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金融調研報告

時間：2024-06-28 11:46:41 金融我要投稿

金融調研報告15篇【精華】

　　在現實生活中，報告使用的次數愈發增長，我們在寫報告的時候要注意涵蓋報告的基本要素。一聽到寫報告馬上頭昏腦漲？以下是小編整理的金融調研報告，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

金融調研報告15篇【精華】

金融調研報告1

　　艱難運行逆境中求生存

　　20__年8月由美國引發的金融危機席卷全球，紡織服裝成為危機中國內受影響最大的實體經濟行業之一。一貫表現強勢的中國紡織服裝出現了較為明顯的衰退現象，20__年11月份紡織服裝出口增幅降至10年來最低點。一方面主要進口國市場需求萎縮，另一方面一些海外主要客戶將定單轉向價格更低廉的東南亞國家，紡織服裝行業正面臨嚴峻的挑戰。為了解我市毛織、服裝來料加工型企業目前運行情況，我們對這類企業相對集中的宜章、桂陽、嘉禾、臨武等縣進行了調研，并形成專題調研材料上報。

　　一、__市毛織服裝來料加工型企業基本情況

　　我市紡織服裝及相關產業，是伴隨著近幾年珠三角紡織服裝產業轉移而逐漸發展起來的。據不完全統計，目前，我市從事毛織、服裝加工生產的企業有近60家，生產員工逾萬人，年產值超過3.5億元。這些企業主要分布在嘉禾、臨武、宜章三縣，桂陽、北湖區、蘇仙區、資興等地也零星存在。規模較大的紡織、服裝來料加工型企業有宜章俊豐印染、臨武有君婚紗、桂陽順發內衣、蘇仙區嘉碼服飾、資興天洋制衣等，年進出口額達到3000多萬美元。這些企業都是近幾年從沿海轉移到我市的外商投資企業，具有自營進出口、自主經營，并具備一定技術水平、研發能力和生產能力。其中俊豐印染是我省十大加工貿易重點企業之一，20__年加工貿易進出口總額達到2200萬美元。除此之外，我市絕大部分毛織服裝加工企業，是由在外打工人員返鄉創辦的小廠，或以內資企業注冊，或以個體營業執照登記注冊，企業主要從廣東東莞等地上游企業接訂單、加工成半成口后，返回廣東進行后整加工才銷往國際市場，這類企業大多規模小、檔次低，不能自營出口和自主研發。我市包括玩具、電子、箱包、鞋帽等來料加工型企業主要也是以這種方式運作，我市的毛織、服裝企業產品主要以外銷為主，內銷為輔，其出口市場80%在歐美國家。

　　二、金融危機對我市毛織服裝行業的影響

　　如果說20__年上半年，紡織服裝出口企業的利潤空間大幅縮小是由于人民幣升值、原材料及勞動力成本上升所至，那么隨著金融危機的.不斷滲透，到20__年9月份，國際市場需求萎縮、訂單減少，我市紡織服裝行業才真正感受到寒意逼人，演繹了一幕幕優勝劣汰的悲喜劇：

　　一是小型毛織服裝來料加工型企業無法抵御經濟危機的沖擊，紛紛停產。這些加工廠對沿海服裝企業依賴性強、客戶單一，而金融危機后，沿海很多針織、服裝企業難以維持，紛紛關閉、停產，受“多米諾”骨牌效應影響，這些與之相關聯的內地小廠也難逃覆轍。嘉禾縣26家針織服裝廠，目前已有20家停產，2家處于半停產狀態，4家正常運轉，近700多人失業。

　　二是規模較大的加工貿易企業雖在運轉，但是訂單數量逐漸減少，企業發展不容樂觀。如我市俊豐印染、順發內衣、嘉瑪服飾等企業20__年11月份開始，訂單數量與去年同期相比減少了近3成，出口也大幅下滑。12月份我市服裝、印染產品出口比11月份減少了近一半。

　　三是有競爭實力的企業，通過結構調整，市場占有額不減反增。臨武有君婚紗時裝有限公司在10月份企業出現利潤壓縮，訂單急驟減少的形勢下，立即采取了拓寬出口渠道，提高產品質量、節約開支等措施提高企業競爭力，目前企業訂單數量激增、生產線滿負荷運轉。

　　據我們調查發現，目前困擾我市毛織服裝相關企業的主要困難有：

　　①國外需求持續減弱，從國外或從沿海訂單逐漸減少；

　　②欠款周期延長、工繳費難以及時到位，上游企業跑單時有發生；

　　③由于來料加工型企業實力不強，融資難度大，企業轉型，開發新產品、追加投資都存在著現實困難；

　　④“三率兩價”（出口退稅率、匯率、利率、原材料價格和勞動力價格）頻繁變動，增加了企業出口成本和不可預見性，不確定因素也影響了對外報價，不敢承接長單、大單。

　　三、對策及建議

　　我市的毛織服裝產業雖然整體實力不強，對經濟貢獻有限，但是它的發展狀況，也折射出我市包括玩具、電子、鞋帽等來料加工型企業在金融危機形勢下的發展現狀。這些企業是我市近幾年招商引資的成果，同時由于其產品外向度較高，未來幾年可能將成為我市外貿出口的一股強勢力量。金融危機嚴峻形勢下，國家為了扶持身陷困境的出口企業，先后動用了提高出口退稅率（紡織服裝產品出口退稅率由11%提高到13%），調整加工貿易政策、減稅、降息等調控手段，對于逆境中的紡織服裝企業，這無疑是一個發展的機遇，如何在危機蔓延與機遇中求得持續發展，保證企業的生存。現從企業、國家、當地政府層面淺談幾點對策及建議。

　　（一）企業層面。

　　堅定信心，積極采取措施應對危機：

　　①主動追蹤相關信息，增加對國內外經濟環境的了解，提高企業決策預測性。及時了解國家層面的相關扶持政策，使政策與企業決策行為進行對接。

　　②提高應用金融產品、保險產品的能力和水平、充分運用現代成熟的金融衍生工具、出口信用保險等，合理規避匯率、風險和出口估算風險。

　　③規范交易條件，按照正常程序獲取信用較好的銀行開具的信用狀況以及進口商預付款等降低交易風險。

　　④實施市場多元化戰略，積極開拓新興市場。鞏固和發展傳統調撥的同時，積極開拓新市場，特別是非洲大陸、南美大陸、中東、東盟等新興市場。同時，企業可以利用國家目前鼓勵內需的政策，積極拓展國內市場。⑤優化出口商品，以高質量、低價格取勝，適時進口一些先進技術和設備，促進結構調整和技術進步。

　　⑥強化內部挖潛增效，努力開源節流，節能減耗，降低成本。

　　（二）國家層面。

　　繼續給予扶持，保持政策穩定性：

　　①繼續加大對出口型企業的扶持力度，適當提高紡織等行業出口退稅率。

　　②保持政策穩定性，進一步放松貸款的投放政策。

　　③出臺對加工貿易企業出口轉內銷的優惠政策，如降低征稅率、減化內銷申報程序。

　　④國家在預期、短期內根據國內外經濟環境變化靈活管理人民幣升值速度。

　　（三）當地政府層面。

　　加強服務，幫助出口企業走出困境：

　　①加快完善支持政策，解決加工企業融資、用工、技術創新、政務效率等方面的困難，20__年10月，廣東東莞從財政拿出10億元，幫助面臨困境的加工貿易企業融資，當前可以借鑒東莞作法，采取貼息等方式鼓勵和支持商業銀行向加工貿易企業放貸。適當減免省市有關稅費，為企業減負。

　　②通過政策引導，合理調濟人力資源，使停產關閉企業員工轉移到形勢較好的企業中去。

　　③政府相關部門及協會組織要密切關注國際國內經濟動態，加強調研，及時掌握國家政策調整，為企業提供國際咨詢公司以及政府行業調查研究，政策資興等將市場風險對行業沖擊降到最低。

　　④大力承接產業轉移，壯大加工貿易隊伍。沿海產業轉移是必然趨勢，我們仍然要將招商引資作為承接產業發展加工貿易的切入點和突破口，積極承接沿海地區加工貿易產業轉移，引導外商在__設立加工貿易型投資項目。金融風暴對沿海加工貿易企業造成了重創，陣痛雖然有可能造成轉移速度的放緩，但是轉型升級或向內地尋求發展是必然趨勢。

金融調研報告2

　　全球經濟危機來勢洶涌，不僅撼動了美國華爾街金融體系、重創了全球金融市場，更使商品流通市場嚴重失血，中國實體經濟也受到了前所未有的沖擊。出口下滑,需求不足,工業增長明顯放緩，經濟增長開始失速，形勢不容樂觀。身處偏遠的**也不會獨善其身, 經濟危機對**經濟也產生了影響,進而對稅收增長影響較大,給地稅部門組織稅收收入也帶來了巨大的挑戰。

　　一、我縣地稅稅收收入現狀。

　　我縣共有納稅戶9610戶，其中：制造業1140戶，建筑業74戶，房地產40戶。直接影響我縣與稅收直接相關的宏觀經濟指標如工業增加值、企業利潤、外貿出口、商品房銷售面積、房地產業和建筑安裝業營業收入等的增速有不同程度加落；經濟危機對我縣地稅收入的影響主要有制造業、房地產行業、建筑業。

　　1、企業利潤減少：工業企業如華泰化學、華源公司，因經濟危機影響，國內國際市場出現變化，產品價格出現大幅下滑,產品利潤顯著下降，企業增長乏力。受到金融風暴影響的還有農副產品加工業，由于市場需求不旺，食用植物油、飼料等農副產品銷售不暢。盡管目前的能源和原材料價格下行將促使PPI從高位回落，但生產資料價格下滑對行業成本的影響存在一定的滯后性。因此，行業的盈利空間縮小。據目前掌握的情況僅此企業所得稅減少約300萬,隨征的城建稅教育費附加約減少200萬。20xx年一季度稅收入庫2530萬，降幅10%。其中：企業所得稅下降21%，

　　2、房地產行業銷售下降：房地產業對稅收總額的比重上升很快，地稅收入增長對房地產行業的依賴性過大（見表一）。由于近幾年來房地產業投資、房價的不斷攀升、房地產銷售額的持續走高，有力地帶動了房地產業稅收的迅猛增長。20xx年房地產、建筑業稅收占到我局總稅收收入36%，對稅收的增長貢獻過大(表二)。20xx年我縣開發面積未全部銷售，加上20xx年房市低迷對我縣居民潛在的影響較大，觀望氣氛濃厚,造成持幣觀望者較多。房產價格將在20xx年均價的上下進行調整，不會有大漲的情況出現，所有普通住宅的售價都將呈現下降或緩慢增長的勢頭。這對于消費者是好事，對于稅收卻不是利好。

　　同時國家出臺相關政策開始顯現作用，投機炒房的行為受到壓制，銀行的貸款政策收緊，房產企業的資金鏈條吃緊，造成開發企業對樓盤的開發量和銷售收入預期保持謹慎態度，樓盤的開發面積將會縮小。到目前為止，大部分企業20xx年的銷售價格都保持在20xx年的基礎上，甚至有企業預期20xx年的銷售均價低于20xx年，這些因素將使得房地產這個高速發展行業在本年的稅收收入上出現穩中有降的可能性很大。再者建筑業是依賴房產業的發展而增長，**的建筑企業除了外地的工程項目之外，在本地的'工程基本上要靠房地產開發樓盤來支撐，今年**縣各房產企業開發的樓盤開工不足，當年開發面積銳減，建筑企業的產值將會減少，進而影響了稅收增長。根據深入房地產建安企業了解測算，20xx年房地產和建筑業營業稅將減少約20xx萬。其中房地產營業稅少500萬，建筑業營業稅減少500萬，高速營業稅1000萬。20xx年一季度營業稅下降14%，其中房地產業下降79%，建筑業下降28%。

　　二、影響的主要稅種

　　（1）企業所得稅：主要原因是經濟危機導致企業經營困難，企業利潤減少。對20xx年入庫的稅收收入的影響不是很大，將會在20xx年入庫的稅收收入中全面顯現，

　　（2）營業稅：房市低迷，建安、房地產行業深受到影響，營業稅必然減少；企業經營困難必將減少其自籌資金類的基建項目投資，從而減少建筑業營業稅。

　　（3）城建稅：主要原因是企業的銷售收入減少，形成隨主稅增值稅附征的城建稅、教育費附加的減少；營業稅減少，同時也減少了隨征的城建稅。

　　（4）土地增值稅：受房市影響較大。房屋銷售收入，銷售價格直接影響了土地增值稅。

　　三、對社會保險費征收的影響

　　1、困難企業緩繳社會保險費對收入的影響

　　根據我縣《關于減輕企業負擔穩定就業局勢有關問題的意見》規定，養老保險費、工傷保險費、失業保險費、醫療保險費、生育保險費可以緩繳6個月。據目前掌握的材料，華源紡織公司自元月份就開始申請緩繳社會保險費，每月緩繳社會保險費45萬元；華泰化學工業公司自2月份開始申請緩繳，每月緩繳社會保險費24萬元，信發齒輪公司等，現也陸續申請緩繳。據初步測算，僅緩繳一項就影響社會保險費收入將超過700萬元以上。另外困難企業欠費初步統計超過1800萬元，將實行掛賬處理，20xx年清欠收入將大幅減少。

　　2、破產、關閉企業欠費被核銷對收入的影響

　　根據《關于困難企業欠繳養老保險費問題的處理意見》的規定，妥善解決困難企業養老保險費歷史欠費問題，對破產、關閉企業欠費進行核銷，據初步測算，申請核銷的養老保險費超過1800萬元。

　　3、降低社會保險費費率對收入的影響

　　根據我縣《關于減輕企業負擔穩定就業局勢有關問題的意見》規定，適當降低參保企業醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險費率。如按照意見規定，生育保險費率按照37.5%下調，預計減收28萬元；工傷保險費率下調后，預計減收30萬元。合項減收合計58萬元。

　　4、社會保險費征繳擴面困難對收入的影響

　　雖然國家出臺一系列政策，抵御經濟危機對實體經濟的影響，但政策的效應需要一個過程，企業經營困難還將持續很長時間，一些企業保生存、保人員工資成為主要經營目標。面對這樣局勢，社會保險費征繳擴面時必須考慮到減輕企業負擔和穩定就業的問題，今年的社會保險費征繳擴面將會異常艱難。不進行征繳擴面，不能提供社會保險費新的費源，社會保險費收入也不會有新的增量。

　　四、應對金融危機的對策思路

　　組織收入是稅務部門的基本職責和中心工作，是服務地方經濟社會發展最基本、最有效的手段。全力以赴抓好組織收入工作是當前地稅部門學習實踐科學發展觀活動的第一要務。要進一步動員地稅干部堅定信心，振奮精神，頑強拼搏，克難攻堅，采取一切措施，挖掘一切潛力，克服一切困難，排除一切干擾，實踐科學發展觀，打好收入攻堅戰，圓滿完成全年地稅收入任務，更好發揮稅收調節經濟發展的杠桿作用，為促進經濟社會發展提供堅實的財力支撐。

