四種檔次年終獎該如何理財 打好財富基礎別著急花

馬年漸行漸近，年終獎眼看著也快要“到碗里來”。如何用好這筆頗為豐厚的資金，對于個人的財富積累關系重大。雖然平時的細水長流式理財很重要，但面對年終獎的“突然而至”，也需要進行“突擊理財”。若沒有預先想好年終獎的花費、理財分配，2014年等著你的很可能是“財與時馳、富與日去”。

中國銀行的理財專家提醒市民，打好一年財富基礎，不妨從年終獎理財開始。

年終獎到手

別急著花光它

不少人在拿到年終獎之前，都在盤算年終獎怎么花這個問題，旅游、購物、孝敬父母成為一些人的必選項目;也有一些人在考慮如何把錢用在刀刃上，進行合理配置，以錢 “生”錢。理財經理表示，理財必須從生活點滴開始，把豐厚的年終獎做理財之用還是大有可為的。

少則幾千元、多則幾十萬元的年終獎在給我們帶來欣喜的同時，也對我們的理財能力提出了挑戰。年終獎打理好，可以使錢“生”錢;打理不好，不僅不能升值，還可能貶值。如何使年終獎錢“生”錢呢?

中國銀行湖南省分行理財經理王慧婷表示，首先，要趁這個時機，梳理一下目前的財務狀況，比如，目前資產、負債有多少，去年的投資收益如何等;隨后，制訂一個新年的理財計劃和財務目標，例如，新的一年將有哪些重要消費支出，理財收益預計多少等;最后，再根據理財計劃和財務目標選擇具體的理財方式和工具。

“在選擇理財方式和產品之前，一定要對中國投資理財市場存在的機會和風險進行分析。”王慧婷認為，她還表示，傳統的股票、基金、債券、銀行理財產品等理財工具可能會有新的表現，仍然是市民投資理財的重要參考。

年終獎雖然一般在年初一次性發放，但理財經理提醒市民，最好不要在年初就把這筆錢全部用于某種流動性差的投資，因為，隨著市場形勢的變化，可能會有收益更好的產品不斷面市，所以市民可以選擇用部分年終獎暫時購買貨幣市場基金，待合適時機再做其他投資。

當然，根據不同的家庭情況，不同額度的年終獎打理的方式也是不同的。我們收集了幾個典型案例，請理財經理做了個案分析，希望對讀者有借鑒意義。

檔次一：絲 年終獎金額：10000元以下

關鍵詞：新人理財 風險承受能力：★★

梁芳是個職場新人，2013年9月剛剛進入一家私營企業做文職。對于她來說，年終獎只是意思一下而已。“我們公司年終獎本來就少，我更不能和老前輩相比，年終獎最多就8000元左右。”梁芳算過，平日她的工資都被分成了三等分，除了自己使用一部分以外，還要交給家里一份，然后強制性儲蓄一份。因此她也不算是太需要錢的類型，聽朋友說，除了定期存款以外，還應該有一些理財計劃。如今年終獎到手，正好可以作為理財的開始。“但是，我的錢這么少，不知道怎樣才能做到錢生錢。”

建立“儲備金”，隨時可支取

王慧婷認為，拿到1 萬元左右年終獎的，不少是職場新人。對于剛入職的新員工，與其在商場里“血拼”到“被榨干最后一滴血”，倒不如嘗試用儲蓄的方法，把年終獎放進銀行里，作為自己的應急基金或者購買大件物品的“儲備金”。

王慧婷還表示，對于職場新人可以進行理財的嘗試，購買貨幣基金是個不錯的選擇，安全可靠且流動性強，且可獲得比活期存款高得多的收益。2012 年，貨幣基金平均實現了3.87%的收益，高于活期存款0.35%的利息十倍多。據了解，最近不少基金公司推出可以T+0申贖的貨幣基金產品，投資者可在線下載客戶端，用手機等進行快速買入和贖回貨幣基金。職場新人可以利用少量資金多學點理財門道。

