金融調研報告(15篇)
在我們平凡的日常里，接觸并使用報告的人越來越多，報告成為了一種新興產業。一起來參考報告是怎么寫的吧，下面是小編為大家整理的金融調研報告，希望能夠幫助到大家。
金融調研報告1
一、統計范圍較窄，統計指標體系不完善
（一）金融統計面窄，不能完整反映金融整體運行情況。目前人民銀行統計范圍僅限于銀行業，而不是整個社會金融統計，單一的銀行統計指標較多，缺乏完整的金融指標體系及與整體經濟運行相聯系、相融合的綜合性、聯動性指標。（二）統計指標設置籠統，不能全面、客觀地反映貨幣政策實施效果。基層央行的統計報表重點是對存貸款常規業務進行統計與分析，沒有反映基層商業銀行資金上存情況，以金融機構經營效益為中心的相應統計指標未設立，中間業務及其分類指標也有缺漏，消費貸款、助學貸款、下崗就業貸款、房地產、汽車等行業相應指標設立不完備，不能夠完全滿足人民銀行宏觀調控的信息需求。
二、金融統計監測管理信息系統功能薄弱
（一）系統縱向統計分析功能薄弱。基層金融統計僅對數據進行橫向地簡單地分類、羅列，沒有對各金融機構上報的數據進行深加工，報表體系中缺乏深層次的分析指標和報表，系統的縱向統計功能薄弱。這使得花費諸多人力、物力收集起來的金融統計數據沒有被充分利用，造成了金融統計數據資源的閑置與浪費。
（二）報表科目口徑不統一，數據銜接不到位。具體表現在：
1、人民幣信貸收支表中，貸款按流動性分設為短期貸款和中長期貸款兩個指標，在短期貸款指標下又分設了工業貸款、商業貸款、建筑業貸款、農業貸款等按行業分類指標，而在中長期貸款指標下又分設了基本建設貸款、技術改造貸款等按用途分類指標。指標屬性的不統一使得短期貸款與中長期貸款指標下屬各子項之間銜接性不強，通過閱讀報表只能了解短期工業、建筑業貸款有多少，而不能了解整個工業、建筑業貸款的情況，降低了報表的可讀性。不良貸款的剝離及核銷情況在報表中也得不到體現；
2、在本外幣信貸收支表與人民幣信貸收支表中，前者存款分為企事業單位存款、儲蓄存款等五種存款類別，后者則將企業存款單獨統計，比前者多財政存款、機關團體存款和農業存款三個存款類別，指標設置不統一降低了本外幣報表與人民幣報表之間的可比性。
三、金融統計與金融會計信息處理不匹配
現行金融統計制度規定，金融統計報表以會計報表為基礎，會計信息的準確性決定了金融統計數據的準確度。雖然現行金融統計制度統一規定了統計指標與會計指標的對應關系，但從實際執行的情況來看，對應關系并不是數據準確性的`決定性因素，具體體現在：
（一）會計數據處理本身出現差錯，導致統計數據失真。如貸款到期后沒有按時歸還的，沒有及時轉入逾期貸款戶，致使統計數據中不良貸款指標反映失真。
（二）會計與統計的制度改革不同步，導致會計科目與統計指標設置不同步。表現為統計指標調整滯后于會計科目調整，導致統計數據不實。隨著金融業務的不斷創新、發展，中間業務、衍生金融產品等不斷涌現，會計科目調整將更加頻繁，這種矛盾亦會更顯突出。
（三）統計與會計在核算時間上不一致。如部分地理位置偏避的農村信用社，由于其電子化建設相對落后，核算數據不能適時傳輸，為應付統計時效性要求，人為把統計或會計核算時間提前二至三天，而地理位置較好、設備較為先進的農村信用社則仍按照正常核算時間進行，這種時限的差異產生了一些數據估填失真現象。
（四）央行會計核算體制改革因素附帶效應影響。在對基層央行實行會計核算“四集中”及國庫“大額支付”后，因聯行帳務數據、損益類數據與資產負債平衡表關系、中心支行與各縣“待結算財政款項”、“地方財政庫款”歸屬等會計元素的處理變化，導致對應關系模糊，致使“金融統計監測管理信息系統”中的人民銀行分縣信貸統計數據難以體現全面、真實和準確。
四、現金收支統計制度有待修訂完善
現行的現金統計制度是人總行于1999年制定的，隨著市場經濟的快速發展，該制度已不能完全適應經濟金融形勢發展的要求，暴露出一些不足之處。如建筑企業從銀行提現時，開出支票的用途為“工程款”，金融機構往往將其全部統計入“工礦及其他產品采購支出”中，而“工程款”中的工人工資部分應計入“工資性支出”中，按照現行現金統計項目歸屬則無法進行準確統計。
幾點建議：
一、央行應擴充金融統計信息處理范圍，保證指標體系的全面完整
根據人民銀行宏觀調控職責要求，金融統計職能范圍應延伸到保險、證券、外資機構、基金組織等在內的廣義金融機構，設置的統計指標、收集的數據源、信息源應隨之調整擴大到整個金融領域。同時，作為國家宏觀經濟的調控部門，人民銀行還應該關注主要金融指標的變動與經濟運行的關系,并建立起與國民經濟統計相一致的金融指標體系。綜合、全面地反映經濟金融運行態勢，使金融數據擁有更明確的經濟可視性含義，以便更好地適應監管職能分離后，基層央行執行貨幣政策、維護金融穩定的需求。
二、規范金融統計指標體系，擴展金融統計監測管理信息系統功能
（一）調整與補充相結合，確保金融統計指標設置的合理性。金融統計的分類體系、編碼體系、行業劃分、種類劃分等標準，應與國家統計部門的現行標準相適應，以滿足統計信息處理和使用的規范化要求。既要以結合當前金融運行的狀況和金融穩定的要求，及時調整和補充各項金融統計指標，力求全面反映各項新業務的開展情況、清楚的反映資金的流向，又要明確各項指標界定標準，方便統計人員的操作。
（二）設立并擴展與金融交易相關的流量統計指標。做到存量、流量統計并重，力求體現金融與國民經濟發展的內在聯系性，便于分析和描述經濟活動與趨勢，展示貨幣政策實施的影響。
（三）加強金融統計指標的預測預警功能。提高中央銀行決策的可預見性和金融機構防范金融風險的能力，使金融統計成為宏觀調控和金融監管有效的決策與支持系統。
（四）升級金融統計監測系統。規范和統一報表科目口徑，加強報表中數據間銜接，增強報表的可讀性，提高對數據的收集、分析及預測能力。
三、拓寬數據來源與整治會計信息失真相結合，提高統計數據的準確度
對數據來源、統計口徑、處理方式、分析方法作出規范性要求，簡化數據信息的收集與處理渠道。整治會計信息失真現象，建立會計、統計聯系制度。在出現新業務，努力做到統計指標與會計指標的同步調整。拓寬統計數據來源，在各金融機構貸款臺帳系統或信貸登記系統逐步完善的前提下，可考慮從以上系統提取相關信貸數據，以增加信貸統計數據的準確度。
四、完善金融統計的法制建設
金融統計法律制度建設應與金融業務發展相適應，要具備完整性與實用性，為支撐統計數據的“準、快、全”要求提供制度約束和法律保障。
金融調研報告2
全球經濟危機來勢洶涌，不僅撼動了美國華爾街金融體系、重創了全球金融市場，更使商品流通市場嚴重失血，中國實體經濟也受到了前所未有的沖擊。出口下滑,需求不足,工業增長明顯放緩，經濟增長開始失速，形勢不容樂觀。身處偏遠的**也不會獨善其身, 經濟危機對**經濟也產生了影響,進而對稅收增長影響較大,給地稅部門組織稅收收入也帶來了巨大的挑戰。
一、 我縣地稅稅收收入現狀。
我縣共有納稅戶9610戶，其中：制造業1140戶，建筑業74戶，房地產40戶。直接影響我縣與稅收直接相關的宏觀經濟指標如工業增加值、企業利潤、外貿出口、商品房銷售面積、房地產業和建筑安裝業營業收入等的增速有不同程度加落；經濟危機對我縣地稅收入的影響主要有制造業、房地產行業、建筑業。
1、企業利潤減少：工業企業如華泰化學、華源公司，因經濟危機影響，國內國際市場出現變化，產品價格出現大幅下滑,產品利潤顯著下降，企業增長乏力。受到金融風暴影響的還有農副產品加工業，由于市場需求不旺，食用植物油、飼料等農副產品銷售不暢。盡管目前的能源和原材料價格下行將促使PPI從高位回落，但生產資料價格下滑對行業成本的影響存在一定的滯后性。因此，行業的盈利空間縮小。據目前掌握的情況僅此企業所得稅減少約300萬,隨征的城建稅教育費附加約減少200萬。20xx年一季度稅收入庫2530萬，降幅10%。其中：企業所得稅下降21%，
2、房地產行業銷售下降：房地產業對稅收總額的比重上升很快，地稅收入增長對房地產行業的依賴性過大（見表一）。由于近幾年來房地產業投資、房價的不斷攀升、房地產銷售額的持續走高，有力地帶動了房地產業稅收的迅猛增長。20xx年房地產、建筑業稅收占到我局總稅收收入36%，對稅收的增長貢獻過大(表二)。20xx年我縣開發面積未全部銷售，加上20xx年房市低迷對我縣居民潛在的影響較大，觀望氣氛濃厚,造成持幣觀望者較多。房產價格將在20xx年均價的上下進行調整，不會有大漲的情況出現，所有普通住宅的售價都將呈現下降或緩慢增長的勢頭。這對于消費者是好事，對于稅收卻不是利好。
同時國家出臺相關政策開始顯現作用，投機炒房的行為受到壓制，銀行的貸款政策收緊，房產企業的資金鏈條吃緊，造成開發企業對樓盤的開發量和銷售收入預期保持謹慎態度，樓盤的開發面積將會縮小。到目前為止，大部分企業20xx年的銷售價格都保持在20xx年的基礎上，甚至有企業預期20xx年的銷售均價低于20xx年，這些因素將使得房地產這個高速發展行業在本年的稅收收入上出現穩中有降的可能性很大。再者建筑業是依賴房產業的發展而增長，**的`建筑企業除了外地的工程項目之外，在本地的工程基本上要靠房地產開發樓盤來支撐，今年**縣各房產企業開發的樓盤開工不足，當年開發面積銳減，建筑企業的產值將會減少，進而影響了稅收增長。根據深入房地產建安企業了解測算，20xx年房地產和建筑業營業稅將減少約20xx萬。其中房地產營業稅少500萬，建筑業營業稅減少500萬，高速營業稅1000萬。20xx年一季度營業稅下降14%，其中房地產業下降79%，建筑業下降28%。
二、影響的主要稅種
（1）企業所得稅：主要原因是經濟危機導致企業經營困難，企業利潤減少。對20xx年入庫的稅收收入的影響不是很大，將會在20xx年入庫的稅收收入中全面顯現，
（2）營業稅：房市低迷，建安、房地產行業深受到影響，營業稅必然減少；企業經營困難必將減少其自籌資金類的基建項目投資，從而減少建筑業營業稅。
（3）城建稅：主要原因是企業的銷售收入減少，形成隨主稅增值稅附征的城建稅、教育費附加的減少；營業稅減少，同時也減少了隨征的城建稅。
（4）土地增值稅：受房市影響較大。房屋銷售收入，銷售價格直接影響了土地增值稅。
三、對社會保險費征收的影響
1、困難企業緩繳社會保險費對收入的影響
根據我縣《關于減輕企業負擔穩定就業局勢有關問題的意見》規定，養老保險費、工傷保險費、失業保險費、醫療保險費、生育保險費可以緩繳6個月。據目前掌握的材料，華源紡織公司自元月份就開始申請緩繳社會保險費，每月緩繳社會保險費45萬元；華泰化學工業公司自2月份開始申請緩繳，每月緩繳社會保險費24萬元，信發齒輪公司等，現也陸續申請緩繳。據初步測算，僅緩繳一項就影響社會保險費收入將超過700萬元以上。另外困難企業欠費初步統計超過1800萬元，將實行掛賬處理，20xx年清欠收入將大幅減少。
2、破產、關閉企業欠費被核銷對收入的影響
根據《關于困難企業欠繳養老保險費問題的處理意見》的規定，妥善解決困難企業養老保險費歷史欠費問題，對破產、關閉企業欠費進行核銷，據初步測算，申請核銷的養老保險費超過1800萬元。
3、降低社會保險費費率對收入的影響
根據我縣《關于減輕企業負擔穩定就業局勢有關問題的意見》規定，適當降低參保企業醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險費率。如按照意見規定，生育保險費率按照37.5%下調，預計減收28萬元；工傷保險費率下調后，預計減收30萬元。合項減收合計58萬元。
4、社會保險費征繳擴面困難對收入的影響
雖然國家出臺一系列政策，抵御經濟危機對實體經濟的影響，但政策的效應需要一個過程，企業經營困難還將持續很長時間，一些企業保生存、保人員工資成為主要經營目標。面對這樣局勢，社會保險費征繳擴面時必須考慮到減輕企業負擔和穩定就業的問題，今年的社會保險費征繳擴面將會異常艱難。不進行征繳擴面，不能提供社會保險費新的費源，社會保險費收入也不會有新的增量。
四、應對金融危機的對策思路
組織收入是稅務部門的基本職責和中心工作，是服務地方經濟社會發展最基本、最有效的手段。全力以赴抓好組織收入工作是當前地稅部門學習實踐科學發展觀活動的第一要務。要進一步動員地稅干部堅定信心，振奮精神，頑強拼搏，克難攻堅，采取一切措施，挖掘一切潛力，克服一切困難，排除一切干擾，實踐科學發展觀，打好收入攻堅戰，圓滿完成全年地稅收入任務，更好發揮稅收調節經濟發展的杠桿作用，為促進經濟社會發展提供堅實的財力支撐。
1、抓重點行業、重點企業、重點工程的稅源監控和分析，確保收入及時足額入庫。
2、對小稅種和零散稅源開展攔網式清理，做到應收盡收，彌補主體稅源收入的不足。
3、列出欠稅企業名單，逐戶進行清理。 緊緊依靠黨委、政府的領導和各部門的支持，及時匯報，采取應對措施，確保組織收入工作順利進行。
4、以開展深入學習實踐科學發展觀活動為契機，從上至下層層動員，引導干部職工正確把握宏觀經濟形勢，明確稅收工作的重點和難點，把全體干部的思想統一到促進縣域經濟平穩發展上來，堅持“依法治稅，應收盡收，堅決不收過頭稅，堅決防止和制止越權減免稅”的組織收入原則，確保稅收收入及時、真實、足額入庫，切實維護稅法尊嚴，切實維護納稅人的合法權益，努力營造良好的治稅環境。地稅工作離不開社會各界特別是廣大納稅人的理解與支持，努力構建和諧的征納關系，營造良好的稅收工作氛圍，更好地為納稅人服務。
五、幾點建議
1、積極爭取國家項目，以項目投資拉動內需。隨著金融危機在全球的蔓延，國務院采取措施擴大內需，出臺了促進經濟增長的十項措施，在20xx年底將投資4萬億資金來拉動內需。**應搶抓這次機會，利用國家出臺政策積極拉動內需的時機，通過項目加快民生工程、基礎設施、生態環境建設步伐，提高城鄉居民特別是低收入群體的收入水平，促進我縣經濟平穩較快增長。
2、加強與金融機構的對接，為中小企業發展注資，搭建平臺。國家將取消對商業銀行的信貸規模限制，可以合理擴大信貸規模，加大對重點工程、中小企業的技術改造、兼并重組的信貸支持，有針對性地培育和鞏固消費信貸增長點。應對金融危機對我縣經濟的影響，進一步提升企業的競爭力和抗風險能力，積極幫助企業度過難關，促進我縣經濟平穩健康發展。
金融調研報告3
金融危機爆發以來，全球經濟都遭受沉重打擊，但__市__新技術開發區的企業特別是科技、信息產業卻逆勢大幅增資擴股，表現了抗御風險的能力和化危為機，加快發展的決心以及對投資環境的信心，為溫總理“以科技對抗危機”的判斷做出了生動的注腳。
20__年9-12月在__市__新技術開發區工商分局辦理注冊資本金變更登記的企業共89戶，其中內資（包括私營）企業86戶，外商投資企業3戶。注冊資本變動總額為120881萬元，其中：增資的企業82戶，占注冊資本變動總戶數的92.2%，共增資合計人民幣118479萬元，占注冊資本變動總額的98%；減資的企業7戶，占注冊資本變動總戶數的7.8%，共減資合計人民幣2402萬元，占注冊資本變動總額的2%。與去年（20__年9-12月）同期比較：
08年增資82戶，07年同期增資69戶，戶數增加13戶；08年增資118479萬元，07年同期增資102551萬元，08年比07年多增資了15928萬元；08年同期減資7戶，07年同期減資3戶，戶數減少4戶，08年同期減資2402萬元，07年同期減資1305萬元，08年比07年少增資了1097萬元。