　　1、抓重點行業、重點企業、重點工程的稅源監控和分析，確保收入及時足額入庫。

　　2、對小稅種和零散稅源開展攔網式清理，做到應收盡收，彌補主體稅源收入的不足。

　　3、列出欠稅企業名單，逐戶進行清理。緊緊依靠黨委、政府的領導和各部門的支持，及時匯報，采取應對措施，確保組織收入工作順利進行。

　　4、以開展深入學習實踐科學發展觀活動為契機，從上至下層層動員，引導干部職工正確把握宏觀經濟形勢，明確稅收工作的重點和難點，把全體干部的思想統一到促進縣域經濟平穩發展上來，堅持“依法治稅，應收盡收，堅決不收過頭稅，堅決防止和制止越權減免稅”的組織收入原則，確保稅收收入及時、真實、足額入庫，切實維護稅法尊嚴，切實維護納稅人的合法權益，努力營造良好的治稅環境。地稅工作離不開社會各界特別是廣大納稅人的理解與支持，努力構建和諧的征納關系，營造良好的稅收工作氛圍，更好地為納稅人服務。

　　五、幾點建議

　　1、積極爭取國家項目，以項目投資拉動內需。隨著金融危機在全球的蔓延，國務院采取措施擴大內需，出臺了促進經濟增長的十項措施，在20xx年底將投資4萬億資金來拉動內需。**應搶抓這次機會，利用國家出臺政策積極拉動內需的時機，通過項目加快民生工程、基礎設施、生態環境建設步伐，提高城鄉居民特別是低收入群體的收入水平，促進我縣經濟平穩較快增長。

　　2、加強與金融機構的對接，為中小企業發展注資，搭建平臺。國家將取消對商業銀行的信貸規模限制，可以合理擴大信貸規模，加大對重點工程、中小企業的技術改造、兼并重組的信貸支持，有針對性地培育和鞏固消費信貸增長點。應對金融危機對我縣經濟的影響，進一步提升企業的競爭力和抗風險能力，積極幫助企業度過難關，促進我縣經濟平穩健康發展。

金融調研報告3

　　20xx年，我縣財政面臨極其不利的國際國內大環境，加上國家實施了新一輪以減稅和增加支出為主要特征的積極的財政政策，增收節支形勢嚴峻。對此需認真分析，積極應對。

　　美國次貸危機已演變為嚴重的全球金融危機，且在繼續蔓延，從發達國家傳導到新興市場國家和發展中國家，從金融領域擴散到實體經濟領域，造成全球性金融市場動蕩和世界經濟與貿易滑坡，全球經濟增長明顯放緩。金融危機對我國經濟的負面影響也在逐步加重，國內外需求萎縮、企業效益下滑、就業形勢趨緊等問題突出，財稅收入明顯下降。今年1月份，全國財政收入6132億元，比去年同期減少1265億元，下降17.1％。

　　具體來看，影響我縣財政增收的主要因素有：一是內外需求減弱、資金短缺等因素將嚴重影響項目投資建設和企業生產，農副產品、礦產品價格難以預測，經濟下行壓力增大，財政增收困難加劇。二是政策性減收因素多。今年，增值稅轉型、取消和停征100項行政事業性收費等政策出臺，將直接造成財政減收。三是上級轉移支付增量將難以為繼。在全國特別是沿海發達地區經濟發展減速，省財政增長預期偏緊的情況下，近幾年上級轉移支付連年高速增長的勢頭將難以為繼，這對高度依存上級轉移支付的我縣來說極為不利。

　　與此同時，今年保運轉保民生促發展支出新增項目多，資金保障任務重，主要是：落實中央擴內需保增長的政策措施，地方配套壓力大，公路建設、病險水庫治理、城鎮污水垃圾處理等重點項目資金需求大；

　　改善民生新增項目多，支出剛性強，完善醫療服務和社會保障體制、推進城鄉保障性住房和義務教育合格學校建設等政策機制性投入明顯增加；

　　公務員津補貼改革、“普九”化債等重大改革逐步深化，支出有增無減。初步統計，今年縣本級可以預見的新增支出超過2300萬元，遠遠超出財力增長水平。

　　在看到增收節支嚴峻形勢的同時，也要看到我縣經濟社會發展繼續向好的方向發展的基本面沒有改變。財政是經濟運行情況的'綜合反映，因此在我縣保持經濟平穩較快發展的基礎上，財政收入也將實現穩定增長。我縣經濟發展的有利條件：一是中央實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，出臺了一系列擴內需保增長的重大舉措，我縣第三產業將獲得較快的發展，旅游開發、城鎮建設、交通水利基礎設施建設等方面發展機遇前所未有。而且我縣作為傳統農業縣，政策的作用效果遠大于外部環境的影響，只要我們用足、用好、用活上級財政政策，完全可以實現我縣經濟社會又好又快發展。二是我縣工業化建設內在動力強勁，后勁十足。我縣的釩、錳、磷等礦產豐富，相關加工業發展優勢明顯。今年，縣委、縣政府決定支持建設德物華年產100萬噸新型干法水泥生產線、華源公司10萬噸硫酸生產線和恒源二期電解錳生產線三個投資大、技術高的工業項目，同時還將爭取啟動新礦種開發。

　　總之，今年我縣財政收支矛盾非常突出，是近些年來形勢最嚴峻、平衡壓力最大的一年。但只要我們振奮精神，堅定信心，統籌謀劃，積極施為，今年也將是我縣財政改革和發展工作取得突破性進展的一年。

金融調研報告4

　　中國消費金融發展環境分析

　　從國內生產總值等情況來看，20xx年上半年，國內生產總值340637億元，按可比價格計算，同比增長6.7%。分產業看，第一產業增加值22097億元；第二產業增加值134250億元；第三產業增加值184290億元。另一個數據是，20xx全年貨物進出口總額245741億元，比上年下降7.0%。其中，出口141255億元，下降1.8%；進口104485億元，下降13.2%。

　　從網絡環境來看，截至20xx年底，我國網民規模達6.88億，全年共計新增網民3951萬人。互聯網普及率為50.3%。20xx年上半年，互聯網寬帶接入端口數量突破6億個，比上年凈增7757萬個。

　　從互聯網金融發展情況來看，20xx年中國互聯網基金的交易規模為61947.4億元，同比增長175.4%，預計之后幾年將持續保持25%左右的速度增長。預計到20xx年達到154787.8億元。20xx年基金互聯網化的水平達49.1%，隨著互聯網金融的發展，之后幾年將會超過50%，到20xx年達到66.8%。

　　從細分市場來看，中國消費金融主要包含以下幾個方面：

　　住房消費金融

　　從消費者購房方式上看，超8成消費者選擇貸款買房；33.94%的消費者選擇純商貸；28.48%的消費者選擇公積金貸款；另有14.85%的消費者選擇一次性付清。

　　電子對抗、航天制導、航天電子元器件專業的高科技上市公司。公司的航天高科技產品主要包括：高性能傳感器、無線電測量控制系統、特種電子通信、自動跟蹤系統和數據收集、傳輸處理系統、衛星電視廣播系統、數字化有線電視網絡設備、衛星通信地球站、星上精密機構及結構部件、大型地面工程業務測控站和電子支持設備，以及火箭、衛星、艦船、飛機、核能等產品配套使用的各種電連接器、繼電器、電子儀器設備、電纜網及開關設備，GPS/GLONASS/北斗衛星導航應用系統及終端設備等，被廣泛地應用于各類型號衛星、火箭運載工具、相應的地面通信測量與控制設備及工業自動化控制設備中。面對新機遇、新挑戰，公司以強國強軍為己任，以市場為導向，以經濟效益為中心，以創新為動力，嚴謹慎密，不斷超越，實現觀念和機制創新的管理理念與雄厚的高科技實力相結合，使高新技術研發能力、產品批量生產能力、技術基礎保障能力和規模式發展能力躍上新臺階。

　　旅游消費金融

　　20xx年，國內旅游人數達到40億人次，成為全球最大的國內旅游市場。入境旅游約1.33億人次，出境旅游約1.2億人次。旅游直接就業2798萬人，旅游直接和間接就業7911萬人，占全國就業總人口的10.2%。

　　根據20xx-2015年國內旅游收入增速預測，20xx-2021年中國旅游收入規模增速在7.3%-13.72%之間，預測20xx年國內旅游規模超過59000億元以上。

　　目前，旅游消費金融產品主要有三種基本模式：旅游信用卡模式、旅游消費信貸模式和旅游保險代理模式。旅游信用卡，是由金融機構發行的以旅游為主題的信用卡。旅游信貸，是商業銀行對消費者發放的，用于購買耐用消費品或支付其他費用的貸款。旅游保險則是根據消費者旅游需求開發的相關保險產品服務。

　　汽車消費金融

　　汽車消費金融，是目前消費金融領域的重要組成部分。消費者通過經銷商或直接向汽車消費信貸服務機構申請信用貸款。對于符合汽車信用要求的申請人，汽車消費信貸機構對于符合條件的申請人啟動貸款審批程序。

　　中國消費金融行業發展趨勢及投資機會

　　互聯網化、垂直化、資產數字化趨勢

　　消費金融的互聯網化包括產品的互聯網化、風險管理模式的互聯網化以及服務模式的互聯網化。消費金融互聯網化，一方面是互聯網企業進入消費金融領域，另一方面是金融機構積極搭建互聯網平臺。其中，互聯網企業將對現有的消費金融體系產生正向的刺激作用。包括對于用戶的教育和使用行為習慣的培養、在產品和服務模式上的創新等等。

　　結合目前中國的消費金融發展現狀，垂直化發展將是未來的又一重要趨勢。垂直化包括兩個維度的垂直化，即行業垂直化和用戶層級垂直化。

　　互聯網在消費金融領域中的快速滲透也帶來了新的技術形式和風險管理模式。基于數據而形成的大數據風險控制模式是核心的`發展方向，而數據資產則成為在金融商業模式下可變現的重要資產，數據＋模型將是互聯網金融企業未來發展的核心工具。

　　消費金融行業的發展機會

　　伴隨著中國經濟供給側結構性改革的逐步推進，一方面是穩步推進機構改革，有效擴大有效供給，另一方面推動刺激消費拉動經濟發展。在這個過程中，居民收入和消費能力的提升，使得我國的消費金融市場前景得到了各方的認可。前瞻產業研究院預計20xx-2021年中國消費信貸規模依然將維持15%以上的增長率，預計20xx年將達到44.38萬億。

　　20xx年，首批4家試點消費金融公司均實現盈利，行業盈利能力大大提升。隨著消費金融公司試點的逐步開放，市場競爭加劇，行業總體利潤率將有所下降，預計到20xx年，行業整體利潤規模將超過1.2萬億元。

金融調研報告5

　　為了深入了解國際金融危機對企業特別是非公企業女職工生產生活的影響，更好地維護女職工的合法權益和特殊利益，根據上級工會女職委的有關部署，xx縣工會女職委于xx年5月下旬在全縣選取了10家有代表性行業、女職工分布相對集中的企業，通過發放調查問卷和現場座談相結合的方式對國際金融危機影響下企業特別是非公企業面臨新情況新問題開展調研。通過調研，進一步了解和掌握金融危機背景下企業女職工的生產生活狀況，對當前企業發展和女職工工作存在的問題進行了深入的分析，并提出了相關對策和建議，對今后全縣工會女職工工作發展起到了一定的推動作用。

　　國際金融危機導致出口需求不斷縮小、原材料價格和運輸市場需求下降、房地產和汽車市場低迷、投資信心不足、消費熱點降溫，對我國經濟產生了巨大沖擊。受此影響，xx年底xx80％的企業受到嚴重影響，10％的企業處于困境，10％的企業影響不大。全縣445家規模企業中49家出現虧損，虧損額6231萬元，比同期增虧8.2％，不少企業處于停工狀況，以出口為主的勞動密集型中小企業經營尤其困難。目前，國際金融危機還在蔓延、仍未見底。中國已連續5個月出進口出現負增長。20xx2月份出口3158萬美元，同比下降26.2%；3月份出口12094萬美元，同比下降21.4%。1—3月xx累計規模工業產值388100萬元，同比增加1.1%（其中機械儀表增24.7%、紡織增10.2%、塑料制品增5.3%、紙制品業降8.2%、印刷業降4.8%）。目前占我縣主產業的紡織、塑料制品生產環境開始轉暖，印刷和鋼鐵行業生產環境仍在惡化中。

　　本次調研所選取的10家企業中，包括紡織企業2家，電子企業2家，商業服務企業1家，其他企業5家，發放企業調查問卷10份，收回10份，回收率100％。被調查企業中，由于原材料價格波動，受金融危機影響較大的企業主要分布在塑編、印刷、鋼鐵等行業，電子、儀表、商業服務類企業受影響較小，甚至不受影響。所有企業經營狀況普遍良好，幾乎未出現裁員、減薪的情況。企業工會女職工組織健全，女職工活動正常。全部簽訂了勞動合同和女職工專項集體合同（含附件和專章）并能基本履行。落實女職工社會保險待遇，其中為女職工繳納“五險”的有8家。遵守女職工“四期”保護有關規定，未發現侵犯女職工合法權益現象。發放女職工調查問卷240份，收回229份，回收率96%；被調查女職工分別來自塑編、印刷、儀表、電子、鋼鐵、商業等不同行業，覆蓋一線生產、技術、行政管理等不同工種。年齡普遍在16—30歲之間，文化程度大都在高中、大專及以上，共217人，占96%；基本與企業簽訂了勞動合同和集體合同，其中1年以內和1至3年的共214人，占94%。金融危機對女職工的工作穩定性和收入影響不大，96%的女職工通過參加各類培訓，提高能力應對危機，并對戰勝危機充滿信心。

　　一、國際金融危機對我縣非公企業和女職工的影響

　　對我縣非公有制企業的影響主要表現在：

　　一是流動資金短缺。受全球金融危機影響，由于原材料價格波動大，導致產品價格下跌明顯，市場需求持續回落，資金回流壓力增大。能源供應緊張，工人工資增加使企業生產成本過高，大批企業流動資金嚴重短缺，加上很多供貨企業停產、破產，難以維持生產經營的基本需要。特別是一些中小企業處在產業鏈的底端，抗風險能力弱，企業舉步維艱、生產困難。

　　二是市場萎縮低迷。受金融危機的影響，用貨企業限產、停產甚至破產，造成市場萎縮，產品無法銷售。同時，不少加工類企業工藝簡單、缺乏競爭力，市場占有額低，銷售途徑狹窄，無法在短時間內拓展國內、國際市場，難以在當前競爭激烈的商業環境中立足。

　　三是企業基礎管理缺失和弱化。不少企業實行家族式管理，管理體制比較混亂，人員比較復雜，不具備現代化企業的經營管理水平，不能推行流程優化、效率明顯、節約成本的精細化管理。

　　企業用工需求發生變化，職工維權方面面臨新的挑戰。金融危機爆發前，xx企業用工總體上崗位多，相對求職應聘者少，求職者的選擇性較大。但從xx年10月份開始，由于訂單減少，企業招工意向減弱，部分受金融危機影響較大的.企業，采取主動的經濟性裁員。部分企業暫停擴大生產規模，對自然流失的職工也沒有重新招工的計劃，社會對勞動力需求大大降低，職工面臨就業難問題。企業生產訂單的大幅度減少，用工需求也相對減少，規模性裁員和職工待崗歇業現象逐步增多，使部分職工薪酬有所下降。欠薪、斷保甚至欠薪逃匿問題頻繁出現，勞動爭議和舉報投訴案件數量有所上升。女職工作為生產生活中相對弱勢群體，多數因為知識水平低、技能單一，成為了裁員減負的首選。部分女職工甚至選擇用懷孕等手段避免單位裁員，維護自己的權益。

