保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告(實(shí)用15篇)

　　在人們素養(yǎng)不斷提高的今天，報(bào)告的用途越來越大，其在寫作上有一定的技巧。一聽到寫報(bào)告就拖延癥懶癌齊復(fù)發(fā)？以下是小編收集整理的保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告，歡迎閱讀與收藏。

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告1

　　前言：在人口老齡化日益加劇的今天，養(yǎng)老問題成為我們?nèi)找骊P(guān)注的問題之一，老年人口的急劇增加使維權(quán)護(hù)老成為新世紀(jì)的一個(gè)社會(huì)性問題。二在老年人群中，農(nóng)村老人約占80%，在農(nóng)村，留守老人的晚年生活出現(xiàn)了幾多不便，農(nóng)村老人老有所養(yǎng)的問題比城鎮(zhèn)老人更為嚴(yán)重。在當(dāng)今金融危機(jī)的背景先，積極推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)尤其是農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)對于改善中老人生活水平及移動(dòng)內(nèi)需等等方面具有重要意義。而當(dāng)前推行的新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)是繼農(nóng)村低保制度和新型農(nóng)村合作醫(yī)療之后的第三大農(nóng)村社保制度，將使農(nóng)民也能夠和城鎮(zhèn)居民一樣享受基本同等的社會(huì)保障權(quán)益。此次調(diào)查，我們通過對農(nóng)村相關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)情況的調(diào)查分析，展現(xiàn)了當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本情況、實(shí)施成果以及存在的一些問題。

　　一、調(diào)查背景與目的

　　作為新時(shí)代的大學(xué)生，我們應(yīng)該關(guān)注社會(huì)，了解社會(huì)，投身社會(huì)。老師要求我們在這個(gè)暑假期間做一些社會(huì)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告，于是我對我們村子老年人的養(yǎng)老保險(xiǎn)問題進(jìn)行調(diào)查。探究現(xiàn)階段十點(diǎn)的新型養(yǎng)老保險(xiǎn)政策實(shí)施現(xiàn)狀與存在的問題。

　　二、調(diào)查對象

　　我在我的村子周圍展開調(diào)查，我對部分老年人進(jìn)行尋訪調(diào)查，了解他們對新型養(yǎng)老保險(xiǎn)政策實(shí)施的認(rèn)識(shí)以及自己的看法。

　　三、調(diào)查內(nèi)容及方式

　　每天我都和鄉(xiāng)政府的叔叔阿姨在去走訪周邊的老人，鄉(xiāng)機(jī)關(guān)人要有兩方面的不同，過去的'勞農(nóng)保較以前員告訴了我一些關(guān)于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)問題的基本知識(shí)，他們告訴我自從我國政府出臺(tái)了新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政策后，全國已有25個(gè)省、305個(gè)縣開展新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。

　　新農(nóng)保較以前主要有兩方面的不同：首先，籌資的結(jié)構(gòu)不同。過去的勞農(nóng)保主要都是農(nóng)民自己繳費(fèi)，實(shí)際上是一種自我存儲(chǔ)的方式。新農(nóng)保一個(gè)最大的區(qū)別就是個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助和政府補(bǔ)貼結(jié)合是三個(gè)籌資渠道。特別是中央財(cái)政對地方進(jìn)行補(bǔ)助。第二，勞農(nóng)保主要是建立農(nóng)民的賬戶，新農(nóng)保在支付機(jī)構(gòu)上的設(shè)計(jì)是兩部分：一部分是基礎(chǔ)養(yǎng)老金，一部分是個(gè)人賬戶的養(yǎng)老金。而基礎(chǔ)養(yǎng)老金是由國家財(cái)政全部保證支付的。

　　此外，國家為每個(gè)新農(nóng)保參保人建立終身幾率的養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶。個(gè)人繳費(fèi)，集體補(bǔ)助及其他經(jīng)濟(jì)組織、社會(huì)公益組織、個(gè)人對參保人的資助、地方政府對參保人繳費(fèi)補(bǔ)貼全部計(jì)入個(gè)人賬戶。個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額目前每年參考中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)人民幣一年期存款利率計(jì)息。養(yǎng)老金的待遇條件是只要年滿十六歲的人就可以參加投保，一直投保到五十九歲為止，在此期間參保人員每年只需選擇xx0元、200元、300元、400元、500元這五個(gè)檔次中的一種繳費(fèi)即可，參保人自主選擇檔次，多繳多得。國家依據(jù)農(nóng)村居民人均收入增長等情況適時(shí)調(diào)整繳費(fèi)檔次。當(dāng)年齡達(dá)到六十周歲時(shí)即可開始領(lǐng)取保險(xiǎn)資金。

　　在外面走訪的兩個(gè)多星期中，訪問了不少的村子。尋訪的人有老人也有中年人，參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的人中以40~50年齡段最多。調(diào)查發(fā)現(xiàn)有三分之一的人對養(yǎng)老保險(xiǎn)知道比較清楚，而三分之二的人對其不太了解。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的參與度與普及度有待提高。根據(jù)調(diào)查的結(jié)果得知目前不買養(yǎng)老保險(xiǎn)的原因中，村民目前的經(jīng)濟(jì)能力無法負(fù)擔(dān)這一項(xiàng)占很大的比例，而又少數(shù)的人是因?yàn)椴惶�了解農(nóng)保的政策和制度不敢貿(mào)然參與，還有些人認(rèn)為以后每月拿到的養(yǎng)老金比較少從而不遠(yuǎn)參加投保。而已經(jīng)買了養(yǎng)老保險(xiǎn)的人中，不少人是為了減少子女的負(fù)擔(dān)才參與投保的，也有不少人是為了保證自己的老年生活，參保的人中大部分人都覺得現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度所要交納的保險(xiǎn)金額比較合理，他們覺得政府實(shí)行的關(guān)于農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)的一系列措施對于農(nóng)民的切身利益比較有利，也有人有其它的原因。

　　雖然現(xiàn)在現(xiàn)行的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度還存在著制度不完善、基金保值增值困難等問題，但也有人認(rèn)為養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村有廣闊的發(fā)展空間人們對于養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)期很高。

　　通過我和叔叔阿姨一起走訪的各個(gè)家庭得到了不少的收獲，其中有位爺爺很高興的對我們說：現(xiàn)在我們中國變的越來越好了，現(xiàn)在呀！我們不只不用交農(nóng)業(yè)稅，而且還給我們補(bǔ)貼，還給我們這些有年紀(jì)的老人發(fā)放養(yǎng)老金，以前都是沒有的，可能補(bǔ)貼的資金不算很多。但至少可以減輕點(diǎn)家里的負(fù)擔(dān)。他還說了很多話，大多都是關(guān)于國家政策怎么怎么好的話。

　　盡管養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有很多的好處，但卻也存在某些不足之處。我

　　國現(xiàn)行的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度主要存在的主要問題是缺乏應(yīng)有的社會(huì)性和福利性、制度的不穩(wěn)定。有些人認(rèn)為基金的保值增值困難，并且覆蓋面積小，而且，從整體來看，大部分農(nóng)村居民仍然延續(xù)了家庭養(yǎng)老的現(xiàn)狀，只有少數(shù)農(nóng)村居民能夠享受到農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、優(yōu)撫安置和商業(yè)保險(xiǎn)等某一種或多種養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。所以說農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀并不理想，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀急需改善。

　　雖然只是一個(gè)簡短的實(shí)習(xí)，但我卻更那些叔叔阿姨學(xué)到了不少。以前我只知道有農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)這一項(xiàng)惠民的政策，從爸爸的口中偶爾聽到有關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息，但都是些表面上的東西，沒有像這次一樣那樣深入的去了解有關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)知識(shí)，走訪了不少的地方，我除了更詳細(xì)的了解有關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息，還了解了其他方面的事，因?yàn)樽咴L了不少的地方，所以認(rèn)識(shí)很多的人也了解了更多的事，他們還教會(huì)了我如何為人處事，他們對客人的熱情感染了我，總的來說這次的實(shí)踐受益匪淺。

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告2

　　社會(huì)保險(xiǎn)事關(guān)人民群眾的切身利益，事關(guān)全縣經(jīng)濟(jì)生活發(fā)展大局，事關(guān)社會(huì)和諧穩(wěn)定。社會(huì)保險(xiǎn)征繳管理工作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及的險(xiǎn)種多，統(tǒng)籌管理的要求高，對照法律法規(guī)的要求、人民群眾的期盼、全縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的水平，還有許多環(huán)節(jié)需要不斷改進(jìn)、完善。

　　一、目前我縣社會(huì)保險(xiǎn)征繳管理基本情況

　　1.應(yīng)保人數(shù)分析。根據(jù)如東縣20xx年《統(tǒng)計(jì)年鑒》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，全縣常住總?cè)丝?04萬人，其中從事第一產(chǎn)業(yè)的有14.1萬人，第二產(chǎn)業(yè)的有30.9萬人，第三產(chǎn)業(yè)的有17.3萬人。從以上數(shù)據(jù)分析，全縣應(yīng)參加社會(huì)保險(xiǎn)對象為48.2萬人（第二產(chǎn)業(yè)+第三產(chǎn)業(yè)），考慮到20xx年參加城鄉(xiāng)居保繳費(fèi)人數(shù)為24萬人，外出務(wù)工參保的約16.1萬人，未到法定退休年齡的暫停繳費(fèi)人員4.3萬人，實(shí)際全縣應(yīng)保未保的約有8.2萬人。該數(shù)據(jù)屬保守統(tǒng)計(jì)，外來務(wù)工人員還未統(tǒng)計(jì)在內(nèi)。這些應(yīng)保未保的對象主要分布于5-10人小微企業(yè)以及餐飲、KTV、浴室、發(fā)廊等服務(wù)性的行業(yè)。

　　2.近三年養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)面情況分析。20xx-2015年當(dāng)年擴(kuò)面人數(shù)分別為16477人、24433人、19731人，三年年末總參保人數(shù)分別為145651人、155760人、161107人，當(dāng)年凈增人數(shù)分別為5562人、10109人、5347人，當(dāng)年擴(kuò)面人數(shù)從總數(shù)上看比較樂觀，但最終只有1/3轉(zhuǎn)化為凈增人數(shù)，其余的被退休、斷保等減少人數(shù)所抵沖。目前，我縣的養(yǎng)老保險(xiǎn)贍養(yǎng)比為2.63:1，要維持此贍養(yǎng)比水平，每年的擴(kuò)面凈增人數(shù)要達(dá)到11000人左右（按每年新增退休人員5000人，退休人員死亡800人計(jì)算），而實(shí)際上近三年平均每年凈增參保7000人左右，與當(dāng)年新增領(lǐng)取養(yǎng)老金人員的比例約為1.6:1，必將導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)贍養(yǎng)比會(huì)逐年降低。

　　3.近三年養(yǎng)老保險(xiǎn)基金征繳情況分析。20xx-2015年當(dāng)年基金收入分別為88505萬元、106571萬元、128709萬元，較上年分別增長13%、20.41%、20.77%；基金支出分別為111047萬元、131497萬元、145479萬元；省市補(bǔ)貼分別11321萬元、19195萬元、16803萬元，通過基數(shù)的調(diào)整、征繳手段的強(qiáng)化，基金征收幅度逐年增長，基金缺口有所減少，但剔除省市補(bǔ)貼，基金收支平衡的壓力仍然巨大。

　　二、社會(huì)保險(xiǎn)征繳管理的矛盾與問題

　　1.任務(wù)指標(biāo)與擴(kuò)面空間的矛盾。從20xx年以來，我縣連續(xù)實(shí)施了四輪社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面（三年為一輪），所下達(dá)的任務(wù)指標(biāo)均為剛性指標(biāo)，各鎮(zhèn)區(qū)經(jīng)過不懈努力，基本完成了下達(dá)的擴(kuò)面目標(biāo)任務(wù)。盡管目前還有近9萬人的擴(kuò)面空間，但擴(kuò)面對象基本分布在小微企業(yè)以及服務(wù)行業(yè)個(gè)體工商戶，人員流動(dòng)性大，動(dòng)態(tài)監(jiān)管難以到位。部分鎮(zhèn)區(qū)在工作難度增大的情況下，認(rèn)為局下達(dá)的任務(wù)指標(biāo)不盡科學(xué)合理，思想上有一定的抵觸情緒。

　　2.經(jīng)濟(jì)告別高速增長“新常態(tài)”帶來的問題。在當(dāng)前我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展下行的“新常態(tài)”下，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、化解產(chǎn)能過剩、淘汰落后產(chǎn)能，必然帶來規(guī)模性的崗位流失，就業(yè)總量增速緩慢。近三年全縣新增參保用人單位僅有1062家，共計(jì)新增參保5264人，新增單位數(shù)少、規(guī)模小、吸納就業(yè)能力弱，可擴(kuò)面的.用人單位空間萎縮。而在這三年中，有82家用人單位因法定代表人逃逸等原因暫停結(jié)算，涉及職工875人，造成企業(yè)的欠費(fèi)、大量工人的下崗或自謀職業(yè)，職工下崗后因無力繳費(fèi)或糾結(jié)今后政策變化，斷保的現(xiàn)象持續(xù)加劇。

　　3.服務(wù)行業(yè)從業(yè)人員不參加社會(huì)保險(xiǎn)的問題。全縣絕大部分商貿(mào)、餐飲、住宿、維修等用人單位，使用的服務(wù)人員屬于社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)保對象，但這部分群體由于流動(dòng)性大、工作時(shí)間不固定，工資一般以現(xiàn)金的方式結(jié)算，用人單位無賬可查，促其參保缺乏有效的行政監(jiān)管手段。另外，這部分群體由于就業(yè)技能不高，很多是外來務(wù)工人員，較為注重眼前利益，主動(dòng)參保意識(shí)不強(qiáng)，自身的合法權(quán)益受到侵害時(shí)往往也是忍氣吞聲。

　　4.先保后即退保的問題。部分用人單位不愿承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，想方設(shè)法不為職工參保或不按職工實(shí)得工資申報(bào)繳費(fèi)基數(shù)。即使被查處后，也只是一段時(shí)間內(nèi)為職工參保繳費(fèi)，然后采取減員等方式逃避社保保險(xiǎn)責(zé)任。也有部分鎮(zhèn)區(qū)為完成擴(kuò)面指標(biāo)，年末突擊辦理人員參保，然后停保不再續(xù)繳。目前在職暫停繳費(fèi)人員中在單位參保繳費(fèi)不滿三個(gè)月的有10260人，其中僅繳納一個(gè)月的有4845人；靈活就業(yè)人員中參保繳費(fèi)不滿三個(gè)月4502人，其中僅繳納一個(gè)月的有3505人。這類人員一旦在法定退休年齡前死亡，一樣可以享受喪葬費(fèi)和撫恤金。有滿足享受遺屬補(bǔ)助條件的還可以享受遺屬補(bǔ)助，這必然會(huì)加重養(yǎng)老基金的負(fù)擔(dān)。

　　三、對策和建議

　　1.全力沖刺既定的社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋任務(wù)指標(biāo)。20xx年初，在制定第四輪社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面工作目標(biāo)時(shí)，經(jīng)過多輪調(diào)研，綜合了縣公安數(shù)據(jù)庫各鎮(zhèn)人口數(shù)，國稅、地稅、工商、縣總工會(huì)提供的企業(yè)從業(yè)人數(shù)，以及已參保繳費(fèi)的人數(shù)，采取統(tǒng)一的測算辦法，所下達(dá)到各鎮(zhèn)區(qū)的社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面任務(wù)指標(biāo)是基本客觀的。20xx年，是全縣第四輪社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面的收官之年，要繼續(xù)堅(jiān)持以“擴(kuò)面、提質(zhì)、增量”為總體工作要求，確保完成社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面不低于18000人，力爭20000人的既定目標(biāo)，為“十三五”規(guī)劃開好局。

　　2.強(qiáng)化社會(huì)保險(xiǎn)窗口稽核和實(shí)地稽核。嚴(yán)格執(zhí)行社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)申報(bào)繳納管理規(guī)定，在用人單位辦理社會(huì)保險(xiǎn)申報(bào)時(shí)，要求申報(bào)的繳費(fèi)明細(xì)以及變動(dòng)情況必須經(jīng)過職工本人簽字確認(rèn)，對在征繳管理過程中存在少報(bào)繳費(fèi)人數(shù)，漏報(bào)、瞞報(bào)繳費(fèi)基數(shù)的用人單位，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)及時(shí)移送社會(huì)保險(xiǎn)稽查大隊(duì)處置。

　　3.建立人社地稅信息平臺(tái)。參保單位在地稅和人社部門都要申報(bào)用工人數(shù)和繳費(fèi)基數(shù)，在地稅申報(bào)時(shí)為多支成本，會(huì)報(bào)高基數(shù)，多報(bào)人數(shù)。但在人社部門申報(bào)時(shí)為少參保少繳費(fèi)，會(huì)瞞報(bào)人數(shù)、基數(shù)。為此，擬會(huì)同地稅建立了人社和地稅部門的信息平臺(tái)，即時(shí)比對同一單位的申報(bào)信息，用人單位在兩個(gè)部門申報(bào)的人數(shù)和基數(shù)必須一致，虛報(bào)、瞞報(bào)的情況必將得到有效遏制。

　　4.分步實(shí)施社會(huì)保險(xiǎn)“五險(xiǎn)同征”。一是依托“全民社保登記計(jì)劃”，摸清應(yīng)保未保人數(shù)，努力做到參保對象全覆蓋。二是依托職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)征繳管理，分步實(shí)現(xiàn)五項(xiàng)保險(xiǎn)同步，繳費(fèi)基數(shù)足額的目標(biāo)。此外，隨著職工養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)面空間的持續(xù)萎縮，要大力提倡符合參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)條件的城鄉(xiāng)居保參保人員轉(zhuǎn)入職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，這既能擴(kuò)大職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面，也能給廣大職工帶來實(shí)際利益，建議要大力推進(jìn)這項(xiàng)工作。

　　5.加強(qiáng)經(jīng)辦服務(wù)信息化建設(shè)。在繼續(xù)使用現(xiàn)有社會(huì)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，開發(fā)網(wǎng)上申報(bào)模塊，減輕用人單位辦事成本，簡化辦事流程，提高工作效率。但實(shí)施這種辦法，窗口稽核的作用就會(huì)明顯減弱，實(shí)地稽核的工作量就會(huì)更大。針對靈活就業(yè)人員相對集中于年底繳費(fèi)的實(shí)際，在第三季度通過媒體、手機(jī)短信等，告知其安排合理時(shí)間盡早續(xù)繳或就近到建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)繳費(fèi)，避免年底出現(xiàn)擁擠、等待等現(xiàn)象。

　　6.考核機(jī)制進(jìn)一步科學(xué)。目前我局對各鎮(zhèn)區(qū)和保障所擴(kuò)面考核主要體現(xiàn)在參保人數(shù)和征收基金方面，建議對以上考核要建立正反兩方面的考核機(jī)制，完成任務(wù)是一個(gè)方面，屬加分的考核；轄區(qū)內(nèi)如有職工舉報(bào)單位未辦理參保經(jīng)查屬實(shí)的，或經(jīng)稽查大隊(duì)稽查發(fā)現(xiàn)有單位職工未辦理參保的，根據(jù)人數(shù)，應(yīng)建立扣分考核機(jī)制。此外對于轄區(qū)內(nèi)的欠費(fèi)總額占應(yīng)征社保費(fèi)總額的比例也要列為考核內(nèi)容，目前雖然每個(gè)季度將欠費(fèi)情況發(fā)送到各鎮(zhèn)區(qū)，但各鎮(zhèn)區(qū)黨委、政府可能只注重維穩(wěn)方面的考慮，真正基金清欠方面沒有給予高度重視。

