國人民銀行，新中國成立以后，在沒收官僚資本銀行的基礎(chǔ)上，在中國人民銀行的領(lǐng)導下，將原來的官僚資本銀行改組為新的中國銀行、交通銀行和農(nóng)業(yè)合作銀行。截至20xx年底，銀行業(yè)資產(chǎn)總量達到95.3萬億元，利潤達8000億元，分別是保險業(yè)的19倍和13倍。無論從資產(chǎn)總量、利潤、規(guī)模還是從發(fā)展歷程、社會地位和影響以及管理規(guī)范化程度來看，與銀行相比，我國保險業(yè)目前還處在發(fā)展的初級階段。

　　（二）我國銀保渠道發(fā)展迅速

　　從1999年開始，我國的銀行保險進入高速增長期。20xx年以來，幾大國有保險公司和股份制保險公司都與商業(yè)銀行建立了以代理保險業(yè)務為主要內(nèi)容的合作關(guān)系，商業(yè)銀行也分別與各家保險公司簽署了合作協(xié)議，實現(xiàn)了保險與銀行多對多的代理保險業(yè)務的合作模式。在組織形式上，成立了銀行保險合資公司，銀行以股權(quán)形式進入保險公司，保險公司入股銀行等均有所突破。如20xx年3月中國首家銀行保險合資公司———中法人壽保險有限責任公司開業(yè)；20xx年3月中國工商銀行利用其控股的工行亞洲收購中保國際旗下太平保險24.9%的股份，并入股太平人壽保險公司；平安保險收購福建亞洲銀行，更名為平安銀行；中國人壽參與中國銀行在H股市場的IPO，認購中行股份總金額達23.5億港元等等。這類收購兼并活動為我國銀行業(yè)與保險業(yè)以股權(quán)方式進行融合進而推動銀行保險由低級階段向高級階段發(fā)展開創(chuàng)了先河。經(jīng)過銀保雙方的共同努力，我國銀行保險業(yè)務突飛猛進，20xx年銀行渠道（包括郵政代理）保費只有779萬元，到20xx年末已達4663萬元，20xx年保費收入比20xx年增長了111%，在總體保費（包括壽險和產(chǎn)險）占比從20xx年的18%最高20xx年的36%，成為保費收入的主要增長點。

　　銀保渠道發(fā)展的對策和建議

　　（一）財產(chǎn)保險公司應開發(fā)更具競爭力的產(chǎn)品

　　當前，我國財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較突出，尤其在傳統(tǒng)財產(chǎn)保險險種方面，各家保險公司條款費率等基本雷同。在當前寡頭壟斷的市場競爭格局下，中小保險公司要想充分利用銀保渠道開拓市場，必須要開成自己獨特的競爭優(yōu)勢，必須開發(fā)出適合銀保渠道銷售的產(chǎn)品。銀保雙方應充分利用客戶資料，以客戶為中心，分析客戶的購買習慣、經(jīng)濟狀況，挖掘客戶的各種需求，借鑒發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，在充分考慮我國國情的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同層次的消費需求設計出合理的銀保產(chǎn)品，并將其標準化，減少銀行銷售和后臺管理的復雜性。而且銀行有著豐富的客戶資源，積累了龐大的客戶信息資料，銀保雙方在產(chǎn)品的開發(fā)時，可共享客戶信息，進行數(shù)據(jù)挖掘，開發(fā)出適銷對路的銀保新產(chǎn)品。在銀行個金渠道上應開發(fā)易于銀行端銷售的簡易化、標準化的產(chǎn)品，適于柜臺銷售，如意外險類的保險卡、汽車貸款和車險相聯(lián)系；在公司渠道上，保險公司應結(jié)合自身實際，針對銀行公司類客戶的`不同，細分目標市場，進行準確的市場定位，開發(fā)出適合不同客戶需求的銀保新產(chǎn)品，如信用保證保險與抵押貸款、公司貸款相聯(lián)系。

　　（二）開發(fā)銀保通系統(tǒng)，提升保險產(chǎn)品銷售效率

　　目前，國內(nèi)已有多家保險公司開發(fā)了“銀保通”系統(tǒng)。該系統(tǒng)可實現(xiàn)銀行業(yè)務系統(tǒng)與保險公司系統(tǒng)的無縫連接，投保人信息實時傳遞，客戶在銀行柜面即可取到保單。銀保通業(yè)務的主要流程是：客戶在銀行柜臺填寫投保書一銀行業(yè)務員初審一錄入一系統(tǒng)核保一在銀行柜臺打保單。該系統(tǒng)不僅使承保準確、及時，還可以為保險公司和銀行建立良好的客戶數(shù)據(jù)庫。通過銀保通業(yè)務，銀行可以直接在柜臺實時打保單，響應時間可以縮短到幾分鐘以內(nèi)。隨著“銀保通”系統(tǒng)的開發(fā)和在銀行保險渠道上的推廣，將極大提升銀保渠道服務的效率，提高客戶滿意度。

　　（三）通過銀保雙方的交叉培訓，打造高素質(zhì)的銷售團隊

　　銀行保險產(chǎn)品涉及知識面廣，需要從業(yè)人員具有金融、保險、法律、風險管理等相關(guān)專業(yè)知識。傳統(tǒng)意義上，銀行渠道是封閉的，銀行的柜面人員是被動式的銷售，大多數(shù)人沒有銷售技術(shù)、銷售經(jīng)驗和銷售習慣。為加強銀行保險深層次合作發(fā)展，銀保雙方有必要開展多層次要、大規(guī)模的銀行保險業(yè)務知識培訓，組建一支既懂銀行業(yè)務，又懂保險業(yè)務的高素質(zhì)、復合型的營銷隊伍，為客戶提供高層次的專業(yè)化服務。可從以下幾步入手：一是完善營銷人員的資格認證制度，要求銀保銷售人員上崗前必須具有基本的專業(yè)素質(zhì)和能力，從根本上杜絕誤導、誘導現(xiàn)象的發(fā)生；二是以銀行二級機構(gòu)為培訓基地，加強一線銀保銷售人員的專業(yè)水平，內(nèi)容側(cè)重于保險產(chǎn)品的特點、投資狀況、消費者保護、營銷技巧、營銷手段、職業(yè)道德等；三是建立銀行保險人員多層次培訓體系，使不同層次的營銷人員都能正確理解保險知識，掌握風險管理規(guī)程，樹立先進的營銷理念。

　　（四）建立合理的績效評價制度

　　有效、合理的績效評價體系能極大的提高業(yè)務人員銷售保險的積極性，因此如何實現(xiàn)對銀行客戶經(jīng)理的有效激勵是銀保渠道發(fā)展的重要課題之一。在歐洲如法國等銀保業(yè)務發(fā)達的國家，負責銷售保險產(chǎn)品的銀行職員，其薪酬通常不與傭金掛鉤，而是在獲得固定薪水的基礎(chǔ)上，根據(jù)他們銷售銀保產(chǎn)品的業(yè)績給予小額獎金。經(jīng)驗表明，這種經(jīng)濟利益和柔性激勵相結(jié)合的薪酬制度收效很好。因此，我國銀行和保險公司也可借鑒共同建立一套合理的銷售績效考評制度，綜合考慮利潤目標完成率、銷售業(yè)績、產(chǎn)品組合、被保險人滿意度、公司信譽增減度等指標，科學評價銷售人員的業(yè)務水平。與此同時，對于按期完成超額銷售數(shù)量的銷售人員應給予一定的獎勵，并保證及時、足額兌現(xiàn)，以有效激勵銷售人員的積極性。

財產(chǎn)保險論文9

　　1中國財產(chǎn)保險市場競爭的格局及品牌信用的現(xiàn)狀

　　1.1財產(chǎn)保險業(yè)市場結(jié)構(gòu)和市場發(fā)展需求

　　若保險合同不同被有效履行，也或是說保險銷售從業(yè)人員在銷售保單后未兌現(xiàn)其承諾，這樣投保人所購買的保險也就不會達到轉(zhuǎn)移風險的目的。特別是在保險合同執(zhí)行階段，出現(xiàn)的各種未履行保險合同的情況，如：拖延賠付時間、拒賠付等情況，這些行為都可能降低投保人對保險商、保險銷售從業(yè)人員的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客戶做出轉(zhuǎn)保的行為。除此之外，若財產(chǎn)保險行業(yè)的保險商品牌信用水平均處在一個偏低的水平，那么投保人也可能會做出不再購買保險的決定。所以，雖然經(jīng)濟總量與人均收入的不斷增長，會增加人們對財產(chǎn)保險的需求量，但行業(yè)品牌信用水平過低，并且經(jīng)濟總量增加速度降低，那么將會導致財產(chǎn)保險行業(yè)的增長存在一定的不確定性。