　　二、企業和女職工組織應對金融危機的措施和效果

　　金融危機對于xx企業的發展既有挑戰，更有機遇。

　　針對金融危機的蔓延和加劇，為抵御國際經濟環境對我國的不利影響，中央實行積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，國家也出臺了一系列擴大內需的政策和穩定經濟的措施，許多企業也在積極采取措施，應對危機。

　　（一）開展節能減排行動。企業要在危機中生存，要加強企業管理，提升管理模式，成本、競爭力必須優于對手，而降低成本、開源節流、增收減支是應對金融危機的保障。目前，許多企業實行財務從緊政策，提高原材料利用效率，削減不必要開支。建立更加嚴格的管理制度，在采購、生產、銷售等各個環節，杜絕跑冒滴漏等浪費現象。同時，縮短物流鏈，降低物流環節費用，確保資金周轉順暢。浙江熊貓乳品公司面對困難，開展全員節約活動。瑞田公司工會聯合黨支部與公司高層領導協商后，實行“不裁員、不減薪”的工作方針。同時，發動“愛企業、樹新風、促發展、度時艱”活動，積極組織職工廣泛開展勞動競賽、崗位練兵、節能降耗、技術創新。發動職工為企業出金點子，為公司獻計獻策活動，充分發揮群策群力作用。

　　（二）抓企業基礎建設。

　　一方面抓住國家擴大內需的有利時機，積極推進精益生產，集中精力追繳貨款，加大應收賬款的周轉率，盡量降低庫存，全面清理外債，回籠資金，為下一步發展提供資金保障。盛宇集團去年10月份通過促銷，回籠資金xx萬元。另一方面通過改造擴建廠房、訂購原材料、更新設備、研發新產品，迎接國家建設帶來的發展機遇。新雅公司積極拓寬投資渠道，及時更新設備，提高企業競爭能力。富康公司對印刷各環節進行精細化管理，穩定職工隊伍。xx年實現銷售收入12013萬元，較上年增長25%，員工工資和各項福利待遇有增無減。

　　（三）加強科技創新。

　　印刷、塑編、紡織、陶瓷、印染、再生加工纖維、食品加工等傳統產業一度是xx工業的重要依賴，他們的通病是技術含量低、勞動力密集、產品附加值不高。在金融危機中，這些企業生存和發展能力不足的問題就暴露出來。在當前背景下，許多企業紛紛尋求新的產業定位，壓縮甚至放棄原先高能耗、低附加值的行業進軍到新的領域，確立更高的目標謀求更好更快地發展。利用當前產量下降、工人空閑的有利時機，吸引人才和技術，加強對員工的評估和考核，加大對員工的技能培訓和企業文化建設力度，提升能力，厚積而薄發。同時積極組織技術人員進行新產品開發，增強市場競爭力。在國內塑編行業產值數一數二的浙江華正公司與浙大、浙工大聯合投資兩億元開發綠色、清潔能源大功率離子電子電池及其系列電動車高新技術項目后，很快擺脫了原先的困境。同樣經過主業“改良”的“天信儀表”、“xx儀表”在金融危機的“洗牌”中異軍突起。

　　金融危機爆發以來，全縣各級女職工組織認真貫徹省市總和縣委應對國際金融危機的政策措施，積極開展“同心克難關，和諧促發展”主題活動，適時有效的采取了多種靈活有效的方法措施，通過加強女職工組織建設、開展女職工職業技能培訓、簽訂女職工專項集體合同，動員女職工參與民主管理等形式，在抵御金融危機中發揮了女職工組織應有的積極作用。截至xx年底，全縣15人以上非公企業應建工會女職委511家，已建439家，組建率為85.9%。簽訂集體合同596家，簽訂率90%；規模以上建會企業260家，簽訂工資協商253家，簽訂率86%。30家企業簽訂女職工專項集體合同，并能認真履行。xx儀表廠工會實現全員“五險”參保，為職工繳納住房公積金，提供購車、購房三年無息貸款，作為省創建和諧勞動關系先進企業參加省總工會“共同約定”簽約儀式。曙光集團公司工會積極協助企業開展工藝技術、安全消防、道德規范等職工職業技能培訓和勞動競賽，引導女職工樹立信心，不斷提高女職工隊伍的思想道德素質和科學文化素質。百一超市、天信儀表、星炬公司等工會女職委積極落實女職工權益保護各項規定，組織“三八”節女職工旅游，加強職工文化建設，不斷增強企業和工會凝聚力。

　　三、工會女職工組織應對國際金融危機的對策及建議

　　為了化解金融危機下企業與職工之間的矛盾，維護企業職工特別是女職工的合法權益，保持職工隊伍和社會的和諧穩定，促使職工和企業同舟共濟，共同應對經濟“寒冬”。特建議如下；

　　（一）有關部門加大扶持力度，幫助企業度過難關。

　　積極落實國家有關政策，加大對企業特別是中小企業的資金和政策扶持力度。建立健全企業項目審批辦證、項目建設推進及企業生產經營難題的受理、解決、反饋工作機制。優先保證在我縣工業經濟中占比重大、帶動作用強的重點企業和項目，搭建銀行和企業間的平臺，解決企業流動資金方面的困難。建議各部門及時協調，簡化辦事程序，提高服務能力和工作效率，設法支持企業正常的生產經營，為企業順利度過經濟危機做好服務。

　　（二）加強宣傳教育，引導職工與企業共渡時艱。

　　利用工會網站、宣傳欄、內部刊物等媒介對職工加強宣傳，向職工解釋金融危機爆發的來龍去脈以及各級黨委政府為應對危機所采取的重要舉措。同時通過座談會、懇談會或者談心的方式了解職工心理動態，有效緩解和消除金融危機給職工造成的心理影響，提高職工對政府和企業應對金融危機的信心，引導職與企業共渡時艱。圍繞企業需要，積極開展職工勞動競賽、節能減排、提合理化建議和職業資格培訓、專項技能培訓和崗位技能培訓，在提高職工業務素質的同時，幫助企業進行技術革新，提高生產效能。

　　（三）開展共同約定行動，堅持主動依法科學維權。

　　一是加大新《勞動合同法》的宣傳力度，發揮好勞動三方協商機制中工會的重要作用，積極協助黨政相關部門妥善調處勞資糾紛，進一步加強勞動關系預警機制建設，關注受經金融危機影響較大的地區和行業的企業停產、關閉、歇業、轉移情況，職工生活面臨的突出困難狀況以及職工的思想動態和反映等。

　　二是推進女職工權益保護專項集體合同簽訂工作，加大在非公企業推行女職工專項集體合同工作的力度，不斷提高簽約率和覆蓋面，保證履約率，要防止對女職工性別歧視，就業歧視和升職歧視，切實保障女職工的特殊利益。同時保障婦女享有社會保險、社會救助、社會福利和衛生保健等權益。

　　三是開展“共同約定行動”。各級工會女職工組織要繼續在全縣開展“同心克難關，和諧促發展”主題活動，積極推動開展“共同約定行動”，督促企業履行社會責任，盡可能不裁員、少裁員，不減薪、少減薪，即使裁員、減薪也要依規進行，穩定女職工就業崗位，維護女職工權益。

　　（四）加強自身建設，提升工會女職工工作水平。

　　面對金融危機影響下新情況新問題，各級女職工組織要加強自身建設，抓好非公有制企業的女職工組織建設和作用發揮，努力建設充滿生機活力的女職工組織和高素質的女職工工作干部隊伍。要積極探索女職工工作的特點和規律，不斷增強女職工組織的吸引力和凝聚力。結合深入學習實踐科學發展觀活動，加強理論和業務學習，轉變工作作風，多深入基層，及時了解和掌握國際金融危機對女職工生產生活的影響，研究解決女職工工作中遇到的新情況、新問題，不斷探索總結新形勢下女職工工作的特點和規律，切實提高服務科學發展、服務女職工的能力和水平。

金融調研報告6

　　前言

　　國內經濟持續轉型升級，供給側結構性改革是突破口和著力點。而金融端是供給側改革的關鍵。

　　尤其在從制造大國向制造強國邁進，“產融結合、脫虛向實”的背景下，更需要加強金融支持和服務。

　　而供應鏈金融是應“產業發展需求”而生，不管對于國際發展戰略與進程，還是國內轉型戰略與進程，供應鏈金融都生逢其時。

　　供應鏈金融不僅僅是一種融資服務，供應鏈運營效率的提升、供應鏈整體競爭力的提升、生態圈的建立和繁榮也是供應鏈金融的非常重要的使命。

　　所以，供應鏈金融是金融端供給側改革的重要抓手。

　　20xx年供應鏈金融產業健康迭代、宏觀環境利好、產業生態穩健繁榮，除了傳統的商業銀行，行業龍頭、B2B平臺、供應鏈公司、外貿綜合服務平臺、物流公司、金融信息服務平臺、金融科技、信息化服務商等都紛紛往供應鏈金融領域滲透，可謂是千帆競發，百舸爭流。

　　萬聯供應鏈金融研究院聯合華夏鄧白氏、中國人民大學中國供應鏈戰略管理研究中心從20xx年3月對供應鏈金融的各類市場主體進行了問卷調研，各類主體的競爭優勢、市場格局、服務模式、資金渠道、風控手段是什么呢？大數據、區塊鏈等新金融科技對行業發展的影響幾何？他們的實踐是否印證了產業的健康迭代、穩健繁榮、前途光明？未來，他們又將如何前行、走向何方？希望通過本報告的發布來記錄行進中的20xx中國供應鏈金融業態。

　　一、供應鏈金融生態圈結構

　　在推行供應鏈金融活動過程中，各供應鏈金融利益相關方/參與主體的角色和結構關系，以及它們與制度和技術環境的關系構成了供應鏈金融生態。供應鏈金融生態包含四層架構：供應鏈金融源；供應鏈上的中小微企業；供應鏈金融實施主體；供應鏈金融資金提供方；供應鏈金融基礎服務。

　　（1）供應鏈金融源

　　供應鏈金融的受益主體主要是依附于供應鏈上焦點企業的上下游中小微企業，通過融入到供應鏈的產、供、銷各個環節，借助焦點企業信用提升供應鏈上中小微企業的信用，拓展融資渠道，緩解融資難、融資貴問題。

　　（2）供應鏈金融實施主體

　　在供應鏈金融發展初期，實施主體主要為商業銀行。而在產業互聯網大發展的背景下，銀行不再是供應鏈金融產品與服務提供的絕對主體。掌握了供應鏈上下游企業真實貿易的行業龍頭企業、B2B平臺企業、物流企業等各參與方紛紛利用自身優勢，切入供應鏈金融服務領域。

　　（3）供應鏈金融資金方

　　供應鏈金融資金方是直接提供金融資源的主體，也是最終承擔風險的組織。

　　（4）供應鏈金融基礎服務

　　供應鏈金融的發展需要配套的基礎設施服務提供方，如區塊鏈技術服務提供商、電子倉單服務提供商、供應鏈金融信息化服務商、行業組織等。這些企業可以利用自身供應鏈金融基礎服務的優勢，鏈接資金提供方，供應鏈金融服務方、融資對象等，為整個供應鏈金融生態圈提供基礎服務。

　　二、供應鏈金融生態參與主體

　　商業銀行：商業銀行針對供應鏈融資需求企業的實際情況，提供多種模式的融資解決方案。商業銀行在資金成本方面具備的天然優勢，但商業銀行的傳統金融服務模式一定程度上制約了其供應鏈金融的發展。

　　行業龍頭：行業龍頭企業依據自身在行業內的規模優勢、經濟效益優勢、帶動和輻射優勢、競爭優勢等，整合供應鏈上游和下游的中小微企業，鏈接資金提供方，為行業內的中小微企業提供融資解決方案。

　　供應鏈管理公司：供應鏈管理公司外包焦點企業的非心業務，整合供應鏈上下游資源，鏈接資金提供方，為供應鏈上下游中小微企業提供供應鏈服務和融資解決方案，提升了整個供應鏈的運作效率。

　　物流公司：物流企業通過物流活動參與到供應鏈運作中，通過整合供應鏈中的物流網絡，鏈接資金提供方，為服務對象提供物流供應鏈服務和融資解決方案，有利于穩定業務網絡，提升物流企業的競爭能力。

　　B2B平臺：B2B在整個電子商務市場交易規模一直占絕對比例，是實體經濟與互聯網結合的最佳載體。目前諸多B2B平臺也通過對接資金提供方為平臺上下游提供融資解決方案。

　　外貿綜合服務平臺：外貿綜合服務平臺為中小企業提供進出口環節的融資、通關、退稅、物流、保險等相關服務，平臺針對中小外貿企業發展中的資金問題，開拓了中小企業國際貿易項下的供應鏈金融。

　　金融信息服務平臺：金融信息服務平臺通過互聯網技術鏈接資金提供方和供應鏈上的資產端，為供應鏈上的中小微企業提供融資解決方案和資金支持。

　　金融科技公司：金融科技是金融和信息技術的融合型產業，關鍵在于利用大數據、人工智能、區塊鏈等新技術手段對傳統金融行業所提供的產品、服務進行革新，提升金融效率。

　　信息化服務商：在供應鏈金融在線化、平臺化的趨勢下，信息系統是供應鏈金融業務運作的靈魂。

　　基礎設施服務商：供應鏈金融的發展需要配套的基礎設施服務提供方，這些企業可以利用自身供應鏈金融基礎服務的優勢，鏈接資金提供方，供應鏈金融服務方、融資對象等，為整個供應鏈金融生態圈提供基礎服務。

　　三、供應鏈金融生態圈全景圖

　　（1）供應鏈金融發展的整體趨勢

　　受益于主流金融服務的缺席，應收賬款、融資租賃等金融業態的快速發展以及心企業轉型的迫切需求，供應鏈金融行業正處于高速發展的階段。

　　在本次調研中，82%的業內受訪企業表示整個供應鏈金融行業在20xx年的景氣程度將持續上升。該結果表明大比例的從業者對供應鏈金融行業的發展持有樂觀態度。僅7%左右的受訪企業表示可能出現下降的趨勢。表示不樂觀的供應鏈金融從業者主要來自于供應鏈公司及外貿綜合服務平臺。

　　從供應鏈金融機構的人員規模來看，超50%供應鏈金融服務商人員規模不到100人，屬小微企業范疇，或處于初創期。約30%的受訪機構為中型規模的供應鏈金融服務商，員工人數在100—500人。員工人數在500及以上的大型供應鏈金融服務商不到20%。

　　從人員擴張趨勢看，近9成供應鏈金融服務商表示在未來三個月有招聘新員工的計劃。該結果表明企業對供應鏈金融未來的發展預期表示看好，同時也意味著行業競爭正在逐步加劇。獲客和風控將成為供應鏈金融賴以生存的競爭力。

　　此外從企業需求角度來看，中國非金融企業應收賬款余額規模達到16萬億元，工業企業應收賬款規模已超過10萬億元。供應鏈金融服務商主要面對的中小型工業企業，總應收賬款規模已超過6萬億元。應收賬款融資作為供應鏈金融重要的融資模式，應收賬款規模的不斷增長為我國供應鏈金融的快速發展奠定了堅實的基礎。

　　（2）哪些公司正在提供供應鏈金融服務：

　　供應鏈金融行業的參與主體囊括了銀行、行業龍頭、供應鏈公司或外貿綜合服務平臺、B2B平臺、物流公司、金融信息服務平臺、金融科技公司等各類企業。其中，供應鏈公司/外貿綜合服務平臺、B2B平臺類數量約占45%。