　　作者:宋一新 單位:如東縣社會(huì)保險(xiǎn)管理中心

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告3

尊敬的xxx醫(yī)保局領(lǐng)導(dǎo):

　　在市勞動(dòng)局以及醫(yī)保局的正確領(lǐng)導(dǎo)與指導(dǎo)下，我店嚴(yán)格遵守和執(zhí)行醫(yī)保有關(guān)法律規(guī)章制度，認(rèn)真貫徹執(zhí)行醫(yī)保政策。根據(jù)貴局考核內(nèi)容要求以及公司規(guī)定，于x年xx月xx日 ——x月x日對本店醫(yī)保管理工作進(jìn)行了自我檢查，現(xiàn)將自查情況匯報(bào)如下：

　　一、高度重視，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，完善醫(yī)保管理責(zé)任體系。我門店醫(yī)保制度健全，藥品種類齊全；多次組織全體員工學(xué)習(xí)醫(yī)保政策，定期對員工進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，以優(yōu)質(zhì)、專業(yè)服務(wù)于顧客，杜絕違規(guī)操作，依法執(zhí)業(yè)。

　　二、醫(yī)保刷卡電腦專人專機(jī)操作，并要求操作人員學(xué)習(xí)相關(guān)制度及操作流程。為確保醫(yī)保刷卡電腦系統(tǒng)操作安全，公司對醫(yī)保刷卡專用電腦進(jìn)行了鎖定監(jiān)控管理，禁止員工登錄互聯(lián)網(wǎng)站，確保了設(shè)施的.安全性以及數(shù)據(jù)及時(shí)準(zhǔn)確地上傳。

　　三、本店嚴(yán)格遵守和執(zhí)行GSP的相關(guān)管理規(guī)定，將藥品進(jìn)行了“四分開”陳列存放。處方藥規(guī)范經(jīng)營，并作了相應(yīng)的處方記錄。四、針對自查過程中發(fā)現(xiàn)的不足之處，本店在公司領(lǐng)導(dǎo)的督促和監(jiān)管下，及時(shí)進(jìn)行了糾正和整改。感謝市醫(yī)保局各位領(lǐng)導(dǎo)蒞臨本店指導(dǎo)工作！

此致

敬禮！

XXXX藥店

　　xx年xx月xx日

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告4

　　近年來，xxx市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不斷增多，僅xx年就有永安、大地、大眾、太平4家公司的分公司開業(yè)，截至xx年上半年，已有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司11家。其中，保費(fèi)規(guī)模小于8000xxx元的中小規(guī)模保險(xiǎn)公司有7家，分別為華泰、天安、永安、大眾、大地、太平、中華聯(lián)合。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場主體的增多，進(jìn)一步完善了保險(xiǎn)市場主體結(jié)構(gòu)，提高了市場效率，標(biāo)志著xxx市保險(xiǎn)業(yè)已向多層次、專業(yè)化、市場化的方向邁出了重要一步。但從市場調(diào)研和檢查情況看，中小規(guī)模產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的理念尚不成熟，影響其發(fā)展的因素還比較多，迫切需要各方面積極采取措施，研究對策，促進(jìn)其健康發(fā)展。

　　一、中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展現(xiàn)狀

　　（一）市場份額較小。xx年上半年，xxx市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入93685xxx元，其中人保股份、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)三家保費(fèi)收入之和為73892xxx元，占市場份額的79%；華泰、天安等7家中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入共16075xxx元，僅占17%；中國出口信用保險(xiǎn)公司山東省分公司保費(fèi)收入3718xxx元，占4%。

　　（二）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡。中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司均將見效快、技術(shù)含量低的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為銷售主導(dǎo)險(xiǎn)種，業(yè)務(wù)范圍局限于企財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)“老三樣”，導(dǎo)致業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡。從xx年上半年的情況來看，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占全市財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場保費(fèi)總收入的58%，車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入占產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的72%以上；大地、永安、天安等7家中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)保費(fèi)收入占79%，車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入在產(chǎn)險(xiǎn)中的占比為90%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出全市產(chǎn)險(xiǎn)公司的平均水平。

　　（三）盈利水平不高。目前中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司雖已成為xxx市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新興力量，但由于創(chuàng)業(yè)前期投入大、規(guī)模小、展業(yè)能力有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等原因，普遍出現(xiàn)盈利水平低甚至虧損的狀況。以收入凈利率（凈利潤/營業(yè)收入）為例，上半年，人保、太保、平安3家公司的平均凈利率為2xxx元02%，華泰、天安等7家中小規(guī)模保險(xiǎn)公司的平均凈利率為-25xxx元1%。因此，中小保險(xiǎn)公司必須在增加營業(yè)收入的同時(shí)，改善經(jīng)營管理，降低成本費(fèi)用開支，增加凈利潤。

　　（四）發(fā)展前景看好。中小規(guī)模保險(xiǎn)公司有著規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、品牌效應(yīng)不強(qiáng)、內(nèi)控制度相對滯后等不足，同時(shí)又具備競爭手段靈活、機(jī)制靈活、員工成長性強(qiáng)、工作積極性高、沒有歷史包袱等優(yōu)勢。他們能夠有效地避開大公司的激烈競爭，以小額分散業(yè)務(wù)為主，積極拓展大額業(yè)務(wù)；以營銷滲透為手段，積極發(fā)展郊縣業(yè)務(wù)；以多渠道、廣代理為途徑，積極爭取優(yōu)質(zhì)代理業(yè)務(wù)，確保有效切入市場，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)起步。

　　二、中小規(guī)模財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)展中存在的主要問題

　　（一）目標(biāo)市場定位不明確，缺乏自身特色。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，由于大數(shù)定律的要求，保險(xiǎn)公司存在最低經(jīng)濟(jì)規(guī)模要求，新進(jìn)入者的初始規(guī)模如果太小，就不能進(jìn)入。而要達(dá)到最低經(jīng)濟(jì)規(guī)模，新生保險(xiǎn)公司面臨著資金籌集、人才儲(chǔ)備以及因規(guī)模增大、產(chǎn)品增加而帶來的產(chǎn)品降價(jià)風(fēng)險(xiǎn)等方面的問題。雖然天安、華泰、大地、永安等各家中小規(guī)模保險(xiǎn)公司的相繼成立，打破了xxx市由人保股份、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)3家大型保險(xiǎn)公司長期壟斷產(chǎn)險(xiǎn)市場的`局面，但這些新生保險(xiǎn)企業(yè)目前規(guī)模較小，創(chuàng)新性的優(yōu)勢業(yè)務(wù)較少，在進(jìn)入市場前，缺乏對市場的足夠了解，目標(biāo)市場定位尚不明確，形成了“小而全”的經(jīng)營格局，缺少特色，使今后發(fā)展具有一定的難度。

　　（二）專業(yè)化經(jīng)營的基礎(chǔ)不牢。目前，xxx市中小保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的突出問題是市場、產(chǎn)品和客戶細(xì)分不足，專業(yè)技術(shù)和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累不夠，核心技能水平低，簡單模仿多，獨(dú)立創(chuàng)新少，低水平重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象嚴(yán)重，產(chǎn)生這些現(xiàn)象的一個(gè)重要原因是中小保險(xiǎn)企業(yè)的專業(yè)化程度不高。

　　1xxx元人才、技術(shù)缺乏。一些工作人員未經(jīng)專業(yè)培訓(xùn)或者培訓(xùn)不足就匆匆上崗，保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)缺乏、業(yè)務(wù)不精，從業(yè)人員總體存在技能單一、綜合素質(zhì)不高等問題。目前在中小保險(xiǎn)公司還存在從業(yè)人員特別是管理人員流動(dòng)頻繁的現(xiàn)象，各新生中小保險(xiǎn)公司還沒有形成人力資源的培養(yǎng)、儲(chǔ)備、使用機(jī)制，頻繁的人員流動(dòng)給其業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了較大影響。

　　2xxx元內(nèi)控機(jī)制薄弱，基礎(chǔ)管理相對滯后。由于公司初建，人員少，部門機(jī)構(gòu)不全，業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力大，有些管理人員身兼數(shù)職,有的公司內(nèi)部管理制度尚未真正建立健全，有的公司即使建立了一些管理制度，但由于內(nèi)控制度不嚴(yán)格或執(zhí)行不力，也無法得到有效落實(shí)。從現(xiàn)實(shí)情況看，各公司已逐步認(rèn)識(shí)到了管理上存在的問題，隨著內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)的日益健全，內(nèi)控管理有望得到加強(qiáng)。

　　（三）險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)過于單一。傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品市場基本上已經(jīng)飽和，潛在的新興保險(xiǎn)消費(fèi)市場尚無能力問津。社會(huì)認(rèn)知度不高，品牌優(yōu)勢不明顯，承保能力受限，在大項(xiàng)目上參與競爭的機(jī)會(huì)少，使中小保險(xiǎn)企業(yè)在起步階段只能選擇那些標(biāo)的小、風(fēng)險(xiǎn)分散、技術(shù)含量低和易上規(guī)模的險(xiǎn)種切入市場，在個(gè)別險(xiǎn)種上產(chǎn)生了

　　“過度競爭”。過度競爭導(dǎo)致企業(yè)成本居高不下，生存問題成了中小保險(xiǎn)公司面臨的頭號(hào)問題，經(jīng)營行為日趨短期化，被動(dòng)跟著市場走，以價(jià)格競爭為策略，減少了利潤空間，給原本規(guī)模較小、實(shí)力不足的中小保險(xiǎn)公司帶來了較重的財(cái)務(wù)危機(jī)。

　　（四）與中介公司的合作程度低。由于中小保險(xiǎn)公司缺乏展業(yè)人員，一半以上業(yè)務(wù)是從中介機(jī)構(gòu)獲得的，但中介市場的不規(guī)范給中小保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來一定的負(fù)面影響。一是合作層次淺，絕大部分的合作關(guān)系僅就代理險(xiǎn)種、手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行了簡單約定，然后視市場情況開展業(yè)務(wù)合作。個(gè)別代理公司利用保險(xiǎn)公司間的競爭和擴(kuò)大規(guī)模、搶占市場的心理，憑借自身掌握的保費(fèi)資源，索要高額手續(xù)費(fèi)，并且不提供中介發(fā)票。二是合作內(nèi)容少，按有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍可覆蓋保險(xiǎn)產(chǎn)品營銷、服務(wù)、理賠的全過程，但目前的合作僅限于代理收取保費(fèi)，甚至簡單介紹業(yè)務(wù)，并未實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)和理賠查勘方面的全方位代理。因此應(yīng)該推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上不同環(huán)節(jié)的專業(yè)化，大力發(fā)展經(jīng)紀(jì)公司、專屬代理公司、理賠公司、客戶服務(wù)公司、公估公司等保險(xiǎn)中介主體，用市場交易取代內(nèi)部分工，使市場主體更加關(guān)注專業(yè)化經(jīng)營，更加注重技能培養(yǎng)，提高經(jīng)營效率，增強(qiáng)行業(yè)競爭力。

　　三、對中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展的建議

　　(一)加快自身制度建設(shè)，提高經(jīng)營管理水平

　　1xxx元確立經(jīng)營理念，明確經(jīng)營目標(biāo)。中小規(guī)模保險(xiǎn)公司要牢固樹立起市場觀念，憑借自身的敬業(yè)精神、專業(yè)水準(zhǔn)、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽(yù)在市場競爭中求生存、求發(fā)展。同時(shí)，積極研究市場需求，充分利用自身“船小好掉頭”的特點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)新的利潤增長點(diǎn)，贏得特定市場利潤，避免與大保險(xiǎn)公司在已成熟的領(lǐng)域相互競爭。

　　2xxx元完善公司內(nèi)部制度建設(shè)，提高經(jīng)營管理水平。一要健全組織框架，建立完善的規(guī)章制度和有效的內(nèi)控機(jī)制，確保公司內(nèi)部責(zé)權(quán)分明、運(yùn)作有序、規(guī)范經(jīng)營。二要打造一支高素質(zhì)的隊(duì)伍，用職業(yè)水準(zhǔn)、職業(yè)紀(jì)律、職業(yè)操守和職業(yè)形象贏得投保人與社會(huì)各界的廣泛認(rèn)知和認(rèn)可。

　　（二）找準(zhǔn)市場切入點(diǎn)，打造核心競爭力。保險(xiǎn)企業(yè)核心競爭力是一個(gè)以信息技術(shù)為支撐、能夠?yàn)槟硞�(gè)或數(shù)個(gè)特定保險(xiǎn)市場提供核心專長的生產(chǎn)服務(wù)體系。中小規(guī)模保險(xiǎn)公司具備競爭手段靈活、機(jī)制靈活、員工成長性強(qiáng)、工作積極性高、沒有歷史包袱等優(yōu)勢，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對市場的調(diào)查研究，細(xì)分險(xiǎn)種、細(xì)分地域、細(xì)分業(yè)務(wù)渠道、細(xì)分客戶群體。首先選擇幾個(gè)效益好、且有前景的行業(yè)作為自己的發(fā)展依托，解決可持續(xù)發(fā)展問題。在發(fā)展初期，中小保險(xiǎn)企業(yè)一定要有所為有所不為，集中力量，從一兩個(gè)險(xiǎn)種入手，實(shí)現(xiàn)突破，通過對核心業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營，形成局部優(yōu)勢，做出名氣，創(chuàng)出品牌，憑借其專業(yè)化優(yōu)勢，搶占某些利潤較為豐厚的特定市場，迅速完成利潤、市場份額、經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、人才和無形資產(chǎn)的積累，實(shí)現(xiàn)高效快速的業(yè)務(wù)增長，然后再向其它險(xiǎn)種或領(lǐng)域擴(kuò)大戰(zhàn)果，最終建立全面優(yōu)勢。

　　針對市場現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢，建設(shè)專業(yè)化的核心競爭力是中小規(guī)模保險(xiǎn)公司最為急迫的任務(wù)。做好、做專和做強(qiáng)是建立企業(yè)核心競爭力的基本原則，也是中小保險(xiǎn)公司在發(fā)展初期應(yīng)堅(jiān)持的發(fā)展戰(zhàn)略。

　　（三）積極學(xué)習(xí)借鑒外資公司的先進(jìn)經(jīng)營管理理念。中國保險(xiǎn)市場正處于全面對外開放環(huán)境下，新生中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)積極借鑒學(xué)習(xí)外資保險(xiǎn)公司和較大規(guī)模保險(xiǎn)公司的經(jīng)營理念和管理經(jīng)驗(yàn)。一是在處理“規(guī)范和發(fā)展”關(guān)系問題上，先規(guī)范，后發(fā)展；二是在短期經(jīng)營策略和長期發(fā)展戰(zhàn)略上，堅(jiān)持效益第一，強(qiáng)調(diào)利潤最大化為開拓市場的原則；三是采取“品牌經(jīng)營、服務(wù)競爭”策略，使公司在品牌和服務(wù)的差異化競爭中長期受益；四是在組織結(jié)構(gòu)、管理流程上，注重專業(yè)化分工，強(qiáng)調(diào)分權(quán)制衡、分級(jí)授權(quán)，從制度上保證風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制；五是在核算上強(qiáng)調(diào)營運(yùn)細(xì)分，以信息技術(shù)作為業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、行政管理的平臺(tái)，注重會(huì)計(jì)與業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)的一致性，注重會(huì)計(jì)與精算互補(bǔ)利用。

　　（四）監(jiān)管部門應(yīng)為新公司的發(fā)展創(chuàng)造良好的市場環(huán)境

　　1xxx元積極引導(dǎo)市場主體向?qū)�業(yè)化發(fā)展。在市場現(xiàn)有競爭格局下，應(yīng)培養(yǎng)各市場主體的專業(yè)化優(yōu)勢，注重在專業(yè)領(lǐng)域培育技術(shù)實(shí)力，增強(qiáng)核心競爭力。由監(jiān)管部門推動(dòng)、地方政府牽頭，建立推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)機(jī)制。以產(chǎn)品創(chuàng)新為切入點(diǎn)，加強(qiáng)與財(cái)政、稅務(wù)、工商等部門的溝通，及時(shí)研究解決影響中小保險(xiǎn)公司發(fā)展的問題，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

　　監(jiān)管部門要做好產(chǎn)品創(chuàng)新的引導(dǎo)工作，加強(qiáng)對金融創(chuàng)新的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。延長保險(xiǎn)產(chǎn)品的保護(hù)期，鼓勵(lì)和支持中小保險(xiǎn)公司通過應(yīng)用信息技術(shù)，開發(fā)具有基于風(fēng)險(xiǎn)因素、業(yè)務(wù)特征、市場、營銷渠道數(shù)據(jù)的費(fèi)率浮動(dòng)的產(chǎn)品。定期開展市場調(diào)研，了解市場新增的保險(xiǎn)需求，調(diào)查新險(xiǎn)種的市場接受程度，并通過定期報(bào)告及研討會(huì)等形式將這些信息反饋給中小保險(xiǎn)公司，為中小保險(xiǎn)公司開發(fā)新險(xiǎn)種、改進(jìn)老險(xiǎn)種提供參考意見和指導(dǎo)。

　　xx元積極進(jìn)行監(jiān)管思路和監(jiān)管方式的創(chuàng)新。根據(jù)中小規(guī)模保險(xiǎn)公司的發(fā)展特點(diǎn)，采取分類監(jiān)管措施，規(guī)范市場行為，重點(diǎn)監(jiān)管經(jīng)營的合法合規(guī)性。保險(xiǎn)公司及中介機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格遵守財(cái)務(wù)制度，堅(jiān)持業(yè)務(wù)往來的票據(jù)真實(shí)完備，各項(xiàng)費(fèi)用據(jù)實(shí)列支，對危害被保險(xiǎn)人利益、擾亂市場秩序、危害保險(xiǎn)體系穩(wěn)定的誤導(dǎo)、欺詐和惡性競爭行為進(jìn)行嚴(yán)肅查處，以維護(hù)公平的市場競爭環(huán)境，確保中小規(guī)模保險(xiǎn)公司打好經(jīng)營基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展。

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告5

　　目前，中國農(nóng)村信用社正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融市場已不再是信用社的避風(fēng)港。中國農(nóng)業(yè)銀行正式回歸農(nóng)村金融市場，各大商業(yè)銀行紛紛在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并有多家國外銀行從開始搶占中國農(nóng)村金融市場。然而多年來形成的經(jīng)營模式已經(jīng)很難幫助信用社獲得更大的經(jīng)營利潤，農(nóng)村信用社若想在競爭中立于不敗之地，就必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到與中間業(yè)務(wù)并重的發(fā)展方向上來。中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，具有風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、業(yè)務(wù)量大、收益穩(wěn)定、派生性強(qiáng)、附加值高等優(yōu)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)種類繁多，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)包括匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、代客理財(cái)、信托租賃及國際業(yè)務(wù)中的信用證、代客買賣外匯等。近二三十年來，銀行的中間業(yè)務(wù)得到了較快的發(fā)展，新興業(yè)務(wù)層出不窮。如，信用卡業(yè)務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、擔(dān)保承諾、代理融通、代理保險(xiǎn)、債務(wù)互換、信息咨詢等業(yè)務(wù)。特別是近些年來，銀行業(yè)為了提高盈利能力，出現(xiàn)了一大批新的金融衍生業(yè)務(wù)。但是由于信用社大多地處農(nóng)村，許多類中間業(yè)務(wù)并不適合農(nóng)村的實(shí)際，所以信用社開辦的中間業(yè)務(wù)種類偏少。與歐美發(fā)達(dá)國家相比，我國消費(fèi)者擁有的基本保障明顯不足，并且我國保險(xiǎn)的普及率還非常低，客戶急需的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等產(chǎn)品所占比重較低，尤其是在農(nóng)村，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)始終沒有普及到普通居民當(dāng)中，這就為信用社在保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展提供了巨大的商機(jī)。

