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私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及前景論文
摘要：隨著國(guó)內(nèi)對(duì)個(gè)人資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的重視，私人銀行業(yè)務(wù)逐漸興起。私人銀行業(yè)務(wù)的核心在于管理?yè)碛懈哳~凈資產(chǎn)客戶的個(gè)人財(cái)物，為他們提供頂級(jí)和專業(yè)的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)。在我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，客戶經(jīng)營(yíng)更加專業(yè)和體系化，業(yè)務(wù)正逐步向國(guó)際化和數(shù)字化發(fā)展，服務(wù)能力大大提高。同時(shí)，大類資產(chǎn)配置是私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方向，為私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的前景。
關(guān)鍵詞：私人銀行；資產(chǎn)配置；金融平臺(tái)；數(shù)字科技
私人銀行業(yè)務(wù)是伴隨著對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重視而逐漸興起的，主要是面對(duì)高凈值人群所提供的針對(duì)個(gè)人的投資和資產(chǎn)管理服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)一般由專職財(cái)務(wù)顧問負(fù)責(zé)，在資產(chǎn)管理、信托、投資、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面提供相應(yīng)的金融服務(wù)。私人銀行在國(guó)外有著較長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展歷史，而在我國(guó)則是一項(xiàng)較為前沿的業(yè)務(wù)。21世紀(jì)初，私人銀行最初在上海發(fā)展起來，并逐漸擴(kuò)散到全國(guó)。伴隨著私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷拓展，針對(duì)當(dāng)前私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及前景進(jìn)行研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
據(jù)報(bào)告顯示，我國(guó)的高凈值人群在2011年年底，總數(shù)達(dá)118.5萬。而在2015年，這一數(shù)量超過了兩百萬人。這些都是私人銀行業(yè)務(wù)的潛在客戶，銀行可以幫助他們管理財(cái)富創(chuàng)作受益。同時(shí)，中國(guó)的富豪群體呈現(xiàn)出年輕化的趨勢(shì)，相較于上一代人，他們對(duì)于新的投資理財(cái)觀念接受程度更高，使得私人銀行業(yè)務(wù)更容易拓展客戶。隨著私人銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)的成熟度也在不斷的提升，目前我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)梯隊(duì)分化、專業(yè)的客戶經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。
（一）競(jìng)爭(zhēng)梯隊(duì)的分化
私人銀行在我國(guó)已經(jīng)發(fā)展了十幾年，各個(gè)銀行在接管客戶金融資產(chǎn)的規(guī)模上產(chǎn)生了較大的差異，總的來說可以分為三個(gè)層級(jí)。第一梯隊(duì)為中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行這四大由國(guó)家直接管控的銀行，以及中國(guó)招商銀行。這五家銀行接管了業(yè)內(nèi)數(shù)額最多的客戶資金，每一家基本上都接近1萬億人民幣乃至有的超過了1萬億人民幣。而處于第二梯隊(duì)的銀行，私人銀行客戶資產(chǎn)規(guī)模約在兩千到六千億人民幣之間。其中有浦發(fā)銀行、民生銀行、交通銀行等等。私人銀行客戶資產(chǎn)較少的第三梯隊(duì)，如北京銀行、寧波銀行等，大多是一些發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)較晚的銀行。這些起步較晚的銀行，其私行客戶資產(chǎn)規(guī)模均在2000億人民幣以內(nèi)。
（二）專業(yè)化的客戶經(jīng)理服務(wù)體系
我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展初期還很不完善，大多數(shù)銀行在原有的零售和人員體系下，通過提供較一般客戶更為高級(jí)的金融服務(wù)來經(jīng)營(yíng)私人銀行。但隨著私人銀行的不斷發(fā)展，高資產(chǎn)客戶對(duì)金融理財(cái)?shù)挠^念和需求都在不斷的發(fā)展變化，隨著這些客戶對(duì)國(guó)內(nèi)外私人銀行的了解逐漸加深，他們對(duì)理財(cái)服務(wù)的要求也隨之提高。同時(shí)，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的擴(kuò)張和豐富，為客戶推介合適的金融產(chǎn)品、合理配置客戶資產(chǎn)也有了更大的難度。這就需要各大銀行建立更加專業(yè)化的私人銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作體系，為私行客戶提供能夠滿足他們需要的專業(yè)化、個(gè)性化兼?zhèn)涞慕鹑诶碡?cái)團(tuán)隊(duì)，為他們搭建專門的經(jīng)營(yíng)渠道，提供更加專業(yè)的服務(wù)流程和極致，全面加強(qiáng)私行的服務(wù)能力。而這也是各大銀行正在或已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的。
