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年終獎(jiǎng)穩(wěn)健理財(cái)，存款、保險(xiǎn)雙輪啟動(dòng)
上海保險(xiǎn)理財(cái) 的 年終獎(jiǎng)穩(wěn)健理財(cái)，存款、保險(xiǎn)雙輪啟動(dòng)
對(duì)于穩(wěn)健型的投資者來說，在拿到年終獎(jiǎng)之后，除了部分存入商業(yè)銀行之外，還應(yīng)該購買一些保險(xiǎn)保障產(chǎn)品。
能夠討論并真實(shí)地安排10萬元年終獎(jiǎng)的消費(fèi)，是一個(gè)令人開心的話題。
收到10萬的年終獎(jiǎng)，也許象征著你已經(jīng)進(jìn)入白領(lǐng)的行列，但并不意味著你已經(jīng)衣食無憂。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)于年終獎(jiǎng)10萬元級(jí)別的白領(lǐng)們，由于平時(shí)的收入已經(jīng)基本滿足了日常生活需求，因此，對(duì)于投資和奢侈A消費(fèi)有著更強(qiáng)烈的愿望。
剛剛過去的2007年，是中國的理財(cái)元年，理財(cái)產(chǎn)品空前豐富。面對(duì)形形色色的理財(cái)產(chǎn)品，如何選擇合適的理財(cái)計(jì)劃和產(chǎn)品，是即將拿到年終獎(jiǎng)的白領(lǐng)們年底最關(guān)注的話題。
《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》記者約請(qǐng)某私人銀行的理財(cái)顧問丁衡先生，就年終獎(jiǎng)消費(fèi)可能出現(xiàn)的誤區(qū)提出自己的建議，并對(duì)一些個(gè)人理財(cái)?shù)挠?jì)劃給出點(diǎn)評(píng)。
年終獎(jiǎng)也得規(guī)劃
年終獎(jiǎng)也是錢，聽起來像是廢話。但通過不同方式獲得的錢，人們?cè)谙M(fèi)時(shí)有著很大的差異。設(shè)想一下，同樣是10萬元錢，分別是你的工資、年終獎(jiǎng)、彩票中獎(jiǎng)，你會(huì)怎么花費(fèi)?
對(duì)于大多數(shù)人來說，工資這樣的血汗錢，會(huì)謹(jǐn)慎開支;對(duì)于年終獎(jiǎng)這樣的紅包，會(huì)更隨意地消費(fèi);對(duì)于中彩票這樣天上掉下來的“餡餅”，會(huì)更加輕易地?fù)]霍掉。同樣是錢包里多了一萬元錢，對(duì)于同樣一個(gè)人，為什么在消費(fèi)方式上會(huì)有這么大的差異呢?
對(duì)此類消費(fèi)習(xí)慣的變化，經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為是心理賬戶在作怪。
心理賬戶是芝加哥大學(xué)著名行為金融和行為經(jīng)濟(jì)學(xué)家理查德薩勒提出的概念。他認(rèn)為，除了錢包這種實(shí)際賬戶外，在人的頭腦里還存在著另一種心理賬 戶。人們把實(shí)際上客觀等價(jià)的支出或者收益在心理上劃分到了不同的賬戶中。心理賬戶的存在影響著人們以不同的態(tài)度對(duì)待不同的支出和收益，從而做出不同的決策 和行為。
在認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)之后，你應(yīng)該知道，其實(shí)年終獎(jiǎng)和自己口袋的錢是一樣的，而且也是自己辛勤工作所得，也應(yīng)該給予同等的消費(fèi)態(tài)度。
在辛苦勞作了一年后，拿到一筆年終獎(jiǎng)，犒勞一下自己，并無可厚非，而且甚至值得鼓勵(lì)。但是，也應(yīng)當(dāng)合理規(guī)劃，不能隨心所欲。實(shí)際上，現(xiàn)在人們的生活水平有了很大的提高，日常的消費(fèi)和年底沒有什么大的差異。況且，對(duì)于年終獎(jiǎng)早有安排，不應(yīng)該拿到錢就忘了當(dāng)初的規(guī)劃。
存款比例不宜過高
確定了規(guī)劃之后，你首先要面對(duì)的是選擇什么樣的投資渠道。