　　1.2財產(chǎn)保險業(yè)市場特征及行業(yè)監(jiān)管環(huán)境

　　1.2.1市場特征站在財產(chǎn)保險自身競爭角度，保險公司只能通過自身業(yè)務的不斷積累從而開發(fā)出具有差異化特性的產(chǎn)品，而且還需要形成一定的規(guī)模，同時還要確保具有一定的成本與渠道銷售優(yōu)勢，不然難以實施差異化戰(zhàn)略。此外，因保險產(chǎn)品不具有專利保護的特性，在某個財產(chǎn)保險公司的某類保險產(chǎn)品銷售具有了一定競爭優(yōu)勢時，其它的財產(chǎn)保險公司也可根據(jù)自身的人力、物力、財力、技術(shù)等提供相類似的產(chǎn)品。根據(jù)當前的發(fā)展情況來分析，各大財產(chǎn)保險商間并不存在較大的差異，而主要是企業(yè)與家庭財產(chǎn)保險、車輛保險、人身健康保險等。其中，車險所占公司的比例較大，約為60%，并且各大財產(chǎn)保險公司的車險費率并無較大差異，因此，在條款以及費率方面也并不存在很大的差異。

　　1.2.2監(jiān)管環(huán)境因財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營內(nèi)容主要針對的是風險經(jīng)營，因此，承保保單也就承擔這賠償?shù)呢熑巍５�是，賠償責任具有一定的不確定性與風險性，與此同時，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營會涉及到大量被保險人的利益，直接關(guān)系到社會經(jīng)濟發(fā)展與生人民活的穩(wěn)定。所以，保監(jiān)會應履行對財產(chǎn)保險行業(yè)監(jiān)管的職能。主要分為三種監(jiān)管職能，即經(jīng)營行為的監(jiān)管、償付能力監(jiān)管、資金運用的監(jiān)管。

　　1.3保險商的品牌信用的現(xiàn)狀

　　保險商的品牌信用現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下三個方面:第一，作為財產(chǎn)保險商來說，在理賠階段帶給被保險人的摩擦成本偏高，如：理賠程序較復雜、理賠時效性較差；第二，根據(jù)保監(jiān)會的投訴數(shù)據(jù)分析，各大財產(chǎn)保險公司普遍存在一個問題，即理賠額度不足或是責任認定不合理的情況。第三，因銷售誤導可能會導致保險商失信的情況。由此看來，當前我國財產(chǎn)保險商的品牌信用并不是非常高。

　　2保險從業(yè)人員的個人品牌信用和行業(yè)競爭

　　2.1保險從業(yè)人員和投保人及保險商間的委托代理關(guān)系分析

　　2.1.1雙重代理人身份連接保險商與投保人之間的橋梁就是保險銷售從業(yè)人員。這是因為作為保險銷售從業(yè)人員，既要為投保人提供咨詢、選擇投方案、防災防損等各種風險管理服務，幫助投保人選擇最佳的'保險商及保險產(chǎn)品；另外，還要為保險商尋找最佳的投保人，幫助保險商簽訂保單，增加財產(chǎn)保險商的保費收入。

　　2.1.2履行最大誠信義務的前提條件作為保險銷售從業(yè)人員來說，他不僅會直接損害到投保人的切身利益，而且還會影響到保險商的利益。特別是作為保險代理人，若故意夸大保單利益或是可以隱瞞保單利益的約束條件，將會損害到保險商與投保人的共同利益。作為財產(chǎn)保險的投保人而言，需要定期購買保險，也就是說投保人與投保商以及保險銷售從業(yè)人員間要進行反復的交易。所以，在投保人出險后沒有得到預期的賠付效果，投保人有權(quán)終止與保險銷售人員間的這種代理關(guān)系，同時保險商還會流失一大批的財產(chǎn)保險客戶資源。因此，為確保保險商、投保人的利益，保險銷售從業(yè)人員應最大限度的履行誠信義務，不能刻意隱瞞投保利益的約束條件或是夸大投保利益。

　　2.2保險從業(yè)人員個人品牌信用和保險商品牌信用之間的關(guān)聯(lián)

　　保險銷售從業(yè)人員既要為投保人提供合理的保險方案設計，又要為保險商提供防災防損服務，并且還應在出險時幫助投保人協(xié)調(diào)理賠事項。此外，保險銷售從業(yè)人員要比投保人更加了解保險商的品牌信用，這樣也在一定程度上降低了投保人對保險商的品牌信用認定風險。

財產(chǎn)保險論文10

　　摘要：隨著遼寧經(jīng)濟的飛速發(fā)展，和分民生活水平的提高，人們對財產(chǎn)保險的需求也越來越多，市場潛力巨大。但還存在觀念落后，銷售方法單一，監(jiān)管不足，財產(chǎn)保險險種結(jié)構(gòu)不合理等問題制約著遼寧省財產(chǎn)保險的發(fā)展。因此遼寧省財產(chǎn)保險應從以上幾個方面進行改進從而獲得進一步發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：遼寧；財產(chǎn)保險；發(fā)展

　　1財產(chǎn)保險的現(xiàn)狀分析

　　（1）財產(chǎn)保險與其他險種保費收入比較：據(jù)統(tǒng)計,從20xx年到20xx年遼寧省財產(chǎn)保險正在飛速發(fā)展，保費收入逐年提高，這都顯示著遼寧省財產(chǎn)保險的發(fā)展態(tài)勢。（2）購買保險的意愿：根據(jù)中國人民財產(chǎn)保險公司的抽樣調(diào)查顯示，從來沒有買過財產(chǎn)保險的占58.51%，之前買過，后來不買的占23.99%，一直在購買財產(chǎn)保險的占17.5%。可見我國購買財產(chǎn)保險的人數(shù)過少，其主要原因中，認為保費過高的占20.11%，不打算長期居住一個地方的占17.88%，認為財產(chǎn)保險作用不大的占16.20%，對其不了解的占16.76%，其他原因占20.67%。這些數(shù)據(jù)都能有力的說明我國財產(chǎn)保險觀念落后。（3）財產(chǎn)保險公司銷售模式：在20xx年財產(chǎn)保險電商銷售數(shù)據(jù)來看，財產(chǎn)保險市場總保費收入9266.17億元，其中，財產(chǎn)保險電商市場總保費1464.67億元，不難看出我國目前主要的保費來源于直銷，電商這個巨大的市場還沒有占領(lǐng)。并且目前財產(chǎn)保險公司為主要的保費來源，加大電商對財產(chǎn)保險的銷售，是財產(chǎn)保險公司進一步發(fā)展的需求。（4）遼寧省財產(chǎn)保險的險種結(jié)構(gòu)：遼寧省財產(chǎn)保險的發(fā)展相對較晚，在財產(chǎn)保險的險種銷售上十分不合理，絕大部分的財產(chǎn)保險依賴于機動車輛保險，這樣一來財產(chǎn)保險的抗風險能力就會變低，容易在事故多發(fā)時段里面臨資金短缺的風險，因此有必要改變財產(chǎn)保險的險種結(jié)構(gòu)，開發(fā)一些新險種勢在必行。

　　2遼寧省財產(chǎn)保險發(fā)展的有力條件

　　（1）市場潛力巨大。遼寧省財產(chǎn)保險從起步到這么多年的發(fā)展以來，不斷積累經(jīng)驗，強大自身，再加上遼寧省人口基數(shù)大，購買財產(chǎn)保險的可能性也以較大，為遼寧省財產(chǎn)保險的發(fā)展提供了巨大的市場。

　　（2）國家政策指導。20xx年中國保監(jiān)會印發(fā)了《財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品費率厘定指引》，在這一書中提出了我國財產(chǎn)保險的走向作出了指引，保監(jiān)會為財產(chǎn)保險公司指出繼續(xù)前進的方向，為我國財產(chǎn)保險起到了保駕護航的重大意義。

　　（3）遼寧省財產(chǎn)保險發(fā)展迅速。遼寧省財產(chǎn)保險現(xiàn)在的環(huán)境十分有利，財產(chǎn)保險也正在蓬勃發(fā)展。在這幾年中保險公司的保費收入都是不斷上升的，體現(xiàn)了遼寧省保險公司在保險的銷售上有了巨大的進步，也說明我國政策上對保險的支持，我國保險公司的.發(fā)展方向符合國家的政策。