　　B2B平臺：在本次調研結果中B2B電商平臺占18%。B2B平臺主要體現為兩種服務模式：一種是從交易端切入的B2B平臺，提供在線交易，鼓勵并促成客戶的在線交易，使交易數據沉淀在平臺上，可以通過數據模型為企業提供更好的資信支持。另一種是從服務端切入的B2B，為客戶提供從尋源，倉儲，物流，信息管理等一系列的服務。無論哪一種模式對供應鏈金融的開展都提供了良好的環境。B2B平臺通過構建生態圈將供應鏈金融的各方主體吸引過來，包括資金供應方，擔保機構，保險公司，倉儲公司，物流公司等等。通過平臺的交易，服務，物流，風控等來保障，幫助資產方客戶得到相對便宜的資金，幫助資金方更全面更精準地控制風險，相比較而言B2B平臺比較容易做出規模。國內知名的B2B平臺包括金銀島、易煤網、銅道電商、三正電商等等。

　　金融科技公司：在金融科技日新月異的今天，數據金融公司大行其道，自有技術及研發能力使得金融科技公司能夠搭建平臺，連接前端多個融資需求平臺，后方連接多層級的資金平臺，融資需求平臺大多是心企業，B2C平臺，B2B平臺，資金端涵蓋了銀行，保理，小貸，信托等等多層次金融提供方。金融科技公司則負責內外部數據歸集、處理、傳輸、分析，協助風險識別與控制。比較典型代表企業包括京東金融、螞蟻金服等。

　　此外，行業龍頭企業，物流公司，銀行及非銀金融機構也是供應鏈金融領域的重要參與者。

　　行業龍頭：行業龍頭企業通過自有資金或依托產業聯盟打造產業互聯網與金融服務平臺，通常優先滿足心企業上下游的融資需求，再沿上下游向外延拓展。或者部分國有企業利用低成本融資渠道獲得資金，然后對接規模稍大的項目，而這部分項目保理及小貸公司無法承接，從而形成了一個細分空間。此類企業有鮮易、達實智能、準時達等。

　　銀行：銀行在供應鏈金融領域有天然優勢，如資金成本低、獲客容易、管控資金等，但也有體制、風控、技術等方面的制約，而其他各類市場主體正在不斷搶食供應鏈金融的蛋糕，銀行在供應鏈金融領域顯得有點“內憂外患”。但我們認為銀行仍然是供應鏈金融領域不可或缺的.主力，原因還是銀行的資金成本優勢，其他企業要想獲得更高的杠桿，還得與銀行合作；而銀行要想實現真正基于供應鏈/產業鏈運營的金融服務，也必須依托其他企業深入產業內部。

　　（3）供應鏈金融服務的對象集中在哪些行業：

　　隨著各類主體的摸索實踐，供應鏈金融的垂直化趨勢愈發明顯，供應鏈金融的垂直化發展進一步提升了產融結合的深度與廣度。

　　我國供應鏈金融服務對象集中在計算機通信、電力設備、汽車、化工、煤炭、鋼鐵、醫藥、有色金屬業等應收賬款累計較高的行業。但從調研結果顯示，未來供應鏈金融將作為加速企業活力的重要保障因素，在更為廣泛的垂直領域深耕細作，在更多的商業場景得到應用。

　　從本次調研結果來看，涉足物流企業的供應鏈金融服務公司相對數量較多，其次為大宗商品，包括鋼鐵，有色及農產品等，第三位零售業，第四、第五是供應鏈金融的傳統優勢領域：汽車及電子電器。

　　從市場發展的角度來看，我們認為部分行業的供應鏈融資潛在需求尚未被挖掘，某些垂直領域可能存在較大機會。包括：物流行業，農業，零售業，化工行業，餐飲業等等。

　　物流行業：中國社會物流總費用已從20xx年的7.10萬億增長到20xx年的10.80萬億，增速8.8%。其中，公路運輸的規模接近5萬億，有近70萬企業提供不同形式的物流服務，而專線物流服務領域的市場不低于萬億，排名前10的專線物流企業占整體市場的份額不足1%，更大的市場份額在幾十萬家專線中小企業手中。物流運輸企業向貨主承運貨物時需要向貨主繳納保證金，而且即使是信用好的貨主，其支付結算也有60—90天賬期；而對個體承運方或者車隊，一般都要先付一部分運費，等運輸完成，憑回單完成剩余部分的支付。巨額的運輸費用和較長的資金缺口期使物流企業面臨運營資金短缺，這些60—90天高質量的應收賬款為供應鏈金融帶來巨大的想象空間。

　　農業：供應鏈金融正在成為農業上市公司的發展方向，這種趨勢主要在畜禽養殖產業鏈，在飼料企業居于產業鏈的強勢地位，而養殖業資金回籠需要較長時間，資金壓力大，一些上游龍頭企業利用供應鏈金融滿足下游養殖業客戶的資金需求，同時也進一步促進了自身主業的發展。

　　零售業：對于零售行業，專業市場最為受益，因為專業市場掌握著大量商戶資源。一方面，因為互聯網對線下零售業的沖擊以及實體經濟的疲軟，商戶的資金壓力越來越大，除了少數商戶可以通過銀行獲得貸款，大部分商戶只能通過小貸公司、民間融資來籌集資金，而供應鏈金融則立足于產融結合，為小B類商戶提供了新的融資渠道。另一方面，供應鏈金融的關鍵在于風險控制，專業市場掌握商戶的經營信息，并且具有商鋪租金、承租權費等抵押手段，能更有效地控制風險。因此，專業市場發展供應鏈金融有其內在的優勢。

　　化工行業：塑料行業是最適合做供應鏈金融的化工品種，因為其具有1.6—1.8萬億級的市場空間，產品具備易運輸、易儲存的特點，市場交易活躍，下游分散且多為中小企業。中小企業利潤空間薄，融資需求大。而塑料行業B2B平臺在產業發展中充當著越來越重要的角色。一些B2B平臺也已初具規模。

　　餐飲行業：目前國內市場有250萬家餐飲企業，420萬家餐飲門店，1100萬家食品分銷商，整個餐飲行業有3萬億營收，其中1萬億用于食材采購。餐飲行業的供應鏈金融還處于起步階段。餐飲業的供應鏈具有環節多、供應鏈運作波動大、效率低的特點。大量餐飲類中小企業/個體戶資金鏈緊張。銀行的傳統信貸業務無法滿足大部分中小企業的融資需求。筷來財等一些供應鏈金融服務平臺利用先進的風控模型和強大的數據系統對金融風險進行控制，進而滿足餐飲類中小企業的融資需求。

　　（4）供應鏈金融企業的業務規模集中在什么層級：

　　供應鏈金融服務商的信貸規模差異較大，這與供應鏈金融服務商的資源優勢的不同有很大關系，各類服務商的年信貸投放規模從千萬級到百億級不等，規模差異較大。調研結果顯示，放貸規模在1億元以下的供應鏈金融服務商約占21%，此類機構通常處于供應鏈金融業務起步或轉型階段。這類企業占比并不小，表明供應鏈金融行業目前仍有處于起步階段。

　　放貸規模在1—10億之間的供應鏈金融服務商數量占比約39%。該類供應鏈金融服務商已初具規模，業務模式相對成熟，具有明確的市場定位，具有較強的客戶開發能力和資金供應能力。其中小部分專注于垂直領域和細分市場的供應鏈金融服務商的放貸規模已漸趨穩定。放貸規模在10—100億之間的服務商數量占比約26%，表明市場中已有一部分供應鏈金融服務企業具有一定規模。

　　（5）什么是成熟的供應鏈金融風控體系：

　　成熟的供應鏈金融風控體系包含三個層次：數據層、實踐層、技術層。其中數據層包括風控主數據的獲取、風險數據的拓展、數據的維護；實踐層包括高效的在線審批、精準及時的事中風控；技術層是指利用先進的模型科學地處理和分析數據，幫助預測和決策。

　　完善的風險主數據管理使風控數據維度更完整全面、信息提取更高效，避免人為因素干擾。此外，風險數據的積累與沉淀為未來的風險建模打下堅實基礎；基于IT系統的審批流程進一步減少人為因素影響，提升審批效率，而事中風險監控體系可以確保異常情況的及時處理；基于大數據分析的量化風險模型幫助企業充分利用數據資產，預測風險，是金融風險定價的基礎。

　　在本次調研中，我們依照以下規則將被訪企業的風控成熟度分為三個等級：

　　調研結果顯示，10%的企業已經建立了領先的風控系統和風險數據庫，并以此為基礎利用大數據分析技術構建了風險預測模型。63%的企業正在將數據分析、IT技術與傳統風控流程進行融合進而提升風控能力。仍有27%的企業依賴傳統的風控方法和工具。

　　（6）為什么要豐富風控數據來源：

　　在200家受訪對象中，有76%的企業主要依賴于自身數據來評估客戶逾期風險。據鄧白氏過往的項目經驗，客戶自身的交易、經營數據只能在一定程度上提供風險預警，有時會出現“這家客戶一直很好，但不知道什么原因突然信用狀況惡化”的情況。這種現象的產生往往是因為我們對客戶的風險識別受制于有限的信息。一家公司的經營不僅受到其主要貿易伙伴的影響，同時會受到產業鏈上下游產業、周邊產業，以及各種宏觀因素的影響。產業、周邊產業，以及各種宏觀因素的影響。因此，拓展風險數據的獲取渠道從而更全面掌握和預測客戶發展，是建立成熟風控體系的基礎。

　　（7）目前主流的風控數據包含哪些維度：

　　在200家受訪對象中，有76%的企業主要依賴于自身數據來評估客戶逾期風險。據鄧白氏過往的項目經驗，客戶自身的交易、經營數據只能在一定程度上提供風險預警，有時會出現“這家客戶一直很好，但不知道什么原因突然信用狀況惡化”的情況。這種現象的產生往往是因為我們對客戶的風險識別受制于有限的信息。一家公司的經營不僅受到其主要貿易伙伴的影響，同時會受到產業鏈上下游產業、周邊產業，以及各種宏觀因素的影響。因此，拓展風險數據的獲取渠道從而更全面掌握和預測客戶發展，是建立成熟風控體系的基礎。

　　（8）為什么需要利用數據分析技術構建風險評分卡：

　　基于大數據的風險預測模型正在逐步被行業內的領先企業所接納。接受調研的企業中有35%的企業仍在使用基于風控經驗的風險評分表。48%的企業已將數據分析引入到風險評估中。17%的企業已經開始使用基于大數據分析的預測模型進行風險量化。專家法模型在風險評估過程中容易受到評估人員的主觀因素影響，導致結果不夠準確。在過往風控建模項目中，鄧白氏團隊常常遇到下圖描述的情況：專家法模型中每一個橫坐標分段的逾期概率相差無幾，甚至出現評分較好的客戶逾期概率反而更大。與之形成鮮明對比的是，基于大數據分析的預測模型能夠大幅提升預測的準確性，不同分段的風險概率區分度高，最好分段的未來逾期概率只有3%左右，最差分段的未來逾期概率高達45%，區分度高更有利于針對不同客戶設計不同策略。

　　四、小結：

　　通過本次調研我們發現90%的企業均認為征信信息缺失、數據挖掘能力弱、模型評估能力弱三方面制約了其業務的進一步發展。數據源方面，這些企業可以加強與第三方數據源合作，進一步完善風控數據體系，提升風控能力。在評估能力方面，可以通過招聘、與風險建模咨詢公司合作等方式，提升風險建模方面的能力。

　　供應鏈金融發展趨勢：

　　中小企業是我國經濟的重要組成部分，其創造的最終產品和服務價值占國內生產總值的（GDP）總量的60%，納稅占國家稅收總額的50%。與此同時，中小企業在促進就業方面也有著突出貢獻，是新增就業的主要吸納器。然而，融資難問題一直以來是制約我國中小企業發展的桎梏。一方面中小企業的資金鏈有進一步惡化的狀況；另一方面，我國目前存在著大量的應收賬款，20xx年中國規模以上工業企業應收賬款凈額為12.8萬億。因此，如何采用更為有效的手段解決中小企業融資難問題，成為了當今經濟發展中的重要課題。正是在這一背景下，供應鏈金融成為了當今推動經濟進一步持續發展，有效解決中小企業融資難的重要戰略舉措。從當今中國供應鏈金融的走向看，供應鏈金融在中國的發展將會呈現出五個趨勢：

　　1、以互聯網平臺為基礎的產業整合在加劇

　　供應鏈金融的前提是供應鏈管理，沒有健全、良好的供應鏈作為支撐，供應鏈金融就成為了無源之水、無本之木，因此，供應鏈建設和發展的程度是供應鏈金融健康發展的關鍵。從我國供應鏈管理的發展來看，目前經歷了從傳統的業務型供應鏈向協調、整合型供應鏈的發展。供應鏈金融開展的初期階段是銀行所推動的以應收賬款、動產和預付款為基礎的M+1+N式的融資業務，其業務開展和風險管理的基礎是心企業發生的上下游業務活動，作為融資方的銀行并不參與到供應鏈運營中。而進入到第二個階段，供應鏈金融的推動者不再是傳統的商業銀行，而是產業中的企業或信息化服務公司，他們直接參與到供應鏈運營過程中，在把握供應鏈商流、物流和信息流的基礎上，與銀行等金融機構合作，為供應鏈中的企業提供融資等服務。隨著第二階段供應鏈服務和運營的逐步成熟和發展，供應鏈金融得以開展的基礎會逐漸從“鏈”式進化到“網”式，即基于互聯網的虛擬電子供應鏈。基于互聯網平臺的虛擬電子供應鏈是通過運用高速通訊的網絡技術，讓虛擬產業集群中所有的中小微企業能夠低成本、甚至無代價地加入網絡平臺，并且任何一個企業與其他參與者協同預測、同步開發和生產，并實現高效配送和精準服務，滿足分散動態化的客戶需求。因此，虛擬電子供應鏈實現了所有利益相關方的高度整合，或者說它成為了眾多子平臺、子生態的聯結平臺。

　　2、產業供應鏈作為一種生態開始與金融生態結合

　　供應鏈金融的本質是一種基于供應鏈優化企業融資結構與現金流的有效方式，從本上講，供應鏈金融不僅僅是融資這種資金借貸性行為，更是通過產業與金融的有效、有序的結合，一方面實現產業現金流的加速，縮短行業的現金流周期；另一方面也能實現金融的增值和穩健發展。產業作為一種生態需要也應該與金融生態相結合，其含義是通過產業供應鏈推動金融生態的打造和發展，反過來運用金融來進一步推進產業供應鏈生態的壯大，因此，供應鏈金融的發展，不僅需要產業端的創新，更需要金融端的創新。具體講，金融端的變革應當體現在兩個方面：一是金融端的主體以及業務生態建設，也就是說要能使供應鏈金融有效發展，金融機構之間的合作和協同機制的建立至關重要；二是不同規模金融機構之間的合作。目前我國存在著不同規模的金融機構，以銀行體系為例，有全國性商業銀行、省級商業銀行、外資商業銀行、區域性商業銀行、農村商業銀行以及民營金融機構和互聯網銀行，各自都有著不同的定位、渠道和優勢，如果相互之間能夠基于各自的優勢充分合作，就能為產業優化整個供應鏈網絡的現金流，不僅是加速現金流，而且能創造現金流。