　　一、銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

　　銀行保險(xiǎn)一般指保險(xiǎn)公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率、實(shí)現(xiàn)“雙贏”，銀行保險(xiǎn)在海外得到了迅速發(fā)展，以國外銀行為例：，歐洲保險(xiǎn)傭金占銀行總利潤的比例高達(dá)10％，20xx年這一比例將達(dá)到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。

　　我國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入首次突破1萬億元，達(dá)到11137。3億元，同比增長13。8％，其中銀行代理保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3038.99億元，占全國總保費(fèi)收入的27。29%。對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險(xiǎn)公司的客戶，深挖保險(xiǎn)公司擁有資源的潛力，實(shí)現(xiàn)資源共享；對于保險(xiǎn)公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽(yù)和客戶資源拓展市場。

　　二、農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

　　在我國的大多數(shù)農(nóng)村信用社，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入只占各項(xiàng)收入的極小份額，以廊坊市某聯(lián)社為例，營業(yè)收入26265萬元，其中中間業(yè)務(wù)收入351萬元、占比1.34%，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入18萬元、占比0.07%；營業(yè)收入27553萬元，其中中間業(yè)務(wù)收入566萬元、占比2.05%，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入95萬元、占比0.34%。雖然這個(gè)聯(lián)社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入同比增長了427.78%，但是在整個(gè)營業(yè)收入中占比依然不足1%，處于一個(gè)可以忽略的地位。

　　目前信用社和保險(xiǎn)公司的合作還停留在淺層次的協(xié)議代理階段，合作方式主要有兩個(gè)方面：（1）信用社代理銷售儲(chǔ)蓄分紅型或投資連結(jié)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品；（2）保險(xiǎn)公司為信用社的信貸業(yè)務(wù)提供配套保險(xiǎn)服務(wù)，即提供抵押品保險(xiǎn)和借款人的人身意外傷害險(xiǎn)等。

　　而且現(xiàn)在信用社與保險(xiǎn)公司之間的合作方式普遍采用的是“多對多”的模式，即每家信用社都與各家保險(xiǎn)公司合作。然而從長遠(yuǎn)來看，這種“多對多”的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式，因?yàn)殡p方都要為自己的利益考量：從保險(xiǎn)公司的角度來看，保險(xiǎn)公司不愿意進(jìn)行長期投入，比如對信用社人員的培訓(xùn)和對信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳，因?yàn)樗麄兊耐度胗锌赡苤皇菫樗�人做嫁衣裳；從信用社的角度來看，沒有必要也不可能對保險(xiǎn)公司的企業(yè)文化、經(jīng)營狀況、長期戰(zhàn)略等進(jìn)行深入了解，只要比比保險(xiǎn)公司開出的條件就行了。這種“多對多”的合作模式很容易誘使保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)率及手續(xù)費(fèi)提成上形成惡性競爭，而信用社在不斷提高自己的收益和更換保險(xiǎn)公司的過程中必然會(huì)影響保險(xiǎn)公司理賠意愿和服務(wù)水平，很容易損害客戶的利益，同時(shí)也降低了信用社的公信力和一致性，最終形成了信用社保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，各保險(xiǎn)公司服務(wù)趨同。

　　三、銀行保險(xiǎn)的發(fā)展方向

　　根據(jù)我國銀行已有的經(jīng)驗(yàn)，銀行與保險(xiǎn)公司合作目前主要集中在七個(gè)方面：（1）銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；（2）保險(xiǎn)公司選擇使用銀行的客戶資源、信息庫、資金匯劃系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)清算系統(tǒng)；（3）銀行擔(dān)任保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)顧問，并為其提供資金結(jié)算服務(wù)；（4）保險(xiǎn)公司為銀行信貸產(chǎn)品提供保險(xiǎn)服務(wù)；（5）以儲(chǔ)蓄型的壽險(xiǎn)保單作為銀行貸款的有效質(zhì)押；（6）保險(xiǎn)公司投資銀行的金融債權(quán)；（7）銀行與保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行拆借、債券回購、國債買賣等資金融通活動(dòng)。

　　四、信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有利條件

　　任何一個(gè)好的合作模式都必須滿足合作各方的利益需求，形成“共贏”，信用社和保險(xiǎn)公司的合作就可以形成這樣的結(jié)果。

　　首先來看對于信用社的好處：（1）最直接好處就是提高信用社盈利能力，擴(kuò)大信用社的客戶群。（2）通過完善客戶的保險(xiǎn)，加大了信用社客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能降低信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。（3）信用社通過增加各類中間業(yè)務(wù)可以逐步建立金融超市，滿足客戶多樣化需求，提高客戶的忠誠度。（4）通過推廣中間業(yè)務(wù)，可以延長信用社的經(jīng)營鏈。（5）信用社通過保險(xiǎn)公司的宣傳，可以增加信用社的美譽(yù)度。（6）經(jīng)過保險(xiǎn)公司的定向培訓(xùn)，可以提高信用社人員的營銷能力和個(gè)人素質(zhì)。

　　然后來看對于保險(xiǎn)公司的好處：信用社作為農(nóng)村金融市場的主力軍，在農(nóng)民心目中具有很高的公信力，通過信用社這個(gè)平臺(tái)，可以讓保險(xiǎn)公司直接進(jìn)入農(nóng)村新興市場，不但可以降低宣傳費(fèi)用，而且可以提高農(nóng)民對保險(xiǎn)公司的信任度，完善保險(xiǎn)公司的服務(wù)種類，增加保險(xiǎn)公司的贏利點(diǎn)。

　　最后來看對于客戶的好處：（1）由于農(nóng)業(yè)及中小企業(yè)屬于風(fēng)險(xiǎn)大、收益不穩(wěn)定的行業(yè)，增加合理的保險(xiǎn)可以大幅度增強(qiáng)客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。（2）通過信用社大規(guī)模營銷客戶，可以使客戶形成消費(fèi)集團(tuán)，可以幫助客戶以“批發(fā)”的價(jià)格支付保費(fèi)。（3）由于農(nóng)村客戶對于保險(xiǎn)知識(shí)了解比較少，信用社的保險(xiǎn)人員作為農(nóng)村的“本土專家”，可以為客戶設(shè)計(jì)有針對性的保險(xiǎn)方案、定制真正適和“三農(nóng)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　五、發(fā)展農(nóng)村信用社保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

　　（一）關(guān)于信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模式選擇

　　目前，在國際上的銀行保險(xiǎn)主要有三種模式：一是銀行代理模式，即保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，由銀行提供銷售渠道收取手續(xù)費(fèi)；二是銀行和保險(xiǎn)公司結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，即銀行與保險(xiǎn)公司建立密切的合作關(guān)系，簽訂較為長期的'合同，銀行在收取手續(xù)費(fèi)之外，還分享保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部分利潤；三是銀行入股保險(xiǎn)公司，通過股權(quán)紐帶參與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營。信用社現(xiàn)在采用的是第一種模式，而發(fā)達(dá)國家的銀行基本上都采用第三種模式。

　　雖然第三種模式可以使信用社獲得最大利益，但是由于我國的市場環(huán)境及制度的制約，以及保險(xiǎn)公司利潤下降、保險(xiǎn)密度虛增、保險(xiǎn)公司潛在信用危機(jī)的存在，信用社在短時(shí)期內(nèi)很難和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)利益均享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。所以筆者個(gè)人建議信用社和保險(xiǎn)公司在共同利益的前提下，可以和保險(xiǎn)公司建立長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。

　　具體地說就是信用社和保險(xiǎn)公司實(shí)行“一對多、主推一”的模式，即由省聯(lián)社牽頭和多家保險(xiǎn)公司簽訂長期合作合同，每年在某一類具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上只重點(diǎn)推薦一家（或兩家）保險(xiǎn)公司。部分因客觀原因不能采用此家保險(xiǎn)公司的信用社，在當(dāng)年最好也只簽一家合適的其他保險(xiǎn)公司（僅指在某一類的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，多類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就有可能用多家保險(xiǎn)公司）。

　　這種模式有多方面的優(yōu)勢：一是作為省級(jí)聯(lián)社和保險(xiǎn)公司談判具有規(guī)模優(yōu)勢，足夠的業(yè)務(wù)量可以讓保險(xiǎn)公司做出最大程度的讓利和支持。二是省聯(lián)社擁有人才優(yōu)勢和領(lǐng)導(dǎo)地位，有能力調(diào)動(dòng)足夠的資源研究開發(fā)適合信用社長遠(yuǎn)發(fā)展的保險(xiǎn)種類。三是可以充分提高保險(xiǎn)公司的積極性，加大保險(xiǎn)公司的長期投入力度。四是有利于多家保險(xiǎn)公司在同一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中形成良性競爭。五是可以吸引保險(xiǎn)公司適應(yīng)信用社的特點(diǎn)增加保險(xiǎn)品種，提高保險(xiǎn)服務(wù)的針對性，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。六是信用社可以有效借助保險(xiǎn)公司的智庫建立自己的開發(fā)戰(zhàn)略，滿足農(nóng)村客戶不同層次的金融保險(xiǎn)需求。

　　（二）建立公開、公平、公正的競爭模式

　　由于保險(xiǎn)業(yè)屬于開放程度比較高的行業(yè)，同業(yè)競爭激烈，而信用社因其網(wǎng)點(diǎn)作為稀缺資源在談判過程中處于強(qiáng)勢地位，所以信用社就必須全面考量與客戶和保險(xiǎn)公司三方面的利益平衡，建立公開、公平、公正的挑選模式，杜絕腐化現(xiàn)象的發(fā)生。

　　筆者個(gè)人建議可以采用“公開招標(biāo)”的方式挑選保險(xiǎn)公司，即省聯(lián)社建立一個(gè)招標(biāo)平臺(tái)，公開向國內(nèi)外的保險(xiǎn)公司投遞標(biāo)書，利用競標(biāo)的方式選擇最合適的保險(xiǎn)公司；而基層聯(lián)社也可以建立一個(gè)招標(biāo)平臺(tái)———即一方面面向有保險(xiǎn)需求的客戶、一方面面向保險(xiǎn)公司，作為橋梁為企業(yè)和保險(xiǎn)公司提供中介的服務(wù)。這樣做好處很多，既可以幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)找到費(fèi)率合理、服務(wù)周到的保險(xiǎn)公司，也可以為保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村市場提供一個(gè)方便的進(jìn)入渠道。

　　（三）充分調(diào)查客戶的需求，開發(fā)適合城鄉(xiāng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　在保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)上，信用社必須充分調(diào)查客戶的共性需求和個(gè)體差異。信用社應(yīng)當(dāng)和保險(xiǎn)公司聯(lián)手，在借鑒國外保險(xiǎn)公司和其他銀行的經(jīng)驗(yàn)、充分考慮農(nóng)村實(shí)際的基礎(chǔ)上，研究開發(fā)出滿足城鄉(xiāng)需求的產(chǎn)品。

　　就近期而言，首先可以加強(qiáng)對意外險(xiǎn)、信貸險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、長期壽險(xiǎn)等現(xiàn)有保險(xiǎn)品種的整合開發(fā)，根據(jù)城鄉(xiāng)的實(shí)際情況，進(jìn)行市場細(xì)分，重點(diǎn)開發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理、教育等集保障、儲(chǔ)蓄、投資功能為一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品和適合中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；就長遠(yuǎn)來說，應(yīng)采用重點(diǎn)產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)設(shè)計(jì)流程，以適應(yīng)不斷變化的消費(fèi)市場需求。

　　（四）確定信用社保險(xiǎn)的服務(wù)方式

　　（1）信用社和保險(xiǎn)公司應(yīng)采用多種方式加強(qiáng)合作，為客戶提供有附加值的服務(wù)。例如：可以在信用社的基層網(wǎng)點(diǎn)推廣儲(chǔ)蓄型保單的質(zhì)押的貸款，在信用社辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶可以享受貸款利率優(yōu)惠等……

　　（2）在推廣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程中，必須要充分考慮農(nóng)村客戶群的理解能力，為他們提供簡單易懂、標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免保險(xiǎn)公司利用文字歧義和文字陷阱逃避風(fēng)險(xiǎn)。

　　（3）根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱的現(xiàn)狀，信用社應(yīng)該在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面有所突破，多考慮一些適合中小企業(yè)的新型意外險(xiǎn)，如雇主責(zé)任險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)、爆炸險(xiǎn)……

　　（4）信用社應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的推廣活動(dòng)，逐步培養(yǎng)客戶控制風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力，努力把信用社打造成保險(xiǎn)專家的形象，提升信用社的公眾信任度。

　　（5）信用社和保險(xiǎn)公司必須聯(lián)手探索城鄉(xiāng)客戶的新情況、新發(fā)展，為客戶提供方便、快捷的售前、售中、售后服務(wù)，改善服務(wù)環(huán)境，提高客戶的滿意度。

　　（五）打造專家型的保險(xiǎn)人員

　　由于信用社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員水平參差不齊，信用社的教育工作就必須注重個(gè)人特性和方式方法：一是可以按照“學(xué)習(xí)有目的、學(xué)好有動(dòng)力、學(xué)會(huì)有用處、人人都參與”的要求，多層次、大范圍的開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)。二是通過正向激勵(lì)積極資助業(yè)務(wù)人員自我開發(fā)，將教育方向與員工自身利益相結(jié)合，逐步形成“收入能高能低，人員能進(jìn)能出”的競爭機(jī)制，從根本上調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)人員的學(xué)習(xí)積極性。三是努力提高業(yè)務(wù)人員的學(xué)習(xí)興趣，因?yàn)椤芭d趣是最好的老師”，盡量聘請有經(jīng)驗(yàn)的專家，通過豐富多彩的教育方式讓員工渴望學(xué)習(xí)、渴望工作。四是根據(jù)學(xué)習(xí)對象提高教育的針對性和實(shí)效性，強(qiáng)化學(xué)習(xí)需求調(diào)查和學(xué)習(xí)效果評估，逐步形成自主學(xué)習(xí)、集中培訓(xùn)、考察交流“三結(jié)合”的學(xué)習(xí)體系，從而成功的將學(xué)習(xí)成果轉(zhuǎn)化。逐步組建起一支有親和力的專家型隊(duì)伍。

　　對于保險(xiǎn)代理人員必須做到認(rèn)證上崗：一是銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員在上崗前必須參加培訓(xùn)和取得保險(xiǎn)代理人資格。二是要對營銷人員進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)、營銷服務(wù)、職業(yè)道德等方面的培訓(xùn)，改善傳統(tǒng)的工作方式，建立良好的新形象。三是加強(qiáng)信用社和保險(xiǎn)公司雙方的理解和文化融合，把保險(xiǎn)公司的營銷理念、管理規(guī)程、職業(yè)操守傳輸給信用社的員工，帶動(dòng)柜員和客戶經(jīng)理從只管操作向主動(dòng)為客戶提供服務(wù)方向轉(zhuǎn)變，進(jìn)而從根本上杜絕誘騙、誤導(dǎo)行為的發(fā)生。

　　（六）發(fā)揮客戶經(jīng)理的積極性，培養(yǎng)復(fù)合型的營銷人才

　　就現(xiàn)階段而言，信用社的主要營銷人員還是客戶經(jīng)理，他們直接面對企業(yè)和個(gè)人客戶，是信用社里面最了解客戶保險(xiǎn)需求的人。但是由于部分客戶經(jīng)理把全部精力放到了信貸工作上，所以他們還不能為自己的目標(biāo)客戶提供全方位的金融服務(wù)。而且由于信用社主要面對中小企業(yè)和農(nóng)民，許多客戶對于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還停留在模糊的初級(jí)階段，對于自己的保險(xiǎn)需求缺少全面考慮。針對這些實(shí)際情況我們可以邀請保險(xiǎn)公司對客戶經(jīng)理提供新式培訓(xùn)，利用先進(jìn)的營銷經(jīng)驗(yàn)增強(qiáng)客戶經(jīng)理的經(jīng)營能力，教會(huì)客戶經(jīng)理從信貸客戶中發(fā)現(xiàn)商機(jī)、幫助客戶控制風(fēng)險(xiǎn)，例如客戶經(jīng)理可以從改善客戶原有保險(xiǎn)方案入手，為信貸客戶或存款大戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)套餐等，教會(huì)客戶控制風(fēng)險(xiǎn)……逐步把客戶經(jīng)理培養(yǎng)成會(huì)營銷、會(huì)經(jīng)營的復(fù)合型人才。

　　目前農(nóng)村信用社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處于開發(fā)初期，作為現(xiàn)階段的主要任務(wù)還是如何發(fā)展客戶、培養(yǎng)客戶控制風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力，逐步培養(yǎng)農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場。我相信在眾多同仁的不懈努力之下，不久的未來我們信用社一定能在農(nóng)村建立起一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為“三農(nóng)”的發(fā)展撐起一柄保險(xiǎn)之傘。

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告6

　　為進(jìn)一步貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，有效應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)社會(huì)保障制度，構(gòu)建和諧社會(huì)，從20xx年起，我市正式啟動(dòng)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)（新農(nóng)保）工程，通過近幾年不斷完善政策體系，加大財(cái)政投入，擴(kuò)大參保范圍、提高保險(xiǎn)待遇，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基本實(shí)現(xiàn)了應(yīng)保盡保。

　　一、基本情況

　　截至20xx年10月底，本年新增參保繳費(fèi)16.47萬人，累計(jì)參保繳費(fèi)達(dá)29.88萬人,完成泰州市交任務(wù)的111%，基本實(shí)現(xiàn)參保全覆蓋。享受養(yǎng)老待遇5.17萬人（其中60歲以上3.83萬人），有10.81萬60歲以上老年居民從20xx年5月起按月領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金，基礎(chǔ)養(yǎng)老金社會(huì)化發(fā)放率100%。

　　本年城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入2.67億元,其中個(gè)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)1.82億元,省級(jí)預(yù)撥財(cái)政補(bǔ)助4519萬元,地方財(cái)政補(bǔ)助3956萬元，基金支出0.92億元，當(dāng)期結(jié)余1.75億元。基金滾存結(jié)余6.95億元。

　　二、主要做法

　　（一）緊密結(jié)合實(shí)際，構(gòu)建好“一活二高三接四補(bǔ)助”的政策體系

　　今年年初，按照國務(wù)院、及省市的有關(guān)文件精神，結(jié)合我市工作基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，出臺(tái)了《**市城鄉(xiāng)居民社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法》和《**市城鄉(xiāng)居民社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法實(shí)施細(xì)則》。新的辦法在制度設(shè)計(jì)可概括為“一活二高三接四補(bǔ)助”。

　　“一活”，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)靈活。我市繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)除按照國務(wù)院、省政府規(guī)定設(shè)為每人每年100元、200元、300元、400元、500元和600元六個(gè)檔次外，還根據(jù)我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平設(shè)定了600以上檔次，最高每人每年可繳納6000元，即參保人可根據(jù)家庭當(dāng)年的經(jīng)濟(jì)收入，在100-6000元之間自主選擇繳費(fèi)金額，多繳多得。

　　“二高”，養(yǎng)老待遇提高。從今年5月起，我市基礎(chǔ)養(yǎng)老金領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)已從每人每月30元或41.06元統(tǒng)一提高到每人每月60元。

　　“三接”，新老制度間實(shí)現(xiàn)無縫對接。為保證各類參保人群的合法利益不受損失，我市明確規(guī)定了老農(nóng)保人員、原城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人員向現(xiàn)行制度轉(zhuǎn)移過渡的具體辦法，基本實(shí)現(xiàn)了人員、基金的平穩(wěn)過渡。