一、增資擴股呈現了以下特點：
一是增長絕對值大。
增長絕對值在100-1000萬元人民幣47戶，增長絕對值大于1000萬元的9戶，兩者合計56戶，占增資企業總數的68.3%。增長絕對值小于50萬元人民幣的只有7戶；在50-100萬元人民幣的19戶，共26戶，占增資企業總數的31.7%。而減少絕對值大于100萬元人民幣5戶，減少絕對值大于1000萬元人民1戶。
二是增長率高。
增長率超過50%的企業8戶，增長率超過100%以上（即注冊資本金翻倍）的企業69戶，占增資企業總數的84.2%。
減少率超過50%的企業5戶。
三是增資的行業以科技、信息產業為主，體現了以科技對抗危機的特點。
增加注冊資本的企業中：科學研究、技術服務和地質勘探業45戶，占54.9%；信息傳輸、計算機服務和軟件業電信和其他信息傳輸服務業9戶，占10.98%，這兩項合計占到注冊資本金變更登記的企業總數的65.88%；租賃和商務服務業8戶；批發和零售7戶；制造業4戶；建筑業3戶；水利、環境和公共設施管理業3戶；交通運輸、郵政倉儲業1戶；居民服務和其他服務業業1戶；文化、體育和娛樂業1戶。
四是龍頭企業積極增資，減資企業幅度較小。
增資最多的企業是鴻富錦精密工業（__）有限公司即富士康，增資9990萬美元；增資最少的.企業是__博樂苑信息科技顧問有限公司，增資30萬元人民幣。減資最多的企業是__格林天地環保產業集團有限公司，減資1200萬元人民幣；減資最少的企業是__地大高科產業集團有限責任公司，減資62萬元人民幣。
減少注冊資本的企業中：批發和零售2戶，租賃和商務服務業2戶，信息傳輸、計算機服務和軟件業電信和其他信息傳輸服務業1戶，制造業1戶，其他1戶。
二、進一步解放思想、創新開拓、全力支持企業發展
（一）、采取切實措施，提高服務效率。
一是編印詳細、通俗的一次性告知書，并通過電話咨詢、電子觸摸屏等措施主動引導企業了解辦照程序、熟悉登記要求、及時準備各項登記材料；二是實行審核合一制度。對注冊資本金200百萬元以下的登記事項實行審核合一，由一人完成受理、核準審批程序，加快審批進度；三是實行籌建登記制度。對申請從事的經營范圍中需要前置許可的，先核發有效期為6個月的籌建營業執照，等有關前置許可辦完后，再辦理經營范圍變更登記確定其經營資格。湖北蔚藍國際航空學校有限公司在6個月籌建期滿后扔然沒有取得前置審批資格，應企業的要求又給予延長籌建期限3個月，結果15天后企業就取得了資格，順利轉成正式執照；四是率先在全市為企業提供個性化服務。根據企業不同需求提供"點名服務"即企業可以自主選擇服務質量高的工作人員為其服務、"預約服務"即在材料準備齊全后可通過電話預約辦理時間、"延時服務"即企業事物未辦完，即使到了下班時間仍然繼續辦理，直到辦理完畢才下班、"出診服務"即登記人員將辦公地點移到企業方便的地方辦理登記業務、"會診服務"即登記人員針對適用登記法律、法規不明確以及其他較為復雜的登記問題通過集體會商研究，依法為企業解決登記問題的一種服務方式。中國中部地區第一家液晶顯示器公司----__天馬tft公司的材料晚上6點30分才能送到，我們就等到那個時間給他發照，保證了第二天開業儀式的順利進行。
（二）、規范登記手續、提高服務能力。
一是放寬經營場所（住所）使用證明審查要求；二是放寬高新技術企業名稱的核定條件，凡在名稱中愿意加入“科技”字樣的都允許加入。對科研院所整體改建為公司的，允許科研機構原名稱作為公司名稱的一部分使用。如__七零九研究所改制要求在名稱中使用七零九作為字號，經請示同意使用；三是放寬科技企業出資方式限制，大力開展知識產權出資企業的輔導和咨詢服務，鼓勵企業以商標專用權、工業產權、專利技術、專有技術等知識產權以及股權等方式出資，完善資本結構，增強市場競爭力。__同元興萊特顯示技術（__）有限公司以德方和中方股東的專有技術出資600萬元，占注冊資本的60%（該企業產品供應北京奧運會）；四是放寬企業注冊資金到位時間的限制。企業首期注冊資本已到位的，如因金融危機影響資金出現暫時性困難，經批準并承諾到位時間的可以允許其適當延長出資期限；五是幫助企業完善上市條件，加快推進企業上市。六是積極開展股權質押，股權擔保和動產抵押登記，進一步拓寬企業融資渠道。面對全球性金融危機，__分局主動回訪和了解轄區內企業經營情況，在得知華中地區動漫產業基地江通動畫股份有限公司遇到融資困難的時候，登記科受理人員根據其實際情況和現有的政策法律法規，建議該公司辦理股權出質。企業采納該建議后，在__分局工作人員的熱心服務下，指導企業填寫相關表格，起草相關法律文書，江通動畫股份有限公司順利的從招商銀行股份有限公司____支行貸款人民幣3000萬元，為企業發展注入強大的動力。七是簡化辦事程序，擴大免檢企業范圍，實施分類年檢。對涉及國計民生、人民生命財產安全的企業或高危行業適用重點企業（行業）審查制，一般企業適用備案回查制。
（三）、發揮工商職能，積極支持大學生創業。
一是全面貫徹落實國家、省、市對大學生創業的優惠政策，確保優惠政策落到實處。二是及時解決大學生創業中遇到的困難。__市龍騰創科技有限公司是大學生作為股東的科技型公司。20__年11月26日，該公司在申請國家大學生創業基金時，需要進行股東變更，按正常工作程序，需要五個工作日完成。但距申報時間（11月30）只剩下3個工作日。正在他們為此事感到焦急不知所措時，工商行政管理局__高新技術開發區分局為其開啟綠色通道，在1個工作日內為他們辦完，使__市龍騰創科技有限公司按時申請到了國家大學生創業基金。
構建互動平臺、提高服務水平。一是提前介入、參與論證。對湖北省、__市和__新技術開發區的重大項目，分局都選派專人提前介入，與項目籌建人員共同論證，落實項目可行性，幫助企業完善公司法人結構治理；二是全程跟蹤、共同謀劃。企業在不同的發展階段對企業的名稱字號、組織形式、合同章程以及注冊資本金規模、增資擴股時機等都有不同的要求，應對有據則企業發展呈加速度、否則其亡也忽焉！我們利用身處高校腹地的優勢，邀請專家學者組成智囊團，定期為企業召開診斷會；三是引導培育、品牌優先。通過引導鼓勵企業創建自主品牌并積極組織參加__市著名商標評比，20__年__高新區共有18家企業21件商標被評為__市著名商標，位列全市各區之首。形成了一批科技含量高、附加值高、市場占有率高的名牌產品，增強了高新區企業的綜合競爭能力。
金融調研報告4
中國消費金融發展環境分析
從國內生產總值等情況來看，20xx年上半年，國內生產總值340637億元，按可比價格計算，同比增長6.7%。分產業看，第一產業增加值22097億元；第二產業增加值134250億元；第三產業增加值184290億元。另一個數據是，20xx全年貨物進出口總額245741億元，比上年下降7.0%。其中，出口141255億元，下降1.8%；進口104485億元，下降13.2%。
從網絡環境來看，截至20xx年底，我國網民規模達6.88億，全年共計新增網民3951萬人。互聯網普及率為50.3%。20xx年上半年，互聯網寬帶接入端口數量突破6億個，比上年凈增7757萬個。
從互聯網金融發展情況來看，20xx年中國互聯網基金的交易規模為61947.4億元，同比增長175.4%，預計之后幾年將持續保持25%左右的速度增長。預計到20xx年達到154787.8億元。20xx年基金互聯網化的水平達49.1%，隨著互聯網金融的發展，之后幾年將會超過50%，到20xx年達到66.8%。
從細分市場來看，中國消費金融主要包含以下幾個方面：
住房消費金融
從消費者購房方式上看，超8成消費者選擇貸款買房；33.94%的消費者選擇純商貸；28.48%的消費者選擇公積金貸款；另有14.85%的消費者選擇一次性付清。
電子對抗、航天制導、航天電子元器件專業的高科技上市公司。公司的航天高科技產品主要包括：高性能傳感器、無線電測量控制系統、特種電子通信、自動跟蹤系統和數據收集、傳輸處理系統、衛星電視廣播系統、數字化有線電視網絡設備、衛星通信地球站、星上精密機構及結構部件、大型地面工程業務測控站和電子支持設備，以及火箭、衛星、艦船、飛機、核能等產品配套使用的各種電連接器、繼電器、電子儀器設備、電纜網及開關設備，GPS/GLONASS/北斗衛星導航應用系統及終端設備等，被廣泛地應用于各類型號衛星、火箭運載工具、相應的地面通信測量與控制設備及工業自動化控制設備中。面對新機遇、新挑戰，公司以強國強軍為己任，以市場為導向，以經濟效益為中心，以創新為動力，嚴謹慎密，不斷超越，實現觀念和機制創新的管理理念與雄厚的高科技實力相結合，使高新技術研發能力、產品批量生產能力、技術基礎保障能力和規模式發展能力躍上新臺階。
旅游消費金融
20xx年，國內旅游人數達到40億人次，成為全球最大的國內旅游市場。入境旅游約1.33億人次，出境旅游約1.2億人次。旅游直接就業2798萬人，旅游直接和間接就業7911萬人，占全國就業總人口的10.2%。
根據20xx-2015年國內旅游收入增速預測，20xx-2021年中國旅游收入規模增速在7.3%-13.72%之間，預測20xx年國內旅游規模超過59000億元以上。
目前，旅游消費金融產品主要有三種基本模式：旅游信用卡模式、旅游消費信貸模式和旅游保險代理模式。旅游信用卡，是由金融機構發行的以旅游為主題的信用卡。旅游信貸，是商業銀行對消費者發放的，用于購買耐用消費品或支付其他費用的貸款。旅游保險則是根據消費者旅游需求開發的相關保險產品服務。
汽車消費金融
汽車消費金融，是目前消費金融領域的重要組成部分。消費者通過經銷商或直接向汽車消費信貸服務機構申請信用貸款。對于符合汽車信用要求的申請人，汽車消費信貸機構對于符合條件的申請人啟動貸款審批程序。
中國消費金融行業發展趨勢及投資機會
互聯網化、垂直化、資產數字化趨勢
消費金融的互聯網化包括產品的互聯網化、風險管理模式的互聯網化以及服務模式的互聯網化。消費金融互聯網化，一方面是互聯網企業進入消費金融領域，另一方面是金融機構積極搭建互聯網平臺。其中，互聯網企業將對現有的消費金融體系產生正向的刺激作用。包括對于用戶的教育和使用行為習慣的培養、在產品和服務模式上的'創新等等。
結合目前中國的消費金融發展現狀，垂直化發展將是未來的又一重要趨勢。垂直化包括兩個維度的垂直化，即行業垂直化和用戶層級垂直化。
互聯網在消費金融領域中的快速滲透也帶來了新的技術形式和風險管理模式。基于數據而形成的大數據風險控制模式是核心的發展方向，而數據資產則成為在金融商業模式下可變現的重要資產，數據＋模型將是互聯網金融企業未來發展的核心工具。
消費金融行業的發展機會
伴隨著中國經濟供給側結構性改革的逐步推進，一方面是穩步推進機構改革，有效擴大有效供給，另一方面推動刺激消費拉動經濟發展。在這個過程中，居民收入和消費能力的提升，使得我國的消費金融市場前景得到了各方的認可。前瞻產業研究院預計20xx-2021年中國消費信貸規模依然將維持15%以上的增長率，預計20xx年將達到44.38萬億。
20xx年，首批4家試點消費金融公司均實現盈利，行業盈利能力大大提升。隨著消費金融公司試點的逐步開放，市場競爭加劇，行業總體利潤率將有所下降，預計到20xx年，行業整體利潤規模將超過1.2萬億元。
金融調研報告5
建設社會主義新農村，是一項宏大的系統工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現代經濟的核心，資金及其服務是經濟發展的血液。而目前，由于農村金融的困境日益凸顯，農村金融服務落后，已經成為農村經濟發展的“瓶頸”，成為社會主義新農村建設的重要掣肘因素。因此，深化農村金融體制改革，強化“三農”金融服務，是構建和諧社會、建設社會主
義新農村必須破解的難題。
一、農村金融服務體系中存在的問題
一個健康、完整的金融體系對于農村經濟的持續發展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道。而現有金融體系在為農村服務中存在以下主要問題：
1．農村金融機構退位，服務功能弱化。由于農村經濟貨幣程度較低，農村金融賴以生存的微觀經濟基礎脆弱，正規金融因農村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業銀行大量退出農村市場，導致農村金融服務覆蓋面下降，農村金融出現“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農業發展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發行為我國目前唯一的政策性農業金融機構，業務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環節的資金提供，農業發展急需的其他貸款業務基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業務嚴重萎縮的問題，沒有真正起到支持農業開發的作用。其次，農業銀行支農功能“邊緣化”。隨著農行商業化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農業銀行將農業資金從以農業為主轉為以工商業并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業務逐漸離“農”。再次，農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業、農民發展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發展，但由于受自身經營規模和經營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問題。
2．信貸管理制度存在缺陷，農民很難取得貸款。為防范貸款風險，面對農村貸款規定較為苛刻的條件。大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂；另外，由于農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。隨著新農村建設的逐漸深入，農業走向產業化、現代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大，周期長，而現實的貸款產品金額偏小，期限一般為1年，與農村經濟發展需求信息不對稱；此外，浮動貸款利率制度使農民承受能力嚴重受挫。實行浮動利率制度后，農村信用社在農村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。
3．農村金融服務環境較差，金融生態斷裂。由于社會信用環境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務的現象時有發生，制約了農村金融機構的信貸投入；農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業地區需求量大、亟須支持的大額農戶、個體公商戶貸款、民營企業貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成需求。另外，農戶信用信息數據庫尚未建立，農戶信用信息處于零散分布狀況。