　　3制約遼寧省財產(chǎn)保險發(fā)展的因素

　　3.1觀念因素

　　以前財產(chǎn)保險公司在起步初期為了收攏資金，只注重銷售出去財產(chǎn)保險，而不注重財產(chǎn)保險市場的可持續(xù)發(fā)展。顧客購買保險之后產(chǎn)品的服務跟不上，導致顧客花了錢卻沒有得到相應的服務，久而久之對于財產(chǎn)保險就敬而遠之。

　　3.2財產(chǎn)保險公司的銷售模式創(chuàng)新不足

　　在這個信息時代，網(wǎng)絡交易已經(jīng)變得十分頻繁，人們也越來越接受和習慣于網(wǎng)絡交易。因此，財產(chǎn)保險應努力占領(lǐng)網(wǎng)絡銷售的市場份額，同時在銷售中也占有一定主動的地位。

　　3.3監(jiān)管力度不夠

　　我國實行的保險法，管理條例等，對遼寧省財產(chǎn)保險有著不同方面的監(jiān)管，但投保人和保險人之間仍然存在很多問題。如，消費者無理取鬧，保險公司為戰(zhàn)勝競爭對手，惡性競爭，最終導致財產(chǎn)保險市場出現(xiàn)混亂。

　　3.4險種結(jié)構(gòu)不合理

　　遼寧省財產(chǎn)保險的份額分布十分不合理，財產(chǎn)保險保費收入絕大部分來自機動車輛保險，而其中強制險又占大多數(shù)。然后購買的是企業(yè)財產(chǎn)保險，后面才是責任保險和家庭財產(chǎn)保險。從中不難看出遼寧省財產(chǎn)保險險種結(jié)構(gòu)十分不合理，從而阻礙了遼寧省財產(chǎn)保險的發(fā)展。

　　4對于遼寧財產(chǎn)保險發(fā)展的建議

　　4.1改變?nèi)藗儗ω敭a(chǎn)保險的傳統(tǒng)觀念

　　保險公司加強財產(chǎn)保險的廣告宣傳，使人們更加了解財產(chǎn)保險對于自身的實際利益。加強下鄉(xiāng)宣傳，現(xiàn)如今財產(chǎn)保險購買量主要集中在城市，而城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村還存在很大的市場，加強這一方面的宣傳可以擴大財產(chǎn)保險的銷售市場。

　　4.2加強創(chuàng)新

　　尋找新的銷售渠道，如電話銷售和網(wǎng)上銷售。電話銷售模式可以大量減少公司人力物力的支出，且能極大的提高了工作效率。網(wǎng)上銷售，將產(chǎn)品呈現(xiàn)在顧客面前，使顧客根據(jù)自身需求自己選擇適合的保險組合。提高顧客滿意程度.

　　4.3加強對財產(chǎn)保險公司的監(jiān)管力度

　　面對現(xiàn)如今的財產(chǎn)保險公司越來越多的情況，必須加強對于保險費率的監(jiān)管，規(guī)定在遼寧省內(nèi)的保險費率相同，這樣做可以防止惡性競爭而導致遼寧省財產(chǎn)保險市場的倒退，一定要維持保險公司以服務客戶為主而贏得客戶的有利競爭環(huán)境。

　　4.4改變財產(chǎn)保險的險種結(jié)構(gòu)

　　遼寧省財產(chǎn)保險以往發(fā)展的模式是以機動車輛的銷售額為主，其他險種作為輔助的銷售模式。要想進一步發(fā)展財產(chǎn)保險，必須開闊弱勢的財產(chǎn)險種，比如發(fā)展企業(yè)財產(chǎn)保險，家庭財產(chǎn)保險，責任保險等，這些保險都存在巨大的市場，同時險種結(jié)構(gòu)分布的合理可以分散保險公司的風險，財產(chǎn)保險公司可以健康的發(fā)展。

　　5結(jié)語

　　現(xiàn)在遼寧省財產(chǎn)保險還是處于發(fā)展階段，在有著巨大的市場等待去開發(fā)，隨著遼寧經(jīng)濟的快速發(fā)展，財產(chǎn)保險公司必然會遇到更大的機會與挑戰(zhàn)，只要能夠抓住機會迎接挑戰(zhàn)，遼寧省財產(chǎn)保險必定能取得進一步的發(fā)展。同時在現(xiàn)如今，無論是從主觀條件還是客觀條件，財產(chǎn)保險都有著巨大的發(fā)展空間，加強創(chuàng)新，加強服務，遼寧省財產(chǎn)保險會有更廣闊的發(fā)展空間。

　　參考文獻：

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　　[2]解瀟瀟.中國財產(chǎn)保險行業(yè)現(xiàn)狀分析[J].經(jīng)濟建設，20xx（1）.

財產(chǎn)保險論文11

　　摘要:隨著社會的不斷進步，人們保險意識的增強，國家強制保險法規(guī)的落實，財產(chǎn)保險的覆蓋面進一步普及，規(guī)模也在快速增大，財產(chǎn)保險已經(jīng)成為人們?nèi)粘＝?jīng)濟生活中的重要內(nèi)容。但同時保險企業(yè)在不斷擴張中的問題也日益顯現(xiàn)，其中最主要的是服務管理方面的問題，有些已經(jīng)影響了財產(chǎn)保險公司正常穩(wěn)定的運營和后續(xù)發(fā)展。本文就這些問題產(chǎn)生的根源，表現(xiàn)形式，解決的辦法，提出自己的見解。

　　關(guān)鍵詞:財險服務;問題;措施

　　近年來，我國財產(chǎn)保險行業(yè)迅猛發(fā)展，體量不斷增大，管理方面也產(chǎn)生了一些新問題，為后續(xù)發(fā)展帶來隱患。

　　一、財產(chǎn)保險服務管理存在的問題

　　(一)為客戶服務的意識淡薄

　　雖然我國很多財險公司理論上都將客戶至上的服務理念上升到公司發(fā)展的大局上來對待，但行動上由于種種原因很難得到真正實施。在這方面，國外發(fā)達國家保險公司的一些做法比我們做得要好，要注意借鑒和學習。

　　(二)財產(chǎn)保險知識，企業(yè)產(chǎn)品宣傳不到位

　　保險行業(yè)消費者普遍缺乏保險專業(yè)知識，不了解保險專業(yè)術(shù)語，甚至讀不懂保單的情況普遍存在，特別是在邊遠地區(qū)表現(xiàn)得更加明顯。這種現(xiàn)象的存在直接導致了投保、理賠、客戶服務等環(huán)節(jié)易出現(xiàn)糾紛，產(chǎn)生疑慮，導致客戶信任度、忠誠度難以建立。此外，市場上的財產(chǎn)保險產(chǎn)品眾多，令人眼花繚亂，公司也不止一家，人們對其專業(yè)知識知之甚少，對保險公司的工作流程，投保，理賠知識也不甚了解，服務質(zhì)量更難以鑒別，因而在選取保險產(chǎn)品時瞻前顧后，難以下手，影響了保險業(yè)務的開展。

　　(三)客戶至上，合理獲利觀念認識不清

　　大多數(shù)保險從業(yè)人員在潛意識里認為客戶在發(fā)生保險理賠事件后，賠付金額越少越好，公司賠付金額越大，損失就越大。在這樣的錯誤觀念的引導下，使得公司對賠付率的重視度遠高于對客戶服務質(zhì)量的重視。孰不知客戶在投保以后理賠時若不能得到預期收益，將會失去對保險公司的信賴，公司做的是長線生意而不是短期行為，公司利潤的獲得應在擴大經(jīng)營規(guī)模和提高服務質(zhì)量上下功夫，切忌短期行為。

　　(四)產(chǎn)品售后服務不到位

　　從多數(shù)財產(chǎn)保險公司的服務質(zhì)量情況看，相比壽險公司要差，比如后者售后定期回訪是常態(tài)，前者很少有公司能做到這一點的，保單到手，萬事大吉。在管理和服務體系構(gòu)建之間存在缺陷，資源配置不足、服務標準執(zhí)行不力、管理流程不合理、監(jiān)督考核機制缺失等。

　　二、改進措施

　　(一)提高企業(yè)核心競爭力

　　核心競爭力通常來講體現(xiàn)在公司人員素質(zhì)，企業(yè)規(guī)模，經(jīng)濟實力，產(chǎn)品的開發(fā)、售后服務水平等方面。而這諸多因素中，人才、服務、技術(shù)、管理、品牌形象等無形的.資源，是構(gòu)成核心競爭力的要素。其中服務質(zhì)量尤其是重點，也是可以最具有潛力可挖的資源，要著重開發(fā)。