　　3、金融科技成為推動供應鏈金融的主導力量

　　以往互聯網的作用只是作為金融活動開展和管理的輔助手段，而今卻可能成為推動供應鏈金融的主導力量。由于供應鏈的主體具有多性、活動具有異質性，沒有良好的標準化、電子化、可流轉、安全簽章的電子票據、電子稅票和電子倉單，就無法實現業務流程的順暢管理。同理，沒有良好的云平臺、云計算，虛擬電子供應鏈就無法真正實現。而要真實把握供應鏈運營規律，有效知曉每個參與主體的行為，就需要建立和發展大數據的能力。針對于資金和資產對應匹配的唯一性和真實性，就需要運用區塊鏈技術和物聯網技術。利用區塊鏈實現分布式記賬和資金管理，實現智能合約，同時借助于物聯網技術做到資金和資產的唯一對應。顯然，沒有金融科技的支撐，上述這些問題都不可能真正有效解決，供應鏈金融會遭遇巨大瓶頸。

　　4、防范風險成為供應鏈金融的核心能力

　　供應鏈金融長遠發展的另一個心要素是風險的管控，供應鏈金融作為一種微觀金融活動，其運營的規律如同一座天平，天平的兩端是資產和資金，天平的梁是產業供應鏈信息，而支撐整個天平的是天平的底座（即風險管控）和支柱（即信用）。金融的本質是風險估值和信用，這兩點如果忽略了，就會產生巨大的金融危機，因此，風險的預警和管理是供應鏈金融的重中之重。總體上講，風險的防控需要從供應鏈結構管理、流程管理和要素管理幾個方面入手。結構管理指的是能夠有效、合理地設計、建構供應鏈運營和服務體系，使得各個主體角色清晰，責權利明確，同時又能使供應鏈運營業務實現閉合化、收入自償化。流程管理指的是整個業務和金融活動的流向、流量和流速明確，整個業務和金融活動能夠實現管理垂直化，同時能夠據流程的狀況和要求，協同各類金融機構設計和提供風險緩釋手段，實現風控結構化。要素管理則是能對金融產品和業務信息數據做到及時、迅速的獲取和分析，真正做到交易信息化，并且能夠在全面掌握各主體資信的前提下，通過聲譽資產化建立供應鏈信用體系。

　　5、協同專業化將成為智慧供應鏈金融的主題

　　供應鏈金融成功實施需要生態中多種形態組織的充分溝通和協同，這些主體除了供應鏈上下游企業和相關業務參與方外，還包括至關重要的三類組織機構，即平臺服務商，這一主體承擔搜集、匯總和整合供應鏈運營中發生的結構性數據以及其他非結構性數據；風險管理者，這一主體據平臺服務商提供的信息和數據進行分析，定制金融產品，服務于特定的產業主體；流動性提供者，具體提供流動性或資金的主體，也是最終的風險承擔者。這三類機構各自發揮著不同的作用，共同推動供應鏈金融的發展，因此，這就需要這三類機構充分探索與發展各自的能力，將其提供的差別化服務發揮到極致，只有實現高度的專業化，才能產生協同化。

金融調研報告7

　　根據市委市政府的決策部署和市綜治委的工作要求，為扎實推進平安金融創建工作，取得實際成效，促進金融事業科學發展，服務全市經濟社會發展，我們近期對該項工作進行了調研，根據調研情況，淺談如何建立長效機制，推進地區平安創建活動扎實開展。

　　一、3年來平安金融創建工作所取得的成效

　　20xx年以來，我市各級金融機構根據市委市政府的決策部署，在市綜治委具體指導下，積極開展全市平安金融創建工作，經過大家的共同努力，平安金融創建工作取得了較好的成績。

　　1.平安金融創建工作責任全面落實

　　一是各級金融機構提高責任意識，把平安金融創建工作提上日常議事日程，做到與經營等有關業務工作同研究、同布置、同落實、同考核，把平安金融創建工作落到實處。二是成立平安金融創建工作領導小組，明確領導責任、工作職責，建立工作網絡，層層簽訂創建責任書，確保責任落實；同時建立平安金融創建工作機制，做到工作留痕、管理留痕、決策留痕，使平安金融創建工作看得見、摸得著。三是加強平安金融創建工作的宣傳、發動工作，營造了平安金融創建工作的濃厚氛圍，增強廣大干部職工的安全意識，自覺投入到平安金融創建工作中。

　　2.平安金融創建工作全面推進

　　一是各級金融機構建立了平安金融創建工作管理制度、平安金融創建工作目標責任制、平安金融創建工作考核制度等一系列制度，切實做到以制度管人，以制度管事，確保平安金融創建工作有章可循、有序發展。二是經常召開平安金融創建工作會議，作出工作部署，推進平安金融創建工作健康發展。三是加強技防設施建設，用現代高科技技術確保金融平安，制定技防設施建設計劃，不惜資金投入，購入先進的技防設施，有效提高風險防范能力。四是加強人防隊伍建設，既建設好專業保安隊伍，又加強群防群治隊伍建設，廣泛開展安全培訓和應急演練，不斷增強全體員工風險意識和安全能力。

　　3、促進各項工作全面發展

　　我市以抓好平安金融創建工作為契機，促進各項工作全面發展。一是準確把握形勢和理解貨幣政策由適度寬松轉向穩健的背景與內涵，積極搭建銀企合作平臺，促進地方經濟發展。二是建立金融風險監測預警等工作機制，打擊金融犯罪，維護金融穩定，促進社會和諧穩定。三是加強安全文化建設，提高內控意識，做到合規合法，促進金融經營業務發展。

　　3年來，我市各級金融機構平安金融創建工作取得了良好成績，共有家金融機構通過了達標驗收，家金融機構被命名為“江蘇省平安金融創建達標單位”。

　　二、現階段社會治安形勢和平安金融創建存在的問題

　　1.現階段社會治安形勢

　　當前，我市社會政治穩定，治安形勢總體平穩，社會治安綜合治理績效良好，全市公眾安全感較高，是平安。但是在總體平穩的`社會治安形勢下，仍要清醒地認識到，受多種因素影響，我市各類矛盾糾紛多發頻發，金融系統在以前改革改制過程中積累了一些矛盾和問題，交織在一起，短期內難以根本解決，對社會穩定和金融安全構成了較大威脅。刑事案件特別是侵財性案件仍在高位運行，犯罪的暴力化、組織化、智能化特征趨于明顯。特別是今年以來襲擊銀行運鈔接送款人員、在自助銀行或尾隨儲戶實施搶劫搶奪、盜竊破壞銀行自助設備等涉銀案件也時有發生。這說明現階段社會治安形勢雖然總體平穩，仍有不確定因素，亟需加強平安金融創建。

　　2.平安金融創建存在的不足問題

　　我市平安金融創建工作雖然取得較好成績，沒有發生大的金融安全事件，但還是存在一定的不足問題。一是部分金融機構對平安金融創建的重要性、長期性和艱巨性的認識還不到位，缺乏責任心與緊迫感，積極性、主動性還不夠，平安金融創建工作比較被動。二是部分金融機構創建基礎相對薄弱，工作流于形式，對風險的管控還不到位，存在一定的金融風險隱患。三是部分金融機構技防建設水平不高，硬件設施不到位，技術防范還不夠嚴密。四是部分干部職工自身素質不夠高，與平安金融創建工作存在較大差距。這些存在的不足問題，需要引起我們高度重視，在今后的工作中采取切實有效的措施加以改進和提高。

　　三、解決存在問題的對策與措施

　　要推進我市平安金融創建工作扎實開展，必須針對當前的社會治安形勢與平安金融創建存在的不足問題，建立長效機制，以機制解決存在問題，創新工作方法，推進平安金融創建工作健康、持續發展，并取得扎實成效。在建立長效機制、推進地區平安創建活動扎實開展中，要著重做好以下四項工作：

　　1.加強學習，增強責任感和緊迫感

　　各級金融機構要進一步加強學習，認真學習市委市政府的決策部署和市綜治委的工作要求，認真學習上級部門有關開展平安金融創建工作的系列文件精神，提高思想認識，充分認識開展平安金融創建工作的重要意義，增強做好平安金融創建工作的責任感和緊迫感，振作工作精神，充滿工作干勁，制定工作計劃，落實工作措施，創新工作方法，扎實推進平安金融創建工作深入發展，力爭取得優異的成績。

　　2.建立機制，夯實平安金融創建工作的基礎

　　各級金融機構要建立長效工作機制，建立健全平安金融創建工作制度，落實平安金融創建工作責任制，加強安全基礎設施建設，建立督查、考核和責任追究機制，使創建工作走上制度化、規范化的軌道。要明確推進平安金融創建的工作目標，認真落實“誰主管、誰負責”的原則，嚴格落實平安金融創建工作領導責任制，努力形成縱向到底、橫向到邊的責任體系，層層簽訂目標管理責任書，推動平安金融創建工作向縱深發展。要做到平安金融創建工作的全覆蓋，著重抓好基層營業網點的安全防范工作，確保不出任何安全問題。要加強平安金融創建的檢查監督工作，做到發現問題，及時整改，決不允許存在安全防范的隱患與漏洞。

　　3.增強意識，提高平安金融創建工作水平

　　各級金融機構要增強金融風險意識，做好平安金融創建各項工作，提高金融風險防范能力。一是加強技防設施建設，要認真檢查基層營業網點的技防設施，是落后的要淘汰，該升級的要升級，制定技防設施建設計劃，不惜資金投入，購入先進的技防設施，有效提高風險防范能力，用現代高科技技術確保金融平安。二是加強人防隊伍建設，著重建設好專業保安隊伍，增強專業保安隊伍的裝備，提高專業保安隊伍的防范能力；要加強群防群治隊伍建設，廣泛開展安全培訓和應急演練，不斷增強全體職工風險意識和安全能力。三是進一步健全完善風險防范機制和應急處置預案，有效預防影響社會穩定的擠提、重大災害等突發事件，對發生的突發事件要依法果斷處置、及時報告，避免造成惡劣的社會影響和嚴重事態后果。要繼續加強案件防范和打擊力度，認真分析當前社會治安形勢和金融案件的新情況、新特點，仔細審查自身內部存在的問題和薄弱環節，采取有效措施，切實整改到位，提高防范金融犯罪的能力。

　　4.加強教育，提高干部職工風險案防基礎

　　各級金融機構要加強宣傳教育工作，營造平安創建氛圍，增強廣大干部職工的認同感，積極投入平安金融創建工作。要開展安全培訓工作，提高廣大干部職工的安全素質，增強安全防范能力。要加強金融風險防范，把合規管理、合規經營、合規操作落到工作實處，使內控意識和內控文化滲透到每一位職工思想深處，使內控成為每位職工的自覺行為，深化對合規操作的認識，學習和理解規章制度，增強執行制度的能力和自覺性，形成事事都符合守法合規的工作標準，理解和掌握內控要點，及時發現并消除存在的金融風險。要加強職工行為管理，定期召開案情通報會和案防分析會，讓職工了解作案的危害性，增強防案的自覺性。強化突發事件應急預案培訓，提升職工應對突發事件的處理能力。

金融調研報告8

　　[摘要]隨著金融體制改革步伐的加快，各大專業銀行及農村合作金融機構的管理模式、經營狀況都發生較大變化，根據實際情況調整了機構設置、網點布局，機構總數下降，員工總數下降，而個體規模則不斷上升。尤其是在縣級地區，工、農、中、建等專業銀行在鄉鎮的機構全部撤銷，農村合作金融機構也根據業務發展需要撤并了一些規模小、效益差的網點。本文以農村合作金融機構為例，試對金融機構撤并網點產生的利弊作一探討。

　　[關鍵詞]農村合作金融機構網點撤并利弊

　　近幾年來，各專業銀行和農村合作金融機構為防范和化解風險，確保資金安全運營，提高綜合經營效益，都不同程度地撤銷、合并了農村網點，如__市農村合作金融機構，20__年共有法人和分支機構347個，至20__年10月末下降到195個，降幅達43.8%。這對農村合作金融機構強化自身管理起到一定成效，但同時對地方農村經濟金融和農村合作金融機構自身發展也產生一定的制約和影響。

　　一、基層網點撤并的有利影響

　　(一)費用減少，經營效益得到提高。

　　農村合作金融機構基層網點的撤銷和合并，一是減少了大量的水、電、辦公用品等辦公費用，二是部分員工提前退休，或是調離、下崗，減少了人員費用，以__市農村合作金融機構為例，20__年辦理職工內退9人、待崗58人、退休16人、辭退15人、系統內調出14人、其他34人，共減員180人，有效減輕了人員費用負擔。

　　(二)競爭上崗，職工素質得到提高。

　　農村合作金融機構的基層網點撤并，在人員安置上實行的是“能者上、庸者下”的競爭上崗機制，使員工增強了憂患意識，面對激烈的競爭壓力，員工們加強了學習，刻苦鉆研業務、技能，想方設法提高自身綜合素質，工作責任心和工作效率也都大大提高。

　　(三)統籌部署，金融風險得到化解。

　　各大專業銀行撤并基層機構之后，給農村合作金融機構帶來了發展機遇。原專業銀行鄉鎮網點的大部分存款流向當地農村合作金融機構，增強了農村合作金融機構的資金實力；一些發展前景好、經營效益優的黃金客戶也被農村合作金融機構吸納，農村合作金融機構獲得良好效益的同時也更有力地支持了地方經濟發展。同時，農村合作金融機構根據自身網點情況，統籌安排、合理布局，撤并了一些效益不佳或人均存款較少的機構網點，加上接收了如農業銀行等專業銀行鄉鎮網點的業務，經營環境大為改善，尤其是一些高風險社迅速擺脫窘境，有效化解了金融風險。

　　(四)機構精簡，監管效果得到改善。

　　農村合作金融機構基層網點撤并后，機構的減少也減輕了稽核監督和監管工作壓力。目前我國基層銀行業監管機構和縣級聯社都普遍面臨著監管、稽核手段滯后，監管、稽核人員較少的問題，基層的機構撤并后，網點越少越利于監管和稽核監督，越利于改善監管的效果。

　　二、基層網點撤并的不利影響

　　（一）對外宣傳力度不足，造成部分客戶、存款流失。

　　一些基層網點撤并后，對外宣傳不夠，有些地方僅僅張貼一紙公告，而未向公眾明確撤并機構后的業務銜接具體事項，給客戶存、取款造成諸多不便，加之部分不了解情況的群眾產生了“由于經營效益不好，所以才撤并機構”的錯覺，進而要求銷戶，導致部分客戶和存款的流失。

　　（二）對內宣傳疏導不夠，導致一些不穩定因素形成。

　　部分農村合作金融機構在撤并網點時僅注重于內部的債權債務清理劃轉以及證、章、牌、照等收繳和注銷，而未及時做好職工的思想工作，尤其是村級代辦員的清退，因思想工作不到位而導致已清退代辦員鬧事、上訪等事件，影響了農村合作金融機構的聲譽，影響了社會安定。

　　（三）檔案資料移交不規范，給日后管理埋下隱患。

　　部分農村合作金融機構在撤并網點過程中，偏重于存、貸款業務劃轉以及重要空白憑證、印章收繳，而對檔案資料的移交卻未重視，移交手續不規范，且一些具有法律效力的文本、會計基礎資料等在移交過程中被忽視，未能完整歸檔，給日后的`經營、管理帶來一定隱患。

