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央行發(fā)布2016年網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)內(nèi)容解讀
網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)：單日余額支付限額最高可達(dá)1萬元
昨日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，將于明年7月1日起實施。專家指出，《辦法》利于優(yōu)化市場格局，規(guī)定的限額以及配套的多種解決方案能滿足絕大部分消費者需要，對微信紅包收發(fā)沒有直接影響。
個人支付賬戶擴(kuò)充為三類強(qiáng)調(diào)支付賬戶實名制度
今年7月31日，央行曾發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿。此次《辦法》更加突出了“分類管理”模式，包括對個人支付賬戶分類和對支付機(jī)構(gòu)分類管理。
中國支付清算協(xié)會秘書長蔡洪波分析稱，分類管理、差異化監(jiān)管的實施，客觀上會形成“好的更好、壞的更壞”的馬太效應(yīng)，有利于市場格局優(yōu)化。
《辦法》將個人支付賬戶擴(kuò)充為三類，為方便客戶，《辦法》新增了I類賬戶，只需要一個驗證渠道，其余額付款交易不超過1000元，以滿足用戶臨時性的小額支付需求。分類具體為：
《辦法》強(qiáng)調(diào)支付賬戶實名制度，要求支付機(jī)構(gòu)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識別機(jī)制，并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，采取持續(xù)的客戶身份識別措施，確保有效核實客戶身份及其真實意愿。
中國社科院金融所支付清算研究中心主任研究員楊濤指出，實名制一方面有利于事先約束風(fēng)險萌芽、提高風(fēng)險預(yù)警和可控性，另一方面有助于事后風(fēng)險追溯，從而使得金融安全與歸責(zé)變得更易操作和具有震懾力。
央行表示，經(jīng)統(tǒng)計分析，并結(jié)合未來一定時期內(nèi)的發(fā)展需要，Ⅱ類、Ⅲ類個人支付賬戶年累計10萬元、20萬元的限額能夠滿足絕大部分客戶使用支付 賬戶“余額”進(jìn)行付款的需求。對極少數(shù)消費者，或者消費者偶發(fā)的大額支付，可以通過支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成，因此 并不會對消費者支付產(chǎn)生實質(zhì)影響。
《辦法》將對不同評級的支付機(jī)構(gòu)，采取不同的監(jiān)管政策。對于安全級別不足的支付賬戶“余額”付款交易，《辦法》規(guī)定了單日累計限額。《辦法》規(guī)定的單日累計1000元、5000元的限額能夠有效滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進(jìn)行付款的需求。
《辦法》對支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行分級管理“A”類限額提高至1萬元
此外，評為“A”類，且II類、III類支付賬戶實名比例超過95%的支付機(jī)構(gòu)，可適度提高交易限額，未采用數(shù)字證書或電子簽名時，達(dá)到實名制管理要求的II類、III類支付賬戶余額付款單日限額可以提高至1萬元。
評為“B”類，且II類、III類支付賬戶實名比例超過90%的支付機(jī)構(gòu)，未采用數(shù)字證書或電子簽名時，達(dá)到實名制管理要求的II類、III類支付賬戶余額付款單日限額可以提高至7500元。
蔡洪波強(qiáng)調(diào)，《辦法》規(guī)定的限額以及配套的多種解決方案，能夠滿足絕大部分消費者的支付需要。消費者擔(dān)心對支付賬戶余額付款實行限額管理會給日 常支付帶來更多地不便，比如“單日累計支付5000元的限額都買不了一臺蘋果6手機(jī)”。公眾可能對于“限行”、“限購”“限額”之類的詞比較敏感，事實 上，在支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對交易實行限額管理是一種常見的風(fēng)險管理措施，限額是為了保護(hù)人們的資金安全。
對微信紅包影響不大消費者核實身份升級賬戶即可
臨近春節(jié)，消費者擔(dān)心《辦法》出臺會不會影響微信紅包使用。蔡洪波指出，《辦法》對于微信紅包等熱門應(yīng)用服務(wù)不會產(chǎn)生直接影響。微信用戶沒有進(jìn) 行實名認(rèn)證的，可正常收取紅包，若需要對外發(fā)紅包，需要進(jìn)行身份核實。開通Ⅰ類支付賬戶，就可以方便發(fā)放累計不超過1000元以下的紅包。如果發(fā)放更大額 的紅包，可以進(jìn)行支付賬戶的升級。“舉個例子，如果你春節(jié)發(fā)10000元以內(nèi)的紅包，最簡單的方法就是將支付賬戶升級到Ⅲ類賬戶，同時選擇A等級的支付機(jī) 構(gòu)。超過10000元的，可以使用快捷支付從銀行卡直接轉(zhuǎn)錢進(jìn)行組合支付，滿足大額紅包的支付需求。”
按照目前第三方支付的市場格局，支付寶與微信支付占據(jù)了絕大部分市場份額。騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融公關(guān)中心則表示，《辦法》新增了“小快靈”的I類賬 戶，將助力春節(jié)手機(jī)發(fā)紅包等普遍需求，同時對支付機(jī)構(gòu)分級管理，給予大平臺一定的彈性和靈活性。支付寶方面表示，《辦法》對于互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的健康發(fā)展提 供了明確的規(guī)范和指導(dǎo)，對于行業(yè)的長期健康發(fā)展將帶來積極正面的影響。
網(wǎng)絡(luò)支付賬戶將分三類 小額重便捷大額重安全
中國人民銀行28日公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，以小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的思路，對個人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶分為三類，每類使用支付賬戶余額付款的交易限額不同。
記者從央行了解到，Ⅰ類賬戶身份核實方式為非面對面方式，通過至少一個外部渠道驗證身份(如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息)，余額付款限額為自賬戶開立起累計1000元;Ⅱ類賬戶面對面驗證身份，或以非面對面方式通過至少三個外部渠道驗證身份，余額付款限額為年累計10萬元;Ⅲ類賬戶面對面驗證身份，或以非面對面方式通過至少五個外部渠道驗證身份，余額付款限額為年累計20萬元，余額付款功能在前兩類都有的消費、轉(zhuǎn)賬基礎(chǔ)上增加了投資理財。
央行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說，Ⅰ類賬戶主要適用于客戶小額、臨時支付。為兼顧便捷性和安全性，Ⅰ類賬戶的交易限額相對較低，但支付機(jī)構(gòu)可以通過強(qiáng)化客戶身份驗證，將Ⅰ類賬戶升級為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，提高交易限額。
央行有關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，這些分類方式及付款功能、交易限額管理措施僅針對支付賬戶，客戶使用銀行賬戶付款(例如銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付等)不受這些功能和限額的約束。
記者從央行了解到，這一辦法堅持支付賬戶實名制底線。今后央行將進(jìn)一步研究改革客戶備付金集中存管制度，整頓支付機(jī)構(gòu)參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經(jīng)營活動，切實保障客戶資金和信息安全。同時，抓緊開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)ｍ椪危瑢崿F(xiàn)新型金融業(yè)態(tài)監(jiān)管全覆蓋，切實維護(hù)金融穩(wěn)定。
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