　　“四補(bǔ)助”，補(bǔ)助所有參保人員。一是補(bǔ)助個(gè)人帳戶。市財(cái)政對所有參保人員繳費(fèi)給予補(bǔ)貼，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為每人每年30元。二是補(bǔ)助困難群體。市財(cái)政對低保家庭中的人員和重度殘疾人參保繳費(fèi)給予補(bǔ)貼，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為每人每年100元。三是對基礎(chǔ)養(yǎng)老金的補(bǔ)助。每人每月60元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金全部由財(cái)政投入,省財(cái)政和地方財(cái)政各承擔(dān)一半。

　　（二）堅(jiān)持“六到位”，搭建起市、鎮(zhèn)、村三級(jí)聯(lián)動(dòng)的服務(wù)平臺(tái)

　　落實(shí)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)政策,各級(jí)服務(wù)平臺(tái)都承擔(dān)著重要的工作職能。我市通過機(jī)構(gòu)、人員、經(jīng)費(fèi)、場地、工作和制度“六到位”，努力搭建市、鎮(zhèn)、村三級(jí)聯(lián)動(dòng)的服務(wù)平臺(tái)，確保城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)全覆蓋目標(biāo)的提前實(shí)現(xiàn)。

　　機(jī)構(gòu)到位。我市鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道人社保障公共服務(wù)工作機(jī)構(gòu)早已建立，并掛牌正常運(yùn)轉(zhuǎn)。在村級(jí)平臺(tái)機(jī)構(gòu)建設(shè)上，從20xx年開始，采取“先試點(diǎn)后展開、先啟動(dòng)后完善、先易村后難村”的原則，逐步推進(jìn)。截至今年10月底，全市339個(gè)行政村（居）“勞動(dòng)就業(yè)社會(huì)保障服務(wù)站”已全部掛牌運(yùn)行。

　　人員到位。全市16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)人社服務(wù)所共有工作人員77名。村級(jí)平臺(tái)設(shè)專兼職勞動(dòng)保障協(xié)管員，5000人以上規(guī)模的行政村（居）各增配1名專職協(xié)管員；5000人以下的行政村（居）明確一名村干部負(fù)責(zé)勞動(dòng)保障工作。

　　經(jīng)費(fèi)到位。鄉(xiāng)鎮(zhèn)人社服務(wù)所為全額撥款事業(yè)單位，市財(cái)政每人每年定額撥款12000元，其余由鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政承擔(dān)。街道保障站工作人員和鄉(xiāng)鎮(zhèn)人社服務(wù)所勞動(dòng)保障協(xié)理員等企業(yè)性質(zhì)人員工資收入為每人每月1000元，均在市財(cái)政撥付的就業(yè)專項(xiàng)資金中列支。

　　場所到位。16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)人社服務(wù)所、6個(gè)街道保障工作站都具有獨(dú)立的'辦公場所。在村級(jí)平臺(tái)場所、設(shè)施建設(shè)方面，全市339個(gè)行政村的電話、電腦、網(wǎng)絡(luò)全部安裝、聯(lián)通到位，確保基層平臺(tái)的辦公條件，為全面推進(jìn)村級(jí)平臺(tái)建設(shè)工作打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　制度和工作到位。根據(jù)工作要求，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人社服務(wù)所、街道保障工作站都建立健全了工作職責(zé)、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)流程、文明服務(wù)等規(guī)章制度，并張貼上墻，做到制度有公示，行為有監(jiān)督。

　　目前，市、鎮(zhèn)、村服務(wù)平臺(tái)全部使用泰州市統(tǒng)一開發(fā)的農(nóng)保信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化管理，統(tǒng)一管理模式、統(tǒng)一保障代碼、統(tǒng)一操作規(guī)程，杜絕手工操作。同時(shí)，為方便農(nóng)民繳納保費(fèi)，我們還與信用聯(lián)社合作，搭建繳費(fèi)快速通道，參保人只需持繳費(fèi)證就可到最近的信用網(wǎng)點(diǎn)繳納保費(fèi)，保費(fèi)實(shí)時(shí)進(jìn)入農(nóng)保基金專戶，繳費(fèi)信息實(shí)時(shí)記入農(nóng)保信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫。操作過程中，各級(jí)信息管理網(wǎng)絡(luò)相互協(xié)助、相互配合，登記錄入、審核確認(rèn)、繳費(fèi)到帳、待遇發(fā)放等工作整體劃一,實(shí)現(xiàn)了“人在網(wǎng)上保，錢從銀行走”的參保、繳費(fèi)、領(lǐng)取全程信息化管理模式。

　　（三）圍繞“四輪驅(qū)動(dòng)”,基本實(shí)現(xiàn)“全覆蓋”的目標(biāo)任務(wù)

　　城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，面對千家萬戶，涉及方方面面，紛繁復(fù)雜，推進(jìn)工作難度大。我市上下大力弘揚(yáng)“厚德開泰，奮發(fā)圖興”的新時(shí)期**精神，突出重點(diǎn),四輪驅(qū)動(dòng)，僅用70天的時(shí)間就全面完成了省、市下達(dá)的“全覆蓋”任務(wù)。

　　一是依靠行政推動(dòng)。在5月初召開的市政府常務(wù)會(huì)議上，成立了由市長任組長，常務(wù)副市長任副組長，16個(gè)相關(guān)部門主要負(fù)責(zé)人為成員的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)推進(jìn)工作的組織和協(xié)調(diào)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)按照屬地管理原則，也成立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)本鄉(xiāng)鎮(zhèn)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的組織實(shí)施工作。人社局作為這項(xiàng)工作的主管部門，由4名局負(fù)責(zé)人牽頭，成立4個(gè)工作小組，實(shí)行劃片包干，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，督促檢查，確保各項(xiàng)工作措施落到實(shí)處。

　　二是強(qiáng)化考核促動(dòng)。5月18日，我市召開了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)“全覆蓋”動(dòng)員大會(huì)，市長高亞梓作動(dòng)員報(bào)告，部署城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)推進(jìn)工作，提出“大干100天，實(shí)現(xiàn)全覆蓋”的總體工作目標(biāo)。會(huì)上，市政府與鄉(xiāng)鎮(zhèn)簽訂了《目標(biāo)管理責(zé)任狀》，明確各鄉(xiāng)鎮(zhèn)“一把手”對推進(jìn)工作負(fù)總責(zé)。我市還將城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)“全覆蓋”目標(biāo)任務(wù)列入了市委市政府對各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、園區(qū)“6+1”實(shí)事工程考核內(nèi)容。鄉(xiāng)鎮(zhèn)也制定切實(shí)可行的考核獎(jiǎng)懲辦法，將目標(biāo)任務(wù)分解到村組，落實(shí)到責(zé)任人，形成一級(jí)抓一級(jí)，層層抓落實(shí)的包保體系。

　　三是加強(qiáng)宣傳發(fā)動(dòng)。電視臺(tái)、有線臺(tái)、廣播臺(tái)及**網(wǎng)積極主動(dòng)配合，聯(lián)合設(shè)計(jì)宣傳方案，做到電視上有新聞、廣播里有聲音、報(bào)紙上有文章、網(wǎng)絡(luò)上有消息。全面、立體解讀養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，宣傳擴(kuò)面推進(jìn)的工作典型。同時(shí)，成立政策宣講團(tuán)，4個(gè)工作小組按照責(zé)任區(qū)劃分，聯(lián)合鎮(zhèn)村干部，按“村不漏組、組不漏戶”的要求，深入農(nóng)戶家中，發(fā)放《政策問答》20萬份，與老百姓面對面講政策，說好處，擺道理，算細(xì)帳，引導(dǎo)群眾積極參保。我市還在革命老區(qū)黃橋鎮(zhèn)的雙橋村舉行了領(lǐng)取證的集中發(fā)放儀式，市長親自走進(jìn)農(nóng)村為參保人員發(fā)放待遇領(lǐng)取證，宣傳農(nóng)保政策，傾聽群眾呼聲，大大激發(fā)了農(nóng)民的參保積極性。

　　四是通過服務(wù)拉動(dòng)。為圓滿完成城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)“全覆蓋”的目標(biāo)任務(wù)，今年我市在提高服務(wù)效能上做文章，以服務(wù)促參保，以服務(wù)求實(shí)效，以服務(wù)出成績。面對幾何倍增長的工作量，市人社局舉全局之力充實(shí)經(jīng)辦力量，從街道抽調(diào)人力資源社會(huì)保障專管員和臨時(shí)聘用部分應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生20余人，騰出大會(huì)議室，配齊辦公設(shè)備，分行政區(qū)域進(jìn)行業(yè)務(wù)包干，開通了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)辦綠色通道，保證各類人員及時(shí)足額享受養(yǎng)老待遇。

　　三、主要問題

　　城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)是一項(xiàng)長期的艱巨的社會(huì)保障工程，雖然我市進(jìn)展順利，成效顯著，得到了上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的肯定，受到了廣大農(nóng)民的歡迎。但我們也應(yīng)清醒地看到在鞏固和推進(jìn)的過程中還存在一些不容忽視的問題：

　　1、個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏低。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，今年我市選擇按最低標(biāo)準(zhǔn)（100元/年）繳費(fèi)的人員占同期繳費(fèi)人員的90%左右，對基金而言，影響了基金的保值增值及抗風(fēng)險(xiǎn)能力；對參保人員而言，選擇按最低標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)，難以維持年老后的基本生活，發(fā)揮不了養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)有的保障作用。

　　2、集體補(bǔ)助難覓蹤影。我市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度采取“個(gè)人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼和集體補(bǔ)助相結(jié)合”的籌資原則。但通過近一年的宣傳發(fā)動(dòng)，基金中除個(gè)人繳費(fèi)和政府補(bǔ)貼外，未能見到集體補(bǔ)助的身影。主要是受農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展?fàn)顩r和經(jīng)濟(jì)水平的限制，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中集體補(bǔ)助部分很難落實(shí)。

　　3、基礎(chǔ)建設(shè)需進(jìn)一步加強(qiáng)。在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)全市開展城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的基礎(chǔ)建設(shè)還比較薄弱。主要表現(xiàn)為：一是經(jīng)辦機(jī)構(gòu)人員不足。市社保處是城鄉(xiāng)民民養(yǎng)老保險(xiǎn)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，承擔(dān)著保費(fèi)籌集、養(yǎng)老金支付、個(gè)人帳戶管理、基金管理等項(xiàng)工作，但其專職人員只有5名，遠(yuǎn)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。二是村級(jí)專（兼）職協(xié)管員待遇偏低，且大多兼職，年齡偏大，業(yè)務(wù)水平差，積極性不高。

　　4、相關(guān)社會(huì)保障制度需有效銜接。比如說與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、被征地農(nóng)民基本生活保障、農(nóng)村計(jì)劃生育家庭獎(jiǎng)勵(lì)扶助政策、農(nóng)村五保供養(yǎng)、社會(huì)優(yōu)撫、最低生活保障等政策制度的配套銜接，如何實(shí)現(xiàn)與這些制度的有效銜接，是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度運(yùn)行中必須妥善解決的問題。

　　四、幾點(diǎn)建議

　　實(shí)行城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是我市深入貫徹科學(xué)發(fā)展觀、建設(shè)全面小康社會(huì)的重要內(nèi)容，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村老有所養(yǎng)、實(shí)現(xiàn)人人享有基本生活保障目標(biāo)的重要舉措。在深入分析存在問題的基礎(chǔ)上，提出以下幾點(diǎn)建議：

　　一要通過完善政策，引導(dǎo)農(nóng)民多繳保費(fèi)。積極向上爭取政策，適當(dāng)提高最低繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)將財(cái)政參保補(bǔ)貼與個(gè)人繳費(fèi)金額持鉤，調(diào)動(dòng)農(nóng)民按較高標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)的積極性。

　　二要全力籌措資金，確保財(cái)政補(bǔ)貼到位。既要主動(dòng)向上最大限度地爭取資金支持，保證政府補(bǔ)貼資金足額及時(shí)到位，又要積極引導(dǎo)農(nóng)村集體、其他經(jīng)濟(jì)組織、社會(huì)公益組織和個(gè)人對農(nóng)村居民參保繳費(fèi)給予適當(dāng)?shù)闹С趾唾Y助，真正建立起個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、財(cái)政補(bǔ)貼相結(jié)合的籌資方式。

　　三要強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè)，確保經(jīng)辦服務(wù)到位。整合基層服務(wù)資源，加快建立健全“鄉(xiāng)鎮(zhèn)有機(jī)構(gòu)、村級(jí)有專人、覆蓋無死角”的經(jīng)辦服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在經(jīng)辦人員上，建議招錄一批工作人員充實(shí)市、鎮(zhèn)、村城鄉(xiāng)民民養(yǎng)老保險(xiǎn)隊(duì)伍。

　　四要加強(qiáng)基金監(jiān)管，確保安全運(yùn)行到位。人社、財(cái)政、金融、監(jiān)察、審計(jì)等有關(guān)部門要加快制訂和完善城鄉(xiāng)民民養(yǎng)老保險(xiǎn)各項(xiàng)規(guī)章制度，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，建立健全內(nèi)控制度和基金稽核制度，對基金籌集、預(yù)算、劃撥、發(fā)放等環(huán)節(jié)進(jìn)行全程實(shí)時(shí)監(jiān)控和定期檢查，嚴(yán)格運(yùn)行程序，確保基金專戶儲(chǔ)存、專帳管理、專款專用。

　　五要建立部門聯(lián)動(dòng)，確保制度間有效銜接。人社、財(cái)政、國土、民政、殘聯(lián)、計(jì)生要建立工作聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加快完善各項(xiàng)政策制度的配套銜接。在制度銜接時(shí)，應(yīng)注意兩點(diǎn)問題：方便和公平。方便，即銜接過程不應(yīng)太復(fù)雜，應(yīng)方便操作。公平，即銜接過程不應(yīng)出現(xiàn)轉(zhuǎn)換保障的不公平現(xiàn)象，應(yīng)盡可能的滿足大部分人的要求。

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告7

　　在進(jìn)行保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告撰寫時(shí)，需要遵循一定的步驟和結(jié)構(gòu)，以確保報(bào)告內(nèi)容全面、準(zhǔn)確，下面將介紹撰寫保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告的基本步驟和要點(diǎn)。

　　1、選題確定

　　在進(jìn)行保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告之前，首先需要確定調(diào)研的具體主題和范圍，比如汽車保險(xiǎn)市場的競爭情況、健康保險(xiǎn)消費(fèi)趨勢等。選題應(yīng)當(dāng)具有一定的實(shí)際意義和研究價(jià)值，有利于解決實(shí)際問題或提供決策支持。

　　2、信息搜集

　　在確定調(diào)研主題后，需要收集相關(guān)的信息和數(shù)據(jù)。這些信息可以來自于官方報(bào)告、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、行業(yè)研究報(bào)告，也可以通過訪談、問卷調(diào)查等方式獲得。信息搜集的廣度和深度將直接影響到報(bào)告的可信度和說服力。

　　3、結(jié)構(gòu)安排

　　報(bào)告的結(jié)構(gòu)安排通常包括摘要、引言、問題陳述、調(diào)研方法、調(diào)研結(jié)果、分析討論、結(jié)論和建議等部分。合理的結(jié)構(gòu)安排有利于讀者對內(nèi)容的理解和吸收。

　　4、數(shù)據(jù)分析

　　在報(bào)告中，需要對收集到的大量數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分析，包括描述性統(tǒng)計(jì)、相關(guān)性分析、回歸分析等。通過數(shù)據(jù)分析，能夠更直觀地展現(xiàn)研究對象的特征和規(guī)律，為后續(xù)的結(jié)論和建議提供支持。

　　5、案例分析

　　為了使報(bào)告更具有說服力，可以引入實(shí)際案例進(jìn)行分析。通過具體的案例，讀者能夠更好地理解研究的結(jié)論和觀點(diǎn)，增加報(bào)告的可信度和實(shí)用性。

　　6、結(jié)論與建議

　　最后，需要對調(diào)研結(jié)果進(jìn)行總結(jié)，提出合理的'結(jié)論和建議。結(jié)論應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確反映調(diào)研的結(jié)果，建議應(yīng)當(dāng)具有一定的可操作性和指導(dǎo)意義，為相關(guān)決策提供參考。

　　在整個(gè)報(bào)告撰寫過程中，嚴(yán)格遵循學(xué)術(shù)規(guī)范和論證邏輯，對信息來源進(jìn)行準(zhǔn)確標(biāo)注和引用，保證報(bào)告的嚴(yán)謹(jǐn)性和可信度。同時(shí)，在撰寫過程中要盡可能客觀公正地呈現(xiàn)調(diào)研結(jié)果，避免主觀臆斷和夸大解讀，確保報(bào)告的客觀性和科學(xué)性。

　　綜上所述，保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告的撰寫需要經(jīng)過選題確定、信息搜集、結(jié)構(gòu)安排、數(shù)據(jù)分析、案例分析、結(jié)論與建議等步驟，具體內(nèi)容要符合學(xué)術(shù)規(guī)范，注重客觀性和可操作性，以提供決策支持和實(shí)際指導(dǎo)。

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告8

　　一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入發(fā)展困境的制度根源

　　（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的滯后影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化、制度化發(fā)展

　　1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)身份不明。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的政策性，其經(jīng)營理念、經(jīng)營模式、經(jīng)營手段及管理規(guī)則與商業(yè)性保險(xiǎn)有本質(zhì)的區(qū)別。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的滯后，而現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》又忽略了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性至今仍未以法律的形式加以明確。而在實(shí)踐中則由商業(yè)性保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營，得不到政府應(yīng)有的支持，導(dǎo)致目前“農(nóng)民保不起，公司賠不起”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體發(fā)展水平低的局面。

　　2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依法不當(dāng)。由于對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也被視為商業(yè)保險(xiǎn)行為，在實(shí)踐中則運(yùn)用《保險(xiǎn)法》進(jìn)行規(guī)范。但商業(yè)化經(jīng)營模式并不能改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身固有的政策性，用來規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)行為的《保險(xiǎn)法》，從根本上來說并不適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。另外，《農(nóng)業(yè)法》的有關(guān)規(guī)定不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。因?yàn)檗r(nóng)民收入低而農(nóng)業(yè)成本高，削弱了自愿購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，強(qiáng)制保險(xiǎn)成為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)重要手段，而《農(nóng)業(yè)法》則規(guī)定“農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上參加保險(xiǎn)，任何組織不得強(qiáng)制”，這又進(jìn)一步加大了現(xiàn)階段我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的難度。

　　3、政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主體作用不能充分發(fā)揮。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有政策性，客觀上要求政府參與并在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中起主導(dǎo)作用。從國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐看，政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)有的職能和作用通常是以法律的形式加以明確。但我國由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律的空白，政府應(yīng)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮什么樣的作用以及如何發(fā)揮作用等都沒有明確，這增加了政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性，影響了政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中主體作用的發(fā)揮，更直接制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　（二）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺位使保險(xiǎn)人經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大

　　農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由于其時(shí)間和空間的`高度相關(guān)性，一旦發(fā)生可能會(huì)在短時(shí)間內(nèi)使跨越幾個(gè)縣甚至幾個(gè)省的保險(xiǎn)對象同時(shí)發(fā)生災(zāi)害事故，遭受巨災(zāi)損失。這使得保險(xiǎn)公司不能通過集合大量標(biāo)的來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承保的標(biāo)的越多，風(fēng)險(xiǎn)越集中，保險(xiǎn)人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)越大。因此各國在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)都建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，通過再保險(xiǎn)或農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金等形式來分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者的風(fēng)險(xiǎn)。但我國還未建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度，也沒有相應(yīng)的再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。一旦遇到巨額風(fēng)險(xiǎn)或巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人只能自己承擔(dān)全部承保責(zé)任，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營利潤減少甚至出現(xiàn)虧損，從而影響保險(xiǎn)公司承保能力的擴(kuò)大和經(jīng)營穩(wěn)定性。