　　（四）不重視形象標識管理，易帶來負面影響。

　　部分農村合作金融機構的網點撤走以后，沒有及時將原營業場所的招牌、標識、門面裝潢等撤掉，這樣不僅會影響農村合作金融機構的形象，并且也極易引起公眾誤解，甚至還會給一些不法分子利用廢棄營業場所非法吸收存款等造成可乘之機。

　　（五）服務質量有所降低，信貸資產管理難度相應加大。

　　部分基層網點撤并之后，現存的網點間距離增大，造成服務客戶群體分布相應呈現松散的態勢，一些地理位置偏僻的被撤并網點所服務的企業、儲戶難以再享受到方便快捷的服務，辦理結算需要跑遠路到現有營業網點，不利于客戶資金快速流通、周轉，一定程度上影響了經濟發展。同時，由于網點間距的增大，也不利于信貸資產的管理，基層農村合作金融機構信貸人員有限，一些效益好、講信譽的客戶不能及時享受信貸支持，貸款增量受到影響；網點減少、覆蓋面增加也使對存量貸款的管理和清收盤活難度有所增加，對客戶的跟蹤管理不能及時、到位進行，造成逃、廢債務現象，不良貸款前清后增，占比居高不下，影響了農村合作金融機

　　三、對農村合作金融機構撤并網點的建議

　　農村合作金融機構的市場退出是一項十分重要的工作，它關系到社會穩定，關系到一方金融平安，因此農村合作金融機構在撤并網點的過程中應本著“因地制宜，科學布局，宣傳到位，手續規范，消除隱患”的原則，加強存量網點建設，進一步增加對農村金融的服務力度。

　　（一）科學分布網點，做到布局合理化。

　　農村合作金融機構調整網點應注意不能一刀切，要多方面進行分析和預測，如轄內的區域經營環境、金融資源、經濟發展趨勢等種種因素，來合理確定營業網點的最佳布局和數量。如，對位于縣城內的一些業務量較小網點可以退居城鄉結合部，對經營無法保本的網點予以撤銷或就近并入相鄰的社。總之網點的設立既要能夠促進農村合作金融機構自身發展。又要能促進所服務區域經濟的持續發展。當地銀行業監管部門也應加強對農村合作金融機構撤并工作的指導，及時為其辦理審批手續。

　　（二）加強網點建設，科學打造精品網點。

　　農村合作金融機構立足“三農”，且正面臨社會主義新農村建設新形勢，農村經濟發展提速將給農村合作金融機構帶來新的發展機遇，農村合作金融機構應加強對基層網點的建設，積極拓展業務、創新業務，從而達到雙贏的目的。農村合作金融機構基層網點建設方面要與vi網點標準化改

　　造和安全防范相結合，在網點選址、營業面積、內部裝修和配套設施等方面應制定統一標準，推進功能定位、人員配備、操作流程的標準化、規范化，安全設施要達標，服務設施要現代化，辦理業務要電子化，管理要科學規范，做到網點數量減少而質量增優，科學打造精品化的網點。

　　（三）提高人員素質，樹立良好人文形象。

　　員工素質高低對企業發展有著十分重要的影響，農村合作金融機構應加強人力資源建設，為各營業網點配備專業化人才，加強對員工的業務技能培訓和思想道德教育。減員的同時也要增效，以實現員工全面發展為目標，打造一支業務精、責任心強、文明禮貌的員工隊伍，以良好的農金企業形象牢固樹立起每個營業網點在客戶心目中的地位。

　　（四）加大正面宣傳，做好思想解釋工作。

　　農村合作金融機構在撤并網點過程中，對內要向員工做好解釋工作，讓員工們明白網點撤并是實現集約化經營、應對市場激烈競爭的必然選擇；對外要通過報紙、電視、電臺等多種媒體，向社會各界發布公告，公告應包括撤并機構以及所并入的新機構名稱、地址、電話號碼等，在撤并網點的原址還應張貼告示，對大客戶上門宣傳解釋，以打消客戶的思想顧慮，確保撤并過程中農村合作金融機構的平穩運行。同時，還要加強對農村合作金融機構的正面宣傳，樹立良好的企業社會形象，提高社會公眾對農村合作金融機構的理解和認識，把負面影響消除在最低限度之內，從而實現全面、長遠發展。

　　（五）加強監督管理，確保安全經營。

　　縣級聯社對撤并網點要組織人員加強稽核檢查力度，不僅要做好存、貸款等業務劃轉及重要空白憑證、印章的上繳、封存工作，還要加強檔案資料的管理，對撤并網點的原始檔案資料進行整理、分類、歸檔，做好移交工作。銀行業監管部門和縣級聯社應加強對撤并機構的后續監督，對轄內撤并的營業網點進行全面清查，撤并網點原址的標識、招牌等要及時摘除，避免留下隱患。

金融調研報告9

　　近日，我們對具有發展畜牧業資源豐富和潛力巨大的吉林省xx市進行了專題調研。

　　結果顯示：區域畜牧業在市場經濟的拉動下得到了長足發展,但由于資金投入嚴重不足,金融部門信貸支持力度減弱,較大程度上制約了畜牧業發展步伐。

　　截至XX年末，全市金融機構畜牧業貸款余額3億元，占“三農”貸款比重僅為9.2%。其中XX年前畜牧業貸款2.4億元，近4年來新增畜牧業貸款只有0.6億元，遠遠低于其他行業貸款增量。

　　究竟難在哪里

　　畜牧貸款風險高，懼貸心理加重。

　　過去，xx市轄區內農業銀行和農信社曾多次承辦畜牧業貸款，對當地畜牧業發展起到了一定的促進作用。但是，由于受市場、經營、政策等因素的影響，使得大部分畜牧業貸款出現不良，甚至形成風險。截至XX年末，全市畜牧業不良貸款余額2.2億元，占畜牧業貸款投放總量的73%，這一巨額不良貸款的形成，致使承辦貸款的金融機構產生了懼貸心理，貸款積極性受到嚴重挫傷。

　　據對某縣農業銀行調查了解，XX年辦理一批奶牛貸款，貸款規模為XX萬元，共計63戶，購買奶牛216頭，期限為3年，于XX年到期。目前，該批貸款共計收回本金137萬元，其余1863萬元全部形成不良，不良率高達93.15%。

　　戶多面廣、分散經營不利于管理。

　　幾年來，xx市70%以上的養殖戶還處于分散經營，庭院養殖，遍布各村屯，給承辦貸款的金融機構增加了經營成本和管理難度。例如某縣農行XX年發放的養羊貸款，共計2380萬元，養殖戶1017戶，分布10個鄉、97個村、225個自然屯，每名信貸員平均負責170 個養殖戶。距離該行最遠的養殖戶村屯達120公里。這樣就導致信貸員到戶率低，跟蹤管理不到位，對養殖戶和養殖情況發生變化不能得到及時了解和掌握。

　　例如，該縣包拉溫都鄉五道營子村養殖戶王志剛貸款2.5萬元，購買羊76只，僅半年時間，由于飼養能力和越冬缺少飼養，便把羊一次性全部賣掉，賣羊款用于子女辦婚事。目前，該筆貸款已全部形成風險。

　　缺少產業化龍頭企業，使市場與養殖戶難以形成產業鏈條。

　　目前，畜牧業產品市場發育并不完全成熟，全市畜牧產業化龍頭企業僅有22戶，覆蓋率低，對養殖戶經濟利益聯結不夠緊密，拉動作用小，養殖戶直接面對市場，只要市場價格或需求出現較大波動或變化，不但畜牧產品難以轉化為商品，而且養殖業主的經營理念和信心也會產生變化，市場的不確定性和收入的不穩定性，導致對農戶經營規模，經營項目受到嚴重制約，致使畜牧業貸款存在風險隱患。

　　相關部門之間缺乏協調聯動機制。

　　無論是當地政府、牧業管理部門或金融機構，在過去項目建設中，往往表現為重扶持、輕管理；重投入、輕回收。這種項目后期管理不足或管理不到位現象，是嚴重缺少部門之間協調聯動機制的典型表現，后果是把養殖戶風險直接轉嫁給了承貸的金融機構。

　　以某市農信聯社為例，XX年奶牛貸款項目啟動后，從開始申報貸款、籌建奶牛園區，到養殖戶辦理貸款，購回奶牛。項目竣工之后，畜牧部門及推介該項目的鄉鎮政府便完成使命，后續的經營管理、經濟效益、資金償還、安全隱患等全部由該聯社承擔。這種嚴重缺乏部門之間協管理的現狀，致使畜牧業項目難以達到預期效果，不僅給金融業帶來新的風險，而且嚴重影響了牧業生產的積極性和農村經濟的健康可持續發展。

　　相關政策措施不配套。

　　畜牧業貸款具有額度大、期限長、風險難以把控等特點，如果沒有相關政策的配套實施，金融業投放信貸的顧慮短期內難以消除。據對轄內農業銀行和農村信用社座談反映，過去支持畜牧業發展的信貸資金由于缺少相關配套政策，以至于出現大面積不良貸款和經營風險時難以挽回，因而顧慮重重。

　　主要表現在：一是信貸資金出現風險時，金融內部缺少保全措施；二是地方政府推介或主導的項目，金融業貸款出現損失后缺少必要的補償政策；三是畜牧業貸款缺少保險政策的及時跟進。

　　對策與建議

　　完善配套機制，實行封閉式運行。

　　針對區域大多數養殖戶與市場脫節，尚未形成產業鏈條的實際問題，各級政府部門要注重培育和引進產業化龍頭企業，使當地養殖戶通過產業化龍頭企業與市場的有機對接，形成產、加、銷一條龍的產業化鏈條。即：市場—公司+農戶的運行模式。由產業化龍頭企業首先建設養殖和加工基地，要引進養殖農戶進入基地集中飼養，并由公司統一提供防疫、疾病治療等服務，提供飼料，統一收購加工，統一銷貨，統一結算，整體運作程序完全達到封閉式運行，將市場、管理、資金流程等置于可控之內，最大限度地降低市場風險、經營風險和資金風險。

　　建立多方聯動的協調管理機制。

　　針對目前養殖戶點多面廣、分散經營、不便管理的實際，建議由政府部門牽頭協調畜牧職能部門，鄉村政府，承貸金融機構建立多方聯動協調管理機制。

　　鄉村政府要協助承貸銀行管住戶、看住物，防止個別養殖戶中途轉產不養、變賣等造成貸款形成風險；畜牧職能部門要對養殖戶實行檔案化管理，不但要為養殖戶提供飼養技術、防疫等服務，還要協助承辦貸款行社管理資金使用，防止挪用；對貸款購買的大牲畜實行檔案化管理，變賣時需經畜牧業部門批準；承辦行要督促分管信貸人員做到經常到戶，及時了解掌握養殖戶的經營情況和思想變化情況，以便及時采取有效措施，防控信貸風險。

　　政府牽頭、搭建平臺、實施集約化經營。

　　政府部門在扶持區域畜牧業發展過程中，應改變過去按戶補貼、分別使用的做法，將政府扶持養殖戶的`財政資金集中起來，按統一標準建造畜禽集中養殖園區，走牧業養殖專業合作化道路，建議由養殖大戶或養殖能手出任農民養殖專業合作社法人代表，實行種畜統一購進，統一飼養，統一配購飼料，統一防病治病，統一管理，逐步提高專業化、產業化、集約化經營水平。

　　盡快建立并完善風險補償機制，充分調動金融機構信貸支持畜牧業發展的積極性。

　　首先，要對大牲畜、規模養殖的家禽等實施保險政策，由地方財政統一承擔畜牧業保險費用。其次，制定實施畜牧業貸款風險和損失的補償政策，在該項貸款完成一個周期后，由當地政府部門牽頭、畜牧、承辦行、保險公司擔保機構參加的評估小組，對被認定風險和損失的貸款及時予以補償。最后，對金融機構新增加畜牧業貸款要給予收貸稅收優惠或減免政策，充分調動金融機構信貸支持畜牧業發展的積極性。

　　金融部門要進一步解放思想，開拓創新，不斷增強大局意識、責任意識。

　　一是牢固樹立“發展才是硬道理”的營銷理念，要正視區域經濟與社會環境實際，努力尋找金融助推畜牧業發展的著力點，切忌畏首畏尾，故步自封，無所作為。

　　二是進一步完善內部控制與管理，力求在信貸人員配備、業務流程設計、風險管控等方面實現新的突破。

　　三是在金融危機的大背景下，為有效落實“適度寬松的貨幣政策”，各涉農金融機構要積極向上級行爭取貸款權限，努力保持對牧業經濟發展必要的支持力度，盡量放大國家支農惠農政策效果，有效破解區域牧業發展難題，進而實現政、銀、企、農多贏局面。

　　四是基層央行要發揮協調和窗口指導的作用。主動牽頭協調政府、財政、金融機構、產業化龍頭企業等建立完善投資體系，對農信社資金投放能力不足的要給予再貸款支持，努力滿足畜牧業發展資金需求。

金融調研報告10

　　隨著20__年雷曼兄弟的倒閉,一系列的破產案件猶如塔米若紙牌一樣一一上演,全球性的金融危機也由此愈演愈烈。走在金融危機邊緣的信用社，無疑也在這場金融風暴中打了一個寒寒的冷顫。

　　面對20__年國家寬松型的貨幣政策，拉動內需的指導思想，以及推動農村城市化現代化的進程，我們信用社也處在一個金融挑戰與機遇并存的時代，如何去抓住機遇迎接挑戰成為我們20__年的當務之急。

　　新的農村經濟形勢。

　　在過去，每逢年末，大量的農民工返鄉會帶回大量的資金用于存放在信用社或者歸還貸款利息。但是在金融危機爆發的20__年，農民工沒有帶回象以往年度那樣大額的資金，我們的存款也大大縮水，再加之5.12大地震，居民取出資金用于維修房屋等，我們的存款更是雪上加霜。至于貸款利息的清收也如同存款一樣遭遇到了金融的寒冬。

　　面對存貸款利息一降再降，存款減少貸款難收這樣尷尬的局面，信用社應該何去何從如何下手呢？

　　我認為任何危機都有它的突破點，特別是在中國的農村。國家的政府對農村經濟的扶持從未停止過。各種補貼更是從未斷過,糧食直補,生豬補貼,危房加固等等,這部份錢對一些經濟較緊張的農戶來說是需馬上取出用于適處的;但對于另一些經濟較寬裕的農民來說,這是一部份閑散的資金。也許他們會盲目的取出用于存放在其他金融機構或者用于其他不必要的消費，這時我們信用社的工作人員就需以我們的真誠和熱情來做好解釋工作，讓農民將這部份錢以定期或者活期的形式存在信用社，告訴他們在經濟不穩定的時期，銀行利息雖然低，但是是無風險的報酬；對于一些想留在農村發展畜牧業養殖業以及修建房屋的農民工，我們可以在詳細調查過后，確保資金安全的前提下向他們發放小額貸款，綜觀這一條思路，其實它本身就是“服務三農”的最好實踐。

　　新的農村業務發展。

　　以往信用社的業務比較單一，收入來源主要是貸款利息，面對不可抵擋的金融危機以及高速發展的農村，我們必須拓展我們的中間業務，強化我們自身的業務能力。這對于本身基礎比較低，業務還不健全的我們來說，這是一個嚴峻的挑戰。

