關于農(nóng)村金融為農(nóng)服務的調查

　　由于我國改革開放以來的農(nóng)村體制關系，目前農(nóng)村大部分農(nóng)民依舊保持著“小本經(jīng)營”的生產(chǎn)模式，具有投入小、成本高、風險大、積累少等特征。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展進步，特別是“一免兩補”政策使農(nóng)民生產(chǎn)積極性空前高漲，很多農(nóng)民不在滿足于“年吃年用”，他們更希望通過增加投入，擴大生產(chǎn)，多種經(jīng)營，達到增收致富的目的。據(jù)統(tǒng)計，xx市農(nóng)業(yè)總投入已由XX年的元增加到XX年的元，高于農(nóng)民收入增長速度的%。但隨之而來的一些問題，特別是農(nóng)村融資體系與農(nóng)村快速發(fā)展需求不相適應的問題，逾顯突出，雖然近幾年農(nóng)村金融改革盡了很大努力，也取得了一定的成效，但總的感到資金推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的能量還沒有充分釋放。xx市金融機構雖然每年農(nóng)業(yè)貸款已由XX年的元，增加到XX年的元，但同期農(nóng)業(yè)資金缺口也由XX年的元擴大到XX年的元。農(nóng)村融資難的問題是擺在我們面前必須要認真面對的問題，需要我們各級政府與金融部門做大量的工作和努力。

　　一、正視三個現(xiàn)實

　　一是融資覆蓋面過窄，農(nóng)民求貸無門的現(xiàn)實。

　　看待對農(nóng)金融支持能力一個重要指標就是金融服務覆蓋面。但事實上，受多種主客觀的影響，一方面，在農(nóng)村普遍存在著“三分之一”現(xiàn)象：以xx市為例，在全市年收入在元上的農(nóng)民群體中貸款比重只占%，年收入在元以下的家庭貸款比重也只有%，而全市貸款比重占%的農(nóng)民多為年收入元和元之間的群體。體現(xiàn)在大部分富放上鼠標按照提示查看裕戶受傳統(tǒng)觀念和經(jīng)營規(guī)模影響，不愿貸款;貧困農(nóng)戶無從擔保，償還能力弱，貸不著款，農(nóng)村弱勢群體貸款無保證;有融資能力往往局限于農(nóng)村中等階層(有一定償還能力，又缺少資金)且普遍數(shù)額小、周期短。另一方面，目前大多數(shù)農(nóng)村金融機構為降低經(jīng)營風險在嚴格貸款條件的同時，普遍實行了貸款第一責任制和貸款責任終身追究制，層層建立清收不良貸款責任制和新增貸款風險考核責任追究制，這種剛性的信貸管理措施，使大部分信貸員認為“多貸多風險、少貸少風險、不貸無風險”，在一定程度上制約著農(nóng)村信貸資金的有效投入。盡管農(nóng)村信用社放寬貸款條件，開辦了農(nóng)戶小額信用貸款，但由于貸款授信額度(最高為x萬元)的限制，使現(xiàn)有的農(nóng)戶授信額度不能滿足大多數(shù)農(nóng)村種養(yǎng)大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸資金需求，很多農(nóng)民無法實現(xiàn)大額貸款和短期周轉性貸款，這也是造成民間借貸暗流涌動的根本原因。

　　二是金融機構服務能力不強，生存狀況堪憂的現(xiàn)實。

　　農(nóng)業(yè)受自然規(guī)律和市場風險的雙重影響，是一項周期長、風險高、回報慢的產(chǎn)業(yè)，而商業(yè)銀行的追求利益最大化的商業(yè)本質決定了商業(yè)銀行從農(nóng)村全線淡出。xx市XX年農(nóng)村金融網(wǎng)點最多時曾達到個，如今只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄還全線固守陣地，農(nóng)行只保留x家，其余已全線徹出。這其中，真正取之于農(nóng)，用之于農(nóng)的只有農(nóng)村信用社一家。由于諸多因素的制約，信貸總量有限、增量不足、支農(nóng)乏力。據(jù)統(tǒng)計，XX年，xx市金融存款余額達到億元，而農(nóng)村信用社只有億元，經(jīng)營機制不靈活(不能通存通兌)導致攬儲無力;郵政只儲不貸導致資金逆流，這些都使支農(nóng)資金捉襟見肘。另外，信用社因其政策性強在用途、結構、期限等方面條件過于嚴格、與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展要求不能夠完全吻合等因素的困擾，不能很好地找到政策任務和市場盈利的結合點，使支農(nóng)再貸款的“載體帶動”效應未能得到充分發(fā)揮。民間融資缺乏規(guī)范，借貸雙方的利益無保證、利息過高等“先天不足”，也使其不能充當“主渠道”的角色。

