金融科技發展對銀行業的影響及對策研究論文

　　【摘要】金融科技，作為時下最熱門的詞之一，潛移默化地影響著人們的生活。通常指將一些先進的技術運用到金融行業中，以達到提升金融效率的目的。金融科技激發了金融行業巨大的創新潛力，根據不同地區的生活習慣，金融科技的創新方向也有所不同。我國金融科技的商業模式主要有：移動支付、消費金融服務、大數據征信、互聯網借貸、互聯網銀行等。金融科技的發展，互聯網金融公司的崛起，對于商業銀行傳統的業務模式是巨大的挑戰，這是時代的趨勢，逆勢而為只會沉沒在時代的巨潮中，銀行業務轉型是必須之路。

　　前言：目前，對于金融科技還未能進行明確定義，相對較為權威的定義為：對金融服務、機構以及市場等產生重大影響，由技術創新而產生的全新的產品、業務流程或模式。而這里所提到的技術如云計算、大數據、人工智能技術等等，加快了科技與資金的深度融合，提升了金融服務的精準性和高效性。

　　1 金融科技的技術概述

　　金融技術的涉及范圍較廣，且應用范圍也擴展至智能數據分析、大數據等領域，在優化金融服務、提升金融效率方面具有著十分關鍵的作用。大數據技術的應用主要包括信息整合、數據架構、人工建模的數據決策與分析、多維度數據分析等等。通過對大量的終端數據進行整合，可建立合理完善的數據基礎，為風險控制、授信、個人征信等提供必要的數據支持，在很大程度上促進了金融服務的快速發展。

　　云計算技術的應用，主要可為大數據提供必要的存儲和運算能力，屬于一種可進行資源配置、按需獲取、便捷高效的共享網絡模式。人工智能主要包括技術層、應用層和基礎層，同時也涵蓋一系列方法技術和理論，涉及領域較廣，如征信、保險、信貸、投資等等。

　　2 金融科技對銀行的影響

　　2.1 融資信貸

　　銀行的融資借貸業務一般集中在信用卡業務、車貸以及房貸業務上，近年來，我國的房地產事業發展日漸低迷，各大銀行紛紛減少房貸的所占比重，并開始向信用卡業務、車貸業務上轉移。在融資信貸方面，金融科技公司另辟蹊徑，簡化了審核流程，為用戶提供了極大便利，如在1萬億“螞蟻花唄”用戶中，超半數以上的用戶從未使用過信用卡，故銀行在信用卡業務方面也面臨著前所未有的沖擊。

　　2.2 理財服務

　　當前，我國的中產階級數量不斷增加，理財逐漸開始走人人們視野，現階段的理財產品和渠道日漸豐富，用戶面臨的選擇越來越多，而這些均得益于技術發展的不斷成熟。如“財付通”和“余額寶”的出現，打破了以往單一的理財服務門檻和購買渠道，而這在很大程度上也使銀行的穩固地位產生了撼動，降低了銀行產業的營業收入。

　　2.3 復合影響

　　現階段的金融科技正朝著多樣化、綜合化的方向和領域發展，進而對銀行所產生的影響也逐漸呈現出多元化特征。如目前發展較為成熟的“螞蟻金服”，自上線了第三方服務以來，便先后獲取了個人征信、銀行、證券、保險等核心金融牌照，并建立了完善的金融技術圈，可為用戶提供一站式服務。

　　3 金融科技下銀行實現可持續發展的有效對策

　　在當前的金融科技時代下，傳統銀行產業若想實現可持續穩定發展，就要學會充分的應用金融科技優勢，并同時依托于人工智能技術、區塊鏈、云計算技術以及大數據技術等，重點凸顯線上與線下的互動優勢，強化技術和服務創新，從而更好的滿足用戶的多樣化需求。據相關調查數據顯示，2016年招商銀行決定將年利潤的1%作為金融科技研發的成本投入，并大力發展新技術人才。而建設銀行也開始與“螞蟻金服”進行戰略合作，成為金融科技產業與國有銀行合作的成功案例，對以往的合作模式進行了全面創新，從目前發展實況上來看，兩者不僅在線上與線下開展業務合作，同時也在電子商務支付方面進行了合作，成效顯著。以下是銀行應對金融科技的有效對策：

　　3.1 借鑒工商銀行和招商銀行的發展模式

　　招商銀行在不斷發展過程中，一直是以“創新”著稱，在探索金融科技方面也一度走在了同行業中的前列，其創新發展模式備受外界的關注。金融科技的創新發展，通常包括以下幾個方面：首先，“微信銀行”。微信用戶群十分龐大，如此可為用戶提供便捷體驗；其次，對供應鏈金融市場進行拓展，可將用戶需求作為重中之重；最后，充分借助大數據。通過最先進的支付方式，打造全面化金融服務。工商銀行在金融科技方面的探索和研究不容小覷，為其他銀行業發展開辟了嶄新道路，其研究成果十分值得借鑒和學習。

　　3.2 在互聯網金融平臺中實現產品和平臺的有效結合

　　當前的金融產業發展主要是借助生物技術，提供了完善的網貸產品和便利的互聯支付方式，是傳統銀行盈利的重要來源，如負債業務、中間業務、資產業務等等。因此，商業銀行也應快速的拓展到該領域，以此降低成本投資，提升盈利水平。

　　3.3 強化銀行與金融科技公司之間的有效交流

　　金融科技公司在產品設計和技術研發上具有著十分突出的優勢，而傳統銀行在對公資源和客戶資源上也同樣具有著較強優勢，因此，可實現金融科技公司與傳統銀行之間的有效互動與交流，最大限度的發揮兩者的資源優勢。傳統銀行可借鑒金融科技的數據、人才和技術優勢，以此為自身發展提供技術支撐，加大金融科技核心技術在銀行方面的應用力度。

　　4 結束語

　　綜上所述，金融科技的產生和崛起，也對傳統銀行發展造成了一定的波動和影響，具體表現在理財服務、信貸服務等方面，故其若想實現可持續穩定發展，可充分借鑒金融科技的優勢和長處，以此降低運營成本，提升整體的盈利水平，拓展金融科技的應用領域，為傳統銀行自身穩定發展奠定基礎。

　　參考文獻：

　　[1]林夢瑤，陳習定.互聯網金融對國內城市商業銀行的影響及應對措施[J].時代金融，2017，33：78-79.

　　[2]鄭國華.聚焦金融科技引領行業變革--中國工商銀行2017年第4期創新沙龍在京舉辦[J].中國城市金融，2017，07：41.

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