　　當然有壓力才會有動力，隨著ｓｃ６０００成功上線，我們可以在當前形式下，大力開展匯兌業務并與保險公司，理財公司，資產管理公司合作，為外出打工的農民工提供保險、理財、匯兌業務，為在農村發展的企業提供資產管理和理財業務。與此同時，我們還可以與農村的中小型企業和一些金融機構合作，開展代收代售代發業務。我們可以為供水供氣供電等公司代收居民需繳納的各種款項，也可以代理各種企業發放工資這樣一種業務，還可以代理其他金融機構銷售各種收益較穩定風險較低的債券、基金。這樣一來，我們即能推動農村經濟的發展又能將每年高額的存款利息轉嫁出去，還能從中獲得中間業務手續費。這樣一來我們就充分利用了財務管理學中的財務杠桿經營模式將負債經營作到利益最大化。

　　新的農村金融機構的競爭。

　　在很長一段時間，農村一直處在信用社寡頭壟斷的情況下，再加之農民本身的文化程度不高，我們工作人員又長期處在有利條件下，形成了很多不好作風。比如態度差，工作效率低，服務質量不高，這些都是群眾抱怨的現象。如今面對農行，郵政儲蓄……這些強有力的競爭對手，我們又該如何在留住原有客戶群的基礎上，吸引更多的客戶呢？

　　首先，我們還是要從自身做起。提高我們自己的文化修養，以專業從業人員的身份來要求我們自己的一言一行。以耐心包容的態度來接受我們客戶的`不足，以專業專注的態度來為我們的客戶提供幫助，這同樣也是在幫助我們自己。

　　其次，我們還要大力的拓展我們業務。因為業務才是我們發展的硬件，態度再好，沒有有效的業務能力，不能為群眾提供方便，這也是不能挽留客戶的缺陷，也勢必在殘忍的競爭中淘汰。

　　最后，我們要搞好市場營銷。將我們的優勢，我們的新業務，我們“服務三農計劃”大力的有效的廣泛的推銷出去，讓客戶知道我們的優點，我們的方便之處，我想在這樣一種有利的自我營銷之下我們信用社的社會影響力會大大增加，新客戶會越來越多，老客戶會加倍信任我們，隨之當然的就是我們競爭力會越來越強，在激烈的金融競爭中立于有利地勢。

　　金融危機是機遇還是挑戰關鍵在于我們自己如何去把握這個度,我想在擁有廣泛群眾基礎,政府大力鼓勵的有利條件下,再加之我們自身不斷的發展更新,那我們的信合事業定能在金融危機這場大浪淘沙中,嶄露頭角。

金融調研報告11

　　今年以來，全縣金融部門牢牢把握穩健貨幣政策的總要求，著眼“四個爭當”、“三大取向”、“四化同步”目標定位，積極融入新常態、研究新常態、適應新常態，以推動產業轉型為主線，以提高創新能力為載體，持續增加“雙百工程”、新興業態、現代農業、民生工程以及消費領域的信貸支持，主要金融指標增量、增幅持續向好，全縣金融運行形勢健康平穩。

　　一、金融運行主要特點

　　一是城鄉居民存款增勢強勁。截至2月末，全縣金融機構人民幣各項存款余額162.96億元，年內新增6.84億元，較年初增長4.38%，同比多增3.29億元，其中城鄉居民存款較年初增加8.66億元，增幅6.86%，同比多增5.16億元。居民存款快速攀升，一是與外出農民工返鄉過節直接相關，集中匯入款項推高存款規模，其中郵儲銀行、信用聯社居民存款分別較上月增加2.02億元和1.3億元；二是投資擔保公司兌付風險發生后，撤出資金、手持現金陸續回流銀行，銀行增存基礎趨于穩健；三是個人購買理財產品集中到期，多數理財資金贖回后自動轉存銀行；四是春節期間城鄉居民生產、生活交易趨于活躍，個體商戶增存持續向好。城鄉居民存款恢復常態增長，為金融機構做好全年信貸營銷奠定了堅實基礎，同時也反映出居民投資渠道單一、消費需求偏低的運行特點，亟待優化區域產業結構，培育新的經濟增長點。

　　2月末，全縣企業存款余額9.97億元，較年初減少1.25億元，同比多下降1.71億元。從金融角度看，經濟下行壓力對全縣傳統產業的影響將長期存在，資源供給趨緊、國際貿易摩擦、部分行業產能過剩、下游市場重組、產成品占用攀升等多重因素交互疊加，單位存款較年初減少3.9億元，同比少增6.6億元。

　　二是實體經濟信貸增速放緩。2月末，全縣金融機構人民幣各項貸款余額100.13億元，較年初新增1185.44萬元，同比少增7233.27萬元，增長0.12%，與去年同期相比，增幅回落0.8個百分點。從貸款類別看，個人經營性貸款較年初減少6645.3萬元，同比多減少1.9億元，個人消費貸款較年初增加6270.74萬元，同比少增3036.79萬元，個人貸款出現“雙降”，一方面說明消費品市場需求走弱，供求關系處于調整期，城鄉居民投資意愿持續下降，另一方面則體現出人民銀行降息降準政策短期效應不明顯，需要其他政策配套聯動。企業貸款較年初新增1560萬元，但從投向結構看，新增政府投融資平臺水利工程項目貸款7500萬元，企業貸款實際減少9060萬元，與去年同期相比，少下降4209.53萬元，企業貸款余額周期性下降與春節前后開工率不足有直接關系，也與金融機構年初儲備項目、集中貸審相關聯。

　　三是金融創新能力不斷增強。縣郵政儲蓄銀行結合家具商戶集聚經營的特點，創新推出“倉儲物流綜合授信”模式，向金宇家具城提供批發式貸款7000萬元，與縣農業局聯合制定農村集體土地承包經營權抵押貸款實施方案，在縣政府成立農村產權交易中心后，計劃選擇兩處鎮街進行試點。信用聯社全市率先成立生態農業貸款審查中心，形成了制度化、流程化、一體化運作格局，新增涉農貸款6021萬元，在有效防控風險的同時，貸款審批時間較往常縮短2-3個工作日，目前正在研發大蒜配資信貸產品，預計7月份推向市場。縣農行承擔的農業新型經營主體融資增信試點進展良好，貸審終結并提供授信支持11戶，發放融資增信貸款1145萬元。

　　四是普惠金融取得新突破。萊商銀行金鄉支行順利開業，全縣銀行業金融機構發展到9家，下轄營業網點（含離行式自助終端）65處，開通網銀4.2萬戶，設立農村便民取款點108個，金融設施建設逐步健全，服務環境趨于優化。下崗失業人員政策性小額擔保貸款基金增加到1500萬元，貸款對象由下崗失業人員擴大到農村婦女、返鄉農民工、復轉軍人、殘疾人、大中專畢業生、大學生村官等弱勢群體，承貸銀行發展到兩家，前兩個月累計發放政策性小額擔保貸款7筆，金額85萬元，在幫助弱體成功創業的同時，帶動35名城鄉居民實現本地就業。

　　二、金融運行存在的幾個突出問題

　　（一）企業信用違約風險上升。去年四季度以來，全縣先后有36家企業出現銀行信用違約現象，涉及貸款本金1.53億元，其中煤化工企業1家，違約金額233萬元，金額占比1.52%，通用設備制造企業5家，金額1953.58萬元，占比12.77%，紡織服裝企業2家，金額306.51萬元，占比2%，商貿物流企業1家，金額893.91萬元，占比5.84%，農資生產及農產品批發企業27家，金額1.19億元，占比77.78%，企業違約現象集中爆發，既有偏離主業經營、跨行業過度投資造成資金回流困難因素，也有聯保企業為應對銀行壓貸而采取的集體違約對策，無論哪種原因，最終損害的將是銀企合作關系和全縣金融生態環境。

　　（二）信貸成長環境面臨嚴峻考驗。全縣“雙百工程”的強力實施，為銀行業擴大項目貸款儲備、培育新的'信貸增長點提供了承載主體，民間借貸機構清理整頓也為社會資本回流銀行創造了寬松條件。另一方面，全縣對公存款增勢乏力的被動局面沒有實質性改觀，尤其是擔保圈風險發生后，部分銀行貸審權限上收，附加條件增多，甚至出現抽貸現象，企業因達不到續貸條件經營更加困難，1-2月份，全縣企業貸款展期筆數41筆，展期金額5284.52萬元，同比分別增加26筆、3038.49萬元。

　　（三）小企業融資難問題較為突出。全縣小企業普遍存在產品結構單一、經營不穩定、核心技術缺乏、財務信息不透明等諸多問題，在貸款審批中缺乏比較優勢，難以及時獲得信貸支持。另一方面，金融機構營銷小企業客戶的方式也需要進一步創新，審貸標準與審貸流程還需要進一步完善。

　　三、下步工作措施

　　一是精準施策，保持信用總量平穩增長。縣人民銀行將制定印發《金融支持全縣實體經濟發展助力經濟轉型的指導意見》，將信貸資源向現代農業、小微企業、服務業、科技創新、新興產業等重點領域傾斜，確保全年新增貸款15億元。加大向上爭取工作力度，向上級人民銀行爭取再貸款規模力爭超過3億元，引入異地銀行貸款力爭超過2億元。以農村信用社體制轉型為契機，組織申請全省信貸資產質押試點，全面拓展融資渠道。在做好魯特電工、金人電氣上市培育的同時，新增1-2戶小微企業在新三板掛牌交易，推動符合條件的企業發行中小企業集合票據、短期融資券、中期票據和區域集優票據，促進社會融資總量穩健增長。

　　二是突出定向調控，鞏固“四化同步”要素保障。加強信貸政策、投資政策、財政政策和產業政策協調配合，重點加大對園區產業集群、“1351”培植工程、農業新型經營主體、信息產業、生態保護建設示范區的信貸投放。進一步加大政銀企合作力度，組織召開現代農業、科技、服務業、文化產業專項銀企合作推進會，以更大力度促進產業結構轉型升級。啟動農村承包土地經營權抵押貸款試點，開發大蒜價格指數保險貸款和大蒜配資信貸兩項創新產品。

　　三是強化監測預警，維護轄區金融穩定。重點關注政府融資平臺、房地產市場、產能過剩行業、民間借貸、企業擔保圈等五類風險，實施金融風險監測全覆蓋工程，系統開展經營穩健性現場評估。嚴格落實政銀企戰略合作協議，配合政府做好企業擔保圈風險化解處置工作。制定存款保險制度宣傳方案和應對預案，確保存款保險制度推出后在轄區內平穩運行。

　　四是優化服務環境，提升社會滿意度。全面深化農村支付環境建設，力爭年底前將所有銀行卡助農取款服務點轉型升級為集取款、匯款和繳費等功能為一體的綜合性支付網點。推廣實施《省直管縣國庫管理辦法》，構建出口退稅實時撥付綠色通道，不斷提高經理國庫水平。堅持“一企一策”、“一行一策”，進一步提高外匯服務便利化水平，推動轄區跨境人民幣業務向縱深發展。加強金融消費權益保護機制建設，優化咨詢投訴信息電子數據庫，探索建立糾紛非訴第三方調解機制。

　　五是注重調查研究，服務領導決策。緊密圍繞縣委縣政府中心工作，深入研究全縣經濟發展新常態中出現的新情況、新變化和新問題。建立特色行業調研監測制度，加強對突發性、趨勢性、規律性問題的調查分析，從金融角度提出政策建議和應對措施，切實發揮好決策參謀作用。

金融調研報告12

　　農村信用社推進以縣級聯社為統一法人的經營管理體制，成為全社會普遍關注和討論的焦點問題。當今，農村信用社改革不論是推行股份商業化經營體制，或是推行了以縣聯社為一級法人的經營體制，信貸管理依然是農村信用社經營管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的周轉速度、使用質量和使用效率，最大限度降低信貸資產的風險度。為此，本文擬就農村信用社信貸管理運行的現狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。

　　(一)目前農村信用社信貸管理運行的現狀

　　1、信貸管理運行體制。目前農村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信授權體制，從省級聯社到基層信用社都相應成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會（信用社設立審貸小組），各委員會下面還專業設置有信貸管理和風險管理部門，并輔助監事會的監督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調查崗，縣聯社信貸管理與風險管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級咨詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過授信授權的貸款的確取到了規避信貸風險、防止“一長獨大”、控制操作風險的效用。

　　2、信貸管理運行規則。農村信用社一直推行的是“自主經營，自我約束，自我發展，自負盈虧”的經營原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經營規則來生存和發展。準確的說，負債經營決定信貸資產擴張的規模和擴張的數量，資金運用決定信貸資產的周轉速度和周轉質量，信貸管理決定信貸資金的安全和質量，資金利潤則是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農村信用社信貸管理在整個信貸資金管理運行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。

　　3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認定→授信額度測算與認定”設定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調查表、一張借據合同就決定貸款的是否發放，無疑是很大的進步。因為評級堅持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據和基礎，來確定借款人在某一期限內申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實行動態管理，適時調整借款人的信用等級和授信額度。

　　4、信貸管理運行的責任追究制。信貸管理責任追究制，主要體現在三個方面：一是對責任人的'責任追究。這種責任主要是對貸前調查崗不盡職調查的第一責任人進行追責；二是對審查失職的責任追究。這種責任主要是對聯社信貸管理和風險管理部門人員的追責；三是對集體決策失誤的責任追究。這種責任主要是對審貸委員會成員及聯社理事長的追責。從追責的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調查機關負責50%或70%的責任，審查機關負責30%或20%責任，審批機關負責20%或10%的責任。全方位、多層次、立體型的推行責任追究，既體現了風險同控、責任共擔的原則，也強化了農村信用社信貸的運行管理。

　　（二）農村信用社信貸管理運行中存在的問題及成因分析

　　有了上述相對較好的信貸管理與運行現狀，按理說農村信用社在信貸領域就不應該存在大的問題，但事實上即或是規章制度再健全、操作流程再規范、體制運行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發生著。其具體表現在于：

　　1、壘大戶貸款越壘越大。在農村信用社信貸管理運行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產經營過程中，因擴大再生產的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經營中，信用社為保全債務，通過利轉本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導致客戶在償還債務的主觀意識上悲觀消極。主要表現在三點：一沒償還債務信心；二沒償還債務承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產質量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯社原只發放給某水泥廠幾百萬元貸款，現在因利轉本已達到了二千多萬元，形成了重大風險。

　　2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數信用社的信貸員人為為借款人冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監部門針對農村信用社正開展有聲勢、大規模的假、冒名貸款專項治理活動，就可見其存在的嚴峻性和嚴重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發放貸款不入賬的辦法，違規經營，非法某利，無論內在的還是外在的都給信用社經營帶來了巨大破壞性和生存危機。

　　3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農村信用社均普遍存在著，也是誘發案件高發的原因之一。其具體表現就是一些信貸員或某些審貸機關，為了掩蓋超權貸款行為，把超過授權的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權利，短時期內就給某客戶發放了三百多毛筆達三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當事人被判刑）。再如某聯社信貸部門在授權范圍內發放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關系與自身利益因素而為，上行下效，導致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發。

　　4、行政干預貸款難收回。農村信用社生在農村、長在農村，作為一級地方金融服務機構，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改。基于此，行政干預農村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會是一個永遠解決不了的癥結。比如某縣在清并農村基金會時，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數本息外，已結欠本息達五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設投資公司自上世紀九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴重的不良。另外，行政干預信用社投資城建、企改、工業項目的貸款也不在少數，且有相當一部分已

