保險(xiǎn)合同無(wú)效和合同解除的情形

首先準(zhǔn)確了解什么樣的人身保險(xiǎn)合同無(wú)效,根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法以及合同法的有關(guān)規(guī)定，只有以下幾種情形的人身保險(xiǎn)合同無(wú)效：

一、投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的;

二、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的;

三、一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益的;

四、惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益的;

五、以合法形式掩蓋非法目的的;

六、損害社會(huì)公共利益的。

對(duì)于保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的期間問(wèn)題，《保險(xiǎn)法》做出了較多的規(guī)定與限制。保險(xiǎn)合同解除的期間問(wèn)題，在《保險(xiǎn)法》中做出了較為明確的規(guī)定。法律規(guī)定的期間主要有以下兩種：

第一，30日。

《保險(xiǎn)法》第16條第2款、第3款規(guī)定：“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)30日內(nèi)不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同要受到相對(duì)于投保人更為苛刻的限制。法條中規(guī)定30日是保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)的除斥期間。在此期間，保險(xiǎn)人可以向投保人做出解除保險(xiǎn)合同的意思表示;期間屆滿，該項(xiàng)權(quán)利即消滅。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，第49條對(duì)于因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓致使危險(xiǎn)程度增加，保險(xiǎn)人可以在30日內(nèi)按約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。第58條規(guī)定了保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，投保人在保險(xiǎn)人賠付之日起30日內(nèi)可以解除合同。從這兩個(gè)法條當(dāng)中看出，30日規(guī)定都是為了防范保險(xiǎn)合同雙方之間行使合同解除權(quán)的遲延，維護(hù)合同雙方的利益，保證合同能夠及時(shí)順利地履行。因?yàn)橛喠⒈ｋU(xiǎn)的目的就是為了防范危險(xiǎn)，一旦拖延，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，就不能及時(shí)理賠，增加了社會(huì)成本的支出。

第二，兩年。

《保險(xiǎn)法》第16條第3款規(guī)定的投保人故意或重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)2年的不得解除保險(xiǎn)合同。在民法上，2年是普通訴訟時(shí)效期間。2年作為除斥期間是對(duì)權(quán)利人的約束限制，防止其惡意解除。

《保險(xiǎn)法》第36條、第37條規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同中分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人未按時(shí)支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)用，發(fā)生合同效力中止事由后，2年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同。在這里，2年是投保人請(qǐng)求人身保險(xiǎn)合同復(fù)效的期間，并不是除斥期間。因?yàn)槌�斥期間針對(duì)的是形成權(quán)，而投保人的請(qǐng)求權(quán)并不是形成權(quán)。因此，二者不能等同。人身保險(xiǎn)中，投保的期限一般比較長(zhǎng)。在保險(xiǎn)合同的履行當(dāng)中，常會(huì)發(fā)生投保人不能及時(shí)地繳納當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)用，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的履行發(fā)生困難，致使保險(xiǎn)合同的對(duì)價(jià)平衡原則遭到挑戰(zhàn)，因此，保險(xiǎn)合同效力應(yīng)當(dāng)予以中止。但是，合同效力中止要有時(shí)間限制。在此期間內(nèi)，投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，合同效力恢復(fù);投保人沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)用的，期間屆滿后，保險(xiǎn)人便可以行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)。

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