　　(二)強化內(nèi)部監(jiān)督管理

　　以國家相關(guān)法律法規(guī)為依據(jù)，公司內(nèi)部規(guī)章細則為抓手，群眾和輿論監(jiān)督為補充，建立三級縱、橫向監(jiān)督約束機制。其中內(nèi)部規(guī)章制度自我監(jiān)督約束為重點，應達到監(jiān)控無死角，群眾和社會評價無盲點；要對社會和公眾公布各項服務標準和承諾，廣泛接受客戶和輿論監(jiān)督評價；最后，要以效益監(jiān)管作為導向，不斷加強監(jiān)督指導工作。

　　(三)建立健全客服工作機構(gòu)和崗位，提高客服人員素質(zhì)

　　客服工作是保險公司各項工作中重要的工作環(huán)節(jié)，事關(guān)企業(yè)形象，客戶滿意度高低的大局，在人員配備上，要把有一線工作經(jīng)驗，有激情，善于表達和溝通，有一定心理承受能力，人緣好的人員安排到客服工作崗位上。使消費者從客服工作人員身上感受到公司良好形象。

　　(四)建誠信企業(yè)，樹誠信文化

　　誠信是人的立身之本，更是企業(yè)的生存之道，作為從事金融工作的保險公司，誠實守信更是生命線。在日常工作中要形成誠實守信，遵守承諾的良好習慣。對客戶不輕許承諾，一旦承諾，一定如期兌現(xiàn)。

　　三、結(jié)束語

　　我國財產(chǎn)保險業(yè)正處于國家的大力支持和自身的不斷更新完善中，面對改革發(fā)展的大潮，新局面、新問題不斷涌現(xiàn)，要實行創(chuàng)新發(fā)展，與時俱進，朝著大保險格局的方向邁進。為國民經(jīng)濟的發(fā)展，為中國企業(yè)走向世界，為人們的日常經(jīng)濟生活保駕護航，提供保障，做出貢獻。

　　參考文獻:

　　[1]周德新.析保險機構(gòu)經(jīng)營管理中存在的主要問題[J].保險研究，20xx，9

　　[2]賈美枝.談新形勢下保險企業(yè)經(jīng)營管理創(chuàng)新[J].河北金融，20xx，3.

財產(chǎn)保險論文12

　　摘要：我國家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展自保險業(yè)務恢復以來呈現(xiàn)出起起伏伏的狀態(tài),在與各類財產(chǎn)保險險種進行對比中處于劣勢地位。因而,在其他的財產(chǎn)保險險種發(fā)展的較好的情況下,研究我國家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展具有重要意義。

　　關(guān)鍵詞：保險論文

　　家庭財產(chǎn)保險，指的是以城鎮(zhèn)和居民為主，在其住宅和固定的生活場所內(nèi)存放的，以物質(zhì)財產(chǎn)保險為主的險種。家庭財產(chǎn)有許多顯而易見的優(yōu)點：我國人口眾多，其中家庭就接近有3億多個，因此，家庭財產(chǎn)保險的范圍廣泛。尤其是隨著人口數(shù)量的增長，家庭的平均人數(shù)卻呈現(xiàn)出了下降的趨勢，這種現(xiàn)象導致了很多家庭對于風險的承受能力不高，但是，很多家庭對于財產(chǎn)保險的需求卻是日益增長的。

　　一、我國家庭財產(chǎn)保險的現(xiàn)狀

　　1.市場不夠廣泛

　　在我國，雖然家庭占據(jù)了中國人口的大多數(shù)，但是家庭成員中的居民普遍的投保意識都不強，因此，家庭投保并沒有占據(jù)很大的市場。甚至有部分居民仍然抱著僥幸的心理，認為家庭中發(fā)生火災的概率很低，并沒有必要支出部分資金用在家庭財產(chǎn)保險上。

　　即使是有的家庭在面對意外災害的時候，也會把希望寄托在相關(guān)的政府部門，并不愿意直接面對保險公司的人。由此可見，由于家庭成員的意識淡薄，造成家庭財產(chǎn)保險出現(xiàn)的相當匱乏的局面。

　　2.保險公司的經(jīng)營缺乏積極性

　　由于保險公司在家庭財產(chǎn)保險中，獲取的利潤太少，因此，很多保險業(yè)務員并沒有把家庭財產(chǎn)保險，當成一項主要的業(yè)務去完成。根據(jù)專業(yè)人員的介紹，家庭財產(chǎn)保險的保費，分別為10元、20元、30元、50元、100元不等。除了機動車輛的賠付保險之外。保險業(yè)務員促成一單家庭財產(chǎn)保險，往往獎勵提成為15%，因此，與成千上萬的財產(chǎn)保險的保額相比，家庭財產(chǎn)保險的利潤顯得微不足道。就是因為家庭財產(chǎn)保險的利潤太低，保險公司反而不會花費較高的廣告費用，對其進行宣傳，加大對這種保險的推銷力度。保險業(yè)務員在開展業(yè)務的時候，也并不會投入很高的熱情，并沒有極大的積極性去開展家庭財產(chǎn)保險業(yè)務。

　　二、我國家庭財產(chǎn)的發(fā)展對策

　　縱觀我國家庭財產(chǎn)保險，雖然存在著發(fā)展相對滯后，速度緩慢等缺點，甚至在發(fā)展過程中，遇到了各種各樣的問題。但是，家庭財產(chǎn)保險仍然具有無限的發(fā)展?jié)摿Γ�具有強大的市場需求和廣闊的市場前景。

　　1.擴大市場

　　我國是一個實力相當雄厚的人口大國，在我們國家大約有3億多個家庭。雖然家庭財產(chǎn)保險的利潤非常低，但是市場仍然很廣闊。尤其是在最近幾年，隨著我國加大對家庭財產(chǎn)的宣傳力度，國家相關(guān)的政府部門也出臺了政策，來支持家庭財產(chǎn)保險。很多居民對家庭財產(chǎn)保險的，投保意識也相應的在加強。尤其是隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，家庭居民的收入也在不斷的增長，因此，在全國范圍內(nèi)，約有2億多的家庭都有投保意識，這無疑為家庭財產(chǎn)保險提供了更為廣闊的市場發(fā)展前景。

　　2.提高家庭財產(chǎn)保險業(yè)務員的積極性

　　隨著我國改革開放以來，保險行業(yè)之間面臨著激烈的競爭，許多保險公司都通過各種各樣的競爭方式，不斷的提高著公司的實力。保險公司本身就具有創(chuàng)新的實力。隨著我國改革開放不斷的.深化，許多保險公司都在競爭中，增強著自身的實力，積極推銷家庭財產(chǎn)保險業(yè)務。保險業(yè)務人們在保險公司開展各種各樣的財產(chǎn)保險業(yè)務的時候，積累了豐富的經(jīng)驗，擴大了公司的實力，家庭財產(chǎn)保險的價格也十分低廉。尤其是中國人民財產(chǎn)保險，同時提供了家庭財產(chǎn)、人身意外保險和責任風險等各種保障，價格十分優(yōu)惠與低廉。因此，保險業(yè)務員們在開展保險業(yè)務的時候，一定要把家庭財產(chǎn)保險當成主要的推銷對象，同時加大對家庭財產(chǎn)保險的推銷力度。隨著加入家庭財產(chǎn)保險的人數(shù)的增加，保險供公司為了在更高的層次上，滿足消費者們的業(yè)務需求，一定要積極設計出于客戶需要相互匹配的產(chǎn)品。保險業(yè)務員一定要投入巨大的工作熱情，加大推銷保險的積極性，這樣才能促進家庭財產(chǎn)保險自各類保險中站穩(wěn)腳跟。但是一定要注意，家庭之間的承包范圍也有一定的限制，類似于，現(xiàn)金、支票、首飾等家庭財產(chǎn)保險都不在保險公司承保的范圍之內(nèi)。其次，家庭財產(chǎn)保險的保險責任的范圍也受到了普遍的限制，一旦發(fā)生了地震、海嘯、核污染等不可抗的自然災害，保險公司均不予賠付。加強保險公司保險業(yè)務員們的創(chuàng)新意識，對于其開展保險業(yè)務具有重要的意義，發(fā)展好家庭保險業(yè)務，擴大我國的市場競爭力，維護我國保險業(yè)的平衡與發(fā)展，進一步獲得廣闊的發(fā)展空間。

　　結(jié)語：自從我國恢復保險業(yè)務以來，家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展速度異常緩慢。雖然說在前兩年，我國的家庭財產(chǎn)保險業(yè)務呈現(xiàn)出的是負增長趨勢。但是縱觀整個保險財產(chǎn)業(yè)務，家庭財產(chǎn)保險并沒有占很高的比例。面對這種情況，很多保險公司與相關(guān)的部門，都做出了很多的努力，同時也采取了各種各樣的措施。雖然說家庭財產(chǎn)的保費逐漸增長，但是我國家庭財產(chǎn)保險的現(xiàn)狀仍然令人擔憂。因為我國家庭財產(chǎn)的市場需求量大，通過進一步探究家庭財產(chǎn)在發(fā)展過程中，存在的問題以及形成這些問題的成因，才能進一步研究出我國家庭財產(chǎn)保險的重要意義。雖然我國家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展速度，相對緩慢，甚至在發(fā)展的過程中，存在著各種各樣的問題。針對出現(xiàn)的問題，保險公司一定要加大宣傳力度，進一步提高廣大居民的投保意識。同時也要積極改變自身的管理理念，通過改善產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，提供出優(yōu)質(zhì)的服務，堅持以人為本的發(fā)展理念，推出創(chuàng)新型的產(chǎn)品，全面拓寬產(chǎn)品的銷售渠道，獲得廣闊的發(fā)展空間。

　　參考文獻：

　　[1]史光超.家庭財產(chǎn)保險的現(xiàn)狀及發(fā)展策略[J].保險研究，2012(07)：46-47.