4．民間借貸缺乏規范，金融風險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農民的負擔和農村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監督和正確引導，其風險、隱患日益凸現，由此引發的經濟糾紛呈上升態勢，間接殃及社會穩定；另外，民間借貸不規范，無借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發刑事案件；民間借貸利率一般高于同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發大量資金以現金形式流出金融機構，加大現金“體外循環”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經濟政策、產業政策不能配套，使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。
5．農業保障體系存在許多障礙。農業保險機構運行障礙主要表現有：保險基金規模較小，政策性農業保險與商業性保險項目界定模糊，農業險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。中小企業信用擔保組織規模偏小，經營行為不規范；擔保機構與協作銀行關系不順，行業自律以及監管不到位，風險及補賠機制尚不健全。
二、改革提升農村金融服務的建議
在建設社會主義新農村的戰略要求下，現行農村金融體系需要積極地進行變革和創新，適應新農村建設過程中廣大農戶、鄉村企業多樣化、多層次金融需求特點，積極構建以合作金融為主體，政策性金融、商業金融和非正規金融有機結合的功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力、適應農業和農村經濟發展需要的農村金融服務體系，形成有效支持新農村建設的金融合力。
1．構筑促進新農村建設的金融生態環境。要建立起政府主導、橫向聯動和金融服務“三位一體”農村金融生態環境建設機制，并構建農村金
融生態環境狀況綜合評價體系，加強農村金融生態環境的評價和監測，對農村金融生態環境進行量化考核，并不斷健全金融生態環境法律基礎，優化農村金融生態的外部生存環境。首先，加強農村信用體系建設。良好的信用環境是一種無形資產，能夠最大限度地節約融資成本，更好地促進經濟的發展。政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強化農戶誠信教育，培育農戶的信用道德和信用精神，提高農戶的信用素質。政府采用補助的形式開展對農村勞動力的文化素質和職業技能培訓，強化新型農民整體素質。另外，深化農村企業產權制度改革，建立現代企業制度，明晰產權關系，完善內部治理制度，提高企業經營管理水平。使企業真正成為合格的農村市場主體。盡快建設和健全企業和個人的誠信系統，加快誠信立法，實現銀行、政府、執法部門間的社會信用信息數據互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經濟手段，健全信息披露制度，規范律師事務所、會計師事務所、資信評估等誠信機構，提升其公信力。建立農村信用的激勵和懲戒機制，完善企業市場競爭和退出的公平環境，創造農村金融生態良性發展的誠信環境。其次，轉換地方政府職能。政府部門要發揮主導作用。政府要加強對創建金融生態環境工作的領導和協調，指定農村金融生態環境的整體規劃、目標、任務以及切實可行的辦法和措施。切實轉換服務理念，強化農村服務意識，嚴格依法行政，提高政務質量和效率。結合當地農村經濟金融狀況，加快支農金融相關的制度建設，并保證規章制度的'完善性、適用性和可操作性，以有效保護農村投資者、存款者的合法權利。再次，加大對農業和農村的投入與支持力度。財政是農村金融生態建設和新農村建設的一個重要支撐。構筑促進新農村建設的金融生態環境需要以農村經濟可持續發展為前提，農村金融生態環境的改善從根本上來說取決于農業產業環境，投資環境和農村經濟的運行質量。加強農村金融生態環境的建設，滿足農村金融日益多樣化的需求，是構建和諧社會主義新農村的客觀要求。農村金融生態比城市金融生態相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對周期長、資金需求大的項目支持力度。同時，需要積極探索工業反哺農業，促進新農村經濟發展的可行途徑與制度設計。
2．加快法律制定，為農村金融創造一個良好的制度環境。農村金融立法應循序漸進，平穩推進。應重點制定農業投資法、農村合作金融法和農業保險法等專門法律，為農村金融體系的運行創造一個良好的制度環境。使之有能力和動力進行金融制度創新。首先，制定農業投資法。制定農業投資法，使國家對農業的投入法律化，通過立法規定中央、地方、集體經濟組織和農民對農業的投資比例及相應的責任。另外，農業投資法在法律上要規定對農業貸款實行優惠利率，中央銀行對農業銀行的再貸款利率和再貼現利率應低于城市的商業銀行，以調整其級差收益。同時，建立農業信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農村金融“以農養農，國家保護”的路子。此外，農業銀行在完成上交存款準備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農業信貸的結構比例和投入時期。其次，制定農村合作金融法。盡快制定農村合作金融法及配套的法規，給農村合作金融以應有的法律保護。在農村合作金融法律中，要對農村合作金融組織的產權組織形式、融資渠道、經營機制、管理模式、運營規則、職能作用等做出明確規定。根據農村發展的實際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農村合作金融組織以優惠政策，并用法律形式予以規范。在立法中應對農村合作金融組織的性質、經營目標、經營業務、權利義務、與政府的關系等內容做出規定。這樣既可以為農村合作金融組織的改革和發展提供法律的依據、規范和保障，又可以規范農村合作金融市場，為農村合作金融的健康發展奠定良好的法律基礎。再次，制定農業保險法。加快農業保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權利、義務關系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農業持續發展和農村長期穩定的保障機制。在農業保險法中，要明確農業保險的實施范圍和實施方式。擴大農業保險的實施范圍，農業保險應包括農作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運輸的保險，農業生產過程中所使用財產的保險，從事農業生產的人身保險及各種手工藝和家庭產品的保險等。另外，要明確政府在農業保險中應發揮的作用。進行保費補貼，根據農業保險發展的需要和我國財力，規定保費補貼的參考比率；進行費用補貼，借鑒發達國家發展農業保險的成功經驗，由政府對農業保險的經營費用進行補貼。實行某些優惠政策，對農業保險公司及其分支機構經營的政策性農業保險業務免稅，對其經營的商業保險業務則降低稅率，對商業保險公司經營的政策性農業保險業務也實行免稅；對農業保險的投保人提供貸款擔保或對向投保者提供低息農業貸款的金融機構給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農業保險組織制度體系。根據我國農業保險發展的實際需要，農業保險的組織形式應多樣化，包括政策性農業保險公司、地方性農業保險公司、商業性保險公司、農業保險合作組織等。
3．進一步深化農村信用社改革，完善治理結構和運行機制。首先，創新管理體制。強化內控制度，完善農村信用社經營機制。樹立以改革和效益為中心的經營管理價值觀，構建起涵蓋農村信用社各部門、各崗位以及每個員工的科學合理的激勵機制、完善目標考核、真正使經營管理規范化、制度化，增強其經營管理的安全性、流動性和盈利性。同時要確保管理的有效性。其次，進一步改革產權制度。強化產權制度改革，推進農村信用社法人治理結構的完善和經營機制的轉換。強化內部約束和激勵機制，有效地轉換經營機制，加大責任追究力度，提高內控執行效果；強化增資擴股工作，確保信息的透明度和操作的合規合法性，逐步優化股權結構。再次，完善治理結構。在治理結構選擇上，要堅持所有者控制原則及效率管理和監督原則。要做到入股農民是農村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農民的命運和生存發展息息相關的制度和體制安排，創造出風險共擔、利益共享的運行機制。在組織內部結構機制安排上，既要相互統一，又要相互制衡。根據現代企業治理結構的要求，農村信用社必須堅持所有者的利益主體和他的風險主體是一致的，而在治理上和管理上也應由他們做到自我管理、自我約束和自我監督。最后，加強風險防范。努力擴充資本金。資本充足率提高了，農村信用社抵御風險的能力自然就增強了。同時，農村信用社應抓住改革的機遇，利用國家的優惠政策，改善自身經營，增強自身的吸引力，加大宣傳力度，樹立良好形象，做好服務，強化信用社與社員的聯系，使入股社員得到實惠，提高人們的入股積極性。努力實施多元化戰略。農村信用社的經營業務應該多樣化，資金的投放領域和投放對象應該廣泛化。提高信貸質量。農村信用社要提高信貸人員的素質，增強其風險意識；嚴格信貸審查，加強信貸管理，及時催收貸款。
4．建立多層次的農村金融體系，培育農村金融市場競爭機制。應構建一個商業性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結合的競爭性農村金融市場。首先，拓寬政策性金融的業務范圍。作為目前唯一的農業政策性銀行，農業發展銀行應逐步向綜合型政策性銀行轉變，滿足不能通過競爭性金融活動而獲得滿足的農村金融需求。農業發展銀行應當健全和完善政策性金融服務功能，繼續支持國家糧油儲備體系建設，履行為糧棉油收購資金供應和管理等政策性業務。在業務拓展上，農發行在目前基礎上調整充實業務范圍，積極開辦糧油產業化經營貸款、重新對農業發展銀行進行市場定位，進一步調整農業發展銀行信貸結構，逐步將支持重點由農產品流通領域轉向農業生產領域，使其成為支持農村發展的綜合型政策性銀行。同時要拓寬業務覆蓋面。通過增設基層網點、接收部分基層國有商業銀行網點或接收部分基層國有商業銀行網點作為自己的分支機構，增強服務農業的能力。另外，逐步開辦扶貧開發項目貸款、農業綜合開發貸款、農村基本建設和技術改造貸款業務；通過發行農業金融債券和建立農業發展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農村政策性保險業務，鑒于商業農業保險尚缺乏市場基礎，建議在政策推動下爭取成立地方性的，以政策為依托的政策性農業保險公司。建議建立國家和省兩級農業保險發展基金，在財政補貼之外，支付農民的保費補貼和農業保險部門的超額賠款補貼，通過政府補貼或委托代理的方式，鼓勵商業性保險公司進入農業保險市場，為農業保險提供再保險支持。其次，大力發展面向廣大農戶的合作金融組織。合作金融機構因自身制度設計的特點，使得為社員服務方面具有交易成本低、效率高的內在優勢，在農村金融市場發揮著重要作用。因此，應大力發展面向廣大農戶的合作金融組織。如由農戶自愿發起的資金互助組織，這種資金互助組織應是真正意義的合作制組織，社員之間互相監督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會控制下的法人治理機構，有效建立其自我約束和自擔風險的經營機制。再次，逐步規范和引導民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務態度好等優點，適度、健康的發展對于活躍民間投資，促進現代市場經濟的發展具有積極的作用。要通過經濟手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，并逐步使之規范化和制度化，充分利用傳統的信用資源來培育和發展民間金融主體，使金融產業逐步走向多元化和市場化。國家應盡快制定民間金融相關的法規和管理辦法，加強政策引導，規范民間金融行為，降低市場準入門檻，使之合法化、公開化。同時，支持有條件的地方發展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據市場化的原則，發展以不吸收公眾存款的私營、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可由監管部門實行備案制管理，設立民營銀行，提高民間金融的組織化、規范化水平，更好為“三農”服務。
5．建立有效的農村資金回流機制。首先，國有商業銀行改革和調整縣級金融服務功能。國有商業銀行要合理設置縣域機構，取消單純吸儲的銀行營業網點。商業銀行可以適度調低系統內上存資金的比例和利率，以減少和解決農村資金流向城市、農業資金流向非農業、經濟落后地區資金流向經濟發達地區這個資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。同時，也可以適度“放權”，給予或擴大對基層行的資金授權授信額度和新增貸款的審批權限。其次，調整、完善農村郵政儲蓄的功能，以改變郵政儲蓄造成農村資金外流的局面。國家應制訂相應的政策，政儲蓄資金管理辦法，必須對現有郵政儲蓄制度進行改革。將縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對農村金融機構的再貸款，并將此作為一項制度穩定下來。另外，降低郵政儲蓄新增存款轉存中央銀行利率。此外，按照機構企業化方向改革郵政儲蓄機構，推進郵政儲蓄銀行網絡的建立，并設立專門的農村金融服務部門，面向“三農”開展業務；通過與農村金融機構開展業務合作，進一步加大郵儲資金支農力度，提高農村金融服務的覆蓋面和滿足度。再次，對支農再貸款要進行財政貼息，引導資金進入農村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農資金給予財政貼息，以引導信用社和農業銀行加大農業投入，降低農民的貸款成本。