　　（三）農(nóng)業(yè)保護(hù)制度忽視了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、抑制了農(nóng)民投保的積極性

　　農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性，面臨著很高的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)，各國政府都采取農(nóng)業(yè)保護(hù)政策來保護(hù)本國農(nóng)業(yè)、增強(qiáng)其國際競爭力。我國自上世紀(jì)90年代以來對農(nóng)業(yè)的保護(hù)程度不斷提高，但一直以來，實(shí)行的是以直接的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價(jià)格補(bǔ)貼為主的保護(hù)制度，發(fā)生農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害時(shí)由中央財(cái)政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民，忽視了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這種農(nóng)業(yè)保護(hù)制度具有短期性和隨意性，影響了農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的穩(wěn)定性和有效性。更重要的是，我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的實(shí)施，一方面表明了政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視程度不夠，支持力度小；另一方面，長期以來實(shí)行的直接撥款救濟(jì)災(zāi)民的政策導(dǎo)向影響了農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)的提高，直接抑制了農(nóng)民參加保險(xiǎn)的積極性。

　　（四）財(cái)政支持乏力，限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的擴(kuò)展

　　表現(xiàn)在：一是財(cái)政補(bǔ)貼少。目前，除個(gè)別試點(diǎn)地區(qū)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有少量補(bǔ)貼外，全國沒有出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策。從國外來看，大多數(shù)國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)都給予財(cái)政補(bǔ)貼，一般來說為農(nóng)作物保費(fèi)的50%-80%。二是缺乏經(jīng)營主體。全國各地試點(diǎn)經(jīng)營模式雖多，但仍處于探索之中。三是再保險(xiǎn)體系不健全。

　　二、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

　　（一）我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展必須建立在發(fā)展現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)上

　　從我國開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程來看，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的建立和發(fā)展遭受落后小農(nóng)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)方式的抵抗。我國有得天獨(dú)厚的自然條件，只要風(fēng)調(diào)雨順就有好收成。許多的地區(qū)，特別是農(nóng)業(yè)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)還相當(dāng)?shù)�漠，沒有自覺運(yùn)用社會(huì)化保障手段來分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)。我國現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)就是要進(jìn)一步鞏固和加強(qiáng)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位，調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，突出發(fā)展畜牧業(yè)、特種水產(chǎn)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)，大力實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，增加農(nóng)民收入。

　　（二）政府要在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場上準(zhǔn)確定位

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須建立在發(fā)展現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)上，政府與市場的關(guān)系應(yīng)與市場經(jīng)濟(jì)的要求相一致。長期在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的“有困難，找政府”的思維定式，使他們無須去尋求保險(xiǎn)保障方式，在遭到自然災(zāi)害損失后，政府不得不動(dòng)用納稅人的錢去進(jìn)行力不從心的無償救濟(jì)；即使是參加了保險(xiǎn)的農(nóng)戶，在出險(xiǎn)后獲得保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償時(shí)，仍然把這看成是政府的恩賜，或是民政部門的救災(zāi)款，而沒有認(rèn)識(shí)到這是他們投保受損后應(yīng)有的權(quán)利。

　　政府過多干預(yù)市場運(yùn)作，對市場經(jīng)濟(jì)的完善起負(fù)面作用。不利于對小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的改造，也不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的建立和健全。在這方面，政府應(yīng)下決心，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場上準(zhǔn)確定位，確立農(nóng)業(yè)大市場經(jīng)濟(jì)觀念，利用立法和市場競爭等方面的手段，清理各種法規(guī)和制度，搞好服務(wù)，搞好市場監(jiān)管，把市場的事情交給市場。

　　（三）應(yīng)建立產(chǎn)品豐富、市場繁榮的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場

　　我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展以來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場并沒有真正建立起來。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場缺乏合格的市場主體，農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)熱情不高，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與不多，保險(xiǎn)產(chǎn)品奇缺。國家在設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場時(shí)，必須兼顧市場中各方的利益，平衡收益與風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)最多的商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場中，運(yùn)用利益驅(qū)動(dòng)，使商業(yè)保險(xiǎn)公司迸發(fā)出極高的熱情，根據(jù)我國農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化進(jìn)程，分階段推出符合我國國情的多種多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富市場，吸引廣大農(nóng)戶進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，購買商品，投資保險(xiǎn)。

　　（四）組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，承擔(dān)大災(zāi)損的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償服務(wù)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，經(jīng)常會(huì)遇到各中自然界災(zāi)害，有些自然災(zāi)害發(fā)生后，影響是大面積人，區(qū)域性的，災(zāi)重面廣，損失巨大。對這種大軍巨損的賠付靠那些資金實(shí)力有限的商業(yè)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)合作社是力所不及的，有必要由中央財(cái)政出資金組建苦干家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。它們不以盈利為目的，但也要區(qū)別于民政救濟(jì)機(jī)構(gòu)，力爭做到保本微利，自負(fù)盈虧，獨(dú)立核算。

　　（五）鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村設(shè)立基層網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。

　　商業(yè)保險(xiǎn)公司對農(nóng)村市場不作為或作為少，有歷史政策的原因。在今年中央明確提出：“解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，是我們?nèi)�部工作的重中之重”。“年要按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，采取更直接、更有力的政策措施，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)業(yè)、保護(hù)農(nóng)業(yè)，努力增加農(nóng)民收入”。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展

　　，增加農(nóng)民收入，逐步取消以二遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)政策，中央這一系列對農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)傾斜政策，為商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村市場打開了大門，盡管各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，造成農(nóng)民保障需求多樣化、風(fēng)險(xiǎn)較高，同時(shí)農(nóng)民收入低，保險(xiǎn)意識(shí)差，目前為農(nóng)民提供保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)費(fèi)力，造成保險(xiǎn)成本可能比城市高。但農(nóng)村市場大，發(fā)展?jié)摿Υ螅�如果能為農(nóng)民量身定做其需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，就定會(huì)取得良好的業(yè)績。

　　我們在鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司入鄉(xiāng)進(jìn)戶開發(fā)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須承認(rèn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)和高成本的特征。因此，建議國家對各種所有制成份的保險(xiǎn)企業(yè)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)從財(cái)政政策、稅收政策和再保險(xiǎn)政策上給予適度支持，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的共同繁榮。

　　（六）加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)監(jiān)管，防范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

　　為了促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)商場的健康發(fā)展，有效防范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)對農(nóng)村保險(xiǎn)市場的監(jiān)管。加強(qiáng)對保險(xiǎn)從業(yè)人員的思想政策教育和實(shí)行有效的激勵(lì)約束機(jī)制，有利于防范職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對保險(xiǎn)高管人員的任職資格審查和行為監(jiān)管，有利于防范決策風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管，有利于促進(jìn)市場秩序全面防范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告9

　　我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)曲折的發(fā)展過程，從1982年開始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開辦了一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1982年到1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈上升趨勢，到1992年當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到8。62億元。但保費(fèi)快速上升的同時(shí)是居高不下的賠付率，1991年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱以后，過高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮，中國人民保險(xiǎn)公司不得不調(diào)整農(nóng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，對一些風(fēng)險(xiǎn)大、虧損多的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性收縮，而其他保險(xiǎn)公司則是退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營。中國人民保險(xiǎn)公司香港上市后，由于經(jīng)濟(jì)效益的原因，不再經(jīng)營大部分的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　自以來，專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司開始浮出水面，9個(gè)省區(qū)市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)也已經(jīng)全面鋪開。，保監(jiān)會(huì)頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)性意見，提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的五種模式：一是與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)；二是在經(jīng)營農(nóng)業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)較好的上海、黑龍江等地區(qū)，設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；三是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司；四是在地方財(cái)力允許的情況下，嘗試設(shè)立由地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；五是繼續(xù)引進(jìn)像法國安盟保險(xiǎn)等具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資保險(xiǎn)公司。

　　目前我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍存在著各種各樣的問題，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足；另一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資源短缺、技術(shù)薄弱、人才匱乏等問題。另外，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理體制在一定程度上也阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　（一）有效需求不足

　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，必然形成對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求，但目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求明顯不足。主要原因在于：超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能，窄小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，因而不愿意付出保險(xiǎn)成本；我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要以商業(yè)形式經(jīng)營，國家支持和補(bǔ)貼較少，相對農(nóng)民收入而言，保險(xiǎn)費(fèi)率較高，抑制了農(nóng)民對保險(xiǎn)的需求。

　　（二）缺乏專業(yè)性保險(xiǎn)從業(yè)人員

　　長期以來，我國保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾，發(fā)展呈現(xiàn)多次起落，保險(xiǎn)人才斷層，目前我國保險(xiǎn)從業(yè)人員大多數(shù)人是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)來的，沒受過專門保險(xiǎn)教育。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的復(fù)雜性、艱苦性，更是導(dǎo)致人才奇缺。因此，從業(yè)人員現(xiàn)狀是經(jīng)驗(yàn)型多，知識(shí)型少；保守型多，開拓型少；單一型多，復(fù)合型少；粗放型多，效益型少。數(shù)據(jù)表明，我國保險(xiǎn)市場人才供需比例約為1：4。人才的極度匱乏，個(gè)人簡歷特別是核保、核賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才的嚴(yán)重不足，已成為制約保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要因素。

　　（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種減少，發(fā)展滯后

　　我國保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷了最初十幾年的快速增長后大幅下滑，除了一些外部因素外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理，險(xiǎn)種可選性少，不能滿足市場的多樣化需求，這也是一個(gè)重要因素。產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，一方面產(chǎn)品雷同多，細(xì)分度不夠，達(dá)不到不同人群、不同需求的組合效應(yīng)。另一方面產(chǎn)品開發(fā)能力弱，更新?lián)Q代慢。由于長年虧損、業(yè)務(wù)萎縮。

　　（四）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)缺位

　　規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活躍在保險(xiǎn)市場上，是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場成熟的重要標(biāo)志之一，對保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)村保險(xiǎn)市場中，保險(xiǎn)中介人可以將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營觸角延伸到農(nóng)村的各個(gè)角落，節(jié)約保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，也能起到服務(wù)于廣大農(nóng)民的作用。然而，以往我國保險(xiǎn)公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊(duì)伍承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，沒有充分利用農(nóng)村保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司這一中介形式。

　　（五）農(nóng)民投保意識(shí)不高

　　農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既力不從心，又心有疑慮。首先，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目經(jīng)營經(jīng)常入不敷出，保險(xiǎn)公司對其要求較高保險(xiǎn)費(fèi)率，而高保費(fèi)又令更多的農(nóng)民買不起保險(xiǎn)。其次，許多農(nóng)民對保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)差。由于宣傳力度不夠，農(nóng)民對保險(xiǎn)存在認(rèn)識(shí)上的偏差：一是不相信保險(xiǎn)的作用，許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識(shí)的`影響，很難相信保險(xiǎn)對生產(chǎn)和生活的保障作用；二是依賴保險(xiǎn)，許多農(nóng)民買了保險(xiǎn)后，高枕無憂，不積極參與防災(zāi)防損，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大；三是道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，保險(xiǎn)公司監(jiān)督力度不夠，范文參考網(wǎng)少數(shù)農(nóng)民法律意識(shí)淡薄，利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐活動(dòng)，把保險(xiǎn)當(dāng)作“搖錢樹”，失去了保險(xiǎn)的意義，觸犯了國家法律。

　　（六）我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制和再保險(xiǎn)市場尚不完善

　　我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)安排，使得風(fēng)險(xiǎn)過于集中在保險(xiǎn)經(jīng)營主體自身、難于分散，影響經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。而國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營普遍有再保險(xiǎn)機(jī)制的支持，特別是避免特大自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。例如，美國聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)在中央建立再保險(xiǎn)基金，向開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人提供超額損失再保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)責(zé)任按賠付率分段確定，目的是既向各私營農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供超額損失再保險(xiǎn)（不超過115%），又限制農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的盈利水平（不高于15%）。而我國，由于再保險(xiǎn)市場有效需求不足，市場主體數(shù)量少且不健全，導(dǎo)致我國的再保險(xiǎn)市場一方面供給主體償付能力嚴(yán)重不足，心得體會(huì)另一方面技術(shù)與服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國際水平。

　　當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著“供給短缺”和“有效需求不足”的雙重問題，保險(xiǎn)經(jīng)營和發(fā)展的兩難困境。結(jié)合我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，為了推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，我國應(yīng)從以下幾方面采取對策：

　　（一）建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。主要通過以下途徑：一是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給體系，一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司要改變經(jīng)營方式，轉(zhuǎn)變經(jīng)營作風(fēng)，以增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給；另一方面，要完善和拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的職能，克服農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆向選擇。二是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求水平。要大力開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營，增加農(nóng)民收入，以增強(qiáng)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)和能力。三是培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才。培育具有專業(yè)知識(shí)和開拓創(chuàng)新精神的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平和市場的多層次需要。

　　（二）加強(qiáng)政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。主要包括：一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法和完善的制度環(huán)境，政府應(yīng)制訂相關(guān)的法律法規(guī)以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展；二是實(shí)行稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)政策，支持保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展；三是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制，政府通過財(cái)政補(bǔ)貼很多優(yōu)惠政策支持農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散面，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的。

　　（三）利用資本市場分散巨額風(fēng)險(xiǎn)。可以通過以下兩種方式：一是國家和地方政府采取財(cái)政撥款或補(bǔ)貼方式建立巨災(zāi)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金；二是發(fā)展保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品。

　　（四）加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性、復(fù)雜性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)的特殊要求。技術(shù)是保險(xiǎn)經(jīng)營的重要要素，而發(fā)展保險(xiǎn)技術(shù)的關(guān)鍵又是人才。但長期以來，我國保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更是呈萎縮趨勢，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才奇缺。因此，為了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的順利發(fā)展，一定要重視和開展對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)人才的培養(yǎng)，通過代培、委陪、函授等多種方式培養(yǎng)基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)骨干，同時(shí)，要在大專院校培養(yǎng)具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)理論的高級(jí)專業(yè)人才，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告10

　　辦事處位于科右前旗西南部，總面積239。2平方公里，轄10個(gè)村，29個(gè)自然屯，47個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社。現(xiàn)有4806戶，其中農(nóng)業(yè)戶4554戶，人口15946人，其中農(nóng)業(yè)人口15115人，隨著外出務(wù)工人員的增加，現(xiàn)實(shí)有農(nóng)業(yè)人口1。2萬人。全辦事處現(xiàn)有耕地面積151699。84畝，其中川地32826畝，占耕地比重的21。64%。氣候特征干旱缺雨，年平均氣溫4攝氏度，最高氣溫37攝氏度，年平均降雨量420毫米，無霜期127天左右，日照充足，晝夜溫差較大。主要農(nóng)作物有玉米、高粱、馬鈴薯、葵花、大豆及雜糧雜豆。受所處地理位置、地形特點(diǎn)及氣候條件影響，自然災(zāi)害尤其是旱災(zāi)隨時(shí)威脅著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)民抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，在十年九旱，年年春旱的情況下，為避免自然災(zāi)害后農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到嚴(yán)重?fù)p失，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是比較可行的方式之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以分散風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)民獲得必要的補(bǔ)償，有助于盡快恢復(fù)正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

　　一、辦事處農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

　　以xx年為例，##辦事處農(nóng)戶保險(xiǎn)投保面積共計(jì)83401。78畝，保額共計(jì)170221。7元，其中：旱地玉米投保戶2387戶，面積59849。56畝，保額119699。12元；水澆地玉米投保戶414戶，面積7655。83畝，保額26795。4元；葵花投保戶968戶，面積10339。12畝，保額15715。46元；大豆投保戶669戶，面積5557。27畝，保額8001。72元。投保作物面積占耕地面積的95。14%。xx年保險(xiǎn)公司共分兩批對農(nóng)戶進(jìn)行了理賠，第一批理賠各類農(nóng)作物畝數(shù)為921。1畝，占投保面積的1。1%，賠付金額為69257。6元，占保額的40。67%，第二批賠付金額10萬元，兩批共賠付金額為169257。6元，占保額的99。43%。同時(shí)，保險(xiǎn)公司將農(nóng)戶投保的170221。7元保金轉(zhuǎn)到xx年，為農(nóng)戶繼續(xù)參了保。

　　二、存在的問題

　　1、保險(xiǎn)公司強(qiáng)行將農(nóng)戶上一年的保費(fèi)轉(zhuǎn)到下一年，在部分農(nóng)戶中產(chǎn)生不良影響，剝奪了農(nóng)戶自主投保的權(quán)力。

　　2、開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司少，目前只有一家保險(xiǎn)公司在辦事處開展種植業(yè)保險(xiǎn)，無競爭，勢必導(dǎo)致其服務(wù)質(zhì)量上存在問題，與農(nóng)民的需求存在差距。

　　3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠程序不透明，諸如：災(zāi)年農(nóng)業(yè)年成是怎樣界定的，理賠標(biāo)準(zhǔn)是什么等等，參保農(nóng)戶都不清楚，導(dǎo)致農(nóng)民反響很大。

　　4、保險(xiǎn)公司理賠時(shí)間過長，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不相適應(yīng)。

　　5、理賠數(shù)額應(yīng)嚴(yán)格按農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施，不能各鄉(xiāng)平均分配。這樣嚴(yán)重破壞了公平原則，也會(huì)使保險(xiǎn)部門公眾形象大打折扣，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展，制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。

　　三、幾點(diǎn)建議

　　1、強(qiáng)化政府引導(dǎo)。農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害往往給農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民造成巨大損失，而個(gè)體農(nóng)民自身抗災(zāi)能力極其有限，對于農(nóng)民的損失以往主要靠財(cái)政補(bǔ)貼和社會(huì)救濟(jì)這兩種辦法來解決。由于政府資金有限，往往“救急救不了窮”，無法從根本上解決問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要途徑。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高價(jià)格、低收益的特點(diǎn)，一般商業(yè)性保險(xiǎn)公司都不愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民由于收入低，大多數(shù)人缺乏為其農(nóng)產(chǎn)品投保的支付能力，要讓他們自愿購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一時(shí)很難做到。因此，開展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)工作，必須加大政府引導(dǎo)，但也要走出政府包辦的.怪圈。

　　2、加大政策扶持與財(cái)政補(bǔ)貼力度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自身特點(diǎn)決定了它具有較強(qiáng)的外部性，單一依靠市場機(jī)制的配置會(huì)造成市場的失靈。純商業(yè)化經(jīng)營的路子也難走通，這就客觀要求政府履行其宏觀調(diào)控和公共管理的職責(zé)，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)準(zhǔn)公共性產(chǎn)品給予財(cái)政補(bǔ)貼。除對農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼外，還要對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營費(fèi)用給予補(bǔ)貼，另外在稅收、貸款利率、再保險(xiǎn)等方面給予政策扶持，國家政策扶持是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要保障。

　　3、實(shí)行“三低”原則。“三低”即低保險(xiǎn)、低保費(fèi)、低保障。由于農(nóng)業(yè)因?yàn)?zāi)受損經(jīng)常發(fā)生，有時(shí)損失還較為嚴(yán)重，如果將各種自然災(zāi)害損失都納入保險(xiǎn)范圍全部給予補(bǔ)償，收取保費(fèi)高，農(nóng)民不愿也無力接受，因此，實(shí)行低保額的初始成本保險(xiǎn)，這樣既幫助農(nóng)民抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，防止農(nóng)民因?yàn)?zāi)致貧，因?yàn)?zāi)返貧，又解決了農(nóng)民和地方財(cái)政經(jīng)濟(jì)承受能力問題，將政府災(zāi)后補(bǔ)助資金前移為災(zāi)前保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。