對(duì)于中國老百姓來說，銀行存款一直是資金安排的主要渠道。錢存在銀行里是有利息收入的，包賺不賠，這是最安全的渠道。而且，目前似乎是增加銀行 存款的最好時(shí)機(jī)。2007年，在經(jīng)過減稅(存款利息稅)、連續(xù)6此加息以后，1年期定期存款利率(稅前)已達(dá)4.14%的高點(diǎn)。這無疑是充滿誘惑的一種理 財(cái)方式。
事實(shí)上，在股市出現(xiàn)大幅調(diào)整走勢以后，銀行儲(chǔ)蓄資金出現(xiàn)回流跡象。
不過，這也許并不是最好的方式。
國家統(tǒng)計(jì)局公布的最新數(shù)據(jù)顯示，2007年11月份居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)(CPI)比去年同期增長6.9%，達(dá)到11年以來的新高。也就是說，銀行 存款利率仍低于物價(jià)上漲指數(shù)，實(shí)際上存銀行已經(jīng)是負(fù)利率了。而且，經(jīng)濟(jì)界人士普遍預(yù)期，這一狀況將持續(xù)或者進(jìn)一步加劇。因此，大量資金投向銀行存款，非但 不能增值，也不能保本了。
在這種背景下，理財(cái)專家提醒：一方面，要適當(dāng)調(diào)整銀行存款在家庭資產(chǎn)中的占比，存款比例不宜過高;另一方面，為規(guī)避利率進(jìn)一步上升及通漲加劇的風(fēng)險(xiǎn)，存款期限仍應(yīng)保持中短期為宜，給未來留下適時(shí)調(diào)整的空間。
此外，還可通過分割存款的方式理財(cái)，即把存款分為多筆數(shù)額較小的部分，再根據(jù)自己對(duì)升息的預(yù)期選擇存款期限。這樣不但定期有存款到期，急用錢時(shí)不用提前支取，即使不用錢，也可通過轉(zhuǎn)存不斷地分享當(dāng)前市場中不斷提高的較高利率。
保險(xiǎn)保障不可少
而保險(xiǎn)也應(yīng)該進(jìn)入年終獎(jiǎng)的規(guī)劃之中。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2006年北京市民的人均保單還不到一張。考慮到許多購買保險(xiǎn)的人往往擁有多份保單，因此，實(shí)際上許多人處于保險(xiǎn)保障的空白區(qū)。
不愿意購買保險(xiǎn)的人們，往往認(rèn)為自己身體好，厄運(yùn)也不會(huì)降臨到自己頭上，買了保險(xiǎn)是浪費(fèi)錢。
理財(cái)專家表示，適量的投資保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以讓家庭出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)的時(shí)候分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)會(huì)在您的身體出現(xiàn)重大損傷的時(shí)刻發(fā)揮作用，是家庭理 財(cái)要率先考慮的。目前，對(duì)于30歲左右的男士，每年1500元左右的支出，就可以提供較好的保障。因此，對(duì)于平常認(rèn)為買保險(xiǎn)不“劃算”的人來說，用相對(duì)輕 松的年終獎(jiǎng)來增加自己的保險(xiǎn)保障，是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
如果經(jīng)濟(jì)條件許可，也不妨采取“躉交”的辦法，這是一種一次性支付保費(fèi)解決保障的方式。
更激進(jìn)的方式可以選擇投連險(xiǎn)。此外，目前投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品正大行其道，不僅能夠很好地應(yīng)對(duì)CPI高漲，還可以分享牛市的勝利成果。這個(gè)年底，利 用年終獎(jiǎng)購買適合的投資理財(cái)型產(chǎn)品，不但可以有效地避免通脹所帶來的貨幣損失，分享資本市場的勝利成果，亦可令自己的家庭在每一個(gè)階段都保持財(cái)務(wù)平穩(wěn)。
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