6．建立和完善風險分散和補償機制。首先，建立農村信貸保險制度。積極開發農業貸款損失補償保險品種，對商業性保險公司按照農業保險的業務比重給予相應的保費補貼及免交涉農業保險營業稅等優惠政策。其次，加快農業保險制度建設，把農業保險納入農業經濟發展的總體規劃，考慮組建政策農業保險機構，或者委托政策性銀行開辦農業保險業務，政府可以對參加保險的農戶實行保費補貼，引導農民參保意識；也可以鼓勵商業性保險機構開辦業務，鼓勵農村金融機構代理農業保險業務。也可以通過財政、稅收、金融、再保險等經濟手段支持和促進農業保險發展。再次，建立信用擔保補償機制。政府要建立信用擔保補償基金，，每年按照一定比例補充當年基金并牽頭組建符合農村需求的評估擔保機構，設立由財政、企業、農村金融機構出資的信用擔保基金，發展農村互助擔保組織。建立區域性信用再擔保機構，以分散農村金融機構的風險。最后，建立有效的存款保險機制。消除政府承擔隱性擔保的責任，有利于保護存款人的利益，為穩定金融體系提供事后補救措施，也有助于農村金融機構防范金融風險。
金融調研報告6
一、xx縣總體金融發展狀況
從20xx年以來的發展情況看，xx縣金融發展總體形勢較好。
（一）金融機構存貸款余額大幅增長。截止20xx年末，無為縣金融機構各項存款余額為927889萬元，較20xx年末增加542954萬元，增長141.05%，年平均增速為13.03%；
各項貸款余額為518580萬元，較20xx年末增加162446萬元，增長45.61%，年平均增速為10.02%；
若考慮金融機構不良貸款處置因素，自20xx年以來，無為縣金融機構各項貸款余額實際較20xx年末增加273624萬元，增長71.44%，年平均增速為11.23%，與幾年來的gdp平均增速基本相當。
（二）各金融機構信貸資金充裕。從全縣金融機構存貸款比例情況分析，20xx年末無為縣金融機構綜合存貸款比例只有56.62%，可用信貸資金比例至少為18.38%。其中工、農、中、建4家國有商業銀行在無為縣機構的存貸款比例分別為83.12%、21.25%、31.14%和25.38%，除工商銀行機構外，其他3家商業銀行機構的信貸資金都非常充裕；
郵政機構的存貸款比例僅為0.21%，農村信用社的存貸款比例為66.00%。
（三）全縣金融機構的盈利能力大幅提升。20xx年，無為縣金融機構共計盈利16510萬元，較20xx年增盈16787萬元；
其中農業發展銀行無為縣支行、農業銀行無為縣支行和無為縣農村信用合作聯社三家機構20xx年共計盈利6536萬元，較20xx年增盈7146萬元。
（四）國有商業銀行機構這幾年在無為縣的信貸投放力度明顯不足。從統計分析情況看，在20xx-2019年的5年時間里，4家國有商業銀行在（)無為縣機構的年平均新增存貸款比例只有31.60%，其中工商銀行機構的年平均新增存貸款比例為110.43%，農業銀行機構的年平均新增存貸款比例為-19.64%，中國銀行機構為34.59%，建設銀行機構為-20.91%；
而農村信用社5年中的年平均新增存貸款比例卻為66.68%，比4家商業銀行機構的年平均新增存貸款比例高35.08個百分點。
二、當前無為縣農村金融發展中存在的.突出問題及原因
（一）農業發展銀行、農業銀行和農村信用社都將面臨著體制和機制改革問題，但這些機構目前在無為縣都有大量的不良資產包袱需要處置，這些包袱涉及的對象不僅有基層糧食、棉花和供銷機構以及鄉鎮企業，而且有基層鄉鎮、村等政府機構，處置困難很大，需要省、市、縣各級政府的大力幫助和支持。
（二）一些農業基礎性產業依然給金融發展形成巨大的拖累。如無為縣32家農業產業化龍頭企業，按照國家產業政策和信貸政策都是扶持的對象，但是目前這32家農業產業化龍頭企業確實成了無為縣金融發展的包袱。一是目前這32家企業的經營狀況都不好，有的盈利能力比較弱，許多都處于實際虧損狀態，還本付息能力較差；
二是農業產業化龍頭企業受到國家政策的扶持，因而助長了這些企業的法人代表滋長了信用缺失意識，如無為縣的某油脂廠、某食品公司和某調味品公司等，欠了大量銀行貸款，現在卻很難找他們還本付息。
（三）農村資金需求不平衡、不規范，造成金融信貸資金難以滿足其需求。一是由于近年無為縣工業經濟發展勢頭良好，故中小企業的資金需求十分強勁。從此次召開銀企對接會的調查摸底情況看，實現對接的企業有65家，資金需求為356086萬元；
不夠條件，未能實現對接的企業有46家，資金需求39260萬元。因此，今年無為縣中小企業的總資金需求是395346萬元。二是農戶資金需求不足。主要原因是目前無為縣的農戶生產基本上還是包產到戶式的小規模生產，而且農業生產的收益低，因此很少有農民拿貸款從事農業生產的；
特別是在今年農業生產資料價格漲幅已經遠遠超過農產品價格漲幅的前提下，就更沒有什么農民拿貸款進行農業生產的。三是農村經濟擔保體系不健全，造成農村經濟組織等農業資金需求難以滿足。如農村以農業生產資料經營為主的個體經濟合伙性組織，由于缺乏有效的擔保手續，銀行和農村信用社就難以向其發放貸款支持。
三、無為縣推進金融發展的幾點做法
（一）正確貫徹國家貨幣信貸政策，以推進經濟的持續發展為目標，促進金融的持續發展。無為縣在貫徹國家貨幣信貸政策時，始終堅持“正確貫徹和靈活運用”的原則，不教條機械地執行國家貨幣信貸政策，堅持在促進地方經濟的快速發展中尋求金融的可持續發展。每年年初的金融工作會議，人民銀行無為縣支行都要組織全縣各金融機構負責人認真學習國家貨幣信貸政策，深刻領會其精神實質；
同時人民銀行要求各金融機構要正確處理好防范金融風險和支持經濟發展的關系，提醒各金融機構貫徹國家貨幣信貸政策一定要密切聯系無為縣和農村經濟發展的實際情況執行，努力支持和促進無為轄區經濟的快速發展。即使在近年國家實施從緊的貨幣政策情況下（)，雖然無為縣各金融機構的授權授信規模受到了一定制約和影響，但無為縣各金融機構依然想方設法幫助企業多方面融通資金，促進地方經濟發展。20xx年，受實施從緊的貨幣政策影響，無為縣金融機構的賬面貸款余額雖然僅增加38671萬元，但為促進無為縣經濟發展，無為縣各金融機構通過各種渠道幫助企業融通資金48940萬元；
其中農業發展銀行無為縣支行爭取其上級行對無為縣企業直接貸款4560萬元，無為縣農村信用合作聯社通過社團貸款引進縣外農村信用社對我縣企業貸款4450萬元，工商銀行無為縣支行在信貸規模受限的情況下幫助企業向縣外銀行辦理轉貼現13588萬元，同時各金融機構還通過各種渠道幫助企業爭取縣外銀行（徽商銀行等）貸款12500萬元，從而有效地緩解了宏觀調控對無為縣經濟發展的影響，不僅提高了全縣金融機構的盈利水平，而且避免了由于宏觀緊縮造成的銀行信貸資產質量下降現象的出現。
（二）加強銀政溝通與合作，促進經濟與金融協調發展。無為縣政府對無為縣金融發展很重視、都很支持，把金融發展作為無為縣的一個產業加以推動，不僅成立了金融辦，加強了與金融機構的聯系，而且出臺了許多支持和激勵金融發展的政策；
各金融機構也都能按照政府的工作意圖安排自己的金融工作計劃，積極支持政府工作計劃的落實和目標的實現，目前各項金融工作幾乎都走在全市，甚至是全省的前列，為政府經濟目標的實現創造了良好的金融環境。
（三）大力推進社會信用建設，積極開展金融債權保全工作。20xx年在人民銀行合肥市中心支行的倡導下，無為縣積極開展了創建金融安全區活動，積極推進創建信用鄉鎮、村活動，同時開展了以保全金融債權為主要內容的打擊逃廢債工作，實行了資產保全證明制度，并推進和完善了無為縣金融征信系統建設。經過幾年堅持不懈的努力，有效地凈化了無為縣的信用環境，為無為縣金融發展創造了良好的信用條件。至目前為止，全縣建立農戶信用檔案28.1萬戶，推動創建信用戶19.7萬家，信用村26個；
建立了有1515家企業和22.6萬名城鄉個人的金融征信系統；
保全金融債權186筆，金額15.7億元。
金融調研報告7
根據縣人大常委會調研金融系統支持地方經濟發展情況方案的安排，調研組于6月18日組織召開動員會，利用兩個多月時間，深入到7家銀行、3家小額貸款公司、中小企業服務中心、兩個鄉鎮的30余家企業及農戶，通過聽取匯報、查閱資料、實地察看、座談走訪等形式，對我縣金融系統支持地方經濟發展情況進行了較為全面深入的了解，現將調研報告如下：
一、我縣金融系統支持地方經濟發展的主要成效
（一）銀行業存貸總量持續提升
近五年來存貸款總量持續攀升，存款余額由XX年的747609萬元上升為XX年的997639萬元，貸款余額由XX年的199232萬元上升到XX年的5XX4萬元。尤其貸款規模增長迅速，貸款余額占存款余額的比例由XX年的26%攀升至XX年的52%。截至XX年5月底，我縣銀行業機構存款余額949694萬元，各項貸款余額517484萬元，存貸比為54.49%。
圖表1：XX年——XX年間xx縣銀行業機構存款和貸款變化情況（單位：萬元）
（二）全力支持支柱產業
截止目前為止，各大銀行已經為縣域煤炭資源整合及兼并重組工作累計發放210000萬元。其中，工商銀行為華寧焦煤提供50000萬元技改貸款，向鄉寧焦煤集團提供首期6億元中期票據融資項目。建設銀行為鄉寧焦煤提供42200萬元貸款，為山西中煤華晉能源提供1500萬元貸款。中國銀行向鄉寧焦煤集團提供并購貸款80113萬元并簽發銀行承兌匯票5000萬元，向山西天潤德通煤化發放技改貸款83500萬元，向山西保利裕豐煤業發放30000萬元煤礦技改項目貸款。農業銀行向鄉寧焦煤發放煤炭并購貸款41400萬元、流資貸款17000萬元，向山西保利裕豐煤業發放17400萬元。農商行向鄉寧焦煤提供6XX萬元貸款。
（三）積極扶持轉型企業
農行通過農戶承貸、公司擔保的貸款模式，對雙鳳祥百萬株核桃基地建設項目進行了信貸支持，累計投放貸款290萬元；建行對山西琪爾康翅果生物制品有限公司給予1000萬元的信貸支持，對通洋紫陶工藝有限公司提供500萬元的信貸支持，對晉晟洋運輸有限公司提供500萬元信貸支持，對新鑫隆實業95萬元信貸支持；農商行先后對戎子酒莊、琪爾康、云邱山旅游開發公司分別給予5000萬元、5000萬元和4900萬元的信貸支持。
（四）探索服務中小微企業
我縣大多數中小微企業自身管理不完善、經營規模小、抗風險能力弱、缺乏有效抵押物，融資渠道狹窄，陷入融資難、融資貴的困境。為解決中小微企業的擔保難問題，農商行積極探索，與縣財政、中小企業服務中心攜手出臺了《xx縣重點中小微企業“惠商貸”貸款業務管理辦法》，全新推出“惠商貸”專項信貸業務。今年發放“惠商貸”貸款總額將不低于5000萬元，截止今年7月底，已將14筆1990余萬元“惠商貸”貸款發放至貸戶手中，為有效益、有市場、有信譽的小微企業發展注入動力。
（五）盡力支持特色農業
農村貸款原因復雜，且貸款量小，呈現出“短、小、頻、急”的特點，并且基本沒有有效抵押物，但農民有金融需求。郵政銀行秉持“普之城鄉，惠之于民”的理念，推出了以棗嶺、譚坪為中心的果園小額貸款，以尉莊為中心的農戶畜牧貸款，截止目前已發放涉農貸款達20xx萬元，惠及農戶3500余戶。農商行以扶持農業專業合作社為主要推手，對全縣登記注冊的農民專業合作社中符合規定、制度健全、優勢明顯、輻射帶動能力強的6個專業合作社發放了810多萬元。農行累計支持農戶750余戶，累計向農戶投放貸款4500多萬元。
（六）大力開展個貸業務
圖表2：XX年——XX年間xx縣銀行業機構短期個人消費貸款和中長期個人消費貸款變化情況（單位：萬元）
五年來，短期個人消費貸款和中長期個人消費貸款強勁增長，尤其是XX年至XX年間增加了10倍，短期個人消費貸款主要用于個人消費品、生活用品等方面的消費，中長期個人消費貸款主要用于個人一手房按揭貸款和二手房貸款。截止XX年6月30日，我縣短期個人消費貸款余額為1303萬元，中長期個人消費貸款余額為3251萬元。
二、金融系統支持地方經濟發展中存在的問題與不足：
（一）國有商業銀行資金投放過少。
國有商業銀行股改后，收回基層行的貸款權限，集中資金向大企業、大項目傾斜，基層行對貸款只有調查權沒有審批權，嚴重影響了基層行業務空間的拓展，也造成地方經濟發展缺少有效的信貸投入。XX—XX年間，我縣商業銀行存貸差（存款余額與貸款余額之差）為：XX年428722萬元，XX年393002萬元，XX年349970萬元，XX年365335萬元，XX年355201萬元。雖然存貸差逐年有縮小的趨勢，但進度緩慢，反映出國有商業銀行業在大量吸收存款的同時，沒有給本地積極有效的發放貸款。如郵政銀行XX年末吸收存款達到了106514萬元，但僅發放貸款2927萬元，信貸資金沒有充分地發揮支持地方經濟發展的作用。
（二）金融服務存在貸款集中化。
調研發現，我縣銀行信貸資金大部分投向涉煤企業，存在向中小微企業和“三農”投放較少，短期貸款多、長期貸款少的現象。從貸款余額來看，截至XX年二季度，我縣銀行業機構貸款在1000萬元以上的大客戶52戶，貸款余額362700萬元，大客戶貸款集中度為67.43%，貸款集中投入較為明顯。從客戶分類來看，我縣銀行業信貸投入以效益好、信用佳、償還能力強的工業企業為主，而服務業與中小微企業由于難以提供貸款所需要的抵押物且抗風險能力較弱，使銀行在資金投入時客觀上承受更大的經營風險，這在很大程度上阻礙了銀行業與中小微企業的發展。
（三）農村金融市場發展不健全。
從我縣總體來看，涉農大型銀行逐漸退出農村市場，農發行尚未涉足，農村金融服務的主要提供者僅為農商行和郵儲銀行，這兩家銀行機構雖然在農村地區機構網點設置較多，但向農村提供有效的信貸資金卻極為有限，多數網點僅吸收存款無涉農貸款權限，存貸業務量極不匹配。農業貸款點多面廣額度小，還貸能力受生產周期長、見效慢影響，金融機構放貸風險大成本高，不愿向農村地區發放貸款，使農戶和農村中小企業貸款難十分嚴重，出現了所謂的“農村金融空洞化”的現象。導致農村經濟主體的信貸需求得不到滿足，影響了農村產業結構的調整和升級，給農村經濟發展和城鄉協調發展帶來了巨大困難，也影響了整體地方經濟發展的速度和質量。
（四）金融發展環境不佳。
良好的'金融環境是經濟協調發展的基礎和保證，但我縣金融環境存在著一些問題。主要表現在：一是申貸條件達不到金融機構要求。大部分中小微企業由于規模小、產權不明晰、資產負債率高、有效抵押資產不足，缺乏社會信用評級等，與金融部門的信用評級標準不對稱，企業的申貸條件達不到金融機構的要求，獲得信貸資金較為困難；金融機構對個人貸款發放以擁有產權的房產為主，但我縣95%的房產沒有房產證，個人的申貸條件達不到金融機構要求，無法從正規金融渠道滿足融資需求，影響金融機構的業務發展。二是相關部門對金融工作重視不夠，項目審批周期長、環節多、手續繁瑣，間接推高了貸款成本。三是金融法制環境滯后，導致民間借貸盛行。調查發現，我縣只有三家小額貸款公司，其余60多家皆為投資咨詢公司，但都存在高吸高貸行為，給金融運行造成潛在風險，對金融系統的正常業務開展造成極大沖擊。如陜西省xx縣違法吸存，資金鏈斷裂，存款戶圍堵政府，嚴重影響金融穩定和社會穩定。
三、對金融系統支持地方經濟發展的建議：
針對以上困難和問題，調研組提出以下建議：
（一）積極搭建政、銀、企合作交流平臺。
探索建立以政府擔保、金融機構主動服務、企業誠信發展的“三位一體”聯動機制。逐步實現銀企對接的經常化、制度化和規范化。政府要定期組織企業和各家金融機構開展形式多樣的見面會和洽談會，促進銀企之間溝通交流，實現互利共贏。企業要切實提高誠信意識，規范內部管理，增強經營透明度，爭取金融部門的更多支持。
（二）加大對“三農”的扶持力度。