　　[2]曾字平.家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)生困境的原因及對策[J].經(jīng)濟師，2013(13)：70-71.

　　[3]王緒瑾.中國保險市場的現(xiàn)狀[J].問題與對策，2012(09)：76-77.

財產(chǎn)保險論文13

　　摘要：為了適應稅制結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、重復征稅的消除、增值稅抵扣鏈條的不斷完善，從20xx年我國開始正式實施“營改增”稅收轉(zhuǎn)型改革，但保險業(yè)由于具有特殊性，所以走在了“營改增”的最后。本文研究首先對財產(chǎn)保險公司之前的營業(yè)稅進行了分析，然后分析了實行“營改增”帶來的影響，最后給出了解決的措施。

　　關(guān)鍵詞：“營改增”；財產(chǎn)保險公司；影響；對策

　　1引言

　　對于保險公司的經(jīng)營來說“營改增”的實施必然會為其帶來重大的變化，自20xx年我國正式實施“營改增”稅費改革之后各行各業(yè)已經(jīng)實現(xiàn)了改革，那么保險業(yè)也在20xx年的時候迎來了“營改增”，所以本文對“營改增”給財產(chǎn)保險公司帶來的影響以及應對的措施開展研究是非常必要的。

　　2營業(yè)稅下保險公司經(jīng)營分析

　　在我國，稅收是實現(xiàn)財政收入最為重要的來源，另外稅收政策也直接的決定著某個行業(yè)的發(fā)展，“營改增”之前保險公司的征收稅種有營業(yè)稅、印花稅、企業(yè)所得稅等。其中營業(yè)稅是我國實行利改稅之后的一個稅費科目，其稅費為5%。其征稅范圍包括保險公司所經(jīng)營的所有保險業(yè)務，其中營業(yè)額為財產(chǎn)保險公司經(jīng)營保險業(yè)務所獲得的保費，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定凡是在我國境內(nèi)進行保險業(yè)務經(jīng)營的機構(gòu)或者是承擔保險業(yè)務的境外機構(gòu)，都屬于征稅的范圍。但是細則當中還規(guī)定了境內(nèi)保險機構(gòu)所承擔的出口貨物保險是不納入營業(yè)稅征收范圍的。其計稅是以保險業(yè)的營業(yè)額作為依據(jù)的，按照有關(guān)規(guī)定，保險公司營業(yè)額涉及了下面幾項內(nèi)容：（1）初投保業(yè)務。收費初投保業(yè)務指的是投保人向保險公司繳納的全部保險費用，這部分會按照投保人的繳納的全額費用進行營業(yè)稅的增收，但是不會再對分入保費進行二次營業(yè)稅的增收。（2）已征收但是保費未收的處理方式。對于已經(jīng)征收營業(yè)稅的應收的保費，但是在財務核算的時候發(fā)現(xiàn)并未受益則應從營業(yè)額當中進行扣除，核算期限結(jié)束后若收回則應該將其并入到當期當中進行重新征稅。從當前國家對保險公司的稅費政策來看，有一些險種或者是業(yè)務是享受國家免征營業(yè)稅的。主要有保險期在一年以上歸還本金的人壽險、健康險、養(yǎng)老金保險，農(nóng)牧保險、出口信用或者是貨物保險、追償款收入等。但實際上從當前財產(chǎn)保險公司營業(yè)稅來看其存在著稅基過高、優(yōu)惠政策少的問題，這樣的.營業(yè)稅制度對于保險業(yè)的發(fā)展是非常不利的。

　　3實行“營改增”對財產(chǎn)保險公司帶來的影響

　　3.1對稅負的影響

　　保險業(yè)實行“營改增”的稅率是6%，所以本文將按照6%的稅率進行影響分析，若保險的現(xiàn)金流不變、手續(xù)費和傭金不進行進項的抵扣、其他險種的業(yè)務增值稅按照6%征收。那么財產(chǎn)保險公司在不考慮國家給予的任何優(yōu)惠政策的時候，則需要按照6%的進行憑票抵押，那么對其自身來說稅負則出現(xiàn)了明顯的降低現(xiàn)象，就是說“營改增”實施之后，作為財產(chǎn)保險公司來說則應該主動的進行進項稅項目的調(diào)整，那么增值稅的稅負則會進一步下降，并且會明顯的低于營業(yè)稅。

　　3.2對投保人的影響

　　實施“營改增”之后保險合同當中的含稅價格中的現(xiàn)金流是不變的，作為投保人則可以從所得的增值稅發(fā)票用來進行銷項稅的抵扣，但是小規(guī)模的納稅人是沒有辦法進行抵扣的，所以實施“營改增”前后對其是無任何影響的。

　　3.3對保險銷售渠道的影響

　　在實施“營改增”后能夠促進機構(gòu)代理人的進一步發(fā)展、能夠有效地規(guī)范和促進會計核算，從而有效地提高保險銷售和經(jīng)營的管理水平。當前的營業(yè)稅實際上非常有可能會造成財產(chǎn)險公司重復征稅的現(xiàn)象，但是事實“營改增”則能夠解決這一問題，所以會有效的促進保險業(yè)之間的渠道互動發(fā)展。

　　3.4對保險理賠的影響

　　車險是財產(chǎn)保險公司非常大的收入項，車輛在維修的時候只有通過修理廠或者是4S店修理才會獲得發(fā)票，增值稅專用發(fā)票會在很大程度上對保險公司的盈利水平及實際稅負產(chǎn)生影響。但是增值稅的出現(xiàn)會帶來理賠方式的改變，這對于保險公司的發(fā)展是非常有利的，能夠減少虛假案件的出現(xiàn)以及會計核算的規(guī)范化發(fā)展。

　　4財產(chǎn)保險公司應對“營改增”的措施

　　4.1保險合同的應對措施

　　對保單定價是需要以大量的數(shù)據(jù)作為依據(jù)的，所以定價的時候必然會缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)，所以筆者建議保險公司在實行“營改增”一段時間之后待條件成熟后對重新對保單進行定價。若原來保險合同中的價格和“營改增”之后的價格一致，那么對于保險公司來說是有利的，但是對投保人卻有不同的影響，所以保險公司應該依據(jù)投保人的不同去重新進行定價。

　　4.2銷售渠道的應對措施

　　因為“營改增”對各個保險銷售渠道的影響是不同的，所以筆者建議采取差異化的應對政策，對于有利于財產(chǎn)保險公司自身發(fā)展或者是能夠?qū)崿F(xiàn)雙方互利的銷售渠道應該優(yōu)先進行發(fā)展，對“營改增”中介人的影響要重點關(guān)注，做好合同定價工作，實施“營改增”之后手續(xù)費會下降，所以就會對機構(gòu)代理人產(chǎn)生很大的影響，所以應該適當?shù)厝ヌ岣呤掷m(xù)費價格。

　　4.3理賠應對措施

　　首先，對當前的理賠業(yè)務進行全面梳理、對能夠取得增值稅發(fā)票的內(nèi)容進行分析、對轉(zhuǎn)變理賠方式的效益及成本等進行評估、盡快地制定出最為合理的理賠方式、重新和修理廠進行理賠業(yè)務談判的準備工作。其次，對進項稅比例中賠付結(jié)構(gòu)和模式進行提前分析，以應對可抵扣項的單獨核算。

　　5結(jié)語

　　“營改增”對財產(chǎn)保險公司的承保、理賠等都會產(chǎn)生影響，但是總體上來看這些影響對于保險公司的發(fā)展都是有利的，所以在實施“營改增”之后保險公司必然需要一段的時間進行調(diào)整，但是長久來看必然會促進保險公司的更好發(fā)展。所以財產(chǎn)保險公司應該盡快地進行行業(yè)轉(zhuǎn)變、進行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整、做好公司內(nèi)部管理強化工作。

　　參考文獻

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　　[3]宋炳霞，張詠梅.保險業(yè)“營改增”方案探討與稅率測算[J].財會通訊，20xx（4）.