二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景
目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)有著較大的發(fā)展前景，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，私人銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中占據(jù)更高的比例，也將為豐富銀行的業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的多元化轉(zhuǎn)型做出一定的貢獻(xiàn)。在私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景方面，目前向海外擴(kuò)展，搭建開放的金融產(chǎn)品平臺(tái)，強(qiáng)化數(shù)字科技的運(yùn)用，注重資產(chǎn)配置業(yè)務(wù)是目前的主要趨勢(shì)，從這些發(fā)展趨勢(shì)中可以看出，私人銀行業(yè)務(wù)正在和創(chuàng)新的服務(wù)理念與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，從而提升其服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)水平，獲得更高的業(yè)務(wù)收益，私人銀行業(yè)務(wù)將在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中越來越具備競(jìng)爭(zhēng)力。
（一）向海外擴(kuò)展
隨著近些年對(duì)外經(jīng)濟(jì)的外展，私人銀行業(yè)務(wù)中的高凈值客戶們對(duì)境外投資愈發(fā)青睞，這也使得他們對(duì)海外的金融服務(wù)和資產(chǎn)配置有著更高的要求。這些年來中國(guó)的金融市場(chǎng)始終平穩(wěn)推進(jìn)對(duì)外開放的步伐，這也使得跨境的資產(chǎn)配置、資金流動(dòng)更為高效、省時(shí)。總的來說，目前的私人銀行有著更加便利的國(guó)際化渠道，通過提供跨境理財(cái)投資的服務(wù)，也使得私人銀行的業(yè)務(wù)更加貼合某些客戶的需要。
（二）搭建開放的金融產(chǎn)品平臺(tái)
近些年來，私人銀行更加注重為客戶搭建更加開放的產(chǎn)品平臺(tái)，而不再僅僅只局限于銀行內(nèi)部。私人銀行通過更加開放的金融產(chǎn)品平臺(tái)，為客戶提供更加豐富多元的理財(cái)產(chǎn)品和體系，滿足客戶盈利和理財(cái)?shù)男枰鰪?qiáng)私人銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
（三）加強(qiáng)數(shù)字科技應(yīng)用在私人銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中，財(cái)富管理的數(shù)字化是當(dāng)前正在努力的方向。通過數(shù)字科技、大數(shù)據(jù)技術(shù)，能過將現(xiàn)有的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)重塑。與客戶的遠(yuǎn)距離實(shí)時(shí)溝通，利用數(shù)據(jù)抓取研究投資方向，憑借區(qū)塊鏈為客戶提高更加隱蔽、安全的金融服務(wù)。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用大大提高了銀行服務(wù)的透明性和高效性。加強(qiáng)數(shù)字科技的運(yùn)用是未來私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大趨勢(shì)。
（四）大類資產(chǎn)配置業(yè)務(wù)興起
隨著中國(guó)高凈值人群資產(chǎn)的不斷積累，財(cái)富的增值、保值成為了他們關(guān)注的熱點(diǎn)。大類資產(chǎn)配置將會(huì)成為金融服務(wù)行業(yè)的重要發(fā)展方向，也是私人銀行業(yè)務(wù)未來的發(fā)展前景之一。隨著全球化的推進(jìn)，高凈值人群對(duì)資產(chǎn)配置的理念愈發(fā)國(guó)際化，大類資產(chǎn)配置能夠滿足這一投資理財(cái)需求。在未來，私人銀行業(yè)務(wù)將會(huì)更加注重客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)的專業(yè)化，進(jìn)一步提升對(duì)數(shù)字科技創(chuàng)新的運(yùn)用，通過積極的向海外拓展的布局，搭建開放的金融產(chǎn)品平臺(tái)，增加對(duì)大類資產(chǎn)配置業(yè)務(wù)的關(guān)注，提升我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。私人銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行為高端客戶所定制的業(yè)務(wù)，對(duì)于商業(yè)銀行品牌形象的構(gòu)建與業(yè)務(wù)的整體提升有著重要的促進(jìn)作用。
參考文獻(xiàn)：
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作者：蘇彬 單位：錦州銀行股份有限公司
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