我縣的畜牧、蘋果、花椒、葡萄、核桃生產已經具有了一定規模，是我縣農業發展的主要方向。商業銀行，尤其是農行和農商行要發揮好農村金融主力軍作用，進一步加大對“三農”的支持力度。提供手續簡便、效率高的金融服務，科學確定小額農戶貸款的額度和期限，加大三年以上的貸款額度，做到按照農業生產周期和規律發放和收回貸款。對符合條件發放一年期貸款的農戶，銀行系統要在農戶還款前提前介入審查，以便農戶在到期還款后以最簡便的手續、最短時間內再貸到款，做到不耽誤農民的生產周期。基層農商行信用社要改善農戶小額信用貸款的管理工作，切實提高管理水平。農業貸款要面向“三無”（無資金、無信用、無實體）農民，充分發揮農村專業合作社優勢平臺，吸納創業農民，解決“三無”農民貸款創業難的問題。政府相關部門要進一步落實農業貸款貼息和機構獎補政策，將已有的農業貸款貼息和機構獎補政策常態化，并積極探索建立由政府擔保并貼補利息政策，扶持“三農”健康發展。金融機構要認真組織送金融知識下鄉活動，加強與農民的聯系，接近與農民的距離，將更多的金融知識和黨的農村政策送到廣大農民手中，送到農民心中。
（三）著力解決中小微企業融資難問題。
金融機構要切合實際進行金融創新，開發適應我縣中小微企業對資金需求“短、小、頻、急”特點的產品，采取變通方式，減輕企業負擔。政府有關部門要進一步清理有關收費項目，降低相關費率，同時掌控土地、房產等抵押審批手續的部門要簡化工作流程，實施限時服務，最大程度減少企業融資的時間耗費。切實從根本上解決中小企業“融資難、融資貴”的問題。
（四）加快辦理各種有效抵押 保障財產權利，規范抵押登記制度。政府相關部門要加快推進房產證辦理、農村土地承包經營權確認登記頒證、林地使用權確認登記頒證進度，下決心解決遺留問題，盡快將財產權證發放到所有者手中。加快這類業務的辦理，一方面，可以有效解決個人的融資難題，推動個人投資消費需求；另一方面，也可以有效解決涉農企業、農業合作社和專業戶的融資難題，推動三農經濟快速發展，促進農民增收致富。
（五）優化金融發展環境。
有關部門要按照“政府主導、人行和銀監部門助推、多方聯動”的原則，建立個人征信系統，促進誠信水平提高，將征信系統的信用記錄作為銀行借錢給公民的重要依據，有“信用污點”的人將難以從銀行取得貸款。積極開展中小企業信用等級評審、“信用工商戶”評選活動，嚴厲打擊逃廢債行為，建立健全信用擔保體系，增強公民信用觀念。出臺信用等級、評級企業、個人優惠貸款政策。進一步健全法制，合理規范和引導民間資本為政府可控資本，有序參與我縣經濟社會建設。進一步降低中小微企業貸款門檻，減少審批流程，提高行政審批效率，滿足符合條件的中小微企業的貸款需求，助力中小微企業發展。
金融調研報告8
按照市總工會下發的20xx年第一季度信息調研提綱的通知，XX縣總工會黨組高度重視，積極組織人員下企業，入廠礦，進車間，與企業負責人、車間及一線工人座談，對當前經濟形勢下企業經營現狀及存在的問題、企業及政府采取對策進行座談了解。
一、企業生產經營情況受金融危機的影響。
XX縣所有企業的生產經營均受到了不同程度的影響，部分企業面臨停產和半停產狀態。同時，在調研中發現，縣內傳統產業影響最大，外來企業，民營企業受影響也不小。因資金、原料、成本、市場等方面的差異，企業受到影響的程度不一樣，重晶石企業受重創，化工、食品加工企業受一定影響。
1、重晶石企業。重晶石是XX縣的拳頭產業，也是全國儲藏量最大的地區。前幾年主要是向外出口初級原始材料。近幾年來，由于國際市場疲軟，價格波動。特別是20xx年國際金融危機的全面爆發，重晶石企業大都處在停產狀況。XX縣重晶石公司原有職工八十多人，去年只剩經理和財會人員四人值班，企業全部停產。縣清發礦業有限公司是一家私營企業，十多年來，發展迅速，效率很好，20xx年來也處于停產狀況。兄弟礦業、宏易礦業、林辰礦業等十來家重晶石企業已是門庭冷落，人去空空。我們調研人員到XX最集中的礦區貢溪鄉、扶羅鎮、李樹鄉原來那種熱火朝天的礦區景象再也沒有了。縣重晶石總公司原來人來人往的外來客商也一去不返。粗放型生產企業面臨嚴重考驗。
2、化工企業。XX的重晶石資源豐富，近十年來，以重晶石為原材料的化工企業應運而生，特別是外來企業接踵而來，化工企業蒸蒸日上。紅星集團、南天硅、新中化工、、秦箭爐料、晶鑫爐料等大批外來企業私營企業來到XX投資建廠，他們來到XX創業也吸收了大批的本地農民工，為本地的經濟發展創造了機會。紅星集團投資上億元在XX工業園區發展，安排農民工四百多人。雖然他們看準了XX該項目的發展前景，對在XX投資信心百倍，但去年國際金融危機全面爆發后，企業因為把握不準市場，原材料波動，產品銷售不暢，如果再進入資金投入增加了他們的顧慮。全年處與開開停停，企業老板思想壓力不斷加大，企業效率受到影響。據調查統計全縣農民工到化工企業從業的目前半失業人員達800多人。
3、食品加工。XX是湘西黃牛主產區，湘西黃牛以肉鮮味美而響亮全國。XX以湘西黃牛為原材料的肉業產業發展迅速。近幾年來，十多家牛肉加工企業在牛業上做文章。嘉信食品，老蔡牛肉走俏全國。正因為XX占有本地資源優勢和良好的聲譽，牛業發展從原料到加工到深加工，有一個比較完善的機制以及充足的貨源供應，另外XX牛肉這幾年已經走出了XX，外來客商前來定貨增多，20xx年上半年影響不是很明顯。下半年后，由于金融危機越來越影響到內陸地區，食品加工類企業消費市場萎縮，居民購買力下降，企業生產受到一定影響。嘉信食品下半年減少定單近三成，老蔡牛肉也減少定單近兩成。影響了企業的正常生產經營。20xx年春節牛肉企業現狀有所好轉出口外調上升。
4、招商引資。此次金融危機對XX縣招商引資和企業投資影響不太明顯。教師新村，梅林新村，紫竹名城等幾家外來投資房地產企業明顯放慢的建設速度，他們加大了對風險的評估。但縣內買房的積極性沒減，20xx年在建的900多套房子保持原來價格也基本售完。投資上億的柏樹林食品工業園項目順利推進，前鋒工業園建設進展步伐加快，投資兩個多億建設金橘名城的湘邵房地產有限公司12月征地兌現已經完成。外來客商對XX投資信心在增加，只是投資者放慢步伐等待發展時機。
二、企業面臨的主要困難及原因。
目前，在金融危機的影響下，制約企業正常經營發展的瓶頸很多。主要有：
一是原材料價跌過快。去年及上半年原材料價格猛漲，下半年價格猛跌，原材料價格波動大而不穩帶來連鎖效應，產品價格嚴重下降，導致企業生產成本過高，負債經營，加之很多供貨企業停產、破產，導致企業舉步維堅舉、生產困難。
二是市場萎縮低迷。受金融危機的影響，用貨企業限產、停產、及至破產，造成市場萎縮，產品無法銷售。同時，不少加工類企業工藝簡單、缺乏競爭力，市場占有額低，銷售途徑狹窄，無法在短時間內拓展國內、國際市場，很難在當前競爭激烈的商業環境中立足。
三是資金不足。雖然國家出臺了有利于中小企業發展的有關政策，降低了銀行貸款利率，調增了商業銀行信貸規模，但是銀行對中小企業發展信心不足，特別是當前金融危機這一大背景下，銀行為了降低風險，加緊收縮銀根，對中小企業實行“限貸”、“惜貸”、甚至停貸。
四是企業規模小，處在產業鏈的底端，抗風險能力弱。原材料價格持續下跌，帶來了產品的快速降價，很多產品賣不出去，庫存壓力加大，企業維持艱難。
五是企業基礎管理缺失和弱化。不少企業實行家族式管理，管理體制比較混亂，人員比較復雜，不具備現代化企業的經營管理水平，不能推行流程優化、效率明顯、節約成本的精細化管理。
三、企業采取的應對措施
金融危機對于XX的發展既有挑戰，更有機遇。我們要理清工作思路，既要準確分析把握此次金融危機帶來的負面影響，又要抓住國內外經濟形勢呈現的發展機遇，趨利避害，促進XX建設平穩發展。目前，針對金融危機的蔓延和加劇，為抵御國際經濟環境對我國的不利影響，中央實行積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，以增大政府的投資來發揮帶動作用。國家出臺了一系列擴大內需的政策，并且提出了放寬金融政策、鼓勵出口創匯、加大基礎設施投入力度等10項進經濟穩定增長的措施，對XX企業發展又是一個良好的機遇。通過調研發現，很多企業自身也在積極采取措施，應對此次金融危機。
一是最大限度降低生產成本。加強企業管理，提高原材料利用效率，減少不必要的開支。
二是回籠資金，抓基礎建設。抓住國家擴大內需的.有利時機，一方面利用這個時間，企業集中精力追繳貨款，清理外債，回籠資金，為下步發展提供資金保障。另一方面適時進行廠區的內部建設。
三是加大招商引資力度。在金融危機大背景下，針對東南沿海地區處于停產半停產狀態的企業，利用這些企業周轉資金和市場訂單，憑借開發區的廉價土地和勞動力，實現兩者的“嫁接”，爭取這些企業來開發區投資發展。對一些在招商活動中已簽約項目處于觀望狀態，我們采取超常規措施，對于在談和已簽約項目，抓牢線索，緊盯不放，力爭使項目早日開工建設，達產達效。
四是抓住政府對企業扶持政策的機遇。XX縣委、縣人民政府出臺了“XX侗族自治縣加快經濟發展四十條”和“補充規定十八條”，對投資政策、土地政策、稅費政策，服務政策以及積極協調和鼓勵信貸支持，執行寬松優惠的稅費政策，實行臨時優惠電價，鼓勵投資引資實施工業項目，加大對工業企業的服務和扶持力度等應對金融危機出臺了積極支持企業的具體措施，縣內各企業充分利用政府政策支持契機，發展企業，構造抵御金融危機的防火墻。
四、建議
一是提供政策扶持。支持中小企業多渠道融資。認真執行好XX縣委縣人民政府出臺的“關于當前經濟形勢下促進工業發展四十條和十八條”，給企業提供一個寬松的投資和發展環境。幫助企業共渡難關，同時，加大對企業扶持力度，減少行政事業性收費，簡化辦事流程，降低企業交易成本。
二是加強政策指導和服務。縣招商局，工業經濟局要加強與企業在出口政策、形勢預測、市場分析等方面信息的溝通、共享和互動，及時幫助企業解決遇到的問題，提高審批和服務效率，為企業提供寬松和諧的發展環境。勞動部門做好企業裁員職工的勞動社保及再就業培訓工作，采取多種措施，合理解決裁員生活出路，維持社會穩定。
金融調研報告9
近年來，XX縣緊緊圍繞農牧區經濟結構調整這條主線，堅持走少種精養的路子，不斷提升種植業和養殖業的效益和水平，農牧業產業結構調整取得新進展，金融機構緊緊抓住這一有利時機，不斷加大信貸投入，取得了推進農牧區經濟結構調整和自身效益的雙贏。本文通過對正鑲XX農牧區經濟結構調整進程的調查，探析進一步加大金融支持的對策建議。
一、農牧業產業結構調整與金融服務呈現“雙贏”。
近年來轄區金融部門加大對“三農”支持力度，緊緊圍繞全旗產業結構調整，重點扶持了農牧業基礎建設、草原生態植被建設和農牧業產業結構調整項目。在支持農牧業項目上，人民銀行有效發揮支農再貸款的調控作用，全力推進和改善對農村牧區的金融服務工作，引導農村信用社推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，20xx年至20xx年末人民銀行累計向轄內農村信用社發放支農再貸款26400萬元，年均3771萬元，極大地增強了農村信用社的信貸投放能力。農村信用社牢固樹立服務“三農”的經營理念，不斷創新信貸支農方式，在支農中發展壯大，20xx年末農村信用社貸款余額達18655萬元，較20xx年增加14795萬元，年均遞增14.28%。使轄區內農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的覆蓋面達到有貸款需求戶的80%以上，為轄區農牧業的可持續發展提供了資金保證。農村信用社經營效益從20xx年至20xx年連續七年實現贏利，共創利潤569萬元，年均遞增37.42%。
畜牧業開始由數量擴張型向質量效益型轉變，20xx年牧業年度牲畜總頭數67.2萬頭，比20xx年下降21.22%，從20xx年以來，大小牲畜總頭數每年以5.9%的速度遞減，雖然牲畜頭數呈下降態勢，但是大多數效益指標增幅明顯。20xx年，農牧業總產值突破20500萬元大關，占全旗生產總值的26.5%，牲畜出欄率52.7%，商品率達到50.5%；農牧業產業化經營組織已發展到31個，固定資產總額6450萬元，產值22300萬元，實現利稅2200萬元，分別比20xx年增長727%、359%和817%。產業化組織的發展帶動農牧戶增收，20xx年牧民人均純收入2238元，增長16.0%；農業人均純收入2120元，增長7.7%。
農業加大了經濟作物的種植面積，壓減糧食作物種植面積，獲得了經濟和生態效益的雙豐收。以西瓜、南瓜、蔬菜和訂單農業為主的綠色、特色、優質、高效種植業規模達到8.34萬畝，占到全旗總播面積的43.2%；小麥、莜麥等糧食作物播種面積僅為4.87萬畝，共聯系種植訂單2750畝，目前糧食作物、經濟作物、飼草料構成比為24：27：49。農產品銷售收入由“九五”末的2765萬元增加到20xx年末的4333萬元，增長56.7%，種植業結構調整的效益正逐步顯現出來。可見信貸資金的大量投入，推動了農牧業產業結構調整，取得銀企雙贏的效果。
二、存在問題
1、農牧業結構調整資金需求大，資金供給不足的矛盾突出
20xx年XX農業方面加大了經濟作物的播種面積，牧業方面畜種改良引進良種的力度也繼續加大。據調查，全旗計劃引進西門達爾良種牛3000頭，按每頭牛平均價格是4500元計算需資金1350萬元，新建棚圈1.8萬平方米，需資金396萬元，新建溫室大棚200座，需資金120萬元，僅這三項就需資金1866萬元，預計全旗農牧業生產資金需求總量為6500萬元。從統計資料上看，農牧業貸款占用余額較大，截至6月末，全金融機構農業貸款余額20969萬元，占各項貸款余額的79.99%，但農牧業生產資金使用周期長，流動性慢，能有效發揮作用的少，尤其是在生產旺季，農牧業生產資金需求大，自籌資金不足，金融機構又很難滿足需求。據測算農牧民自籌后，尚有3500萬元資金缺口，資金供給不足的矛盾突出。
2、金融服務體系不健全的瓶頸，制約了農牧業結構調整步伐。
目前，在邊牧地區旗縣普遍存在金融服務體系不健全的問題，形成僅靠農村信用社“一農支三農”的金融格局。國有商業銀行在縣級機構的撤并，弱化了對畜牧業的支持。在過去，XX農行和信用社按鄉、蘇木劃分，幾乎每個鄉蘇木都有網點，隨著農行機構改革力度的加深，網點全部撤出了鄉蘇木，只剩下信用社，而信用社由于受規模、效益等制約，部分牧區信用社撤消、降格，弱化了對當地農牧業的支持。由于缺少信貸投入，缺乏政策資金扶持，龍頭企業不能做大做強。金融對全旗經濟支持力度明顯不足，直接影響全旗產業結構的調整。
3、良種母牛引進成本高，良種比率低。
統計資料顯示，目前在全旗存欄的4.8萬頭牛中，實際良種牛比率僅為10.47%；存欄的41萬只羊中，實際良種羊比率為95.12%。可見牛改良慢。一是引進成本高，要加快土種牛的良改步伐，關鍵是大量引進西門達爾母牛，據調查，按現行價格計算，引進良種母牛每頭需4000-4500元；二是改良養殖成本大，養殖一頭西門達爾牛平均一年的支出是1860元，而養殖一頭土種牛平均一年的'支出是794元，兩者相差1066元；三是農牧民收入水平低，20xx年末，全旗農民人均純收入為2238萬元，比全盟農牧民人均純收入4209元，低1971元，可見，如此低的收入水平難以負擔改良所需的較高費用支出。
4、落后的生產資源及生產能力制約了種植業結構調整。