財產(chǎn)保險論文14

　　【摘要】發(fā)展非車險業(yè)務有利于優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營，有利于提高公司的經(jīng)營效益;有利于發(fā)揮保險的社會管理功能;有利于提升保險服務水平和企業(yè)形象。

　　【關(guān)鍵詞】財產(chǎn)保險 非車險業(yè)務 經(jīng)營策略

　　隨著我國保險市場主體的不斷增多，市場競爭日益加劇，大力發(fā)展效益較好的非車險業(yè)務，提高其在總體業(yè)務中的占比，正越來越引起財產(chǎn)保險公司的高度關(guān)注與重視。針對機動車輛保險在財產(chǎn)險市場上市場占比最大、各家公司爭奪最為激烈、賠付率一直居高不下、其利潤貢獻度與其保費占比嚴重不匹配的狀況，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司浙江分公司(浙江分公司)積極調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，通過發(fā)展非車險業(yè)務，調(diào)整車險業(yè)務在整個財產(chǎn)險總體業(yè)務中的比例;主動細分市場，降低車險業(yè)務中高風險、低效益業(yè)務品種比例，提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務、效益好客戶占比。可見，加快發(fā)展非車險業(yè)務、提高非車險業(yè)務在整個財產(chǎn)險總體業(yè)務中的比重，將是今后公司業(yè)務發(fā)展的一項戰(zhàn)略性舉措。

　　一、發(fā)展非車險業(yè)務的戰(zhàn)略意義

　　1.有利于優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。通過大力發(fā)展非車險業(yè)務，提高非車險業(yè)務在總體業(yè)務中的占比，才能實現(xiàn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營，才能分散經(jīng)營風險，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

　　2.有利于提高公司的經(jīng)營效益。作為商業(yè)保險公司，追求利潤的最大化是保險資本的必然要求。要實現(xiàn)利潤最大化，提升公司的經(jīng)營效益，就要在做大保險業(yè)務規(guī)模的同時降低經(jīng)營成本。在實現(xiàn)利潤目標要求之內(nèi)的、相對優(yōu)化的狀態(tài)，以實現(xiàn)利潤最大化的經(jīng)營目標。一方面通過優(yōu)化車險業(yè)務自身結(jié)構(gòu)、注重承保質(zhì)量和強化理賠管理等措施來降低車險賠付率，另一方面積極發(fā)展賠付率低的非車險業(yè)務，實現(xiàn)更大的規(guī)模效益。

　　3.有利于拓展保險領(lǐng)域和發(fā)揮保險的社會管理功能。隨著社會經(jīng)濟發(fā)展、科技進步和人們風險意識的提高，保險作為一種經(jīng)濟保障制度，在保障經(jīng)濟、促進改革、穩(wěn)定社會、造福人民方面發(fā)揮了重要功能。

　　隨著保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位日益凸顯，保險已逐漸滲透到社會經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域，現(xiàn)代保險在社會經(jīng)濟生活領(lǐng)域中發(fā)揮功能的不斷延伸，保險具有保障、資金融通、社會管理等三大功能也得到了空前的發(fā)揮。只有通過加快發(fā)展非車險業(yè)務，才能進一步拓展保險領(lǐng)域，發(fā)揮好保險的社會管理功能。

　　4.有利于提升保險服務水平和企業(yè)形象。保險服務必須適應市場需求，而市場永遠是變化的。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活的改善，人們逐漸將保險作為生產(chǎn)(生活)必要消費和家庭理財?shù)?重要方式來看待。因此，豐富保險品種，擴大服務領(lǐng)域顯得非常重要和迫切。根據(jù)生產(chǎn)、流通、消費領(lǐng)域的不同特點，針對企業(yè)、居民、社會群眾的不同需求，開發(fā)推廣新險種，以開發(fā)促進服務領(lǐng)域的延伸和服務水平的提升。

　　通過險種的不斷創(chuàng)新，使得其他公司難以模仿，逐步形成自己的個性品牌，提高企業(yè)的知名度，通過服務領(lǐng)域的不斷擴大來加強與社會各界的廣泛合作，擴大企業(yè)的社會影響，才能贏得更多的保戶和更大的市場，更好地促進業(yè)務發(fā)展。

　　二、發(fā)展非車險業(yè)務的策略選擇

　　1.樹立發(fā)展非車險業(yè)務信心，提高公司效益的經(jīng)營理念。良好的經(jīng)營效益是公司不斷發(fā)展壯大的基石，也是在市場競爭中立于不敗之地的根本。保險公司的經(jīng)營效益主要來源于承保利潤和投資收入兩個方面。通過大力發(fā)展非車險業(yè)務，確保承保利潤的完成。理念是行動的先導，先進的理念帶來生機與活力，落后或陳舊的理念導致公司的沉寂與衰退。只有認識到了效益性險種的發(fā)展對公司整體經(jīng)營目標的重要性，才能從思想意識上樹立發(fā)展非車險就是增加公司效益的理念，才會堅定發(fā)展非車險業(yè)務的信心。

　　2.完善考核機制，增強發(fā)展非車險業(yè)務的動力與壓力。加大考核力度，落實目標責任制是保證非車險業(yè)務發(fā)展的重要手段。一是改革考核辦法。將以往考核以總保費和利潤指標為主，改變?yōu)椴粌H要考核總保費和利潤指標，而且要考核分險種指標，同時還要考核車險業(yè)務和非車險業(yè)務在總體業(yè)務中的占比。二是明確責任。應設置專門的非車險業(yè)務營銷機構(gòu)，負責對本轄區(qū)非車險業(yè)務發(fā)展的指導與管理，業(yè)務量較大的基層展業(yè)單位在條件允許的情況下，也應設置專門的機構(gòu)，并指定一名領(lǐng)導專門負責該業(yè)務的拓展與管理工作。通過簽訂目標責任狀形式，層層落實非車險業(yè)務發(fā)展目標，落實責任人，將非車險業(yè)務的發(fā)展與經(jīng)營責任結(jié)合起來。做到一級抓一級，層層抓落實，形成上下聯(lián)動齊抓共管的良好氛圍，對不能按期完成考核指標的追究經(jīng)營單位領(lǐng)導及有關(guān)人員責任。三是實施獎懲。將非車險業(yè)務的發(fā)展狀況與工資獎金發(fā)放掛起鉤來，與全公司的福利待遇掛起鉤來。通過獎勤罰懶、獎優(yōu)罰劣來推動非車險業(yè)務的發(fā)展，確保這一目標的實現(xiàn)。

　　3.采取靈活的營銷策略，確保非車險業(yè)務持續(xù)快速增長。傳統(tǒng)單一的營銷手段已經(jīng)不適應目前市場的發(fā)展變化，要適應以客戶為中心，以市場為導向的新形勢，必須不斷創(chuàng)新營銷手段，細分市場，采用多元化銷售方式。在市場細化的基礎(chǔ)上，區(qū)分不同客戶群，針對不同客戶，采取不同營銷策略，以期達到最佳效果。第一，采取直接上門展業(yè)和依靠行政推動相結(jié)合的方式，拓寬新型保險業(yè)務的發(fā)展渠道。一方面，對于風險意識較強，經(jīng)濟狀況較好的單位，可采取直接上門的展業(yè)方式，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營情況和特點，為化解其經(jīng)營風險而設計投保建議書，送交法人代表供其決策參考;另一方面，對于群體業(yè)務和政策性業(yè)務，可依靠行政推動的方式。從維護公共利益，消費者利益以及社會安定等不同要求出發(fā)，通過行政推動促進相關(guān)險種的發(fā)展。第二，發(fā)揮兼業(yè)代理、專職代理和個人代理人的作用。通過完善的代理網(wǎng)絡來推動各類非車險業(yè)務的快速發(fā)展。

　　4.建立和完善業(yè)務培訓體系，提高員工的業(yè)務素質(zhì)。非車險業(yè)務發(fā)展滯后的一個原因就是部分展業(yè)人員對非車險條款的不熟悉、不了解，想做業(yè)務而又苦于不懂業(yè)務知識。要克服這種情況，提高非車險業(yè)務規(guī)模，就必須建立和完善業(yè)務培訓體系，對廣大展業(yè)人員進行系統(tǒng)的、有針對性的培訓，使大家充分了解條款知識，提高展業(yè)能力，調(diào)動業(yè)務人員發(fā)展非車險業(yè)務的主動性和積極性。