　　4、強(qiáng)化競爭意識(shí)。一個(gè)地區(qū)應(yīng)形成多家保險(xiǎn)公司參與開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的格局，引入競爭機(jī)制，給農(nóng)民參加保險(xiǎn)選擇機(jī)會(huì)，才能使保險(xiǎn)公司提高服務(wù)質(zhì)量。

　　5、公開保險(xiǎn)程序，增加保險(xiǎn)理賠透明度。參加保險(xiǎn)后，一旦受災(zāi)，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)災(zāi)年收成如何界定，怎樣界定，保險(xiǎn)公司如何理賠，理賠的比例數(shù)額多少，標(biāo)準(zhǔn)是什么，理賠的時(shí)限長短，農(nóng)戶都不是很清楚，容易打消農(nóng)民參保的積極性。

　　6、擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)保障范圍。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)控制較難，應(yīng)根據(jù)自然生態(tài)條件特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整目標(biāo)開展工作，逐步增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)保障范圍，例如應(yīng)把馬鈴薯種植納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)步推進(jìn)。

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告11

　　工傷保險(xiǎn)制度是我國社會(huì)保險(xiǎn)制度的重要組成部分，是保障工傷職工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，促進(jìn)工傷預(yù)防和職業(yè)康復(fù)、分散用人單位工傷風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，其覆蓋面廣、涉及職工職業(yè)領(lǐng)域之大以及其社會(huì)保障功能，是其他社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種所不能比擬和替代的。也正因?yàn)槠渖鐣?huì)保障功能的特殊性和不可替代性原因，使其在構(gòu)建和諧社會(huì)的戰(zhàn)略目標(biāo)前提下，對保障工傷職工，特別是農(nóng)民工傷職工的合法權(quán)益顯得尤為重要。我國自20__年1月1日實(shí)施《工傷保險(xiǎn)條例》以來，形成了以《勞動(dòng)法》為核心，以《工傷保險(xiǎn)條例》為基礎(chǔ)的工傷保險(xiǎn)法律體系框架，行政法規(guī)所具有的權(quán)威性和強(qiáng)制性為維護(hù)工傷職工的合法權(quán)益，提供了強(qiáng)有力的法律保障。特別是20__年6月1日勞動(dòng)和社會(huì)保障部頒發(fā)的《關(guān)于農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》，對保護(hù)農(nóng)民工傷職工這一特殊弱勢群體的合法權(quán)益提供了政策依據(jù)。我縣工傷保險(xiǎn)工作現(xiàn)狀

　　我縣截止20__年3月底，全縣各類企業(yè)和個(gè)體工商戶約850戶，除去約170戶停業(yè)戶外，其余680戶共有職工約38000人，其中各類參保單位約350戶，參保職工約24500人，在參保單位總戶數(shù)中破產(chǎn)停業(yè)戶約200戶，職工人數(shù)約11300人，未參保單位約330戶，職工約13600人。在參保單位之中，基本能夠正常營業(yè)并繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)的單位約60戶，占參保營業(yè)單位戶數(shù)的40，占營業(yè)單位總戶數(shù)的12.5；職工人數(shù)約7000人，占參保營業(yè)單位職工人數(shù)的53，占營業(yè)單位職工人數(shù)的26.2。在全縣各類企業(yè)和個(gè)體工商戶的所有職工人數(shù)中，農(nóng)民工約有19000人，占全部企業(yè)和個(gè)體工商戶職工總數(shù)的50，而參保農(nóng)民工僅約2700人，僅占農(nóng)民工總數(shù)的14.2；且約86未參保的農(nóng)民工主要集中在煤礦、鐵礦、磚廠、石料場以及冶煉、制造等勞動(dòng)密集型、工傷高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。從近年我縣工傷事故發(fā)生情況看，農(nóng)民工工傷事故發(fā)生人數(shù)約占到了工傷事故總?cè)藬?shù)的75左右；且農(nóng)民工在工傷認(rèn)定、醫(yī)療救護(hù)、康復(fù)及待遇補(bǔ)償方面頗費(fèi)周折，因而農(nóng)民工的職業(yè)安全與工傷保險(xiǎn)在我縣發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，構(gòu)建和諧安陽縣的建設(shè)過程中成為政府不可忽視的重要問題。

　　農(nóng)民工傷職工合法權(quán)益被侵害的主要原因

　　就我縣農(nóng)民工特別是農(nóng)民工傷職工在維護(hù)其合法權(quán)益方面遇到的困難來看，造成農(nóng)民工傷職工合法權(quán)益被侵害的根本原因，主要有以下幾個(gè)方面：

　　1、企業(yè)對工傷保險(xiǎn)特別是為農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不到位。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，各類企業(yè)普遍存在工傷保險(xiǎn)“不夠本”和“不劃算”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。有的企業(yè)認(rèn)為，農(nóng)民工素質(zhì)低，人員流動(dòng)性大，人員不容易管理，加上企業(yè)的“近視”行為，只顧眼前既得利益，只算眼前帳，認(rèn)為為他們參加工傷保險(xiǎn)會(huì)增大企業(yè)成本，不利于企業(yè)在競爭中的生存和發(fā)展，因而不愿為農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)，且在農(nóng)民工發(fā)生工傷事故時(shí)，許多企業(yè)不但不積極救治，反而百般拖延、拒絕支付農(nóng)民工補(bǔ)償、醫(yī)療救治等合法費(fèi)用。

　　2、農(nóng)民工勞權(quán)保護(hù)存在制度上的漏洞。我國勞動(dòng)者權(quán)益保護(hù)方面的強(qiáng)制力度小，對資方違法的處罰力度和對勞動(dòng)者應(yīng)予補(bǔ)償方面的保護(hù)力度均較小，客觀上起了保護(hù)資方利益，損害勞動(dòng)者利益的作用。如在勞動(dòng)合同的訂立方面以及在對拖延、拒絕支付工傷職工補(bǔ)償?shù)奶幜P方面，強(qiáng)制措施和力度在資方面前顯得蒼白無奈。

　　3、農(nóng)民工自身維權(quán)意識(shí)淡薄，特別是對工傷保險(xiǎn)政策缺乏足夠認(rèn)識(shí)。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，許多農(nóng)民工對勞動(dòng)法、對工傷保險(xiǎn)知道的很少，把工傷保險(xiǎn)混同為商業(yè)性保險(xiǎn)，甚至認(rèn)為工傷保險(xiǎn)是“正式職工”的事，與自己這些“臨時(shí)工”不沾邊。

　　切實(shí)維護(hù)農(nóng)民工傷職工合法權(quán)益的途徑和措施

　　鑒于安陽縣農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)狀況和造成農(nóng)民工傷職工的合法權(quán)益被侵害的具體情況，為了切實(shí)有效地維護(hù)農(nóng)民工傷職工的合法權(quán)益，作為政府應(yīng)當(dāng)做好以下幾個(gè)方面的工作：

　　1、加大對農(nóng)民工特別是農(nóng)民工傷職工所享受合法權(quán)益的宣傳力度。政府應(yīng)利用各種媒介資源加大工傷保險(xiǎn)普法宣傳，使廣大職工能夠自覺運(yùn)用法律維護(hù)自身的合法權(quán)益，使廣大企業(yè)能夠從構(gòu)建和諧社會(huì)的戰(zhàn)略高度，以可持續(xù)發(fā)展的眼光對待工傷保險(xiǎn)工作，充分認(rèn)識(shí)給職工特別是農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)的重要意義，充分認(rèn)識(shí)對農(nóng)民工傷職工給予合法補(bǔ)償和積極救治的重要性，為維護(hù)農(nóng)民工傷職工的合法權(quán)益創(chuàng)造良好的.人文環(huán)境。

　　2、加大對工傷保險(xiǎn)工作的推進(jìn)力度。政府通過調(diào)動(dòng)各方面的社會(huì)資源和力量，加大工傷保險(xiǎn)工作推進(jìn)力度，例如通過加大財(cái)政投入、加大行政干預(yù)，引導(dǎo)和迫使企業(yè)參加工傷保險(xiǎn)；通過對侵害農(nóng)民工工傷保障案件的查處、制裁，使未參加工傷保險(xiǎn)的企業(yè)認(rèn)識(shí)到自己的責(zé)任和應(yīng)擔(dān)負(fù)的法律義務(wù)，提高它們參加工傷保險(xiǎn)的積極性，為維護(hù)農(nóng)民工傷職工的合法權(quán)益營造良好的社會(huì)氛圍。

　　3、在從總體上抓好以上兩項(xiàng)工作的前提下，在當(dāng)前維護(hù)農(nóng)民工傷職工合法權(quán)益具體工作的各個(gè)環(huán)節(jié)上，要解放思想、拓展思路，解決好每一個(gè)環(huán)節(jié)上的具體問題。例如在工傷認(rèn)定、待遇補(bǔ)償方面，政府在積極為農(nóng)民工傷職工依法作出具體行政行為的同時(shí)，可協(xié)調(diào)勞動(dòng)保障、工商行政、安全生產(chǎn)監(jiān)管、環(huán)境保護(hù)、公安司法、信訪等行政部門以及社會(huì)名流，組成一個(gè)由政府負(fù)責(zé)組織的、維護(hù)農(nóng)民工合法權(quán)益的、除依法行政外最有處理農(nóng)民工傷職工工傷保險(xiǎn)問題的權(quán)威機(jī)構(gòu)，以便使在當(dāng)前形勢下最快、最好、最大限度的把切實(shí)維護(hù)農(nóng)民工傷職工合法權(quán)益的工作落到實(shí)處。

　　20__年7月12日

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告12

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)涉及職工切身利益，事關(guān)企業(yè)發(fā)展乃至社會(huì)穩(wěn)定大局。企業(yè)欠繳社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)(以下簡稱“欠保”)易造成社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)系統(tǒng)功能障礙、影響社會(huì)穩(wěn)定等嚴(yán)峻問題。近日，筆者走企業(yè)、訪職工，對我縣企業(yè)欠保問題的基本情況、成因進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，并就如何破解欠保現(xiàn)象作了一些思考。

　　一、主要問題

　　一是欠保現(xiàn)象由來已久。據(jù)調(diào)查，我縣從1994年開始就出現(xiàn)了參保企業(yè)欠保的現(xiàn)象。之后，欠保企業(yè)逐年增多，欠保金額逐年增大。截止xxxx年12月底，企業(yè)欠保金額累計(jì)已達(dá)834萬元。二是欠保現(xiàn)象較為普遍。從企業(yè)數(shù)量上看，我縣已繳但未繳足保費(fèi)的企業(yè)有51戶，占568戶已參保企業(yè)的9%;從企業(yè)行業(yè)上看，商貿(mào)、文化、農(nóng)業(yè)、工礦等行業(yè)都有涉及;從企業(yè)性質(zhì)上看，公有、私有企業(yè)都存在欠保問題。三是欠保問題較為嚴(yán)重。我縣目前正常納稅企業(yè)共1103戶，其中注冊資金在5000萬元以上的有117戶。有58戶注冊資金在1000萬元以上的企業(yè)未參加企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　二、原因分析

　　原因之一：企業(yè)責(zé)任意識(shí)淡薄，“無心”繳納保費(fèi)。部分企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)受年齡、文化程度和地域條件的限制，在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和完善過程中無所適從。他們認(rèn)為市場經(jīng)濟(jì)的核心就是一個(gè)字——錢，所有的工作都圍繞著“錢”轉(zhuǎn)，忽略了當(dāng)前利益與長遠(yuǎn)利益、局部利益與整體利益之間的關(guān)系，尤其忽略了社會(huì)保險(xiǎn)制度對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障作用，沒有把參保繳費(fèi)工作擺到維護(hù)職工合法權(quán)益、解決職工老有所養(yǎng)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的高度去認(rèn)識(shí)。基于這一認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)誤，體現(xiàn)在行動(dòng)上就是惡意拖欠養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。個(gè)體私營企業(yè)老板認(rèn)為繳納職工養(yǎng)老保險(xiǎn)金加重了他們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，出于利益考慮，對繳納“養(yǎng)老保險(xiǎn)金”持消極、觀望態(tài)度，得過且過，致使擴(kuò)面征繳步履維艱。加之部分單位把應(yīng)負(fù)擔(dān)的部分轉(zhuǎn)嫁到繳費(fèi)職工個(gè)人身上，加重了職工的負(fù)擔(dān)，收繳過程中有一定的抵觸情緒。

　　原因之二：企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益滑坡，“無力”承擔(dān)保費(fèi)。隨著市場化日漸深入，市場競爭日益加劇，一些企業(yè)難以適應(yīng)新的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，在發(fā)展中舉步維艱，企業(yè)效益滑坡，繳納保費(fèi)壓力加大。我縣主要參保企業(yè)屬電解金屬錳行業(yè)，xxxx年5月31日環(huán)保整治至今，多數(shù)企業(yè)處于停產(chǎn)狀態(tài)，導(dǎo)致停保、斷保，直接涉及參保企業(yè)55家，參保人數(shù)XX多名，間接影響其它行業(yè)達(dá)10萬人。還有部分企業(yè)因市場減小、生產(chǎn)效率低下等原因而陷入經(jīng)營困境，甚至面臨停產(chǎn)、破產(chǎn)，以致無力繳納企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。如我縣絲綢公司屬原蠶桑局下屬國有企業(yè)，成立于19××年4月，由于生產(chǎn)經(jīng)營不景氣，于XX年8月宣告破產(chǎn)，企業(yè)負(fù)債2311.1萬元，無力繳納職工養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，累計(jì)欠保約210萬元，涉及職工81人。

　　原因之三：缺乏有效機(jī)制措施，“無法”征繳保費(fèi)。一方面，雖然社會(huì)保障部門對養(yǎng)老保險(xiǎn)政策進(jìn)行了大量的宣傳，但仍然有部分職工沒有完全明白養(yǎng)老保險(xiǎn)與自己老年生活之間的緊密關(guān)系和保險(xiǎn)權(quán)利與義務(wù)之間的對應(yīng)關(guān)系。特別是部分效益較差企業(yè)的職工，由于工資收入偏低，目前生活困難，加之所在單位的誘導(dǎo)性宣傳，在繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)上表現(xiàn)消極，甚至產(chǎn)生抵觸情緒。或認(rèn)為打一天工就拿一天的工資，只要暫時(shí)有錢收入腰包，哪還管得著以后有無養(yǎng)老待遇;或認(rèn)為老板永遠(yuǎn)處于主動(dòng)地位，哪敢督促老板為自己繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，從思想上剝奪了自己應(yīng)有權(quán)利，更談不上維權(quán)，甚至為了眼前多一點(diǎn)收入反而支持幫助欠保企業(yè)規(guī)避政策，千方百計(jì)拖欠養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。另一方面，雖然《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定了企業(yè)有為職工繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的.義務(wù)，也有對不按時(shí)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的處罰規(guī)定，但在實(shí)際操作中，存在“執(zhí)行難”的問題。目前，正值我縣大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵時(shí)期，部分企業(yè)在享受優(yōu)惠政策的同時(shí)，也鉆我們發(fā)展環(huán)境寬松的空子，拒不與勞動(dòng)者簽訂勞動(dòng)合同，拒不為職工繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。部分企業(yè)法制意識(shí)淡薄，投機(jī)鉆營意識(shí)強(qiáng)，動(dòng)則以增加企業(yè)負(fù)擔(dān)、企業(yè)生存環(huán)境差為借口，軟拖硬磨，拒不參保，導(dǎo)致征繳機(jī)構(gòu)即使摸清了情況，納入征繳計(jì)劃，依然無法收繳保金，強(qiáng)制執(zhí)行困難，局面十分被動(dòng)。

　　三、工作建議

　　(一)強(qiáng)化政策宣傳，擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)影響面。充分利用電視、廣播、報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)等各種媒體宣傳養(yǎng)老保險(xiǎn)政策法規(guī)，向社會(huì)公開咨詢和監(jiān)督電話，對公眾關(guān)心的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題要及時(shí)給予解答，切實(shí)提高廣大職工對相關(guān)政策法規(guī)的認(rèn)識(shí)程度，提高他們的維權(quán)意識(shí)。人社部門要加強(qiáng)與企事業(yè)單位之間的溝通與交流，全面了解參保單位經(jīng)營狀況，特別是對各單位負(fù)責(zé)人的宣傳工作要做實(shí)做細(xì)，增加參保單位的繳費(fèi)自覺性。相關(guān)部門可以共同組織召開欠費(fèi)單位負(fù)責(zé)人和勞資負(fù)責(zé)人座談會(huì)，擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響面，協(xié)調(diào)保費(fèi)繳納事宜。可以建立統(tǒng)籌地區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)指標(biāo)定時(shí)通報(bào)制度，對繳費(fèi)自覺性差和欠繳情況嚴(yán)重的單位要抓典型，定期在各種新聞媒體上予以曝光、通報(bào)批評，把各單位的繳費(fèi)信息及時(shí)向社會(huì)反饋，利用社會(huì)監(jiān)督來促進(jìn)繳費(fèi)。

　　(二)采取有效措施，全面加強(qiáng)清欠工作。摸清單位經(jīng)營狀況，進(jìn)一步了解欠費(fèi)信息，全面開展企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)清欠工作。堅(jiān)持分類實(shí)施和重點(diǎn)突破原則相結(jié)合，對不同的欠費(fèi)單位采取不同的措施，將工作重點(diǎn)

　　放在欠費(fèi)數(shù)額多、欠費(fèi)時(shí)間長的大戶、難戶上。對于一次性補(bǔ)繳確有困難的單位，可按規(guī)定讓欠費(fèi)單位作出清欠計(jì)劃，按計(jì)劃分期、分批補(bǔ)繳欠費(fèi);欠費(fèi)單位當(dāng)年應(yīng)繳金額必須足額繳納，爭取把往年的壞帳、死帳盤活，不得發(fā)生新的拖欠。對欠費(fèi)時(shí)間超過6個(gè)月或未按計(jì)劃補(bǔ)繳欠費(fèi)的單位，按規(guī)定收繳或暫時(shí)停供發(fā)票，待按要求補(bǔ)繳欠費(fèi)后再予辦理。建立多項(xiàng)監(jiān)督制約措施，把按時(shí)足額繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)列入各級(jí)政府或上級(jí)主管單位的考核內(nèi)容，規(guī)范各參保單位的繳費(fèi)行為。如：欠費(fèi)單位不得參加各種先進(jìn)評選，惡意欠保的不得享受政府給予的優(yōu)惠政策等。采取多種措施、多管齊下，做到有針對性的清理欠費(fèi)，使清欠工作有大的突破，切實(shí)提高養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保障能力。

　　(三)明確工作職責(zé)，完善部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制。地稅部門要嚴(yán)格按《社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳暫行條例》的規(guī)定依法征繳，與勞動(dòng)監(jiān)察部門密切配合，嚴(yán)格執(zhí)法程序，加大執(zhí)法力度。對有實(shí)際繳納能力而屢催不交、繳納意識(shí)淡薄的單位堅(jiān)決進(jìn)行行政處罰;對欠費(fèi)情節(jié)嚴(yán)重、惡意拖欠者，要排除各種阻力、納入法律程序，落實(shí)兌現(xiàn)滯納金制度，給欠費(fèi)企業(yè)以應(yīng)有的壓力。人力社保部門和稅收征管部門要大力開展執(zhí)法檢查，對有繳費(fèi)能力的企業(yè)要依法做出行政處罰決定，申請人民法院強(qiáng)制征繳。在實(shí)際工作中，要嚴(yán)格按照有關(guān)法規(guī)規(guī)定履行義務(wù)、行使職能，努力做到執(zhí)法必嚴(yán)、違法必糾。同時(shí)，也應(yīng)采取柔性手段，做好服務(wù)工作，適時(shí)收回欠費(fèi)。對暫無繳費(fèi)能力的企業(yè)，不宜適用強(qiáng)硬手段，以免造成“殺雞取卵”的悲劇。面對這類企業(yè)，要在對企業(yè)情況進(jìn)行全面分析的基礎(chǔ)上制定可行的補(bǔ)繳費(fèi)計(jì)劃，并要為企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)提供盡可能的幫助，從各方面幫扶企業(yè)，使之盡快走出困境，恢復(fù)繳費(fèi)能力。