一是種植蔬菜等受水源缺的影響，規模難度大。20xx年末全旗農作物播種面積為19.3萬畝，其中水澆地面積僅為1.3萬畝，占6.73％;二是農業機械化程度較低，農業作業僅以“小四輪”為主，生產能力很弱；三是農產品深加工能力有限，農民從中獲益不明顯。這些因素都制約了農產品產量的增長空間，制約了農民有效增收，更制約了種植業結構調整步伐。
5、信貸資金沉淀問題突出，農牧業生產資金緊缺。
全轄到6月末，各項存款余額為29107萬元，較年初增加XX5萬元，增長了4.1%，各項貸款余額為20683萬元，較年
初增長了39.9%，存貸比例是71%，較為適中，但由于貸款增幅與存款增幅差距太大，貸款增幅高出存款增幅35.8個百分點，轄內貸款存量大，不良率偏大，6月末不良貸款余額為6190萬元，不良率為30%，很大一部分資產難以有效運作，導致轄內信貸資金相當緊缺，特別是春耕備耕，絨毛等農副產品上市之際，信貸形勢緊張的局面相當嚴重。
6、農牧業內部結構不合理，產業化程度低。
畜牧業是XX特色和較強競爭力的優勢產業。據調查，畜牧業在全旗農牧業中的比重為51.7 %.全旗奶牛、肉牛、肉羊優良品種少。肉牛大部分是本地黃牛，而且70%左右的肉牛、肉羊分布在牧區，一方面給生態環境的改善帶來了巨大的壓力，另一方面也制約了畜牧業特別是牛羊育肥的發展。另外，實現規模化、產業化經營的農畜產品加工企業僅為草原伊盛公司，對廣大農牧民生產經營的拉動幅射作用不夠，如全旗20xx年出欄羊45萬只，而該公司僅加工10萬只,占全旗出欄總數的22.2 %，不能夠滿足產業化發展的需要。
7、農牧業抗風險保障機制滯后。
農牧業是弱質產業，農牧業生產對自然條件的依賴性強，生產周期長，投資風險大，收入預期穩定性差。近年來，正鑲白旗種植業和養殖業受自然災害、瘟疫侵蝕造成的損失非常大，但苦于沒有保障機制，使農牧民的損失得不到補償。目前，農業保險業務發展嚴重滯后，這與迅速發展的養牛、養羊、養雞業成為明顯的反差。由于受保險業務滯后的影響，農牧民發展養殖業的積極性受到挫傷。另外，政府部門至今也沒有出臺農業抗風險保障制度。這些問題客觀上阻礙了農業產業化發展。
三、建議
1、加大金融信貸支持，滿足農牧業結構調整資金需求。
針對全旗三農三牧資金需求大，投入不足較為突出的問題，建議一是整合國家通過生態、農業綜合開發、扶貧等項目投入的資金，發揮最大的資金效用；二是商業銀行盡快溶入農牧業產業化的進程中，積極參與大力支持；三是修改完善再貸款的投放方式。針對再貸款期限與畜牧業生產周期不適應的情況，建議上級行貸款結構能適應畜牧業生產周期，許可由中長期周轉，真正落實金融信貸政策促畜牧業經濟生產發展的作用。四是農信社進一步推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，改進放貸方式，在牲畜良改、畜牧業基礎設施建設、草原生態保護、飼草料基地建設、畜產品加工、牧區小城鎮建設等方面加大金融支持力度，以優質的金融服務和充裕的信貸資金支持社會主義新農村新牧區建設。
2、深化農村金融體制改革，從根本上解決農村資金緊缺問題。
進一步推進農牧區金融體制改革，積極設立村鎮銀行、農村資金互助社、小額貸款公司等新型農牧區金融機構，并對民間融資加以正確的引導和利用，使其成為牧區融資的合理補充，切實拓寬融資渠道，不斷增加信貸資金投入。農村信用社要充分發揮作為農村金融主力軍的作用，以改革試點為契機，農村信用社要建立符合市場經濟規律、優化資金配置、產權關系明晰、法人治理結構規范、風險責任明確的管理體制。農村信用社要切實轉換經營機制，完善服務功能，為農業產業化提供快捷、優質的金融服務。做到農村金融服務與訂單農業相結合，與農業科技進步和技術推廣相結合，與市場化的農村經濟運行體制相結合。此外，要限制其他金融機構在農村的網點，防止把農村資金轉移到其它地區或產業，這樣從根本上解決農村資金緊缺問題。
3、加大科技支牧的信貸投放力度，提高牲畜良種改良比重。
一是對于牲畜良種改良基地建設按照優先扶持項目進行信貸支持。二是農村信用社要進一步簡化貸款手續，降低抵押條件，延長貸款周期，扶持養殖大戶引進和繁育良種牛。三是加大對延長肉牛育肥業產業化鏈條項目的扶持。以龍頭企業的帶動，引導和輻射農牧民加大畜種改良力度，使之成為畜牧業產業化的生產第一車間，鞏固和發展壯大黃牛改良的基礎地位。
4、提高金融服務水平，加強信貸支持種植業結構調整力度。
一是充分發揮央行支農再貸款貨幣政策“窗口”指導作用，合理引導農村信用社為缺少購買生產、生活資料的農戶提供資金保障。二是農村信用社要立足“三農”發揮支農主力軍作用，幫助農民調優品種，調整結構。三是調整現有郵政儲蓄存款政策，將郵政儲蓄新增存款中來源于農村資金以支農再貸款形式返還當地農村信用社，以確保農村資金來源于農村，用之于農村。四是要進一步發揮金融部門信息廣的優勢，為農民增收出謀劃策，提供科技信息服務，當好農民的金融顧問，切實支持農民增收。
5、加大清收不良貸款的工作力度，緩解農牧業生產資金緊缺問題。
增加信貸的有效供給，盤活存量尤為重要。首先金融部門要積極尋求當地政府及其相關職能部門的支持與合作。對一些沉淀貸款的回收，能通過行政手段催收的，不用法律手段催收，營造一個銀企和諧的局面，齊抓共管，對釘子戶、賴債戶要爭取執法部門的支持，促其協助金融機構清收貸款，通過與執法部門建立協調機制，改變“贏了官司、輸了錢”現象的不利局面；其次農村金融機構要完善收貸、收息激勵政策，制定貸款收回的獎勵措施；總之，通過逐漸盤活資金存量，增加信貸可用資金量，扭轉目前生產旺季信貸形勢較為緊張的局面。
6、全力支持地方龍頭企業，加大對XX縣農村牧區經濟的拉動作用。
建議當地金融部門加大對當地農牧業產業化的支持力度，緊緊抓住龍頭企業培育、基地建設、利益聯結機制三個關鍵環節，重點支持肉食品加工的龍頭企業走深加工之路，對于其合理的資金需求要優先解決，在規避風險的前提下，對信貸資金、利率等方面要予以傾斜。這樣龍頭企業發展壯大后，一方面能解決牧民賣難問題，另一方面增加財政收入，增加就業，將資源優勢轉化為產業優勢。
7、開展農業保險，建立保障機制，推進農牧業結構調整。
一是建立信貸風險補償機制。由地方政府、農村金融機構和農戶共同出資，建立農村信用貸款風險補償基金，解決農戶貸款的風險補償問題，消除農村金融機構信貸支農的后顧之憂。二是發展農業保險業務。應建立政策性保險和商業保險相結合的機制，以規避風險。政策性保險主要指因自然災害、瘟疫形成的損失。政策性保險費率要低于商業性保險費率的50%，這塊資金由財政貼補。三是建立農村信用擔保機構。按照市場運作的辦法，成立自助性擔保機構，由相關企業共同出資，集體運營，為出資企業借款提供擔保。四是地方政府要把風險補償基金損失按比例納入財政預算，定期予以補償。這樣，就能調動農牧民種養業的積極性，從而推動農業產業化迅速發展。
金融調研報告10
為全面了解金融危機對我市企業和產業的影響和沖擊，為市政府決策應對措施提供參考，近期，__市企業發展服務局成立專題調研組赴各縣市區工業企業，特別是大企業（集團）開展調研。總體來看，與10年前的亞洲金融危機相比，投資者對這次危機的心理承受能力和應對能力顯著增強，面對金融危機，我市企業家不是喪失信心、不知所措，而是普遍能夠冷靜觀察，科學分析，苦練內功，積極應對，特別是對政府積極干預下渡過目前的經濟危機抱有較大信心。
一、金融危機對**市中小企業的影響
具體來看，金融危機對我市企業的影響主要表現在以下三個方面：
一是金融危機導致美歐市場進口大幅下降，我市以美歐為出口對象的發制品企業普遍損失較大。龍正發制品公司出口的主要對象是美國，前三季度，公司主營業務收入同比下降64%、利潤同比下降60%。以美國市場為主要出口對象的禹州神龍發制品利潤同比下降了54%。瑞貝卡發制品公司出口實行多元化戰略，除去匯率影響，其美國市場對工藝發條的需求同比減少20％以上，但它的非洲市場幾乎沒有受到什么影響。二是金融危機導致部分能源、原材料和產品價格下跌，但因原材料與產成品跌幅與跌速懸殊，企業所付出的采購費用與企業產成品價格倒掛，導致部分企業因虧損而半停產或停產。今年下半年以來，襄城縣黃洋銅業所需的主要原材料鋁的價格從2萬元/噸已下跌到1.3萬元/噸，所生產的漆包線（產成品）則從2.8萬元/噸下降到了2萬元/噸，為避免進一步虧損，黃洋銅業已完全停產。首山焦化所需的上游產品—焦煤價格一直堅挺，10月底，焦煤價格一直維持在每噸1600至1800元，而焦炭價格連續三月大幅下滑，已經從每噸3000元的頂峰下落至每噸1500元，10月份，首山焦化虧損了3300萬元，11月份的產量也從以前的月產8萬噸降為月產3萬噸，企業現正在限制生產。三是受金融危機影響，部分行業市場需求大幅減少，企業開工不足，效益下降。按照往年慣例，__遠東傳動軸9月后應是生產的高峰期，但與去年同期相比，企業的訂單卻降低了50％。受市場需求疲軟影響，實際生產能力已達50萬噸/年、原來有望成為我市第一家銷售收入超百億元的青山金匯不銹鋼股份有限公司，因產品價格的`不斷下跌（不銹鋼304系列產品價格最高時達到2.4萬元/噸，目前只有1.4萬元/噸），公司8月和9月連續出現虧損，目前企業正在大幅減產，月產只有1.5萬噸，估計全年產量不超過20萬噸，企業年底銷售產值沖刺百億元的目標難以實現。
二、企業應對金融危機的主要舉措
金融危機造成的困難，企業雖無法回避，但面對困難，我市企業都能結合自身特點，采取有效應對措施，從而盡量把危機造成的損失降到最低、減到最小。概括起來，我市企業應對危機的主要措施有：一是千方百計降低生產成本。以__遠東傳動軸為例，企業從材料采購到產品生產，都以降低成本作為出發點，在鋼材價格降到3200元/噸時，大量定購鋼材，目前已儲存鋼材4000余噸；對產品的配件進行分析改進，升級換代，使一個毛坯零件降低了0.5公斤，這也減少了設備的磨損；為降低工資成本，車間工人已由3班倒變成了兩班倒。為將生產成本降到最低，瑞貝卡發制品公司專門聘請清華大學投資咨詢公司對企業進行成本預算，甚至預算到每個崗位。二是抓住機遇促進產品結構升級。受市場需求減少影響，襄城縣黃洋銅業已全部停產，但企業正在對產品結構進行調整。目前企業已經與上海某科研所結合，準備上馬一個在國際上具有技術領先地位的新項目，該項目投產以后，產品將由過去的低端、低附加值產品的生產轉為高端、高附加值產品的生產，產品結構改善的同時，企業的市場競爭力和抗風險能力將顯著增強。三是不失時機對員工進行培訓。各企業并不是看到形勢不好導致減產甚至停產就裁減員工，而是利用企業休整的機會對員工進行培訓，提高職工的技能和素質。__遠東傳動軸把市場上元—10月反饋回來的產品質量信息進行分析，分解到每個生產環節，落實到每個崗位，提高員工的質量意識。豪豐機械公司、首山焦化公司、黃洋銅業公司等都在利用企業減產或停產間隙加緊企業人才培訓工作，為迎接下一階段的生產高潮夯實人才基礎。四是拓寬經營理念開拓新興市場。許繼集團、森源電氣等企業表示，將抓住明年國家加大在公路、鐵路、電網等基礎設施方面投資力度的有利時機，積極開發新產品，開拓新市場。瑞貝卡發制品公司為減少在美國市場上的損失，準備明年投資7000萬元再在非洲建立兩個分廠，以擴大非洲市場的占有額。同時，加快推進其在剛果金的銅礦開采步伐，力爭盡快投產見效。
三、我市應對金融危機的主要舉措
針對當前經濟形勢下中小企業發展中遇到的融資難、貸款難、擔保難、信息滯后、人才不足、市場疲軟、效益下降等影響企業發展的一系列難題，我市把著力打造融資、擔保、信用建設、網站信息、人才培訓、產業指導等六大服務體系作為服務企業、解決企業實際問題、幫助廣大中小企業應渡時艱的主要抓手。
一是著力打造產業指導服務體系。積極引導企業和項目往一帶九區二十個產業集群內聚集，大力發展具有我市的特色和優勢產業。積極向省局推薦上報省級重點產業集群，大力發展我市特色優勢產業集群，提升企業和產業的區域競爭力。二是著力打造融資服務體系。第一，建立并完善銀企合作長效工作機制，積極向銀行推薦優質中小企業項目。在10月底舉行的銀行與中小企業項目對接洽談會上，14家金融機構與28家企業簽訂了合作協議或意向書，簽約流資貸款金額達12.8億元。第二，對那些發展形勢好、信譽高、潛力大的企業積極鼓勵其上市融資。第三，引導企業民間融資。民間借貸目前是我市中小企業融資的渠道之一，這種形式手續簡便快捷，是助推中小企業發展的有效金融形式。第四，積極爭取上級政策行補助資金。通過篩選申報一批循環經濟、高新技術和重大技改項目列入國家“雙高一優”計劃和省工業結構調整項目計劃，爭取國債或貸款貼息、技改補助資金支持。三是著力打造擔保服務體系。第一，積極引導組建新的擔保機構，壯大全市擔保機構的注冊資本金規模。止今年9月底，全市擔保機構總數達到20家，比年初新增13家，注冊資本金總量達到3.2億元，比年初新增2.35億元。第二，積極引導擔保機構與中小企業開展合作，發揮擔保機構四兩撥千斤的功效。第三，積極籌建中小企業投資擔保公司。初步擬定在市中小企業信用擔保服務中心現有1500萬元的基礎上，在廣泛吸納社會資金的基礎上，明年爭取成立注冊資金規模達到3000萬元的擔保投資公司，從而為更多的符合條件的中小企業提供融資擔保服務。四是著力打造信用服務體系。第一，搞好中小企業信用網絡建設，建立健全企業信用
和發展數據庫。建立、完善100家小巨人企業信用數據庫和將更多企業納入信用數據庫，為企業獲得融資擔保創造條件。第二，向省有關部門積極推薦我市企業爭取獲得省級誠信民營企業。借鑒吸收中小企業信用制度試點城市的經驗，健全完善我市正在實施的“誠信企業工程”。第三，加大對誠信民營企業的宣傳和獎勵力度。在年度小巨人企業、大企業集團評選、“中小企業發展專項資金”支持以及向商業銀行推薦貸款企業名單等方面給予優先考慮，從而對其它企業形成良性帶動效應。五是著力打造網站信息服務體系。第一，充分利用“中國中小企業__網”，搭建面向全市中小企業的信息化服務平臺。第二，充分發揮網絡功能為企業提供免費宣傳。為600多家中小企業提供免費的政策及產品信息發布、網上招聘、電子商務等服務。向市場有效傳遞了企業的信息，擴大了企業的影響，提高了企業及其產品的知名度。六是著力打造人才培訓服務體系。第一，積極組織企業高級經營管理人員參加免費培訓。上半年組織有關企業的高級管理人員參加一年一度的國家“銀河培訓工程”培訓，培訓費用全免，比較受企業的歡迎。第二，與有關部門結合舉辦企業家培訓班。與北京、青島等地的專業性培訓機構結合，開展有針對性的各種業務培訓。第三，搭建為企業家交流學習的平臺。配合市委組織部舉辦每年一度的“__企業家論壇”活動，今年全市參加企業家論壇活動的企業家總數達到180多人，規模空前。不少企業家認為，在當前特殊經濟形勢下舉辦企業家論壇活動，使大家溝通了信息，交流了經驗，堅定了信心，這樣的活動非常及時也非常必要。
金融調研報告11
靈寶金融堅持以支農、興農、富民為己任，把支持農業和農村經濟發展，增加農民收入作為支農工作的出發點，不斷改進、加強金融服務，加大信貸資金投入力度，為當地農村、農業發展提供了強有力的信貸支持。
一、金融支持“三秋”情況
靈寶金融重點支持農村農民在秋季的種子、農藥、化肥和農產品收購上的資金需求，積極發揮信貸杠桿作用，對符合貸款條件的客戶積極支持，采取有力措施，確保秋種秋播資金及時足額到位。至目前，靈寶聯社發放“三秋”支農貸款5630萬元，投放農民種子、農藥和化肥投放貸款2170萬元，農機具貸款1160萬元，農副產品收購貸款2300萬元，有力地促進了秋季農業生產，為農業豐收打下了堅實基礎。