　　5.實行傾斜政策，加大對發(fā)展非車險業(yè)務的政策支持力度。經(jīng)濟杠桿是市場經(jīng)濟形式下配置資源的最有效方式。用規(guī)模效益、費用政策來提高展業(yè)人員發(fā)展非車險的積極性，不失為一個可以盡快湊效的辦法。在合理的范圍內(nèi)對手續(xù)費和營業(yè)費用進行適當?shù)恼{(diào)劑，適當加大對非車險業(yè)務的傾斜力度，降低車險的費用，體現(xiàn)出效益原則，以此來引導、刺激廣大展業(yè)人員發(fā)展非車險的積極性，提高非車險業(yè)務發(fā)展規(guī)模。

　　三、公司財產(chǎn)保險經(jīng)營中非車險業(yè)務的發(fā)展

　　1.理清思路，抓住重點，把握方向，調(diào)整結(jié)構(gòu)。中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司浙江分公司成立于1994年，浙江分公司機構(gòu)設置完備，管理經(jīng)驗豐富，一直以穩(wěn)健的經(jīng)營、規(guī)范的管理和良好的聲譽贏得了社會各界的認可，具有優(yōu)秀的服務品牌和市場口碑。公司秉承“誠信天下，穩(wěn)健經(jīng)營，追求卓越”的企業(yè)核心價值觀和“以人為本”的企業(yè)文化理念，積極改革創(chuàng)新，堅持穩(wěn)健發(fā)展，完善全面管理，吸引和培養(yǎng)了一大批專業(yè)素質(zhì)高、敬業(yè)精神強的保險人才。隨著公司業(yè)務的增長，大力發(fā)展車險業(yè)務。為改善經(jīng)營現(xiàn)狀，通過對前期整體經(jīng)營情況的分析，我們充分認識到了大力發(fā)展非車險業(yè)務是實現(xiàn)公司扭虧增盈的重要途徑。制定詳細的非車險發(fā)展計劃，由總經(jīng)理帶頭開發(fā)非車險渠道，相關(guān)負責人與其分管渠道進行對接，一對一的開展工作，對渠道進行拓展和維護，全面調(diào)整優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)。

　　2.重視人才，加強管理，悉心培養(yǎng)一支團結(jié)穩(wěn)定的展業(yè)隊伍。一方面，制定定時召開早會及定期召開周例會的規(guī)定。加強各部門間的交流與合作，還為各部門工作的開展創(chuàng)造了良好的氛圍，也建立了一支團結(jié)協(xié)作、勇于創(chuàng)新、懂管理、善經(jīng)營的管理隊伍。另一方面，公司業(yè)務的發(fā)展僅依靠代理人是不夠的，一旦銷售政策變化或銷售費用跟不上，個人代理人就會流失。為此，浙江分公司堅持在為非車險業(yè)務崗位選拔和引進人才時，對外招收專業(yè)對口的大學生，內(nèi)部堅持開展非車險業(yè)務知識和技能的培訓，以老帶新，以相互交流的方法培養(yǎng)新人，并通過實戰(zhàn)提高展業(yè)團隊的協(xié)作和競爭力。為確保團隊的穩(wěn)定性，浙江分公司還為業(yè)務團隊正式員工簽訂勞動合同，并為其辦理醫(yī)療、養(yǎng)老等手續(xù)，有效解決了員工的后顧之憂。

　　3.創(chuàng)新思維，開拓渠道，逐步建立自身非車險銷售模式，全面推進非車險業(yè)務加速發(fā)展。浙江分公司十分注重加強渠道建設，拓展非車險業(yè)務銷售網(wǎng)絡。動員一切可以動員的力量，廣泛挖掘渠道，要求各業(yè)務部門對已有的業(yè)務渠道密切關(guān)注，加強維護，并進一步挖掘現(xiàn)有渠道潛力。同時，廣泛建立新的非車險業(yè)務渠道，特別是銀行渠道，因為銀行是所有民營企業(yè)和私有財產(chǎn)的儲存地和中轉(zhuǎn)地，通過銀行做財產(chǎn)保險不僅可以先行于他人一步，還能更廣闊的了解市場信息和市場動態(tài)，從而更有利于調(diào)整自我結(jié)構(gòu)，持續(xù)占據(jù)有利位置。浙江分公司另一個主要的非車險渠道業(yè)務是醫(yī)療責任保險，醫(yī)療責任險主要經(jīng)過風險評估，選定一些醫(yī)院作為主攻突破口進行重點突破。公司在業(yè)務拓展的同時也加強對風險的評估，做到防范于未然。而面對一些優(yōu)質(zhì)業(yè)務，主要依托一些重點項目的信息資料，從而進一步拓展了意外險業(yè)務。

　　在拓展非車險業(yè)務中，浙江分公司還集中優(yōu)勢力量爭取一些大項目。集中力量，積極公關(guān)，并精心制作投標書，通過大量細致的工作和不懈的努力，排除各種阻礙，最后中標。與此同時，浙江分公司狠抓優(yōu)質(zhì)中小型非車險業(yè)務，加大承保量，為浙江分公司整體非車險業(yè)務的發(fā)展做出了貢獻。

　　四、加強溝通，增強服務。

　　不斷擴大非車險保費規(guī)模在拓展非車險業(yè)務的同時，浙江分公司注重為客戶提供多項優(yōu)質(zhì)服務，并加大對業(yè)務發(fā)展的支持力度。通過大力發(fā)展非車險，強化管理，拓寬渠道，浙江分公司公司不斷成長，走上了一條良性發(fā)展的道路。

　　此外，為了不斷鞏固老客戶，培養(yǎng)老客戶對公司的忠誠度，適當借鑒車險業(yè)務發(fā)展中續(xù)保時的無賠款優(yōu)待政策，使老客戶從心理上得到平衡(因為非車險業(yè)務中的大多數(shù)險種均屬效益性險種，賠付率很低的，連續(xù)幾年投保都沒有賠案發(fā)生，客戶會覺得不平衡，因此投保的積極性會大大降低)，這樣一來，既維護了老客戶，又降低了業(yè)務人員的續(xù)保難度，對非車險業(yè)務發(fā)展必定會有較好的促進作用。

　　實踐證明，公司的經(jīng)營思路是正確的。渠道開發(fā)是浙江分公司非車險做大的主要途徑，通過公司業(yè)務、渠道業(yè)務、代理人銷售相結(jié)合的營銷模式，浙江分公司的非車險業(yè)務取得了驕人的成績。也讓浙江分公司險種結(jié)構(gòu)得到不斷優(yōu)化，賠付率不斷降低，效益節(jié)節(jié)攀升。

財產(chǎn)保險論文15

　　摘要：隨著保險行業(yè)的迅速發(fā)展和市場競爭激烈程度的加劇，保險公司的經(jīng)營形勢也日益嚴峻。財務管理作為保險公司的重要工作，其管控工作的成敗與企業(yè)的生死存亡息息相關(guān)。因此，財產(chǎn)保險公司對風險管控要求也越來越高。本文將從財產(chǎn)保險公司財務風險的現(xiàn)狀出發(fā)，對保險公司財務風險的控制策略進行初步研究，提出加強保險公司風險控制的具體措施，希望對保險公司有一定幫助。

　　關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險;保險公司;財務風險;風險控制

　　引言

　　近幾年，保險行業(yè)發(fā)展的勢頭較為迅猛，市場競爭的日益激烈使得保險公司面臨著新的考驗和挑戰(zhàn)，同時對保險公司的經(jīng)營管理也提出了越來越高的要求。保險業(yè)是一種性質(zhì)較為特殊的行業(yè)，其經(jīng)營風險的特點決定了風險管控的重要性。財務風險控制作為公司防范風險、經(jīng)營管理的重要手段和工具，對公司制定戰(zhàn)略計劃、執(zhí)行決策等起著至關(guān)重要的作用，是保險公司得以持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要條件。因此，加強財務風險控制、合理規(guī)避風險，應成為保險公司財務工作的重中之重。

　　一、財產(chǎn)保險公司財務風險現(xiàn)狀

　　所謂風險，是指能夠?qū)�公司的運營目標產(chǎn)生一定消極或負面影響的因素，其財務風險一般是指通過負債途徑的融資而導致資產(chǎn)變化的風險。通常來講，保險公司的資產(chǎn)包括資本金、保證金等合法資產(chǎn)。財務風險是無法完全規(guī)避的客觀風險，但通過分析財務風險管理特征及其表現(xiàn)形式，能夠在一定程度上起到有效防范的作用。