　　(四)加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高工作效率和質(zhì)量。社保部門要倡導(dǎo)為社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)作出貢獻(xiàn)的敬業(yè)精神，深入實(shí)際了解所管轄企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，掌握其經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)律性，變被動(dòng)為主動(dòng)，使保費(fèi)的征繳做到有的放矢。促進(jìn)企業(yè)繳費(fèi)的實(shí)現(xiàn)，關(guān)鍵在于企業(yè)經(jīng)營者。政府有關(guān)部門有必要采取切實(shí)有效的行政措施，把督促企業(yè)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)作為考核部門及相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)政績的重要內(nèi)容。將保費(fèi)繳納作為評比先進(jìn)單位、優(yōu)秀企業(yè)家和先進(jìn)工作者，特別是優(yōu)惠政策兌現(xiàn)與否的必備條件。落實(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)擴(kuò)面征繳目標(biāo)責(zé)任制等有效措施，使養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)征繳工作形成良好的激勵(lì)和制約機(jī)制，確保養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)按時(shí)足額收繳。同時(shí)，從健全社會(huì)保障制度，保基本、廣覆蓋角度考慮，核銷破產(chǎn)欠繳企業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，并簡化相應(yīng)辦理程序給予及時(shí)辦理落實(shí)。

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告13

　　根據(jù)巴州區(qū)人大會(huì)工作安排，區(qū)人大會(huì)人事代表工委于20xx年3月至7月組織三個(gè)調(diào)查小組，對我區(qū)城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作開展了專題調(diào)研。

　　一、城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作開展情況

　　為完善社會(huì)保障體系，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)我區(qū)城鄉(xiāng)居民病有所醫(yī)、醫(yī)有所保的目標(biāo)，巴州區(qū)于20xx年3月全面啟動(dòng)了統(tǒng)籌城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)工作。將原區(qū)新型農(nóng)村合作醫(yī)療服務(wù)管理中心承擔(dān)的職能與原區(qū)醫(yī)保局履行的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)職能進(jìn)行歸并整合，由新組建的巴州區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)局全面履行，并將原城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)與原新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度整合，建立了統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，實(shí)現(xiàn)了機(jī)構(gòu)、人員、制度、信息系統(tǒng)全面整合。

　　20xx年城鄉(xiāng)居民參保任務(wù)數(shù)為625000人，實(shí)際參保609537人，參保率為97.5%。

　　（一）抓政策宣傳。區(qū)醫(yī)保局充分利用廣播、電視、報(bào)紙等新聞媒體采取多種形式，對城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策、法規(guī)進(jìn)行宣傳。印制了8萬余份城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策宣傳資料，在人口比較集中的場鎮(zhèn)、街道、社區(qū)、集市等地方發(fā)放，有力地引導(dǎo)了城鄉(xiāng)居民主動(dòng)積極參保。多次深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道社區(qū)宣講政策、答疑解惑，同時(shí)加大對外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員的宣傳，為城鄉(xiāng)居民人人參保營造了良好的社會(huì)輿論氛圍，做到應(yīng)保盡保。開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)與定點(diǎn)零售藥店的負(fù)責(zé)人和醫(yī)保經(jīng)辦人員、就業(yè)和社會(huì)保障服務(wù)中心主任及業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員進(jìn)行了業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培訓(xùn)人次達(dá)160人次，使他們?nèi)�面系統(tǒng)地掌握了城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策、參（續(xù)）保辦理程序、待遇申領(lǐng)辦事流程、電腦軟件操作流程等業(yè)務(wù)知識(shí)，提高了服務(wù)水平和工作效率。

　　（二）強(qiáng)化內(nèi)部管理。一是規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)辦流程。按照省、市的操作規(guī)程，結(jié)合本區(qū)實(shí)際制定了各項(xiàng)工作制度，規(guī)范了參保登記、繳費(fèi)匯總、待遇發(fā)放等業(yè)務(wù)流程。二是規(guī)范城鄉(xiāng)居民醫(yī)保基金管理，嚴(yán)格執(zhí)行醫(yī)保基金收支兩條線，確保醫(yī)保基金安全、規(guī)范有序運(yùn)行。三是加強(qiáng)基金稽查和監(jiān)督，建立內(nèi)審稽核制度，嚴(yán)格對基金征收、待遇審核、基金撥付等環(huán)節(jié)的稽核。四是規(guī)范檔案管理。為確保城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)檔案資料的規(guī)范和完整，建立了專門檔案室，增強(qiáng)了檔案管理的安全性和規(guī)范性。

　　（三）加強(qiáng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)監(jiān)管。20xx年以來，共查核定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)39家，其中14家定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)存在違反醫(yī)療服務(wù)協(xié)議的行為，占查核定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的36%，扣減定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)違約金15萬元，并暫停了6家定點(diǎn)醫(yī)院和5家社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站收治參保患者住院。對29家存在管理不規(guī)范的行為進(jìn)行了督促整改。按照與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽定的醫(yī)療服務(wù)協(xié)議，在20xx年度考核中，扣減違反城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)議指標(biāo)費(fèi)用213萬元。通過有效的監(jiān)督管理，進(jìn)一步規(guī)范了定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療服務(wù)行為，控制了醫(yī)療費(fèi)用不合理增長，確保了醫(yī)保基金安全。

　　二、存在的主要問題

　　（一）醫(yī)保基金赤字嚴(yán)重，資金缺口大。全區(qū)20xx年至20xx年醫(yī)保基金累計(jì)虧損15875萬元，其中20xx年城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金虧損6079萬元；同時(shí)20xx年至20xx年應(yīng)由區(qū)級(jí)財(cái)政承擔(dān)的公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助355萬元、離休干部醫(yī)療費(fèi)102萬元、殘疾軍人醫(yī)療補(bǔ)助金100萬元，合計(jì)557萬元，至今未補(bǔ)助到位。因此區(qū)醫(yī)保局資金缺口較大，難以正常運(yùn)轉(zhuǎn)。截止20xx年底，資金缺口為6500萬元，欠定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療費(fèi)用就達(dá)5787萬元，其中城鄉(xiāng)居民醫(yī)保欠2369萬元。按照市醫(yī)保局給巴州區(qū)下達(dá)的醫(yī)保基金支出計(jì)劃，區(qū)醫(yī)保局每月都有近10天無資金撥付已審核的醫(yī)療費(fèi)用。

　　（二）城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作任務(wù)繁重，工作經(jīng)費(fèi)嚴(yán)重不足。一是我區(qū)幅員面積大，城鄉(xiāng)居民人口多，居住分散，絕大多數(shù)又在外地經(jīng)商務(wù)工，難以聯(lián)系，基金征收工作難度較大。二是我區(qū)是勞務(wù)大區(qū)，城鄉(xiāng)居民在外地住院較多，由于目前醫(yī)療保險(xiǎn)沒有實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管，而各地醫(yī)療機(jī)構(gòu)的管理、收費(fèi)不同，特別是個(gè)別民營醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)用較高，審核人員只能通過網(wǎng)絡(luò)查詢、致電醫(yī)院、函告等方式與當(dāng)?shù)蒯t(yī)保部門核實(shí)，工作效率不高，缺乏切實(shí)可行的監(jiān)管手段。三是經(jīng)費(fèi)嚴(yán)重不足。城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)基金征收、印制宣傳資料、外傷調(diào)查核實(shí)、異地住院核查等需要大量的資金，特別是基金征收和外傷病人的調(diào)查以及對醫(yī)院的監(jiān)管，年初預(yù)算都未安排專項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)，致使經(jīng)費(fèi)缺口大，不能保障醫(yī)保工作的正常開展。

　　（三）對定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)監(jiān)管缺乏手段。部分定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)將醫(yī)、患雙方利益捆綁在一起，增加了醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難度。醫(yī)保部門勢單力薄，目前只能通過《醫(yī)療服務(wù)協(xié)議》來約束定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療服務(wù)行為，對個(gè)人沒有任何約束力，缺乏有效的政策依據(jù)和監(jiān)管手段。

　　（四）醫(yī)療監(jiān)管力量薄弱，缺乏專業(yè)技術(shù)人才。區(qū)醫(yī)保局核定編制31名，實(shí)有36人，其中：參公管理編制16人，事業(yè)編制7人，工勤編制8人，外聘人員已達(dá)5人，專業(yè)技術(shù)人員僅5人。區(qū)醫(yī)保局所承擔(dān)的職能職責(zé)增多，服務(wù)對象增加，但缺乏醫(yī)療管理專業(yè)人才，對定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療服務(wù)行為不能實(shí)施有效監(jiān)管。

　　（五）城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄信息不完善。原新農(nóng)合制度與原城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)整合，建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，啟用新的網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)時(shí)，原新農(nóng)合藥品目錄中部分基藥未與城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄實(shí)現(xiàn)對碼。在醫(yī)療費(fèi)用審核中，造成這些基藥不能全額納入報(bào)銷，需要參保患者自付10%或全額自付，從而降低了實(shí)際報(bào)銷比例。

　　三、幾點(diǎn)建議

　　（一）進(jìn)一步加大宣傳力度，提高政策知曉率和參保覆蓋率。實(shí)行區(qū)醫(yī)保局、定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）就業(yè)和社會(huì)保障中心、村（居）社區(qū)聯(lián)動(dòng)，發(fā)揮各自優(yōu)勢，充分利用各種宣傳媒介，選用群眾喜聞樂見、通俗易懂的宣傳形式，加強(qiáng)對城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策的.宣傳，讓廣大干部群眾對政策有全面、準(zhǔn)確的了解，充分調(diào)動(dòng)他們的參保積極性和主動(dòng)性，逐步擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面，建立健全全民醫(yī)保體系，全面實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民人人享有基本醫(yī)療保障。

　　（二）進(jìn)一步加大外傷核實(shí)和異地住院核查力度，控制基金支付風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)范各地出具醫(yī)保患者外傷受傷經(jīng)過證明，要求各地在出具城鄉(xiāng)居民外傷受傷經(jīng)過證明時(shí)實(shí)事求是，嚴(yán)禁以權(quán)謀私，徇私舞弊，出具虛假證明和相關(guān)材料。采取傳真、電話、信函等查詢方式，加大異地住院核查工作力度，防止基金流失。

　　（三）進(jìn)一步加大對定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，確保基金安全。一是完善監(jiān)管辦法，規(guī)范醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)。積極落實(shí)區(qū)人社局印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)對定點(diǎn)零售藥店和定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理的通知》，規(guī)范醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)行為。二是與各定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽訂醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)議，對定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)實(shí)行協(xié)議指標(biāo)管理，并對其發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行分類監(jiān)管、考核。三是全面實(shí)行醫(yī)療保險(xiǎn)付費(fèi)總額控制和均次住院費(fèi)用指標(biāo)控制。根據(jù)年度醫(yī)療保險(xiǎn)基金支出計(jì)劃和付費(fèi)總額控制辦法，對定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)實(shí)行付費(fèi)總額控制和均次住院費(fèi)用指標(biāo)控制，有效控制醫(yī)療費(fèi)用的不合理增長。四是建立信譽(yù)定級(jí)評定激勵(lì)機(jī)制，實(shí)行分級(jí)動(dòng)態(tài)管理。五是加強(qiáng)監(jiān)管力量，強(qiáng)化日常監(jiān)管和重點(diǎn)監(jiān)督，嚴(yán)格服務(wù)協(xié)議管理，逗硬落實(shí)獎(jiǎng)懲制度。

　　（四）進(jìn)一步落實(shí)完善相關(guān)政策，提高城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療保障水平。區(qū)人民政府每年應(yīng)足額安排應(yīng)由區(qū)級(jí)財(cái)政承擔(dān)的公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助、離休干部醫(yī)療費(fèi)及殘疾軍人醫(yī)療補(bǔ)助金，保證全區(qū)參保患者和醫(yī)療機(jī)構(gòu)報(bào)銷費(fèi)用的正常支付。將城鄉(xiāng)居民醫(yī)保基金征收、醫(yī)療監(jiān)管、檔案建設(shè)、“金保系統(tǒng)”網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)與系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)等所需專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)納入年初預(yù)算，以確保城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)工作的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告14

　　新疆自治區(qū)災(zāi)害種類多，屬于頻發(fā)易災(zāi)區(qū)。多年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)一直伴隨著新疆農(nóng)業(yè)發(fā)展。特別是20xx年以來，在中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的有力支持下，新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了量的提升、質(zhì)的飛躍，走出了具有新疆特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展之路，在支持新疆農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展、維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮了顯著作用，現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下。

　　一、新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基本情況

　　20xx年以來，新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)步入快速發(fā)展階段，業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長，保障范圍逐步擴(kuò)大，保障能力持續(xù)提升。

　　(一)業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長。20xx年以來，新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直走在全國前列。至20xx年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)15.24億元(含兵團(tuán)，下同)，年均增長22.83%列全國各省、市、區(qū)第4位。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的占比始終在92.6%以上，20xx年業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)14.52億元，占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總規(guī)模95.32%，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模較小。種植業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中占絕對優(yōu)勢，20xx年業(yè)務(wù)規(guī)模14.69億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障195.9億元，參保農(nóng)戶282.79萬戶，分別占全疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對應(yīng)指標(biāo)的96%、95.67%、99.7%。棉花保險(xiǎn)始終是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)龍頭險(xiǎn)種，20xx年業(yè)務(wù)規(guī)模9.58 億元，承保面積2142.86萬畝，分別占當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總規(guī)模與種植業(yè)總承保面積的63%、51%。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模相對較小，20xx年奶牛保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、羊保險(xiǎn)承保數(shù)量分別僅有8.28萬頭、12.34萬頭、2.24萬只。

　　(二)保障范圍逐步擴(kuò)大。一是保險(xiǎn)品種逐步增加。20xx年以來，中央財(cái)政提供補(bǔ)貼支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保品種由棉花發(fā)展到小麥、玉米、水稻、大豆、油料作物、奶牛、能繁母豬等8個(gè)險(xiǎn)種，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保則包括蔬菜、糖料、葡萄等作物。二是參保面積與參保率持續(xù)提高。20xx年至20xx 年，新疆主要農(nóng)作物中的小麥、玉米參保面積年均增幅分別為120%、81.5%，發(fā)展勢頭十分強(qiáng)勁。至20xx年底，棉花、小麥、玉米、油料作物等作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率分別為92%、61%、74%、59%，達(dá)到全國先進(jìn)水平。三是林果業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)取得積極進(jìn)展。20xx年，面對林果業(yè)已成為農(nóng)民增收新動(dòng)力的新形勢，新疆在XX市啟動(dòng)了由地方財(cái)政單獨(dú)補(bǔ)貼支持的政策性林果業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，承保蘋果、梨、棗等品種。至20xx年，林果業(yè)保險(xiǎn)承保面積10.9萬畝，保費(fèi)收入980.82萬元，單位保額為1000元/畝，費(fèi)率為9%。自治區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)總額65%，地區(qū)、市財(cái)政及場站補(bǔ)貼保費(fèi)總額12%，果農(nóng)自負(fù)保費(fèi)總額23%，參保果農(nóng)1.02萬戶。

　　(三)保障能力持續(xù)提升。20xx年至20xx年，棉花、小麥、水稻、大豆等作物保險(xiǎn)保障程度年均增幅達(dá)8.3%、4.2%，11.9%、 5.3%。種植業(yè)險(xiǎn)平均保障程度為451元/畝，高于全國平均水平46.9%，保險(xiǎn)保障水平走在全國前列。至20xx年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障總額達(dá) 204.76億元，保障服務(wù)覆蓋283.58萬農(nóng)村家庭，覆蓋范圍包括4228.3萬畝農(nóng)作物與117.44萬頭(只)大小牲畜家禽。五年間，新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)賠款支出38.31億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為新疆各級(jí)政府與受災(zāi)農(nóng)牧民抗災(zāi)自救、及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)的重要手段。據(jù)統(tǒng)計(jì)，新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款占農(nóng)業(yè)災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失比重從20xx年至20xx年分別為11.33%、14.69%、23.77%、6.95%，在全國范圍內(nèi)屬較高水平。

　　二、新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要做法

　　20xx年以來，各級(jí)政府、財(cái)政、經(jīng)辦公司及監(jiān)管部門主要開展了以下工作。

　　(一)以強(qiáng)化政府引導(dǎo)為前提，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展政策環(huán)境。自治區(qū)黨委、人民政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高度重視，20xx年以來連續(xù)多次召開農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作會(huì)議，安排部署工作，王樂泉(時(shí)任自治區(qū)黨委書記)、張春賢、努爾·白克力等主要領(lǐng)導(dǎo)多次做出重要批示，給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作具體指導(dǎo)。自治區(qū)人民政府分別印發(fā)了《XX區(qū)棉花政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)暫行辦法》、《XX區(qū)能繁母豬保險(xiǎn)實(shí)施辦法》、《XX區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》等辦法，對棉花保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)產(chǎn)品及政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)資金分擔(dān)比例、農(nóng)戶自繳保費(fèi)繳納渠道、經(jīng)辦公司經(jīng)營管理費(fèi)用比例等問題做出系統(tǒng)性規(guī)定。出臺(tái)政策，支持經(jīng)辦公司成立三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，并給予農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策和稅收優(yōu)惠。明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行分級(jí)負(fù)責(zé)制，以縣(市)為單位開展，由縣(市)政府統(tǒng)一組織，整體推進(jìn)，縣(市)政府是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的第一責(zé)任單位，負(fù)責(zé)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策宣傳和組織引導(dǎo)工作。當(dāng)前，新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上下聯(lián)動(dòng)、橫向協(xié)作的工作機(jī)制與制度指導(dǎo)、協(xié)調(diào)管理的基本框架已經(jīng)形成。

　　(二)以完善補(bǔ)貼機(jī)制為核心，鞏固農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展資金基礎(chǔ)。自治區(qū)克服自身財(cái)力不足的困難，于20xx年底建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自治區(qū)、地、縣三級(jí)地方財(cái)政配套補(bǔ)貼機(jī)制。當(dāng)前，新疆種植業(yè)保險(xiǎn)由自治區(qū)、地縣財(cái)政分別補(bǔ)貼保費(fèi)總額的25%、15%，農(nóng)民自負(fù)保費(fèi)總額的20%，中央財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)總額的 40%;養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中，能繁母豬保險(xiǎn)由自治區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)總額的'30%，農(nóng)民自負(fù)保費(fèi)總額的20%，中央財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)總額的50%;奶牛保險(xiǎn)由自治區(qū)、地縣財(cái)政分別補(bǔ)貼保費(fèi)總額的30%、20%，農(nóng)民自負(fù)保費(fèi)總額的20%，中央財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)總額的30%。在人均gdp僅為全疆平均水平30%左右的南疆三地州部分縣(市)由財(cái)政全額承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)。從20xx年至20xx年，各級(jí)財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼額度年均增幅達(dá)38.14%，補(bǔ)貼總額達(dá)40.82億元，財(cái)政補(bǔ)貼在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)中占比從20xx年的47.85%提高到20xx年的68.88%，五年來自治區(qū)、地縣財(cái)政累計(jì)投入分別達(dá)7.09億元、 3.57億元，合計(jì)10.66億元。