信用社在支持三農中，繼續認真做好農戶信用等級評定授信及發放農戶小額信用貸款證工作，嚴格做到“貸前早調查，資金早落實，計劃早安排，貸款早投放”。組織信貸人員深入農資供應部門、生產企業和農戶家中進行走訪調查，詳細了解秋作物資供應情況和資金需求情況，提前落實貸款資金計劃。一方面加大資金組織力度，開展支持秋作吸存工作勞動競賽，強化優質高效文明服務，努力拓寬增存渠道，為信貸支農提供了有力的資金保障；另一方面，加大收貸收息力度，依法清收盤活不良貸款，滿足“三秋”資金需要，使農民增收困難的問題得到有效解決。
同時，靈寶金融既著眼于當前農業增產、農民增收，又放眼長遠，改善農民收入結構；既通過發展現代農業，提高農民種植業和養殖業收入，又通過為農產品收購企業提供資金，促進農產品流通，實現農產品增收。在貸款營銷中，農村信用社將資金重點用于農業生產資料的儲運購銷和農戶生產費用合理資金需求，支持農資農機部門經營適銷對路的種子、化肥、農藥、地膜及農機具。在提供信貸支持的同時，信用社強化服務手段，向農戶散放支農名片，提高工作效率，并組織金融下鄉活動，將金融知識、業務品種和科技信息送到農民手中。
二、存在的`問題
在大力支持“三秋”信貸資金需求的過程中，XX市仍然存在不少問題制約著信貸支持。農村信用環境裂變，前些年的頂冒名貸款經過深度排查，全部暴露，誠信客戶占比少，一時難以形成一種新的農村綠色信用體系，制約信用社信貸投放。信貸人員管轄區域大、農戶多，在信貸服務上沒有細化，未對“三秋”信貸支持開設“綠色通道”，不同程度上對信貸需求構成一定制約因素。
三、對策建議
開設貸款“綠色通道”：在農村信用社網點開設貸款“綠色通道”，對三秋農業生產資金貸款實行上專柜辦理，提高辦貸效率。
實行靈活授信機制：提高農信社的信貸審批權限，減少貸款審批中間環節，提高辦貸效率。
設立支農服務熱線，指定專人負責，全天24小時值班。切實解決客戶在“三秋”農業生產中遇到的實際難題。
繼續開展陽光信貸工程：將貸款條件、貸款程序等信貸政策在所轄各村一律公布上墻，并實行貸款限時辦理制度，對投放貸款進行公示，接受群眾監督，有利于控制信貸風險。
金融調研報告12
摘要：農業經濟是我國經濟發展的基礎。“三農”問題是國家非常重視的問題，不僅關系到經濟發展和國民素質，同時也關系到社會穩定、國家富強和民族復興。優化金融服務是支持農業經濟的有效發展路徑。分析了農業經濟金融服務存在的問題，提出了優化金融服務和政府扶持體系、明確農業產品定位等相關建議。
關鍵詞：農業經濟；金融服務；“三農”發展
農業經濟和優化縣域金融機構服務是我國經濟可持續發展的基礎，也是“三農”經濟發展中應該重視和研究的問題。只有對農業產品進行有效規劃和定位，對金融服務機構進行完善并服務優化，才能確保農業經濟快速發展。
1農業經濟與金融市場路徑依賴和金融服務制度問題
1.1農業經濟的發展受到資金需求膨脹和供給約束的阻礙。近年來，隨著國家提高對農業的重視度，農業經濟快速發展。農業生產水平不斷提升，更加科學專業。農村經濟組織成立以及農業企業加入，使得農業生產和經營規模也在持續擴大，農業的資金需求總量也迅速上升[1]。農村經濟主體還處于發展初期，資本實力還很薄弱。要想實現農業經濟快速發展，就需要投入大量資金。目前只能通過銀行貸款獲取資金。雖然社會上很多商業金融機構加大了信貸集約力度，但他們普遍追求低風險高利潤的商業化目標，而農業生產屬于“低收益高風險”行業，導致很多金融機構不會貸款給農業經濟主體。部分地方農業銀行、農村信用社等開展支農業務，但是只針對相關農產品收購，如糧食、食用油等，對于貸款業務開放的很少。農業銀行大多實行城市化的經營模式，對授權和授信以及評級制度等嚴格要求，無法滿足農業信貸資金需求。銀行的信貸資金大多供給少數具有規模的民營企業經濟，對農業信貸的供給很少。調查顯示，大部分農業信貸資金來自當地農村信用社。農村信用社成為支農主力，但大部分為農戶的小額貸款，只能保障農戶小規模的農業生產，無法滿足農業生產規模化和產業化的資金需求。1.2農業市場風險對金融組織的支農業務造成影響。近年來，各項支農政策出臺，對農業生產和產業結構進行調整和落實，促使農業經濟不斷發展。但農業經濟依然受到市場信息滯后的影響，農業經濟的發展速度放緩。同時，受到自然災害頻發以及較大規模禽流感等影響，加大了農業產業的市場風險。因此，金融機構在對規模農戶和農業企業進行資金扶持的過程中，要對農業市場風險和信貸約束進行雙重考慮，這就會對農業信貸造成一定影響，阻礙了農業企業化的發展[2]。1.3金融服務無法滿足農業經濟需求。金融服務無法滿足農業經濟需求主要表現在以下幾個方面。首先，信息不對稱。一些金融服務部門的工作人員缺乏積極主動性，對農村和農戶的生產資金需求沒有進行深入了解，導致支農服務不到位。例如有的.農戶具有一定的經濟條件，但是無法找到合適的擔保人，因而無法貸款；有的農戶有貸款需求，但是不知道如何申請貸款。其次，信貸工作人員較少，降低了金融服務的效率。在金融信貸服務系統中，專職的信貸工作人員較少，無法及時為農戶提供信貸服務，造成金融服務效率低下。再次，金融服務機構缺乏科學的貸款定價機制，對農戶貸款造成了一定影響[3]。1.4相關政府部門的扶持機制和風險規避機制不健全。農業屬于弱質產業，金融機構對農業產業的支持在很大程度上降低了地方政府的政策性義務和風險。這違背了金融機構的商業化經營理念，也降低了金融機構對農業經濟的支持率。這種情況與地方相關政府對市場風險的補貼、信用建設、農業風險投資以及保險等的金融安全運行制度不健全和不完善有一定關系。
2農業經濟發展與優化金融服務的相關政策建議
2.1完善相關政策，促進金融服務與農業經濟協調發展。首先，樹立大農業觀念，把農業經濟發展歸納到縣域經濟中，嚴格防范市場失衡現象。其次，加強對農業產業的專業指導，加大資金扶持力度。對具有一定生產規模的農戶和處在成長階段的農業企業進行專業指導，讓農戶和企業更加科學地開展農業生產，促進農業經濟發展。人民銀行和相關金融監管部門應與地方政府進行溝通交流，對本地區農業產業發展進行規劃，制定明確的金融服務實施計劃和意見，引導金融機構對信貸投向進行合理安排和調整，加大對具有一定生產規模的農戶和農業企業的資金扶持力度。人民銀行可以通過支農再貸款、再貼現等相關政策進行調控，從而促進農村經濟發展。再次，構建有效的信貸風險預警指標體系。了解農業項目的發展狀況、生產周期以及資產質量等情況，從而對農業產業的信貸風險進行有效評估，并在金融系統中發布信息，適當開展政策指導與調整工作，從而有效預防農業信貸風險。最后，完善信用建設與評價體系。建設完善的信用制度體系，通過各類媒體大力宣傳信用評價。將不良信用者進行公布并拉入黑名單，同時實行相應的懲戒和信用再造，促使人們提高對信用體系的重視，從而促進農業金融協調發展。2.2金融部門應制定完善的制度，明確職責。根據我國農村經濟發展的實際需求，制定完善的制度，對相關金融部門的職責進行明確分工，加大金融部門對農業企業的支持力度。首先，農業銀行要提高機構運作效率，做好職能轉換工作。通過小額扶貧貸款、農業基礎設施建設以及農業綜合開發等方式，以政策性信貸的方式積極開展助農貸款業務，還可以適當開展糧食加工等商業性信貸業務。對支農布局進行重新規劃，對龍頭企業、規模農戶、農村建設等進行重點支持。其次，農村信用社應當以小額農戶貸款和聯戶聯保貸款為基礎，對農戶種植業、養殖業、農副產品的生產和加工以及其他農產品經營等進行資金支持。再次，制定相應的金融服務公約，對其他金融機構進行引導，使其參與到農業生產中，改善農戶資金短缺的狀況。還可以引導民間自發性的金融支持，從多方面解決農村資金缺乏問題。2.3完善信貸創新和風險定位體系。首先，開展多樣化的信貸業務。金融機構要在現有的信貸種類基礎上，對信貸業務進行創新，開展多樣化的信貸業務，加強信貸種類的開發工作。例如針對產業鏈中的個體農戶，可以通過龍頭企業進行擔保貸款，使其形成利益關系，促使個體農戶向規模化經營方向發展；對具有一定生產規模的農戶，可以實行抵押貸款；對普通產業化企業，可以實行協議貸款，協議貸款可以先由鄉鎮政府部門拿出3％～4％的財政收入作為協議貸款風險補償金存入金融機構，一旦出現風險，先用這部分資金進行償還，剩余部分由貸款企業和政府部門按照一定比例分別進行償還。對農業龍頭企業實行資產抵押貸款時，政府部門可以進行協調，以多家企業聯保的方式開展。其次，提升金融服務質量。金融服務部門除處理信貸業務外，還要開展匯兌、結算、票據以及理財等業務。特別是地方農村信用社要加強業務電子化，提升工作人員的整體素質，使業務更加快捷高效的開展。再次，完善風險定價體系。金融機構要根據市場風險評估建立完善的風險定價體系，對農業市場進行科學有效分析，根據市場風險進行合理的貸款定價，在提高金融服務效率的同時，公平開展金融服務，實現效益與信譽的有機統一。2.4完善政府扶持政策，引導社會資金投入。首先，各相關政府部門要建立相應的扶持政策，指導金融行業的工作有序開展，從而起到維持市場秩序的作用。其次，地方政府可以將每年的支農資金按照一定的比例，以項目融資貼息的方式進行支付，引導其他社會金融機構投入到農業生產領域。再次，對于優質的農業龍頭企業，可以考慮讓其發行短中期債券或者加入創業板市場，開展多種渠道和多種方式的融資。最后，政府還可以結合金融部門根據農戶的實際情況和生產需求開展財產抵押貸款。農民可通過房屋抵押辦理個人經營貸款，還可以通過林權、土地抵押進行大額度的貸款業務。針對專業種植大戶的貸款服務可以在貸款期限和額度上給予扶持，如將額度提升到1000萬，貸款期限可長達5年等，還可以進行大中型農機具的抵押、農副產品抵押以及“公司+農戶”等“三農”特色擔保方式提供貸款服務。
3結束語
農業經濟發展離不開優質的金融服務。要不斷完善相關金融政策，并根據當地農業發展實際情況制定相應的金融服務實施計劃。金融部門自身也要完善制度，明確各崗位的職責分工，為農業經濟發展提供優質的金融服務。政府相關部門需要大力扶持，建立相應的幫扶政策，對金融行業進行指導，維護市場秩序，發揮政府功能，引導更多的社會金融機構參與到農業生產中，為農業經濟的發展提供強有力的金融服務保障。只有這樣才能使農業經濟得到快速有效的發展，從而為我國整體經濟的發展奠定基礎。
金融調研報告13
農村信用社推進以縣級聯社為統一法人的經營管理體制，成為全社會普遍關注和討論的焦點問題。當今，農村信用社改革不論是推行股份商業化經營體制，或是推行了以縣聯社為一級法人的經營體制，信貸管理依然是農村信用社經營管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的周轉速度、使用質量和使用效率，最大限度降低信貸資產的風險度。為此，本文擬就農村信用社信貸管理運行的現狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。
(一)目前農村信用社信貸管理運行的現狀
1、信貸管理運行體制。目前農村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信授權體制，從省級聯社到基層信用社都相應成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會（信用社設立審貸小組），各委員會下面還專業設置有信貸管理和風險管理部門，并輔助監事會的監督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調查崗，縣聯社信貸管理與風險管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級咨詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過授信授權的貸款的確取到了規避信貸風險、防止“一長獨大”、控制操作風險的效用。
2、信貸管理運行規則。農村信用社一直推行的是“自主經營，自我約束，自我發展，自負盈虧”的經營原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經營規則來生存和發展。準確的說，負債經營決定信貸資產擴張的規模和擴張的數量，資金運用決定信貸資產的周轉速度和周轉質量，信貸管理決定信貸資金的安全和質量，資金利潤則是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農村信用社信貸管理在整個信貸資金管理運行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。
3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認定→授信額度測算與認定”設定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調查表、一張借據合同就決定貸款的是否發放，無疑是很大的進步。因為評級堅持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據和基礎，來確定借款人在某一期限內申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實行動態管理，適時調整借款人的信用等級和授信額度。
4、信貸管理運行的責任追究制。信貸管理責任追究制，主要體現在三個方面：一是對責任人的責任追究。這種責任主要是對貸前調查崗不盡職調查的第一責任人進行追責；二是對審查失職的責任追究。這種責任主要是對聯社信貸管理和風險管理部門人員的追責；三是對集體決策失誤的責任追究。這種責任主要是對審貸委員會成員及聯社理事長的追責。從追責的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調查機關負責50%或70%的責任，審查機關負責30%或20%責任，審批機關負責20%或10%的責任。全方位、多層次、立體型的推行責任追究，既體現了風險同控、責任共擔的原則，也強化了農村信用社信貸的運行管理。
（二）農村信用社信貸管理運行中存在的問題及成因分析
有了上述相對較好的信貸管理與運行現狀，按理說農村信用社在信貸領域就不應該存在大的問題，但事實上即或是規章制度再健全、操作流程再規范、體制運行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發生著。其具體表現在于：
1、壘大戶貸款越壘越大。在農村信用社信貸管理運行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產經營過程中，因擴大再生產的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的.經營中，信用社為保全債務，通過利轉本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導致客戶在償還債務的主觀意識上悲觀消極。主要表現在三點：一沒償還債務信心；二沒償還債務承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產質量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯社原只發放給某水泥廠幾百萬元貸款，現在因利轉本已達到了二千多萬元，形成了重大風險。