　　（一）財務風險管理特征

　　第一，資金來源較為廣泛。保險公司的資金來源包括資本金、保證金、保費收入等，隨著國內(nèi)經(jīng)濟水平的不斷提升和保險業(yè)的迅猛發(fā)展，人們對財產(chǎn)保險有了更多的認識和了解，對家財險、個人責任險、航班延誤險以及隨著電子商務而發(fā)展起來的退運費險等等保險產(chǎn)品的認可和接受程度提高，因此投保主體也由之前大部門為企業(yè)投保擴展到個人投保，財產(chǎn)保險公司的資金來源亦愈來愈呈現(xiàn)出多樣性的特點。第二，集中管理金融資產(chǎn)。目前，大多數(shù)財產(chǎn)保險公司都對資金收付、保費收入等實行集中管理，各分支機構(gòu)的保費收入實時劃到總部，由總部對金融及實物資產(chǎn)進行統(tǒng)一管理、投資，同時收入與支出為兩條線分開管理。據(jù)筆者了解，投資性資產(chǎn)在保險公司的總資產(chǎn)中占據(jù)重要地位，因而保險公司的資產(chǎn)管理顯得尤為重要。第三，負債及支付金額不確定。保險公司屬于負債經(jīng)營的公司，其保費資金在一定程度上被視為短期負債資金；同時保險合同為射幸合同，即保險公司未來是否需要支付賠款以及賠款金額的多少有賴于偶然保險事故的發(fā)生。因此，負債及支付賠款金額的不確定性，給財產(chǎn)保險公司進一步增加了財務風險。

　　（二）財務風險表現(xiàn)形式

　　有數(shù)據(jù)顯示，保險公司的負債在總資產(chǎn)中占有約百分之八十的比重，其負債和營運成本直接作用于公司的資金風險狀況，財務風險的表現(xiàn)形式具體如下：其一，償付能力不足。風險發(fā)生時間的不確定性對保險公司的償付能力提出了較高的要求，而償付能力的高低與保險公司能否發(fā)揮其社會穩(wěn)定器作用密切相關(guān)。通常來講，償付能力包括發(fā)生事故時以及其它特殊情況下進行賠償?shù)哪芰ΑＳ绊憙敻赌芰Φ囊蛩刂饕�有資本金、各項負債、保險費率等；此外，如何將保險資金進行運用也對保險公司的償付能力產(chǎn)生影響。隨著國內(nèi)經(jīng)濟水平的發(fā)展以及人們對保險需求的增加，越來越多的投資者意欲在保險市場中分得一杯羹。若保險公司，尤其是新成立的公司“急功近利”追求高增長速度，追求高市場份額，則可能忽視經(jīng)營風險，未能對風險進行有效管控，未能形成資本增長的有效機制，這都會給保險公司帶來極大的財務風險。其二，負債管理失衡風險。保險行業(yè)作為經(jīng)營風險的行業(yè)，其主要收入來源是保費收入，因此承擔相應的保險責任構(gòu)成了保險公司的主要負債。財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的絕大部分保險業(yè)務均為一年期，因此負債期較短，對保險公司的資產(chǎn)支付能力提出了更高的要求。但目前來看，保險公司的資產(chǎn)流動性隨國際金融環(huán)境的變化而變化，甚至導致其經(jīng)營的穩(wěn)定性大幅降低，在一定程度上存在負債管理失衡的風險。其三，不重視財務管理系統(tǒng)。保險行業(yè)的發(fā)展極大地促進了保險企業(yè)的活力迸發(fā)，各大保險企業(yè)不惜一切代價拓展渠道、客戶和業(yè)務，大部分企業(yè)改變了傳統(tǒng)的店面直銷、代理銷售等模式，向新型的電話銷售、網(wǎng)絡銷售模式轉(zhuǎn)變，銷售系統(tǒng)日益強大。由于保險公司過于重視前端的業(yè)務銷售，重視銷售系統(tǒng)的更新和發(fā)展，而忽視了財務管理系統(tǒng)的重要性，使得財務對風險控制的功能不斷弱化。其四，信息的不準確性加劇管理風險。財產(chǎn)保險公司信息的'不準確性具體指信息失真，主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是有些保險公司為了增加業(yè)務量進行違規(guī)承保；二是放寬承保條件進行虛假投保；三是為吸引投保人而打折銷售保險；四是違規(guī)理賠、肆意擴大保險范圍；五是辦理虛假保險業(yè)務。

　　二、保險公司財務風險控制策略

　　（一）建立健全財務風險預警機制

　　對于經(jīng)營風險的保險公司來說，早一步發(fā)現(xiàn)并控制風險，就能夠在一定程度上減少風險損失。因此，建立健全財務風險預警機制具有重要意義。首先，要確定具體的賠償能力指標、資產(chǎn)營運指標等，規(guī)范資產(chǎn)負債率、資金流動性、償付能力等指標體系。其次，加強對現(xiàn)金資產(chǎn)的實時監(jiān)控，確保資金的流動性，提前做好現(xiàn)金流量預算，以保障在風險發(fā)生時及時賠付，同時還能夠滿足保險公司的正常運營。值得注意的是，要實時計算收支差額，為現(xiàn)金資產(chǎn)的管理提供依據(jù)。第三，建立完善指標體系后，還應實時追蹤和監(jiān)控保險公司的風險信號，一旦出現(xiàn)問題，立即分析是否存在潛在的風險和問題，并制定出相應的防范策略和可行性報告。

　　（二）完善內(nèi)部管控機制

　　保險公司要建立一套相互制約的內(nèi)部管控機制，既要在公司內(nèi)部形成良好的管控環(huán)境，樹立良好的內(nèi)部控制理念，又要建立內(nèi)部控制機制，包括公司的組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營理念、權(quán)責分配、業(yè)務流程等。與此同時，全面的風險評估工作也是管控機制的重要環(huán)節(jié)，應采用先進的評估技術(shù)、評估手段、評估方法等來分散或規(guī)避風險，使得潛在風險發(fā)生的概率降低。對于保險公司來說，財務風險是經(jīng)營過程中出現(xiàn)的主要風險，公司在進行決策前要做好事前、事中、事后的控制方案，綜合運用風險評估方法、定量分析方法等及時發(fā)現(xiàn)問題，并在第一時間解決問題，分析出現(xiàn)財務風險的原因，對出現(xiàn)的財務風險進行詳細記錄，提高應對風險的能力。

　　（三）加強財務預算管理

　　保險公司要加強財務預算管理，成立專門的預算部門負責財務預算工作，制定財務預算政策和具體的執(zhí)行計劃及方案。各級領(lǐng)導要加強對財務預算管理工作的重視程度，根據(jù)公司的實際情況完善財務預算編制并下達公司的整體財務計劃，同時要求員工嚴格按照財務計劃和預算方案進行資源分配、開展各項工作。此外，保險公司還應重視風險文化建設，在全行業(yè)、各大公司積極倡導財務風險控制理念，使得風險控制理念內(nèi)化于心、外化于行，管理者要不斷完善風險管理理念，員工要積極學習、豐富風險控制手段，將風險文化作為財產(chǎn)保險公司企業(yè)文化中不可或缺的重要內(nèi)容，提高全員的風險意識，降低財務風險的發(fā)生概率。

　　（四）完善對分支機構(gòu)的財務授權(quán)體系

　　上級保險公司可以適當降低集中管理的程度，建立相應的財務授權(quán)體系，通過一定的規(guī)章制度來限制分支機構(gòu)的財務使用狀況。上級保險公司對分支機構(gòu)的集中管理主要表現(xiàn)在約束籌資、投資行為等，因此完善對分支機構(gòu)的財務授權(quán)體系顯得尤為迫切，要明確分支機構(gòu)的財務管理職責、運營方式，對分支機構(gòu)的財務管理實行動態(tài)管控，以提高上級保險公司和各分支機構(gòu)的效益。

　　三、結(jié)語

　　綜上所述，財產(chǎn)保險公司的財務風險控制工作需要多方面、全方位的配合，它不僅涉及保險公司的經(jīng)濟效益，還涉及保險公司的社會效益能否充分發(fā)揮。因而，要不斷完善保險公司的財務管理體制，建立財務風險預警機制，加強財務風險管控力度，有效防范風險，這樣才能充分發(fā)揮保險公司的社會效用，促進保險行業(yè)的進一步發(fā)展。

　　參考文獻：

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