檔次二：溫飽 年終獎金額：10000元-30000元

關鍵詞：家庭保障 風險承受能力：★★☆

張航在一家網絡公司工作了三年，每年的年終獎都會有小幅的上漲，張航估計今年的年終獎有2.5萬元，這已占到他全年收入的三分之一。由于單位僅給他買了最低額度的社保，他想用這筆年終獎給自己和妻子、女兒各買一份商業保險。

年投保額不超過總收入兩成

理財經理黃奮表示，若年終獎在一萬元至三萬元，投資者可以選擇的投資領域就比較大。風險承受能力較弱的投資者，可以選擇基金定投或分紅型保險。

社保一般只提供最基本的保障，因此在遭遇突發事件及年老后，為保證原有的生活水平不受影響，購買一定的商業保險作為補充成為一種必要。領取年終獎后，投資者可以根據自身和家庭的實際情況并結合獎金數額，在意外、醫療、養老年金、教育年金、定期壽險等險種上進行合理配置，但每年投保的金額建議控制在總收入的20%以內，以免影響正常的生活水平。此外，市場上的分紅型保險大多規定了一定的保底收益，投資者在享受一定保險保障的同時每年還可以分享保險公司的投資收益，這在保證投資者資金安全的前提下，也為投資者的人身安全提供了一份保障。

不過需要提醒的是，購買商業險應該注意這是一個長期計劃，如果今年購買了，那么明年也應該把這部分的支出考慮進去，萬一退保有可能造成本金損失。

檔次三：小康 年終獎金額：30000元-80000元

關鍵詞：財富增長 風險承受能力：★★★

宋先生預計，今年年終獎可達到8萬元。對于這個“大紅包”，宋先生想好好分配一下，主要是能夠積累財富，達到以錢生錢。

可購買銀行專業理財產品

“如果年終獎能達到5萬元以上，可以考慮購買銀行的理財產品，收益要比普通銀行定期存款高出不少。”理財經理蔡爽介紹說。

據了解，目前市場上大多數短期理財產品年化收益率可達到5.5%，而從市場平均情況來看，折算到一起平均收益率也可達到5.8%左右，高一點的能達到6.2%，與銀行一年期存款利率3.0%相比高出一倍，比較適合有閑置資金或風險承受能力一般的人群。

檔次四：土豪

年終獎金額：80000元以上

關鍵詞：理財是一種興趣

風險承受能力：★★★★

陳先生是一家外資企業的主管，同時也是一個收藏愛好者。陳先生年終獎非常可觀，去年已經達到了9萬元，今年應該會比去年的數字要高。“每年我都用年終獎帶一家人去旅游，剩下的錢有一部分我會存進銀行，有一部分我會拿來做收藏品投資。”陳先生表示。

購實物金更靠譜

據了解，目前不少商業銀行都已經針對黃金、白銀和鉑金三類貴金屬推出以人民幣計價的賬戶交易業務，分別是賬戶金、賬戶銀、賬戶鉑交易業務。一般來講交易門檻低，最小交易單位均為1 克。客戶可以通過柜臺、網上銀行以及電話銀行甚至手機銀行等多種形式辦理。但是理財經理王莎提醒，針對國際貴金屬價格今年大幅下跌的情況，進行貴金屬賬戶投資的個人最好具備一定的專業知識或者市場敏感性。

王莎還表示，相較于“炒金”等貴金屬賬戶投資的風險，購買實物金則是一種相對穩妥的投資保值方法。尤其是對于一些具有收藏愛好的投資者，歲末年初都會有一些金銀紀念幣、金銀磚發行，投資者也可以將手上的年終獎金變為實物貴金屬，既可投資保值，日后也有一定的升值空間。但是需要注意的是，比起貴金屬賬戶的實時買賣，一些實物貴金屬的變現能力不佳，投資者應該結合自己的財務情況以及投資品流動性的要求慎重考慮。

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