金融調研報告13

　　當前，在新的形勢下，農村金融市場面臨外資銀行、民營投資機構和郵政儲蓄銀行的競爭，隨著新的金融格局的形成，競爭將越來越激烈。農村中小金融機構只有不斷深化經營體制改革，增強為三農服務的功能，提高服務水平，才能促進城鄉經濟協調發展。最近，筆者就發揮農村中小金融機構的主力軍作用，更好地為三農發展提供金融服務方面，進行了實地調研，現將調研情況報告如下：

　　一、農村金融服務基本情況

　　截至20xx年6末，全縣農村信用社提供農業貸款_____萬元，其中農戶貸款_____萬元，涉及農戶_____家，占貸款總額的_____%。以上數據說明，農戶貸款占比低，對三農經濟的支持力度亟待加強。全縣銀行業金融各項貸款_____萬元，其中農業貸款萬元，農業貸款占比_____%。真正支持農村農戶的貸款占比為_____%。農村信用社服務品種單一，信貸服務缺乏創新，資產抵押登記收費過高，貸款方式有待簡化，同時，農村信用社對農村中小企業貸款支持乏力。

　　二、農村中小金融機構存在的主要問題與不足

　　（一）發展失調，整個金融服務體系沒有真正建立

　　從現有農村現有中小金融機構發展情況來看，表現極不平衡。銀行機構發展較為迅速，保險機構發展相對滯后，證券機構整體發展緩慢，典當機構、信托機構發展嚴重不足，融資擔保體系建設不充分。為中低端客戶服務的地方法人金融機構力量薄弱，縣域經濟發展缺乏強有力的`金融支持。這些機構失調的現狀，成為三農經濟大發展的束縛與阻礙。

　　（二）渠道狹窄，投融資體系沒有培育起來

　　得到投融資體系的支持，是農村中小企業在市場上競爭壯大的基本金融需求。在開創多渠道投融資方式、引進與設立風險投資公司、設立小額貸款機構與村鎮銀行、完善中小企業融資擔保體系、規范與探索民間金融和互助融資、完善企業投融資體系等方面有所不足，融資難問題依然成為制約中小企業發展的瓶頸。而目前，農村現有中小金融機構沒有很好體現投融資的調節作用。

　　（三）不講信用，金融生態環境不理想

　　一些貸戶欠貸不還，甚至有意思賴著不還。有的地方政府行政干預信用社放貸，造成不良貸款的潛在風險。社會失信懲戒機制不健全，金融債權訴訟存在執行難現象，金融司法環境建設有待進一步加強；擔保體系不完善，產權制度亟待完善，產權需進一步明晰；信用評級、信用獎懲、信用文化不夠健全。

　　（四）自身限制，農村金融機構形不成良性發展

　　現階段，農民收入水平不高，鄉鎮企業閑置資金有限，導致一部分農信社資本規模較小。同時，具有大額資金的存款客戶或出于更好的合作關系，或出于更便利和全面的服務，偏向選擇農業銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮銀行等金融機構，客觀上制約了農信社存款的增長。此外，農信社雖然已經大部分實現了省內異地存取和跨行服務，但暫時還無法做到全國范圍的異地存取和跨行服務，這也成為很多客戶放棄選擇農信社服務的重要因素。

　　三、對策與建議

　　（一）抓住歷史機遇，創新經營理念

　　目前，國家對農村中小金融機構的改革給予了極大的關注，新的改革試點方案陸續出臺，可以說農村中小金融機構進行創新的寬松空間正在形成，農村中小金融機構應抓住有利時機，盡快在經營環境和市場前景上創新整體經營理念，搶抓機遇，講求成本，以效益最大化為目標，把金融創新提升到增強農村中小金融機構競爭力和生命力的重要地位。因此，農村中小金融機構一定要創新經營理念，改進服務方式，完善服務功能，真正把農村中小金融機構辦成農民的銀行，切實提高為社會主義新農村建設的服務水平；一切從實際出發，按照市場經濟規律辦事；在幫助縣域經濟實現騰飛、增加社會效益的同時，管控好信貸風險，實現農村商業銀行自身效益，達到社農雙贏。在信貸支農上，要從支持傳統農業向支持大農業轉變，努力去發現、培育、開創新的支農平臺；從支持傳統農民向支持現代農民轉變，合理引導農民現代化思想觀念，擺脫傳統劣習；從支持傳統農村向支持新農村轉變，不斷更新觀念，堅持與時俱進。重點支持農業產業化、農村城鎮化和農民現代化，大力推進農村中小金融機構支農工作。

　　（二）拓寬融資渠道，完善投融資體系

　　首先，拓展銀行融資產品。通過買賣貸款、信貸資產證券化等方式，加強信貸資產運作，調整信貸資產結構。其次，發展多層次的資本市場，探索建立股權交易市場，為企業搭建股權交易平臺，促進股權流動、優化資源配置。扶持股權投資機構的設立和發展，引導產業資本及風險投資基金進入投融資領域。第三、發揮保險資金融通功能。積極引導保險企業在強化管理和內部控制的基礎上，加強宣傳，培育市民保險意識，努力挖掘保險市場潛力，繼續完善原有險種，增強服務意識，提高服務水平。特別是以參與設立產業發展基金、投資入股等多種形式支持重點項目、高新技術產業和基礎設施建設。

　　（三）深化體制改革，建立產權制度

　　農村中小金融機構的管理交由省級政府負責后，其產權關系應嚴格按照政企分開和誰出資、誰擁有的原則，實行一級法人管理，進一步完善法人治理結構。同時，根據股權結構多樣化、投資主體多元化的實際，因地制宜，分類指導，可按照合作制的原則，組建農村合作銀行，有條件的地區可以進行股份制改造，成立農村商業銀行，對暫不具備條件的地區，可以比照股份制的原則和做法，實行股份合作制；對股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進一步完善合作制。通過深化改革，使農村中小金融機構真正成為自我約束、自我發展、自負盈虧、自擔風險的獨立的市場主體，發揮其在新農村建設中的生力軍的作用和重要的參與者的發展定位。

　　（四）加強風險防范，優化金融環境

　　繼續推進農村信用社改革，切實加強央行專項票據兌付后續監測考核，加強監管，確保低風險運營。轉變工作作風，深入一線明查暗訪貸款戶對信貸員的意見，定期召開行風監督員會議，發放民意測評表，征求意見，加大客戶的監督力度，防范貸款風險。其次，開展以風險管理為主題的掃雷工程，將資產管理、制度執行、隊伍建設等方面存在的問題實行監控，把業務操作和經營中可能引發的風險和經濟案件的網點，作為可能爆炸的雷區，并對雷區進行限期掃雷，將風險防范關口前移。

金融調研報告14

　　摘要：農業經濟是我國經濟發展的基礎。“三農”問題是國家非常重視的問題，不僅關系到經濟發展和國民素質，同時也關系到社會穩定、國家富強和民族復興。優化金融服務是支持農業經濟的有效發展路徑。分析了農業經濟金融服務存在的問題，提出了優化金融服務和政府扶持體系、明確農業產品定位等相關建議。

　　關鍵詞：農業經濟；金融服務；“三農”發展

　　農業經濟和優化縣域金融機構服務是我國經濟可持續發展的基礎，也是“三農”經濟發展中應該重視和研究的問題。只有對農業產品進行有效規劃和定位，對金融服務機構進行完善并服務優化，才能確保農業經濟快速發展。

　　1農業經濟與金融市場路徑依賴和金融服務制度問題

　　1.1農業經濟的發展受到資金需求膨脹和供給約束的阻礙。近年來，隨著國家提高對農業的重視度，農業經濟快速發展。農業生產水平不斷提升，更加科學專業。農村經濟組織成立以及農業企業加入，使得農業生產和經營規模也在持續擴大，農業的資金需求總量也迅速上升[1]。農村經濟主體還處于發展初期，資本實力還很薄弱。要想實現農業經濟快速發展，就需要投入大量資金。目前只能通過銀行貸款獲取資金。雖然社會上很多商業金融機構加大了信貸集約力度，但他們普遍追求低風險高利潤的商業化目標，而農業生產屬于“低收益高風險”行業，導致很多金融機構不會貸款給農業經濟主體。部分地方農業銀行、農村信用社等開展支農業務，但是只針對相關農產品收購，如糧食、食用油等，對于貸款業務開放的很少。農業銀行大多實行城市化的經營模式，對授權和授信以及評級制度等嚴格要求，無法滿足農業信貸資金需求。銀行的信貸資金大多供給少數具有規模的民營企業經濟，對農業信貸的供給很少。調查顯示，大部分農業信貸資金來自當地農村信用社。農村信用社成為支農主力，但大部分為農戶的小額貸款，只能保障農戶小規模的農業生產，無法滿足農業生產規模化和產業化的資金需求。1.2農業市場風險對金融組織的支農業務造成影響。近年來，各項支農政策出臺，對農業生產和產業結構進行調整和落實，促使農業經濟不斷發展。但農業經濟依然受到市場信息滯后的影響，農業經濟的發展速度放緩。同時，受到自然災害頻發以及較大規模禽流感等影響，加大了農業產業的市場風險。因此，金融機構在對規模農戶和農業企業進行資金扶持的過程中，要對農業市場風險和信貸約束進行雙重考慮，這就會對農業信貸造成一定影響，阻礙了農業企業化的發展[2]。1.3金融服務無法滿足農業經濟需求。金融服務無法滿足農業經濟需求主要表現在以下幾個方面。首先，信息不對稱。一些金融服務部門的工作人員缺乏積極主動性，對農村和農戶的生產資金需求沒有進行深入了解，導致支農服務不到位。例如有的農戶具有一定的經濟條件，但是無法找到合適的擔保人，因而無法貸款；有的農戶有貸款需求，但是不知道如何申請貸款。其次，信貸工作人員較少，降低了金融服務的`效率。在金融信貸服務系統中，專職的信貸工作人員較少，無法及時為農戶提供信貸服務，造成金融服務效率低下。再次，金融服務機構缺乏科學的貸款定價機制，對農戶貸款造成了一定影響[3]。1.4相關政府部門的扶持機制和風險規避機制不健全。農業屬于弱質產業，金融機構對農業產業的支持在很大程度上降低了地方政府的政策性義務和風險。這違背了金融機構的商業化經營理念，也降低了金融機構對農業經濟的支持率。這種情況與地方相關政府對市場風險的補貼、信用建設、農業風險投資以及保險等的金融安全運行制度不健全和不完善有一定關系。

　　2農業經濟發展與優化金融服務的相關政策建議

　　2.1完善相關政策，促進金融服務與農業經濟協調發展。首先，樹立大農業觀念，把農業經濟發展歸納到縣域經濟中，嚴格防范市場失衡現象。其次，加強對農業產業的專業指導，加大資金扶持力度。對具有一定生產規模的農戶和處在成長階段的農業企業進行專業指導，讓農戶和企業更加科學地開展農業生產，促進農業經濟發展。人民銀行和相關金融監管部門應與地方政府進行溝通交流，對本地區農業產業發展進行規劃，制定明確的金融服務實施計劃和意見，引導金融機構對信貸投向進行合理安排和調整，加大對具有一定生產規模的農戶和農業企業的資金扶持力度。人民銀行可以通過支農再貸款、再貼現等相關政策進行調控，從而促進農村經濟發展。再次，構建有效的信貸風險預警指標體系。了解農業項目的發展狀況、生產周期以及資產質量等情況，從而對農業產業的信貸風險進行有效評估，并在金融系統中發布信息，適當開展政策指導與調整工作，從而有效預防農業信貸風險。最后，完善信用建設與評價體系。建設完善的信用制度體系，通過各類媒體大力宣傳信用評價。將不良信用者進行公布并拉入黑名單，同時實行相應的懲戒和信用再造，促使人們提高對信用體系的重視，從而促進農業金融協調發展。2.2金融部門應制定完善的制度，明確職責。根據我國農村經濟發展的實際需求，制定完善的制度，對相關金融部門的職責進行明確分工，加大金融部門對農業企業的支持力度。首先，農業銀行要提高機構運作效率，做好職能轉換工作。通過小額扶貧貸款、農業基礎設施建設以及農業綜合開發等方式，以政策性信貸的方式積極開展助農貸款業務，還可以適當開展糧食加工等商業性信貸業務。對支農布局進行重新規劃，對龍頭企業、規模農戶、農村建設等進行重點支持。其次，農村信用社應當以小額農戶貸款和聯戶聯保貸款為基礎，對農戶種植業、養殖業、農副產品的生產和加工以及其他農產品經營等進行資金支持。再次，制定相應的金融服務公約，對其他金融機構進行引導，使其參與到農業生產中，改善農戶資金短缺的狀況。還可以引導民間自發性的金融支持，從多方面解決農村資金缺乏問題。2.3完善信貸創新和風險定位體系。首先，開展多樣化的信貸業務。金融機構要在現有的信貸種類基礎上，對信貸業務進行創新，開展多樣化的信貸業務，加強信貸種類的開發工作。例如針對產業鏈中的個體農戶，可以通過龍頭企業進行擔保貸款，使其形成利益關系，促使個體農戶向規模化經營方向發展；對具有一定生產規模的農戶，可以實行抵押貸款；對普通產業化企業，可以實行協議貸款，協議貸款可以先由鄉鎮政府部門拿出3％～4％的財政收入作為協議貸款風險補償金存入金融機構，一旦出現風險，先用這部分資金進行償還，剩余部分由貸款企業和政府部門按照一定比例分別進行償還。對農業龍頭企業實行資產抵押貸款時，政府部門可以進行協調，以多家企業聯保的方式開展。其次，提升金融服務質量。金融服務部門除處理信貸業務外，還要開展匯兌、結算、票據以及理財等業務。特別是地方農村信用社要加強業務電子化，提升工作人員的整體素質，使業務更加快捷高效的開展。再次，完善風險定價體系。金融機構要根據市場風險評估建立完善的風險定價體系，對農業市場進行科學有效分析，根據市場風險進行合理的貸款定價，在提高金融服務效率的同時，公平開展金融服務，實現效益與信譽的有機統一。2.4完善政府扶持政策，引導社會資金投入。首先，各相關政府部門要建立相應的扶持政策，指導金融行業的工作有序開展，從而起到維持市場秩序的作用。其次，地方政府可以將每年的支農資金按照一定的比例，以項目融資貼息的方式進行支付，引導其他社會金融機構投入到農業生產領域。再次，對于優質的農業龍頭企業，可以考慮讓其發行短中期債券或者加入創業板市場，開展多種渠道和多種方式的融資。最后，政府還可以結合金融部門根據農戶的實際情況和生產需求開展財產抵押貸款。農民可通過房屋抵押辦理個人經營貸款，還可以通過林權、土地抵押進行大額度的貸款業務。針對專業種植大戶的貸款服務可以在貸款期限和額度上給予扶持，如將額度提升到1000萬，貸款期限可長達5年等，還可以進行大中型農機具的抵押、農副產品抵押以及“公司+農戶”等“三農”特色擔保方式提供貸款服務。

　　3結束語

　　農業經濟發展離不開優質的金融服務。要不斷完善相關金融政策，并根據當地農業發展實際情況制定相應的金融服務實施計劃。金融部門自身也要完善制度，明確各崗位的職責分工，為農業經濟發展提供優質的金融服務。政府相關部門需要大力扶持，建立相應的幫扶政策，對金融行業進行指導，維護市場秩序，發揮政府功能，引導更多的社會金融機構參與到農業生產中，為農業經濟的發展提供強有力的金融服務保障。只有這樣才能使農業經濟得到快速有效的發展，從而為我國整體經濟的發展奠定基礎。