　　三是融資結構不合理，資金投放導向作用不明顯的現(xiàn)實。

　　由于傳統(tǒng)觀念的慣性作用和農(nóng)村融資供求矛盾緊張以及不良貸款包袱沉重等因素，當前的金融機構還習慣于“買方”市場，不注重也不樂于開發(fā)市場，增加服務品種，體現(xiàn)在樂衷于小額貸款(事實上也只限于小額貸款)。在代表農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢的優(yōu)質農(nóng)產(chǎn)品、綠特種植和畜牧業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品加工、儲運保鮮等金融支持上沒有實現(xiàn)有效對接，資金導向作用沒有發(fā)揮。

　　二、找準五個定位

　　隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，出現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分工多元化，農(nóng)民收入的層次化等現(xiàn)象，也使農(nóng)村融資需求日趨多樣化，這就要求我們政府在統(tǒng)籌農(nóng)村金融發(fā)展的工作中，必須堅持以農(nóng)民融資需求為導向，進一步整合各類金融資源，建立一個由商業(yè)金融、政策性金融和合作金融等多樣化金融機構組成的、既互相競爭又各有特色、具有內在互補功能的農(nóng)村金融體系，以滿足農(nóng)民不同的金融需求。

　　一是中央銀行要加大支農(nóng)再貸款力度，強化宏觀調控性。

　　要充分發(fā)揮其“調控中心”的作用，通過增加再貸款的投放、適當延長再貸款的期限、放寬再貸款條件等手段，重點扶強農(nóng)村信用社的資金實力，增加流入農(nóng)業(yè)的信貸資金總量，擴大農(nóng)戶受益面，保障農(nóng)業(yè)資金投入。在此基礎上，對農(nóng)村金融機構給予財政貼息，補貼金額可以隨金融機構農(nóng)業(yè)貸款的增加而增加。對農(nóng)業(yè)貸款要逐步推行有選擇的低利率政策，減輕農(nóng)民利息負擔，體現(xiàn)國家對弱勢群體的扶持。

　　二是信用社應突出以政策為保障，強化服務性。

　　農(nóng)村信用社一方面擔負著政策任務，一方面還面臨著提高經(jīng)濟效益、增強生存能力的問題，在利與“益”上不能簡單地取舍，而應把注意力和興奮點集中到提高服務能力和服務創(chuàng)新上，用服務推進政策落實，用服務提高利潤水平，增強發(fā)展能力。在改進貸款管理方式、放寬貸款條件、豐富信貸品種、拓展業(yè)務新領域上下功夫，使其真正成為“農(nóng)村融資的主力軍”。當前，農(nóng)信社應重點制定適合“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展要求的激勵與約束相對稱的信貸營銷激勵機制，以規(guī)范引導信貸部門和人員的信貸行為，在有效控制風險的基礎上，最大可能地加大支農(nóng)信貸投入，為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展營造公平、合理的信貸支持平臺。

　　三是縣級商業(yè)銀行和郵政儲蓄應增加支農(nóng)比例，強化回哺性。

　　由于各商業(yè)銀行和郵政儲蓄設在縣以下營業(yè)網(wǎng)點單純吸收存款的狀況已經(jīng)在很大程度上影響了農(nóng)村融資。為此，上級商業(yè)銀行應給縣以下營業(yè)網(wǎng)點以相應的農(nóng)業(yè)貸款權，在吸收存款的同時，要求其在發(fā)放貸款總額中要有一定比例用于支農(nóng)。縣級農(nóng)業(yè)銀行更要“職能回歸”，堅持以農(nóng)為主的經(jīng)營方向，重點發(fā)揮其資金集約經(jīng)營、中間業(yè)務發(fā)達的優(yōu)勢，切實加大對“三農(nóng)”經(jīng)濟的信貸投入。要改變郵政儲蓄資金歸屬，將其以合理價格返還農(nóng)村地區(qū)，并加快建立郵政儲蓄銀行，開展信貸業(yè)務，實現(xiàn)郵政攬儲資金“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”的良性互動效應。

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