2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數信用社的信貸員人為為借款人冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監部門針對農村信用社正開展有聲勢、大規模的假、冒名貸款專項治理活動，就可見其存在的嚴峻性和嚴重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發放貸款不入賬的辦法，違規經營，非法某利，無論內在的還是外在的都給信用社經營帶來了巨大破壞性和生存危機。
3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農村信用社均普遍存在著，也是誘發案件高發的原因之一。其具體表現就是一些信貸員或某些審貸機關，為了掩蓋超權貸款行為，把超過授權的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權利，短時期內就給某客戶發放了三百多毛筆達三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當事人被判刑）。再如某聯社信貸部門在授權范圍內發放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關系與自身利益因素而為，上行下效，導致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發。
4、行政干預貸款難收回。農村信用社生在農村、長在農村，作為一級地方金融服務機構，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改。基于此，行政干預農村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會是一個永遠解決不了的癥結。比如某縣在清并農村基金會時，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數本息外，已結欠本息達五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設投資公司自上世紀九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴重的不良。另外，行政干預信用社投資城建、企改、工業項目的貸款也不在少數，且有相當一部分已
金融調研報告14
金融學專業的職業定位情況暑假調查報告
大學生就業難已經成為當今社會的一個熱點問題。許多大學畢業生在畢業之后，仍還找不到自己喜歡或者自己心目的理想職業，原因在于他們不清楚或不了解自己職業定位的情況。大學生的職業定位在大學生的職業生涯中扮演著核心的角色。大學生的職業定位是否具有求實性和合理性，不僅關系到大學生能否順利就業，而且關系到大學生自身才能的發揮和對社會貢獻的大小，也會影響著他們今后的發展。
為了了解大學生的職業定位情況，
近期我們小組做了一份關于金融學專業學生職業定位情況調查報告，希望從這份調查報告的數據中，我們能得出當今金融學專業的學生的職業定位情況。
一、調查情況
1. 調查時間：20xx年7月20日——20xx年8月10日
2. 調查對象：金融學專業大一、大二、大三的學生
3. 調查內容：對大學生職業定位的認識、大學生職業定位的影響因素、大學生對就業的展望以及大學生對專業的態度和自身就業前景的看法
4. 調查方式：網上調查問卷、網上搜集資料、查閱相關書籍
二、 調查結果及分析
1. 背景分析及現狀
隨著我國對外開放的逐步深入和市場經濟的逐步建立，我國的金
融體系和金融日益融入世界經濟和金融一體化進程；特別是20xx年加入WTO之后，中國金融市場正在慢慢地走向國際化，對專業性很強的人才需求迫切。金融學就業人才的需求主要集中在高端市場，例如大公司市場研究分析、基金經理、投資經理、信托投資公司等。金融業，具有就業面廣、就業層次高端、待遇優厚、就業前景好等優勢，是很多學生傾向于選擇的行業，即使正規院校畢業的金融學專業學生也一樣很難擠進這一競爭激烈的行業。
目前我國金融人才的結構性矛盾比較突出，能夠充當領軍人物高級管理人才，精通外語、法律及計算機的復合型人才，法律、咨詢、中介和會計等方面的高級專業人才，有國際金融經營理念和從業經驗的金融人才和金融服務人才比較匱乏。另外，金融行業內部諸多中間業務的開展，如個性化金融產品設計、對客戶資金進行投資收益，也需要高級專業人才進入。
2. 大學生職業定位的影響因素
職業定位是指擇業者為實現自己的就業目標，根據自身條件和一定的擇業原則來選擇職業的過程。職業定位的影響因素主要有兩大類：一是社會因素，二是個人因素。
（1）影響大學生職業定位的社會因素
①政策因素
作為職業定位的首要因素，政策因素主要包括大學生畢業就業政策，勞動人事制度以及社會職業結構調整中的有關政策等。 大學生就業情況深深得影響到國家的發展，因此國家十分重
視大學生就業政策的制定與實施。這些政策也是大學生就業工作所要遵循的基本規范，大學生應該根據國家的政策對自己的職業規劃進行及時調整。如今國家主要實施“自主就業”，然而在對特殊主體有不同的經濟政策，且對大學生就業產生很大的影響，因此我們必須了解國家的政策，以免擇業失誤。
②經濟因素
社會的經濟發展直接影響到國民的就業情況。在經濟發展較好時期就業壓力一般較小，專業性要求較大，我們在了解當今經濟形勢的同時也要不斷提升自己，讓自己適應經濟的變動，提高自己的綜合素質。
③地域因素
各地域由于發展情況不同，因此對大學生的職業定位也有一定的影響。一般來說，省會級以上的城市以及經濟特區，由于經濟發達，工作條件優越，報酬豐厚，深造機會較多，會是眾多畢業生就業時的首選。而邊遠地區雖有利于大學生成才，卻因個人原因少人問津。我們應該要培養自己的基層意識，正確定位。
④家庭因素
現在學生的就業觀大多是受到了家庭環境的影響，包括父母的職業、家庭的期望、家庭的支持。從這次的調查報告中，我們發現有26%的學生是在家庭的要求下選擇該專業；而有20%的學生在擇業時的首要考慮因素就是家人朋友的意見。
（2）影響大學生職業定位的個人因素
①知識結構
包括基礎知識、專業知識、社會知識等的知識結構，是非常重要的因素。如今社會貴在人才的發展，如果知識結構不夠扎實，競爭也就失去底氣，企業也極少考慮招專業不對口的應聘者。因此要正確評估自己的知識結構，有明確的職業定位，提高就業成功率。②能力水平
不同的能力，所適合的工作是有區別的。就像思維開放的人比較適合創新型的職業，而銷售業就對口才能力等有一定的要求。因此，自身的能力水平跟就業情況是密不可分的，務必了解自己的能力，正確定位。
③專業特點
現今社會越來越重視專業素質，專業特點也就顯得愈發重要。我們可以根據社會對專業的需求情況與往屆大學生的就業狀況做出正確分析，選擇適合的職業。
④興趣愛好
大學生要正確地認識自己，根據自身的興趣愛好以及性格去進行合理的職業定位。只有選擇適合自己的興趣愛好和性格的職業，人們才能真正地做到愛崗敬業，才能貢獻出自己的最大力量。
3. 大學生職業定位的原則
（1）社會需求原則
社會需求原則是指大學生選擇就業崗位是應把社會需求放在首位，以社會對人才的'需求為準則。社會需求促進職業的分工，在
社會就職就必須滿足社會的需求，要不然只能被淘汰。大學生要做到個人需求服從社會需求，當個人需求與社會需求相矛盾時必須堅持個人利益服從集體利益的原則，及時調整。
（2）政策約束原則
政策約束原則是指大學生在就業定位時，應把有關政策作為就業的規范。國家為了社會的平衡發展必定會制定一系列的政策來控制人才的流動與分布，對不同發展程度的地區所采取的政策是有區別的，比如對落后地區在政策上給予較大的幫助等。因它一般是根據社會的發展趨勢制定的，因此我們也要為全局考慮，服從國家的政策制度。
（3）發揮特長原則
能在工作中發揮自己的特長才能算是達到人才的合理配置。大學生應當結合自身素質情況與特長選擇職業，這在適應職業生活、能力提升、增加自信心、實現社會人才資源合理配置等都有非常重要的作用，促進社會與個人的發展。
（4）利于成長原則
大學生應當有長遠的眼觀看待自己的發展，選擇有利于成長的職業至關重要。首先，要樹立基層意識，目前我國地域發展不平衡，發達城市人才擁擠容易導致英雄無用武之地的結局，我們要意識到基層是自己的用武之地，選擇最佳道路。其次，必須要有吃苦耐勞，為人民服務的精神準備，才有永久的精神支柱。
三、調查總結
金融調研報告15
在我國經濟建設持續發展、碩果累累的進程中，我們農村合作銀行也取得了長足的發展，經營范圍擴大，經濟效益增加。但是，我們在取得成績的同時，也要清醒地看到存在的金融風險。如果不采取有效措施予以防范和制止，就會嚴重影響農村合作銀行的發展，影響到農村合作銀行每一個人的切身利益，影響到國家生產建設和社會事業發展，影響到社會的和諧與穩定。內控與合規、防范金融風險是我們農村合作銀行永恒的主題。下面淺談金融風險產生的原因與如何防范金融風險。
一、金融風險產生的原因
1、內控文化缺失嚴重，誘發金融風險。良好的內控文化是農村合作銀行內控體系持續有效運行的前提。而在內控文化缺失的情況下，銀行經營者關心的只是規模和速度，對內部控制和風險管理重視不夠，有關內部控制和風險管理制度束之高閣。內控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和規模、誘發違法違規行為，這正是很多農村合作銀行員工走向犯罪的路線圖。很多作案者最初并沒有壞的打算，只是在其工作的過程中，看內控文化嚴重缺失，有機可乘，從而違紀違規，進而走向犯罪。
2、制度執行力不強,內控形同虛設。衡量內控體系有效與否的標準并不在于農村合作銀行制定了多少制度，關鍵是看制度的落實與執行。制度不落實、執行不到位往往使得內控體系漏洞百出，形同虛設。其效果就好比是紙糊的窗子———一捅就破,防得了君子防不了小人，從而為那些不理性人通過作案謀私利提供了可能。銀行內部人員騙貸成功，用的無非是偽造擔保資料作虛假擔保，或放款后私自取消擔保方的擔保責任并將貸款轉移等手段。這些都說明制度執行力不強,內控形同虛設，工作流程缺少嚴格的分工和限制，否則騙貸不可能如此順利地得手。
3、約束基層管理人員力度不夠，造成風險高度集中。我們農村合作銀行目前的組織架構下，基層管理者往往被賦予過多的權利，包括財務管理、核算管理、授權管理、人事管理和行政管理，涉及方方面面。從理論上講，權利過多過大，就存在一定的作案機會和可能。如果沒有相應的監督制約機制。在利益誘惑、私欲膨脹的情況下，基層管理者就會輕而易舉地走上犯罪道路，這屬于典型的關鍵人員作案。為此，我們農村合作銀行必須實行關鍵崗位、人員的定期輪換和強制休假制度，并專門出臺稽核監督機制，約束基層管理人員權利。然而，我們農村合作銀行大多沒有達到這一要求，沒有出臺相應的規定或規定沒有落實到位，這是產生金融風險的關鍵所在。
4、稽核力量薄弱，有效約束不夠。我們農村合作銀行的稽核力量相當薄弱,集中表現在：一是有些銀行尚未設立專門的稽核監督部門；二是設有稽核部門的銀行,其稽核人員的配備不足,達不到總員工數5%的國際一般水平；三是稽核監督部門容易受到行政干預，難以獨立開展工作；四是稽核人員專業化水平不高，無法滿足稽核工作要求；五是稽核制度落實中“走樣”，稽核監督的不到位，看起來稽核檢查規模宏大，樣子嚴肅，實質走形式，是“逮不住老鼠”的“貓”。稽核力量的薄弱，從某種意義上說，助推金融風險的發生。
5、考核機制不完善，忽視金融風險。我們農村合作銀行考核機制不完善，只重視經營業務，突出指標完成，忽視內控管理要求。在這種考核機制下，基層銀行不惜一切代價擴大經營規模和業務范圍，拼命追求發展速度，從而出現鉆制度空子、打擦邊球現象，嚴重的甚至會出現違規違法經營。至于防范金融風險就得不到應有的重視，甚至束之高閣，無人提起。
6、內控責任制缺失，造成內控管理混亂。在內控責任制無形的壓力下，各銀行相關部門才會真正肩負起應負的責任，發現內控體系中存在的問題和薄弱環節，并予以及時的糾正和完善。目前情況下，內控責任制缺失，發生金融風險，銀行往往只處理作案當事人，而不處理那些負有相應管理責任和監督責任的部門與人員，從而造成內控體系的有效性長期得不到提高，使內控管理混亂。
二、如何防范金融風險
1、建立和完善銀行內控機制。要制定明晰的.農村合作銀行發展戰略，優化組織體系，建立科學的決策體系、完善的風險管理體制、審慎的會計財務制度和透明的信息披露制度；要積極培育符合農村合作銀行實際的內部控制文化，使內控意識和內控文化滲透到每一位員工思想深處，使內控成為每位員工的自覺行為，熟悉自身崗位職責，理解和掌握內控要點，及時發現問題和風險。
2、建立和完善農村合作銀行風險識別和評估體系。要認真借鑒國外的先進經驗，積極運用現代科技手段，逐步建立覆蓋所有業務風險的監控、評價和預警系統。重視貸款風險集中度及關聯企業授信監測和風險提示，重視早期預警，認真執行重大違約情況登記報告和風險提示制度。
3、建立和完善農村合作銀行稽核審計體系。要積極建立相對完善的內部稽核體系，提高稽核審計工作的獨立性，提高工作頻率和工作質量，改進方法，實現合規性監督向合規性、風險性、效益性轉變，使事后監督向事中、事前轉變。注意使用外部審計力量，進一步發揮業務部門的專業檢查作用，制定專業檢查制度，加大專業檢查力度，從嚴追究高管人員和直接責任人的法律責任。
4、樹立正確的業務發展思想。要在追求盈利性的同時，重視安全性和流動性，防止片面追求高速業務增長而忽視風險防范和內控機制建設的傾向。農村合作銀行應制定合理的業務發展規劃，不搞以存款論英雄和存款指標分派到人的老式工作方法，而是應通過改進服務手段、增加業務品種和提高結算速度來贏得客戶，增加市場份額，提高經濟效益。
5、建立和完善內控信息體系。農村合作銀行要建立完善的內部管理信息系統，為內控的設計、執行、反饋提供信息保障；建立與農村合作銀行及其內控管理專職部門信息聯結和定期聯系機制，及時、真實、完整地傳遞監管意圖、交流信息、溝通問題；建立農村合作銀行信息披露制度，及時向社會準確披露相關信息，發揮社會對農村合作銀行內控建設的監督作用。
6、重視和加強對銀行高級管理人員的監管。農村合作銀行要轉變內控觀念，在加強基層內控制度建立和執行的同時，強化對銀行高級管理人員的監管，實行內控問責制，并與任職資格掛鉤、促使銀行高級管理人員轉變觀念，重視內控與合規，起到模范帶頭作用，真正做好防范金融風險工作，促進農村合作銀行健康持續發展，達到做優做強農村合作銀行的目的。
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