金融工作者審視固定收益產品心得體會

　　我們得到了一些心得體會以后，通常就可以寫一篇心得體會將其記下來，這樣可以不斷更新自己的想法。那么好的心得體會都具備一些什么特點呢？下面是小編精心整理的金融工作者審視固定收益產品心得體會，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。

　　舉例剖析了個人認為適用大部分非專業(yè)投資者的資產配置比例，屬于投資理念的范疇，這一回要分享投資落地時，如何甄別“優(yōu)質固定收益產品”。

　　參加工作的前四年是在四大行和外資銀行做對公信貸經理，主要工作就是挖掘需要貸款的客戶，對他們進行盡調，搜集融資企業(yè)全方位的資料，撰寫盡調報告，然后在銀行的風險評審會上1 vs N，回答所有評審官提出的關于融資企業(yè)的關切，最終“過會”，拿到放款批復。

　　我認為，投資者買固定收益產品本質上就是把自己當做一名風險評審委員去評審融資企業(yè)，決定買不買產品的過程就是要不要給融資企業(yè)放款的過程。打破剛性兌付其實沒那么稀奇，就是叫醒那個“上會”過程中總是打瞌睡的評審委員，讓他為自己的“放款”行為負應該的責任。

　　有人會問：“評審委員不就本應該認真聽取報告，積極提出疑問，盡可能的找到融資企業(yè)的風險點，然后對應風險點的具體措施等等”？我就會無奈的回答說：“對啊，原本就應該這樣才對嘛”。

　　投資者買固定收益產品比評審委員過會項目要難一點，專業(yè)度的差距是一方面，更難的一點在于投資者大多數(shù)時候能夠看到的資料是產品推介材料，而評審委員過會項目看到的是評審報告，這兩個材料的詳細程度和準確程度相去甚遠，好的產品推介材料應該是融資評審報告的摘要版，現(xiàn)實是大多數(shù)產品推介材料都跟精裝修樣板房一樣，找不到任何瑕疵。

　　評審方法是相通的，認為最重要的幾點如下：

　　一、基本情況：融資人的主營業(yè)務、資質、證照、法律和財務情況；（如果基本情況有問題，一票否決）

　　二、融資用途：融資人拿這筆錢去干嘛，這決定了投資者面臨的風險點類型和7%-9%的年化收益是怎么來的。

　　三、還款來源：重中之重！直接決定了投資的成敗！厘清了還款來源，買固定收益產品的風險就沒有想象中那么大了。

　　1、第一還款來源：經營性現(xiàn)金流。融資人靠自己的主營業(yè)務有源源不斷的現(xiàn)金流，這是最重要的一點；

　　2、第二還款來源：再融資款。融資人有籌措資金的能力，能夠借到錢來還你；

　　3、第三還款來源：擔保方付款。如果融資人有一個實力強大的擔保方，且擔保方支付的起，且有強烈意愿去支付借款的本息。三個“且”都滿足，這一條才有意義！

　　4、第四還款來源：抵押物或質押物處置款；融資人提供的變現(xiàn)能力強的有價值的抵押物或質押物是發(fā)生風險時避免損失的最后一道防線。“盡量不要落水，不慎落水請趕緊尋找救生圈”，變現(xiàn)能力強的有價值的抵押物或質押物就是投資者落水后的自救救生圈。

　　現(xiàn)在都流行說回歸本源，買固定收益產品回歸本源就是有實實在在的底層資產，有優(yōu)質底層資產的固定收益產品尚且要層層把關，那市場上那么多沒有實質底層資產的產品，不知結局會如何？

　　愿每一位投資者都不要遇到專業(yè)賣PPT的。

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