2017年銀行卡新規定

大名鼎鼎的央行261號文已于日前正式實行，業內圍繞該文件討論多時，特別是針對賬戶分類這一塊內容。但值得一提的是，央行261號文件全稱為《中國人民銀行關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，賬戶分類、轉賬限制、銀行卡業務管理等等要求都是為了防范電信網絡違法犯罪，保護財產安全而立。

互聯網金融的不斷深入，隨之而來的危險也是全方面的，據近年案例分析，電信詐騙分子作案賬戶有從銀行賬戶向支付賬戶轉移的趨勢。針對銀行賬戶分類央行繼續發出302號文件，銀行賬戶分類已有比較清晰的規定。但支付賬戶分類少有提起，再翻出去年發布今年已實行的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》來看，央行261號文所傳達的信息會更完整。

不是所有支付機構都有“賬戶”

首先，無論是261號文支付賬戶所涉及的支付機構，還是《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》中的“支付機構”，都是限于取得《支付業務許可證》獲準辦理互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等網絡支付業務的非銀行機構。銀行卡收單、預付卡發行與受理等業務一般集中于線下，不在網絡支付業務討論范圍。

值得注意的是，只有獲得互聯網支付業務許可的支付機構，經客戶主動提出申請，才可為其開立支付賬戶。僅獲得移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付業務許可的支付機構，不得為客戶開立支付賬戶。因此，當我們討論支付賬戶分類時，就是在討論那些獲得互聯網支付業務許可的支付機構賬戶。據移動支付網統計，在現有的獲牌企業中共有110家企業獲得互聯網支付業務許可。

支付賬戶也分三類

和銀行賬戶一樣，支付賬戶也被分為I、II、III等三類，不同的是III類戶是其中“最牛”的一個。具體規定如下:I類:對以非面對面方式通過至少一個合法安全的外部渠道進行身份基本信息驗證，且為首次在本機構開立支付賬戶的個人客戶，支付機構可以為其開立Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費和轉賬，余額付款交易自賬戶開立起累計不超過1000元(包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬);

II類:對于支付機構自主或委托合作機構以面對面方式核實身份的個人客戶，或以非面對面方式通過至少三個合法安全的外部渠道進行身份基本信息多重交叉驗證的個人客戶，支付機構可以為其開立Ⅱ類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費和轉賬，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計不超過10萬元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬);

III類:對于支付機構自主或委托合作機構以面對面方式核實身份的個人客戶，或以非面對面方式通過至少五個合法安全的外部渠道進行身份基本信息多重交叉驗證的個人客戶，支付機構可以為其開立Ⅲ類支付賬戶，賬戶余額可以用于消費、轉賬以及購買投資理財等金融類產品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計不超過20萬元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬)。

以支付寶財付通為例，看261號文首先，從12月1日起支付機構為個人開立支付賬戶的，同一個人在同一家支付機構只能開立一個III類賬戶。支付機構應于2016年11月30日前完成存量支付賬戶清理工作，聯系開戶人確認需保留的賬戶，其余賬戶降低類別管理或予以撤并。未按時確認的，支付機構應當保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶。

兩個實名支付寶賬戶但是!!!目前為止，擁有兩個實名支付寶賬戶的移動支付網小編沒有在任何渠道收到支付寶要進行賬戶清理的通知，兩個賬戶的功能均無影響。賬戶之間依然可以輕松愉快的轉賬、聊天、發紅包等等。

另一巨頭方面，QQ錢包、微信支付同走騰訊財付通支付通道。按照央行定義，財付通才算是一個支付機構。在財付通關于支付限額的解釋中，微信賬戶QQ錢包賬戶額度共享也說明了二者確實在同一個支付機構范疇。但QQ錢包、微信支付卻擁有完全獨立的賬戶體系，并且都可以用于購買投資理財產品，功能上看都屬于III類賬戶。在“同一機構只能為同一用戶開立一個III類賬戶”的規定出臺后，二者其一是否會降為II類戶?

其次，2016年12月1日起，支付機構在為單位和個人開立支付賬戶時，應當與單位和個人簽訂協議，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計轉賬限額和筆數，超出限額和筆數的，不得再辦理轉賬業務。

12月1日，支付寶官方發出關于保障用戶資金安全公告，稱為打擊電信詐騙對支付寶的部分業務規則作出了調整。使用支付寶賬戶轉賬，單日轉賬筆數上限為100筆，單筆轉賬金額按《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》執行。微信支付方面有關人士接受采訪也表示，自12月1日起微信支付賬戶單日轉賬筆數上限調整為100次，支付賬戶單日余額付款限額將繼續按《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》執行。

最后是261號文涉及商戶方面內容，支付機構為特約商戶提供T+0資金結算服務的，應當對特約商戶加強交易監測和風險管理，不得為入網不滿90日或者入網后連續正常交易不滿30日的特約商戶提供T+0資金結算服務。

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