　　(三)以提升服務(wù)能力為根本，促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)功能落到實(shí)處。一抓提升理賠時(shí)效性。經(jīng)辦公司暢通電話接聽服務(wù)，規(guī)范接報(bào)案流程，分別實(shí)現(xiàn)對交通便利的中心城市周邊農(nóng)村團(tuán)場與交通不便、路途較遠(yuǎn)的邊遠(yuǎn)農(nóng)村團(tuán)場，查勘人員在保險(xiǎn)災(zāi)害(事故)發(fā)生或接報(bào)案后24小時(shí)內(nèi)、48小時(shí)內(nèi)到達(dá)災(zāi)害(事故)發(fā)生現(xiàn)場。經(jīng)辦公司按照監(jiān)管要求，原則上在保險(xiǎn)災(zāi)害(事故)損失金額確定后的30日內(nèi)向被保險(xiǎn)人支付賠款。二抓提高信息透明度。經(jīng)辦公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、團(tuán)場、連隊(duì)等基層公眾場所對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠信息進(jìn)行公示，公示時(shí)間不少于7日，接受廣大參保農(nóng)牧民監(jiān)督、投訴與咨詢，針對少數(shù)民族被保險(xiǎn)人還使用當(dāng)?shù)厣贁?shù)民族通用文字進(jìn)行公示。三抓確保查勘定損公平。各經(jīng)辦公司對損失數(shù)量較大、損失程度較為嚴(yán)重的保險(xiǎn)災(zāi)害(事故)，堅(jiān)持被保險(xiǎn)人、專業(yè)技術(shù)部門與經(jīng)辦機(jī)構(gòu)三方共同定損原則，定損結(jié)果由上述單位(個(gè)人)共同簽章確認(rèn)。四抓技術(shù)裝備水平。經(jīng)辦公司普遍配備gps定位儀等設(shè)備，提高查勘效率，有的公司還引進(jìn)無人機(jī)協(xié)助查勘工作，增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘科技含量。

　　(四)以規(guī)范公司經(jīng)營為抓手，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體服務(wù)水平。一是新疆保監(jiān)局制定印發(fā)了《新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)指引(試行)》和《新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)指引(試行)》等制度，對經(jīng)辦公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的展示宣傳、信息收集、承保驗(yàn)標(biāo)、接報(bào)案管理、查勘定損、賠款支付、張榜公示等關(guān)鍵經(jīng)營環(huán)節(jié)提出全面監(jiān)管要求，督促經(jīng)辦公司按照“五公開、三到戶”要求積極提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力。二是分步驟推進(jìn)以銀行卡支付為核心的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款零現(xiàn)金支付制度。聯(lián)系新疆實(shí)際，在20xx、20xx年連續(xù)兩年試點(diǎn)基礎(chǔ)上，20xx年起全疆范圍全面推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款零現(xiàn)金直賠到戶。同時(shí)，不搞“一刀切”，考慮部分偏遠(yuǎn)地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、受災(zāi)農(nóng)戶領(lǐng)取賠款不便等實(shí)際，同意喀什、阿克蘇兩地20xx年仍以現(xiàn)金方式支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。截止20xx年底，新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款零現(xiàn)金支付金額已占賠款總額60%以上，有效防范人為擠占挪用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠資金，減少違規(guī)問題發(fā)生。三是積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量測評。深入開展“入戶式”調(diào)查，面對面與被訪農(nóng)牧民溝通交流，查找經(jīng)辦公司服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)，鼓勵(lì)引導(dǎo)農(nóng)牧民更加積極地監(jiān)督經(jīng)辦公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。四是開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)檢查。新疆保監(jiān)局與財(cái)政部新疆專員辦等部門多次通過外圍大規(guī)模走訪農(nóng)戶尋疑點(diǎn)、落實(shí)資金走向查線索、內(nèi)部財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)對查找證據(jù)，認(rèn)真查處農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域違規(guī)問題，實(shí)現(xiàn)了對疆內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要地、州、市的檢查全覆蓋，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域虛增賠款、假賠案等嚴(yán)重違規(guī)問題給予嚴(yán)肅處理。

保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告15

　　民生問題，是關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和穩(wěn)定的重大問題，但由于種種原因，我國農(nóng)村的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，農(nóng)民的平均生活水平大大落后于城鎮(zhèn)居民，這已經(jīng)成為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的不和諧因素。中央政府從“三農(nóng)”問題到推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，再到十七大報(bào)告首次單列篇章闡述“民生”問題，這些無不表明中國的社會(huì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到一個(gè)新階段，民生正成為我們黨工作的重點(diǎn)，而在當(dāng)代中國，積極構(gòu)建完善的農(nóng)村社會(huì)保障體系已成為解決民生問題的重中之重了。本文試圖從農(nóng)村社會(huì)保障的三個(gè)主要方面即農(nóng)村最低生活保障、農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村合作醫(yī)療的現(xiàn)狀出發(fā)，探尋我國農(nóng)村社會(huì)保障存在的一系列問題，進(jìn)而提出相應(yīng)的對策措施。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占全國總?cè)丝诘?0%，完善農(nóng)村社會(huì)保障，對加快我國社會(huì)保障制度建設(shè)，完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會(huì)相互協(xié)調(diào)發(fā)展，保持社會(huì)穩(wěn)定，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)，具有極為重要的作用和十分重要的意義。但是目前我國農(nóng)村社會(huì)保障覆蓋面低、資金來源不足等問題嚴(yán)重阻礙了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，如何完善我國的農(nóng)村社會(huì)保障制度，成為政府相關(guān)部門當(dāng)前一項(xiàng)急需解決的重要任務(wù)。提高服務(wù)水平，進(jìn)一步健全工作制度，規(guī)范各項(xiàng)管理，明確工作職責(zé)，加強(qiáng)協(xié)作溝通，形成工作合力，優(yōu)化辦事環(huán)境，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高服務(wù)技能，強(qiáng)化宗旨觀念，提升服務(wù)質(zhì)量，有效做好各項(xiàng)社會(huì)保障工作，做到應(yīng)保盡保，應(yīng)收盡收，不斷擴(kuò)大社會(huì)保障工作的影響力，著力提高廣大農(nóng)村的社會(huì)保障工作水平。

　　一、農(nóng)村社會(huì)保障的現(xiàn)狀

　　首先是傳統(tǒng)的農(nóng)村社會(huì)保障功能削弱。在以前的舊中國，農(nóng)村的社會(huì)保障是完全依賴著個(gè)人家庭的。"百善孝為先"。就是靠著這個(gè)"孝"字，靠著孝道，我們家庭中的老年人才得以有一個(gè)比較安穩(wěn)的晚年。隨著社會(huì)發(fā)展和計(jì)劃生育政策的實(shí)施,農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)日趨小型化,出現(xiàn)了一對中年夫婦將要承擔(dān)雙方父母四人的"生老病死"和一個(gè)或兩個(gè)子女的撫養(yǎng)責(zé)任,這將使未來家庭不堪重負(fù)。而為了解決這個(gè)問題，大量的農(nóng)村勞動(dòng)力遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)，來到大城市里打工，造成農(nóng)村"留守老人""留守兒童"等現(xiàn)象。

　　其次是農(nóng)村社會(huì)保障任務(wù)加重。農(nóng)村人口老年化問題日益突出。有資料顯示,截止20xx年，我國60歲以上人口已達(dá)到1.14億，占總?cè)丝诘?0%;其中65歲以上人口1.1億，占總?cè)丝诘?.5% 。目前,全國70%以上的老齡人口分布在農(nóng)村地區(qū),農(nóng)村老齡化問題較為突出。我國人口老齡化的增長速度快于預(yù)期,并且以年均3.2%速度持續(xù)增長。人口老齡化導(dǎo)致社會(huì)勞動(dòng)人口減少、社會(huì)負(fù)擔(dān)加重等一系列問題,客觀上進(jìn)一步加重了農(nóng)村養(yǎng)老的壓力。疾病問題

　　依然是困擾農(nóng)民的瓶頸。雖然現(xiàn)在新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度已經(jīng)在農(nóng)村實(shí)行起來，但那畢竟還只局限在某些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地方，還不能全面的實(shí)行。在經(jīng)濟(jì)落后的貧困地區(qū)依然數(shù)以億計(jì)的農(nóng)民處于醫(yī)療無保障的困難境。農(nóng)民工社會(huì)保障權(quán)益亟需保障，與城市的人相比，受到種種歧視，不僅就業(yè)機(jī)會(huì)少，而且就業(yè)后待遇不公。而且在保險(xiǎn)待遇上也與正式工存在很大的差別。

　　最后是現(xiàn)有的農(nóng)村社會(huì)保障水平低。有關(guān)社會(huì)保障水平的研究表明，社會(huì)保障支出占GNP的比重，1991年全國是6.2%，城市是10.3％，農(nóng)村是1.5％；至1994年，全國是6.0％，城市是10.8％，農(nóng)村是1.3％。占我國總?cè)丝?0％的農(nóng)村人口，只享有社會(huì)保障支出的10％左右，占總?cè)丝?0％的城市人口卻占有近90％的社會(huì)保障費(fèi)用。從人均社會(huì)保障費(fèi)用看，城市居民是農(nóng)村居民的20倍以上。我國農(nóng)村社會(huì)保障的實(shí)際水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于適度水平，這種狀況至今一直沒有大的`變化。

　　二、現(xiàn)在農(nóng)村社會(huì)保障的主要方式

　　一是農(nóng)村最低生活保障。農(nóng)村最低生活保障制度是國家和社會(huì)為保障低收入難以維持最基本生活的農(nóng)村貧困人口而建立的社會(huì)救助制度。傳統(tǒng)的社會(huì)救濟(jì)方式一般不規(guī)范，不統(tǒng)一，實(shí)施中具有很大的隨意性，救濟(jì)方式以臨時(shí)救濟(jì)為主，定期救濟(jì)以集體救濟(jì)為主，而且只對五保戶和困難人口提供救濟(jì)。1995年國家民政部門在部分地區(qū)開展農(nóng)村最低生活保障制度試點(diǎn)工作，改革了以往的農(nóng)村社會(huì)救濟(jì)工作，保障了真正困難的農(nóng)村人口的生活。二十世紀(jì)末，全國農(nóng)村實(shí)行最低生活保障的縣占全國總數(shù)的90%以上，覆蓋農(nóng)村人口近四個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村最低生活保障資金由國家和集體籌集。但從目前來看，由于經(jīng)費(fèi)短缺，需要救濟(jì)的人很多，因此，該制度只能按照最低標(biāo)準(zhǔn)提供待遇，在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村最低生活保障制度難以貫徹落實(shí)。

　　二是農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民生活方式的改變以及生活水平的顯著提高，農(nóng)村老年人口的生活保障問題逐漸凸顯出來。計(jì)劃生育政策實(shí)行以來，農(nóng)村家庭子女逐漸減少，老年人的比例逐漸增大，家庭的養(yǎng)老功能相對弱化。隨著農(nóng)村生活水平的提高和醫(yī)療條件的改善，農(nóng)村人口平均壽命也在延長，老齡化問題也比較突出。隨著近年來農(nóng)村富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移步伐的加快，青壯年遠(yuǎn)走他鄉(xiāng)，留住人口中老年人占絕大多數(shù)，他們的生活保障問題逐漸呈現(xiàn)出來。依靠土地養(yǎng)老面臨風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民基本上還是靠天吃飯，況且農(nóng)民失去土地是近年來我國農(nóng)村一個(gè)較為普遍的社會(huì)現(xiàn)象。近年來，在我調(diào)查的家鄉(xiāng)及其周圍，60歲以上的老人每人每月大約可以領(lǐng)取90元左右，這個(gè)政策對農(nóng)村的老人來說可以解決最基本的生活問題。

　　三是農(nóng)村新型合作醫(yī)療。目前我國農(nóng)村的醫(yī)療保險(xiǎn)主要有合作醫(yī)療、醫(yī)療保險(xiǎn)、統(tǒng)籌解決住院費(fèi)及預(yù)防保健合同等多種形式，其中合作醫(yī)療是最普遍的形式。農(nóng)村合作醫(yī)療制度是由政府支持，農(nóng)民群眾與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組共同籌資，在醫(yī)療上實(shí)行互助互濟(jì)的一種有醫(yī)療保險(xiǎn)性質(zhì)的農(nóng)村健康保險(xiǎn)制度，從20xx年起，中央和地方財(cái)政不斷增加財(cái)政投入，加強(qiáng)以鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院為重點(diǎn)的農(nóng)村衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，健全農(nóng)村三級(jí)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)和醫(yī)療救助救助體系。但是農(nóng)村的醫(yī)療衛(wèi)生狀況并沒有多大的改善，特別是農(nóng)村新型合作醫(yī)療空白點(diǎn)仍然較多。其主要原因表現(xiàn)如下：經(jīng)驗(yàn)不足、資金籌集十分困難、觀念難轉(zhuǎn)變、合作醫(yī)療管理操作難。

　　三、農(nóng)村社會(huì)保障存在的問題：

　　一是范圍小，保障性差。現(xiàn)有的農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)和農(nóng)村合作醫(yī)療制度，均采取農(nóng)民自愿參加、政府和集體適當(dāng)扶持的辦法。源于農(nóng)民自身對保障的認(rèn)識(shí)差異、實(shí)際支付能力不足和村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)扶持能力不同，以及地方公共財(cái)政缺乏對農(nóng)民社會(huì)保障的現(xiàn)實(shí)支付能力，現(xiàn)有的農(nóng)村社會(huì)保障形式、保障內(nèi)容、保障水平等存在較大差異，總體表現(xiàn)為保障意識(shí)區(qū)域差異大、保障內(nèi)容和形式缺乏規(guī)范、保障水平低和覆蓋面小、保障功能差。另外一些地方的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)片面追求經(jīng)濟(jì)發(fā)展，片面強(qiáng)調(diào)GDP和吸引外資，不考慮農(nóng)民利益，在對農(nóng)村勞動(dòng)者的社會(huì)保障上基本上是一片空白，這種情況，損害了勞動(dòng)者的基本權(quán)益，也影響了企業(yè)資源的優(yōu)化配置和經(jīng)濟(jì)效益的提高。

　　二是保障水平低下。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長期處于極低的發(fā)展水平，農(nóng)民可自由支配的收入也極其有限，所以他們用于社會(huì)保障方面的消費(fèi)，也只能是一種低水平的社會(huì)保障。自1992年開始在全國推行的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，盡管民政部門和政府其他部門投入了相當(dāng)大的精力，但距離農(nóng)民最基本的養(yǎng)老需求的滿足尚有相當(dāng)距離。其次農(nóng)村的醫(yī)療保障制度也基本上處于同樣的境地。農(nóng)民很多情況下都陷入缺醫(yī)少藥、療費(fèi)昂貴、毫無醫(yī)療保障的窘境，農(nóng)村集體衛(wèi)生室基本承包給了赤腳醫(yī)生，同時(shí)政府鼓勵(lì)社會(huì)化辦醫(yī)，農(nóng)村出現(xiàn)大量個(gè)體開業(yè)診所，這為方便群眾就醫(yī)、緩解就醫(yī)矛盾起了重要作用，但另一方面也使各級(jí)醫(yī)療衛(wèi)生單位已經(jīng)從合作關(guān)系變成了競爭關(guān)系，縣鄉(xiāng)兩級(jí)醫(yī)院門診量下降，設(shè)備利用率低，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院人才大量外流，而非專業(yè)人員膨脹。衛(wèi)生資源在市場配置中更多地傾向了城市，有些地區(qū)農(nóng)村再度出現(xiàn)缺醫(yī)少藥的局面，醫(yī)療價(jià)格大幅上升，有相當(dāng)一部分農(nóng)民醫(yī)療狀況惡化。有調(diào)查顯示，占人口80%的農(nóng)村居民，僅享受社會(huì)保障的11%，可見保障水平之低。

　　三是資金籌措困難。目前農(nóng)村社會(huì)保障的資金主要由個(gè)人或集體負(fù)擔(dān)，而由于國家長期對城市和工業(yè)的政策傾斜，導(dǎo)致農(nóng)民收入水平低，多數(shù)農(nóng)民沒有參保能力。有些經(jīng)費(fèi)緊張的地方，農(nóng)村社會(huì)救濟(jì)工作處于停頓狀態(tài)，這樣不僅造成了資金來源的不足，降低了保障標(biāo)準(zhǔn)，而且也影響了農(nóng)村參加養(yǎng)老和醫(yī)療等保障的積極性，加大了保障工作的難度。所以我國應(yīng)盡快改變目前這種資金來源方式，尋找適合我國農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況的多渠道的來源方式。

　　四是社會(huì)保障管理混亂。我國農(nóng)村社會(huì)保障的現(xiàn)狀是城鄉(xiāng)分割、多頭管理、各自為政。既無統(tǒng)一的管理機(jī)構(gòu)，也無統(tǒng)一的管理辦法。從管理機(jī)構(gòu)上看，部分地區(qū)在國有企業(yè)工作的農(nóng)村職工的社會(huì)保障統(tǒng)籌歸勞動(dòng)部門管理，醫(yī)療保障歸衛(wèi)生部門和勞動(dòng)者所在單位或鄉(xiāng)村集體共同管理，農(nóng)村養(yǎng)老和優(yōu)撫救濟(jì)歸民政部門管理，一些地方的鄉(xiāng)村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也建立了社會(huì)保障辦法。但由于這些部門所處地位和利益關(guān)系不同，在社會(huì)保障的管理和決策上經(jīng)常發(fā)生矛盾。由于多家分割，政事不分，缺乏監(jiān)督，使本來已經(jīng)夠亂的管理體制更加混亂。另外，農(nóng)村社會(huì)保障還存在發(fā)展不平衡，發(fā)展緩慢，對國民收入再分配功能差等問題。

　　五是社會(huì)保障基金管理缺乏法律保障。由于農(nóng)村社會(huì)保障體制尚未確立，社會(huì)保障尚未立法，更沒形成法律體系，使農(nóng)村社會(huì)保障工作無法可依，無章可循，致使農(nóng)村社會(huì)保障基金管理缺乏約束，資金使用存在風(fēng)險(xiǎn)大，無法解決保值增值的問題。有的將社會(huì)保障基金借給企業(yè)周轉(zhuǎn)使用，有的用來搞投資，炒股票，更有甚者利用職權(quán)貪污盜竊，致使基金大量流失，嚴(yán)重影響基金正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　總體看來，我國農(nóng)村社會(huì)保障的現(xiàn)實(shí)狀況存在著保障水平低、社會(huì)化程度低、政府扶持力度小、覆蓋范圍窄、法律制度缺失等諸多問題。農(nóng)村社會(huì)保障不僅滯后于城市,而且滯后于農(nóng)村自身對社會(huì)保障的現(xiàn)實(shí)需要。構(gòu)建適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的社會(huì)保障，即使說農(nóng)村目前尚未達(dá)到城市那樣的燃眉之急的地步，但也必須清醒地認(rèn)識(shí)到這在農(nóng)村也已經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)村社會(huì)保障的發(fā)展和推進(jìn)關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面健康發(fā)展，關(guān)系到農(nóng)村的社會(huì)穩(wěn)定，也關(guān)系到國家的社會(huì)穩(wěn)定。在當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的條件下，要一下子就實(shí)現(xiàn)完善農(nóng)村社會(huì)保障體系還不太可能，但我們國家和社會(huì)要正確認(rèn)識(shí)農(nóng)村的實(shí)際情況，在增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力的基礎(chǔ)上，逐步建立和完善我國的農(nóng)村社會(huì)保障體系。為更好地實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)城鄉(xiāng)融合和共同發(fā)展，落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)、全面建設(shè)小康社會(huì)作出努力！

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